個(gè)人信用評(píng)估

個(gè)人信用是指一個(gè)人遵守約定的意愿和能力，此約定可以是個(gè)體之間的約定、個(gè)體與單位之間的約定，也可以是社會(huì)公有的約定。個(gè)人信用代表著社會(huì)或他人對(duì)一個(gè)人的信賴程度。個(gè)人信用體系是指根據(jù)個(gè)人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用和提供多少信用的制度。一、個(gè)人信用體系對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起著基礎(chǔ)性作用第一，通過向商業(yè)銀行、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息，為這些金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)；第二，通過向人力資源使用者提供應(yīng)聘者的個(gè)人信用信息，使用人單位避免雇傭到有負(fù)面記錄的雇員，防范職務(wù)犯罪和用人不當(dāng)造成的各種損失；第三，通過向保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展；第四，對(duì)假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件的進(jìn)行真實(shí)性過濾，凈化市場(chǎng)環(huán)境；第五，進(jìn)行失信者信息公開和交換，使失信者及失信行為依法公開，使其在社會(huì)生存空間受到限制，以免繼續(xù)危害社會(huì)；第六，促使公民提高思想道德水平，樹立誠(chéng)信和契約意識(shí)，提供合同履約率。個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)信用建設(shè)的核心，建立健全高效的個(gè)人信用體系是建立我國(guó)社會(huì)信用體系的突破口。二、黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于加快個(gè)人信用建設(shè)的重要指示和講話2001年11月27日，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理的朱镕基同志在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議講話中強(qiáng)調(diào)：重視信用文化建設(shè)。要增強(qiáng)企業(yè)和公民的法制觀念與商業(yè)道德觀念。加快建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，使所有市場(chǎng)主體都必須誠(chéng)實(shí)守信，一旦有不良行為的記錄，就要付出代價(jià)，直至名譽(yù)掃地、寸步難行。2002年2月5日至2月7日，黨中央、國(guó)務(wù)院在北京召開全國(guó)第二次金融工作會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，必須大力加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。要建立全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人名譽(yù)掃地、付出代價(jià)。2002年3月5日，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理的朱镕基同志在九屆全國(guó)人大五次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，逐步在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價(jià)，名譽(yù)掃地，直至繩之以法。2002年大會(huì)期間，民進(jìn)中央、民建中央、全國(guó)工商聯(lián)、農(nóng)工組和幾十位委員提出了近20件有關(guān)“建立個(gè)人和企業(yè)社會(huì)信用體系”問題的提案。提案建議：政府應(yīng)在建設(shè)我國(guó)信用管理體系工作中發(fā)揮積極作用，弓I導(dǎo)并規(guī)范信用服務(wù)，逐步建立企業(yè)和個(gè)人信用登記制度，利用先進(jìn)技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)建立全社會(huì)信用管理系統(tǒng)。2003年10月，十六屆三中全會(huì)指出：建立健全社會(huì)信用體系。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開放信用服務(wù)市場(chǎng)。三、全國(guó)個(gè)人信用制度與體系建設(shè)的基本歷程建國(guó)初期，我國(guó)個(gè)人的消費(fèi)信用幾乎沒有，當(dāng)時(shí)對(duì)個(gè)人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個(gè)人的單位信用和政府信用，談不上個(gè)人信用。到20世紀(jì)80年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國(guó)沿海城市興起，使我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估工作逐步向

規(guī)范化發(fā)展。=1我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下提出并開始起步的，是隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。而又隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，=11998年，中國(guó)個(gè)人征信業(yè)開始萌芽。這年8月，應(yīng)消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中國(guó)成員華夏信用之邀，消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟總裁康納利先生訪問了中國(guó)，向中國(guó)政府官員、金融界和商界人士介紹了國(guó)際上個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。6CJ1999年11月中國(guó)建設(shè)銀行總行正式實(shí)施龍卡個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法。這是全國(guó)范圍內(nèi)的第一部個(gè)人信用評(píng)估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成14個(gè)指標(biāo)體系，針對(duì)客戶個(gè)人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個(gè)人信用等級(jí)，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個(gè)等級(jí)，不同信用等級(jí)的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評(píng)估等級(jí)達(dá)到C6CJ2000年9日起中國(guó)建設(shè)銀行在全國(guó)逐步推出可循

環(huán)使用的個(gè)人消費(fèi)額度貸款。為配合個(gè)人消費(fèi)額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，根據(jù)借款人的信用等級(jí)掌握貸款額度。同時(shí)，為鼓勵(lì)借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、借款人的信用額度。信用額度對(duì)應(yīng)信用等級(jí)，AAA級(jí):最高60萬(wàn)元；AA級(jí)：最高10萬(wàn)元；A級(jí)：最高5萬(wàn)元；BBB級(jí)：最高1萬(wàn)元；BB級(jí)：最高5000元；B級(jí):最高3000元；C級(jí)：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為2年。在建設(shè)銀行天津分行申請(qǐng)“個(gè)人信用額度貸款”的首批客戶的個(gè)人信用等級(jí)已評(píng)估完畢。其中，最高的信用等級(jí)為A,貸款額度為5萬(wàn)元。對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算客戶信用積分，定期調(diào)整1=對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算客戶信用積分，定期調(diào)整1=2001年兩會(huì)期間，農(nóng)工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國(guó)法人及個(gè)人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務(wù)所費(fèi)新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者，在以往的辦案中，他接觸了太多“騙子騙騙子”的事，被欠款的也故意不還人家的款，被騙的人反過來騙別人，形成社會(huì)信用的惡性循環(huán)。2002年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)陳淮日前在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心（春季）經(jīng)濟(jì)形勢(shì)報(bào)告會(huì)上表示，目前中國(guó)的個(gè)人信用資源的利用幾乎處于空白狀態(tài)，個(gè)人信用資源仍是一個(gè)被閑置的資源寶庫(kù)。陳淮指出，個(gè)人信用資源的啟動(dòng)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需有著不容忽視的作用。2002年8月21日，中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)司張新澤司長(zhǎng)向記者透露，由中國(guó)人民銀行牽頭，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、公安部、國(guó)家工商局等十多個(gè)部委參加的“全國(guó)企業(yè)與個(gè)人信用專題小組”，近期已經(jīng)完成國(guó)家信用體系建設(shè)報(bào)告《企業(yè)與個(gè)人信用體系》，該報(bào)告正在征求各方的意見，由央行領(lǐng)導(dǎo)審核，并將交給國(guó)務(wù)院審批。2004年12月15日，央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)開始試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)各商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。2005年3月，為了促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，中國(guó)人民銀行草擬了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法（暫行）》（征求意見稿）。2005年7月央行力推的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省份聯(lián)網(wǎng)。這意味著今后在這8個(gè)省份的征信系統(tǒng)中留有不良記錄的失信者名單，不僅會(huì)出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi)，還將為其他7個(gè)省份的金融機(jī)構(gòu)資源共享。央行此次籌建的個(gè)人征信系統(tǒng)收集的全部是個(gè)人信息，這等于是擴(kuò)大了不良信用的監(jiān)控范圍。在此前提下，一些跨地域的個(gè)人炒房行為將受到限制。不過，為尊重客戶隱私權(quán)，個(gè)人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點(diǎn)信息”，只向銀行系統(tǒng)提供，而不會(huì)向社會(huì)公開。2005年8月18日，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，中國(guó)人民銀行制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，此辦法于2005年10月1日起實(shí)施。人民銀行將負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。《辦法》的實(shí)施是我國(guó)征信體系建設(shè)中的一件大事，它對(duì)保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的正常運(yùn)行，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共7章45條，主要包括四個(gè)方面：一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維

護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。摘要：為適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境，銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型，重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個(gè)人信用貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加，個(gè)人信用評(píng)估重要性凸顯。本文試從我國(guó)個(gè)人信用制度建立的現(xiàn)狀，制約我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個(gè)人信用評(píng)估體系。關(guān)鍵詞：個(gè)人信用個(gè)人信用評(píng)估誠(chéng)信信用中介隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密，個(gè)人通過個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度，個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí)，受金融危機(jī)的啟示，一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。一、我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”，“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月，我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，個(gè)人聯(lián)合征信開始起步我國(guó)已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。2000年7月1日，上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)一一上海資信有限公司，并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開展，開始為銀行貸款決策提供參考各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開展個(gè)人信用評(píng)級(jí)把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。二、 制約我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素個(gè)人信用資料不完全，缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)能否在一個(gè)地區(qū)開展征信服務(wù)，最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來源及可靠性，也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。缺乏明確的個(gè)人信用記錄個(gè)人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的，個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果，沒有記錄就無(wú)法判別信用的好壞。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看，我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。另外，對(duì)于個(gè)人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。三、 完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程，僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和“提高全民族的誠(chéng)信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會(huì)的，需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系（1）修改現(xiàn)有法律。修改民法通則，對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》，對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定，明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章，明確個(gè)人信用制度的管理部門，強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限，消除各自為政、零散分割的不利局面。（2）制定新的法律。主要包括:信息公開法，對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律，明確公開的范圍、程序與對(duì)象，確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法，強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。（3）健全失信懲戒機(jī)制。引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題，而是否有

還貸意愿相對(duì)來說，更難以測(cè)度，不過在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來反映這一變量。同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量，個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。創(chuàng)建必備的外部環(huán)境①大力普及電子化支付手段，推行我國(guó)金融電子化建設(shè)。提高全社會(huì)的信用程度,最大限度地減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通，就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段，完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及，最大限