加入WTO-中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策(共6)

加入ＷＴＯ:中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入ＷＴＯ問題達(dá)成協(xié)議。中國保險業(yè)的開放,是中美雙方談判的焦點之一。加入ＷＴＯ無疑會對中國保險業(yè)的進(jìn)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入ＷＴＯ給我國保險業(yè)帶來的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對策。一、加入ＷＴＯ對中國保險業(yè)帶來的客觀挑戰(zhàn)加入ＷＴＯ,對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生樂觀影響,制造很多新的機遇,也會有很多不利影響,帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會供應(yīng)的文件顯示,作為中美ＷＴＯ協(xié)議的內(nèi)容之一,中國將在將來五年內(nèi)取消全部外資保險公司的地域限制。同時,將來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財產(chǎn)險和意外險保險公司為全國的大規(guī)模風(fēng)險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國將在5年內(nèi)逐步擴展外資保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險、健康險和養(yǎng)老險。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的全部權(quán)等。由于中國保險業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開放,中國保險市場將可能面臨著外資保險公司涌入的挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)之一:保險市場的競爭將更加激烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水公平方面都大大強于國內(nèi)保險公司。中國人民銀行規(guī)定,申請設(shè)立外資保險機構(gòu)的外國保險公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營歷史,遞交申請前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)2年以上。而事實上,已在中國開業(yè)的20家外國保險公司,以及目前在中國設(shè)有202個代表機構(gòu)、申請等待營業(yè)執(zhí)照的外國保險公司,其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求,很多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國幾百年的保險進(jìn)展歷史相比較,中國的保險業(yè)仍格外幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美元,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為人民幣530億元,最少的公司年保費收入不到1億元①。由此可見,當(dāng)前中國保險業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機構(gòu)體系。各保險公司在保險種類設(shè)計、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國入關(guān)會暴露出國內(nèi)保險公司在營運上與國際水平的差距,特殊是管理水平、風(fēng)險處理技術(shù)、科技運用水平、資金運用力量、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。挑戰(zhàn)之二:民族保險業(yè)將受到肯定的沖擊。具有雄厚資金實力,先進(jìn)保險技術(shù)和豐富管理閱歷的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業(yè)帶來競爭壓力。在稅收方面,外國保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)待條件,所得稅為15%,而中資保險公司需要繳納33%的所得稅。在資金運用方面,外資保險公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運用率普遍在85%以上,而中資保險公司的保險基金運用渠道相對來說格外狹窄,資金運用率只有10%。這樣外國保險公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實力和低稅收的優(yōu)勢,通過降低保險費率,提高保險代理傭金搶占市場,對中國保險公司構(gòu)成肯定的威逼,造成業(yè)務(wù)流失,市場份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國市場的外資保險公司,在組織形式、經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對象為外國人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來,在華經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的外資保險人,只能與中方組建合資公司,不行以獨資形式經(jīng)營。而中國國內(nèi)的保險公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營地點也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險或財產(chǎn)保險,并無銷售對象的限制。由于中外保險人并不處在同一起跑線上,中國保險公司因而能分得部分保險市場。中國加入ＷＴＯ后,落實國民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見,隨著保險業(yè)開放程度的提高,外資保險公司對國內(nèi)保險市場的沖擊必定會逐步升級,并壓縮民族保險業(yè)的生存空間。挑戰(zhàn)之三:保險監(jiān)管面臨改革。外資保險公司的進(jìn)入,使我國保險市場上競爭主體不斷增加,成份愈益簡單,給政府部門對保險業(yè)的監(jiān)管造成肯定的困難。依據(jù)國民待遇原則,在保險市場管理上對內(nèi)資和外資的保險機構(gòu)必需一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的全都,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險監(jiān)管盡快與國際通行慣例接軌,實行以償付力量為中心的松散監(jiān)管。這就給保險監(jiān)管機構(gòu)帶來了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。挑戰(zhàn)之四:要求現(xiàn)行的有關(guān)保險的法律法規(guī)作出修訂并予以完善?，F(xiàn)行的《保險法》對合資、外資保險公司的經(jīng)營并未作出細(xì)致的規(guī)定,如應(yīng)如何評價其償付力量,在華境內(nèi)保留多少額度的保證金,20%法定分保比例是否適用等實際問題都應(yīng)明確。此外,現(xiàn)行《保險代理人管理規(guī)定(試行)》和《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》也應(yīng)對中介機構(gòu)的組織形式作出調(diào)整,以適應(yīng)保險市場組織制度的需求。挑戰(zhàn)之五:資金外流面臨潛在可能危急。保險業(yè)特殊是人壽保險,聚集了大量的長期資金,對資本市場具有舉足輕重的作用,因而具有較強的金融特征。外國保險公司帶來的外資數(shù)額是相當(dāng)有限的,相反卻可以在中國國內(nèi)保險市場上通過收繳保費的形式聚集資金。依照我國目前的監(jiān)管力量和水平,根本無法把握外國保險公司的資金運用,也無法限制其投資收益轉(zhuǎn)移出境,從而影響我國宏觀經(jīng)濟(jì)中的貨幣政策和財政政策的調(diào)控,對國家的經(jīng)濟(jì)平安構(gòu)成肯定威逼。挑戰(zhàn)之六:造成保險人才的流失。由于外資保險公司有較高的收入水平,較優(yōu)厚的福利待遇,較強的流淌性和較為機敏的安排制度等優(yōu)點,對國內(nèi)優(yōu)秀的保險人才具有肯定的吸引力。并且,為了彌補對國內(nèi)市場了解不足的弱點,外資保險公司經(jīng)常以較高待遇吸引當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T。這使國內(nèi)保險公司感到了人才流失的壓力,其用人機制、安排機制和人才流淌機制等受到了肯定的沖擊。二、加入ＷＴＯ,中國保險業(yè)應(yīng)有的對策就目前中國保險市場的現(xiàn)狀而言:中國的保險市場是一個進(jìn)展歷史很短,但具有很多有利進(jìn)展條件的市場;是一個進(jìn)展速度很快,但與潛在的市場需求相比,市場的有效供應(yīng)規(guī)模還格外小的市場;是一個有了肯定的競爭,但壟斷程度還很高,競爭處于低級層次的市場;是一個有了基本的法律制度,但相關(guān)的配套制度還很不健全的市場。加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生樂觀影響,也會有一些不利因素。但總的來看,機遇要大于挑戰(zhàn)。因此,當(dāng)前民族保險業(yè)如何把外來壓力變?yōu)閯恿?抓住機遇,迎接挑戰(zhàn),如何有效運用金融保險服務(wù)貿(mào)易條款,提高國內(nèi)保險企業(yè)自身的競爭力量,依據(jù)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)章制定相應(yīng)的防范和競爭策略,以及相關(guān)的配套措施,在開放的區(qū)域、開放的數(shù)量、組織形式、調(diào)控機制、開放的險種、稅收政策、費率的執(zhí)行、保險的監(jiān)管等具體問題上加以考慮爭辯,做到量力而行,循序漸進(jìn),是中國保險市場加入ＷＴＯ的當(dāng)務(wù)之急。對策之一:充分利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的有關(guān)條款,愛護(hù)民族保險業(yè)?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》為進(jìn)展中國家確定了一些特殊優(yōu)待待遇,允許進(jìn)展中國家依據(jù)本國特點,制訂進(jìn)展本國保險業(yè)的政策目標(biāo)。在市場準(zhǔn)入方面,允許依據(jù)其經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平,適度開放行業(yè)和市場,逐步實現(xiàn)保險服務(wù)自由化。我國在保險業(yè)開放過程中,要充分利用緩沖階段,將上述政策用足用好,參照國際上不同國家保險市場開放程度不同的閱歷做法,分步驟對外開放,在肯定時間內(nèi)設(shè)置若干必要的防線。如:———在設(shè)立資格上,要從嚴(yán)要求,好中選優(yōu),擇優(yōu)錄用。對外資保險公司的進(jìn)入,應(yīng)設(shè)立較特殊的資格要求,如要求其達(dá)到肯定的經(jīng)營年限,要求其具有經(jīng)營國際保險業(yè)務(wù)的閱歷,要求其具有較高數(shù)量的資產(chǎn)等等,切不能讓某些外資保險抱著學(xué)習(xí)的態(tài)度到我國來經(jīng)營?！趯ο筮x擇上,應(yīng)考慮國別原則、對等原則、資金實力、知名度、信用度及歷史上與我國合作狀況等因素,作出合理選擇。優(yōu)先引進(jìn)那些資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、具有豐富管理閱歷的保險機構(gòu)?！陂_放市場結(jié)構(gòu)上,要依據(jù)我國保險市場結(jié)構(gòu)的特點和各類保險市場開放的風(fēng)險系數(shù),堅持結(jié)構(gòu)性地開放國內(nèi)保險市場,即以非壽險為主,向非壽險公司傾斜,相對抑制壽險公司的引進(jìn)?！诮M織形式上,為了有效地轉(zhuǎn)移保險技術(shù)和管理閱歷,在當(dāng)前引進(jìn)外資保險分公司已經(jīng)達(dá)到肯定數(shù)量的狀況下,應(yīng)當(dāng)加強引進(jìn)中外合資形式保險公司的工作。尤其是壽險業(yè)務(wù),要接受合資的方式,而且目前應(yīng)由中方控股,在條件成熟后再逐步放寬限制?！诮?jīng)營區(qū)域上,特區(qū)及沿海城市應(yīng)逐步開放,另一方面,應(yīng)以政策為導(dǎo)向,鼓舞外資公司到中西部地區(qū)進(jìn)行試點,把引進(jìn)經(jīng)營性外資保險機構(gòu)的地域擴大到中西部地區(qū),以協(xié)作我國賜予中西部地區(qū)關(guān)于引進(jìn)外資的優(yōu)待政策?！跇I(yè)務(wù)范圍上,應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些保險經(jīng)營技術(shù)含量高,經(jīng)營管理難度大的責(zé)任保險、信用保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、再保險和新險種等保險業(yè)務(wù)。對進(jìn)入我國保險市場的外資保險公司,嚴(yán)格限制其經(jīng)營范圍?！诒ｋU費率執(zhí)行上,遵守中國保險監(jiān)管部門或保險同業(yè)公會有關(guān)費率的統(tǒng)一規(guī)定,確定保險費率的最低下限。對于純保險費率的厘定,保險監(jiān)管管理部門應(yīng)依據(jù)以往的閱歷確定一個統(tǒng)一的最低下限,對違反這一規(guī)定的外資保險公司賜予重罰或讓其停止業(yè)務(wù)經(jīng)營;對于附加保險費率,則可允許各保險企業(yè)依據(jù)自身的營業(yè)費用、投資收益、預(yù)期利潤等因素自行確定,報監(jiān)管部門批準(zhǔn)后實行?！诙愂照呱?要真正遵循國民待遇原則,不給外資、合資保險企業(yè)以優(yōu)待稅率,在適當(dāng)?shù)臅r候取消“三減兩免”的優(yōu)待政策,課以民族保險公司同樣的稅率。對策之二:加強監(jiān)管體系建設(shè),盡快向國際慣例靠攏。外資保險公司是一種經(jīng)濟(jì)資源,通過對這種經(jīng)濟(jì)資源的合理配置和有效利用,無疑有利于促進(jìn)中資保險公司在技術(shù)、信息和管理閱歷等方面的提高。而對于外資保險公司這種經(jīng)濟(jì)資源能否得到有效利用,很大程度上取決于保險監(jiān)管機關(guān)能否進(jìn)行有效監(jiān)管和合理引導(dǎo)。其一,保險監(jiān)管機關(guān)履行好這種職責(zé)需要有完善的法律規(guī)章。目前,外資保險機構(gòu)已在上海、廣州等地進(jìn)行業(yè)務(wù)運作,然而尚缺乏法律約束,僅有一個《上海外資保險機構(gòu)管理暫行方法》,《保險法》中涉及外資保險機構(gòu)的法律條款也少得可憐。由于目前尚無全國性、特地針對外資保險機構(gòu)的管理規(guī)章出臺,制訂一部全國性的、特地針對外資保險機構(gòu)的管理規(guī)章及其實施細(xì)則已成為當(dāng)務(wù)之急。要在總結(jié)《上海市外資保險機構(gòu)暫行管理方法》實施閱歷的基礎(chǔ)上,頒布有關(guān)外資保險機構(gòu)管理的法規(guī)。內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險費率、保險條款、保險預(yù)備金、再保險、最低償付力量、保險投資、報表制度和精算制度等方面的規(guī)定以及懲罰細(xì)則,做到有法可依。其二,由于外資保險公司在經(jīng)營管理、財務(wù)準(zhǔn)則和法律意識等方面與國內(nèi)存在著肯定的區(qū)分,對其監(jiān)管還應(yīng)遵循國際慣例,具體可歸納為三個方面:(1)組織監(jiān)管。嚴(yán)格開業(yè)審批制度,規(guī)定資本金和保證金最低限額,引進(jìn)那些資金雄厚、技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營穩(wěn)健的外資保險公司,在組織形式上,優(yōu)先考慮實行合資方式進(jìn)入的外資保險公司;(2)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管。限定外資保險公司經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)種類、保險條件及保險費率等,要求其定期提交業(yè)務(wù)進(jìn)展方案,定期審查其營業(yè)方案的合法性,檢查保險合同的履行狀況,監(jiān)管其償付力量與違約行為;(3)財務(wù)監(jiān)管。定期要求外資保險公司向主管機構(gòu)報告財務(wù)狀況,并于年終報送資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)名目、資產(chǎn)運用明細(xì)表等。其三,應(yīng)盡快建立健全全國性的和區(qū)域性的包括外資保險機構(gòu)在內(nèi)的保險同業(yè)公會,將保險條款、保險費率和市場競爭的監(jiān)督權(quán)下放給保險協(xié)會去同業(yè)自律,充分發(fā)揮其自我管理、自我監(jiān)督作用,使國家的保險監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下,提高監(jiān)管的成效。對策之三:進(jìn)行保險創(chuàng)新,提高競爭力量。在我國保險業(yè)走向國際市場的過程中,我們對外資保險公司加以肯定限制,只是一種權(quán)宜之計。隨著經(jīng)濟(jì)開放的進(jìn)一步進(jìn)展,各種愛護(hù)性措施將逐步取消,任何把期望寄予在愛護(hù)政策上的想法都是對自身生存力量的減弱。樂觀的態(tài)度應(yīng)當(dāng)是把握機遇,進(jìn)行保險創(chuàng)新,提高競爭力量。(1)以險種創(chuàng)新為核心,充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響,樂觀推出既適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新險種。針對消費者的不同特點,設(shè)計多層次、多品種的險種以滿足社會不斷增長的保險需求。(2)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ),運用電腦、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息傳遞技術(shù)進(jìn)行信息收集、險種設(shè)計、費率厘定、風(fēng)險識別和監(jiān)督管理等。國內(nèi)目前信息網(wǎng)絡(luò)滯后,假如仍維持目前狀況,在大量外資保險公司入市后將明顯處于被動地位。因此我國應(yīng)大力普及電子化和計算機系統(tǒng),規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險。(3)樂觀推動保險服務(wù)和保險組織創(chuàng)新,將保險公司由單純的經(jīng)濟(jì)補償機構(gòu)進(jìn)展為包括經(jīng)濟(jì)補償、風(fēng)險管理和信用投資等功能的綜合型組織機構(gòu)。當(dāng)前要樂觀籌措保險業(yè)與銀行業(yè)的融合,以充分利用銀行業(yè)的諸多優(yōu)勢進(jìn)展民族保險業(yè),培育具有國際競爭力的多元化保險企業(yè)和保險力氣。(4)進(jìn)行營銷方式創(chuàng)新,進(jìn)一步完善代理人制度,逐步建立經(jīng)紀(jì)人制度,樂觀進(jìn)展市場化的展業(yè)方式。對策之四:建立和完善我國再保險市場,促進(jìn)保險業(yè)健康進(jìn)展。結(jié)合我國國情,借鑒國外的閱歷,我國在制定保險產(chǎn)業(yè)政策時,應(yīng)實行優(yōu)先開放再保險市場,合理愛護(hù)直接保險市場的做法,這樣既符合加入ＷＴＯ的開放要求,也有助于愛護(hù)與促進(jìn)我國保險業(yè)。(1)有條件地引進(jìn)1-2家外資再保險公司,以接受國內(nèi)各保險公司的分入業(yè)務(wù)和向國際市場分出高風(fēng)險業(yè)務(wù)。(2)由國內(nèi)各家保險公司共同出資組建一家全國性的再保險公司,以接受國內(nèi)外各保險公司的自愿分入業(yè)務(wù)和向國際市場分出業(yè)務(wù)。(3)改革現(xiàn)有中國再保險公司的經(jīng)營體制和運作機制,使其由現(xiàn)在的國家再保險機構(gòu)的角色逐步轉(zhuǎn)化為商業(yè)性的再保險公司,從而形成再保險市場上公正競爭的局面。(4)加強再保險法律、法規(guī)建設(shè)。國家應(yīng)盡快制訂與保險法相匹配的法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策,以便對再保險市場運行進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。(5)樂觀穩(wěn)妥地進(jìn)展再保險經(jīng)紀(jì)人機構(gòu),在引入國際有名再保險經(jīng)紀(jì)人公司的同時,逐步建立自己的再保險經(jīng)紀(jì)人公司,以此增大國內(nèi)再保險容量。對策之五:參照國際慣例,放寬保險資金的運用限制。當(dāng)今保險市場,無論是在發(fā)達(dá)國家,還是在進(jìn)展中國家,保險公司都把資金運用收益作為其一項重要的收入來源,通過此舉獵取較高的收益來彌補承保的虧損,國外很多保險公司在賠付率高達(dá)100%甚至200%的狀況下,仍保持正常進(jìn)展。與外國公司相比,我國保險公司的投資渠道面窄,形式單一,現(xiàn)金及銀行存款占總資產(chǎn)的比例超過40%,相應(yīng)的投資業(yè)務(wù)僅占30%左右,且多數(shù)為各項貸款和直接投資。隨著第七次降息及