商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

第三章商業(yè)銀行的負(fù)債學(xué)習(xí)重點(diǎn):1、我國(guó)存款種類的劃分；2、如何化解存款的風(fēng)險(xiǎn)；3、除存款外，商業(yè)銀行還有哪些籌資方式。資產(chǎn)負(fù)債及股東權(quán)益負(fù)債：20.80萬(wàn)億（占92.82%）

股東權(quán)益：1.61萬(wàn)億（占7.18%）

合計(jì)：22.41萬(wàn)億合計(jì)：22.41萬(wàn)億案例：中國(guó)工商銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債及股東權(quán)益負(fù)債：21.65萬(wàn)億（占92.05%）

股東權(quán)益：1.87萬(wàn)億（占7.95%）

合計(jì)：23.52萬(wàn)億合計(jì)：23.52萬(wàn)億中國(guó)工商銀行資產(chǎn)負(fù)債表§3.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行作為信用中介，負(fù)債是最基本、最主要的業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行的全部資金來(lái)源中，80%左右來(lái)自于負(fù)債。負(fù)債的意義：美國(guó)花旗銀行總經(jīng)理說(shuō)：負(fù)債好比企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的原材料，企業(yè)沒(méi)有原材料無(wú)法進(jìn)行加工制作，銀行沒(méi)有負(fù)債則無(wú)法進(jìn)行信用活動(dòng)。商業(yè)銀行如何盈利？負(fù)債業(yè)務(wù)(低息籌錢)資產(chǎn)業(yè)務(wù)(高息用錢)非息收入業(yè)務(wù)——中間業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)利差收入非息收入貨幣資金池§3.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述

3.1.1商業(yè)銀行負(fù)債的定義及其特點(diǎn)1.定義商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以債務(wù)人的身份籌措資金、借以形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的重要資金來(lái)源。

特點(diǎn)：1）這些經(jīng)濟(jì)義務(wù)可以用貨幣確定，即數(shù)量必須能夠用貨幣來(lái)計(jì)量。2）這些經(jīng)濟(jì)義務(wù)一定是現(xiàn)實(shí)存在且尚未了結(jié)的。過(guò)去發(fā)生的、或已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)、或?qū)?lái)可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)義務(wù)都不包括在內(nèi)；3）這些經(jīng)濟(jì)義務(wù)必須在償付后才能消失。

§3.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述

3.1.2商業(yè)銀行負(fù)債的作用1）銀行的負(fù)債是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的先決條件

（1）負(fù)債規(guī)模的大小決定資產(chǎn)規(guī)模的大小。（2）負(fù)債結(jié)構(gòu)，即負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)等決定資產(chǎn)運(yùn)用的方向和結(jié)構(gòu)特征。（3）負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

負(fù)債規(guī)模決定制約資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)規(guī)模

以貸引存（促進(jìn)）2）銀行負(fù)債是決定銀行盈利狀況的重要因素（1）存款構(gòu)成了貸款的主要資金來(lái)源，因而是銀行利潤(rùn)哈發(fā)展的源泉。（2）在資產(chǎn)價(jià)格水平一定的情況下，負(fù)債成本的高低決定銀行盈利水平的高低。商業(yè)銀行如何盈利？負(fù)債業(yè)務(wù)(低息籌錢)資產(chǎn)業(yè)務(wù)(高息用錢)非息收入業(yè)務(wù)——中間業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)利差收入非息收入貨幣資金池3））銀銀行行負(fù)負(fù)債債提提供供了了銀銀行行與與社社會(huì)會(huì)各各界界往往來(lái)來(lái)的的重重要要渠渠道道4））銀銀行行負(fù)負(fù)債債是是反反映映和和監(jiān)監(jiān)督督社社會(huì)會(huì)資資金金流流向向的的主主要要渠渠道道§3.1商業(yè)業(yè)銀銀行行負(fù)負(fù)債債業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述商業(yè)業(yè)銀銀行行負(fù)負(fù)債債的的種種類類1））以以商商業(yè)業(yè)銀銀行行負(fù)負(fù)債債的的類類型型為為依依據(jù)據(jù)，，可可分分為為存存款款負(fù)負(fù)債債和和其其他他負(fù)負(fù)債債2）以商商業(yè)業(yè)銀銀行行對(duì)對(duì)負(fù)負(fù)債債的的調(diào)調(diào)控控行行為為依依據(jù)據(jù)，，可可以以分分為為被被動(dòng)動(dòng)負(fù)負(fù)債債與與主主動(dòng)動(dòng)負(fù)負(fù)債債3)以商業(yè)銀銀行負(fù)債的償償還期限長(zhǎng)短短為依據(jù)，可可分為短期負(fù)負(fù)債、中期負(fù)負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)負(fù)債負(fù)債的構(gòu)成存款性負(fù)債（（被動(dòng)負(fù)債））75-80%構(gòu)成非存款性負(fù)債債（主動(dòng)負(fù)債債）15-20%提問(wèn)存款性負(fù)債：：被動(dòng)負(fù)債？？誰(shuí)被動(dòng)？為為何？非存款性負(fù)債債：主動(dòng)負(fù)債債？誰(shuí)主動(dòng)？？為何？§3.2商業(yè)銀行的存存款業(yè)務(wù)存款的種類1）傳統(tǒng)的存存款類型銀行統(tǒng)計(jì)上，，我國(guó)傳統(tǒng)按按存款人的經(jīng)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分類類：-企業(yè)存款、儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款（活活期、定期、、定活兩便存存款）、財(cái)政政存款、機(jī)關(guān)關(guān)團(tuán)體存款、、農(nóng)村存款（（包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企企業(yè)、農(nóng)民集集體和個(gè)人存存款）及其他他存款等1996年開(kāi)始分為：：活期存款、、定期存款、、儲(chǔ)蓄存款和和其他存款西方商業(yè)銀行行：按支取特征，基本的存款款賬戶有兩類類：活期存款（交易帳戶））儲(chǔ)蓄存款定期存款（非交易帳戶）存款賬戶我國(guó)銀行存款款負(fù)債業(yè)務(wù)分分類銀行存款款對(duì)公存款儲(chǔ)蓄存款活期存款定期存款活期儲(chǔ)蓄存款款定期儲(chǔ)蓄存款款按存款是公還是私來(lái)區(qū)分儲(chǔ)蓄存款，不簽支票主要包括以下下三大存款類類型：（1）活期存存款活期存款（DemandDeposits）），也稱支票賬戶戶或交易賬戶戶，是指存款款客戶可隨時(shí)時(shí)存取或支付付使用的存款款。對(duì)存入的的這種款項(xiàng)的的支取，客戶戶與銀行之間間沒(méi)有明確的的時(shí)間限制，，客戶事先可可以不通知銀銀行即可提現(xiàn)現(xiàn)。活期存款在總總存款中的比比例：30%左右?；钇诖婵钯~戶戶-活期存款賬戶戶的分類1、基本存款帳帳戶：是企事事業(yè)單位的主主要存款帳戶戶，是辦理日日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算、工工資、獎(jiǎng)金和和現(xiàn)金收付的的帳戶。只能開(kāi)立一個(gè)個(gè)基本帳戶。。2、一般存款帳帳戶：是企事業(yè)單位位在基本存款款帳戶以外的的銀行因借款款開(kāi)立的帳戶戶，辦理借款款轉(zhuǎn)存、支付付及歸還借款款的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入入，主要辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)現(xiàn)金繳存，不不能辦理現(xiàn)金金支取。3、專用存款帳帳戶：是企事事業(yè)因基本建建設(shè)、更新改改造或辦理信信托、代理業(yè)業(yè)務(wù)、政策性性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)、信用卡等等特定用途需需要開(kāi)立的帳帳戶。企事業(yè)業(yè)單位的銷貨貨款不能進(jìn)入入該帳戶。該該帳戶一般不不能支取現(xiàn)金金。4、臨時(shí)存款帳帳戶：是企事事業(yè)單位為臨臨時(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)動(dòng)或通過(guò)應(yīng)解解匯款及匯票票解入的款項(xiàng)項(xiàng)需要所開(kāi)立立的帳戶，主主要辦理轉(zhuǎn)帳帳結(jié)算和按規(guī)規(guī)定辦理現(xiàn)金金收付。臨時(shí)時(shí)存款帳戶原原則上不使用用支票結(jié)算。。課堂小測(cè)1、()是指指單位類客戶戶在商業(yè)銀行行開(kāi)立結(jié)算賬賬戶，辦理不不定期、可隨隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、存存取的存款類類型。A、單位活期期存款B、單單位定期存款款C、單位通知知存款D、保保證金存款2、單位活期存存款賬戶中的的一般存款賬賬戶不得辦理理()。A、現(xiàn)金繳存存B、借借款業(yè)務(wù)C、轉(zhuǎn)賬結(jié)算算D、現(xiàn)現(xiàn)金支取提問(wèn)活期存款對(duì)商商業(yè)銀行有何何意義？活期存款對(duì)商商業(yè)銀行的意意義（1）由于其營(yíng)業(yè)業(yè)成本較高，，銀行一般不不對(duì)此項(xiàng)存款款支付利息，，可有效降低低資金成本。。（2）可以使用活活期存款中形形成的較穩(wěn)定定的余額。（3）與客戶建立立廣泛的聯(lián)系系?！?.2商業(yè)銀行的存存款業(yè)務(wù)（2）定期存存款定期存款（timedeposits），是指存款客戶戶與銀行事先先商定取款期期限并以此獲獲取一定利息息的存款。原原則上，這種種存款不準(zhǔn)提提前支取，或或者是允許提提前支取但需需要支付一定定的罰金或者者是按照活期期存款的利率率支付利息。。定期存款對(duì)商商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)意義（1）是銀行穩(wěn)定定的資金來(lái)源源。（2）定期存款因因穩(wěn)定性好于于活期存款，，其存款準(zhǔn)備金率率要低一些，因此其資金利利用率高于活活期存款。（3）營(yíng)業(yè)成本低低于活期存款款。（3）儲(chǔ)蓄存存款儲(chǔ)蓄存款（savingsdeposits），是指居民個(gè)人人和家庭為積積蓄貨幣和取取得利息收益益而存入銀行行的款項(xiàng)。我國(guó)：指居民民個(gè)人在銀行行的存款,政府機(jī)關(guān)、企企業(yè)單位的所所有存款都不不能稱之為儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款，公公款私存則被被視為違法。?！?.2商業(yè)銀行的存存款業(yè)務(wù)2）創(chuàng)新的存存款類型（西方銀行存款款創(chuàng)新產(chǎn)品））（1）創(chuàng)新具有便利利性和收益性性結(jié)合的存款款產(chǎn)品①可轉(zhuǎn)讓支付付命令（NOW賬戶）—?jiǎng)?chuàng)新活期存款款為何要?jiǎng)?chuàng)新？？創(chuàng)新的思路路？可轉(zhuǎn)讓支付命命令（NOW賬戶）產(chǎn)生背景：20世紀(jì)70年代，當(dāng)時(shí)法法律規(guī)定：除除商業(yè)銀行外外，其他金融融機(jī)構(gòu)不允許許開(kāi)辦支票存存款賬戶。儲(chǔ)儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)會(huì)便繞開(kāi)這種種限制，允許許客戶使用可可轉(zhuǎn)讓支付命命令對(duì)其存款款進(jìn)行支配，，實(shí)質(zhì)上等同同活期支票存存款。特點(diǎn)：一是不使用支票的支票賬戶。。該支付命令可可用于提款；；二是背書后可轉(zhuǎn)讓；三是該賬戶要要向客戶支付利息。主要針對(duì)個(gè)人和非非盈利性機(jī)構(gòu)構(gòu)。NOW賬戶的意義：一是打破了商商業(yè)銀行對(duì)支支票存款的壟壟斷，打破了支票存存款不支付利利息的慣例；；二是把儲(chǔ)蓄賬賬戶與支票賬賬戶合二為一一，簡(jiǎn)化了手手續(xù)，方便支支付；發(fā)展：后來(lái)在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上發(fā)展了超超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支支付命令賬戶戶。②超級(jí)可轉(zhuǎn)讓讓支付命令（（S—NOW賬戶）又稱為優(yōu)息支支票存款主要內(nèi)容：在該賬戶中保保持2500美元的最低存存款余額。利率高于NOW賬戶，但低于于貨幣市場(chǎng)存存款賬戶；低于2500美元按NOW賬戶利率執(zhí)行行。主要特征：將利率與存款款余額的多少少掛鉤；存戶每月可不不受限制地開(kāi)開(kāi)出支付命令令；向存戶收取一一定的手續(xù)費(fèi)費(fèi)。主要針對(duì)非盈利性性機(jī)構(gòu)。不支付時(shí)支付時(shí)③自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)務(wù)帳戶（ATSA）客戶在商業(yè)銀銀行同時(shí)開(kāi)立立兩個(gè)賬戶：：活期存款賬戶戶儲(chǔ)蓄存款賬戶戶不支付時(shí)，存存款在儲(chǔ)蓄賬賬戶內(nèi)生息；；支付時(shí)，所需需資金從儲(chǔ)蓄蓄賬戶劃入活活期存款賬戶戶進(jìn)行支付。。活期存存款賬戶戶儲(chǔ)蓄存存款賬戶戶④股金金提款款單賬賬戶股金提提款單單賬戶戶是一一種支支付利利息的的支票票賬戶戶。也也是逃逃避利利率管管制的的一種種創(chuàng)新新。建建立股股金提提款單單賬戶戶，存存戶可可隨時(shí)時(shí)開(kāi)出出提款款單，，代替替支票票來(lái)提提現(xiàn)或或支付付轉(zhuǎn)賬賬。在在未支支付或或提現(xiàn)現(xiàn)前，，屬于于儲(chǔ)蓄蓄賬戶戶，可可取得得利息息收入入；需需要支支付或或提現(xiàn)現(xiàn)時(shí)，，便可可開(kāi)出出提款款單（（支付付命令令書）），通通知銀銀行付付款，，方便便靈活活又有有利息息收入入。（2）創(chuàng)新具具有直直接融融資工工具特特點(diǎn)的的存款款產(chǎn)品品①大額額可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓定定期存存單（（CDs）—?jiǎng)?chuàng)新定定期存存款定義：：是銀銀行發(fā)發(fā)行的的到期期之前前可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的的定期期存款款憑證證。大大額存存單是是銀行行存款款的證證券化化。產(chǎn)生背背景：20世紀(jì)60年代，，市場(chǎng)場(chǎng)利率率不斷斷上揚(yáng)揚(yáng)，各各種證證券收收益率率提高高，而而商業(yè)業(yè)銀行行對(duì)活活期存存款不不能支支付利利息，，定期期存款款利率率受到到限制制，使使得客客戶存存款外外流。。由美美國(guó)花花旗銀銀行率率先開(kāi)開(kāi)辦。。特點(diǎn)①通常常不記記名，，不能能提前前支取取，可可以在在二級(jí)級(jí)市場(chǎng)場(chǎng)上轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓；；②大額額存單單按標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)單單位發(fā)發(fā)行，，面額額較大大；美國(guó)為為10萬(wàn)美元元。我我國(guó)對(duì)對(duì)城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居民民個(gè)人人發(fā)行行的存存單面面額為為：1萬(wàn)、2萬(wàn)、5萬(wàn)；對(duì)企業(yè)業(yè)發(fā)行的存存單面額為為50萬(wàn)、100萬(wàn)和500萬(wàn)。③發(fā)行者多多是大銀行行；④期限多在在1年以內(nèi)。案例：山西西省九家銀銀行推出大大額存單在近日的金金融市場(chǎng)上上，最火的的關(guān)鍵詞除除了股市，，也許就是是大額存單單了。從2015年6月15日起，包括括工行、農(nóng)行行、中行、、建行、交交行、浦發(fā)發(fā)銀行、中中信銀行、、招商銀行行以及興業(yè)業(yè)銀行在內(nèi)內(nèi)的9家銀行將進(jìn)行大額額存單的首首發(fā)。此次次各大銀行行發(fā)行的個(gè)個(gè)人大額存存單大同小小異，起點(diǎn)點(diǎn)金額均為為30萬(wàn)元，利率率相比于基基準(zhǔn)存款利利率多數(shù)上上浮40%左右。山西西省居民可可通過(guò)上述述9家銀行在晉晉的任意網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上上銀行、手手機(jī)銀行渠渠道進(jìn)行購(gòu)購(gòu)買。不同銀行推推出的產(chǎn)品品期限不同同多數(shù)利率為為1.4倍基準(zhǔn)利率率按照《大額存單管管理暫行辦辦法》，作為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化產(chǎn)品，，大額存單單在期限上上包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種，比普通存存款期限的的7個(gè)品種多了9個(gè)月和18個(gè)月兩個(gè)品品種。在此次推出出大額存單單的銀行，，在產(chǎn)品期期限上略有有差異，目目前，中行行和農(nóng)行已已確定發(fā)行行1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年期這4款產(chǎn)品，工工行則確定定發(fā)行6個(gè)月期、1年期兩款產(chǎn)產(chǎn)品，建行行則僅發(fā)行行1年期產(chǎn)品，，中信銀行行表示產(chǎn)品品期限分為為3個(gè)月、6個(gè)月和1年，根據(jù)產(chǎn)產(chǎn)品規(guī)劃，，未來(lái)還將將發(fā)行1個(gè)月、9個(gè)月及18個(gè)月三種期期限的大額額存單產(chǎn)品品。在投資者最最關(guān)心的利利率方面，，此次推出出大額存單單的9家銀行步調(diào)調(diào)基本一致致，均采取固定利利率模式，記者了解解到，9家銀行的發(fā)發(fā)行利率僅僅在部分期期限上有略略微差異，，大部分銀銀行產(chǎn)品的的利率均為為1.4倍基準(zhǔn)利率率。以近期余額額寶收益為為例，余額額寶的7日年化收益益率為2.34%到2.40%之間，而大大額存單的的1年期利率最最多僅為2.10%，相比之下，，余額寶、、理財(cái)通等等余額類的的理財(cái)產(chǎn)品品收益更好好一些，而而且流動(dòng)性性也不差，，投資門檻檻低，每個(gè)個(gè)月有多少少結(jié)余都能能存進(jìn)去。。當(dāng)然，對(duì)對(duì)于一些追追求低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、高穩(wěn)定定性的投資資者來(lái)說(shuō)，，這樣保本本保利的產(chǎn)產(chǎn)品或許更更適合他們們，尤其是是一些老年年人可以適適量購(gòu)買。。意義：1、可有效吸吸收存款，，解決資金金來(lái)源問(wèn)題題；2、其穩(wěn)定性性比一般的的定期存款款要好，成成為銀行從從事期限較較長(zhǎng)、收益益較高的資資產(chǎn)業(yè)務(wù)的的重要資金金來(lái)源；3、不必繳付存存款準(zhǔn)備金金。§3.2商業(yè)銀行的的存款業(yè)務(wù)務(wù)②貨幣市場(chǎng)場(chǎng)存款賬戶戶產(chǎn)生背景景：1982年，隨著著《加.恩特.圣吉爾門門存款機(jī)機(jī)構(gòu)法》頒布，取取消了商商業(yè)銀行行存款利利率上限限，貨幣幣市場(chǎng)存存款賬戶戶隨之產(chǎn)產(chǎn)生，它它介于活活期存款款和儲(chǔ)蓄蓄存款之之間。提問(wèn)貨幣市場(chǎng)場(chǎng)存款賬賬戶與NOW賬戶的區(qū)區(qū)別？特點(diǎn)利率高，，沒(méi)有利利率上限限；存款10萬(wàn)美元可可得到存存款保險(xiǎn)險(xiǎn)；向第三者者支付時(shí)時(shí)，可使使用支票票或電話話通知轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳，但但每月不不能超過(guò)過(guò)6次；帳戶要求求保留2500美元的最最低余額額；提款時(shí)必必須提前前至少7天通知銀銀行；客戶會(huì)定定期收到到一份結(jié)結(jié)算清單單。③股票指指數(shù)存款款賬戶該類存單單的收益益不是固固定的，，而是與與證券市市場(chǎng)的股股票價(jià)格格指數(shù)的的變動(dòng)相相聯(lián)系的的。④協(xié)定賬戶戶——自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬服務(wù)的的創(chuàng)新形形式(AA)這是一種種可在活活期存款款賬戶、、可轉(zhuǎn)讓讓支付命命令賬戶戶、貨幣幣市場(chǎng)存存款基金金賬戶三三個(gè)賬戶戶之間自自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬的賬戶戶，比自自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬賬戶更更進(jìn)了一一步?；钇诖婵钯~戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶貨幣市場(chǎng)存款基金賬戶更高的利利息哦不足最低低余額，，補(bǔ)足超出最低低余額部部分§3.2商業(yè)銀行行的存款款業(yè)務(wù)（3）創(chuàng)新具有有投資理理財(cái)特點(diǎn)點(diǎn)的存款款產(chǎn)品①個(gè)人退退休金賬賬戶個(gè)人退休休金賬戶戶（IndividualRetirementAccount，IRA）），是專為工工資收入入者開(kāi)辦辦的退休休金儲(chǔ)蓄蓄存款賬賬戶，有有工資收收入的個(gè)個(gè)人均可可開(kāi)立此此賬戶。。優(yōu)勢(shì)在在于其利利息所得得可以免免稅，且且利率較較高。賬戶資金金主要用用于投資資人退休休后的養(yǎng)養(yǎng)老用途途，正常常情況下下，這筆筆資金只只有在投投資人退退休之后后能夠使使用?！?.2商業(yè)銀行行的存款款業(yè)務(wù)②零續(xù)定定期存款款零續(xù)定期期存款是是一種可可以多次次續(xù)存，，期限在在半年以以上五年年以內(nèi)的的儲(chǔ)蓄存存款賬戶戶，類似似于我國(guó)國(guó)的零存整取取。其特點(diǎn)點(diǎn)是：每每次存存入款項(xiàng)項(xiàng)的數(shù)額額可多可可少，日日期沒(méi)有有限制；；按定期期利率計(jì)計(jì)算存款款利息；；期滿前前三個(gè)月月為擱置置期，既既不能存存也不能能取?！?.2商業(yè)銀行行的存款款業(yè)務(wù)③與物價(jià)價(jià)指數(shù)掛掛鉤的指指數(shù)存款款證指數(shù)存款款證是在在通貨膨膨脹下為為保證客客戶的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄定期期存款不不貶值而而推出的的存款賬賬戶。其其特點(diǎn)是是存款利利率與物物價(jià)上漲漲指數(shù)掛掛鉤。④特種儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款款特種儲(chǔ)蓄蓄存款是是商業(yè)銀銀行針對(duì)對(duì)客戶的的某種特特殊需求求而專門門設(shè)計(jì)的的存款種種類，品品種非常常多，如如養(yǎng)老金金儲(chǔ)蓄、、教育儲(chǔ)儲(chǔ)蓄、旅旅游儲(chǔ)蓄蓄、住房房?jī)?chǔ)蓄、、禮儀儲(chǔ)儲(chǔ)蓄等。。我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行的的存款種種類一、傳統(tǒng)統(tǒng)的存款款種類二、近年年推出的的儲(chǔ)蓄存存款種類類一、傳統(tǒng)統(tǒng)的存款款種類儲(chǔ)蓄存款活期存款定期存款定活兩便整存整取整存零取零存整取存本取息經(jīng)濟(jì)組活期存款、通知存款、織存款

協(xié)定存款、定期存款個(gè)人通知知存款我國(guó)的對(duì)對(duì)公存款款（單位位存款）一、單位活期期存款（單位活期期賬戶）1、基本存存款賬戶戶2、一般存存款賬戶戶3、專用存存款賬戶戶4、臨時(shí)存存款賬戶戶二、單位定期期存款（起存金額額一萬(wàn)元元，存期3、6、12個(gè)月）三、單位通知知存款（不約定定存期，，提取通通知，1天，7天）四、單位協(xié)定定存款（簽訂合合同）五、單位位保證金金存款（銀行承兌兌匯票保保證金、信用證保保證金、黃金交易易保證金金、遠(yuǎn)期結(jié)售售匯保證證金）儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)務(wù)種類（一）活活期儲(chǔ)蓄蓄：人民民幣1元起存（二）定定期儲(chǔ)蓄蓄整存整取取：起存金額額為人民民幣50元；整存零取?。浩鸫娼痤~額為人民民幣1000元；零存整取取：起存金額額為5元；存期期包括一一年、三三年、五五年。存本取息息：起存點(diǎn)為為5000元；存期期包括一一年、三三年、五五年。定活兩便便：起存金額額為人民民幣50元；個(gè)人通知知存款：：大額存款款的儲(chǔ)蓄蓄形式，，開(kāi)戶起存存金額5萬(wàn)元；最最低支取取金額為為5萬(wàn)元。二、近年年推出的的儲(chǔ)蓄存存款種類類個(gè)人存款款聯(lián)名賬賬戶個(gè)人支票票存款賬賬戶大額可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓定期期存單個(gè)人智能能通存款款教育儲(chǔ)蓄蓄住房?jī)?chǔ)蓄蓄愛(ài)心儲(chǔ)蓄蓄禮儀儲(chǔ)蓄蓄定活通個(gè)人存款聯(lián)名名賬戶是指由由2至5名個(gè)人客戶，，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人人存款多人共共同管理的需需要，而在銀銀行開(kāi)立的人人民幣個(gè)人存存款賬戶，為個(gè)人客戶戶提供安全、、方便、快捷捷的資金共用用和共管服務(wù)務(wù)。聯(lián)名賬戶戶按照賬戶管管理形式分為為親情聯(lián)名賬賬戶和共管聯(lián)聯(lián)名賬戶，對(duì)應(yīng)賬戶介質(zhì)質(zhì)分別為“親親情卡”和““共管卡”。。１．親情卡特點(diǎn)：感恩親情，孝孝敬長(zhǎng)輩，我我存你用。關(guān)愛(ài)親情，家家庭和諧，共共存共用。培育親情，關(guān)關(guān)愛(ài)子女，實(shí)實(shí)時(shí)關(guān)注。功能：一戶多卡，共共享親情聯(lián)名賬戶具有有人民幣活期期和定期儲(chǔ)蓄蓄及憑證式國(guó)國(guó)債等賬戶的的基本功能。。個(gè)人存款聯(lián)名名賬戶2．共管卡特點(diǎn)：生意往來(lái)，暫暫存資金，約約定共管。柜面交易，各各掌密碼，安安全無(wú)憂。功能：一戶一卡，共共管資金聯(lián)名賬戶所有有聯(lián)名人須持持卡憑各自密密碼到網(wǎng)點(diǎn)柜柜臺(tái)共同辦理理相關(guān)取款業(yè)業(yè)務(wù)例如夫妻、兄兄弟姐妹以及及“合伙”形形式的小型企企業(yè)主等，均均適合申請(qǐng)辦辦理聯(lián)名賬戶戶。聯(lián)名賬戶每一一聯(lián)名人均為為賬戶戶主，，每人各執(zhí)一一卡，可以單單獨(dú)持卡憑密密碼在所有渠渠道辦理相關(guān)關(guān)業(yè)務(wù)，避免免了代辦業(yè)務(wù)務(wù)受制度規(guī)定定限制的不便便。任何一張張卡片掛失，，不影響其他他卡的正常使使用。1、聯(lián)名賬戶由由兩個(gè)或兩個(gè)個(gè)以上（五個(gè)個(gè)以下）個(gè)人人客戶共同開(kāi)開(kāi)立。2、聯(lián)名賬戶的的存款支取須須按約定方式式辦理。3、聯(lián)名賬戶為為個(gè)人活期結(jié)結(jié)算賬戶或整整存整取定期期儲(chǔ)蓄存款賬賬戶。到目前為止，，中國(guó)國(guó)內(nèi)的的銀行只有中中國(guó)銀行，中中國(guó)工商銀行行，中國(guó)建設(shè)設(shè)銀行，渤海海銀行和興業(yè)業(yè)銀行在逐漸漸推廣聯(lián)名賬賬戶。注意事項(xiàng)§3.2商業(yè)銀行的存存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行存款款業(yè)務(wù)的管理理1、銀行存款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)及其防范制制度（1）存款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的種類①清償性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)：指銀行因沒(méi)有有足夠的現(xiàn)金金滿足客戶提提取存款的需需要，而使銀銀行蒙受信譽(yù)譽(yù)損失甚至被被擠兌倒閉的的可能性。②利率風(fēng)險(xiǎn):指市場(chǎng)利率變變動(dòng)給銀行帶帶來(lái)?yè)p失的可可能性。指聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)機(jī)遭遇斷電停停機(jī)、電腦黑黑客攻擊、電電腦犯罪等因因素造成數(shù)據(jù)據(jù)資源損失和和款項(xiàng)丟失的的風(fēng)險(xiǎn)。③電子網(wǎng)絡(luò)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)④存款掛失業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)掛失業(yè)務(wù)是銀銀行存款業(yè)務(wù)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)高高發(fā)區(qū)，外部部人員詐騙、、銀行柜員道道德風(fēng)險(xiǎn)與操操作風(fēng)險(xiǎn)、儲(chǔ)儲(chǔ)戶辦理掛失失業(yè)務(wù)不規(guī)范范，都是引發(fā)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)節(jié)和因素。案例1：代理掛失存存款引起的糾糾紛案情：章先生于2003年2月1日在H銀行的裕華儲(chǔ)儲(chǔ)蓄所開(kāi)立了了活期存折。。2003年4月11日，趙某某（（章先生妻子子）來(lái)到該儲(chǔ)儲(chǔ)蓄所掛失，，并同時(shí)出示示章先生和她她本人的身份份證、結(jié)婚證證，并按要求求提供了活期期存折的戶名名、賬號(hào)、密密碼、金額和和儲(chǔ)戶住址。。2003年4月18日，趙某某來(lái)來(lái)到儲(chǔ)蓄所，，說(shuō)章先生出出差不能回來(lái)來(lái)，帶章先生生辦理了新存存折并取款。。2003年5月2日，章先生帶帶著2003年2月1日辦理的存折折取款，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存款已被趙趙取走。他告訴銀行人人員，他們夫夫妻感情不和和，正在辦理理離婚手續(xù)，，銀行不能在在未得到本人人允許的情況況下將存款支支付給別人，，現(xiàn)存款已被被趙一人占有有，因此要求求銀行賠償其其存款本息。。儲(chǔ)蓄負(fù)責(zé)人說(shuō)說(shuō)，既然正在在辦理離婚手手續(xù)，為何將將身份證交給給趙，我們是是按照規(guī)定在在手續(xù)齊全的的情況下辦理理掛失手續(xù)的的，不應(yīng)賠償償。雙方爭(zhēng)執(zhí)未果果，章將銀行行告上法庭。。案例分析：此案爭(zhēng)論焦點(diǎn)點(diǎn)在于被告為為原告之妻掛掛失、換補(bǔ)新新存折支取存存款是否合法法。根據(jù)中國(guó)人民民銀行的《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例例>的若干規(guī)定》，第37條，允許儲(chǔ)戶戶委托他人辦辦理掛失手續(xù)續(xù)，但被委托托人要出示其其身份證，并并且其所述存存款賬號(hào)、金金額、儲(chǔ)戶地地址及輸入的的密碼均無(wú)誤誤。被告不存存在過(guò)錯(cuò)。但是，若干規(guī)規(guī)定允許儲(chǔ)戶戶委托他人掛掛失手續(xù)，卻卻不允許他人人代理儲(chǔ)戶辦辦理補(bǔ)領(lǐng)存折折或支取已掛掛失存款的手手續(xù)。根據(jù)《中華人民共和和國(guó)民法通則則》和《中華人民共和和國(guó)合同法》規(guī)定，法院判判決被告銀行行于判決生效效后10日給給付付原原告告章章某某人人民民幣幣10萬(wàn)元元并并按按中中國(guó)國(guó)人人民民銀銀行行活活期期存存款款利利息息支支付付利利息息。。啟示示：：商商業(yè)業(yè)銀銀行行及及工工作作人人員員必必須須了了解解法法律律，，保保護(hù)護(hù)自自身身利利益益。。對(duì)大大額額存存款款的的支支付付與與掛掛失失特特別別要要警警惕惕，，防防止止外外來(lái)來(lái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。案例例2：巨巨額額存存款款被被冒冒領(lǐng)領(lǐng)責(zé)責(zé)任任應(yīng)應(yīng)由由誰(shuí)誰(shuí)負(fù)負(fù)案情情1997年8月15日，，潘潘某某在在某某銀銀行行海?？诳谑惺惺惺袞|東支支行行開(kāi)開(kāi)設(shè)設(shè)定定期期““一一本本通通””存存折折。。2000年10月16日，，他他用用此此存存折折在在該該市市市市西西支支行行某某分分理理處處存存入入美美金金23181.54元，，港港幣幣2144.75元，，存存期期均均為為12月。。2002年7月，，潘潘某某到到銀銀行行支支取取這這筆筆資資金金，，發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，，賬賬戶戶內(nèi)內(nèi)的的存存款款不不翼翼而而飛飛，，已已被被他他人人分分別別從從市市西西支支行行和和市市中中支支行行掛掛失失后后提提取取。。分析析：：1、根根據(jù)據(jù)《某銀銀行行儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄存存款款掛掛失失業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)管管理理辦辦法法（（試試行行））》，儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄存存款款掛掛失失應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)在在原原開(kāi)開(kāi)戶戶行行辦辦理理。。2、兩兩家家支支行行接接受受了了同同一一存存折折的的兩兩次次掛掛失失，，說(shuō)說(shuō)明明銀銀行行在在辦辦理理存存款款掛掛失失中中存存在在疏疏漏漏，，由由此此導(dǎo)導(dǎo)致致的的損損失失由由銀銀行行方方面面負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)。。3、在在基基層層銀銀行行關(guān)關(guān)于于儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄掛掛失失業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定中中，，如如果果能能加加入入與與原原開(kāi)開(kāi)戶戶行行核核對(duì)對(duì)客客戶戶預(yù)預(yù)留留通通訊訊方方式式，，并并與與客客戶戶聯(lián)聯(lián)系系后后再再?zèng)Q決定定是是否否辦辦理理掛掛失失，，是是否否可可以以彌彌補(bǔ)補(bǔ)存存款款假假掛掛失失被被冒冒領(lǐng)領(lǐng)的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)？？§3.2商業(yè)業(yè)銀銀行行的的存存款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)（2））對(duì)對(duì)清清償償性性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的防防范范①存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金制制度度的的建建立立存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金是是指指商商業(yè)業(yè)銀銀行行將將其其吸吸收收存存款款的的一一部部分分繳繳存存中中央央銀銀行行用用以以作作為為彌彌補(bǔ)補(bǔ)發(fā)發(fā)生生流流動(dòng)動(dòng)性性危危機(jī)機(jī)時(shí)時(shí)清清償償力力不不足足的的準(zhǔn)準(zhǔn)備備。。存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金制制度度的的初初始始意意義義在在于于保保證證商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的支支付付和和清清算算，，之之后后逐逐漸漸演演變變成成中中央央銀銀行行調(diào)調(diào)控控貨貨幣幣供供應(yīng)應(yīng)量量的的政政策策工工具具。。我國(guó)國(guó)存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金制制度度的的主主要要內(nèi)內(nèi)容容（1）各各專專業(yè)業(yè)銀銀行行吸吸收收的的各各種種存存款款都都應(yīng)應(yīng)繳繳存存存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金。。外資資銀銀行行、、中中外外合合資資銀銀行行、、農(nóng)農(nóng)村村信信用用合合作作社社、、城城市市信信用用合合作作社社和和區(qū)區(qū)域域性性、、地地方方性性銀銀行行都都要要繳繳存存存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金。。（2）實(shí)實(shí)行行差差別別存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率制制度度。。1984年12月31日對(duì)不不同同存存款款規(guī)規(guī)定定了了不不同同的的法法定定存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備率率：企企業(yè)業(yè)存存款款為為20%，城城鎮(zhèn)鎮(zhèn)儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄存存款款為為40%，農(nóng)農(nóng)村村存存款款為為25%。1985年1月1日改改為為統(tǒng)統(tǒng)一一的的法法定定準(zhǔn)準(zhǔn)備備率率，，并并降降為為10%。2004年4月25日，，實(shí)實(shí)行行差差別別存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率制制度度。。差別別存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率制制度度的的主主要要內(nèi)內(nèi)容容金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)適適用用的的存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率與其其資資本本充充足足率率、、資資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量量狀狀況況等等指指標(biāo)標(biāo)掛掛鉤鉤。。金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)資資本本充充足足率率越越低低、、不不良良貸貸款款比比率率越越高高，，適適用用的的存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率就就越越高高；；反反之之，，金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)資資本本充充足足率率越越高高、、不不良良貸貸款款比比率率越越低低，，適適用用的的存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率就就越越低低。。實(shí)實(shí)行行差差別別存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率制制度度可可以以制制約約資資本本充充足足率率不不足足且且資資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量量不不高高的的金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的貸貸款款擴(kuò)擴(kuò)張張。。（3）存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金考考核核制制度度1998年存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金制制度度改改革革至至今今，，我我國(guó)國(guó)對(duì)對(duì)金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金實(shí)實(shí)行行時(shí)點(diǎn)點(diǎn)法法考考核核，金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金需需每每日日達(dá)達(dá)到到法法定定要要求求。。即即維維持持期期內(nèi)內(nèi)每每日日營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)終終了了時(shí)時(shí)，，金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)按按法法人人存存入入的的存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金余余額額與與準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金考考核核基基數(shù)數(shù)之之比比，，不不得得低低于于法法定定存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率。。央行行自自2015年9月15日起起改改革革存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金考考核核制制度度。。由現(xiàn)現(xiàn)行行的的時(shí)時(shí)點(diǎn)點(diǎn)法法改改為為平均均法法考考核核。即即維維持持期期內(nèi)內(nèi)，，金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)按按法法人人存存入入的的存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金日日終終余余額額算術(shù)術(shù)平平均均值值與準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金考考核核基基數(shù)數(shù)之之比比，，不不得得低低于于法法定定存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率。。同時(shí)時(shí)，，為為促促進(jìn)進(jìn)金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)穩(wěn)穩(wěn)健健經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)，，存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金考考核核設(shè)每每日日下下限限。即即維維持持期期內(nèi)內(nèi)每每日日營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)終終了了時(shí)時(shí)，，金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)按按法法人人存存入入的的存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金日日終終余余額額與與準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金考考核核基基數(shù)數(shù)之之比比，，可以以低低于于法法定定存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率，，但但幅幅度度應(yīng)應(yīng)在在1個(gè)(含)百分分點(diǎn)點(diǎn)以以內(nèi)內(nèi)。。將存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金時(shí)時(shí)點(diǎn)點(diǎn)法法改改為為平平均均法法考考核核，，既既可可以以為為金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)管管理理流流動(dòng)動(dòng)性性提提供供緩緩沖沖機(jī)機(jī)制制，，也也有有利利于于平平滑滑貨貨幣幣市市場(chǎng)場(chǎng)波波動(dòng)動(dòng)。。我國(guó)存存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金金制度度與西西方國(guó)國(guó)家的的比較較我國(guó)存存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金金制度度與西西方國(guó)國(guó)家的的通行行做法法有兩大大方面面的差差異：：1、西方國(guó)國(guó)家一一般對(duì)對(duì)不同同流動(dòng)動(dòng)性的的存款款實(shí)行行不同同的法法定存存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金金率，比如如，活活期存存款的的流動(dòng)動(dòng)性高高于定定期存存款和和儲(chǔ)蓄蓄存款款，所所以，，活期期存款款的法法定存存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金金率要要高于于定期期和儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款的的，這這主要要是因因?yàn)樽钭畛醴ǚǘù娲婵顪?zhǔn)準(zhǔn)備金金制度度的實(shí)實(shí)施是是為了了防止止商業(yè)業(yè)銀行行過(guò)度度放貸貸而出出現(xiàn)流流動(dòng)性性不足足。我我國(guó)則則沒(méi)有有按照照商業(yè)業(yè)銀行行存款款的類類別來(lái)來(lái)實(shí)施施不同同的法法定存存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金金率，，而是是不管管活期期定期期還是是儲(chǔ)蓄蓄存款款，統(tǒng)統(tǒng)一于于一個(gè)個(gè)準(zhǔn)備備金率率。2、西方國(guó)國(guó)家中中央銀銀行一一般不不對(duì)商商業(yè)銀銀行的的準(zhǔn)備備金存存款支支付利利息，我國(guó)國(guó)則實(shí)實(shí)行對(duì)對(duì)準(zhǔn)備備金存存款支支付利利息的的制度度。②存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度度的建建立存款保保險(xiǎn)制制度是是指投投保機(jī)機(jī)構(gòu)向向存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金金管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)交納納保費(fèi)費(fèi)，形形成存存款保保險(xiǎn)基基金，，存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金金管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)依照照本條條例的的規(guī)定定向存存款人人償付付被保保險(xiǎn)存存款，，并采采取必必要措措施維維護(hù)存存款以以及存存款保保險(xiǎn)基基金安安全的的制度度。這一制制度是是在第第一次次世界界大經(jīng)經(jīng)濟(jì)危危機(jī)爆爆發(fā)并并導(dǎo)致致西方方國(guó)家家大批批商業(yè)業(yè)銀行行破產(chǎn)產(chǎn)后出出現(xiàn)的的。案例1：美國(guó)國(guó)存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度度的建建立真正意意義上上的存存款保保險(xiǎn)制制度始始于20世紀(jì)30年代的的美國(guó)國(guó)，當(dāng)時(shí)為為了挽挽救在在經(jīng)濟(jì)濟(jì)危機(jī)機(jī)的沖沖擊下下已瀕瀕臨崩崩潰的的銀行行體系系，美美國(guó)國(guó)國(guó)會(huì)在在1933年通過(guò)過(guò)《格拉斯斯--斯蒂格格爾法法》，聯(lián)邦存存款保保險(xiǎn)公公司（（FDIC）作為為一家家為銀銀行存存款保保險(xiǎn)的的政府府機(jī)構(gòu)構(gòu)于1934年成立立并開(kāi)開(kāi)始實(shí)實(shí)行存存款保保險(xiǎn)，，以避避免擠擠兌，，保障障銀行行體系系的穩(wěn)穩(wěn)定。。目前，，運(yùn)作作歷史史最長(zhǎng)長(zhǎng)、影影響最最大的的是1934年1月1日正式式實(shí)施施的美美國(guó)聯(lián)聯(lián)邦存存款保保險(xiǎn)制制度。。20世紀(jì)50年代以以來(lái)，，隨著著經(jīng)濟(jì)濟(jì)形勢(shì)勢(shì)和金金融制制度、、金融融創(chuàng)新新等的的不斷斷變化化和發(fā)發(fā)展，，美國(guó)國(guó)存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度度不斷斷完善善，尤尤其是是在金金融監(jiān)監(jiān)管檢檢查和和金融融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制制和預(yù)預(yù)警方方面，，F(xiàn)DIC作了大大量成成效顯顯著的的探索索，取取得了了很好好的成成效，，從而而確立立了FDIC在美國(guó)國(guó)金融融監(jiān)管管中的的“三三巨頭頭”之之一的的地位位，存款保保險(xiǎn)制制度成成為美美國(guó)金金融體體系及及金融融管理理的重重要組組成部部分。。美國(guó)國(guó)著名名經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)家家、貨貨幣主主義的的領(lǐng)袖袖人物物弗里里德曼曼(FriedmanM.)對(duì)美國(guó)國(guó)存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度度給予予了高高度評(píng)評(píng)價(jià):“對(duì)銀行行存款款建立立聯(lián)邦邦存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度度是1933年以來(lái)來(lái)美國(guó)國(guó)貨幣幣領(lǐng)域域最重重要的的一件件大事事?！薄卑咐?：我國(guó)存存款保保險(xiǎn)制制度的的實(shí)施施中國(guó)存存款保保險(xiǎn)制制度正正式出出臺(tái)，，2015年5月1日起實(shí)實(shí)施。?！洞婵畋１ｋU(xiǎn)條條例》主要內(nèi)內(nèi)容：：第一條條為為了建建立和和規(guī)范范存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度度，依依法保保護(hù)存存款人人的合合法權(quán)權(quán)益，，及時(shí)時(shí)防范范和化化解金金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，維護(hù)護(hù)金融融穩(wěn)定定，制制定本本條例例。第二條條在在中華華人民民共和和國(guó)境境內(nèi)設(shè)設(shè)立的的商業(yè)業(yè)銀行行、農(nóng)農(nóng)村合合作銀銀行、、農(nóng)村村信用用合作作社等等吸收收存款款的銀銀行業(yè)業(yè)金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)（以以下統(tǒng)統(tǒng)稱投投保機(jī)機(jī)構(gòu)）），應(yīng)應(yīng)當(dāng)依依照本本條例例的規(guī)規(guī)定投投保存存款保保險(xiǎn)。。投保機(jī)機(jī)構(gòu)在在中華華人民民共和和國(guó)境境外設(shè)設(shè)立的的分支支機(jī)構(gòu)構(gòu)，以以及外外國(guó)銀銀行在在中華華人民民共和和國(guó)境境內(nèi)設(shè)設(shè)立的的分支支機(jī)構(gòu)構(gòu)不適適用前前款規(guī)規(guī)定。。但是，，中華華人民民共和和國(guó)與與其他他國(guó)家家或者者地區(qū)區(qū)之間間對(duì)存存款保保險(xiǎn)制制度另另有安安排的的除外外。第三條條本本條例例所稱稱存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)，是是指投投保機(jī)機(jī)構(gòu)向向存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金金管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)交納納保費(fèi)費(fèi)，形形成存存款保保險(xiǎn)基基金，，存款款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金金管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)依照照本條條例的的規(guī)定定向存存款人人償付付被保保險(xiǎn)存存款，，并采采取必必要措措施維維護(hù)存存款以以及存存款保保險(xiǎn)基基金安安全的的制度度。第四條條被保險(xiǎn)險(xiǎn)存款款包括括投保保機(jī)構(gòu)構(gòu)吸收收的人人民幣幣存款款和外外幣存存款。。但是，，金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)同業(yè)業(yè)存款款、投投保機(jī)機(jī)構(gòu)的的高級(jí)級(jí)管理理人員員在本本投保保機(jī)構(gòu)構(gòu)的存存款以以及存存款保保險(xiǎn)基基金管管理機(jī)機(jī)構(gòu)規(guī)規(guī)定不不予保保險(xiǎn)的的其他他存款款除外外。第五條條存存款保保險(xiǎn)實(shí)實(shí)行限額償償付，，最高高償付付限額額為人人民幣幣50萬(wàn)元。。中國(guó)人人民銀銀行會(huì)會(huì)同國(guó)國(guó)務(wù)院院有關(guān)關(guān)部門門可以以根據(jù)據(jù)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展展、存存款結(jié)結(jié)構(gòu)變變化、、金融融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀況況等因因素調(diào)調(diào)整最最高償償付限限額，，報(bào)國(guó)國(guó)務(wù)院院批準(zhǔn)準(zhǔn)后公公布執(zhí)執(zhí)行。。同一存存款人人在同同一家家投保保機(jī)構(gòu)構(gòu)所有有被保保險(xiǎn)存存款賬賬戶的的存款款本金金和利利息合合并計(jì)計(jì)算的的資金金數(shù)額額在最最高償償付限限額以以內(nèi)的的，實(shí)實(shí)行全全額償償付；；超出出最高高償付付限額額的部部分，，依法法從投投保機(jī)機(jī)構(gòu)清清算財(cái)財(cái)產(chǎn)中中受償償。存款保保險(xiǎn)基基金管管理機(jī)機(jī)構(gòu)償償付存存款人人的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)存款款后，，即在在償付付金額額范圍圍內(nèi)取取得該該存款款人對(duì)對(duì)投保保機(jī)構(gòu)構(gòu)相同同清償償順序序的債債權(quán)。。社會(huì)保保險(xiǎn)基基金、、住房房公積積金存存款的的償付付辦法法由中中國(guó)人人民銀銀行會(huì)會(huì)同國(guó)國(guó)務(wù)院院有關(guān)關(guān)部門門另行行制定定，報(bào)報(bào)國(guó)務(wù)務(wù)院批批準(zhǔn)。。新聞鏈接接：存款款保險(xiǎn)波波及逾百百萬(wàn)富人人，北北上廣浙浙面臨存存款搬家家2014-12-0206:50:24來(lái)源:證券日?qǐng)?bào)報(bào)-資本證券券網(wǎng)(北京)根據(jù)中金金固定收收益研究究院計(jì)算算，境內(nèi)內(nèi)銀行每每年所需需繳納的的保費(fèi)在在200億元左右右，對(duì)銀銀行整體體的利潤(rùn)潤(rùn)影響并并不是很很大。根據(jù)胡潤(rùn)潤(rùn)研究院院的數(shù)據(jù)據(jù)，截至至2013年年末，，中國(guó)擁?yè)碛?000萬(wàn)元資產(chǎn)產(chǎn)以上的的富豪有有109萬(wàn)人，如如果以此此為分界界線推算算，存款款保險(xiǎn)制制度將影影響百萬(wàn)萬(wàn)名富人人。興業(yè)銀行行首席經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家家魯政委委則表示示，在當(dāng)當(dāng)前和未未來(lái)一段段時(shí)間，，經(jīng)濟(jì)金金融形勢(shì)勢(shì)總體穩(wěn)穩(wěn)定，即即便客戶戶在單一一存款機(jī)機(jī)構(gòu)的存存款本息息超過(guò)50萬(wàn)元，也也不用急急著搬家家。當(dāng)然然，對(duì)于于少數(shù)過(guò)過(guò)分謹(jǐn)慎慎的客戶戶來(lái)說(shuō)，，可能仍仍然會(huì)將將存款搬搬家，他他們?yōu)樽纷非蟀踩瑫?huì)把把存款分散散在多個(gè)個(gè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)。由此將令令金融機(jī)機(jī)構(gòu)之間間的存款款分布更更加均勻勻，從而而對(duì)大型型金融機(jī)機(jī)構(gòu)的存存款造成成分流，，而對(duì)中中小金融融機(jī)構(gòu)則則會(huì)相對(duì)對(duì)增加存存款。一般來(lái)說(shuō)說(shuō)，即便便在一家家金融機(jī)機(jī)構(gòu)存款款超過(guò)50萬(wàn)元的保保險(xiǎn)額度度，這家家機(jī)構(gòu)出出問(wèn)題后后也不意意味著儲(chǔ)儲(chǔ)戶超過(guò)過(guò)50萬(wàn)元的存存款都沒(méi)沒(méi)了。如如果該機(jī)機(jī)構(gòu)被兼兼并收購(gòu)購(gòu)，客戶戶的所有有存款仍仍是全部部安全的的；如果果該機(jī)構(gòu)構(gòu)破產(chǎn)，，則金融融機(jī)構(gòu)破破產(chǎn)清算算的殘值值還可以以部分補(bǔ)補(bǔ)償客戶戶損失。。存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度的的作用1、保護(hù)存存款人的的利益，，提高社社會(huì)公眾眾對(duì)銀行行體系的的信心。。2、可有效效提高金金融體系系的穩(wěn)定定性，維維持正常常的金融融秩序。。3、促進(jìn)銀銀行業(yè)適適度競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，為公公眾提供供質(zhì)優(yōu)價(jià)價(jià)廉的服服務(wù)。4、存款保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)可通過(guò)過(guò)對(duì)有問(wèn)問(wèn)題銀行行提供擔(dān)擔(dān)保，補(bǔ)補(bǔ)貼或融融資支持持等方式式對(duì)其進(jìn)進(jìn)行挽救救，或促促使其被被實(shí)力較較強(qiáng)的銀銀行兼并并，減少少社會(huì)震震蕩，有有助于社社會(huì)的安安定。§3.2商業(yè)銀行行的存款款業(yè)務(wù)2、存款吸吸收策略略銀行對(duì)吸吸收存款款的管理理，要考考慮有哪哪些因素素將會(huì)影影響銀行行對(duì)存款款的吸收收。通常常情況下下，影響響商業(yè)銀銀行存款款的因素素很多，，也比較較復(fù)雜，，但主要要包括宏宏觀因素素和微觀觀因素兩兩大類：：宏觀因因素包括括宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展水平平、金融融監(jiān)管當(dāng)當(dāng)局的貨貨幣政策策及其目目標(biāo)和金金融監(jiān)管管的松緊緊程度等等方面。?！?.2商業(yè)銀行行的存款款業(yè)務(wù)存款吸收收策略1）創(chuàng)新新存款品品種，提提供優(yōu)質(zhì)質(zhì)服務(wù)2）為存存款產(chǎn)品品合理定定價(jià)3）做好好存款產(chǎn)產(chǎn)品的宣宣傳推廣廣工作§3.2商業(yè)銀行行的存款款業(yè)務(wù)3、存款的的成本管管理與控控制1）存款款成本的的構(gòu)成存款成本本由兩部部分構(gòu)成成，一是利息息成本，是指銀銀行按約約定的存存款利率率，以貨貨幣形式式的報(bào)酬酬付款給給存款人人的開(kāi)支支。二是非利利息成本本，又稱經(jīng)經(jīng)營(yíng)成本本。是指指利息以以外的所所有開(kāi)支支。包括括工資、、折舊、、辦公費(fèi)費(fèi)用、廣廣告宣傳傳費(fèi)用等等?！?.2商業(yè)銀行行的存款款業(yè)務(wù)銀行在進(jìn)行存存款成本管理理時(shí)還會(huì)使用用如下幾個(gè)成成本概念：（1）資金成成本。資金成本是指指為吸收存款款而支付的一一切費(fèi)用，即即利息成本和和營(yíng)業(yè)費(fèi)用之之和。資金成本率=××100%（2）可用資金成成本可用資金成本本是指可以實(shí)實(shí)際用于貸款款和投資的資資金成本?？捎觅Y金=總資金-存款準(zhǔn)備金可用資金成本本——指銀行可用資資金所負(fù)擔(dān)的的全部成本。可用資金成本本率=利息成本+營(yíng)業(yè)費(fèi)用吸收的存款額額-法定存款準(zhǔn)備備金-超額存款準(zhǔn)備備金×100%可用資金成本本率例如：100億元的存款，，其中：庫(kù)存現(xiàn)金和準(zhǔn)準(zhǔn)備金比率為為20%。投入房產(chǎn)等非非盈利資產(chǎn)比比率為10%。非可用資金占占30%。利息與營(yíng)業(yè)成成本占3%。資金成本=3億元可用資金率=1-30%=70%。可用資金=70億元可用資金成本本率=資金成本/可用資金總額額=3/70=4.29%。（3）相關(guān)成成本相關(guān)成本是指指吸收存款的的相關(guān)因素可可能帶來(lái)的支支出，包括以以下兩類成本本：一是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)成本，二是是連鎖反應(yīng)成成本。（3）相關(guān)成本①風(fēng)險(xiǎn)成本，，即因存款增增加引起銀行行風(fēng)險(xiǎn)增加而而必須付出的的代價(jià)如:增加利率敏感性存存款會(huì)增加利率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn).可變利率存款款取決于市場(chǎng)場(chǎng)利率變動(dòng)的的風(fēng)險(xiǎn)等等②連鎖反應(yīng)成成本，指銀行行因?qū)π挛帐沾婵钤黾拥牡姆?wù)和利息息支出，而引引起對(duì)原有存存款增加的開(kāi)開(kāi)支.§3.2商業(yè)銀行的存存款業(yè)務(wù)（4）加權(quán)平平均成本。加加權(quán)平均成本本指的是所有有存款資金每每單位的平均均成本。加權(quán)平均成本本＝×100%（5）邊際存存款成本。指銀行增加一一個(gè)單位存款款資金所支付付的成本。邊際存款成本本＝××100%+新增經(jīng)營(yíng)成本新增可用資金邊際成本=新增利息成本新增存款資金×〔1-非盈利使用的比例〕假設(shè)某銀行開(kāi)開(kāi)辦了某種新新的存款種類類，由此使存存款數(shù)量增加加了9000萬(wàn)元，這些資資金的利息成成本為270萬(wàn)元，其它成成本為135萬(wàn)元，新增資資金的20%用于非盈利資資產(chǎn)，則該銀銀行的邊際成成本計(jì)算如下下：例子資金邊際成本本=（270+135）/9000=4.5%新增可用資資金邊際成成本=（270+135）/9000×（1-20%）=5.625%邊際成本法法的意義：：只有當(dāng)收益益率大于資資金的邊際際成本時(shí)，，銀行才能能獲得利潤(rùn)潤(rùn)。因此，，銀行把資金金的邊際成成本作為確確定貸款價(jià)價(jià)格和選擇擇金融資產(chǎn)產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。。當(dāng)銀行資金金邊際成本本一定時(shí)，，銀行就只只能選擇那那些邊際收收益率大于于或等于邊邊際成本的的資產(chǎn)，貸貸款的價(jià)格格也必須高高于或等于于資金邊際際成本。當(dāng)資金的邊邊際收益大大于邊際成成本時(shí)，可可以吸收資資金來(lái)支持持資產(chǎn)擴(kuò)張張，否則就就應(yīng)放棄。?！?.2商業(yè)銀行的的存款業(yè)務(wù)務(wù)（6）可用用資金的歷歷史平均成成本?？捎觅Y金的的歷史平均均成本對(duì)評(píng)價(jià)銀行行過(guò)去的經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況有有重要意義義。如把某銀行行與同等規(guī)規(guī)模的其它它銀行的平平均成本和和資產(chǎn)收益益率進(jìn)行比比較，可以以從成本方方面說(shuō)明該該銀行的支支出和利潤(rùn)潤(rùn)與其它銀銀行不同的的原因。但但這種分析析也有不足足之處，即即沒(méi)有考慮慮到未來(lái)利利息成本的的變動(dòng)?！?.2商業(yè)銀行的的存款業(yè)務(wù)務(wù)2）存款成成本控制搞好成本的的控制，需需要了解存存款成本相相關(guān)的多種種因素。思考：存款款成本與哪哪些因素有有關(guān)？存款總量（（規(guī)模）、、存款結(jié)構(gòu)構(gòu)、利息成成本和營(yíng)業(yè)業(yè)成本占總總成本的比比重、存款款管理等。。（1）理性控制制存款總量量（規(guī)模））分析存款成成本與存款款總量的關(guān)關(guān)系：①同向組合模模式，即存存款總量增增長(zhǎng)，成本本隨之上升升；②逆向組合模模式，即存存款總量增增長(zhǎng)，成本本隨之下降降；③總量單項(xiàng)變變化模式，，即存款總總量增長(zhǎng)，，成本不變變；④成本單項(xiàng)變變化模式，，即存款總總量不變，，成本增加加。由此可見(jiàn)，，存款總量量與存款成成本并非正正相關(guān)關(guān)系系。銀行在經(jīng)營(yíng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)現(xiàn)逆向組合模模式和總量量單向變化化模式，在不增加加貨幣投入入、不增加加開(kāi)支的情情況下盡可可能組織更更多的存款款，走內(nèi)涵涵擴(kuò)大再生生產(chǎn)之路，，在實(shí)踐中中不能單純純依靠提高高存款利率率、增設(shè)營(yíng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、、增加員工工的辦法來(lái)來(lái)擴(kuò)大存款款市場(chǎng)，而而應(yīng)在改善存存款結(jié)構(gòu)、、創(chuàng)新存款款品種、提提高服務(wù)質(zhì)質(zhì)量和服務(wù)務(wù)效率上下下工夫。案例：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代我國(guó)金金融IC卡將迎爆發(fā)發(fā)式

發(fā)展展2015年以來(lái)，在在人民銀行行的指導(dǎo)下下，金融IC卡作為為芯片化遷遷移的重要要載體，憑憑借更高便便捷性與安安全性，正正在逐步取取代磁條卡卡，成為老老百姓辦卡卡、用卡的的首選。根根據(jù)人民銀銀行公布的的數(shù)據(jù)，截截至2015年底全全國(guó)金融IC卡累計(jì)計(jì)發(fā)行超過(guò)過(guò)21億張。中國(guó)銀聯(lián)表表示，金融融IC卡快快速增長(zhǎng)的的同時(shí)，受受理環(huán)境日日益優(yōu)化，，百姓日常常消費(fèi)行業(yè)業(yè)應(yīng)用廣泛泛覆蓋，成成為金融普普惠民生的的重要基礎(chǔ)礎(chǔ)。根據(jù)2015年年底統(tǒng)計(jì)，，北京、杭杭州、貴陽(yáng)陽(yáng)、長(zhǎng)沙等等地?cái)?shù)萬(wàn)臺(tái)臺(tái)出租車已已實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)聯(lián)卡“閃付付”，預(yù)計(jì)計(jì)至2016年底還還將陸續(xù)覆覆蓋更多地地區(qū)；公交交領(lǐng)域，廣廣東、安徽徽、浙江、、江蘇、重重慶等省市市數(shù)十個(gè)城城市實(shí)現(xiàn)公公交車“閃閃付”應(yīng)用用；臺(tái)州、、嘉興、義義烏、廣州州、蚌埠等等地區(qū)的數(shù)數(shù)百個(gè)農(nóng)貿(mào)貿(mào)菜市場(chǎng)均均可以銀聯(lián)聯(lián)卡“閃付付”。目前前，全國(guó)銀銀聯(lián)“閃付付”受理終終端已超過(guò)過(guò)600萬(wàn)萬(wàn)臺(tái)，正在在加速優(yōu)化化受理流程程并加強(qiáng)收收銀員培訓(xùn)訓(xùn)。中國(guó)銀聯(lián)專專家表示，，未來(lái)幾年年金融IC卡將迎爆發(fā)發(fā)式發(fā)展。?！敖鹑谥侵悄芸óa(chǎn)業(yè)業(yè)的發(fā)展離離不開(kāi)行業(yè)業(yè)合作和應(yīng)應(yīng)用，經(jīng)過(guò)過(guò)這幾年的的發(fā)展，金金融智能卡卡在社保、、公交、醫(yī)醫(yī)療、教育育、電力、、鐵路等行行業(yè)的應(yīng)用用越來(lái)越多多，未來(lái)銀銀聯(lián)將繼續(xù)續(xù)和合作伙伙伴一起，，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)勢(shì)資源，探探索多種合合作模式，，在更多的的行業(yè)領(lǐng)域域開(kāi)展合作作，為持卡卡人提供更更多的普惠惠服務(wù)”。。補(bǔ)充知識(shí)：：金融IC卡的優(yōu)勢(shì)金融IC卡的外形與與磁條卡相相似，不同同的地方在在于數(shù)據(jù)存存儲(chǔ)的媒介介。磁條卡卡是通過(guò)卡卡上磁條的的磁場(chǎng)變化化來(lái)存儲(chǔ)信信息的，而而金融IC卡則是通過(guò)過(guò)嵌入卡中中的集成電電路芯片來(lái)來(lái)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)信息的。。與傳統(tǒng)的的磁條卡相相比，金融融IC卡具有更明明顯的優(yōu)勢(shì)勢(shì)：1、具備一卡卡多用的革革命性優(yōu)勢(shì)勢(shì)。金融IC卡的存儲(chǔ)容容量是傳統(tǒng)統(tǒng)磁條卡的的數(shù)百倍，，可植入更更多的應(yīng)用用程序，比比如社保、、公交、零零售、醫(yī)院院、自助售售票及售貨貨等。從而而使金融IC卡被廣泛應(yīng)應(yīng)用除銀行行外的各個(gè)個(gè)合作領(lǐng)域域，真正實(shí)實(shí)現(xiàn)“一卡卡多用、一一卡通行””。2、安全保密密性好。相比磁條卡卡，金融IC卡具備很強(qiáng)強(qiáng)的抗攻擊擊能力，很很難被復(fù)制制與偽造。。3、“閃付””快捷消費(fèi)費(fèi)。不同于傳統(tǒng)統(tǒng)的磁條卡卡中只能有有一個(gè)賬戶戶,IC卡芯片中還還可以增加加電子現(xiàn)金金賬戶（即即“電子錢錢包”），，該賬戶余余額上限1000元，可通過(guò)過(guò)“閃付””實(shí)現(xiàn)脫機(jī)機(jī)快速消費(fèi)費(fèi)。（2）改善和優(yōu)優(yōu)化存款結(jié)結(jié)構(gòu)從存款的期期限結(jié)構(gòu)和和利率結(jié)構(gòu)構(gòu)來(lái)看，存存款的期限限越長(zhǎng)，利利率越高，，成本也就就越高；相相反，存款款的期限越越短，利率率越低，成成本也就越越低。銀行行在經(jīng)營(yíng)過(guò)過(guò)程中，不不應(yīng)片面地地認(rèn)為低息息存款好或或高息存款款好，并由由此決定了了對(duì)存款成成本的控制制，需要正正確處理好好以下兩個(gè)個(gè)方面的關(guān)關(guān)系：①正確處理理低息、中中息、高息息存款各自自占存款總總量的比重重關(guān)系，通通過(guò)擴(kuò)大低低息和中息息存款的吸吸收，降低低利息成本本的相對(duì)數(shù)數(shù)；②正確處理理不同存款款的利息成成本和營(yíng)業(yè)業(yè)成本的關(guān)關(guān)系，力求求不斷降低低營(yíng)業(yè)成本本的支出。?！?.2商業(yè)銀行的的存款業(yè)務(wù)務(wù)3）存款規(guī)規(guī)模適度（1）從宏觀角度度看，一國(guó)國(guó)的銀行存存款總量主主要取決于于該國(guó)國(guó)民民經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的總體水水平，而其其增減受多多種主客觀觀因素制約約。因此，任何何類型的存存款都存在在一個(gè)正常常狀態(tài)下的的適度問(wèn)題題。（2）從微觀角度度看，一家家銀行的存存款規(guī)模應(yīng)應(yīng)該限制在在其吸收存存款的成本本、管理存存款負(fù)擔(dān)的的承受能力力和銀行資資產(chǎn)運(yùn)用的的能力范圍圍內(nèi)，如果超越越這一能力力范圍，就就屬于不適適度的增長(zhǎng)長(zhǎng)，可能會(huì)會(huì)給銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困困難?！?.3商業(yè)銀行的的其他負(fù)債債商業(yè)銀行其其他負(fù)債的的成因1）商業(yè)銀銀行的最主主要資金來(lái)來(lái)源是吸收收存款，但但由于貨幣幣市場(chǎng)與資資本市場(chǎng)的的日益發(fā)達(dá)達(dá)，直接融融資的地位位不斷提高高，商業(yè)銀行的的儲(chǔ)蓄存款款資金被分分流，銀行行吸收存款款的優(yōu)勢(shì)降降低。銀行行需要拓展展不同于銀銀行存款負(fù)負(fù)債的新融融資渠道。?！?.3商業(yè)銀行的的其他負(fù)債債2）非銀行金融融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)務(wù)范圍不斷斷擴(kuò)大，給給商業(yè)銀行行的發(fā)展帶帶來(lái)沖擊，，銀行為了實(shí)實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性性和盈利性性的要求，，并避免或或減少因緊緊急出售資資產(chǎn)而遭受受損失，也也需要開(kāi)展展吸收存款款方式以外外的籌資業(yè)業(yè)務(wù)。3）20世世紀(jì)60年年代后，負(fù)債債經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)成成為為實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)資資產(chǎn)產(chǎn)流流動(dòng)動(dòng)性性和和盈盈利利性性均均衡衡的的工工具具，因因而而非非存存款款負(fù)負(fù)債債不不斷斷增增長(zhǎng)長(zhǎng)。?！?.3商業(yè)業(yè)銀銀行行的的其其他他負(fù)負(fù)債債商業(yè)業(yè)銀銀行行其其他他負(fù)負(fù)債債的的作作用用1））其他他負(fù)負(fù)債債中中的的短短期期借借入入資資金金是是滿滿足足銀銀行行周周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)金金需需要要的的重重要要手手段段短期期負(fù)負(fù)債債具具有有以以下下作作用用：（1））主主要要用用于于短短期期頭頭寸寸不不足足的的需需要要;（2））提提高高資資金金的的管管理理效效率率；；(3）短短期期負(fù)負(fù)債債的的增增加加使使銀銀行行資資產(chǎn)產(chǎn)和和負(fù)負(fù)債債的的流流動(dòng)動(dòng)性性相相應(yīng)應(yīng)提提高高；；（4）短短期期資資金金借借入入也也可可以以加加強(qiáng)強(qiáng)商商業(yè)業(yè)銀銀行行與與同同業(yè)業(yè)，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行與與中中央央銀銀行行的的聯(lián)聯(lián)系系。。§3.3商業(yè)業(yè)銀銀行行的的其其他他負(fù)負(fù)債債2））其其他他負(fù)負(fù)債債中中的的長(zhǎng)長(zhǎng)期期借借入入資資金金是是滿滿足足銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)需需要要的的重重要要途途徑徑長(zhǎng)期期借借入入資資金金的的主主要要形形式式是是發(fā)發(fā)行行金金融融債債券券。。金金融融債債券券的的發(fā)發(fā)行行對(duì)對(duì)銀銀行行負(fù)負(fù)債債經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的發(fā)發(fā)展展有有較較大大的的積積極極意意義義。。商業(yè)業(yè)銀銀行行其其他他負(fù)負(fù)債債的構(gòu)構(gòu)成成短期期負(fù)負(fù)債債業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)向中中央央銀銀行行借借款款同業(yè)業(yè)拆拆借借轉(zhuǎn)貼貼現(xiàn)現(xiàn)回購(gòu)購(gòu)協(xié)協(xié)議議向歐歐洲洲貨貨幣幣市市場(chǎng)場(chǎng)借借款款發(fā)行金融融債券長(zhǎng)期負(fù)債債業(yè)務(wù)構(gòu)成一、短期期負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)（一一）同同業(yè)拆借借流動(dòng)性盈盈余的銀銀行流流動(dòng)性性短缺的的銀行銀行間資資金拆借系統(tǒng)統(tǒng)資金資金1、產(chǎn)生的的原因（1）西方商商業(yè)銀行行：央行行對(duì)存款款準(zhǔn)備金金不支付付利息/商業(yè)銀行行對(duì)一部部分活期期存款也也不支付付利息將將閑置置資金頭頭寸投放放到同業(yè)業(yè)拆借市市場(chǎng)獲利利（2）我國(guó)商商業(yè)銀行行：補(bǔ)充充準(zhǔn)備金金的不足足和保持持銀行的的流動(dòng)性性Interbank2、市場(chǎng)運(yùn)運(yùn)作原理理（1）存款準(zhǔn)備備金制度度：中央銀行行制度下下，規(guī)定定所有接接受存款的的機(jī)構(gòu)（（商業(yè)銀銀行、儲(chǔ)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)等），，都必須須按所收收存款提出一一定的百百分比，，存在中中央銀行行，作為為法定存存款準(zhǔn)備備金。（2）法定存存款準(zhǔn)備備金率是是相對(duì)不不變的，，但是存存款準(zhǔn)備備金每天隨著著銀行的的業(yè)務(wù)活活動(dòng)量的的變化而而變化。。有的銀行行超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金，，有的銀銀行準(zhǔn)備備金不足足（3）不足時(shí)時(shí)當(dāng)天必必須補(bǔ)足足，但一一定要用用“立即可可用”的資金補(bǔ)補(bǔ)足。“立即可可用”現(xiàn)金向中央銀銀行借款款向同業(yè)拆拆借超額額準(zhǔn)備金金，一般般是隔夜夜拆借PS我國(guó)規(guī)定定：對(duì)于于拆入的的資金只只能用于于解決調(diào)調(diào)度頭寸寸過(guò)程中中的臨時(shí)時(shí)資金困困難，不不能用于于彌補(bǔ)信信貸缺口口、長(zhǎng)期期占用，，更不能能用于固固定資產(chǎn)產(chǎn)投資。。3、特點(diǎn)（1）期限短短：半天天、1天、7天、1個(gè)月、4個(gè)月（中中國(guó)），，其中7天以內(nèi)占占71.4%（2）資金量量大，不不需擔(dān)保保，交易易簡(jiǎn)便;（3）利率由由雙方協(xié)協(xié)商決定定隨行就就市，按按日計(jì)息息。上海銀行行同業(yè)拆拆借利率率（SHIBOR）倫敦銀行行同業(yè)拆拆借利率率（LIBOR）新加坡銀銀行同業(yè)業(yè)拆借利利率（SIBOR）香港銀行行同業(yè)拆拆借利率率（HIBOR)準(zhǔn)確反映映貨幣市市場(chǎng)資金金的供求求狀況（LondonInterbankOfferedRate)（二）回回購(gòu)協(xié)議議1、商業(yè)銀銀行在出出售證券券等金融融資產(chǎn)時(shí)時(shí)簽訂協(xié)協(xié)議，約約定在一一定期限限后按原原定價(jià)格格或約定定價(jià)格購(gòu)購(gòu)回所賣賣證券，，以獲得得即時(shí)可可用資金金。（我國(guó)國(guó)買賣對(duì)對(duì)象主要要為國(guó)債債）AB出售證券券6天，4％1000萬(wàn)1000萬(wàn)證券券6天后：：AB1000萬(wàn)證券券1000萬(wàn)證券券1000＋1000萬(wàn)×（4％×6/360）＝1000.67萬(wàn)1000萬(wàn)證券券A以1000萬(wàn)證券券為抵抵押向向B借入資資金2、回購(gòu)購(gòu)協(xié)議議利率率較低低，如如果銀銀行以以此融融資用用于收收益較較高的的投資資，則則會(huì)帶帶來(lái)更更高的的盈利利。3、交易易對(duì)象象對(duì)為為商業(yè)業(yè)銀行行持有有的流流動(dòng)性性強(qiáng)、、安全全性高高的政政府債債券。。（三））轉(zhuǎn)貼貼現(xiàn)商業(yè)銀銀行將將貼現(xiàn)現(xiàn)收進(jìn)進(jìn)的未未到期期票據(jù)據(jù)向其他商商業(yè)銀銀行或或貼現(xiàn)現(xiàn)機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行貼貼現(xiàn)的的融資資行為為。第二準(zhǔn)準(zhǔn)備（四））向向中央銀銀行借借款1、再貸貸款商業(yè)銀銀行從從中央央銀行行獲得得貸款款，我我國(guó)央央行再再貸款款主要要針對(duì)對(duì)國(guó)有有商業(yè)業(yè)銀行行發(fā)放放。基基本類類型包包括以以下三三種：：年度性性貸款款：1年，最最長(zhǎng)不不會(huì)超超過(guò)2年季節(jié)性性貸款款：2個(gè)月，，最長(zhǎng)長(zhǎng)不超超過(guò)4個(gè)月日拆性性貸款款：10天，最最長(zhǎng)不不超過(guò)過(guò)20天2、再貼貼現(xiàn)Rediscount商業(yè)銀銀行將將貼現(xiàn)現(xiàn)收進(jìn)進(jìn)的未未到期期票據(jù)據(jù)向中央銀銀行再辦理理貼現(xiàn)現(xiàn)的融融資行行為。。（再再貼現(xiàn)現(xiàn)率））用于調(diào)調(diào)劑頭頭寸、、補(bǔ)充充儲(chǔ)備備不足足，不不能用用于貸貸款和和證券券投資資票據(jù)持持有有人金融機(jī)機(jī)構(gòu)中央銀銀行行其他金金融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)貼現(xiàn)現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)現(xiàn)再貼現(xiàn)現(xiàn)貼現(xiàn)銀銀行按按票面金金額向票據(jù)債債務(wù)人人收回回款項(xiàng)項(xiàng)票據(jù)到到期時(shí)時(shí)（五））歐歐洲貨貨幣市市場(chǎng)借借款1、歐洲貨貨幣Euro-currency：指由由貨幣幣發(fā)行行國(guó)境境外銀銀行體體系所所創(chuàng)造造的該該種貨貨幣存存貸款款業(yè)務(wù)務(wù)。既包括括歐洲洲也包包括其其他國(guó)國(guó)家銀銀行中中的各各國(guó)貨貨幣。。2、歐洲貨幣市市場(chǎng)：在貨幣發(fā)行行國(guó)境外存存儲(chǔ)和貸放放該國(guó)貨幣幣的市場(chǎng)。。目前，歐歐洲貨幣市市場(chǎng)是國(guó)際際金融市場(chǎng)場(chǎng)的核心。。重點(diǎn)集中在在倫敦、盧盧森堡、巴巴哈馬等金金融中心，，亞洲地區(qū)區(qū)則集中在在新加坡。。貨幣批發(fā)市市場(chǎng)2、特點(diǎn)（1）管制少，資資金來(lái)源廣廣泛（2）金額大：主要是銀行行間的批發(fā)發(fā)市場(chǎng)（3）獨(dú)特的利率率體系：存款利率略略高于國(guó)內(nèi)內(nèi)金融市場(chǎng)場(chǎng)，貸款利利率略低于于國(guó)內(nèi)金融融市場(chǎng)。（（經(jīng)營(yíng)歐洲洲貨幣的銀銀行享受免免稅和免交交存款準(zhǔn)備備金待遇，，且不受利利率上限限限制）二、長(zhǎng)期負(fù)負(fù)債業(yè)務(wù)：：發(fā)行金融融債券發(fā)行金融債債券的積極極意義第一，金融融債券突破破了銀行原原有存貸關(guān)關(guān)系的束縛縛，它面向向社會(huì)籌資資，籌資的的范圍廣泛泛；第二，債券券的高利率率和流動(dòng)性性相結(jié)合，，對(duì)客戶有有較強(qiáng)的吸吸引力，有有利于提高高銀行籌資資的速度和和數(shù)量；第三，發(fā)行行債券所籌籌的資金不不用繳納法法定存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金，這這有利于提提高銀行資資金的利用用率；第四，發(fā)行行金融債券券作為商業(yè)業(yè)銀行長(zhǎng)期期資金來(lái)源源的主要途途經(jīng)，使銀銀行能根據(jù)據(jù)資金運(yùn)用用在期限上上保持對(duì)稱稱，從而成成為商業(yè)銀銀行資產(chǎn)負(fù)負(fù)債管理的的重要工具具。第一，金融融債券除利利率較高外外，還要承承擔(dān)相應(yīng)的的發(fā)行費(fèi)用用，籌資成成本較高，，受銀行成成本負(fù)擔(dān)能能力的限制制；第二，金融融債券發(fā)行行的數(shù)量、、利率、期期限都要受受到管理當(dāng)當(dāng)局有關(guān)規(guī)規(guī)定的嚴(yán)格格限制，銀銀行籌資的的自主性不不強(qiáng)；第三，債券券的流動(dòng)性性受市場(chǎng)發(fā)發(fā)達(dá)程度的的制約。發(fā)行金融債債券的局限限性一般性金融融債券:信用債券/擔(dān)保債券固定利率債債券/浮動(dòng)利率債債券附息金融債債券/貼現(xiàn)金融債債券普通金融債債券/累進(jìn)利息金金融債券/貼息金融債債券資本性