信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范銀行信用卡作為一種型、便利的支付工具，最近幾年漸漸被國(guó)內(nèi)寬闊消費(fèi)者所生疏使。但隨著信用卡的飛速進(jìn)展，所凸現(xiàn)出時(shí)有發(fā)生，銀行信用卡的惡意透支造成不良資產(chǎn)的不斷增加，給社會(huì)各個(gè)方面敲響了警鐘，在高速進(jìn)展的同時(shí)，其中必定存在著諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此如不引起足夠重視，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)累積也可能釀成大的風(fēng)暴?，F(xiàn)階段，各個(gè)銀行為信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題都傷透腦筋，不惜花費(fèi)大量的人力、物力去掌握其中的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范治理成為銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的關(guān)鍵。那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？我想就自己淺薄的認(rèn)知從以下幾點(diǎn)來(lái)闡述下自己的觀點(diǎn)。首先還是從信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)開(kāi)放頭：一、關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)展中存在的缺乏與風(fēng)險(xiǎn)1、法律法規(guī)不太完善。信用卡進(jìn)展到今日走過(guò)二十幾年的歷程，特別是這兩年快速進(jìn)展，從發(fā)卡市場(chǎng)，受理市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)模式，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等等發(fā)生巨大變化的前提下，我國(guó)信用卡的相關(guān)法律仍舊沿用人民銀行99年下發(fā)的《銀行卡治理方法》，這個(gè)屬于行業(yè)性的法規(guī)，嚴(yán)峻滯后不適應(yīng)也延誤進(jìn)展，沒(méi)有一部涉及治理模式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，收單市場(chǎng)，資產(chǎn)治理，風(fēng)險(xiǎn)防范，商戶(hù)治理，網(wǎng)絡(luò)支付全方面的法律，這個(gè)是同業(yè)也是銀行卡協(xié)會(huì)和監(jiān)管部門(mén)共同的職責(zé)，來(lái)促使信用卡產(chǎn)業(yè)科學(xué)安康有序的進(jìn)展。2、個(gè)人信用體系需完善。社會(huì)信用體系嚴(yán)峻滯后也是制約信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步良性進(jìn)展的另一個(gè)突出問(wèn)題。首先，現(xiàn)行使用的人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)主要來(lái)源各商業(yè)銀行，在實(shí)際運(yùn)行中尚存在數(shù)據(jù)更不及時(shí)、信息滯后等問(wèn)題，難以據(jù)此對(duì)個(gè)人信用狀況做完整、準(zhǔn)確的推斷；其次，由于我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)尚處初建階段，雖已實(shí)行了個(gè)人存款實(shí)名制，但是因涉及個(gè)人隱私、部門(mén)利益等緣由，至今尚未真正建立對(duì)自然人的身份、收入來(lái)源、各項(xiàng)金融資產(chǎn)、個(gè)人可用于抵押的其它實(shí)物資產(chǎn)以及過(guò)去的信用狀況等狀況進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查的制度?！参以阢y行前臺(tái)上班，由于歷史緣由造成的非實(shí)名制開(kāi)戶(hù)還大有人在，雖然現(xiàn)在在開(kāi)展非實(shí)名制的清理，但效果并不明顯〕；再次，目前各銀行在調(diào)查申請(qǐng)人的資信狀況方面缺少可采信的客觀依據(jù)，存在難度大、本錢(qián)高且不全面等實(shí)際困難，不能有效預(yù)防各類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，特別是欺詐、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)有上升趨勢(shì)。3、對(duì)特約商戶(hù)的治理缺乏有效制約。特約商戶(hù)違規(guī)操作已成為目前信用卡重要的風(fēng)險(xiǎn)源之一。由于目前特約商戶(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，出此考慮，銀行往往對(duì)特約商戶(hù)違規(guī)造成的損失比較遷就，缺乏有力的制約措施。一些不良商戶(hù)〔特別是夜總會(huì)、卡拉 OK廳等消遣場(chǎng)所〕還趁機(jī)與社會(huì)不法分子勾結(jié)作案欺詐銀行，如安裝 POS機(jī)進(jìn)展套現(xiàn)，對(duì)偽卡、假卡識(shí)別不力等，給發(fā)卡行或清算銀行造成了重大風(fēng)險(xiǎn)和損失。 例：警方通過(guò)調(diào)查覺(jué)察，位于浙江臺(tái)州的一家電器商行，在沒(méi)有任何的商品買(mǎi)賣(mài)的狀況下，進(jìn)展虛構(gòu)交易，利用銀行 POS機(jī)為他人供給信用卡套現(xiàn)活動(dòng)，并從中收取套現(xiàn)額千分之八到千分之十手續(xù)費(fèi)。專(zhuān)案組在犯罪嫌疑人正在交易時(shí)將三人抓獲，扣押銀行POS機(jī)兩臺(tái)，用于套現(xiàn)的現(xiàn)金 15多萬(wàn)元，信用卡三百多張。而本案的主要犯罪嫌疑人王成功則在浙江黃巖被抓獲，同時(shí)查獲犯罪嫌疑人存放在一超市內(nèi)的 4臺(tái)銀行POS機(jī)。據(jù)初步核查，這一團(tuán)伙僅在當(dāng)?shù)鼐鸵逊欠ㄌ赚F(xiàn) 2147萬(wàn)元〔央視網(wǎng)〕。4、銀行自身強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)進(jìn)展，防范意識(shí)由所松懈。由于銀行信用卡業(yè)務(wù)能為銀行帶來(lái)的豐厚的利潤(rùn)，同時(shí)也是各大商業(yè)銀行搶奪客戶(hù)資源的一個(gè)手段，所以現(xiàn)階段都大力去發(fā)展，為完成任務(wù)而去舍命進(jìn)展，從而降低客戶(hù)質(zhì)量，造成風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。我認(rèn)為，各大銀行為進(jìn)展業(yè)務(wù)而降低了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，造成現(xiàn)行信用卡的不良進(jìn)展有著不行推卸的責(zé)任。截至到 2023年末，四大上市國(guó)有銀行信用卡發(fā)卡量達(dá) 11110萬(wàn)張，比2023年底的8400萬(wàn)張?jiān)黾?2.26問(wèn)題本身根本沒(méi)得到解決。銀行的工作人員為完成任務(wù)，拉到身邊的朋友去辦理信用卡，只要一份收入證明，從未實(shí)地考察了解過(guò)，為了吸引客戶(hù)，還承諾賜予教高的信用額度。找出了信用卡進(jìn)展中的現(xiàn)狀與缺乏，那下面就從如何去應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)呢？我想還是從以下幾個(gè)方面闡述下自己的觀點(diǎn)：關(guān)于強(qiáng)化銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)治理的對(duì)策與建議：1、盡快修訂《銀行卡業(yè)務(wù)治理方法》。建議在充分調(diào)研的根底上，盡快修訂現(xiàn)有的《銀行卡業(yè)務(wù)治理方法》。方法應(yīng)兼顧信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和將來(lái)進(jìn)展趨勢(shì)，更多從保護(hù)社會(huì)公共利益、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度動(dòng)身，以維護(hù)各方利益、彌補(bǔ)監(jiān)管漏洞，有效防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著包括信用卡在內(nèi)的各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速進(jìn)展，有必要借鑒興旺國(guó)家閱歷，制定一部較強(qiáng)針對(duì)性和可操作性的、能夠調(diào)整各類(lèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中有關(guān)法律關(guān)系的特地性法律。該法應(yīng)立足我國(guó)國(guó)情，并留意與現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)連接，同時(shí)應(yīng)突出銀行的舉證責(zé)任，以保護(hù)消費(fèi)者利益。2、健全并完善個(gè)人信用機(jī)制?，F(xiàn)階段，政府應(yīng)樂(lè)觀組織協(xié)調(diào)各相關(guān)部門(mén)，充分利用現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)，盡快將個(gè)人納稅、房產(chǎn)等信息納入系統(tǒng)，以滿(mǎn)足日常工作中對(duì)個(gè)人資信進(jìn)展有效、準(zhǔn)確評(píng)估的需要。長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是應(yīng)建立一整套符合國(guó)情的個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估制度。3、加強(qiáng)銀行卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠把握信息技術(shù)，來(lái)對(duì)銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、掌握，有力量避開(kāi)工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。4標(biāo)準(zhǔn)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，主動(dòng)躲避風(fēng)險(xiǎn)。建議銀行同業(yè)公會(huì)針對(duì)目前市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)之現(xiàn)狀，聯(lián)合各會(huì)員單位制定統(tǒng)一的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)準(zhǔn)。一是避開(kāi)各發(fā)卡行因盲目搶占市場(chǎng)而大打價(jià)格戰(zhàn)，從而導(dǎo)致惡意競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而影響行業(yè)的整體盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)把控力量；二是避開(kāi)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，提倡差異化效勞、差異化競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)策略。盡快制定委外企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建議實(shí)行類(lèi)似保險(xiǎn)代理人制度的委外人員從業(yè)資格登記認(rèn)證制度，提高其業(yè)務(wù)水平并能對(duì)其進(jìn)展有效監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。5、各商業(yè)銀行要調(diào)整思路，從長(zhǎng)計(jì)議。依據(jù)存在的問(wèn)題并結(jié)合當(dāng)前的宏觀背景和美國(guó)次貸危機(jī)所帶來(lái)的教訓(xùn)，建議各發(fā)卡行特別是已占據(jù)市場(chǎng)相當(dāng)份額的發(fā)卡大行，在制定的進(jìn)展戰(zhàn)略時(shí)，調(diào)整思路，順勢(shì)而為。要抓住時(shí)機(jī)從穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)展的角度動(dòng)身，樹(shù)立以“品牌質(zhì)量治理”為中心、維護(hù)品牌形象為宗旨、提高客戶(hù)忠實(shí)度為目標(biāo)，進(jìn)一步完善對(duì)內(nèi)對(duì)外的制度建設(shè)、營(yíng)銷(xiāo)策略，以期在將來(lái)一輪競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。還要加強(qiáng)自律和內(nèi)部治理，標(biāo)準(zhǔn)員工職業(yè)操守，有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。6加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)視檢查 銀監(jiān)部門(mén)要對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)展定期或不定期的監(jiān)視檢查，同時(shí)充分利用自身的監(jiān)管資訊資源，準(zhǔn)