信用與信用形式

信用與信用形式1第一頁，共三十頁，2022年，8月28日什么是信用第一節(jié)

信用及其與貨幣的聯(lián)系2第二頁，共三十頁，2022年，8月28日信用是如何產(chǎn)生的1.邏輯推論，私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。2.信用與貨幣，它們之間自古以來就存在著緊密的聯(lián)系。

如貨幣借貸。3.但無論是貨幣，還是信用，卻很難從邏輯上推導(dǎo)出誰應(yīng)成為誰的前提條件。

3第三頁，共三十頁，2022年，8月28日信用的兩種形式:

實(shí)物借貸和貨幣借貸

1．實(shí)物借貸以實(shí)物為對(duì)象（本金、利息）的借貸活動(dòng)在自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)中占有主導(dǎo)地位

2．貨幣借貸以貨幣為對(duì)象（本金、利息）的借貸活動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)是貨幣借貸存在的基礎(chǔ)4第四頁，共三十頁，2022年，8月28日市場經(jīng)濟(jì)要求信用秩序5第五頁，共三十頁，2022年，8月28日我國當(dāng)前的“信用缺失”與信用秩序重建1.失信行為嚴(yán)重地破壞了信用聯(lián)系；不遵守承諾的壞風(fēng)氣也擴(kuò)展到借貸關(guān)系之外。2.在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中，信用只是資源配置的輔助性手段，自然形成輕視信用運(yùn)作的觀念；體制轉(zhuǎn)軌的種種困難，削弱了保證正常守信秩序的基礎(chǔ)條件。6第六頁，共三十頁，2022年，8月28日我國當(dāng)前的“信用缺失”與信用秩序重建3.

社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革，關(guān)系經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，也是建立市場經(jīng)濟(jì)信用秩序的經(jīng)濟(jì)根基。4.“重建誠信”是覆蓋整個(gè)社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)生活的全面課題；強(qiáng)調(diào)誠信作為行為規(guī)范，是保證社會(huì)正常運(yùn)行的基本建設(shè)。

7第七頁，共三十頁，2022年，8月28日債、usury、高利貸在資本主義社會(huì)之前的經(jīng)濟(jì)生活中，都存在借借貸貸的信用關(guān)系。對(duì)于借貸行為，在我國的古代稱為“債”，在西方稱為usury?！案呃J”是usury的譯文，把usury譯為高利貸，已是定型的譯法。第二節(jié)現(xiàn)代社會(huì)之前的信用8第八頁，共三十頁，2022年，8月28日如何詮釋“高利貸”9第九頁，共三十頁，2022年，8月28日中國的高利貸問題10第十頁，共三十頁，2022年，8月28日現(xiàn)代高利貸特點(diǎn)：利率畸高、信用不發(fā)達(dá)或信用程度太低、常與黑勢(shì)力相勾結(jié)放貸人：多為官員及其親屬、商人、黑社會(huì)11第十一頁，共三十頁，2022年，8月28日當(dāng)前的“民間借貸”1.當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。因此，民間借貸的本金受到保護(hù)，不超過銀行同類貸款利率四倍的利息同樣受到法律保護(hù)，而超出部分則不受法律保護(hù)。2.當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸需求時(shí)，民間借貸的存在不可避免；蔑視、譴責(zé)，否定不了它的存在；簡單禁止必將是禁而不止。

3.應(yīng)取的對(duì)策。12第十二頁，共三十頁，2022年，8月28日“信用經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可以稱為“信用經(jīng)濟(jì)”。理由是債權(quán)（claim）債務(wù)（debt，debtobligation，indebtedness）關(guān)系無所不在，相互交織，形成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋著整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活。第三節(jié)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)13第十三頁，共三十頁，2022年，8月28日

盈余與赤字，債權(quán)與債務(wù)在商品貨幣關(guān)系下，經(jīng)濟(jì)行為主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都時(shí)時(shí)伴隨著貨幣的收收支支：收大于支——盈余；收不抵支——赤字。任何貨幣的盈余或貨幣的赤字，都同時(shí)意味著相應(yīng)金額的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的存在。盈余單位往往不僅擁有債權(quán)，也同時(shí)負(fù)有債務(wù)，盈余是債權(quán)債務(wù)抵消后的凈債權(quán)。赤字單位往往在負(fù)有債務(wù)的同時(shí)也擁有債權(quán)，只不過債權(quán)小于債務(wù)。14第十四頁，共三十頁，2022年，8月28日信用關(guān)系中的個(gè)人15第十五頁，共三十頁，2022年，8月28日16第十六頁，共三十頁，2022年，8月28日可支配貨幣收入及其分割為消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的規(guī)律

儲(chǔ)蓄可以兩種形態(tài)存在：一是以實(shí)物資產(chǎn)形態(tài)存在，一是以貨幣、票據(jù)、股票等形態(tài)存在。諸如貨幣、票據(jù)、股票等等，后面將要指出，它們統(tǒng)稱為金融資產(chǎn)。17第十七頁，共三十頁，2022年，8月28日國際收支：本國與他國的貨幣收支，盈余則稱為收支順差，可向他國提供信貸資金來源；赤字，則稱為收支逆差，需要從國外借入資金彌補(bǔ)。18第十八頁，共三十頁，2022年，8月28日作為媒介的，它們有自身的經(jīng)營收支，或盈余、或赤字。但作為金融媒介，它們還有資金聚集和運(yùn)用的債權(quán)債務(wù)對(duì)比；這是調(diào)劑資金功能的反映。19第十九頁，共三十頁，2022年，8月28日第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式20第二十頁，共三十頁，2022年，8月28日21第二十一頁，共三十頁，2022年，8月28日1、商業(yè)信用特點(diǎn)

-借貸雙方為企業(yè)

-借貸的對(duì)象是商品資本

-商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本動(dòng)態(tài)一致

-是直接信用2、商業(yè)信用的作用第一，商業(yè)信用為經(jīng)濟(jì)增長提供了信用支持。第二，商業(yè)信用潤滑了社會(huì)生產(chǎn)流通過程。第三，商業(yè)信用的普遍發(fā)展有利于形成社會(huì)生產(chǎn)的基本經(jīng)濟(jì)秩序。3、表現(xiàn)形式為：商業(yè)票據(jù)。22第二十二頁，共三十頁，2022年，8月28日4、票據(jù)包括本票和匯票兩種。本票是債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)出的支付承諾書，承諾在約定期限內(nèi)支付一定的款項(xiàng)給債權(quán)人；匯票是債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出的付款命令書，命令他在約定的期限支付一定款項(xiàng)給第三人或持票人。但須經(jīng)債務(wù)人承兌匯票才生效。所謂承兌，是債務(wù)人在匯票上簽上“承兌”字樣，表示愿意到期進(jìn)行支付。本票與匯票——期限不超過1年23第二十三頁，共三十頁，2022年，8月28日5、商業(yè)信用的局限性第一，商業(yè)信用存在于工商企業(yè)之間，它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，受到一定規(guī)模的限制。第二，商業(yè)信用具有嚴(yán)格的方向性。第三，商業(yè)信用的范圍與期限受到限制。24第二十四頁，共三十頁，2022年，8月28日銀行信用1、銀行信用的界定銀行信用：是指以銀行和各類金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式提供的信用。2、銀行信用的特征

-是一種間接信用

-是以單一的貨幣形態(tài)來提供

-與產(chǎn)業(yè)資本的動(dòng)態(tài)不完全一致3、銀行信用優(yōu)于商業(yè)信用的地方

-銀行信用的規(guī)模不受借貸資金數(shù)量的限制

-銀行信用不受貸款方向的限制表現(xiàn)形式：銀行家的票據(jù)——銀行券注：與公司、企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)直接聯(lián)系的信用有兩種形式：商業(yè)信用和銀行信用25第二十五頁，共三十頁，2022年，8月28日國家信用1、國家信用的界定

以國家或地方政府為債務(wù)人的一種信用形式；或者說是政府的借貸活動(dòng)。

國家信用的形式——國庫券與公債券國家信用的作用國家信用的作用主要表現(xiàn)在對(duì)貨幣流通和經(jīng)濟(jì)增長的影響上面。1彌補(bǔ)財(cái)政赤字，籌集建設(shè)資金2調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程3提高經(jīng)濟(jì)效益，培植后續(xù)財(cái)源為何發(fā)行國庫券?(財(cái)政赤字）為何發(fā)行國債？（短期資金不足）26第二十六頁，共三十頁，2022年，8月28日消費(fèi)信用1、消費(fèi)信用的界定

消費(fèi)信用是指企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于購買消費(fèi)品的信用?，F(xiàn)代的消費(fèi)信用是與商品，特別是住房和耐用消費(fèi)品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。

2、消費(fèi)信用的方式：信用卡-短期消費(fèi)信用分期付款-中長期消費(fèi)信用消費(fèi)貸款-長期消費(fèi)信用

27第二十七頁，共三十頁，2022年，8月28日國際信用

國與國之間的企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、金融機(jī)構(gòu)及國際經(jīng)濟(jì)組織提供的與國際貿(mào)易密切聯(lián)系的信用形式。國際信用的形式1.國外商業(yè)性借貸。主要方式：出口信貸（包括買方信貸和賣方信貸）；國際商業(yè)銀行信貸（雙邊貸款和銀團(tuán)貸款）；政府貸款；補(bǔ)償貿(mào)易（返銷和互購）；國際金融機(jī)構(gòu)貸款；2.國外直接投資：國外的直接投資，不完全等同于簡單借貸，但投資一旦跨出國界，立即構(gòu)成國與國之間債權(quán)債務(wù)總體的一部分。28第二十八頁，共三十頁，2022年，8月28日

我國對(duì)國際信用的利用

29第二十九頁，共三十頁，2022年，8月28日一、單項(xiàng)選擇題1、商業(yè)信用是企業(yè)之間由于（）而相互提供的信用。A、生產(chǎn)聯(lián)系B、產(chǎn)品調(diào)劑C、物質(zhì)交換D、商品交易答案：D

2、信用的基本特征是（）。A、無條件的價(jià)值單方面讓渡B、以償還為條件的價(jià)值單方面轉(zhuǎn)移