地方創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實施方案

地方創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實施方案

為充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)、帶動就業(yè)、推動創(chuàng)新、促進進展的樂觀作用，依據(jù)《中國人民銀行財政部人力資源社會保障部門關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》（銀發(fā)〔2022〕202號）、《轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行財政部人力資源社會保障部門關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》（福銀〔2022〕339號）、《市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實施細則》（南銀綜〔2022〕53號）、《關(guān)于進一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息工作的通知》（財金〔2022〕17號）、《關(guān)于進一步優(yōu)化服務(wù)增加創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的通知》（財金〔2022〕23號）和《市財政局市人力資源社會保障局中國人民銀行中心支行關(guān)于進一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息工作的通知》（南財金〔2022〕18號）等精神，結(jié)合實際，制定本方案。

一、運行模式

區(qū)財政統(tǒng)籌首批資金100萬元，設(shè)立區(qū)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款專項基金，并將基金托付市融橋融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱“融橋擔(dān)保公司”）管理運作。區(qū)財政局、人社局、融橋擔(dān)保公司與經(jīng)辦銀行簽訂合作協(xié)議，將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款專項基金按不高于1:10比例放大授信規(guī)模，為轄內(nèi)符合條件的小微企業(yè)及個人供應(yīng)創(chuàng)業(yè)貸款。

二、貸款要素

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，針對具有肯定生產(chǎn)經(jīng)營力量或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人或者公司，因創(chuàng)業(yè)或者再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)人社部門資質(zhì)審核通過，銀行認可有效擔(dān)保后發(fā)放創(chuàng)業(yè)專項貸款。

（一）貸款對象

1.在區(qū)行政區(qū)域內(nèi)創(chuàng)業(yè)，具有省戶籍，在法定勞動年齡段內(nèi)，具有創(chuàng)業(yè)意愿和創(chuàng)業(yè)力量的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、大中專院校（含技校）在校生及畢業(yè)5年內(nèi)大中專院校（含技校）畢業(yè)生（含高校生村官等服務(wù)基層項目高校畢業(yè)生、港澳臺高校畢業(yè)生和留學(xué)回國同學(xué)）、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)夫工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口、在延就業(yè)創(chuàng)業(yè)的臺灣同胞。

2.依據(jù)《關(guān)于進一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息工作的通知》（財金〔2022〕17號）規(guī)定的五類階段性支持對象。自2022年4月15日至2022年12月31日新發(fā)放貸款，應(yīng)將下列群體納入支持范圍：一是受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)臨時失去收入來源的個體工商戶；二是貸款購車特地用于出租運營的個人；三是貸款購車加入網(wǎng)絡(luò)約車平臺的專職司機（需平臺供應(yīng)專職司機“雙證”等證明材料）；四是符合條件的出租車、網(wǎng)約車企業(yè)或其子公司；五是已享受創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息政策且已按時還清貸款的個人，在疫情期間消失經(jīng)營困難的，可再次申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

3.以上貸款對象還必需滿意以下條件：申請人貸款記錄除助學(xué)貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，提交創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請時，本人及其配偶應(yīng)沒有其他貸款。

4.對小微企業(yè)當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請條件的人員（不包括高校生村官、留學(xué)回國同學(xué)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)夫工、網(wǎng)絡(luò)商戶）數(shù)量達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)15%；其中超過100人的企業(yè)當年新招用人員數(shù)量達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)8%。

5.符合條件的創(chuàng)業(yè)孵化基地運營主體。

（二）貸款經(jīng)辦銀行

暫由農(nóng)村商業(yè)銀行承辦，并簽訂合作協(xié)議。其他銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)申請簽訂四方合作協(xié)議后，也可擔(dān)當該項業(yè)務(wù)。

（三）貸款額度

符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高貸款額度為20萬元，其中：符合條件的高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)最高貸款額度為30萬元。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高貸款額度為300萬元。

對符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人合伙創(chuàng)業(yè)的，可依據(jù)合伙創(chuàng)業(yè)人數(shù)適當提高貸款額度，最高不超過符合條件個人貸款總額度的10%。

（四）貸款期限

依據(jù)借款對象的實際狀況合理確定，期限原則上為1年；個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最長不超過3年，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最長不超過2年。

（五）貸款利率

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率原則上不超過LPR+50BP，詳細貸款利率由經(jīng)辦銀行依據(jù)借款人和借款企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用狀況等與借款人和借款企業(yè)協(xié)商確定。

（六）財政貼息

2022年12月31日之前發(fā)放的個人和小微企業(yè)擔(dān)保貸款，連續(xù)按《市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實施細則》（南銀綜〔2022〕53號）要求，進行貼息。自2021年1月1日起，新發(fā)放的個人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人和借款企業(yè)擔(dān)當，剩余部分由區(qū)財政賜予貼息。銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率不超過LPR+50基點，1年期貸款適用1年期LPR，1年期以上貸款可由經(jīng)辦銀行自主選擇參照1年期或5年期LPR，并在貸款合同商定，財政部門根據(jù)合同商定的LPR賜予貼息。

（七）貸款用途

用于個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴大就業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于消費。

（八）還款方式

貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，實行按季結(jié)息，到期利隨本清的還款方式；貸款期限在1-3年（含）的，按季結(jié)息，逐年削減本金，到期利隨本清的還款方式。

（九）免除反擔(dān)保要求

新發(fā)放的10萬元及以下的個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，以及全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（鄉(xiāng)村）推舉的創(chuàng)業(yè)項目，獲得設(shè)區(qū)的市級以上榮譽稱號的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)，經(jīng)金融機構(gòu)評估認定的信用小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶，經(jīng)營穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體，免除反擔(dān)保要求。

三、詳細辦理流程

（一）借款人向區(qū)人社局或者經(jīng)辦銀行提出融資申請，并填寫《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請表》；或者通過金服云平臺提出貸款申請，并承諾符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款條件、按規(guī)定用途使用貸款。

（二）區(qū)人社局或者經(jīng)辦銀行在接到《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請書》后，將借款人需要供應(yīng)的相關(guān)資料一次性告知；或者經(jīng)辦銀行在金服云平臺上接收到借款人貸款申請后，通過電話聯(lián)系借款人，一次性告知所需供應(yīng)的相關(guān)材料。

（三）待相關(guān)資料收齊后，統(tǒng)一由區(qū)人社局負責(zé)借款人資格審核工作，出具推舉看法，原則上應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成；經(jīng)辦銀行開展貸前調(diào)查、貸款審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放等工作，從貸款受理至發(fā)放時間原則上應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成。

（四）融橋擔(dān)保公司作為基金運營管理機構(gòu)，對相關(guān)材料進行合規(guī)性審核，原則上應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成。

（五）以上全部審核通過并經(jīng)區(qū)財政進行確認后，由經(jīng)辦銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

（六）對需辦理反擔(dān)保、抵押等手續(xù)的可適當延長辦理時長。對不符合條件的，應(yīng)在5個工作日內(nèi)通知申請人并說明緣由，一次性告知需補充完善的手續(xù)和資料。

（七）要依托現(xiàn)有政務(wù)資源，加快推行“一站式”服務(wù)，實行人社局審核借款人資格、經(jīng)辦銀行貸前調(diào)查、融橋擔(dān)保合規(guī)性審核“多審合一”，避開重復(fù)提交材料。

四、風(fēng)險防控

（一）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)生逾期后，經(jīng)融橋擔(dān)保公司、區(qū)人社局和經(jīng)辦銀行共同實行樂觀有效的措施仍未收回貸款本息的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款專項基金擔(dān)當風(fēng)險比例為80%，經(jīng)辦銀行擔(dān)當風(fēng)險比例為20%。

（二）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款專項基金代償后，按要求由區(qū)財政準時補足。

（三）當消失創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金對單個經(jīng)辦銀行擔(dān)保代償率達到20%時，應(yīng)暫停擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，由經(jīng)辦銀行實行進一步風(fēng)險掌握措施并報區(qū)人社、財政部門批準后，再恢復(fù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款不良率達到20%時，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款；不良率降至20%以下時，可恢復(fù)受理貸款申請。

（四）創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸢从嘘P(guān)商定落實代償和分險責(zé)任，先代償、后分險。在簽訂四方協(xié)議基礎(chǔ)上，由融橋擔(dān)保公司出具代償審核看法。分險后，經(jīng)辦銀行和融橋擔(dān)保公司還要樂觀推動追償工作，允許創(chuàng)業(yè)對象分期還款，追償所得扣除實現(xiàn)債權(quán)的費用后，按各方分險比例進行安排。創(chuàng)業(yè)貸款對象樂觀還款的，可恢復(fù)相關(guān)信用信息。

五、完善盡職免責(zé)機制

對有關(guān)單位和工作人員在推動創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等創(chuàng)新信貸服務(wù)中，未違反國家法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定，嚴格遵守相關(guān)決策程序規(guī)定，勤勉盡責(zé)且未謀求私利，但因客觀緣由造成未達到預(yù)期目標效果或非重大負面影響和損失的，不予追究相關(guān)責(zé)任。否則，依法依規(guī)嚴厲?處理。

六、強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)與激勵約束

區(qū)財政局、人社局、融橋擔(dān)保公司、經(jīng)辦銀行要完善協(xié)作機制，加快健全完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款分類統(tǒng)計制度，加強部門間信息共享，充分整合資格審核、貼息、貸款發(fā)放等數(shù)據(jù)。市人行要指導(dǎo)和督促經(jīng)辦銀行對符合信貸條件的創(chuàng)業(yè)對象應(yīng)貸盡貸；引導(dǎo)經(jīng)辦銀行加強貸款用途管理，防止