第八章保險(xiǎn)公司的運(yùn)作

會(huì)計(jì)學(xué)1第八章保險(xiǎn)公司的運(yùn)作第一節(jié)保險(xiǎn)營銷一、保險(xiǎn)營銷的含義和內(nèi)容（一）保險(xiǎn)營銷的含義保險(xiǎn)營銷即爭(zhēng)取保戶，推銷保險(xiǎn)單，不斷擴(kuò)大承保面。也有不少國家稱之為“保險(xiǎn)招攬”。它是指保險(xiǎn)營銷人員引導(dǎo)具有保險(xiǎn)潛在需求的人參加保險(xiǎn)的行為，也是為投保人提供投保服務(wù)的行為。保險(xiǎn)營銷是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)。（二）保險(xiǎn)營銷的內(nèi)容1、宣傳保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司；2、幫助客戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；3、向客戶推薦險(xiǎn)種、解釋條款，進(jìn)而幫助客戶選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種和費(fèi)率；4、動(dòng)員客戶續(xù)保等。第1頁/共78頁二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售電話銷售郵寄銷售其他形式間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)代理保險(xiǎn)兼業(yè)代理個(gè)人保險(xiǎn)代理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)第2頁/共78頁（一）直接展業(yè)1、定義直接展業(yè)，亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專職業(yè)務(wù)人員直接推銷保單，招攬業(yè)務(wù)。2、直接展業(yè)的優(yōu)點(diǎn)（1）可以充分利用保險(xiǎn)公司的良好聲譽(yù)；（2）經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，整體素質(zhì)比較高；（3）直接對(duì)員工進(jìn)行有效管理，可以有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。3、直接展業(yè)的弊端（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比較高；（2）增加和配套相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和設(shè)備，管理成本較高；（3）長期培訓(xùn)也會(huì)增加成本。第3頁/共78頁（二）保險(xiǎn)代理人展業(yè)1、定義

《保險(xiǎn)法》（2003年版）第125條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。在我國，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)保險(xiǎn)代理人、兼業(yè)保險(xiǎn)代理人和個(gè)人保險(xiǎn)代理人。2、保險(xiǎn)代理人選擇如果是專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，就要符合《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的相應(yīng)條件，例如高管任職資格、資本金、職員人數(shù)、持有代理資格證書的人數(shù)、辦公條件等。如果是選擇個(gè)人保險(xiǎn)代理人，要求有：持有資格證書、熱愛保險(xiǎn)事業(yè)、熟悉金融保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí)、具備良好的職業(yè)道德等。第4頁/共78頁（1）專業(yè)保險(xiǎn)代理人到2005年底，全國處于經(jīng)營狀態(tài)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)專業(yè)代理公司）1313家，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入104.17億元，占全國總保費(fèi)收入的2.11%。第5頁/共78頁（2）個(gè)人保險(xiǎn)代理人到2005年底，全國有保險(xiǎn)營銷員1467882人。2005年，保險(xiǎn)營銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2128.59億元，占總保費(fèi)收入的43.2％。其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1794.32億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入334.27億元，分別占同期全國人身險(xiǎn)保費(fèi)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.2％和26.1％。保險(xiǎn)營銷員數(shù)量實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入相應(yīng)占比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)139313334.27億元26.1％人身保32億元49.2％合59億元43.2％第6頁/共78頁（3）兼業(yè)保險(xiǎn)代理人2005年，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1263.26億元，占總保費(fèi)收入的25.64％。全國保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)代理手續(xù)費(fèi)收入56.6億元。其中，銀行類25.8億元，占45％；車商類8.9億元，占16％；郵政類3.82億元，占7％；航空類0.43億元，約占1％；鐵路類0.48億元，約占1％；其他17.17億元，約占30％。第7頁/共78頁（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)1、定義

《保險(xiǎn)法》（2003年版）第126條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。從這一規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的形式出現(xiàn)，這一點(diǎn)與保險(xiǎn)代理人中有個(gè)人代理人形式不一樣。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)是指保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的業(yè)務(wù)權(quán)限主要包括以下幾方面：為投保人擬定投保方案，選擇保險(xiǎn)人，辦理保險(xiǎn)手續(xù)；協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第8頁/共78頁2005年保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)占比圖保險(xiǎn)營銷員2128.59億元，占43.2%其他渠道1330.5億元，占27%兼業(yè)代理1263.26億元，占25.64%保險(xiǎn)代理公司104.17億元，占2.11%保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司100.78億元，占2.05%第9頁/共78頁第二節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的基本內(nèi)容（一）保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的給以保險(xiǎn)保障的合同行為。當(dāng)投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的“要約”時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行審核，以確定是否符合投保條件等，如果符合保險(xiǎn)公司相關(guān)條件，則保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行“承諾”，也就是承保。第10頁/共78頁（二）保險(xiǎn)承保的基本要求擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量，以符合大數(shù)法則的客觀要求；保證承保質(zhì)量，接受的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要符合保險(xiǎn)公司的承保條件和承保能力以保證經(jīng)營的穩(wěn)定的盈利。合理厘定費(fèi)率，保證履行保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)。第11頁/共78頁（三）展業(yè)與承保分離保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等在展業(yè)過程中不能代表保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，而只能由保險(xiǎn)公司的核保人員簽署保險(xiǎn)合同。展業(yè)與核保分離可以有效控制業(yè)務(wù)質(zhì)量。實(shí)際上，在保險(xiǎn)展業(yè)的過程中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行選擇，是業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的第一關(guān)，但保險(xiǎn)公司的承保人員在核保方面更加專業(yè)，并由于立場(chǎng)不同，會(huì)在業(yè)務(wù)質(zhì)量審核方面做出更加有利于保險(xiǎn)公司的選擇。第12頁/共78頁二、保險(xiǎn)核保（一）保險(xiǎn)核保的含義保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程。在核保過程中，核保人員會(huì)按標(biāo)的物的不同風(fēng)險(xiǎn)類別給予不同的費(fèi)率，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。第13頁/共78頁（二）核保的主要內(nèi)容投保人資格的審核，是否具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)標(biāo)的審核；保險(xiǎn)金額審核；保險(xiǎn)費(fèi)率的審核和確定；投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)審核。第14頁/共78頁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保

1.對(duì)投保人的審核(1)法律資格的審核(2)對(duì)投保人管理投保財(cái)產(chǎn)狀況的審核(3)對(duì)投保人信譽(yù)的審核2.對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的審核3.對(duì)責(zé)任范圍的審核4.對(duì)投保金額的審核5.對(duì)費(fèi)率的審核第15頁/共78頁

人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保1．年齡2．性別3．同健康相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素（1）體格（2）既往病癥（3）家族病史4．同健康無關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素（1）職業(yè)（2）

習(xí)慣或嗜好（3）

道德風(fēng)險(xiǎn)因素第16頁/共78頁保險(xiǎn)核保流程簡(jiǎn)圖客戶投保調(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可接受保險(xiǎn)開價(jià)通知客戶風(fēng)險(xiǎn)不可接受拒保否第17頁/共78頁核保流程簡(jiǎn)圖補(bǔ)充調(diào)查并審核是不屬于公司允許開辦的險(xiǎn)種？所在行業(yè)可否接受？投保人是否遵守相關(guān)法規(guī)？否是損失記錄是否滿意？第18頁/共78頁案例分析1案情介紹：今年初，李先生找到保險(xiǎn)代理人小劉。面談之后，他決定購買一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品并附加醫(yī)療險(xiǎn)，在小劉指導(dǎo)下填寫各項(xiàng)內(nèi)容。但當(dāng)被問到健康狀況時(shí)，李先生有些不太自然，猶豫片刻后向小劉道出：5歲時(shí)曾因先天性心臟病(房間隔缺損)做過修補(bǔ)手術(shù)。雖然手術(shù)很成功，多年來隨訪檢查也未顯示任何異常，但他還是有些擔(dān)心，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)因而拒保。

第19頁/共78頁分析：李先生患有先天性心臟病，這種被保險(xiǎn)人在投保前身體上就已經(jīng)發(fā)生的疾病，在壽險(xiǎn)中被稱之為“既往癥”。

對(duì)投保人，保險(xiǎn)公司是否以正常保費(fèi)接受，還是作一些限制，如增加保費(fèi)、增加除外責(zé)任，甚至拒保，都須經(jīng)過核保才能決定。在綜合考慮被保險(xiǎn)人健康情況、職業(yè)性質(zhì)等因素基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和判斷，其中，“既往癥”也是一個(gè)重要的考量因素。

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如果“既往癥”痊愈之后，沒有任何后遺癥，且不會(huì)增加以后的死亡率或罹病率，即被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的正常承保條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)將其歸為“標(biāo)準(zhǔn)體”，并按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。像李先生，雖然曾患有先天性心臟病，但幼時(shí)已做過修補(bǔ)手術(shù)，手術(shù)成功，而且后續(xù)隨訪亦無異常，那么針對(duì)他的投保，保險(xiǎn)公司在審閱他的病歷資料，并經(jīng)過相應(yīng)體檢后，如無異常，是有可能以標(biāo)準(zhǔn)體來接受他的投保申請(qǐng)的。

假如“既往癥”會(huì)引起后續(xù)死亡率或罹病率的增加，但風(fēng)險(xiǎn)還在保險(xiǎn)公司可承受的范圍內(nèi)，此時(shí)被保險(xiǎn)人雖不符合正常承保條件，但會(huì)歸為“次標(biāo)準(zhǔn)體”，會(huì)采用加費(fèi)承保、增加除外責(zé)任等方法。如果被保險(xiǎn)人因“既往癥”而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)已超過了保險(xiǎn)公司的承受范圍，這時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)拒絕承保。

有“既往癥”是否一定被拒保，不能一概而論，但為維護(hù)自身權(quán)利，即使在投保前有“既往癥”，消費(fèi)者還是應(yīng)像李先生那樣誠實(shí)告知，以避免日后產(chǎn)生解約及理賠糾紛。第21頁/共78頁案例分析2

通過檢查下面具體的投保資料，來看一下核保員如何把好核保這一關(guān)。

投保資料：投保人及被保險(xiǎn)人張某，男，32歲，未婚，職業(yè)為農(nóng)民，四川省江安縣某鄉(xiāng)人。身高175cm，體重65Kg，年收入2.5萬；既往無投保記錄；無吸煙史及飲酒史；健康告知無異常；無遺傳性家族病史。購買壽險(xiǎn)公司某產(chǎn)品1份，風(fēng)險(xiǎn)保額5萬，20年繳，年保費(fèi)592元。受益人為法定。第22頁/共78頁

核保分析：被保險(xiǎn)人為青年男性，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小，受益關(guān)系合理，健康告知無異常，投保險(xiǎn)種為終身壽險(xiǎn)，目的明確，無明顯逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，其累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額5萬元，乍一看，可以算得上是一件標(biāo)準(zhǔn)件。但核保員沒有放過任何一點(diǎn)蛛絲馬跡。通過對(duì)被保險(xiǎn)人生存地區(qū)及生存條件分析，以其175cm的身高，2.5萬的年收入，在該居住地區(qū)無疑是“鉆石王老五”級(jí)青年，成為異性追逐的對(duì)象。而32歲仍然未婚，必有緣由。于是將這張所謂的“標(biāo)準(zhǔn)件”轉(zhuǎn)核保生存調(diào)查。

通過生存調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人全身癱瘓，長年臥床不起，沒有收入來源，依靠父母及兄長養(yǎng)活。而代理人明知被保險(xiǎn)人生存及身體狀況，對(duì)公司刻意隱瞞事實(shí)真相，得知公司進(jìn)行生存調(diào)查，就自動(dòng)撤回投保申請(qǐng)。通過以上的案例，核保員僅從婚姻狀況一個(gè)很小的方面入手，就有效地防范及化解了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。第23頁/共78頁三、承?？刂?/p>

承?？刂剖侵冈诔斜r(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)人的條件、能力，控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，并避免道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)等。①控制逆向選擇所謂逆向選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。②控制保險(xiǎn)責(zé)任一般來說，對(duì)于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保，對(duì)于一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人需要與投保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。第24頁/共78頁③控制人為風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn)：一是喪失道德觀念；二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。從承保的觀點(diǎn)來看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。心理風(fēng)險(xiǎn)心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用控制手段包括：第一，實(shí)行限額承保。第二，規(guī)定免賠額(率)。法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強(qiáng)制保險(xiǎn)人使用一種過低的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；要求保險(xiǎn)人提供責(zé)任范圍廣的保險(xiǎn)；限制保險(xiǎn)人使用可撤銷保險(xiǎn)單和不予續(xù)保的權(quán)利；法院往往作出有利于被保險(xiǎn)人的判決等等。保險(xiǎn)人通常迫于法律的要求和社會(huì)輿論的壓力接受承保。第25頁/共78頁承保控制的處理結(jié)果核保人員通過核保，做出承保決策?；蛘哒３斜＃窗礃?biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保）、或者附加條件承保（增加限制性條件或加收保費(fèi)承保，如要求投保人安裝警報(bào)器等安全措施，承保人低于承保標(biāo)準(zhǔn)，減少保險(xiǎn)金額或提高免賠額或較高費(fèi)率）、或者拒保。承保決策正常承保附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率減少保險(xiǎn)金額提高免賠額其他條件拒保第26頁/共78頁四、承保的程序（一）接受投保申請(qǐng)（二）審核驗(yàn)險(xiǎn)（三）接受業(yè)務(wù)（四）繕置單證第27頁/共78頁第三節(jié)

保險(xiǎn)分保

一、再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。在再保險(xiǎn)交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人，接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人其他保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給風(fēng)險(xiǎn)第28頁/共78頁再保險(xiǎn)費(fèi)或分保費(fèi)

原保險(xiǎn)人通過辦理再保險(xiǎn)將其所承保的一部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人，相應(yīng)地也要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)。分保手續(xù)費(fèi)或分保傭金

為了彌補(bǔ)原保險(xiǎn)人在直接承保業(yè)務(wù)過程中支出的費(fèi)用開支，再保險(xiǎn)人也必須向原保險(xiǎn)人支付一定的費(fèi)用報(bào)酬。第29頁/共78頁二、危險(xiǎn)單位、自留額和分保額危險(xiǎn)單位

危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。危險(xiǎn)單位的劃分既重要又復(fù)雜，根據(jù)不同的險(xiǎn)別和保險(xiǎn)標(biāo)的來決定。自留額與分保額

自留額，又稱自負(fù)責(zé)任額。是指對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的責(zé)任或損失，分出分司根據(jù)其自身的財(cái)力確定的所能承擔(dān)的限額。分保額，又稱分保接受額或分保責(zé)任額，是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額。

自留額與分保額可以以保額為基礎(chǔ)計(jì)算，也可以以賠款為基礎(chǔ)計(jì)算。計(jì)算基礎(chǔ)不同，決定了再保險(xiǎn)的方式不同。第30頁/共78頁三、再保險(xiǎn)方式

按責(zé)任限制比例再保險(xiǎn)

(以保額為基礎(chǔ))成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)混合再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)

(以賠款為基礎(chǔ))超額賠款再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)超過賠付率再保險(xiǎn)第31頁/共78頁（一）比例再保險(xiǎn)

比例再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來確定分出公司自留額和接受公司責(zé)任額的再保險(xiǎn)方式，故有金額再保險(xiǎn)之稱。在比例再保險(xiǎn)中，分出公司的自留額和接受公司的責(zé)任額都表示為保額的一定比例，該比例也是雙方分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款時(shí)的依據(jù)。

第32頁/共78頁成數(shù)再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。為了使承擔(dān)的責(zé)任有一定范圍，每一份成數(shù)再保險(xiǎn)合同都按每一風(fēng)險(xiǎn)單位或每張保單規(guī)定一個(gè)最高責(zé)任額，分出與接受公司在這個(gè)最高責(zé)任額中各自承擔(dān)一定的份額。按照成數(shù)再保險(xiǎn)方式，不論分出公司承保的每一危險(xiǎn)單位的保額大小，只要是在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。總之，本再保險(xiǎn)方式的最大特征是“按比率”再保險(xiǎn)。第33頁/共78頁優(yōu)點(diǎn)：統(tǒng)一比例，分保手續(xù)簡(jiǎn)單，節(jié)約費(fèi)用開支。經(jīng)營結(jié)果的虧損與盈利，雙方利害一致，有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，節(jié)省費(fèi)用。缺點(diǎn)：合同再保險(xiǎn)前提下，分出公司如遇小額且質(zhì)量好的業(yè)務(wù)，雖能承擔(dān)，也必須按合同有義務(wù)進(jìn)行分保，業(yè)務(wù)質(zhì)量不好時(shí)，也不能減少自留。按比例決定責(zé)任，不能完全達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。該方式適用于新公司，新險(xiǎn)種和危險(xiǎn)較高業(yè)務(wù)，或與其他方式混用，達(dá)到分散巨額責(zé)任的目的。第34頁/共78頁溢額再保險(xiǎn)分出人將超過自留額的溢額部分責(zé)任分給分入公司承擔(dān)。自留額，即預(yù)定責(zé)任限額，是分出人根據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞、危險(xiǎn)程度以及自身承保責(zé)任的能力，在訂立合同時(shí)，預(yù)先確定的自負(fù)責(zé)任額。一般來說，損失大，出險(xiǎn)機(jī)會(huì)多的業(yè)務(wù)，自留額低，溢額高；反之，則自留額高，溢額低。溢額。溢額以自留額的若干“線”表示，“線”是指約定的分保限額為自留額的最高倍數(shù)，一線相當(dāng)于分出公司的自留額。第35頁/共78頁溢額再保險(xiǎn)與成數(shù)再保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系聯(lián)系：二者同屬于比例再保險(xiǎn)，均以保額作為分?；A(chǔ)，按比例分享保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款。區(qū)別：成數(shù)再保險(xiǎn)的比例是固定的，溢額再保險(xiǎn)的比例不固定。合同再保險(xiǎn)中，成數(shù)再保險(xiǎn)每一筆業(yè)務(wù)必須分出，自留額與責(zé)任額分配基礎(chǔ)是保險(xiǎn)單。溢額再保險(xiǎn)在自留額內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不必分出。其分配基礎(chǔ)是危險(xiǎn)單位。第36頁/共78頁溢額再保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)及應(yīng)用優(yōu)點(diǎn)是：可以靈活確定自留額。缺點(diǎn)是：比較繁瑣費(fèi)時(shí)。溢額再保險(xiǎn)一般用于危險(xiǎn)性較小、利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)較分散的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人多采用溢額再保險(xiǎn)方式，以保留充足的保險(xiǎn)費(fèi)收入。對(duì)于業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù)，也往往采用溢額再保險(xiǎn)來均衡保險(xiǎn)責(zé)任。

第37頁/共78頁成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)成數(shù)與溢額混合再保險(xiǎn)，是指在一個(gè)合同中既有成數(shù)再保險(xiǎn)，又有溢額再保險(xiǎn)，并將二者根據(jù)需要，有機(jī)地組合在一起的比例再保險(xiǎn)方式。成數(shù)合同之上的溢額合同：分出公司先安排一個(gè)成數(shù)分保合同，規(guī)定合同最高限額，當(dāng)保險(xiǎn)金額超過該限額時(shí)，再按照另外訂立的溢額分保合同處理。溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同：分出公司先安排一個(gè)溢額分保合同，確定自留額，并對(duì)自留額部分通過成數(shù)分保處理。第38頁/共78頁成數(shù)合同之上的溢額合同和溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同從實(shí)質(zhì)上說是一致的。兩者區(qū)別在于業(yè)務(wù)先后順序不同：對(duì)于成數(shù)合同之上的溢額合同，主要表現(xiàn)為成數(shù)合同的特點(diǎn)，先訂立成數(shù)合同，對(duì)分保限額之上的部分才通過溢額分保處理。對(duì)于溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同，主要表現(xiàn)為溢額合同的特點(diǎn)，先訂立的是溢額合同，對(duì)業(yè)務(wù)先進(jìn)行溢額分保處理，對(duì)自留額又進(jìn)行了一次成數(shù)分保，溢額分保合同的自留額成數(shù)分保的限額。第39頁/共78頁（二）非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)以損失為基礎(chǔ)來確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任，故又稱損失再保險(xiǎn)，一般稱之為超過損失再保險(xiǎn)。由于超過損失再保險(xiǎn)是對(duì)原保險(xiǎn)人賠款超過一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，再保險(xiǎn)人對(duì)超過部分責(zé)任負(fù)責(zé)，故又稱第二危險(xiǎn)再保險(xiǎn)，以表示責(zé)任的先后。第40頁/共78頁險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)，以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。關(guān)于險(xiǎn)位超賠在一次事故中的賠款計(jì)算,有二種情況,一是按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，沒有限制；二是有事故限額，即對(duì)每次事故總的賠款有限制，一般為險(xiǎn)位限額的2至3倍，即每次事故接受公司只賠付2至3個(gè)單位的損失。第41頁/共78頁事故超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)，以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。事故超賠再保險(xiǎn)的責(zé)任計(jì)算，關(guān)鍵在于一次事故的劃分。有的巨災(zāi)事故如臺(tái)風(fēng)、洪水和地震，有時(shí)間條款來規(guī)定多少時(shí)間作為一次事故，有的還有地區(qū)規(guī)定。對(duì)于事故持續(xù)較長時(shí)間的，如森林大火和地震，按一次事故或幾次事故，在責(zé)任分?jǐn)偵鲜遣煌?。在超額賠款再保險(xiǎn)方式中，有一種分“層”(Layering)的安排方法，即將整個(gè)超賠保障數(shù)額分割為幾層，便于不同的再保險(xiǎn)人接受。第42頁/共78頁（三）賠付率超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)，是按賠款與保費(fèi)的比例來確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式，即在約定的某一年度內(nèi)，對(duì)于賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。由于賠付率超賠再保險(xiǎn)可以將分出公司某一年度的賠付率控制于一定的標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，所以，對(duì)于分出公司而言，又有停止損失再保險(xiǎn)或者損失中止再保險(xiǎn)之稱。賠付率超賠再保險(xiǎn)合同中，分出公司的自留責(zé)任和接受公司的再保險(xiǎn)責(zé)任，都是由雙方協(xié)議的賠付率標(biāo)準(zhǔn)限制的。第43頁/共78頁四、分保的安排方法按安排方式臨時(shí)再保險(xiǎn)（對(duì)雙方均無約束性）合同再保險(xiǎn)

（對(duì)雙方均有約束性）預(yù)約再保險(xiǎn)（對(duì)分出人不具有約束性，對(duì)分入人具有強(qiáng)制性）第44頁/共78頁

臨時(shí)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)選擇再保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的再保險(xiǎn)形式。采用臨時(shí)分保，原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況自主決定是否分出和分出多少業(yè)務(wù)。（一）臨時(shí)再保險(xiǎn)第45頁/共78頁合同再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。再保險(xiǎn)合同明確了原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人各自的權(quán)利和義務(wù)，凡屬合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人必須分出，再保險(xiǎn)人必須接受。所以這種分保形式又被稱固定分?；蛄x務(wù)分保。（二）合同再保險(xiǎn)第46頁/共78頁

預(yù)約再保險(xiǎn)是介于臨時(shí)再保險(xiǎn)與合同再保險(xiǎn)之間的一種分保方法。雙方事先簽訂分保合同，原保險(xiǎn)人對(duì)合同規(guī)定范圍的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分；而再保險(xiǎn)人則沒有選擇自由，凡合同規(guī)定范圍的業(yè)務(wù)，只要原保險(xiǎn)人決定分出，再保險(xiǎn)人就必須接受，無選擇的余地。（三）預(yù)約再保險(xiǎn)第47頁/共78頁思考題例1：

原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂了一個(gè)分出70%的成數(shù)分保合同，每一危險(xiǎn)單位的限額為100萬元?，F(xiàn)有下列兩筆業(yè)務(wù)，分別計(jì)算再保險(xiǎn)雙方的責(zé)任。

業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)賠款金額

1500,00010,000400,00021,000,00020,0001,000,000第48頁/共78頁業(yè)務(wù)1

原保險(xiǎn)人

再保險(xiǎn)人

（自留30%）（分入70%）保險(xiǎn)費(fèi)

10000×30%10000×70%

＝3000＝7000賠款金額

400000×30%400000×70%

＝120000＝280000業(yè)務(wù)2請(qǐng)同學(xué)們自己計(jì)算。思考：若某一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過了合同限額100萬元，例如為260萬元，原保險(xiǎn)人將如何處理呢？第49頁/共78頁

例2：兩家保險(xiǎn)公司訂立了一個(gè)5線溢額火險(xiǎn)分保合同，分出公司的自留額確定為10萬元。現(xiàn)有下列業(yè)務(wù)，請(qǐng)分別計(jì)算兩家公司的責(zé)任額。業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)賠款額

1100,0001,00050,0002200,0002,000200,0003500,0005,000200,000第50頁/共78頁業(yè)務(wù)1

因保險(xiǎn)金額未超過分出公司的自留額，故原保險(xiǎn)人不必將此業(yè)務(wù)分出，再保險(xiǎn)人既不獲取分保費(fèi)，也不承擔(dān)責(zé)任。第51頁/共78頁業(yè)務(wù)2分出公司自留比例＝自留額/保險(xiǎn)金額＝100,000/200,000×100%

＝50%

分出比例＝1－50%＝50%

原保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)1,0001,000賠款額100,000100,000

第52頁/共78頁業(yè)務(wù)3

原保險(xiǎn)人（1/5)

再保險(xiǎn)人（4/5)保險(xiǎn)費(fèi)1,0004,000賠款額40,000160,000

注意：溢額再保險(xiǎn)的分出比例不像成數(shù)再保險(xiǎn)那樣是固定不變的，而是隨著保險(xiǎn)金額的大小在改變。第53頁/共78頁例3：分出公司與分入公司訂有一個(gè)超過70%以后的50%的賠付率超賠分保合同，若分出公司當(dāng)年的保費(fèi)收入為1200萬元，賠款支出為1260萬元，計(jì)算分入公司應(yīng)分?jǐn)偠嗌儋r款？第54頁/共78頁計(jì)算：分出公司的實(shí)際賠付率＝1260/1200＝105%分出公司自負(fù)賠款額＝1200×70%

＝840（萬元）分入公司分?jǐn)偟馁r款＝1200×（105%－70%）＝420(萬元）或：1260－840＝420（萬元）第55頁/共78頁第四節(jié)保險(xiǎn)保全一、查詢服務(wù)二、續(xù)期保費(fèi)的收取與業(yè)務(wù)處理三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更四、退保處理五、紅利事項(xiàng)第56頁/共78頁第五節(jié)保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資的必要性保險(xiǎn)運(yùn)行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。保險(xiǎn)是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段，要集中大量的投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，以應(yīng)付未來不確定的償付。保險(xiǎn)是資金集中、管理和分配的一種特殊方式。保險(xiǎn)運(yùn)營過程中存在著資金閑置。保險(xiǎn)資金投資是利用閑置資金的必然途徑。保險(xiǎn)業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)公司必須依靠投資收益來維持生存。保險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，保險(xiǎn)賠付率卻可能不斷上升，保險(xiǎn)公司的承保利潤空間越來越小，而保險(xiǎn)投資是解決這一問題的有效途徑。第57頁/共78頁二、保險(xiǎn)資金的來源資本金。資本金是保險(xiǎn)公司在開業(yè)時(shí)必須具備的注冊(cè)資本。我國設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本的最低限額為2億元人民幣。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)公司的資本金除按法律規(guī)定繳存保證金(我國目前為實(shí)繳貨幣資本的20％)外，均可用于投資，以獲得較高的收益率。各種責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保障被保險(xiǎn)人的利益，從收取的保費(fèi)中提留的資金。包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和人身保險(xiǎn)的各種準(zhǔn)備金。其他投資資金。在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，還存在著其他可用于投資的資金來源，主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤、公益金、企業(yè)債券等。這些資金可根據(jù)其期限的不同作相應(yīng)的投資。第58頁/共78頁三、保險(xiǎn)投資的原則保險(xiǎn)投資的原則合法性原則遵守國家有法律法規(guī)安全性原則保險(xiǎn)基金是一種負(fù)債流動(dòng)性原則支付的不確定性收益性原則投資收益是重要的利潤來源分散性原則減少投資風(fēng)險(xiǎn)第59頁/共78頁資料：“黑色星期一”對(duì)保險(xiǎn)投資的影響1987年10月19日，道瓊斯股票指數(shù)下跌508點(diǎn)，成為第一次世界大戰(zhàn)以來美國股票市場(chǎng)幅度最大的一次下跌。這次下跌幅度達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的22.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅一天時(shí)間，美國股票市值損失5000億美元，相當(dāng)于美國全年GNP值的1/8或法國全年的GNP值。受害的股票持有者達(dá)4700萬戶，不少股票投資者傾家蕩產(chǎn)，人稱“血染華爾街”。這天適逢星期一，故稱“黑色星期一”。受紐約股票市場(chǎng)影響，倫敦、巴黎、東京、香港等世界主要股票市場(chǎng)股價(jià)全面下跌。倫敦股票市場(chǎng)接連兩天大幅度下跌。巴黎交易所19日股價(jià)收盤價(jià)比上周下降9.7％。東京證券交易所20日平均股價(jià)比前天猛跌3836.48元，創(chuàng)東京股市的最高記錄。這次股市暴跌給國際保險(xiǎn)業(yè)帶來了一片混亂。西方保險(xiǎn)公司大約損失了1300億美元，而它們持有的固定收益?zhèn)瘏s因此增值750億美元，兩者相抵，在股價(jià)下瀉的兩個(gè)星期內(nèi)，西方保險(xiǎn)公司實(shí)際損失了550億美元。在慘痛的教訓(xùn)面前，西方保險(xiǎn)投資者們?cè)俣戎匾暠ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用的“安全性”，并進(jìn)一步提高了固定收益?zhèn)诳偼顿Y中的比例。第60頁/共78頁四、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式股票不動(dòng)產(chǎn)貸款其他投資債券存款第61頁/共78頁資料：保險(xiǎn)公司參與梵高名作拍賣1987年3月30日傍晚，倫敦克里斯蒂拍賣行內(nèi)燈火通明，荷蘭著名印象派畫家梵高的一幅名作《向日葵》高掛墻上，正待被拍賣。經(jīng)過一番激烈的競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格上升到2100萬英鎊。突然，拍賣案前想起了一陣清脆的電話鈴聲，傳來了2250萬英鎊這一驚人的報(bào)價(jià)，頓時(shí)大廳內(nèi)一片寂靜，人們面面相覷，再也無人敢報(bào)價(jià)對(duì)應(yīng)。砰地一聲，木槌擊案，一個(gè)超出一般人想象力的售價(jià)就這樣誕生了。一個(gè)多星期之后，人們才知道該畫的買主是遠(yuǎn)隔萬里的日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司（現(xiàn)更名為日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）。在當(dāng)時(shí)，2250萬英鎊相當(dāng)于50億日元，3950萬美元。安田巨資購買《向日葵》的原因很多，但最重要的是出于一種富有遠(yuǎn)見的投資戰(zhàn)略。三、五年后再將此畫賣出，價(jià)格可能要翻幾番，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出投資債券的效益，購買藝術(shù)品已成為保險(xiǎn)投資的新熱點(diǎn)。1998年6月，8位著名的國際藝術(shù)品鑒定專家聯(lián)合指出：日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司珍藏的那幅《向日葵》，是一幅贗品。如果真的是這樣的話，那么安田公司還創(chuàng)下了另一項(xiàng)世界紀(jì)錄--購買贗品價(jià)格最高的世界紀(jì)錄。第62頁/共78頁第六節(jié)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠的含義1、含義：保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。2、保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)。（1）保險(xiǎn)公司直接處理賠案。保險(xiǎn)公司設(shè)立專職部門，配備專職人員，做好定損、核賠工作。（2）保險(xiǎn)理賠代理（中介）人處理賠案。第63頁/共78頁二、保險(xiǎn)理賠的原則1、重合同、守信用。這是保險(xiǎn)人在理賠工作中應(yīng)遵循的首要原則。在處理賠案時(shí)，要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同中的條款來理賠，既不能“惜賠”，也不能“濫賠”。2、實(shí)事求是。根據(jù)保險(xiǎn)條款精神，實(shí)事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運(yùn)用條款處理具體問題，做到合情合理。不能機(jī)械地死扣條款，貿(mào)然地籠統(tǒng)拒賠。例如通融賠付的運(yùn)用。3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。主動(dòng)迅速準(zhǔn)確合理實(shí)事求是重合同、守信用第64頁/共78頁三、保險(xiǎn)賠償方式保險(xiǎn)賠償方式人身保險(xiǎn)定額給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一損失賠償比例賠償限額賠償定值保險(xiǎn)賠償責(zé)任保險(xiǎn)以法律責(zé)任為最高限額第65頁/共78頁（一）第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額之內(nèi)的損失稱之為第一損失，超過保險(xiǎn)金額的損失為第二損失。如果采用第一損失賠償方式，則保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)第一損失全部賠付而不論是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)。當(dāng)然，第二損失部分是由投保人自行解決。例如家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)常常使用這一賠償方式。假設(shè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬元，一般情況下就構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，如果發(fā)生部分損失就會(huì)按保障程度來計(jì)算，但在第一損失賠償方式下，卻會(huì)得到完全賠付，例如實(shí)際損失為50萬元，則保險(xiǎn)公司會(huì)賠付50萬元，如果不是采用第一損失賠償方式，按保障程度來計(jì)算的話，極有可能只賠付40萬元。0405080100其他賠償方式可能賠付數(shù)額第一損失賠償方式可以多賠付部分結(jié)論：第一損失賠償方式對(duì)投保人比較有利第66頁/共78頁（二）比例賠償方式也稱責(zé)任賠償方式，指當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（或重置價(jià)值）來計(jì)算賠款。也就是要判斷是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)、抑或是足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。如果是不足額保險(xiǎn)，則按照保障程度來計(jì)算。假如財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬元，構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，此時(shí)發(fā)生損失50萬元，保險(xiǎn)公司會(huì)按保障程度來計(jì)算，即賠付金額=實(shí)際損失X保障程度，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付40萬元。如果此時(shí)有施救費(fèi)用需賠付的話，也按照同一比例計(jì)算。第67頁/共78頁（三）限額賠償方式限額賠償方式分為兩種，即超過一定限額賠償和超過一定限額不賠償。前者指的是一般所說的“免賠率（額）”概念，適用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；后者一般適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。例如在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，有些保險(xiǎn)公司會(huì)與投保人約定如果損失在一個(gè)較小的范圍之內(nèi)（例如500元），保