銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及戰(zhàn)略管理培訓(xùn)講義bh

銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與戰(zhàn)略管理培訓(xùn)前言

管理理念及其在銀行管理中的運(yùn)用——取“勢(shì)”——明“道”——優(yōu)“術(shù)”趨勢(shì)之一：求大

經(jīng)濟(jì)美學(xué)理念的改變：從“小即是美”到“大即是美”把美學(xué)引入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，用美學(xué)觀點(diǎn)審視經(jīng)濟(jì)單位、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)主體、經(jīng)濟(jì)行為、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等。在當(dāng)今時(shí)代，對(duì)于經(jīng)濟(jì)主體而言，“大”是求勝的基本條件，也是能夠生存下去的基本要求。在市場(chǎng)上，只有大到一定規(guī)模才有發(fā)言權(quán)，也只有大到一定規(guī)模，才有更好的經(jīng)濟(jì)效益。

——“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”與“范圍經(jīng)濟(jì)”從20世紀(jì)下半葉開始，“小即是美”的理念已逐步被“大即是美”的理念取代，經(jīng)濟(jì)行為主體開始從追求“小”轉(zhuǎn)變到角逐“大”趨勢(shì)之一：求大

用什么指標(biāo)去衡量銀行的“大”？銀行管理的目標(biāo)是“利潤(rùn)”最大化；而“資產(chǎn)”是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要手段或載體。為什么作為“手段”的資產(chǎn)規(guī)模能夠取代作為“目標(biāo)”的利潤(rùn)而成為衡量銀行規(guī)模大小的最重要、最常用的指標(biāo)？

——資產(chǎn)規(guī)模指標(biāo)是客觀的，而利潤(rùn)指標(biāo)有一定的主觀性。

——資產(chǎn)規(guī)模統(tǒng)計(jì)起來較簡(jiǎn)單，但我們不可能很容易、很迅速地核算出利潤(rùn)。

——資產(chǎn)規(guī)模反映的是銀行對(duì)社會(huì)財(cái)富的支配力和銀行所聚積的社會(huì)貨幣資金總量以及它對(duì)社會(huì)的影響，而利潤(rùn)僅僅是銀行自身收益的多少和可向股東分配的數(shù)量。趨勢(shì)之一：求大

“大銀行”的劃分標(biāo)準(zhǔn)：MBS法多大規(guī)模的銀行可稱為“大銀行”？

——中國(guó)的習(xí)慣稱謂《銀行家》的排序標(biāo)準(zhǔn)

——一級(jí)資本總額；總資產(chǎn)ManchesterBusinessSchool–MBS世紀(jì)之交的分類：１．小銀行：總資產(chǎn)＜400億美元２．中等銀行：400億美元＜總資產(chǎn)＜3500億美元３．大銀行：總資產(chǎn)＞3500億美元銀行規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)在不斷上移附錄

中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際認(rèn)知度不斷攀升2006年末，按市值計(jì)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行已躋身世界最大10家銀行之列，分別排名第2、第6和第7位。標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)、穆迪等國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)先后調(diào)升了對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的整體評(píng)級(jí)，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管以及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境給予了積極正面的評(píng)價(jià)。根據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志2006年6月公布的全球1000家大銀行最新排名，中資銀行有25家入選，其中6家為新入選的銀行，14家銀行排名與2005年度相比得到大幅提升。趨勢(shì)之一：求大

大銀行的優(yōu)勢(shì)“焦點(diǎn)”銀行、“航母”銀行、“死谷”銀行大銀行的優(yōu)勢(shì)：１．巨額資產(chǎn)和資本是實(shí)力雄厚的表現(xiàn)，能給社會(huì)公眾更充分的信心。２．抗風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)付突發(fā)事件的能力更強(qiáng)，穩(wěn)定性也更強(qiáng)。３．市場(chǎng)影響力更大，更容易吸引顧客，更方便搶占新市場(chǎng)。４．更能得到市場(chǎng)的高度關(guān)注和政府的特別保護(hù)。５．單位運(yùn)行成本可以更低。趨勢(shì)之一：求大

銀行“求大”的動(dòng)機(jī)生存的需要：“要么變大，要么死亡”商業(yè)銀行如果不達(dá)到一定的規(guī)模，不在它所生存的空間占有一定的市場(chǎng)份額，具有一定的影響力，就沒有生存權(quán)。因此，追求規(guī)模的擴(kuò)張，與其說是商業(yè)銀行一種積極的進(jìn)取，不如說是被動(dòng)的選擇。

——企業(yè)家的求生本能

——意大利國(guó)民銀行的“改弦易轍”發(fā)展的需要：只有“大”才能“強(qiáng)”生存問題解決后，只有進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，才能夠鞏固自己已取得的市場(chǎng)份額，保持市場(chǎng)領(lǐng)先的地位。

——企業(yè)家的擴(kuò)張沖動(dòng)

——德意志銀行的擴(kuò)張之路趨勢(shì)之一：求大

銀行“求大”的途徑（一）內(nèi)涵式擴(kuò)大１．通過采用良好的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略擴(kuò)大客戶群；２．通過創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品吸引更多、更好的客戶；３．通過良好的經(jīng)濟(jì)效益爭(zhēng)取股東更好的支持，爭(zhēng)取員工更加努力的工作；４．通過調(diào)整分配比例，增加銀行積累，使銀行資本實(shí)力逐步得到充實(shí)；５．通過掛牌上市和每年定期的配股，充實(shí)資本實(shí)力；非上市銀行則要通過定期的定向募集方式爭(zhēng)取擴(kuò)大股東隊(duì)伍，爭(zhēng)取更多的外部資本注入銀行；６．通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張把銀行的“觸角”進(jìn)一步延伸出去。趨勢(shì)之一：求大

銀行“求大”的途徑（二）外延式擴(kuò)張

——通過資本市場(chǎng)的運(yùn)作，進(jìn)行相應(yīng)的并購(gòu)活動(dòng)。是目前國(guó)際銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張的最主要手段，是銀行跳躍式發(fā)展的“捷徑”。

——銀行業(yè)并購(gòu)的積極意義在于追求前面列舉的大銀行的幾大優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還可收到減少成本、增加利潤(rùn)的效果。

——1990年，全球1000家大銀行資產(chǎn)規(guī)模為199000億美元；2001年，1000家銀行資產(chǎn)規(guī)模為378717億美元。這種資產(chǎn)規(guī)模的“翻番”很大程度上歸功于這一時(shí)期銀行間的兼并。趨勢(shì)之一：求求大銀行“求大””的極限近幾年，我們們經(jīng)常聽到全全球范圍內(nèi)大大銀行之間合合并的消息和和“最大銀行行”、“最大大金融公司””誕生的新聞聞。但確實(shí)也有大大公司對(duì)這種種“求大”熱熱潮持冷靜態(tài)態(tài)度。為什么要考慮慮銀行的“合合理規(guī)模”？？銀行應(yīng)在何何時(shí)開始考慮慮規(guī)模是否合合理？銀行的“合理理規(guī)?！痹谀哪睦?？在這樣樣的規(guī)模下，，銀行所提供供的每單位金金融服務(wù)的成成本最低，而而所得利潤(rùn)最最大。整個(gè)銀行業(yè)的的“合理規(guī)模模”在數(shù)量上上是不斷擴(kuò)大大的。只要銀銀行資本充足足、管理能力力強(qiáng)、內(nèi)控制制度健全、技技術(shù)先進(jìn)，則則其“合理規(guī)規(guī)?！本蜁?huì)不不斷地向上調(diào)調(diào)整。趨勢(shì)之一：求求大銀行合并的七七種類型１．為擴(kuò)大業(yè)業(yè)務(wù)范圍而進(jìn)進(jìn)行的合并——1998.4，花旗集團(tuán)與與旅行者集團(tuán)團(tuán)２．為配合戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移而進(jìn)進(jìn)行的合并前，匯豐銀銀行與米德德蘭銀行３．為擴(kuò)大大國(guó)際領(lǐng)域域、加快國(guó)國(guó)際化步伐伐而進(jìn)行的的合并——1998.12，德意志銀銀行收購(gòu)美美國(guó)信孚銀銀行；2000.7，瑞士聯(lián)合合銀行收購(gòu)購(gòu)美國(guó)佩恩恩.韋伯集團(tuán)４．為擴(kuò)大大國(guó)內(nèi)活動(dòng)動(dòng)地域的合合并——1998.4，美洲銀行行與國(guó)民銀銀行５．為在業(yè)業(yè)務(wù)上尋求求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)補(bǔ)而進(jìn)行的的合并——1998.11，美聯(lián)銀行行與費(fèi)城國(guó)國(guó)民銀行６．為避免免在同一市市場(chǎng)內(nèi)惡性性競(jìng)爭(zhēng)而兩兩敗俱傷所所進(jìn)行的合合并——1998，原瑞士聯(lián)聯(lián)合銀行與與瑞士銀行行的合并７．“敵意意收購(gòu)”——2000.3，德意志銀銀行對(duì)德累累斯頓銀行行；1999.9，蘇格蘭銀銀行對(duì)國(guó)民民西敏寺銀銀行趨勢(shì)之二：：求全銀行全能化化的典型描描述求“全”——追求業(yè)務(wù)活活動(dòng)領(lǐng)域的的擴(kuò)大，追追求銀行職職能的延伸伸，追求服服務(wù)功能的的完善，追追求金融產(chǎn)產(chǎn)品的多功功能?！盁o所不能能為、無所所不去為””——不僅有傳統(tǒng)統(tǒng)的存款、、貸款、匯匯款（結(jié)算算）和貨幣幣兌換，還還有各種各各樣的創(chuàng)新新業(yè)務(wù)；不不僅有商業(yè)業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)，還有證證券包銷、、證券經(jīng)紀(jì)紀(jì)、資產(chǎn)管管理、財(cái)務(wù)務(wù)顧問、企企業(yè)并購(gòu)策策劃等典型型的投資銀銀行業(yè)務(wù)；；不僅有一一般的銀行行業(yè)務(wù)，還還有各種基基金、信托托、租賃、、保險(xiǎn)代理理等各種非非銀行的金金融業(yè)務(wù)；；不僅有一一般的金融融業(yè)務(wù)，還還有為普通通工商企業(yè)業(yè)提供的各各種類似采采購(gòu)、銷售售甚至是計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)建設(shè)之類類的經(jīng)濟(jì)業(yè)業(yè)務(wù)；不僅僅有普通的的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)務(wù)，還有一一些諸如社社會(huì)保障、、助殘等社社會(huì)工作。。趨勢(shì)之二：：求全銀行有兩件件事情不能能做“如果你病了了，請(qǐng)你去去看醫(yī)生；；如果你遇遇到法律糾糾紛，請(qǐng)你你去找律師師；如果你你還有什么么其他的困困難，你就就盡管去找找銀行家。?！薄ㄆ煦y行前前總裁JohnScottie除了為結(jié)婚婚舉行宗教教儀式和在在教堂舉行行禮拜儀式式之外，該該公司可以以做一切事事情?！?923年，美國(guó)特特拉華州在在給底特律律聯(lián)合信托托公司的子子公司（證證券公司））頒布的特特許狀上如如是稱趨勢(shì)之二：：求全銀行全能化化的全球推推廣順序德國(guó)模式——起步最早、、全能最徹徹底歐洲推廣——法國(guó)、瑞士士、瑞典、、意大利、、西班牙等等美洲效法——“有過之而無無不及”亞洲行動(dòng)——日本、新加加坡、韓國(guó)國(guó)中國(guó)借鑒——“混業(yè)經(jīng)營(yíng)暗暗流涌動(dòng)動(dòng)”趨勢(shì)之二：：求全銀行業(yè)務(wù)全全能化的背背景與根源源商業(yè)銀行是是主動(dòng)的進(jìn)進(jìn)取還是被被動(dòng)的選擇擇？“脫媒危機(jī)機(jī)”與“體體外循環(huán)””１．貨幣兌兌換與匯款款——非銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)２．存款——資本市場(chǎng)、、貨幣市場(chǎng)場(chǎng)共同基金金３．貸款——股票發(fā)行把把最有實(shí)力力的銀行客客戶拉走——商業(yè)票據(jù)市市場(chǎng)帶走相相當(dāng)數(shù)量的的銀行優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶——垃圾債券的的發(fā)行搶走走銀行大量量中小借款款客戶——各種財(cái)務(wù)公公司的出現(xiàn)現(xiàn)和業(yè)務(wù)的的擴(kuò)大挖走走銀行的個(gè)個(gè)人借款者者趨勢(shì)之二：：求全金融行業(yè)界界限的模糊糊化銀行與非銀銀行金融機(jī)機(jī)構(gòu)之間、、商業(yè)銀行行與投資銀銀行之間的的行業(yè)差別別已經(jīng)越來來越模糊，，各自都越越來越“長(zhǎng)長(zhǎng)得像對(duì)方方”了。不僅是金融融領(lǐng)域內(nèi)各各行業(yè)之間間的界限在在消失，而而且金融業(yè)業(yè)與非金融融業(yè)之間的的界限也在在日漸模糊糊、逐步消消失。制造造、航空、、零售、信信息等非金金融業(yè)開始始悄然進(jìn)入入銀行業(yè)。。“在現(xiàn)行信信息技術(shù)飛飛速發(fā)展的的時(shí)代，銀銀行業(yè)務(wù)是是需要的，，但銀行不不再是必需需的?！薄葼?蓋茨1996趨勢(shì)之二：：求全銀行業(yè)務(wù)全全能化的優(yōu)優(yōu)勢(shì)理論解釋——固定成本分分?jǐn)?；信息息?jīng)濟(jì)；降降低風(fēng)險(xiǎn)；；客戶成本本經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)考察——能夠最大限限度地滿足足社會(huì)公眾眾金融需求求層面的變變化。——能夠分散經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，，并盡可能能地減少風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)總量。?！軌蚨嗲赖蕾嵢±麧?rùn)潤(rùn)。趨勢(shì)之二：：求全一分為二地地看銀行業(yè)務(wù)全全能化銀行業(yè)務(wù)全全能化的趨趨勢(shì)并非絕絕對(duì)——德國(guó)的情況況——美國(guó)的情況況——中國(guó)的情況況銀行業(yè)務(wù)全全能化的副副作用——如果監(jiān)管不不到位、自自我約束不不強(qiáng)基本判斷——商業(yè)銀行綜綜合化發(fā)展展、全能化化運(yùn)作，從從總體上看看是利大于于弊，并且且是一種發(fā)發(fā)展方向、、一種潮流流、一種趨趨勢(shì)。趨勢(shì)之三：：求廣德意志銀行行的“兩個(gè)個(gè)不承認(rèn)””“在業(yè)內(nèi)業(yè)外外，很多人人都認(rèn)為德德意志銀行行是德國(guó)的的一家商業(yè)業(yè)銀行，或或者說是法法蘭克福的的一家商業(yè)業(yè)銀行。其其實(shí)，他們們都錯(cuò)了。。”——德意志銀行行董事KlausRoland德意志銀行行的“兩個(gè)個(gè)不承認(rèn)””不僅有充充足的理由由，而且它它所反映的的也不只是是一家德意意志銀行的的現(xiàn)實(shí)情況況，而是全全球銀行業(yè)業(yè)的一種基基本的發(fā)展展趨勢(shì)和動(dòng)動(dòng)向。趨勢(shì)之三：：求廣美國(guó)商業(yè)銀銀行在全球球化進(jìn)程中中的三種奇奇特現(xiàn)象要國(guó)際化不不要全國(guó)化化去倫敦不去去紐約敲開別人的的門，掩上上自己的門門趨勢(shì)之三：：求廣西方商業(yè)銀銀行活動(dòng)地地域的擴(kuò)張張與全球化化西方商業(yè)銀銀行的全球球化和國(guó)際際化過程是是伴隨著其其活動(dòng)地域域上的擴(kuò)張張而逐步實(shí)實(shí)現(xiàn)的。同同時(shí)，銀行行業(yè)的這種種全球化和和國(guó)際化，，既是世界界經(jīng)濟(jì)一體體化的直接接結(jié)果，又又是世界經(jīng)經(jīng)濟(jì)一體化化的直接推推動(dòng)力。典型國(guó)家商商業(yè)銀行全全球化案例例——德國(guó)——美國(guó)趨勢(shì)之三：：求廣西方商業(yè)銀銀行全球化化的七種主主要表現(xiàn)形形式１．股東全全球化２．機(jī)構(gòu)全全球化——代表處、分分行、子公公司或附屬屬機(jī)構(gòu)、合合資企業(yè)、、空殼分行行３．客戶全全球化——四種渠道形形成４．業(yè)務(wù)全全球化５．利潤(rùn)來來源全球化化６．雇員全全球化７．管理模模式的全球球化附錄錄外資金融機(jī)機(jī)構(gòu)在中國(guó)國(guó)的發(fā)展2006年12月末，有22個(gè)國(guó)家和地地區(qū)的74家外國(guó)銀行行在中國(guó)25個(gè)城市設(shè)立立了200家分行（下下設(shè)79家支行）和和14家法人機(jī)構(gòu)構(gòu)（下設(shè)19家分支行及及附屬機(jī)構(gòu)構(gòu)）；41個(gè)國(guó)家和地地區(qū)的186家外國(guó)銀行行在中國(guó)24個(gè)城市設(shè)立立了242家代表處。。設(shè)立外國(guó)國(guó)銀行分支支行數(shù)量前前6位的國(guó)家和和地區(qū)分別別是：香港港99家、美國(guó)26家、日本19家、英國(guó)21家、法國(guó)15家、新加坡坡17家，占外國(guó)國(guó)銀行分支支行機(jī)構(gòu)總總數(shù)的三分分之二左右右。設(shè)立分分支行數(shù)量量最多的前前4家銀行分別別是：香港港上海匯豐豐銀行34家（14家分行、20家支行）、、香港東亞亞銀行26家（12家分行、14家支行）、、英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)渣打銀行行19家（11家分行、8家支行）和和美國(guó)花旗旗銀行17家（6家分行、11家支行）。。趨勢(shì)之三：：求廣西方商業(yè)銀銀行全球化化過程中的的經(jīng)營(yíng)觀念念美國(guó)國(guó)模模式式：：信信奉奉““消消費(fèi)費(fèi)者者經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)””，，其其特特點(diǎn)點(diǎn)是是要要謀謀取取最最大大利利潤(rùn)潤(rùn)，，并并以以此此來來滿滿足足個(gè)個(gè)人人的的消消費(fèi)費(fèi)和和休休閑閑。。日本本模模式式：：信信奉奉““生生產(chǎn)產(chǎn)者者經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)””，，其其目目標(biāo)標(biāo)是是實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)最最大大限限度度的的市市場(chǎng)場(chǎng)占占有有率率和和最最大大限限度度的的增增值值。。即即企企業(yè)業(yè)的的目目標(biāo)標(biāo)第第一一是是發(fā)發(fā)展展，，第第二二是是長(zhǎng)長(zhǎng)期期生生存存，，第第三三才才是是利利潤(rùn)潤(rùn)。。附錄錄我國(guó)國(guó)銀銀行行業(yè)業(yè)在在海海外外的的發(fā)發(fā)展展到2006年底底，，我我國(guó)國(guó)國(guó)國(guó)有有商商業(yè)業(yè)銀銀行行在在美美國(guó)國(guó)、、日日本本、、英英國(guó)國(guó)、、德德國(guó)國(guó)、、香香港港、、新新加加坡坡、、意意大大利利、、俄俄羅羅斯斯、、澳澳大大利利亞亞、、巴巴西西、、韓韓國(guó)國(guó)等等29個(gè)國(guó)國(guó)家家或或地地區(qū)區(qū)開開設(shè)設(shè)47家分分行行，，31家附附屬屬機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)和和12個(gè)代代表表處處，，海海外外機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的總總資資產(chǎn)產(chǎn)為為22679092萬美美元元，，比比2003年同同期期增增加加4695649萬美美元元。。股股份份制制銀銀行行中中，，廣廣東東發(fā)發(fā)展展銀銀行行設(shè)設(shè)有有澳澳門門分分行行、、招招商商銀銀行行在在香香港港設(shè)設(shè)有有分分行行、、在在美美國(guó)國(guó)設(shè)設(shè)有有代代表表處處，，中中國(guó)國(guó)光光大大銀銀行行、、深深圳圳發(fā)發(fā)展展銀銀行行等等在在香香港港設(shè)設(shè)有有代代表表處處。。2006年，，銀銀監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)正正式式批批準(zhǔn)準(zhǔn)中中國(guó)國(guó)建建設(shè)設(shè)銀銀行行收收購(gòu)購(gòu)美美國(guó)國(guó)銀銀行行（（亞亞洲洲））公公司司。。中中國(guó)國(guó)工工商商銀銀行行正正在在與與有有關(guān)關(guān)方方面面就就收收購(gòu)購(gòu)印印尼尼哈哈里里姆姆銀銀行行進(jìn)進(jìn)行行磋磋商商。。中中國(guó)國(guó)銀銀行行正正在在按按照照其其海海外外發(fā)發(fā)展展戰(zhàn)戰(zhàn)略略，，進(jìn)進(jìn)一一步步優(yōu)優(yōu)化化海海外外分分機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的資資源源整整合合。。交交通通銀銀行行設(shè)設(shè)立立澳澳門門分分行行、、德德國(guó)國(guó)法法蘭蘭克克福福分分行行已已經(jīng)經(jīng)得得到到銀銀監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)的的批批準(zhǔn)準(zhǔn)，，正正在在按按有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定向向東東道道國(guó)國(guó)監(jiān)監(jiān)管管當(dāng)當(dāng)局局正正式式提提出出設(shè)設(shè)立立分分行行的的申申請(qǐng)請(qǐng)。。趨勢(shì)勢(shì)之之四四：：求求新新金融融創(chuàng)創(chuàng)新新的的背背景景“創(chuàng)新新””就就是是企企業(yè)業(yè)家家引引入入新新組組合合的的活活動(dòng)動(dòng)。。五五種種方方式式：：———引進(jìn)進(jìn)新新產(chǎn)產(chǎn)品品———采用用新新技技術(shù)術(shù)，，即即新新的的生生產(chǎn)產(chǎn)方方法法———開辟辟新新的的商商品品市市場(chǎng)場(chǎng)———控制制原原材材料料供供應(yīng)應(yīng)的的新新來來源源———實(shí)現(xiàn)現(xiàn)企企業(yè)業(yè)的的新新組組織織銀行行金金融融創(chuàng)創(chuàng)新新的的誘誘因因———技術(shù)術(shù)因因素素———需求求因因素素———管制制因因素素———競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)因因素素趨勢(shì)勢(shì)之之四四：：求求新新銀行行金融融創(chuàng)創(chuàng)新新的的基基本本特特點(diǎn)點(diǎn)金融融創(chuàng)創(chuàng)新新是是一一個(gè)個(gè)連連續(xù)續(xù)不不斷斷的的過過程程。。金融融創(chuàng)創(chuàng)新新以以技技術(shù)術(shù)進(jìn)進(jìn)步步為為前前提提。。金融融創(chuàng)創(chuàng)新新的的““新新””與與““舊舊””之之間間并并不不存存在在非非常常嚴(yán)嚴(yán)格格的的分分界界線線。。金融融創(chuàng)創(chuàng)新新的的成成本本不不低低，，但但極極易易被被模模仿仿，，且且被被超超越越的的周周期期很很短短。。趨勢(shì)勢(shì)之之四四：：求求新新商業(yè)業(yè)銀銀行行負(fù)負(fù)債債業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的創(chuàng)創(chuàng)新新讓活活期期存存款款在在保保持持方方便便的的同同時(shí)時(shí)享享受受到到高高息息收收入入。。讓定定期期存存款款在在保保持持高高息息的的同同時(shí)時(shí)享享有有靈靈活活和和流流動(dòng)動(dòng)的的便便利利。。將投資銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)引入商商業(yè)銀行行領(lǐng)域，，介紹給給商業(yè)銀銀行客戶戶的“現(xiàn)現(xiàn)金管理理賬戶””。通過發(fā)行行債券而而主動(dòng)負(fù)負(fù)債商業(yè)銀行行之間的的證券回回購(gòu)協(xié)議議趨勢(shì)之四四：求新新商業(yè)銀行行資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)創(chuàng)新貸款形式式的創(chuàng)新新——從工商企企業(yè)貸款款到消費(fèi)費(fèi)貸款——從固定利利率貸款款到浮動(dòng)動(dòng)利率貸貸款——從抵押貸貸款到資資產(chǎn)擔(dān)保保貸款進(jìn)軍證券券領(lǐng)域，，將部分分資產(chǎn)以以證券持持有貸款出售售和貸款款證券化化趨勢(shì)之四四：求新新商業(yè)銀行行表外業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)創(chuàng)新不列入資資產(chǎn)負(fù)債債表、不不影響資資產(chǎn)負(fù)債債總額、、以傭金金和手續(xù)續(xù)費(fèi)形式式產(chǎn)生收收入。傳統(tǒng)的表表外業(yè)務(wù)務(wù)以衍生產(chǎn)產(chǎn)品交易易為特征征的表外外業(yè)務(wù)——遠(yuǎn)期——期貨——期權(quán)——互換趨勢(shì)之四四：求新新商業(yè)銀行行服務(wù)方方式的創(chuàng)創(chuàng)新“銀行和企企業(yè)對(duì)目目標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)的界定定，不是是只以現(xiàn)現(xiàn)有的市市場(chǎng)為焦焦點(diǎn)，而而是把眼眼光放到到想象力力可以看看得到的的市場(chǎng)里里去?！薄薄芾韺W(xué)家家GaryHamel“Yes，WeCan！”——美國(guó)第一一夏威夷夷銀行案例：美美聯(lián)銀行行的“家家庭遷移移銀行服服務(wù)”趨勢(shì)之五五：求快快全球范圍圍內(nèi)的““新經(jīng)濟(jì)濟(jì)”現(xiàn)象象“新經(jīng)濟(jì)””的兩種種理解——基于信息息技術(shù)的的全球化化經(jīng)濟(jì)——基于知識(shí)識(shí)經(jīng)濟(jì)的的全球化化經(jīng)濟(jì)“新經(jīng)濟(jì)濟(jì)”的表表現(xiàn)形式式——經(jīng)濟(jì)超常常持續(xù)的的高增長(zhǎng)長(zhǎng)——高就業(yè)率率——高工資——低通貨膨膨脹率——低貧困率率——紅字變黑黑字趨勢(shì)之五五：求快快“新經(jīng)濟(jì)濟(jì)”在銀銀行領(lǐng)域域的典型型表現(xiàn)：：網(wǎng)絡(luò)銀銀行IT的發(fā)展和和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)的推廣廣在銀行行領(lǐng)域的的直接影影響是降降生了““網(wǎng)絡(luò)銀銀行”，，即以互互聯(lián)網(wǎng)技技術(shù)為基基礎(chǔ)所展展開的銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行行的兩種種形式——傳統(tǒng)的商商業(yè)銀行行開辦網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)務(wù)——新出現(xiàn)了了一批純純粹的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行趨勢(shì)之五五：求快快傳統(tǒng)銀行行的“最最新革命命運(yùn)動(dòng)””傳統(tǒng)商業(yè)業(yè)銀行開開辦網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的的基本步步驟——建立一個(gè)個(gè)門戶網(wǎng)網(wǎng)站；——把傳統(tǒng)的的銀行業(yè)業(yè)務(wù)逐步步搬到網(wǎng)網(wǎng)上去，，把傳統(tǒng)統(tǒng)的客戶戶也引導(dǎo)導(dǎo)到網(wǎng)上上，銀行行通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售售產(chǎn)品，，提供服服務(wù)；——利用互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)術(shù)，創(chuàng)造造出新產(chǎn)產(chǎn)品、新新業(yè)務(wù)，，從而吸吸引新客客戶（而而不再是是原有產(chǎn)產(chǎn)品、服服務(wù)和客客戶的““移位””）；——利用銀行行獨(dú)有的的客戶優(yōu)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)勢(shì)、資金金清算系系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，與其其他網(wǎng)絡(luò)絡(luò)公司和和商家合合作，開開展電子子商務(wù)，，一方面面拓展銀銀行的業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)和服務(wù)務(wù)面，另另一方面面促使銀銀行網(wǎng)絡(luò)絡(luò)技術(shù)的的升級(jí)和和成熟。。趨勢(shì)之五五：求快快純粹網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行發(fā)發(fā)展情況況，美國(guó)亞亞特蘭大大市成立立了全球球第一家家純網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行，，即“安安全第一一網(wǎng)絡(luò)銀銀行”（（SecurityFirstNetworkBank-SFNB），注冊(cè)冊(cè)資本100萬美元。。打開了銀銀行業(yè)的的“虛擬擬之門””，創(chuàng)造造了一種種全新的的銀行模模式，對(duì)對(duì)400年來的傳傳統(tǒng)銀行行業(yè)產(chǎn)生生了前所所未有的的沖擊。。其后，又又有一些些專業(yè)性性的純網(wǎng)網(wǎng)上銀行行成立。。1998.10，SFNB被加拿大大皇家銀銀行收購(gòu)購(gòu)。趨勢(shì)之五五：求快快網(wǎng)絡(luò)銀行行的優(yōu)勢(shì)勢(shì)速度快成本低方便存款利率率高趨勢(shì)之五五：求快快網(wǎng)絡(luò)銀行行的缺點(diǎn)點(diǎn)安全隱患患操作上的的不方便便客戶忠誠(chéng)誠(chéng)度不夠夠網(wǎng)絡(luò)銀行行還處于于虧損期期趨勢(shì)之五五：求快快網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)的發(fā)發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)：改寫寫經(jīng)濟(jì)規(guī)規(guī)律“FromBrickstoClicks.”——網(wǎng)絡(luò)銀行行廣告語語“FromChipstoShips.”——韓國(guó)現(xiàn)代代集團(tuán)廣廣告語“快魚吃吃慢魚””取代““大魚吃吃小魚””“后發(fā)優(yōu)優(yōu)勢(shì)”取取代“先先發(fā)制人人”趨勢(shì)之五五：求快快金融領(lǐng)域域：誰是是未來的的主宰者者在金融領(lǐng)領(lǐng)域，誰誰是未來來的主宰宰者？是是傳統(tǒng)的的商業(yè)銀銀行還是是那些高高科技公公司？“如果美美國(guó)銀行行業(yè)沒有有留意蓋蓋茨先生生的話，，那么，，他的預(yù)預(yù)言將會(huì)會(huì)成真；；如果我我們沒有有聽進(jìn)他他的警告告并奮起起直追，，那么，，他的預(yù)預(yù)言將會(huì)會(huì)成真；；如果我我們不能能突破他他的限制制，那么么，他的的預(yù)言也也同樣會(huì)會(huì)成真。?！薄乐捭y行行董事長(zhǎng)長(zhǎng)HughL.McColl9、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。16:04:5516:04:5516:0412/31/20224:04:55PM11、以以我我獨(dú)獨(dú)沈沈久久，，愧愧君君相相見見頻頻。。。。12月月-2216:04:5516:04Dec-2231-Dec-2212、故人江海別別，幾度隔山山川。。16:04:5516:04:5516:04Saturday,December31,202213、乍見翻疑疑夢(mèng)，相悲悲各問年。。。12月-2212月-2216:04:5516:04:55December31,202214、他他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生生白白發(fā)發(fā)，，舊舊國(guó)國(guó)見見青青山山。。。。31十十二二月月20224:04:55下下午午16:04:5512月月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月224:04下下午午12月月-2216:04December31,202216、行動(dòng)動(dòng)出成成果，，工作作出財(cái)財(cái)富。。。2022/12/3116:04:5516:04:5531December202217、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時(shí)時(shí)，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點(diǎn)的的射線向前前。。4:04:55下下午4:04下下午16:04:5512月-229、沒有失敗敗，只有暫暫時(shí)停止成成功！。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情情努力了未未必有結(jié)果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒有。。。16:04:5516:04:5516:0412/31/20224:04:55PM11、成功就是日日復(fù)一日那一一點(diǎn)點(diǎn)小小努努力的積累。。。12月-2216:04:5516:04Dec-2231-Dec-2212、世間間成事事，不不求其其絕對(duì)對(duì)圓滿滿，留留一份份不足足，可可得無無限完完美。。。16:04:5516:04:55