信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范銀行信用卡作為一種型、便利的支付工具，最近幾年漸漸被國內(nèi)寬闊消費者所生疏使。但隨著信用卡的飛速進展，所凸現(xiàn)出時有發(fā)生，銀行信用卡的惡意透支造成不良資產(chǎn)的不斷增加，給社會各個方面敲響了警鐘，在高速進展的同時，其中必定存在著諸多問題和風(fēng)險，對此如不引起足夠重視，相應(yīng)的風(fēng)險累積也可能釀成大的風(fēng)暴。現(xiàn)階段，各個銀行為信用卡的風(fēng)險問題都傷透腦筋，不惜花費大量的人力、物力去掌握其中的風(fēng)險，信用卡風(fēng)險防范治理成為銀行中間業(yè)務(wù)進展的關(guān)鍵。那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險該如何防范呢？我想就自己淺薄的認知從以下幾點來闡述下自己的觀點。首先還是從信用卡業(yè)務(wù)進開放頭：一、關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)進展中存在的缺乏與風(fēng)險1、法律法規(guī)不太完善。信用卡進展到今日走過二十幾年的歷程，特別是這兩年快速進展，從發(fā)卡市場，受理市場，經(jīng)營模式，國際經(jīng)濟形勢等等發(fā)生巨大變化的前提下，我國信用卡的相關(guān)法律仍舊沿用人民銀行99年下發(fā)的《銀行卡治理方法》，這個屬于行業(yè)性的法規(guī)，嚴峻滯后不適應(yīng)也延誤進展，沒有一部涉及治理模式，發(fā)卡機構(gòu)，收單市場，資產(chǎn)治理，風(fēng)險防范，商戶治理，網(wǎng)絡(luò)支付全方面的法律，這個是同業(yè)也是銀行卡協(xié)會和監(jiān)管部門共同的職責(zé)，來促使信用卡產(chǎn)業(yè)科學(xué)安康有序的進展。2、個人信用體系需完善。社會信用體系嚴峻滯后也是制約信用卡業(yè)務(wù)進一步良性進展的另一個突出問題。首先，現(xiàn)行使用的人民銀行個人征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)主要來源各商業(yè)銀行，在實際運行中尚存在數(shù)據(jù)更不及時、信息滯后等問題，難以據(jù)此對個人信用狀況做完整、準確的推斷；其次，由于我國個人信用體系的建設(shè)尚處初建階段，雖已實行了個人存款實名制，但是因涉及個人隱私、部門利益等緣由，至今尚未真正建立對自然人的身份、收入來源、各項金融資產(chǎn)、個人可用于抵押的其它實物資產(chǎn)以及過去的信用狀況等狀況進行評估和調(diào)查的制度?！参以阢y行前臺上班，由于歷史緣由造成的非實名制開戶還大有人在，雖然現(xiàn)在在開展非實名制的清理，但效果并不明顯〕；再次，目前各銀行在調(diào)查申請人的資信狀況方面缺少可采信的客觀依據(jù)，存在難度大、本錢高且不全面等實際困難，不能有效預(yù)防各類信用風(fēng)險的發(fā)生，特別是欺詐、惡意透支等風(fēng)險有上升趨勢。3、對特約商戶的治理缺乏有效制約。特約商戶違規(guī)操作已成為目前信用卡重要的風(fēng)險源之一。由于目前特約商戶市場競爭劇烈，出此考慮，銀行往往對特約商戶違規(guī)造成的損失比較遷就，缺乏有力的制約措施。一些不良商戶〔特別是夜總會、卡拉 OK廳等消遣場所〕還趁機與社會不法分子勾結(jié)作案欺詐銀行，如安裝 POS機進展套現(xiàn)，對偽卡、假卡識別不力等，給發(fā)卡行或清算銀行造成了重大風(fēng)險和損失。 例：警方通過調(diào)查覺察，位于浙江臺州的一家電器商行，在沒有任何的商品買賣的狀況下，進展虛構(gòu)交易，利用銀行 POS機為他人供給信用卡套現(xiàn)活動，并從中收取套現(xiàn)額千分之八到千分之十手續(xù)費。專案組在犯罪嫌疑人正在交易時將三人抓獲，扣押銀行POS機兩臺，用于套現(xiàn)的現(xiàn)金 15多萬元，信用卡三百多張。而本案的主要犯罪嫌疑人王成功則在浙江黃巖被抓獲，同時查獲犯罪嫌疑人存放在一超市內(nèi)的 4臺銀行POS機。據(jù)初步核查，這一團伙僅在當(dāng)?shù)鼐鸵逊欠ㄌ赚F(xiàn) 2147萬元〔央視網(wǎng)〕。4、銀行自身強調(diào)業(yè)務(wù)進展，防范意識由所松懈。由于銀行信用卡業(yè)務(wù)能為銀行帶來的豐厚的利潤，同時也是各大商業(yè)銀行搶奪客戶資源的一個手段，所以現(xiàn)階段都大力去發(fā)展，為完成任務(wù)而去舍命進展，從而降低客戶質(zhì)量，造成風(fēng)險點。我認為，各大銀行為進展業(yè)務(wù)而降低了風(fēng)險監(jiān)控，造成現(xiàn)行信用卡的不良進展有著不行推卸的責(zé)任。截至到 2023年末，四大上市國有銀行信用卡發(fā)卡量達 11110萬張，比2023年底的8400萬張增加32.26問題本身根本沒得到解決。銀行的工作人員為完成任務(wù)，拉到身邊的朋友去辦理信用卡，只要一份收入證明，從未實地考察了解過，為了吸引客戶，還承諾賜予教高的信用額度。找出了信用卡進展中的現(xiàn)狀與缺乏，那下面就從如何去應(yīng)對風(fēng)險，防范風(fēng)險呢？我想還是從以下幾個方面闡述下自己的觀點：關(guān)于強化銀行信用卡風(fēng)險治理的對策與建議：1、盡快修訂《銀行卡業(yè)務(wù)治理方法》。建議在充分調(diào)研的根底上，盡快修訂現(xiàn)有的《銀行卡業(yè)務(wù)治理方法》。方法應(yīng)兼顧信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和將來進展趨勢，更多從保護社會公共利益、保護消費者權(quán)益的角度動身，以維護各方利益、彌補監(jiān)管漏洞，有效防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。隨著包括信用卡在內(nèi)的各種消費信貸業(yè)務(wù)的快速進展，有必要借鑒興旺國家閱歷，制定一部較強針對性和可操作性的、能夠調(diào)整各類消費信貸業(yè)務(wù)中有關(guān)法律關(guān)系的特地性法律。該法應(yīng)立足我國國情，并留意與現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)連接，同時應(yīng)突出銀行的舉證責(zé)任，以保護消費者利益。2、健全并完善個人信用機制?，F(xiàn)階段，政府應(yīng)樂觀組織協(xié)調(diào)各相關(guān)部門，充分利用現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)，盡快將個人納稅、房產(chǎn)等信息納入系統(tǒng)，以滿足日常工作中對個人資信進展有效、準確評估的需要。長遠目標是應(yīng)建立一整套符合國情的個人信用調(diào)查和評估制度。3、加強銀行卡工作人員風(fēng)險管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險意識，使銀行卡風(fēng)險審核人員能夠把握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險識別、分析、掌握，有力量避開工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。4標準不當(dāng)競爭行為，主動躲避風(fēng)險。建議銀行同業(yè)公會針對目前市場無序競爭之現(xiàn)狀，聯(lián)合各會員單位制定統(tǒng)一的行業(yè)競爭標準和標準。一是避開各發(fā)卡行因盲目搶占市場而大打價格戰(zhàn)，從而導(dǎo)致惡意競爭，進而影響行業(yè)的整體盈利水平和風(fēng)險把控力量；二是避開同質(zhì)化競爭，提倡差異化效勞、差異化競爭的競爭策略。盡快制定委外企業(yè)準入標準，建議實行類似保險代理人制度的委外人員從業(yè)資格登記認證制度，提高其業(yè)務(wù)水平并能對其進展有效監(jiān)管，促進業(yè)務(wù)進展和風(fēng)險防范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。5、各商業(yè)銀行要調(diào)整思路，從長計議。依據(jù)存在的問題并結(jié)合當(dāng)前的宏觀背景和美國次貸危機所帶來的教訓(xùn)，建議各發(fā)卡行特別是已占據(jù)市場相當(dāng)份額的發(fā)卡大行，在制定的進展戰(zhàn)略時，調(diào)整思路，順勢而為。要抓住時機從穩(wěn)健經(jīng)營、長遠進展的角度動身，樹立以“品牌質(zhì)量治理”為中心、維護品牌形象為宗旨、提高客戶忠實度為目標，進一步完善對內(nèi)對外的制度建設(shè)、營銷策略，以期在將來一輪競爭中搶占先機。還要加強自律和內(nèi)部治理，標準員工職業(yè)操守，有效降低道德風(fēng)險所帶來的損失。6加強對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)視檢查 銀監(jiān)部門要對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)進展定期或不定期的監(jiān)視檢查，同時充分利用自身的監(jiān)管資訊資源，準