電子商務(wù)之貨幣流

第4章電子商務(wù)之貨幣流1/15/20234.1電子貨幣4.1.1電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣1/15/2023電子貨幣的特征技術(shù)特征：電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過(guò)程的電子化。

密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用。結(jié)算特征：預(yù)付型——先存款，后支用，如借記卡、儲(chǔ)值卡

即付型——ATM或銀行POS現(xiàn)金卡

后付型——先消費(fèi)，后付款，如國(guó)際通行的信用卡、貸記卡1/15/20234.2信用卡信用卡的起源1915年世界上第一張信用卡的誕生—美國(guó)中國(guó)銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行的中銀卡，是我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。1/15/2023信用卡的種類(lèi)信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專(zhuān)用卡、電子錢(qián)包卡、購(gòu)物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個(gè)主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)，給用戶帶來(lái)了方便，但這同時(shí)也給銀行帶來(lái)了惡意透支的問(wèn)題。1/15/2023信用卡支付形式ID功能結(jié)算功能信息記錄功能附加功能消費(fèi)信用消費(fèi)信貸吸收儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌自動(dòng)取款代發(fā)工資代理收費(fèi)信譽(yù)標(biāo)志信用卡的基本功能1/15/2023信用卡支付形式信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)特約商店無(wú)須太多投入即能付于使用24小時(shí)內(nèi)無(wú)論何時(shí)均能使用能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問(wèn)題少1/15/2023信用卡支付形式信用卡的支付模式無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡支付1/15/2023信用卡支付形式無(wú)安全措施的信用卡支付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)信用卡信息在線傳送，無(wú)安全措施商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息電話、傳真Internet合法性檢查1/15/2023信用卡支付形式通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點(diǎn)支付通過(guò)經(jīng)紀(jì)人完成消費(fèi)者賬號(hào)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認(rèn)消費(fèi)者身份商家風(fēng)險(xiǎn)小消費(fèi)者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購(gòu)物帳戶開(kāi)立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息1/15/2023支付寶原理流程：確認(rèn)買(mǎi)商品---買(mǎi)家銀銀行卡---買(mǎi)家支付寶寶---付款款到支付寶（（第三方）---買(mǎi)家收收到商品給支支付寶發(fā)確認(rèn)認(rèn)---支付付寶（第三方方中介）確認(rèn)認(rèn)后轉(zhuǎn)賬到賣(mài)賣(mài)家支付寶---銀行---賣(mài)家銀銀行卡12/31/2022首先，買(mǎi)家確確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)某一一網(wǎng)（包括淘淘寶網(wǎng)在內(nèi)的的任何購(gòu)物網(wǎng)網(wǎng)站）上的商商品后，先把把貨款打至支支付寶這個(gè)第第三方帳戶上上；之后賣(mài)家家發(fā)貨，等買(mǎi)買(mǎi)家向支付寶寶和淘寶發(fā)出出確認(rèn)收到商商品并且收到到的商品滿意意后，支付寶寶才把貨款劃劃至賣(mài)家的帳帳號(hào)。至于轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬在網(wǎng)絡(luò)的的具體傳輸其其實(shí)就是一組組數(shù)據(jù)的網(wǎng)路路傳遞過(guò)程，，目前常用的的一種方法是是在互聯(lián)網(wǎng)的的環(huán)境下通過(guò)過(guò)前述SET或者SSL協(xié)議的支付付網(wǎng)關(guān)平臺(tái)直直接與銀行進(jìn)進(jìn)行相關(guān)支付付信息的安全全交互。支付寶原理12/31/2022支付寶原理12/31/2022信用卡支付形形式SET信用卡支付付SET目標(biāo)信息的安全傳傳輸電子商務(wù)參與與者信息隔離離解決多方認(rèn)證證問(wèn)題交易實(shí)時(shí)性規(guī)范協(xié)議和操操作格式SecureElectronicTransaction(安安全電子交易易)電子付款協(xié)議議標(biāo)準(zhǔn)VisaCard,MasterCard合作開(kāi)發(fā)發(fā)對(duì)消費(fèi)者信用用卡認(rèn)證對(duì)商家身份的的認(rèn)證12/31/2022信用卡支付形形式SET信用卡支付付SET涉及的對(duì)象消費(fèi)者在線商店收單銀行電子貨幣發(fā)行行公司及銀行行認(rèn)證中心(CA)12/31/2022信用卡支付形形式SET信用卡支付付SET的流程消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核12/31/2022信用卡支付形形式SET信用卡支付付SET的特點(diǎn)安全措施特點(diǎn)公共密匙對(duì)稱(chēng)稱(chēng)密密匙匙消息息摘摘要要數(shù)字字簽簽名名數(shù)字字簽簽名名商家家證證書(shū)書(shū)技技術(shù)術(shù)特定定協(xié)協(xié)議議特定定消消息息格格式式數(shù)據(jù)據(jù)的的保保密密性性數(shù)據(jù)據(jù)的的一一致致性性完整整性性不同同軟軟件件的的兼兼容容性性對(duì)商商家家認(rèn)認(rèn)證證12/31/2022智能能卡卡支支付付形形式式20世世紀(jì)紀(jì)70年年代代中中期期在在法法國(guó)國(guó)問(wèn)問(wèn)世世。。類(lèi)似似信信用用卡卡，，在在計(jì)計(jì)算算機(jī)機(jī)芯芯片片和和小小的的存存儲(chǔ)儲(chǔ)器器上上將將消消費(fèi)費(fèi)者者信信息息和和電電子子貨貨幣幣存存儲(chǔ)儲(chǔ)起起來(lái)來(lái)。。用途途：：購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)產(chǎn)產(chǎn)品品、、服服務(wù)務(wù)存儲(chǔ)儲(chǔ)信信息息12/31/2022智能能卡卡支支付付形形式式智能卡卡的應(yīng)應(yīng)用范范圍：：電子支支付電子識(shí)識(shí)別數(shù)字存存儲(chǔ)優(yōu)點(diǎn)使電子子商務(wù)務(wù)中的的交易易簡(jiǎn)便便易行行具有很很好的的安全全性和和保密密性12/31/2022智能能卡卡支支付付形形式式在機(jī)機(jī)器器上上(PC機(jī)機(jī)，，終終端端電電話話)啟啟動(dòng)動(dòng)消消費(fèi)費(fèi)者者的的因因特特網(wǎng)網(wǎng)瀏瀏覽覽器器通過(guò)過(guò)安安裝裝在在PC機(jī)機(jī)上上的的讀讀卡卡機(jī)機(jī)，，用用消消費(fèi)費(fèi)者者的的智智能能卡卡登登錄錄到到為為消消費(fèi)費(fèi)者者服服務(wù)務(wù)的的銀銀行行的的Web站站點(diǎn)點(diǎn)，，告告知知銀銀行行消消費(fèi)費(fèi)者者的的賬賬號(hào)號(hào)、、密密碼碼和和加加密消費(fèi)費(fèi)者者從從智智能能卡卡中中下下載載現(xiàn)現(xiàn)金金到到廠廠商商的的帳帳戶戶上上從銀銀行行帳帳戶戶下下載載現(xiàn)現(xiàn)金金存存入入智智能能卡卡。。智能能卡卡系系統(tǒng)統(tǒng)工工作作過(guò)過(guò)程程12/31/20224.3電電子化資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳指發(fā)生經(jīng)濟(jì)行行為的關(guān)系人人相互結(jié)清一一定數(shù)目的貨貨幣金額或一一定數(shù)量的實(shí)實(shí)物的總稱(chēng)。。其范圍涵蓋蓋社會(huì)上一切切經(jīng)濟(jì)行為發(fā)發(fā)生的結(jié)算關(guān)關(guān)系。票據(jù)主要有匯匯票、本票、、支票。廣廣義的結(jié)算算12/31/2022電電子化資金金轉(zhuǎn)帳的特點(diǎn)點(diǎn)新的支付方法法；國(guó)際間的電子子資金支付系系統(tǒng)；新的電子資金金結(jié)算系統(tǒng)；；新的“結(jié)算賬賬戶”；結(jié)算功能的變變化；結(jié)算效率提高高12/31/2022功能：幾乎乎和紙質(zhì)支支票有著同同樣的功能能。內(nèi)容：支付付人姓名、、支付人金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)名稱(chēng)、支支付和和帳帳戶戶名名,被被支支付付人人姓姓名名、、支支票票金金額額。。被支付人數(shù)字簽名背書(shū)，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶。存儲(chǔ)：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過(guò)名和認(rèn)證過(guò)的電子支票進(jìn)行帳戶存儲(chǔ)。電子子支支票票12/31/2022與傳傳統(tǒng)統(tǒng)支支票票工工作作方方式式相相同同，，易易于于接接受受；；加密密的的電電子子支支票票比比基基于于公公共共密密鑰鑰加加密密的的數(shù)數(shù)字字現(xiàn)現(xiàn)金金更更易易于于流流通通，，買(mǎi)買(mǎi)賣(mài)賣(mài)雙雙方方的的銀銀行行只只要要用用公公共共密密鑰鑰認(rèn)認(rèn)證證確確認(rèn)認(rèn)支支票票即即可可；；電子子支支票票支支付付特特點(diǎn)點(diǎn)12/31/2022電子支票適于于各種市場(chǎng)，，可以很容易易與EDI應(yīng)應(yīng)用結(jié)合，推推動(dòng)EDI基基礎(chǔ)上也可以以被自動(dòng)驗(yàn)證證；第三方金融服服務(wù)者不僅可可以從交易雙雙方處抽取固固定交易費(fèi)用用，還可以作作為銀行身份份，提供存款款賬目，且電電子支票存款款賬戶很可能能是無(wú)利率的的，因此給第第三方金融機(jī)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收收益；將公共網(wǎng)絡(luò)連連入金融支付付和銀行清算算網(wǎng)絡(luò)。12/31/2022電子支支票支支付形形式電子支支票是是一種種借鑒鑒紙張張支票票轉(zhuǎn)移移支付付的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)，，利用用數(shù)字字傳遞遞將錢(qián)錢(qián)款從從一個(gè)個(gè)帳戶戶轉(zhuǎn)移移到另另一個(gè)個(gè)帳戶戶的電電子付付款形形式。。這種支支票的的支付付是在在與商商家及及銀行行相連連的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上上以密密碼方方式傳傳遞的的，多多數(shù)使使用公公用關(guān)關(guān)鍵字字加密密簽名名或個(gè)個(gè)人身身份證證號(hào)碼碼(PIN)代代替手手寫(xiě)簽簽名。12/31/2022電子支票支支付形式買(mǎi)方銀行賣(mài)方1注冊(cè)申申請(qǐng)2支票3訂單和支票4審核5確認(rèn)7定期將電子支票存入帳戶6確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)電子支支票電子支票付付款清算12/31/2022①使用者姓姓名及地址址；②支票票號(hào)；③傳傳送路由號(hào)號(hào)（9位數(shù)數(shù)）；④帳帳號(hào)12/31/20224.4網(wǎng)網(wǎng)上金金融服務(wù)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融融的興起起12/31/2022（1）家庭銀行：家庭銀行可可提供完整方方便的個(gè)人金金融服務(wù)。個(gè)個(gè)人可隨時(shí)僅僅使用個(gè)人計(jì)計(jì)算機(jī)或其他他工具進(jìn)入網(wǎng)網(wǎng)上銀行，進(jìn)進(jìn)行支票、儲(chǔ)儲(chǔ)蓄、貨幣市市場(chǎng)、存款帳帳戶的信息查查詢(xún)和管理等等，可檢查當(dāng)當(dāng)前帳戶余額額，劃撥資金金。（2）在線銀行：在線銀行行為企業(yè)或個(gè)個(gè)人工商戶提提供信息查詢(xún)?cè)儭⒇泿胖Ц陡?、?chǔ)蓄業(yè)務(wù)務(wù)、結(jié)算、在在線投資等服服務(wù)。例如發(fā)發(fā)布金融信息息（產(chǎn)品的現(xiàn)現(xiàn)行利率和月月費(fèi)用），完完成基本支票票業(yè)務(wù)（提供供多種支付方方式，聯(lián)機(jī)明明細(xì)表和注冊(cè)冊(cè)登記，已結(jié)結(jié)算的支票聯(lián)聯(lián)機(jī)記錄和金金融報(bào)告），，貨幣市場(chǎng)服服務(wù)，信用卡卡業(yè)務(wù)，基本本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等等。（3）網(wǎng)上購(gòu)物與消消費(fèi)：電子商務(wù)環(huán)環(huán)境要求商場(chǎng)場(chǎng)、廠家、政政府管理部門(mén)門(mén)（稅務(wù)、工工商、海關(guān)等等）、銀行以以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)連接網(wǎng)絡(luò)，，形成信息流流、物流和資資金流的通暢暢?？蛻敉ㄟ^(guò)過(guò)網(wǎng)上商場(chǎng)可可進(jìn)行商品預(yù)預(yù)覽、定貨、、金融支付等等商務(wù)活動(dòng)；；個(gè)人可進(jìn)行行在線定票、、購(gòu)物、娛樂(lè)樂(lè)等消費(fèi)12/31/2022電子商商務(wù)中中的新新興金金融服服務(wù)網(wǎng)絡(luò)融融資與與資本本運(yùn)作作金融資資訊服服務(wù)綜合金金融服服務(wù)信用評(píng)評(píng)估服服務(wù)金融安安全認(rèn)認(rèn)證服服務(wù)網(wǎng)絡(luò)安安全支支付服服務(wù)金融公公證、、保全全服務(wù)務(wù)12/31/2022電子商商務(wù)帶帶動(dòng)的的金融融服務(wù)務(wù)有：：金融服服務(wù)：：網(wǎng)上上銀行行和貿(mào)貿(mào)易，，會(huì)計(jì)計(jì)帳務(wù)務(wù)管理理；保險(xiǎn)業(yè)業(yè)：代代理服服務(wù)、、網(wǎng)上上報(bào)價(jià)價(jià)、理理賠管管理；；投資理理財(cái)業(yè)業(yè)：網(wǎng)網(wǎng)上證證券交交易、、委托托投資資、財(cái)財(cái)產(chǎn)管管理；；金融信信息服服務(wù)業(yè)業(yè)：發(fā)發(fā)布與與統(tǒng)計(jì)計(jì)信息息，咨咨詢(xún)、、評(píng)估估與論