微小企業(yè)貸款介紹目標(biāo)客戶及產(chǎn)品設(shè)計(jì)

微小貸款的歷史、理論、理念和實(shí)踐問題什么是Microfinance微型金融？為什么會(huì)有MSE-lending微小貸款？微小貸款的市場有多大？作為微貸信貸員可預(yù)期的業(yè)務(wù)量有多大？

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課程安排認(rèn)識(shí)微小貸款的目標(biāo)客戶群商業(yè)性質(zhì)與扶貧性質(zhì)微小貸款的對(duì)比國內(nèi)外微小貸款的實(shí)踐目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)及其融資需求認(rèn)識(shí)市場上的微小貸款產(chǎn)品了解微小貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)認(rèn)識(shí)微小貸款的目標(biāo)客戶群定義A:什么是微型金融?B:什么是微小企業(yè)?C:列舉出10個(gè)典型的微小企業(yè)D:列舉出微小企業(yè)的10個(gè)典型特征關(guān)于Microfinance

微型金融，請(qǐng)根據(jù)你們的了解及認(rèn)識(shí)回答以下的問題：

微型金融是指為無法滿足傳統(tǒng)銀行要求條件的或者缺乏傳統(tǒng)擔(dān)保的貧困工作者和低收入家庭以及他們的微小企業(yè)提供的廣泛的金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付結(jié)算、匯款以及保險(xiǎn)等。-

ADB的定義什么是微型金融?什么是微小企業(yè)?微小企業(yè)可以講是最小的生意。它包括不同類型的生意，生意的規(guī)模從最簡單的為了生存的群體到初具規(guī)模的企業(yè)。微小企業(yè)主要在本地經(jīng)營,一般從事最常見的三種基本行業(yè):貿(mào)易,生產(chǎn),服務(wù)。請(qǐng)列舉出10個(gè)典型的微小企業(yè)!典型的微小企業(yè)小吃部小家具廠加工標(biāo)準(zhǔn)件的車工鋪服裝店文具店養(yǎng)豬戶蔬菜或水果攤出租車雜貨店市場里的小鋪面汽修部種大棚蔬菜的農(nóng)戶商業(yè)性質(zhì)與扶貧性質(zhì)微小貸款的對(duì)比微小貸款的分類扶貧性（福利主義-強(qiáng)調(diào)扶貧效果）理論基礎(chǔ)：強(qiáng)調(diào)政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)施機(jī)構(gòu)：政策性金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、非政府組織（NGO）資金來源：財(cái)政補(bǔ)貼、慈善基金、捐款利率水平：低于基準(zhǔn)利率商業(yè)性（制度主義-強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)可持續(xù)性）理論基礎(chǔ)：強(qiáng)調(diào)市場力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)施機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、民營小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源：市場化籌集（存款、批發(fā)商業(yè)資金、證券市場）利率水平：高于基準(zhǔn)利率兩類微小貸款款的不同定義義微小貸款是一一種組織化、、制度化，以以創(chuàng)新方式解解決信息不對(duì)對(duì)稱問題，按按照可持續(xù)經(jīng)經(jīng)營原則為中中低收入人群群或微小企業(yè)業(yè)提供信貸服服務(wù)的信貸方方式。（（商業(yè)性小小額信貸）微小貸款是向向農(nóng)、林、牧牧、漁、各種種微型的非農(nóng)農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及及小商小販等等發(fā)放的短期期無抵押的小小金額貸款。。而且貸款的的發(fā)放往往還還伴隨著一系系列的綜合技技術(shù)服務(wù)，旨旨在通過金融融服務(wù)讓貧困困人口獲得生生存與自我發(fā)發(fā)展的機(jī)會(huì)。。（扶貧性小額額信貸）扶貧型微小貸貸款的問題很多國家的實(shí)實(shí)踐表明，補(bǔ)補(bǔ)貼型的低利利率對(duì)于有效效地為貧困人人口提供金融融服務(wù)是有害害的。把貸款這一稀稀缺資源轉(zhuǎn)向向經(jīng)濟(jì)條件較較好的、有權(quán)權(quán)力或關(guān)系的的借款人。加加劇貸款分配配的不公平。。助長尋租行為為。破壞了金融市市場的競爭秩秩序，妨礙了了其他商業(yè)性性金融機(jī)構(gòu)的的業(yè)務(wù)活動(dòng)。。借款人將政府府的軟貸款視視為一種補(bǔ)貼貼，償還率低低。惡化了信信用環(huán)境。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)成功功與否更多的的是以貸款數(shù)數(shù)量而不是財(cái)財(cái)務(wù)效率作為為衡量標(biāo)準(zhǔn)，，缺乏監(jiān)督貸貸款有效性的的動(dòng)力。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不能能覆蓋自己的的運(yùn)作成本，，只能依賴持持續(xù)的補(bǔ)貼生生存，一旦補(bǔ)補(bǔ)貼停止，它它們的經(jīng)營也也就停止了。。經(jīng)營不可持持續(xù)，并且也也只能幫助少少數(shù)的客戶。。商業(yè)型微小貸貸款是產(chǎn)業(yè)，具有有盈利性、商商業(yè)性，具有有內(nèi)部產(chǎn)業(yè)鏈鏈條的分工。。在迅速地成成長?！皇且环N慈善善事業(yè)—不是一種短期期財(cái)務(wù)援助—不是一項(xiàng)社會(huì)會(huì)計(jì)劃（盡管管對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展會(huì)產(chǎn)生積極極的影響）需要大量的前前期投入需要系統(tǒng)的方方法——否則風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)機(jī)會(huì)成本都相相當(dāng)高昂對(duì)商業(yè)銀行來來說是一項(xiàng)特殊的的業(yè)務(wù)需要管理層和和股東全面認(rèn)認(rèn)可并關(guān)注是履行企業(yè)社社會(huì)責(zé)任國內(nèi)外微小貸貸款的實(shí)踐國內(nèi)外的微小小貸款微小貸款的歷歷史-國外自有了信貸，，就有了微小小貸款，但難難以考證?，F(xiàn)代的微小貸貸款的歷史：：上世紀(jì)50年年代，一些發(fā)發(fā)展類項(xiàng)目開開始推廣補(bǔ)貼貼性的微小貸貸款，但鮮鮮有成成功。。上世紀(jì)紀(jì)70年代，，孟加加拉的的穆罕罕默德德·尤努斯斯博士士開始始了微微小貸貸款的的嘗試試，并并從此此開始始了微微小貸貸款的的發(fā)展展歷程程，從從其試試點(diǎn)開開始最最終發(fā)發(fā)展成成現(xiàn)在在的孟孟加拉拉鄉(xiāng)村村銀行行；尤尤努斯斯博士士被譽(yù)譽(yù)為微微小貸貸款之之父（（2006年獲諾諾貝爾爾和平平獎(jiǎng)））。上世紀(jì)紀(jì)70年代至至80年代，，一些些機(jī)構(gòu)構(gòu)開始始實(shí)施施微小小貸款款項(xiàng)目目，主主要是是各類類金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)和非非政府府組織織，創(chuàng)創(chuàng)造了了100多種不不同的的信貸貸模式式。微小貸貸款的的歷史史-國外上世紀(jì)紀(jì)80年代末末至今今，掀掀起了了微小小貸款款的高高潮。。由捐捐贈(zèng)者者支持持、目目標(biāo)定定位為為扶貧貧的信信貸模模式不不斷受受到批批評(píng)，，強(qiáng)調(diào)調(diào)逐步步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)擴(kuò)展展服務(wù)務(wù)規(guī)模模，并并把注注意力力轉(zhuǎn)向向財(cái)務(wù)務(wù)上的的自立立和持持續(xù)發(fā)發(fā)展以以及減減少對(duì)對(duì)捐助助者的的依賴賴；分分為制制度主主義和和福利利主義義兩大大陣營營。1995年6月，世世界銀銀行““扶貧貧協(xié)商商小組組”（（CGAP）成立立，推推動(dòng)了了世界界微小小貸款款運(yùn)動(dòng)動(dòng)進(jìn)入入了一一個(gè)新新時(shí)期期，推推動(dòng)了了微小小貸款款走向向國際際化、、規(guī)范范化。。原來來一些些在““扶貧貧協(xié)商商小組組”工工作過過的專專家，，還組組建了了咨詢?cè)児舅緟⑴c與微小小貸款款事業(yè)業(yè)（如如IPC、ACCION、FINCA公司））。1997年世界界微小小貸款款會(huì)議議第一一次在在華盛盛頓召召開，，此后后微小小貸款款領(lǐng)域域的領(lǐng)領(lǐng)軍人人物每每年都都舉行行峰會(huì)會(huì)。2005年，被被聯(lián)合合國確確定為為“微微小貸貸款年年”。。第一個(gè)個(gè)階段段（20世紀(jì)80年代-90年代中中期））早期期階段段。1989年在甘甘肅隴隴西和和青海海、寧寧夏等等地開開展的的人口口基金金項(xiàng)目目就采采取了了小額額信貸貸的方方式。。這種種項(xiàng)目目式的的小額額信貸貸最終終都因因項(xiàng)目目的終終結(jié)而而不了了了之之。第二個(gè)個(gè)階段段（20世紀(jì)90年代中中期-2000年）擴(kuò)擴(kuò)展階階段。。模仿孟孟加拉拉鄉(xiāng)村村銀行行（也也稱GB模式））開始始于1994年，中中國社社會(huì)科科學(xué)院院的農(nóng)農(nóng)村發(fā)發(fā)展所所在河河北易易縣進(jìn)進(jìn)行了了扶貧貧合作作社實(shí)實(shí)驗(yàn)，，后來來在河河南也也進(jìn)行行了相相應(yīng)的的實(shí)驗(yàn)驗(yàn)和推推廣。。此后后，中中國經(jīng)經(jīng)濟(jì)技技術(shù)交交流中中心、、中國國扶貧貧基金金會(huì)也也相繼繼進(jìn)行行了GB模式的的小額額信貸貸。第三個(gè)個(gè)階段段（2000年-2005年）農(nóng)農(nóng)村正正規(guī)金金融機(jī)機(jī)構(gòu)全全面介介入和和各類類項(xiàng)目目進(jìn)入入制度度化建建設(shè)階階段。。自2000年開始始，在在政府府的號(hào)號(hào)召下下，各各地的的農(nóng)村村信用用社開開始大大力發(fā)發(fā)展小小組聯(lián)聯(lián)保和和小額額信用用貸款款業(yè)務(wù)務(wù)。經(jīng)經(jīng)過推推廣，，農(nóng)信信社農(nóng)農(nóng)戶小小額信信貸發(fā)發(fā)展迅迅速，，已經(jīng)經(jīng)基本本覆蓋蓋了中中國所所有行行政區(qū)區(qū)。在在城市市的小小額信信貸也也進(jìn)入入了快快速發(fā)發(fā)展的的階段段。微小貸貸款的的歷史史-國內(nèi)第四個(gè)個(gè)階段段（2005年至今今），，監(jiān)管管部門門鼓勵(lì)勵(lì)民營營和海海外資資本進(jìn)進(jìn)入，，微小小貸款款機(jī)構(gòu)構(gòu)形式式多樣樣化。。2005年，中國人民民銀行批準(zhǔn)在在五省進(jìn)行““只貸不存””的小額貸款公司司的試點(diǎn)。這標(biāo)標(biāo)志著我國的的小額信貸進(jìn)進(jìn)入了一個(gè)組組織創(chuàng)新的新新階段。2006年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬寬農(nóng)村地區(qū)銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策策更好支持社社會(huì)主義新農(nóng)農(nóng)村建設(shè)的若若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕〕90號(hào)）：積極支持和引引導(dǎo)境內(nèi)外銀銀行資本、產(chǎn)產(chǎn)業(yè)資本和民民間資本到農(nóng)農(nóng)村地區(qū)投資資、收購、新設(shè)設(shè)以下各類銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)：新設(shè)主要為當(dāng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供供金融服務(wù)的的村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)民和農(nóng)村小小企業(yè)可發(fā)起起設(shè)立社區(qū)性性信用合作組織織。鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)農(nóng)村合作銀行行設(shè)立專營貸款款業(yè)務(wù)的全資資子公司。支持各類資本本參股、收購購、重組現(xiàn)有有農(nóng)村地區(qū)銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)，也可將將管理相對(duì)規(guī)規(guī)范、業(yè)務(wù)量量較大的信用用代辦站改造造為銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)。支持商業(yè)銀行行和農(nóng)村合作作銀行到農(nóng)村村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有的的農(nóng)村合作金金融機(jī)構(gòu)在本本機(jī)構(gòu)所在地地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（（鎮(zhèn)）和行政政村增設(shè)分支支機(jī)構(gòu)。2007年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)大力力發(fā)展農(nóng)村小小額貸款業(yè)務(wù)務(wù)的指導(dǎo)意見見》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕〕67號(hào)）微小貸款的歷歷史-國外微小貸款的模模式-發(fā)展中國家孟加拉鄉(xiāng)村銀銀行（GRAMEENBANK，格萊珉銀行行）是微小貸款福福利主義的代代表，始于1976年尤諾斯博士士所主持的試試驗(yàn)項(xiàng)目——向窮人發(fā)放貸貸款。1983年轉(zhuǎn)為了一家家為窮人服務(wù)務(wù)的獨(dú)立銀行行，股權(quán)結(jié)構(gòu)構(gòu)為借款者擁擁有95％的股份，政政府擁有5％的股份（2008年7月）。與國際上其他他微型金融機(jī)機(jī)構(gòu)最大的不不同，就在于于它服務(wù)于最最貧窮的人，，并致力于扶扶貧和財(cái)務(wù)可可持續(xù)的雙重重目的，以一一種商業(yè)上可可持續(xù)的模式式來消除貧困困。孟加拉鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立立了小組貸款款、分期貸款款、分期還款款、中心會(huì)議議等機(jī)制，有有效地降低了了交易成本和和保證還款率率，使得金融融服務(wù)能夠到到達(dá)底層貧困困人口。在其其借款人中，，婦女占97％。迄今有10萬個(gè)乞丐得到到該銀行的貸貸款。到2008年7月，該銀行有有2517個(gè)分支機(jī)構(gòu)，，753萬借款者，累累計(jì)貸款71億美元，貸款款結(jié)余5.8億美元，還款款率達(dá)98.11％。根據(jù)世界界銀行的研究究，每年格萊萊珉銀行的借借貸者中有5％脫貧。孟加拉鄉(xiāng)村銀銀行貸款產(chǎn)品和利利率小額貸款(Incomegeneratingloans)20%住房貸款8%學(xué)生貸款5%乞丐貸款0%存款利率8.5%-12%盈利狀況除1983、1991和1992年外都盈利2004-2006年盈利分別為為700萬、1500萬、2000萬美元。微小貸款的模模式-發(fā)展中國家印度尼西亞人人民銀行（BRI）是微小貸款制制度主義的代代表。玻利維亞陽光光銀行（BancoSol）是從非政府組組織轉(zhuǎn)變?yōu)樯躺虡I(yè)銀行的代代表。1992年轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)業(yè)銀行。2000年后改變發(fā)展展戰(zhàn)略，從提提供單一的小小組聯(lián)保貸款款產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多多元化的金融融服務(wù)，從個(gè)個(gè)人貸款、房房屋貸款、短短期運(yùn)營資金金貸款和中長長期投資貸款款到擔(dān)保和抵抵押貸款、消消費(fèi)信貸、保保理服務(wù)、借借記卡、匯款款結(jié)算、壽險(xiǎn)險(xiǎn)和外匯買賣賣等全面的金金融服務(wù)。最主要的貸款款產(chǎn)品是個(gè)人人貸款和小組組聯(lián)保貸款，，分別占其貸貸款業(yè)務(wù)的60%和35%。在貸款技術(shù)方方面突出的特特點(diǎn)是廣泛采采用打分技術(shù)術(shù)。在新客戶戶申請(qǐng)貸款時(shí)時(shí)，采用客戶戶選擇的打分分模型；對(duì)現(xiàn)現(xiàn)有客戶和老老客戶，采用用客戶細(xì)分的的打分模型；；對(duì)貸款即將將到期和逾期期的客戶，采采用收款的打打分模型。微小貸款的模模式-發(fā)展中國家中國微小貸款款的實(shí)踐國開行微小企企業(yè)貸款項(xiàng)目目國家開發(fā)銀行行微貸款項(xiàng)目目是由世界銀銀行和德國復(fù)復(fù)興開發(fā)銀行行資助開發(fā)的的。IPC進(jìn)行技術(shù)援助助。開行微貸款項(xiàng)項(xiàng)目的對(duì)象是是自然人或個(gè)個(gè)體工商戶和和微小企業(yè)（（員工數(shù)量100人以下），目目前自然人或或個(gè)體工商戶戶貸款占了90%以上上；；貸貸款款額額度度0.5－50萬，，10萬元元以以上上的的很很少少。。至2008年6月，，有有12個(gè)城城市市商商業(yè)業(yè)銀銀行行加加入入了了這這個(gè)個(gè)項(xiàng)項(xiàng)目目。。貸款余余額25億元。。平均均每筆筆貸款款5萬元。。利率率18%左右。。30天以上上的逾逾期貸貸款僅僅占0.3%。國開行行認(rèn)為為：國國內(nèi)一一些微微小貸貸款失失敗的的原因因，微微小貸貸款技技術(shù)引引進(jìn)不不徹底底。必必須象象學(xué)木木匠，，師傅傅教徒徒弟，，一個(gè)個(gè)個(gè)帶帶。包商銀行2007年末總資產(chǎn)產(chǎn)527億元，綜合合競爭力居居城商行第第11位；微貸款發(fā)展展現(xiàn)狀：截截止2007年12月末，8家支行開展展微貸款業(yè)業(yè)務(wù)，累計(jì)計(jì)放貸1836筆，7038萬元，余額額5203萬元，實(shí)收收利息308萬元，具備備月放款300-500筆，人均管管理客戶50-100戶的能力；；定價(jià)機(jī)制：：籌資成本本和人力成成本6%；商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加價(jià)3%，管理成本本和持續(xù)的的市場營銷銷支出4-6%；合理的利利潤空間3-5%；銀行競爭爭狀況和民民間借貸利利率水平；；貸款利率率18%；經(jīng)驗(yàn)總結(jié)：：思想觀念念的轉(zhuǎn)變，，從抓大客客戶轉(zhuǎn)向廣廣大的小企企業(yè)客戶；；人才的選選擇與培訓(xùn)訓(xùn)，與微貸貸款業(yè)務(wù)相相適應(yīng)的信信貸文化和和激勵(lì)約束束機(jī)制；目前產(chǎn)品：：微小企業(yè)業(yè)貸款，不不動(dòng)產(chǎn)抵押押快速貸款款，特定市市場內(nèi)快速速貸款，商商戶聯(lián)保貸貸款。參見李鎮(zhèn)西西等編著，，《微小企業(yè)貸貸款的研究究與實(shí)踐》，中國經(jīng)濟(jì)濟(jì)出版社《微小企業(yè)貸貸款的案例例與心得》，中國金融融出版社中國微小貸貸款的實(shí)踐踐臺(tái)州商業(yè)銀銀行2007年末總資產(chǎn)產(chǎn)183億元，綜合合競爭力居居城商行第第6位；截止2007年底，全行行累計(jì)發(fā)放放小本貸款款13182筆，累放金金額9.99億元，平均均放款額度度7.6萬元，貸款款結(jié)余9287筆，5.31億元。在所所發(fā)放的小小本貸款中中，失土農(nóng)農(nóng)民占比94%，無業(yè)城鎮(zhèn)鎮(zhèn)居民占比比為5%，異地創(chuàng)業(yè)業(yè)流動(dòng)人口口占1%；銀行高層決決心對(duì)微貸貸款項(xiàng)目推推進(jìn)起至關(guān)關(guān)重要的作作用，給予予微貸款部部門獨(dú)立的的操作權(quán)力力和資源支支持；對(duì)項(xiàng)目要有有明朗的計(jì)計(jì)劃，包括括市場推廣廣，人員培培訓(xùn)，資源源供給；機(jī)構(gòu)能力建建設(shè)，不能能只偏重風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分析，，其他方面面的能力須須跟進(jìn)；對(duì)市市場場的的認(rèn)認(rèn)識(shí)識(shí)：：市市場場是是開開發(fā)發(fā)出出來來和和培培養(yǎng)養(yǎng)出出來來的的，，上上門門推推銷銷和和客客戶戶相相互互推推薦薦是是最最好好的的宣宣傳傳方方式式，，媒媒體體宣宣傳傳并并不不一一定定是是最最有有效效的的營營銷銷方方式式；；暫不不要要對(duì)對(duì)現(xiàn)現(xiàn)有有微微貸貸技技術(shù)術(shù)做做任任何何形形式式的的中中國國特特色色改改造造，，在在充充分分理理解解其其內(nèi)內(nèi)在在機(jī)機(jī)制制之之前前，，改改造造可可能能會(huì)會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致致失失敗敗。。應(yīng)應(yīng)該該先先原原汁汁原原味味地地引引進(jìn)進(jìn)國國外外的的先先進(jìn)進(jìn)方方法法，，再再談?wù)劯母脑煸?；；以人人為為本本、、相相信信客客戶戶以以及及依依賴賴信信貸貸員員為為理理念念。。這這與與臺(tái)臺(tái)州州當(dāng)當(dāng)?shù)氐孛衩耖g間信信用用基基礎(chǔ)礎(chǔ)比比較較好好有有關(guān)關(guān)。。中國國微微小小貸貸款款的的實(shí)實(shí)踐踐小額額貸貸款款公公司司五個(gè)個(gè)試試點(diǎn)點(diǎn)省省七七家家小小額額貸貸款款公公司司至2008年3月末末，，累累計(jì)計(jì)發(fā)發(fā)放放貸貸款款4.74億元元。。貸貸款款結(jié)結(jié)余余2.15億元元。。逾逾期期貸貸款款135萬元元，，占占貸貸款款余余額額的的0.63%。六家家實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)盈盈利利，，經(jīng)經(jīng)營營利利潤潤共共858萬元元。。2008年3月，貸款最高高利率29.88%，最低利率為為12.24％，加權(quán)平均均為22.98％(上季末為22.62%)為一年期貸款款基準(zhǔn)利率的的3.08倍。中國微小貸款款的實(shí)踐村鎮(zhèn)銀行2007/3/1成立四川川儀隴惠民村村鎮(zhèn)銀行（到到年底，存款款1717萬元，發(fā)放貸貸款1124萬元）、吉吉林東豐誠信信村鎮(zhèn)銀行、、吉林磐石融融豐村鎮(zhèn)銀行行……2008/2/28成立江蘇沭沭陽東吳村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行貸款公司2007/3/1成立四川儀儀隴惠民貸款款公司只貸貸不存農(nóng)村資金互助助社2007/3/9成立吉林梨梨樹閆家村百百信農(nóng)村資金金互助社2008/3成立山東東沂水縣姚店店子鎮(zhèn)聚福源源農(nóng)村資金互互助社中國微小貸款款的實(shí)踐截至08年6月末，已有118家新型農(nóng)村村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)開業(yè)。從從機(jī)構(gòu)類型型看，村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行100家，貸款款公司7家，農(nóng)村村資金互互助社11家；從地地域分布布看，中中西部地地區(qū)84家，東部部地區(qū)34家；從經(jīng)經(jīng)營情況況看，已已開業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)實(shí)收收資本47.33億元，存存款余額額131億元，貸貸款余額額98億元，累累計(jì)發(fā)放放農(nóng)戶貸貸款55億元，累累計(jì)發(fā)放放中小企企業(yè)貸款款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)構(gòu)已經(jīng)實(shí)實(shí)現(xiàn)盈利利，其中中2009年累計(jì)盈盈利4074萬元。中國微小小貸款的的實(shí)踐網(wǎng)上閱讀讀微小貸款款的目標(biāo)標(biāo)客戶及及產(chǎn)品設(shè)設(shè)計(jì)典型的微微小企業(yè)業(yè)我們的目目標(biāo)客戶戶應(yīng)該多多小呢？？路邊的菜菜攤？胡同里的的理發(fā)店店？賣早餐豆豆?jié){的小小販？企業(yè)金字字塔大型企業(yè)業(yè)中型企業(yè)業(yè)小型企業(yè)業(yè)微小企業(yè)業(yè)有了擴(kuò)展展積累有了簡單單積累為了生存存我們的目目標(biāo)客戶戶為了生存存的微小小企業(yè)沒有固定定場所,通常是街街頭小販販;單一或少少量的產(chǎn)產(chǎn)品分類類,產(chǎn)品市場場有限;資產(chǎn)少,通常只夠夠支持一一個(gè)經(jīng)營營周期;沒有儲(chǔ)蓄蓄和擴(kuò)大大經(jīng)營的的能力;有限的負(fù)負(fù)債能力力,無法從傳傳統(tǒng)銀行行得到貸貸款;沒有雇員員,沒有勞動(dòng)動(dòng)分工;不記賬，，將家庭庭和生意意的資金金混在一一起；極少的技技術(shù)和管管理培訓(xùn)訓(xùn)...

為了生存

有了簡單積累

有了擴(kuò)展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)有了簡單單積累的的微小企企業(yè)有穩(wěn)定的的經(jīng)營場場所;存貨及機(jī)器設(shè)備備較少;提供一定定的產(chǎn)品品分類;經(jīng)營的資資金依靠靠非正規(guī)規(guī)渠道及及供應(yīng)商商;將家庭和和生意的的資金混混在一起起;有能力將將生意收收入存儲(chǔ)儲(chǔ)起來;有一定的的投資能能力;除了家庭庭成員以以外有一一些雇員員;剛開始使使用有一一定技能能的工人人…

為了生存

有了簡單積累

有了擴(kuò)展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)有了一定定發(fā)展的的微小企企業(yè)有足夠的的庫存;有固定資資產(chǎn)和一一定的技技術(shù);與客戶及及供應(yīng)商商有賒銷銷賒售關(guān)關(guān)系;記賬;將家庭和和生意的的資金區(qū)區(qū)分開;有儲(chǔ)蓄和和投資的的能力;有確定的的管理結(jié)結(jié)構(gòu);有勞動(dòng)分分工,雇員的薪薪水基于于自身?xiàng)l條件...

為了生存

有了簡單積累

有了擴(kuò)展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)目標(biāo)客戶戶的特點(diǎn)點(diǎn)有限的雇雇員人數(shù)數(shù)員工一般般技能較較低大部分為為體力勞勞動(dòng)很少或沒沒有勞動(dòng)動(dòng)分工很少的正正規(guī)教育育或培訓(xùn)訓(xùn)使用很少少或不使使用技術(shù)術(shù)自主經(jīng)營營且自負(fù)負(fù)盈虧生意及家家庭常在在同一場場所很少的固固定資產(chǎn)產(chǎn)通常是主主要的家家庭收入入來源家庭成員員也參與與生意經(jīng)經(jīng)營沒有完善善的薪酬酬體系目標(biāo)客戶戶的特點(diǎn)點(diǎn)利潤率往往往比傳傳統(tǒng)正式式企業(yè)高高低生產(chǎn)水水平目標(biāo)市場場一般是是本地市市場有限的從從傳統(tǒng)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)融資的的途徑有限的途途徑可以以獲得生生意支持持服務(wù)常將家庭庭及生意意的資金金混在一一起不正規(guī)的的管理結(jié)結(jié)構(gòu)有限的會(huì)會(huì)計(jì)記錄錄注冊(cè)或非非注冊(cè)的的企業(yè)營運(yùn)資本本一般不不足經(jīng)營活動(dòng)動(dòng)主要以以現(xiàn)金交交易目標(biāo)客戶戶的特點(diǎn)點(diǎn)微小客戶戶的生意意:小的生意意,小的資產(chǎn)產(chǎn)小金額的的貸款沒有傳統(tǒng)統(tǒng)銀行認(rèn)認(rèn)可適當(dāng)當(dāng)?shù)牡盅貉何锔偁幨袌鰣?適應(yīng)市場場情形沒有長期期的商業(yè)業(yè)計(jì)劃,短期貸款款需求急迫的貸貸款需求求處于產(chǎn)業(yè)業(yè)鏈的末末端，多多為零售售行業(yè)且且利潤率率相對(duì)較較高在與大供供貨商或或大客戶戶討價(jià)還還價(jià)時(shí)僅僅有有限限的談判判能力目標(biāo)客戶戶的特點(diǎn)點(diǎn)微小客戶戶的生意意:家庭/家族生意意沒有正規(guī)規(guī)的會(huì)計(jì)計(jì)紀(jì)錄、、家庭財(cái)財(cái)務(wù)與生生意財(cái)務(wù)務(wù)沒有清清楚的區(qū)區(qū)分“不正規(guī)”的生意沒有完整整的文件件沒有從金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)貸款的的經(jīng)驗(yàn)有限的貸貸款流程程概念從親屬，，朋友或或私人放放貸者處處借錢，，高的借借貸成本本目標(biāo)客戶戶的特點(diǎn)點(diǎn)微小客戶戶作為生生意人:小的生意,小的資產(chǎn)，，也許唯一一的收入來來源相對(duì)厭惡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的教教育背景沒有能力把把生意管理理的非常老老練雖然是生意意人，但卻卻不理解一一般的金融融術(shù)語足夠的社會(huì)會(huì)及人生經(jīng)經(jīng)歷，掌握握一定的策策略方法競爭市場,適應(yīng)市場情情形有一定的關(guān)關(guān)于他們所所在的生意意鏈的那段段的經(jīng)驗(yàn)及及知識(shí)，但但是多數(shù)缺缺乏行業(yè)知知識(shí)目標(biāo)客戶的的特點(diǎn)微小客戶作作為生意人人:家庭/家族生意生意由家庭庭成員管理理且建立在在互相信任任的基礎(chǔ)上上“不正規(guī)”的生意對(duì)行政管理理部門比較較敏感沒有從金融融機(jī)構(gòu)貸款款的經(jīng)驗(yàn)不確定的，，有戒心的的，他們不不想向金融融機(jī)構(gòu)提供供所有的信信息他們會(huì)不適適當(dāng)?shù)暮推淦渌鹑谫J貸款做比較較，比如消消費(fèi)貸款為什么微小小企業(yè)融資資困難？沒有合規(guī)的的財(cái)務(wù)報(bào)表表：一般金金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)現(xiàn)有的分析析技術(shù)無法法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)識(shí)別判斷斷沒有“合規(guī)規(guī)”的抵押押品：金融融機(jī)構(gòu)認(rèn)為為風(fēng)險(xiǎn)過高高貸款金額小小，交易成成本高（主主要是人力力資源成本本）：金融融機(jī)構(gòu)覺得得無利可圖圖金融機(jī)構(gòu)愿愿意接受的的“合格””保證人，，如公務(wù)員員，一般不不在個(gè)體工工商戶密切切交往的社社交圈子里里微小貸款目目標(biāo)客戶與與現(xiàn)有金融融機(jī)構(gòu)體系系間沒有““關(guān)系”市場上的微微小貸款產(chǎn)產(chǎn)品市場上的微微小貸款產(chǎn)產(chǎn)品重慶銀行、貴陽市商業(yè)業(yè)銀行、大慶市商業(yè)業(yè)銀行、馬鞍山農(nóng)村村合作銀行行海報(bào)、傳單中安信業(yè)海報(bào)、傳單包商銀行1、2某郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行分支支行舊版、新版1、2、農(nóng)村信用用社EB-ACCION、ProKredit微小貸款產(chǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)點(diǎn)客戶想要的的產(chǎn)品受理迅速、、放款準(zhǔn)時(shí)時(shí)、沒有“繁文縟節(jié)”根據(jù)當(dāng)?shù)厥惺袌銮闆r基基于市場制制定的利率率沒有額外的的隱藏成本本（如：關(guān)關(guān)系費(fèi)）還款方式適適合自己生生意的利潤潤和現(xiàn)金流流狀況，且可以靈活活的調(diào)整靈活的擔(dān)保保方式，多多數(shù)情況下下不需要抵抵押更長期，更更規(guī)范我們想