業(yè)務(wù)管理及管理知識(shí)規(guī)劃

第5章

中間業(yè)務(wù)管理5.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述5.1.1中間業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)中間業(yè)務(wù)的概念商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以中間人的身份為客戶辦理收付和其他委托代理及各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。2.中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務(wù)時(shí)，不直接以信用活動(dòng)的一方出現(xiàn)，不直接以債權(quán)人和債務(wù)人的身份進(jìn)行資金交易活動(dòng)；一般情況下不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，也不吸納別人的資金為自己所支配，因而也不形成或不直接形成商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債；以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲取收益，其風(fēng)險(xiǎn)程度一般低于信用業(yè)務(wù)。5.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述5.1.1中間業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)3.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新特點(diǎn)由不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變；（如租賃業(yè)務(wù)和代理融通業(yè)務(wù)）由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變；（如在委托業(yè)務(wù)、代理收款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)中）由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變；（信用證、銀行承兌匯票）由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的單純收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變；（各種擔(dān)保、承兌、承諾、押匯等）金融衍生工具交易實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的突破。（從傳統(tǒng)服務(wù)于人到自我服務(wù)）但不直接作為信用活動(dòng)一方的性質(zhì)未變。5.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述5.1.2中間業(yè)務(wù)的分類1.按美國(guó)從收入來(lái)源的角度，中間業(yè)務(wù)可分為以下幾類：1）信托業(yè)務(wù)收入是信托部門產(chǎn)生的交易和服務(wù)收入。2）投資銀行和交易收入是證券承銷、從事金融交易活動(dòng)所產(chǎn)生的收入。3）存款賬戶服務(wù)費(fèi)是賬戶維護(hù)費(fèi)、最低金額罰款、無(wú)效支票罰款等。4）手續(xù)費(fèi)收入包括信用卡收費(fèi)、貸款證券化、抵押貸款再融資服務(wù)收費(fèi)、共同基金和年金的銷售、自動(dòng)提款機(jī)提款收費(fèi)等。

5）其他非手續(xù)費(fèi)收入包括數(shù)據(jù)處理服務(wù)費(fèi)、各種資產(chǎn)出售收益等。

2.我國(guó)根據(jù)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)性質(zhì)，將中間業(yè)務(wù)分為九類：1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、押匯等；2）銀行卡業(yè)務(wù)，包括卡轉(zhuǎn)賬和卡消費(fèi)等；3）代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等；4）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等；5）咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)，包括企業(yè)信息咨詢、資產(chǎn)管理顧問(wèn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等；6）承諾類中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù)；7）交易類中間業(yè)務(wù)，例如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、互換和期權(quán)等；8）基金托管業(yè)務(wù)，例如封閉式或開(kāi)放式投資基金托管業(yè)務(wù)9）其他類中間業(yè)務(wù)，例如保管箱業(yè)務(wù)、租賃與信托業(yè)務(wù)等。5.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述5.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述在上述九類中間業(yè)務(wù)中，有的風(fēng)險(xiǎn)程度大，有的風(fēng)險(xiǎn)程度小，為了便于商業(yè)銀行的管理，我們按照風(fēng)險(xiǎn)程度和功能性質(zhì)，將上述九類中間業(yè)務(wù)又分為兩大類：風(fēng)險(xiǎn)程度較低或基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，主要包括支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、咨詢顧問(wèn)類、租賃與信托業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)程度較高的中間業(yè)務(wù)，主要包括擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類等。其中風(fēng)險(xiǎn)程度較高的中間業(yè)務(wù)也稱為表外業(yè)務(wù)。為了方便，我們?cè)诒菊聝H介紹風(fēng)險(xiǎn)程度較低的中間業(yè)務(wù)，在下一章單獨(dú)介紹表外業(yè)務(wù)。注意中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的區(qū)別和聯(lián)系：表外業(yè)務(wù)也是中間業(yè)務(wù)，但中間業(yè)務(wù)不一定是表外業(yè)務(wù)。5.1.3商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的意義1.增加銀行的收入；2.分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；3.擴(kuò)大信貸規(guī)模支持傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)；4.提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。5.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述5.2結(jié)算類中間業(yè)務(wù)5.2.1支付結(jié)算業(yè)務(wù)（一）支付結(jié)算的概念、原則及紀(jì)律支付結(jié)算：是指商業(yè)銀行代各經(jīng)濟(jì)單位以貨幣對(duì)商品、勞務(wù)交易進(jìn)行收付及對(duì)債權(quán)債務(wù)進(jìn)行了結(jié)。銀行、單位、個(gè)人辦理結(jié)算，都必須遵循以下結(jié)算原則：⑴恪守信用，履約付款；⑵誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配；⑶銀行不墊款。結(jié)算紀(jì)律：?jiǎn)挝缓蛡€(gè)人辦理結(jié)算時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行結(jié)算辦法的規(guī)定，不準(zhǔn)出租、出借賬戶；不準(zhǔn)簽發(fā)空頭支票和遠(yuǎn)期支票；不準(zhǔn)套取銀行信用。銀行在辦理結(jié)算時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行結(jié)算辦法的規(guī)定，需要向外寄發(fā)的結(jié)算憑證和收到的憑證，要及時(shí)處理，不準(zhǔn)延誤、積壓；不準(zhǔn)挪用、截留客戶和他行的結(jié)算資金；未收妥款項(xiàng)，不準(zhǔn)簽發(fā)銀行匯票、本票；不準(zhǔn)向外簽發(fā)未經(jīng)辦匯款的匯款回單；不準(zhǔn)拒絕受理客戶和他行的正常結(jié)算業(yè)務(wù)。5.2結(jié)算類中間業(yè)務(wù)（二）支付結(jié)算方式：我國(guó)現(xiàn)行的銀行支付結(jié)算方式主要有以下七種：匯票；支票；本票；匯兌；委托收款；托收承付；信用卡。下面我們介紹除信用卡以外的其他幾種結(jié)算方式。匯票是由發(fā)票人簽發(fā)一定的金額，委托付款人于指定日期無(wú)條件付款給收款人或持票人的支付憑證。匯票是一種信用證券，經(jīng)背書可轉(zhuǎn)讓流通，但其流動(dòng)能力受有關(guān)關(guān)系人信用的制約。有銀行匯票和商業(yè)匯票之分。（1）銀行匯票：是出票銀行簽發(fā)的，由簽發(fā)銀行在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。凡國(guó)內(nèi)的企業(yè)單位和居民個(gè)人需要支付的這種款項(xiàng)均可使用銀行匯票。銀行匯票一律記名，提示付款期自出票日起1個(gè)月。持票人如超過(guò)付款期限提示付款，則付款人不予受理。我國(guó)的銀行匯票主要用于轉(zhuǎn)賬，但填明“現(xiàn)金”字樣的匯票也可用于支取現(xiàn)金。在辦理銀行匯票時(shí)，付款人將款項(xiàng)交存開(kāi)戶行，再由開(kāi)戶行簽發(fā)匯票。1.匯票銀行匯票結(jié)算算②簽發(fā)銀行匯票匯款人收款人簽發(fā)行付款人開(kāi)戶銀行(承兌銀行)⑦通知匯票余款收賬④送交匯票委托收款⑤辦理轉(zhuǎn)賬或付現(xiàn)金⑥劃借方報(bào)單索匯并退回余款①交存款項(xiàng)委托匯款③持票異地采購(gòu)付款（2）商業(yè)匯匯票：是由出票人（收款人或付付款人）簽發(fā)，由承兌兌人承兌，并并于到期日向向收款人或被被背書人支付付款項(xiàng)的票據(jù)據(jù)。凡在銀行開(kāi)立立賬戶的法人人及法人內(nèi)部部獨(dú)立核算的的單位之間，，具有真實(shí)交易關(guān)系系，進(jìn)行債權(quán)權(quán)債務(wù)清算時(shí)時(shí)，才能使用商商業(yè)匯票。根據(jù)承兌人的的不同，分為為商業(yè)承兌匯匯票和銀行承承兌匯票。商業(yè)承兌匯票票:由收款人簽發(fā)發(fā)，經(jīng)付款人人承兌，或由由付款人簽發(fā)發(fā)并承兌的票票據(jù)。商業(yè)承兌匯票票一律記名，，匯票承兌期期限由雙方確確定，最長(zhǎng)不不超過(guò)6個(gè)月。商業(yè)承兌匯票票結(jié)算①根據(jù)合同發(fā)貨后，填寫商業(yè)承兌匯票,交付款人承兌收款人付款人收款人開(kāi)戶銀行付款人開(kāi)戶銀行②蓋章確認(rèn)承兌⑧劃出票款或退票⑨收妥入賬或退票③填寫委托收款憑證，委托收款⑤交存票款⑥傳遞結(jié)算憑證⑦到期轉(zhuǎn)賬或收取罰金④憑匯票托收銀行承兌匯票票:由收款人或承承兌申請(qǐng)人簽簽發(fā)，并由承承兌申請(qǐng)人向向開(kāi)戶銀行申申請(qǐng)，經(jīng)銀行行審查同意承承兌的票據(jù)。。銀行對(duì)承兌申申請(qǐng)人進(jìn)行審審查，首先必必須是在本行行開(kāi)立存款賬賬戶的法人及及其他經(jīng)濟(jì)組組織；其次，，必須與本行行具有真實(shí)的的委托付款關(guān)關(guān)系；第三，，資信情況良良好，具有支支付匯票金額額的可靠資金金來(lái)源。凡不不符合上述條條件者，銀行行一律不予受受理。目前我國(guó)的非非銀行金融機(jī)機(jī)構(gòu)不能辦理理銀行承兌匯匯票業(yè)務(wù)。銀行承兌匯票票流程圖收款人付款人收款人開(kāi)戶銀行付款人開(kāi)戶銀行(承兌銀行)④送交匯票⑨付款銀行劃付款項(xiàng)⑩收妥通知入帳⑥到期委托收款②出票并申請(qǐng)承兌⑧傳遞結(jié)算賃證⑦解票托收③同意承兌⑤交存票款①雙方簽訂合同2.支票支票是出票人人簽發(fā)的，委委托辦理支票存款業(yè)務(wù)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條條件支付確定定的金額給收收款人或持票票人的票據(jù)。。支票結(jié)算同城票據(jù)交換地區(qū)區(qū)的單位、個(gè)個(gè)體戶和個(gè)人人之間的一切款項(xiàng)往來(lái)來(lái)，都可使用支支票。使用支票時(shí)應(yīng)應(yīng)注意：支票票的付款人以以經(jīng)中國(guó)人民民銀行批準(zhǔn)的的銀行和其他他金融機(jī)構(gòu)為為限；支票一一律記名；支支票僅限于見(jiàn)見(jiàn)票即付。我國(guó)的支票分分為現(xiàn)金支票票和轉(zhuǎn)賬支票票兩種。現(xiàn)金支票的基基本處理程序序?yàn)椋河沙銎逼比撕灠l(fā)現(xiàn)金金支票，由收收款人或持票票人向出票人人開(kāi)戶銀行支支取現(xiàn)金。銀銀行認(rèn)真核對(duì)對(duì)印鑒及有關(guān)關(guān)名稱、金額額并審查用途途是否符合現(xiàn)現(xiàn)金管理的規(guī)規(guī)定，經(jīng)審查查其實(shí)質(zhì)性和和合法性無(wú)誤誤后，從出票票人存款賬中中劃出，將現(xiàn)現(xiàn)金支票送出出納部門憑以以付款。轉(zhuǎn)賬支票的處處理程序與現(xiàn)現(xiàn)金支票相似似，先經(jīng)過(guò)簽簽發(fā)，收受審審查，然后由由銀行辦理轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬?，F(xiàn)金支票可掛掛失，轉(zhuǎn)賬支支票不可掛失失。支票的提示付付款期為10天，超過(guò)提示示付款期限，，銀行可不予予受理。3.本票本票是由一個(gè)個(gè)人向另一個(gè)個(gè)人簽發(fā)的，，保證在見(jiàn)面面時(shí)或在定期期或在可以確確定的將來(lái)時(shí)時(shí)間，對(duì)某人人或其指定人人或持票人支支付一定金額額的無(wú)條件的的書面承諾。。依據(jù)出票人的的不同，本票可以分為為商業(yè)本票和和銀行本票兩兩種。按照我國(guó)《票據(jù)法》規(guī)定，我國(guó)只有銀銀行本票，無(wú)無(wú)商業(yè)本票。銀行本票：是指由申請(qǐng)人人將款項(xiàng)交存存銀行，由銀行簽發(fā)給其在同城范圍內(nèi)進(jìn)行商品交易易、勞務(wù)供應(yīng)應(yīng)以及辦理轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支支取現(xiàn)金的票票據(jù)。企事業(yè)單位和和個(gè)人都可以以辦理。根據(jù)簽發(fā)金額額是否固定，，分為定額本票票和不定額本本票。其中定額本票票由中國(guó)人民民銀行發(fā)行，，各大國(guó)有商商業(yè)銀行代理理簽發(fā)，不定定額銀行本票票由各大國(guó)有有商業(yè)銀行簽簽發(fā)。還可分為現(xiàn)金金本票和轉(zhuǎn)賬賬本票。個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和和個(gè)人需要支支取現(xiàn)金時(shí)，，用現(xiàn)金本票票，企業(yè)單位只能能用轉(zhuǎn)賬本票票，且只能轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬。記名式本票和和不記名式本本票。辦理銀行本票票應(yīng)遵循下列列規(guī)定：一律記名，允允許背書轉(zhuǎn)讓讓；金額起點(diǎn)為100元；付款期限為1個(gè)月；見(jiàn)票即付，不不予掛失；簽發(fā)行在受理理銀行本票申申請(qǐng)書并收妥妥款項(xiàng)后，可可簽發(fā)銀行本本票；因超過(guò)付款期期或者其他原原因要求退款款時(shí)，應(yīng)由申申請(qǐng)人持銀行行本票到簽發(fā)發(fā)行辦理；若遺失，則需需在付款期滿滿后1個(gè)月內(nèi)內(nèi)，經(jīng)查確定定未被他人冒冒領(lǐng)，方可辦辦理退款手續(xù)續(xù)。銀行本票結(jié)算算流程圖③將本票交收款人②收妥款項(xiàng)簽發(fā)本票①申請(qǐng)簽發(fā)本票⑥將本票提入辦理轉(zhuǎn)帳⑤將本票提出交換清單④兌付本票申請(qǐng)人收款人或被背書人簽發(fā)銀行（發(fā)票行）同城票據(jù)交換兌付銀行匯兌是匯款人人委托銀行將將款項(xiàng)匯給外地收款人的一種結(jié)算方方式。它適用用于企事業(yè)單單位、個(gè)體戶戶和個(gè)人的各各種款項(xiàng)的異異地結(jié)算。按憑證傳遞方方式的不同，，可分為信匯匯、電匯和票票匯，由匯款款人選擇使用用。①委托匯款并交費(fèi)⑥辦理退匯手續(xù)③通過(guò)聯(lián)行報(bào)單劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)⑤來(lái)行領(lǐng)取匯款④通知收妥入帳⑦退回匯款②受理匯款退回單匯款人匯款人開(kāi)戶銀行收款人開(kāi)戶銀行收款人4.匯兌委托收款是指指由收款人先先行發(fā)貨或先先行提供勞務(wù)務(wù)、供應(yīng)服務(wù)務(wù)，然后再由由收款人提供供收款的依據(jù)據(jù)，委托銀行行向付款人收收取各種款項(xiàng)項(xiàng)的代收性質(zhì)質(zhì)結(jié)算業(yè)務(wù)。。它適用于在銀銀行或其他金金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶戶的單位和個(gè)個(gè)體戶之間同城或異地間間的商品交易、、勞務(wù)款項(xiàng)以以及其他應(yīng)收收款項(xiàng)的結(jié)算算。不受金額起點(diǎn)點(diǎn)的限制，收收款人可主動(dòng)動(dòng)選擇款項(xiàng)劃劃出的方式：：郵寄或電寄寄。付款人在收到到其開(kāi)戶行的的付款通知后后應(yīng)在3天內(nèi)付款。委托收款的結(jié)結(jié)算程序：如定義所示5.委托收款6.托收承付托收承付是收收款單位根據(jù)據(jù)經(jīng)濟(jì)合同發(fā)發(fā)貨后，委托托其開(kāi)戶銀行行向異地的付款單位收收取貨款及從從屬費(fèi)用，付付款單位根據(jù)據(jù)經(jīng)濟(jì)合同，，核對(duì)單證或或驗(yàn)貨后，向向銀行承認(rèn)付付款，由銀行行辦理款項(xiàng)劃劃轉(zhuǎn)的一種結(jié)結(jié)算方式。其適用范圍為為國(guó)有企業(yè)和和經(jīng)銀行審查查同意的集體體企業(yè)。在這種方式中中，收付雙方方要有合同，，并有較好的的信譽(yù)，并要要收款人提供供發(fā)貨憑證。。與委托收款的的不同之處在在于：有結(jié)算算金額起點(diǎn)，，為1000元，若是驗(yàn)貨貨付款，付款款期為10天，付付款人人對(duì)銀銀行必必須表表示承承付。。托收結(jié)結(jié)算流流程圖圖⑦通知款項(xiàng)收妥入帳銷貨單位購(gòu)貨單位銷貨單位開(kāi)戶銀行購(gòu)貨單位開(kāi)戶銀行

⑥劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)②委托銀行收款⑤付款④通知付款③傳遞委托收款憑證①發(fā)貨1.信用卡卡及其其種類類信用卡卡是由由銀行或或公司司簽發(fā)的的，證證明持持卡人人資信信，可可供其其在指指定的的商店店或場(chǎng)場(chǎng)所進(jìn)進(jìn)行記記賬消消費(fèi)的的一種種授信信憑證證。信用卡卡具有有轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算、、儲(chǔ)蓄蓄、匯匯兌、、透支支、提提款等功能能。信用卡卡根據(jù)據(jù)其發(fā)發(fā)行機(jī)機(jī)構(gòu)不不同可可分為為商業(yè)業(yè)信用用卡和和銀行行信用用卡。。商業(yè)信信用卡卡，可可提供供賒賬賬產(chǎn)品品，一一定程程度上上可緩緩和賣賣方市市場(chǎng)的的銷售售困難難。銀行信信用卡卡是銀銀行電電子化化所派派生出出來(lái)的的一種種新型型服務(wù)務(wù)工具具，又又稱“貨幣幣鑰匙匙”、、“塑塑料貨貨幣””、““電子子貨幣幣”。。由美美國(guó)富富蘭克克林國(guó)國(guó)民銀銀行在在20世紀(jì)50年代首首發(fā)，，如今今已成成為世世界信信用卡卡的主主流。。具有有購(gòu)物物、消消費(fèi)、、匯兌兌、取取款等等多種種用途途。5.2.2信用卡卡業(yè)務(wù)務(wù)銀行信信用卡卡的種種類：：購(gòu)物卡卡：由銀銀行組組織一一批特特約商商戶，，向持持卡人人提供供賒銷銷，特特約商商戶憑憑賬單單向銀銀行收收款，，銀行行則在在月底底向持持卡人人結(jié)賬賬。記賬卡卡：是銀銀行電電腦化化的產(chǎn)產(chǎn)物，，持卡卡者可可通過(guò)過(guò)銀行行在大大型商商業(yè)中中心、、旅游游服務(wù)務(wù)中心心所設(shè)設(shè)置的的電腦腦終端端特制制的自自動(dòng)柜柜員機(jī)機(jī)上實(shí)實(shí)施自自動(dòng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬和和支取取部分分現(xiàn)金金。提現(xiàn)卡卡：可供供持卡卡者購(gòu)購(gòu)物時(shí)時(shí)付款款、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬以以及在在發(fā)行行銀行行的所所有分分支機(jī)機(jī)構(gòu)或或自動(dòng)動(dòng)柜員員機(jī)上上隨時(shí)時(shí)提取取現(xiàn)金金。提提現(xiàn)卡卡通常常含有有透支支現(xiàn)金金的服服務(wù)。。支票卡卡：用于于簽發(fā)發(fā)支票票付款款。支支票卡卡多設(shè)設(shè)定使使用期期限與與最高高金額額。和和提現(xiàn)現(xiàn)卡一一樣，，含有有透支支功能能，可可讓客客戶自自動(dòng)在在限額額內(nèi)獲獲取銀銀行貸貸款。。銀行信信用卡卡還可可分為為貸記卡卡和借借記卡卡。貸記記卡為為先消消費(fèi)后后還款款，含含透支支功能能；借借記卡卡為先先存款款后消消費(fèi)。。2.信用卡卡業(yè)務(wù)務(wù)的收收入來(lái)來(lái)源信用卡卡的單單位成成本隨隨發(fā)行行量的的增加加而減減少。。因?yàn)樾判庞每ǖ那扒捌谕锻度牒芎艽?，，要建建立龐龐大的的清算算系統(tǒng)統(tǒng)和查查詢系系統(tǒng)。。因此此，信信用卡卡發(fā)行行量越越大，，單位位成本本越低低。當(dāng)當(dāng)發(fā)行行量超超過(guò)一一定量量之后后，銀銀行才才開(kāi)始始盈利利。信用卡卡的收收入來(lái)來(lái)源，，主要要有以以下幾幾個(gè)方方面：：特約使使用單單位的的銷售售回扣扣；年費(fèi)；；利息收收入；；其他收收入。。3.信用卡卡業(yè)務(wù)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控控制國(guó)內(nèi)發(fā)發(fā)卡銀銀行目目前所所面臨臨的信信用卡卡業(yè)務(wù)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)主主要有有：持卡者者信用用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)指無(wú)力力向發(fā)發(fā)卡銀銀行歸歸還信信用卡卡上已已支付付的款款項(xiàng)或或惡意意透支支、惡惡意消消費(fèi)。。銀行可可采取取的措措施有有：嚴(yán)嚴(yán)格審審查資資信，，設(shè)定定擔(dān)保保人或或抵押押品；；嚴(yán)格格控制制透支支；嚴(yán)嚴(yán)格特特約商商戶操操作程程序等等。詐騙，，信用用卡詐詐騙主主要來(lái)來(lái)自三三個(gè)方方面：：一是一一些人人使用用撿來(lái)來(lái)的或或盜竊竊的信信用卡卡大肆肆購(gòu)物物或消消費(fèi)，，給原原持卡卡人或或銀行行帶來(lái)來(lái)?yè)p失失；二是持持卡人人詐騙騙銀行行。比比如持持卡人人向發(fā)發(fā)卡人人掛失失信用用卡，，然后后利用用發(fā)卡卡公司司通知知特約約商店店止付付未達(dá)達(dá)的時(shí)時(shí)間差差，大大量購(gòu)購(gòu)物，，造成成銀行行損失失。三是不不法分分子偽偽造信信用卡卡，在在各地地使用用。防范措措施:在開(kāi)展展信用用卡業(yè)業(yè)務(wù)的的同時(shí)時(shí)，制制定嚴(yán)嚴(yán)格的的管理理規(guī)章章制度度，并并嚴(yán)格格執(zhí)行行。在在信用用卡遺遺失或或被盜盜而通通知止止付時(shí)時(shí)，一一定要要迅速速且嚴(yán)嚴(yán)格保保密。。內(nèi)部作作弊風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指發(fā)卡卡銀行行內(nèi)部部工作作人員員利用用職務(wù)務(wù)之便便，鉆鉆管理理上的的漏洞洞，如如使用用偽造造卡、、冒充充客戶戶、更更改電電腦資資料、、涂改改余額額等，，或以以內(nèi)部部勾結(jié)結(jié)的手手段非非法提提現(xiàn)或或消費(fèi)費(fèi)。防范措措施:建立和和健全全內(nèi)部部管理理制度度，建建立崗崗位責(zé)責(zé)任制制度，，嚴(yán)格格操作作程序序，定定期進(jìn)進(jìn)行檢檢查和和加強(qiáng)強(qiáng)憑證證管理理等。。5.3代理類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)5.3.1代理業(yè)業(yè)務(wù)的的概念念代理業(yè)業(yè)務(wù)是是指商商業(yè)銀銀行接接受政政府、、企業(yè)業(yè)單位位、其其他銀銀行或或金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)，以以及居居民個(gè)個(gè)人的的委托托，以以代理理人的的身份份代表表委托托人辦辦理一一些經(jīng)經(jīng)雙方方議定定的經(jīng)經(jīng)濟(jì)事事務(wù)的的業(yè)務(wù)務(wù)。在代理理業(yè)務(wù)務(wù)中，，委托托人和和銀行行必須須用契約方方式規(guī)定雙雙方的的權(quán)利利和義義務(wù)，，包括括代理理的范范圍、、內(nèi)容容、期期限以以及糾糾紛的的處理理等，，并由由此而而形成成一定定的法法律關(guān)關(guān)系。。在代理理業(yè)務(wù)務(wù)中，，銀行行一般般不動(dòng)動(dòng)用自自己的的資產(chǎn)產(chǎn)，不不為客客戶墊墊款，，不參參與收收益分分配，，只收收取代代理手手續(xù)費(fèi)費(fèi)，因因而是是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較低低的銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)。。5.3.2代理業(yè)業(yè)務(wù)的的種類類1.代理收收付款款業(yè)務(wù)務(wù)是商業(yè)業(yè)銀行行利用用自身身的結(jié)結(jié)算便便利，，接受受客戶戶的委委托代代客戶戶辦理理指定定款項(xiàng)項(xiàng)的收收付事事宜。。具體包包括：：代理發(fā)發(fā)放工工資；；代理收收付款款項(xiàng)；；代理醫(yī)醫(yī)療保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)；；代理保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)；；個(gè)人分分期付付款業(yè)業(yè)務(wù)。。2.代理融融通業(yè)業(yè)務(wù)代理融融通：：又叫應(yīng)應(yīng)收賬賬款權(quán)權(quán)益售售與，，是一一種應(yīng)應(yīng)收賬賬款的的綜合合管理理業(yè)務(wù)務(wù)。是指由由商業(yè)業(yè)銀行行或?qū)I(yè)代代理融融通公公司接接受他他人的的委托托，以以代理理人的的身份份代為為收取取應(yīng)收收賬款款，并并為委委托者者提供供資金金融通通的一一種中中間業(yè)業(yè)務(wù)。。代理融融通業(yè)業(yè)務(wù)包包括：：收買或或代收收應(yīng)收收賬款款，對(duì)對(duì)商品品的買買方進(jìn)進(jìn)行資資信調(diào)調(diào)查，，對(duì)債債權(quán)進(jìn)進(jìn)行管管理、、催收收以及及對(duì)賣賣方的的周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)性融融資等等業(yè)務(wù)務(wù)。代理融融通業(yè)業(yè)務(wù)根根據(jù)委委托者者權(quán)益益讓渡渡程度度不同同可分分為權(quán)益轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓和和權(quán)益益售與與。權(quán)益轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓：：是指委委托者者將應(yīng)應(yīng)收賬賬款的的全部部事項(xiàng)項(xiàng)轉(zhuǎn)讓讓給商商業(yè)銀銀行或或?qū)I(yè)業(yè)代理理融通通公司司。如如果委委托者者的應(yīng)應(yīng)收賬賬款成成了呆呆賬，，則商商業(yè)銀銀行或或?qū)I(yè)業(yè)代理理融通通公司司對(duì)委委托者者有追索索權(quán)，，造成成的相相應(yīng)損損失由由委托托者承承擔(dān)；；權(quán)益售售與：：是指委委托者者將應(yīng)應(yīng)收賬賬款的的權(quán)益益賣斷斷給商商業(yè)銀銀行或或?qū)I(yè)業(yè)代理理融通通公司司，商商業(yè)銀銀行和和專業(yè)業(yè)代理理融通通公司司對(duì)委委托者者沒(méi)有有追款款權(quán)，，即使使發(fā)生生了壞壞賬，，也由自身身承擔(dān)擔(dān)。3.代理行行業(yè)務(wù)務(wù)是指商商業(yè)銀銀行的的部分分業(yè)務(wù)務(wù)由指指定的的其他他銀行行辦理理的一一種業(yè)業(yè)務(wù)形形式。。代理行行有國(guó)國(guó)內(nèi)銀銀行之之間的的代理理和國(guó)國(guó)際銀銀行間間的代代理。。通過(guò)代代理可可以減減少銀銀行設(shè)設(shè)立分分支機(jī)機(jī)構(gòu)的的高成成本，，也給給銀行行帶來(lái)來(lái)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展展，取取得代代理收收入的的機(jī)遇遇。4.代理證證券業(yè)業(yè)務(wù)我國(guó)《商業(yè)銀銀行法法》規(guī)定，，商業(yè)業(yè)銀行行不得得買賣賣股票票和進(jìn)進(jìn)行股股權(quán)投投資，，但銀銀行可可以代代理證證券方方面的的業(yè)務(wù)務(wù)，即即可以以代理理承銷銷和兌兌付證證券業(yè)業(yè)務(wù)。。代理承承銷和和兌付付證券券是商商業(yè)銀銀行利利用自自己的的網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)和專專長(zhǎng)，，代委委托單單位發(fā)發(fā)行國(guó)國(guó)家債債券、、地方方政府府債券券、企企業(yè)債債券、、股票票等，，或在在債券券到期期及應(yīng)應(yīng)付利利息時(shí)時(shí)，代代為兌兌付、、轉(zhuǎn)賬賬的業(yè)業(yè)務(wù)，，也包包括開(kāi)開(kāi)設(shè)股股票基基金賬賬戶，，辦理理股票票資金金轉(zhuǎn)賬賬業(yè)務(wù)務(wù)等。。5.其他代理業(yè)業(yè)務(wù)（1）現(xiàn)金金管理：是指商業(yè)銀銀行協(xié)助企企業(yè)科學(xué)地地分析現(xiàn)金金流量，使使企業(yè)能科科學(xué)、合理理地管理現(xiàn)現(xiàn)金（包括括活期存款款）余額，，將多余的的現(xiàn)金用于于投資，增增加收益。。（2）代理理清欠：商業(yè)銀行為為了幫助企企業(yè)清理相相互間的資資金拖欠，，加速社會(huì)會(huì)資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，利用和和發(fā)揮自己己在資金結(jié)結(jié)算上的便便利和經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)開(kāi)辦了代代客戶清理理和催收欠欠帳的中間間業(yè)務(wù)。（3）代理監(jiān)督督：代理監(jiān)督是是指商業(yè)銀銀行接受經(jīng)經(jīng)濟(jì)合同當(dāng)當(dāng)事人的委委托，代為為監(jiān)督簽約約各方認(rèn)真真履行合同同的有關(guān)條條件，以保保證當(dāng)事人人的合法權(quán)權(quán)利，維護(hù)護(hù)正常社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序序。（4）代理會(huì)計(jì)計(jì)事務(wù)：是商業(yè)銀行行接受單位位或個(gè)人經(jīng)經(jīng)濟(jì)戶的委委托，代為為辦理某些些財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)計(jì)事項(xiàng)并收收取一定費(fèi)費(fèi)用的業(yè)務(wù)務(wù)。（5）代理保管管：是商業(yè)銀行行利用自身身的設(shè)施，，接受單位位和個(gè)人的的委托，代代為保管各各種貴重金金屬、契約約文件、設(shè)設(shè)計(jì)圖紙、、文物古玩玩、珠寶首首飾等。（6）代購(gòu)代銷銷是商業(yè)銀行行接受委托托單位委托托向國(guó)外尋求客客戶，代購(gòu)進(jìn)口口商品或代代銷出口商商品并收取取一定的手手續(xù)費(fèi)。（7）代辦集資資：是地方政府或或經(jīng)濟(jì)組織織為興辦某些些重點(diǎn)項(xiàng)目目經(jīng)上級(jí)有有關(guān)部門和和中央銀行行批準(zhǔn)，委委托商業(yè)銀銀行代為投投資的業(yè)務(wù)務(wù)。（8）個(gè)人外匯匯買賣、證證券買賣業(yè)業(yè)務(wù)：是銀行接受受客戶委托托，買賣外外匯或證券券，以取得得匯差收入入或手續(xù)費(fèi)費(fèi)收入的業(yè)業(yè)務(wù)。（9）代客安排排旅游、婚婚禮、子女女教育等事事務(wù)：這些業(yè)務(wù)的的基本做法法是客戶平平時(shí)定期在在銀行存入入一定金額額的款項(xiàng)，，屆時(shí)由銀銀行利用自自己在業(yè)務(wù)務(wù)上的聯(lián)系系、信息上上的優(yōu)勢(shì)及及其他有利利條件，為為客戶提供供各種優(yōu)良良服務(wù)。（10）代客理財(cái)財(cái)：是客戶將一一定金額的的款項(xiàng)交銀銀行管理，，由銀行靈靈活運(yùn)用于于報(bào)酬率較較高的資產(chǎn)產(chǎn)，到期按按協(xié)議支付付給客戶一一個(gè)高于同同期存款利利率的收入入。（11）執(zhí)行遺囑囑：指商業(yè)銀行行根據(jù)被代代理人的生生前請(qǐng)求代代為處理其其遺產(chǎn)的業(yè)業(yè)務(wù)。5.4信托業(yè)務(wù)5.4.1信托業(yè)務(wù)概概念商業(yè)銀行信信托業(yè)務(wù)是是指商業(yè)銀銀行作為受受托人，接接受財(cái)產(chǎn)所所有者（委委托人）的的委托，將財(cái)產(chǎn)所有有權(quán)轉(zhuǎn)移到到商業(yè)銀行行名下，由商業(yè)銀行行按照委托托人的意愿愿來(lái)管理、、經(jīng)營(yíng)和處處理該項(xiàng)財(cái)財(cái)產(chǎn)（信托托財(cái)產(chǎn)），，財(cái)產(chǎn)收益益歸委托人人或其指定定收益人所所有，商業(yè)業(yè)銀行據(jù)此此收取手續(xù)續(xù)費(fèi)，即信信托報(bào)酬。。5.4.2信托業(yè)務(wù)的的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)是信信托行為成成立的前提提。資產(chǎn)核算的的他主性。。信托資產(chǎn)的的獨(dú)立性。。信托收益計(jì)計(jì)算的實(shí)績(jī)績(jī)性。5.4信托業(yè)務(wù)5.4.3信托業(yè)務(wù)的的種類信托存款信托貸款信托投資委托存款委托貸款委托投資證券投資信信托公益基金信信托動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)信托個(gè)人信托公司信托5.4.4信托業(yè)務(wù)的的管理原則則法律契約原原則忠實(shí)原則資金獨(dú)立原原則審慎管理原原則5.5信息咨詢業(yè)業(yè)務(wù)信息咨詢業(yè)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀銀行的信息息部門將其其搜集積累累的資料，，根據(jù)特定定的需要，，運(yùn)用專門門的知識(shí)、、技能和經(jīng)經(jīng)驗(yàn)整理成成各種可以以利用的信信息產(chǎn)品，，提供給信信息咨詢者者。種類：評(píng)審類：項(xiàng)項(xiàng)目評(píng)估企業(yè)信用等等級(jí)評(píng)定企業(yè)驗(yàn)資委托中介類類：技術(shù)貿(mào)貿(mào)易中介咨咨詢資信咨詢專項(xiàng)調(diào)查咨咨詢委派常年咨咨詢顧問(wèn)綜合類：企企業(yè)素質(zhì)咨咨詢企業(yè)管理咨咨詢經(jīng)濟(jì)信息咨咨詢謝謝1月-2304:07:1904:0704:071月-231月-2304:0704:0704:07:191月-231月-2304:07:192023/1/54:07:199、靜夜四無(wú)鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中黃葉樹(shù)樹(shù)，燈下白頭頭人。。04:07:1904:07:1904:071/5/20234:07:19AM11、以以我我獨(dú)獨(dú)沈沈久久，，愧愧君君相相見(jiàn)見(jiàn)頻頻。。。。1月月-2304:07:1904:07Jan-2305-Jan-2312、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。04:07:1904:07:1904:07Thursday,January5,202313、乍見(jiàn)見(jiàn)翻疑疑夢(mèng)，，相悲悲各問(wèn)問(wèn)年。。。1月-231月-2304:07:1904:07:19January5,202314、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國(guó)見(jiàn)見(jiàn)青山。。。05一一月20234:07:19上午午04:07:191月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月234:07上午午1月-2304:07January5,202316、行動(dòng)出成成果，工作作出財(cái)富。。。2023/1/54:07:1904:07:1905January202317、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時(shí)時(shí)，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點(diǎn)的的射線線向前前。。。4:07:19上上午4:07上上午午04:07:191月-239、沒(méi)有失敗敗，只有暫暫時(shí)停止成成功！。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒(méi)沒(méi)有。。04:07:1904:07:1904:071/5/20234:07:19AM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一一日日那那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小小努努力力的的積積累累。。。。1月月-2304:07:1904:07Jan-2305-Jan-2312