個人信用評估

個人信用是指一個人遵守約定的意愿和能力，此約定可以是個體之間的約定、個體與單位之間的約定，也可以是社會公有的約定。個人信用代表著社會或他人對一個人的信賴程度。個人信用體系是指根據(jù)個人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。一、個人信用體系對市場經(jīng)濟(jì)起著基礎(chǔ)性作用第一，通過向商業(yè)銀行、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)提供個人信用信息，為這些金融機(jī)構(gòu)的個人住房貸款、個人汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)；第二，通過向人力資源使用者提供應(yīng)聘者的個人信用信息，使用人單位避免雇傭到有負(fù)面記錄的雇員，防范職務(wù)犯罪和用人不當(dāng)造成的各種損失；第三，通過向保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供個人信用信息，保證保險(xiǎn)市場健康發(fā)展；第四，對假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件的進(jìn)行真實(shí)性過濾，凈化市場環(huán)境；第五，進(jìn)行失信者信息公開和交換，使失信者及失信行為依法公開，使其在社會生存空間受到限制，以免繼續(xù)危害社會；第六，促使公民提高思想道德水平，樹立誠信和契約意識，提供合同履約率。個人信用體系建設(shè)是社會信用建設(shè)的核心，建立健全高效的個人信用體系是建立我國社會信用體系的突破口。二、黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于加快個人信用建設(shè)的重要指示和講話2001年11月27日，時(shí)任國務(wù)院總理的朱镕基同志在中央經(jīng)濟(jì)工作會議講話中強(qiáng)調(diào)：重視信用文化建設(shè)。要增強(qiáng)企業(yè)和公民的法制觀念與商業(yè)道德觀念。加快建立企業(yè)和個人的信用檔案，使所有市場主體都必須誠實(shí)守信，一旦有不良行為的記錄，就要付出代價(jià)，直至名譽(yù)掃地、寸步難行。2002年2月5日至2月7日，黨中央、國務(wù)院在北京召開全國第二次金融工作會議。會議強(qiáng)調(diào)，必須大力加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)。要建立全國企業(yè)和個人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個人名譽(yù)掃地、付出代價(jià)。2002年3月5日，時(shí)任國務(wù)院總理的朱镕基同志在九屆全國人大五次會議上強(qiáng)調(diào)：切實(shí)加強(qiáng)社會信用建設(shè)，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價(jià)，名譽(yù)掃地，直至繩之以法。2002年大會期間，民進(jìn)中央、民建中央、全國工商聯(lián)、農(nóng)工組和幾十位委員提出了近20件有關(guān)“建立個人和企業(yè)社會信用體系”問題的提案。提案建議：政府應(yīng)在建設(shè)我國信用管理體系工作中發(fā)揮積極作用，弓I導(dǎo)并規(guī)范信用服務(wù)，逐步建立企業(yè)和個人信用登記制度，利用先進(jìn)技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)建立全社會信用管理系統(tǒng)。2003年10月，十六屆三中全會指出：建立健全社會信用體系。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開放信用服務(wù)市場。三、全國個人信用制度與體系建設(shè)的基本歷程建國初期，我國個人的消費(fèi)信用幾乎沒有，當(dāng)時(shí)對個人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個人的單位信用和政府信用，談不上個人信用。到20世紀(jì)80年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國沿海城市興起，使我國的個人信用評估工作逐步向

規(guī)范化發(fā)展。=1我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。而又隨著我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，=11998年，中國個人征信業(yè)開始萌芽。這年8月，應(yīng)消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中國成員華夏信用之邀，消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟總裁康納利先生訪問了中國，向中國政府官員、金融界和商界人士介紹了國際上個人征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。6CJ1999年11月中國建設(shè)銀行總行正式實(shí)施龍卡個人信用等級評定辦法。這是全國范圍內(nèi)的第一部個人信用評估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成14個指標(biāo)體系，針對客戶個人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個人信用等級，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個等級，不同信用等級的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評估等級達(dá)到C6CJ2000年9日起中國建設(shè)銀行在全國逐步推出可循

環(huán)使用的個人消費(fèi)額度貸款。為配合個人消費(fèi)額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個人信用評定辦法，對借款人的信用等級進(jìn)行評定，根據(jù)借款人的信用等級掌握貸款額度。同時(shí)，為鼓勵借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、借款人的信用額度。信用額度對應(yīng)信用等級，AAA級:最高60萬元；AA級：最高10萬元；A級：最高5萬元；BBB級：最高1萬元；BB級：最高5000元；B級:最高3000元；C級：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為2年。在建設(shè)銀行天津分行申請“個人信用額度貸款”的首批客戶的個人信用等級已評估完畢。其中，最高的信用等級為A,貸款額度為5萬元。對銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算客戶信用積分，定期調(diào)整1=對銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算客戶信用積分，定期調(diào)整1=2001年兩會期間，農(nóng)工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國法人及個人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務(wù)所費(fèi)新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者，在以往的辦案中，他接觸了太多“騙子騙騙子”的事，被欠款的也故意不還人家的款，被騙的人反過來騙別人，形成社會信用的惡性循環(huán)。2002年4月，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所副所長陳淮日前在國務(wù)院發(fā)展研究中心（春季）經(jīng)濟(jì)形勢報(bào)告會上表示，目前中國的個人信用資源的利用幾乎處于空白狀態(tài)，個人信用資源仍是一個被閑置的資源寶庫。陳淮指出，個人信用資源的啟動對擴(kuò)大內(nèi)需有著不容忽視的作用。2002年8月21日，中國人民銀行統(tǒng)計(jì)司張新澤司長向記者透露，由中國人民銀行牽頭，國家經(jīng)貿(mào)委、公安部、國家工商局等十多個部委參加的“全國企業(yè)與個人信用專題小組”，近期已經(jīng)完成國家信用體系建設(shè)報(bào)告《企業(yè)與個人信用體系》，該報(bào)告正在征求各方的意見，由央行領(lǐng)導(dǎo)審核，并將交給國務(wù)院審批。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開始試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對各商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。2005年3月，為了促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，保障個人信用信息的安全和合法使用，中國人民銀行草擬了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法（暫行）》（征求意見稿）。2005年7月央行力推的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯(lián)網(wǎng)。這意味著今后在這8個省份的征信系統(tǒng)中留有不良記錄的失信者名單，不僅會出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi)，還將為其他7個省份的金融機(jī)構(gòu)資源共享。央行此次籌建的個人征信系統(tǒng)收集的全部是個人信息，這等于是擴(kuò)大了不良信用的監(jiān)控范圍。在此前提下，一些跨地域的個人炒房行為將受到限制。不過，為尊重客戶隱私權(quán)，個人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點(diǎn)信息”，只向銀行系統(tǒng)提供，而不會向社會公開。2005年8月18日，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，中國人民銀行制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，此辦法于2005年10月1日起實(shí)施。人民銀行將負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理?！掇k法》的實(shí)施是我國征信體系建設(shè)中的一件大事，它對保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運(yùn)行，促進(jìn)我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用?！秱€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要包括四個方面：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維

護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。摘要：為適應(yīng)變化的市場環(huán)境，銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型，重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個人信用貸款，個人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加，個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現(xiàn)狀，制約我國現(xiàn)有個人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個人信用評估體系。關(guān)鍵詞：個人信用個人信用評估誠信信用中介隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密，個人通過個人消費(fèi)貸款和個人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場環(huán)境將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度，個人信用體系的建立勢在必行。同時(shí)，受金融危機(jī)的啟示，一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。一、我國個人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，明確提出了“逐步建立個人消費(fèi)貸款信用中介制度”，“信用制度是個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月，我國正式頒布實(shí)行了《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。初步建立了個人信用中介機(jī)構(gòu)，個人聯(lián)合征信開始起步我國已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。2000年7月1日，上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機(jī)構(gòu)一一上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

個人資信評估工作逐步開展，開始為銀行貸款決策提供參考各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級把個人信用能力引入到信貸管理中來。二、 制約我國個人信用制度建設(shè)的主要因素個人信用資料不完全，缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)能否在一個地區(qū)開展征信服務(wù)，最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性，也不能據(jù)此計(jì)算個人及家庭的總資產(chǎn)。缺乏明確的個人信用記錄個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的，個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果，沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，與個人信用銜接不夠，針對性不強(qiáng)。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。三、 完善個人信用評估系統(tǒng)個人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程，僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會的，需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。健全個人信用的法律法規(guī)體系（1）修改現(xiàn)有法律。修改民法通則，對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》，對銀行個人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定，明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章，明確個人信用制度的管理部門，強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限，消除各自為政、零散分割的不利局面。（2）制定新的法律。主要包括:信息公開法，對個人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律，明確公開的范圍、程序與對象，確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個人的相關(guān)數(shù)據(jù);個人數(shù)據(jù)保護(hù)法，強(qiáng)化個人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。（3）健全失信懲戒機(jī)制。引入科學(xué)的個人信用評級指標(biāo)個人素質(zhì)在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題，而是否有

還貸意愿相對來說，更難以測度，不過在這里我們可以用個人素質(zhì)來反映這一變量。同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量，個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽(yù)狀況。創(chuàng)建必備的外部環(huán)境①大力普及電子化支付手段，推行我國金融電子化建設(shè)。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現(xiàn)金流通，就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段，完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及，最大限