大學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀的調(diào)查分析,個人公司理財論文

大學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品現(xiàn)在狀況的調(diào)查分析,個人公司理財論文摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及線上消費的浸透，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)下金融領(lǐng)域的主流趨勢之一。但是，近年來互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場先后經(jīng)歷快速起量的發(fā)展階段和由于行業(yè)弊病暴露、風(fēng)險事件頻發(fā)，進而使青年群體消費的潛力與風(fēng)險并存。本文以廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例，調(diào)查分析大學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品現(xiàn)在狀況，并提出相應(yīng)的對策建議。本文關(guān)鍵詞語:大學(xué)生:消費信貸產(chǎn)品:投資理財，一、引言金融創(chuàng)新是變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法獲得的潛在利潤，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續(xù)不斷的發(fā)展經(jīng)過。隨著我們國家社會市場經(jīng)濟新體制確實立，金融發(fā)展從原來的傳統(tǒng)形式變?yōu)橛右揽可鐣?jīng)濟機體的內(nèi)部氣力———金融創(chuàng)新來推動。辦公廳頒布了(完善促進消費體制機制施行方案〔2021-2020年〕〕，此方案的頒布極大地促進了金融創(chuàng)新下的消費信貸產(chǎn)品的發(fā)展，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，新的金融消費信貸類產(chǎn)品應(yīng)運而生。任何東西的誕生都是一把雙刃劍，在金融創(chuàng)新形式下的金融消費信貸產(chǎn)品對我們國家的經(jīng)濟發(fā)展也具有一定促進作用，但同時也帶來了新的風(fēng)險性問題。十分是在現(xiàn)代大學(xué)生群體中，由于大部分學(xué)生習(xí)慣超前消費，但是沒有固定的收入去穩(wěn)定地歸還貸款，對于消費信貸的風(fēng)險了解也微乎其微，導(dǎo)致逐步構(gòu)成了“提早消費，超遲還貸〞的普遍現(xiàn)象，這對學(xué)生的個人發(fā)展是非常不利的，例如“校園貸〞等信貸產(chǎn)品對學(xué)生的危害事件頻頻發(fā)生，這些消費信貸產(chǎn)品看上去利息似乎并不高，但是其捉住了大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入歸還貸款的能力，進而產(chǎn)生管理費、交易費用和利息的滾動式增長的現(xiàn)象，給大學(xué)生造成了不小的壓力和迫害?；谶@種現(xiàn)象，此項目是廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院財經(jīng)學(xué)院建立在投資理財、統(tǒng)計分析以及思想道德基礎(chǔ)與法律修養(yǎng)的知識理論下，針對廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生在金融創(chuàng)新形式下的消費信貸產(chǎn)品的使用情況進行統(tǒng)計分析，提出大學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品存在的問題，從學(xué)生本身、學(xué)校、平臺以及的各層面提出解決方案，并構(gòu)成適當(dāng)性的投資理財建議，促進大學(xué)生健康發(fā)展，培養(yǎng)大學(xué)生具有中華特點社會的價值觀、人生觀、道德觀，具有深遠(yuǎn)的研究意義。二、粵港澳大灣區(qū)金融現(xiàn)在狀況大概情況〔一〕粵港澳地區(qū)金融創(chuàng)新大概情況?；浉郯拇鬄硡^(qū)是中國開放程度最高、經(jīng)濟活力最強的區(qū)域之一，在國家發(fā)展大局中具有重要的戰(zhàn)略地位。廣州作為粵港澳大灣區(qū)的腹地，將發(fā)揮其在科技型制造業(yè)領(lǐng)域和進出口商貿(mào)方面的優(yōu)勢，帶動周邊地區(qū)協(xié)同發(fā)展?！捕掣壑榘牡貐^(qū)高校學(xué)生信貸現(xiàn)在狀況。在粵港澳大灣區(qū)金融創(chuàng)新的大背景之下，身處大灣區(qū)的現(xiàn)代大學(xué)生也深受其影響，金融經(jīng)濟創(chuàng)新的各種政策和環(huán)境刺激了現(xiàn)代大學(xué)生的消費欲望，但與其本身資金支配能力的不匹配，進而使大學(xué)生們透支超前消費而還不起。大學(xué)生對消費信貸產(chǎn)品的過度依靠，習(xí)慣了超前透支消費，不僅會增加個人和家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至?xí)羧敕欠ǚ肿釉O(shè)計的非法校園貸等各種消費陷阱，進而給大學(xué)生的生活和心理造成宏大的消極影響。各種信貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)APP、銀行個人信貸業(yè)務(wù)，又為這種消費習(xí)慣添加可持續(xù)的“燃料〞，不良的網(wǎng)絡(luò)宣傳、反智的雞湯文再次為借貸消費添油加醋。廣州地區(qū)也漸漸成為過度超前消費、信貸消費隱患的重災(zāi)區(qū)。當(dāng)前，國家及社會管理都缺乏針對性的行政法規(guī)以及有效的監(jiān)督管理的手段，加上學(xué)校管理也不能針對性地落實在學(xué)生的身上，學(xué)生單純的心理極容易遭到這些不良風(fēng)氣的影響。種種跡象表示清楚，結(jié)合學(xué)生、學(xué)校、社會管理機構(gòu)、國家4個維度打造一套行之有效的監(jiān)管治理策略已迫在眉睫。三、調(diào)研開展情況〔一〕調(diào)研開展環(huán)境。問卷的調(diào)查范圍是在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院，學(xué)校開設(shè)了50個緊貼粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造和社會發(fā)展需求的專業(yè)。學(xué)校的生源廣，能夠為調(diào)研提供廣泛的調(diào)查對象，彰顯問卷調(diào)查的代表性和真實性，同時學(xué)校相對集中的管理形式，也為問卷調(diào)查的開展奠定了堅實的基礎(chǔ)?！捕痴{(diào)研開展方式。結(jié)合當(dāng)前番職院學(xué)生個人特性和粵港澳地區(qū)消費特點，整理出了針對性極強的21道問題，通過問卷調(diào)查的形式對番職院學(xué)生進行大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品使用情況調(diào)研。小組成員還采取向?qū)W校專業(yè)任課教師了解相應(yīng)情況、食堂宿舍路上隨機訪問、朋友圈推廣、QQ群分發(fā)等方式，針對性地挑選訪談對象，以便更好地了解大學(xué)生對消費信貸產(chǎn)品使用情況的想法和意見。〔三〕個人案例案例1王某某，2021級學(xué)生，男，出生于普通家庭，一個月的生活費只要1,000元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠知足其大手大腳的消費行為，只能通過花唄等消費信貸平臺去預(yù)支金額超前消費，到還款日時經(jīng)常向身邊的同學(xué)借錢還款，有時還不能夠按時還款。案例2李某某，2022級學(xué)生，女〔當(dāng)前在?！?。該女生家境優(yōu)越，在大學(xué)之前由于家庭管教比擬嚴(yán)格，禁止她使用任何化裝品，但是進入大學(xué)之后家庭對其此方面管教放寬，愛漂亮的李某癡迷于化裝品中無法自拔，但父母給的生活費也只能夠她日常必需品的開支，因而她大量使用消費信貸產(chǎn)品，用貸款金額進行化裝品購買，總共欠款3萬余元。后經(jīng)輔導(dǎo)員和同學(xué)的開導(dǎo)教育后，家庭幫其還清欠款，她也意識到了自個過度提早消費的行為是不對的，后來就回歸了正常的消費生活，樹立了正確的消費理念，正確合理運用消費信貸產(chǎn)品，該女生當(dāng)前使用合理理財手段每月能存儲生活費1,000余元。〔四〕調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理。在調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析中，學(xué)生中財經(jīng)專業(yè)占比38.06%，非財經(jīng)專業(yè)學(xué)生占比61.94%，充分考慮了學(xué)生專業(yè)比例，是在對金融消費信貸產(chǎn)品具有一定了解的學(xué)生群體和非財經(jīng)專業(yè)學(xué)生群體進行分析。調(diào)查對象中有76.49%的同學(xué)是有透支消費的行為，且在有透支消費經(jīng)歷的同學(xué)中70.83%的選擇了花唄這個消費信貸產(chǎn)品，其他依次是信譽卡、借唄等信貸產(chǎn)品。上述調(diào)查數(shù)據(jù)表示清楚，如今花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中還是較受歡迎的，使用普遍。在金融創(chuàng)新的大背景下，如今消費觀念轉(zhuǎn)變，大學(xué)生普遍接受超前消費，受消費熱潮影響，消費欲望普遍提高。他們透支信貸消費用于非必需品的比例高達81.35%，并且大多數(shù)同學(xué)是不能按時歸還款項的，迫不得已只能跟身邊的同學(xué)朋友借錢還貸款，講明這些同學(xué)思想簡單，控制消費欲望的能力很低，理財觀念也缺乏，會遭遇長期處于經(jīng)濟情況無法知足消費欲望的矛盾和窘境。在調(diào)查中，高達62.30%的調(diào)查對象是沒有專門系統(tǒng)化地去了解花唄等消費信貸產(chǎn)品的使用規(guī)則和風(fēng)險程度，也有一部分調(diào)查對象只是簡單地通過網(wǎng)絡(luò)去碎片化地了解，表示清楚大學(xué)生對于消費信貸產(chǎn)品的了解不夠?qū)I(yè)和系統(tǒng)，這會提升他們使用消費信貸產(chǎn)品的風(fēng)險性。在大學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品中〔以花唄為例〕，有41.83%的學(xué)生以為使用花唄是有助于利用資金進行短期投資理財，并且高達67%的調(diào)查對象表示愿意去學(xué)習(xí)和使用消費信貸產(chǎn)品去投資理財，這講明大學(xué)生有一定投資理財意識。但是，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)他們并沒有詳細(xì)系統(tǒng)地去了解和學(xué)習(xí)怎樣使用消費信貸產(chǎn)品去進行個人理財。〔五〕調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析。消費信貸對大學(xué)生消費觀的影響是不容小覷的，它一定程度上造成了大學(xué)生之間盲目攀比，追求高端消費品的風(fēng)行現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，大學(xué)生校園貸的消費主要是購買高端消費產(chǎn)品，這反映出現(xiàn)代大學(xué)生為了追求新鮮感、知足其虛榮心，盲目攀比的心理。在各種消費信貸產(chǎn)品的普及下，大學(xué)生傳統(tǒng)的消費觀逐步變?yōu)槌跋M、分期消費等觀念，甚至出現(xiàn)了畸形的消費行為，讓個別大學(xué)生走向了黑暗深淵。作為現(xiàn)代大學(xué)生，假如能夠樹立理性的消費觀念，合理消費，并且能夠通過消費信貸產(chǎn)品來進行短期的投資和個人理財以知足自個的消費需求，這對于提高大學(xué)生獨立自主、信譽意識是有極大的引導(dǎo)作用的。四、針對性措施建議〔一〕學(xué)生本身。對于大學(xué)生來講，積累資金進行合理投資賺錢是很重要的，這也離不開對消費信貸產(chǎn)品的合理利用。因而，大學(xué)生應(yīng)該主動去學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)知識，能夠通過理財產(chǎn)品官網(wǎng)、學(xué)校組織的相關(guān)活動、同學(xué)溝通等等，合理利用消費信貸產(chǎn)品去進行短期投資，即通過消費信貸產(chǎn)品去增加自個的短期流動資金，利用自有閑置或者適當(dāng)資金去進行基金、保險等的理財產(chǎn)品投資，投資需慎重，股市有風(fēng)險，建議大學(xué)生還是選取較為穩(wěn)定的投資產(chǎn)品?！捕称脚_監(jiān)管1、加大平臺安全性的技術(shù)投入，提高平臺使用的安全性，避免大學(xué)生個人信息的外泄，增加大學(xué)生對平臺的信任度，綠化平臺環(huán)境。2、設(shè)計個性化、具有針對性的個人消費信貸額度。3、設(shè)計更多符合大學(xué)生風(fēng)險性、收益性等的投資理財產(chǎn)品，提供多樣性、個性化的投資理財產(chǎn)品?！踩撤ㄒ?guī)。加強立法，規(guī)范校園借貸。鑒于校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面至今還沒有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，因而建議加快立法，對借貸平臺的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息分享、監(jiān)管主體作出具體規(guī)定，完善網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的配套法規(guī)或抓緊其他規(guī)范性文件的制定，規(guī)范校園貸市場，同時監(jiān)管部門要監(jiān)管到位，執(zhí)法到位，堅決取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺?！菜摹硨W(xué)校管理1、對大學(xué)生進行相關(guān)法律法規(guī)的科普。在學(xué)校的宣傳欄增設(shè)相關(guān)案例，分析惡意校園貸等不良貸款的套路，提高學(xué)生本身的法律意識，避免陷入陷阱。同時，加強監(jiān)管力度，密切關(guān)注學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品的情況并及時跟蹤，對存在不合理使用消費產(chǎn)品信貸的學(xué)生進行適當(dāng)溝通和溝通。2、對大學(xué)生加強溝通，關(guān)注學(xué)生思想動態(tài)，進行理財知識的教育和普及，加大宣傳力度，以便于幫助他們樹立正確的消費理財觀念。3、學(xué)校增設(shè)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼n程，如(互聯(lián)網(wǎng)金融〕(投資理財實務(wù)〕(金融營銷技能〕等相關(guān)理財課程，或定期舉辦投資理財主題的講座和模擬投資理財?shù)母傎愐詭椭秦斀?jīng)專業(yè)學(xué)生由于缺乏專業(yè)知識而盲目投資；對財經(jīng)專業(yè)學(xué)生強化具有針對性、系統(tǒng)性、全面性的投資理財?shù)恼n程。讓學(xué)生全面理解怎樣投資理財，怎樣避免在理財?shù)缆飞系目涌油萃荨?、建立校園貸日常管理監(jiān)測機制。學(xué)校保護部門要禁止任何個人或組織入校進行校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，鼓勵師生對校園貸線索進行舉報。學(xué)院要加強日常排查工作，密切關(guān)注網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)和處理學(xué)生在消費中存在的問題。組織志愿者及時清理校園各類借貸小廣告。5、學(xué)校學(xué)生贊助中心部門要加強贊助宣傳，為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)，使那些需要贊助，十分是在學(xué)費、住宿費、基本生活費等方面有保障性需求的學(xué)生，都能了解贊助政策、清楚辦理流程，同時要建立健全既有共性需求，又能具體表現(xiàn)出個體差異的贊助體系。以學(xué)校管理為主，學(xué)生本身提升、平臺監(jiān)督以及政策為輔四個維度來提出一系列的解決方案，同時通過增加學(xué)生本身個人理財知識的儲備、完善對投資理財?shù)暮侠硪?guī)劃以及實踐運用，以到達促進大學(xué)生健康發(fā)展，培養(yǎng)具有中華特點社會的價值觀、人生觀、道德觀的大學(xué)生目的。這些解決方案能夠首先通過對廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生的研究和運用，進而推廣到全國高校。五、實踐結(jié)果團隊成員經(jīng)過同校方相關(guān)組織和學(xué)院進行溝通和溝通，并開展了關(guān)于學(xué)校對大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品使用等一系列組織課程和活動，通過會計和金融協(xié)會的組織宣傳活動，以及學(xué)校宣傳欄針對大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品使用的相關(guān)法律法規(guī)和方式進行宣傳和普及，還有財經(jīng)學(xué)院增設(shè)相關(guān)投資理財課程、開放式課程供全校學(xué)生溝通和學(xué)習(xí)，不僅僅局限于財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生等等，通過一系列的活動課程的舉辦，我們團隊實時跟蹤學(xué)生信息反應(yīng)，并在實踐三個月后，再次進行了問卷調(diào)查，得出了結(jié)論：經(jīng)過學(xué)校管理實踐后，學(xué)生對消費信貸產(chǎn)品的使用和風(fēng)險有了基本的了解，并且大部分調(diào)研對象都能夠有意識地去抑制自個的消費行為，轉(zhuǎn)變了消費觀，能夠適當(dāng)超前消費、理性消費，并且一部分非財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生參加了投資理財?shù)年犖?，合理利用消費信