2022年行業(yè)分析面對災(zāi)害：金融業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對

面對災(zāi)害：金融業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融業(yè)，地震災(zāi)難給金融業(yè)提出很多新的挑戰(zhàn)，一方面要維護災(zāi)區(qū)和全國的金融市場穩(wěn)定，另一方面要促進抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建。那么面對災(zāi)難，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)如何面對？

災(zāi)難凸顯金融服務(wù)新難題

這場災(zāi)難凸現(xiàn)很多新的金融領(lǐng)域的問題，其中最為突出的是損毀商品房的按揭歸還問題。有人認為，災(zāi)民已經(jīng)擔(dān)當(dāng)了失去親人的苦痛，產(chǎn)業(yè)以及房產(chǎn)首付部分也受到了損失，假如再讓他們連續(xù)為地震中倒塌的房屋償還貸款，無疑增加了受災(zāi)家庭的經(jīng)濟負擔(dān)，連續(xù)了他們的苦痛。從情感上說，盼望銀行直接免除災(zāi)區(qū)貸款人債務(wù)是多數(shù)民眾質(zhì)樸的愿望，然而從嚴格的法理上講，抵押品的滅失并不能使債務(wù)人和債權(quán)人之間的經(jīng)濟關(guān)系終結(jié)。目前，很多銀行是上市公司，其背后還擔(dān)當(dāng)著諸多股東的利益，由商業(yè)銀行及其股東擔(dān)當(dāng)全部貸款損失并不公正。而根據(jù)法律的要求執(zhí)行災(zāi)區(qū)商品房貸款償還程序，將會消失尷尬的“雙輸”局面，一方面，很多貸款人或者已經(jīng)在地震中遇難、或者已經(jīng)傾家蕩產(chǎn)，生者大多仍沉醉在巨大的哀思中無法自拔，心理上與經(jīng)濟上患病到雙重打擊，根本無力還貸；另一方面，地震已將很多房屋化為廢墟，在這些抵押物消逝之后，商品房貸款失去了償還的財務(wù)保障，即便貸款人真的違約，商業(yè)銀行也將面臨“追貸無門”的窘境。

造成這種尷尬的“雙輸”局面的緣由，是購買房產(chǎn)時地震災(zāi)難保險缺失。目前，基本房貸險將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等13種自然災(zāi)難列入理賠范圍，而對房屋平安威逼最大的地震，恰恰是房貸險的除外責(zé)任。造成這一現(xiàn)象的緣由，是老百姓保險意識淡薄。老百姓連盜搶險這種基本險種都不情愿買，保險公司在推廣保險的時候，假如再增加地震等許多附加險，推廣介紹都有難度。在這種狀況下，作為一個商業(yè)機構(gòu)，就會把相應(yīng)功能縮減到一個最低限度，以此來降低銷售成本。

現(xiàn)行地震險政策的基本思路是，將地震險作為一個商業(yè)保險品種由保險公司自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險。由于保險公司無力擔(dān)當(dāng)?shù)卣痣U的巨大風(fēng)險，因此不行能樂觀地供應(yīng)地震保險產(chǎn)品。沒有廣泛的宣揚，廣闊消費者對地震險種知之甚少，這就導(dǎo)致大災(zāi)前的保障機會丟失。而銀行則視保險為一種附帶形式，并沒有更多關(guān)注，也很少考慮抵押物損毀的問題。在汶川大地震中，大多數(shù)房產(chǎn)都無法享有保險賠償，是導(dǎo)致銀行和貸款者陷入僵局的根本緣由。

面對這一金融難題，央行、銀監(jiān)會5月19日發(fā)布了《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，指出對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。5月23日，銀監(jiān)會又發(fā)布緊急通知，要求各商業(yè)銀行對借款人因地震造成的不能償還的債務(wù)進行準(zhǔn)時核銷。這些措施對于穩(wěn)定災(zāi)區(qū)的金融秩序有著重要的作用，但具有明顯的應(yīng)急顏色，不能也不應(yīng)當(dāng)作為一種普遍的措施而廣泛、多次應(yīng)用。

建立巨災(zāi)保險基金制度

保險業(yè)具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段。目前，我國保險業(yè)的掩蓋面不夠?qū)?，保險的經(jīng)濟補償功能沒有得到充分的發(fā)揮；國家的災(zāi)難救濟手段比較單一，保險的保障功能受到了限制。目前，由于我國沒有巨災(zāi)保險制度，災(zāi)難一旦發(fā)生，政府理所當(dāng)然地成了風(fēng)險的第一責(zé)任人和最終總責(zé)任人。加上無震災(zāi)救助財政預(yù)算，只能臨時調(diào)劑，有可能打亂了整個預(yù)算，甚至影響國民經(jīng)濟的平衡進展。

不行否認，當(dāng)面對地震等巨大災(zāi)難時，無論是個人、家庭，還是保險公司或商業(yè)銀行，都難有力量獨立擔(dān)當(dāng)損失。因些，政府必需作為最終擔(dān)當(dāng)者，擔(dān)負起保障社會個體生存和進展的基本需要、維護經(jīng)濟社會秩序的責(zé)任。從國際閱歷看，巨災(zāi)保障基金是由政府牽頭，有關(guān)部門參加設(shè)立，由商業(yè)保險為國家擔(dān)當(dāng)管理職能，商業(yè)保險通過再保險渠道在全球保險市場進行風(fēng)險分散的一種體制。我國的巨災(zāi)保險制度建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是建立以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險體系為框架，國家財政供應(yīng)支持，全球再保險市場分散風(fēng)險的多層次、多方位的保障體系。

事實上，早在2022年保監(jiān)會就聯(lián)合相關(guān)部門以及部分保險企業(yè)，擬實行商業(yè)運作與政策支持相結(jié)合的運作模式，力求在兩到三年時間內(nèi)把中國巨災(zāi)保險制度的框架建立起來。2022年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革進展的若干看法》也明確表示要建立巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。今年初全國大范圍雪災(zāi)經(jīng)濟損失達1516.5億元，獲保險賠付的僅占2.3%，遠低于歐美發(fā)達國家30%至40%的平均水平。雨雪災(zāi)難后，保監(jiān)會也表態(tài)國家巨災(zāi)風(fēng)險體系的建立已進入了議事日程。業(yè)內(nèi)人士稱，這次地震給國家和公眾補了一堂深刻的巨災(zāi)風(fēng)險課，將推動我國巨災(zāi)保險體系建立的步伐。依據(jù)我國國情，應(yīng)當(dāng)從制度建設(shè)著手，盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險保障體系，設(shè)立巨災(zāi)保障基金，增加國家應(yīng)對自然災(zāi)難的力量。

汶川大地震不僅嚴峻威逼了災(zāi)區(qū)人民生命平安，其所帶來的經(jīng)濟損失和災(zāi)后重建壓力也是無