第八章保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用

第八章保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用一、考試基本要求掌握：風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別，保險(xiǎn)的基本要素及其職能和作用，保險(xiǎn)的基本類型，保險(xiǎn)合同的成立與生效，物業(yè)保險(xiǎn)的原則，以及物業(yè)管理中涉及的主要險(xiǎn)種及投保決策和保險(xiǎn)公司的選擇。熟悉：風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容及種類，保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇，物業(yè)保險(xiǎn)的重要意義及作用。物業(yè)保險(xiǎn)的目的及注意點(diǎn)。了解：保險(xiǎn)合同的效力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容，火災(zāi)保險(xiǎn)的承包范圍、物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍。二、要點(diǎn)說明1．風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理及在物業(yè)管理中的應(yīng)用2．保險(xiǎn)的要素與職能3．保險(xiǎn)的分類4．保險(xiǎn)合同5．物業(yè)保險(xiǎn)的原則、意義與作用6．物業(yè)管理企業(yè)對于保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇7．物業(yè)保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)第一節(jié)概述（五）風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理——是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)按時(shí)間劃分為：（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)①降低損失成本。②減輕和消除精神壓力。（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)①維持企業(yè)的生存。②生產(chǎn)能力的保持與利潤計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。③保持企業(yè)的服務(wù)能力。④履行社會責(zé)任。例題：屬于損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)有（ABC）A. 維持企業(yè)的生存B. 保持企業(yè)的服務(wù)能力C. 履行社會責(zé)任D. 降低損失成本E. 減輕和消除精神壓力（六）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理效果評價(jià)五個(gè)主要環(huán)節(jié)。1．風(fēng)險(xiǎn)的識別——指經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。2．風(fēng)險(xiǎn)的估測——指在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。3．風(fēng)險(xiǎn)對策和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇風(fēng)險(xiǎn)對策——是在識別風(fēng)險(xiǎn)和估測風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類：

（1）控制法——指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要包括：1）避免。是放棄某項(xiàng)活動以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。2）預(yù)防。指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。3）抑制。指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。4）風(fēng)險(xiǎn)中和。是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會與獲利機(jī)會進(jìn)行平分。5）集合或分散。是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）財(cái)務(wù)法——是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對無法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。包括：1）自留或承擔(dān)——是經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。自留有主動自留和被動自留之分。2）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——是一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。4．風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)——是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。例題：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移屬于（B）A. 風(fēng)險(xiǎn)管理的控制法B. 風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)法C. 風(fēng)險(xiǎn)估測D. 風(fēng)險(xiǎn)識別例題：屬于風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序的是（ABCD）A. 風(fēng)險(xiǎn)識別B. 風(fēng)險(xiǎn)估測C. 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)D. 風(fēng)險(xiǎn)控制E.風(fēng)險(xiǎn)管理（七）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系1．可保風(fēng)險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列5個(gè)條件：（1）可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。指只可能造成損失而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。非意外風(fēng)險(xiǎn)屬于不保風(fēng)險(xiǎn)。（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（5）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。例題：以下選項(xiàng)不屬于可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件的是（AD）A. 可保風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)B. 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性C. 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的D. 風(fēng)險(xiǎn)必須是極個(gè)別標(biāo)的才有遭受損失的可能性E. 風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的2.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系（1）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。（3）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。（4）保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。例題：關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系，下列說法正確的有（ADE）A. 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提B. 保險(xiǎn)的發(fā)展是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)C. 保險(xiǎn)是可能造成損失也有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)D. 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施E. 保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約二、保險(xiǎn)的概述（一）保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。（二）保險(xiǎn)的基本要素第一，特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。第三，費(fèi)率的合理計(jì)算。第四，保險(xiǎn)基金的建立。（四）保險(xiǎn)的職能1．保險(xiǎn)的基本職能（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能——是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償；（2）保險(xiǎn)金給付職能——是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。2．保險(xiǎn)的派生職能。融資職能、防災(zāi)防損職能。例題：（D）是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付A. 融資職能B. 防災(zāi)防損職能C. 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能D. 保險(xiǎn)金給付職能（五）保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)作用主要表現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)兩方面。1．保險(xiǎn)的宏觀作用——是保險(xiǎn)對全社會和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用主要為：（1）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；（2）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；（3）有利于社會的安定；（4）有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡。2．保險(xiǎn)的微觀作用——指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說表現(xiàn)在以下幾方面：（1）保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入；（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；（3）促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；（4）有利于安定人們生活；（5）提高企業(yè)和個(gè)人信用。例題：屬于保險(xiǎn)的宏觀作用有（BDE）A. 有利于安定人們生活B. 有利于社會的安定C. 提高企業(yè)和個(gè)人信用D. 有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用E. 有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡第二節(jié)保險(xiǎn)的類型一、自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)，又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)——是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二者的區(qū)別主要有：（1）范圍和約束力不同；（2）保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同；（3）責(zé)任產(chǎn)生的條件不同；（4）在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)——是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。三、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（2）信用保證保險(xiǎn)——是以保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)——是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。（3）責(zé)任保險(xiǎn)——是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。四、營利性保險(xiǎn)和非營利性保險(xiǎn)營利性保險(xiǎn)——為商業(yè)保險(xiǎn)，是以營利為目的的保險(xiǎn)；非營利性保險(xiǎn)——是不以營利為目的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)。1．社會保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)——是國家通過立法對社會勞動者暫時(shí)或永久喪失勞動能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度；政策性保險(xiǎn)——是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非營利性的自愿保險(xiǎn)。2．相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)——是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。其組織形式有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社。合作保險(xiǎn)——是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。五、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)1．原保險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。2．再保險(xiǎn)——是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。3．重復(fù)保險(xiǎn)——是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。4．共同保險(xiǎn)——是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。例題：一方保險(xiǎn)人將原承保的部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)屬于（B）A. 原保險(xiǎn)B. 再保險(xiǎn)C. 重復(fù)保險(xiǎn)D. 共同保險(xiǎn)六、單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)——在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)——保險(xiǎn)合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。七、團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)——是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)——是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。例題：關(guān)于保險(xiǎn)類型的表述正確的有（AE）A. 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同B. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又稱財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)C. 相互保險(xiǎn)屬于營利性保險(xiǎn)D. 投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)稱為重復(fù)保險(xiǎn)E. 我國保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類解析：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦可稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它專指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和性質(zhì)保險(xiǎn)合同——是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種有法律約束力的協(xié)議；根據(jù)雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付義務(wù)。投保人——指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人——指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人——指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)在于：（1）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。（2）保險(xiǎn)合同是有償合同。（3）保險(xiǎn)合同是非要式合同。（4）保險(xiǎn)合同是附合合同。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容都是保險(xiǎn)人事先擬定，印制在保險(xiǎn)單上，投保人要么接受，要么拒絕，沒有就內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商的余地。（5）保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)人的給付義務(wù)的承擔(dān)取決于合同成立后保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，而保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，將會造成多大損失都是不確定的。例題：享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人可能是（D）A. 被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人B. 保險(xiǎn)人和投保人C. 投保人和承保人D.投保人和被保險(xiǎn)人二、保險(xiǎn)合同的成立和生效（一）保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立需經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人填寫投保單為要約，保險(xiǎn)人經(jīng)審查后同意承保為承諾。但有時(shí)，保險(xiǎn)人在審查后增加新的條件，應(yīng)視為一個(gè)新的要約，需要投保人的承諾，保險(xiǎn)合同才成立。（二）保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同成立后，（1）如果合同中約定有生效時(shí)間的，按照約定時(shí)間，合同發(fā)生效力；（2）如果合同中沒有約定的，按照法律規(guī)定，自合同成立時(shí)生效。（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（1）保險(xiǎn)人名稱和住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（6）保險(xiǎn)價(jià)值；（7）保險(xiǎn)金額；（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理以及訂立合同的確切日期。例題：屬于保險(xiǎn)合同內(nèi)容的是（ABCE）A. 人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所B. 保險(xiǎn)價(jià)值C. 保險(xiǎn)人名稱和住所D. 合同生效間的條件E. 保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法（四）保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益——指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。——防止賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，即防止對保險(xiǎn)標(biāo)的毫無利益關(guān)系的人取得保險(xiǎn)金。1．保險(xiǎn)利益的主體——被保險(xiǎn)人。第五節(jié)物業(yè)管理中的保險(xiǎn)事務(wù)一、物業(yè)保險(xiǎn)的概念物業(yè)保險(xiǎn)——是指物業(yè)管理中有關(guān)的保險(xiǎn)事務(wù)，物業(yè)管理中經(jīng)常涉及的險(xiǎn)種有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共場所責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。物業(yè)保險(xiǎn)是一種合同行為，簽訂雙方應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù)，并享有相應(yīng)的權(quán)利。參與保險(xiǎn)的雙方，一方為保險(xiǎn)人，另一方為投保人或被保險(xiǎn)人。雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，投保人按照合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。將來由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的責(zé)任范圍，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。二、物業(yè)保險(xiǎn)的原則物業(yè)管理過程中，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)遵循以下原則：（一）最大誠信原則誠信原則要求合同雙方，尤其是被保險(xiǎn)人必須以最大的誠實(shí)、守信的態(tài)度對待雙方。如透露一切重要事實(shí)、不能作虛偽陳述等。否則，不僅難以準(zhǔn)確計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的損失，而且保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。（二）可保權(quán)益原則要求投保財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人，必須對所投保的標(biāo)的擁有可保權(quán)益。即被保險(xiǎn)人對該財(cái)產(chǎn)具有某種法律承認(rèn)的權(quán)利或利益關(guān)系。例如，所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等。否則，物業(yè)保險(xiǎn)合同無效。（三）賠償原則物業(yè)保險(xiǎn)合同屬于賠償性質(zhì)的合同，當(dāng)被保險(xiǎn)人的物業(yè)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而受損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同的規(guī)定進(jìn)行賠償或給付。（四）公平互利原則物業(yè)保險(xiǎn)合同簽訂，且被保險(xiǎn)人按照預(yù)定的保險(xiǎn)費(fèi)率支付保費(fèi)之后，合同雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行合同條款，處理遭損理賠事宜。其中，被保險(xiǎn)人應(yīng)合理索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)合理償付，以體現(xiàn)整個(gè)物業(yè)保險(xiǎn)行為的公平互利。（五）近因原則只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失，屬于物業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的真正、根本的原因所造成時(shí)，保險(xiǎn)人才能對其損失進(jìn)行賠償。如果是其他原因所造成時(shí)，保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任。例如，戰(zhàn)爭時(shí)期房屋遭受炸彈的襲擊，起火受損，其近因是戰(zhàn)爭而不是火災(zāi)，保險(xiǎn)人無需賠付此房屋的火災(zāi)險(xiǎn)。（六）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t——指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一可保利益，有重復(fù)的時(shí)期段，就相同責(zé)任險(xiǎn)種分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，所獲賠償總額不超過實(shí)際損失，并由所有保險(xiǎn)人之間按相應(yīng)的責(zé)任比例分擔(dān)的原則。該原則是為了避免額外利益的產(chǎn)生。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆椒ㄍǔＳ幸韵氯N：1．比例分?jǐn)傌?zé)任制——就是依照各家保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額占各家保險(xiǎn)公司承保金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任。各家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償額＝（各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額總和）×損失金額例：某業(yè)主向甲公司投保80萬元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又同時(shí)就同一標(biāo)的向乙保險(xiǎn)公司投保60萬元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于火災(zāi)，保險(xiǎn)標(biāo)的受損42萬元。則甲乙兩公司分擔(dān)的賠償額各為多少萬元：甲公司分擔(dān)的賠償額＝（80÷（80+60））×42≈24乙公司分擔(dān)的賠償額＝（60÷（80+60））×42≈182．限額責(zé)任制——就是按照如無他保險(xiǎn)而單獨(dú)所占責(zé)任的限額比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任。其計(jì)算公式為：各家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償額＝（各保險(xiǎn)人的責(zé)任限額/各保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和）×損失限額例：某業(yè)主向甲公司投保40萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又同時(shí)就同一標(biāo)的向乙保險(xiǎn)公司投保60萬元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于火災(zāi)，保險(xiǎn)標(biāo)的受損50萬元，則甲乙兩公司分擔(dān)的賠償額各為多少萬元：甲公司分擔(dān)的賠償額＝（40÷（40+50））×50≈22.22乙公司分擔(dān)的賠償額＝（50÷（40+50））×50≈27.773．超額責(zé)任制超額責(zé)任制是指甲乙保險(xiǎn)公司分別以基本責(zé)任與超額責(zé)任承保，即甲公司以基本責(zé)任承保，乙公司以超額責(zé)任承保。若以上例為例，則甲公司的賠償額為40萬元，而乙公司的賠償額是剩下的10萬元。例題：根據(jù)物業(yè)保險(xiǎn)的原則以下表述正確的有（BCDE）A. 被保險(xiǎn)人違背最大誠信原則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同B. 根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，所獲賠償總額有可能超過實(shí)際損失C. 被保險(xiǎn)人的物業(yè)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而受損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同的規(guī)定進(jìn)行賠償或給付D. 地震使房屋倒塌并引起火災(zāi)而受損，保險(xiǎn)人無需賠付此房屋的火災(zāi)險(xiǎn)E. 投保財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人，必須對所投保的標(biāo)的擁有可保權(quán)益三、物業(yè)保險(xiǎn)的目的及重要意義1．購買物業(yè)保險(xiǎn)的目的（1）分散意外損失。如果投了保，一旦事故發(fā)生，物業(yè)管理者就可以將此意外經(jīng)濟(jì)損失分散、轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人身上，以減輕物業(yè)管理者和其所服務(wù)的業(yè)主受經(jīng)濟(jì)損失沖擊的程度。（2）利于善后工作。在意外發(fā)生之后，減輕物業(yè)管理者處理索賠方面的負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)而可專心處理意外事故的善后工作。2．物業(yè)保險(xiǎn)的作用（1）可以抵御意外不幸。（2）增強(qiáng)投保人的信用程度。（3）可以促進(jìn)住房制度改革。（4）可以增強(qiáng)社會防災(zāi)救災(zāi)力量。四、物業(yè)公司對于保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇（一）物業(yè)管理中涉及的險(xiǎn)種物業(yè)管理中經(jīng)常涉及的險(xiǎn)種有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共場所責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括的主要險(xiǎn)種為火災(zāi)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。物業(yè)管理中主要涉及的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是物業(yè)的火險(xiǎn)。（1）火災(zāi)保險(xiǎn)——是對因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故所引起的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)僅承保三種危險(xiǎn)：火災(zāi)、閃電、爆炸，其余保險(xiǎn)如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。而我國現(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上是由火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。1）火災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍火災(zāi)保險(xiǎn)對因火災(zāi)、閃電、爆炸所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失負(fù)賠償責(zé)任。除非經(jīng)保險(xiǎn)人同意并締結(jié)特別合約，對下列財(cái)產(chǎn)的損失，火災(zāi)保險(xiǎn)合同不予承保：寄托或寄售的貨物；金銀珠寶、古玩、古畫、藝術(shù)珍品、電腦資料等；票據(jù)、現(xiàn)金、郵票等有價(jià)證券以及圖冊、文件、槍支彈藥、爆炸物品等。例題：經(jīng)保險(xiǎn)人同意并締結(jié)特別合約后，火災(zāi)保險(xiǎn)才予以承保的財(cái)產(chǎn)損失有（ADE）A. 金銀珠寶B. 電腦C. 建筑物D. 現(xiàn)金E. 槍支彈藥2）火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。（1）保險(xiǎn)標(biāo)的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失；（2）由于地震、颶風(fēng)、洪水、冰雹等自然災(zāi)害以及戰(zhàn)爭、暴亂、罷工等政治風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失；（3）直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染所帶來的損失；（4）投保人的故意行為或重大過失所造成的損失。3）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和賠償計(jì)算。固定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：（1）可以按照賬面原值或（2）原值加成數(shù)確定，（3）也可以按重置重建價(jià)值確定。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值：指出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：①全部損失（i）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限；（ii）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。②部分損失（i）按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算；（ii）按賬面價(jià)值加成數(shù)，或按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，則按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。③多項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不是一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定財(cái)產(chǎn)的賠償額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。例題：火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全部損失，賠償金額計(jì)算方法正確的有（AB）A. 保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限B. 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償C. 按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算D. 按賬面價(jià)值加成數(shù)投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額E. 按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額4）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率的計(jì)算方法（i）分類費(fèi)率——將性質(zhì)相同的危險(xiǎn)進(jìn)行歸類，給每類以確定的費(fèi)率。沒有特殊明顯的因素存在，通常不作調(diào)整。我國按建筑物占有性質(zhì)分為：工業(yè)險(xiǎn)、倉儲險(xiǎn)和普通險(xiǎn)三類，其中又分為六級工業(yè)險(xiǎn)、五級倉儲險(xiǎn)及五級普通險(xiǎn)。（ii）表定費(fèi)率——在分類費(fèi)率的基礎(chǔ)上，按各種危險(xiǎn)因素的大小進(jìn)行調(diào)整而形成的費(fèi)率。表定費(fèi)率調(diào)整所考慮的因素有：用途，指建筑物使用的目的；位置，指建筑物因周圍環(huán)境被延燒的可能性；構(gòu)造，主要指建筑物的材料，也考慮建筑物的大小及形式；防護(hù)，指消防設(shè)備及消防人員的配備。（2）物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍物業(yè)火險(xiǎn)投保的范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，另一種是建筑物內(nèi)部物件火險(xiǎn)。也可以說成是不動產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)和動產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)。1）建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)考慮購買建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)時(shí)，物業(yè)管理者應(yīng)決策：是選擇購買整座建筑的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，還是只購買公共部位的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。具體決策原則是：（i）如果管理合同已有明確規(guī)定，則遵守管理合同的規(guī)定；（ii）如果管理合同沒有約定，則物業(yè)管理者就可以根據(jù)實(shí)際的財(cái)政狀況進(jìn)行綜合考慮。注意：如果物業(yè)管理者決定只購買公共部位的火險(xiǎn)，則必須同時(shí)通知該座建筑物內(nèi)的所有業(yè)主，從而他們?yōu)楦髯缘膶Ｓ胁糠肿龀鍪欠裢侗５臎Q策。2）建筑物內(nèi)部物品的火險(xiǎn)。由于物業(yè)內(nèi)物品保金較高、物業(yè)管理者很難掌握各單位所存放物品的數(shù)量并做出準(zhǔn)確的估價(jià)來投保。因此物業(yè)管理者通常不會為物業(yè)內(nèi)的物品購買保險(xiǎn)。3）物業(yè)的綜合險(xiǎn)。除了?；痣U(xiǎn)外，通常對物業(yè)的其他風(fēng)險(xiǎn)，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險(xiǎn)。一般說來對這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)合火險(xiǎn)一起購買一個(gè)物業(yè)（財(cái)產(chǎn)）的綜合險(xiǎn)為好。2．雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，又稱勞工保險(xiǎn)，在香港稱作“雇員賠償保險(xiǎn)”。（1）責(zé)任范圍凡投保人所雇用的員工（包括短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，在受雇用過程中，從事保險(xiǎn)合同所載明的、與投保人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)用。（2）除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、罷工、暴動或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病；（2）被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡；（3）由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡；（4）投保人的故意行為或重大過失；（5）投保人對其承包商雇傭的員工的責(zé)任。（3）賠償額度1）死亡。最高賠償額度按保險(xiǎn)合同規(guī)定辦理。2）傷殘。①永久喪失全部工作能力，按保險(xiǎn)合同規(guī)定的最高賠償額度給付；②永久喪失部分工作能力，根據(jù)受傷的部位和程度，參照《雇主責(zé)任賠償金額表》的比率乘以最高賠償額給付；③暫時(shí)喪失工作能力5天以上者，經(jīng)醫(yī)生證明，按該雇員的工資給付。3）說明。保險(xiǎn)人對上述各項(xiàng)總的賠償金額，最高不超過保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償限額；雇員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生發(fā)現(xiàn)疾病之日該雇員的前12個(gè)月的平均工資，不足12個(gè)月的按實(shí)際月數(shù)平均。（4）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)投保人的估計(jì)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)各雇員工資（包括獎(jiǎng)金、津貼等）總額，乘以不同雇員的使用費(fèi)率來計(jì)算，并在保險(xiǎn)合同到期1月內(nèi)，憑投保人提供的各雇員實(shí)際工資總額的證明，對保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)多退少補(bǔ)。5）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任1）附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)——保險(xiǎn)人應(yīng)投保人的要求擴(kuò)展承保投保人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病所需的醫(yī)療費(fèi)用，包括醫(yī)療、藥品、手術(shù)和住院費(fèi)用。除另有約定以外，一般只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。醫(yī)療費(fèi)的最高賠償金額，不論一次或多次賠償，每人累計(jì)以不超過保險(xiǎn)合同所確定的保險(xiǎn)金額為限。2）附加第三者責(zé)任險(xiǎn)——對雇員在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，從事保險(xiǎn)合同所載明的與投保人業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠付的金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。例題：關(guān)于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的表述正確的是（BCDE）A. 雇用的員工不包括徒工B. 被雇人員由于流產(chǎn)死亡屬于除外責(zé)任C. 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任包括附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)D. 雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制E. 被雇人員暫時(shí)喪失工作能力7天，經(jīng)醫(yī)生證明，賠償額度按該雇員的工資計(jì)算3．公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任險(xiǎn)。主要承保各種團(tuán)體及個(gè)人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。它是一種無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，無實(shí)際標(biāo)的。（1）保險(xiǎn)責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任包括：被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費(fèi)用。這里要注意的是：①保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任；②被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害；③公眾責(zé)任保險(xiǎn)直接保障的對象是被保險(xiǎn)人，受害人無權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠；④有關(guān)費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為而應(yīng)付受害人的法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用。例題：關(guān)于公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的表述正確的是（ABCE）A. 被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任范圍B. 保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何刑事責(zé)任C. 被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償不包括受害人的精神傷害D. 受害人可直接向保險(xiǎn)人索賠E. 保險(xiǎn)責(zé)任是由于被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責(zé)任（2）除外責(zé)任1）絕對除外責(zé)任①除了一般所共有的除外責(zé)任，如被保險(xiǎn)人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。②如任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故；③由于振動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損害責(zé)任。2）公眾責(zé)任不能保，但其他保險(xiǎn)可承保的除外責(zé)任①如為被保險(xiǎn)人服務(wù)的雇員受到的傷害，②被保險(xiǎn)人及雇傭人員或其代理人所擁有、照管、控制的財(cái)產(chǎn)，③被保險(xiǎn)人所有或以其名義使用的各種機(jī)動車輛、飛機(jī)、船舶等引起的損害事故等；3）可以附加承保的除外責(zé)任如公眾場所的歸被保險(xiǎn)人占有或以其名義使用的電梯、起重機(jī)或其他升降機(jī)導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險(xiǎn)不予承保，但可在基本保險(xiǎn)單上擴(kuò)展加保。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算1）保險(xiǎn)費(fèi)率。沒有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率，而是視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率。2）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算：①有累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)＝累計(jì)賠償限額×適用的費(fèi)率；②無累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)＝每次事故賠償限額×適用的費(fèi)率；③其他，按經(jīng)營場所面積計(jì)算：保險(xiǎn)費(fèi)＝場地占有面積×單位面積保險(xiǎn)費(fèi)。（4）賠償限額與免賠額1）賠償限額是公眾責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額由于公眾責(zé)任險(xiǎn)承保了人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計(jì)算有幾種方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項(xiàng)限額、無累計(jì)限額；②規(guī)定每次事故的人身事故和財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)限額，再規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額；③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項(xiàng)，再規(guī)定整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。2）免賠額是保險(xiǎn)人的免責(zé)限度公眾責(zé)任保險(xiǎn)對他人財(cái)產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財(cái)產(chǎn)損失程度如何，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)免賠額以內(nèi)的賠償，而是由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。3）法律費(fèi)用的承擔(dān)如果被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費(fèi)用按以下公式分?jǐn)偅罕ｋU(xiǎn)人應(yīng)攤費(fèi)用＝全部法律費(fèi)用×（賠償限額÷被保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償額）。例題：關(guān)于公眾責(zé)任保險(xiǎn)的表述正確的是（ACE）A. 沒有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率B. 免賠額是被保險(xiǎn)人的免責(zé)限度C. 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算是按賠償限額選擇適用的費(fèi)率計(jì)算的D. 有累計(jì)賠償限額的保險(xiǎn)費(fèi)＝每次事故賠償限額×適用的費(fèi)率E. 任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故屬于絕對除外責(zé)任（二）投保決策及保險(xiǎn)公司的選擇1．投保決策過程（1）詳細(xì)調(diào)查物業(yè)管理者必須