征信的三大數(shù)據(jù)體系之商業(yè)征信體系

征信的三大數(shù)據(jù)體系之商業(yè)征信體系征信體系建設(shè)改善了我國社會與經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境，為經(jīng)濟發(fā)展提供了必要的保障，為社會主義市場經(jīng)濟的運行建立了新規(guī)則征信體系建設(shè)是我國社會與經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，是我國市場經(jīng)濟的最新組成部分，是我國創(chuàng)新社會管理的重要內(nèi)容之一。所謂征信體系，主要是指在相關(guān)牽頭部門的推動和組織下，按照一定的數(shù)據(jù)采集標準，對信用主體的信用信息進行采集、加工、核實和更新，以實現(xiàn)信用信息在體系內(nèi)互聯(lián)互通的一種信用管理運行機制。商業(yè)征信體系是以行業(yè)協(xié)會組織及其會員為主導(dǎo)進行建設(shè)，以政府、企業(yè)、個人為主要用戶，以企業(yè)和個人為征信對象，以信用信息在組織內(nèi)部及相應(yīng)市場范圍內(nèi)互聯(lián)互通、共同防范信用交易與管理風險為主要目的的商業(yè)征信系統(tǒng)及信用管理運行機制的總稱。商業(yè)征信體系的最大特征是市場化，它由獨立于政府之外的民營機構(gòu)構(gòu)成并按市場方式運作。其信息特點是來源較為廣泛，一般是交易性交換或有償性提供的。商業(yè)征信體系主要由征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)等信用服務(wù)中介機構(gòu)對企業(yè)的信用信息進行采集、篩選和評估等。企業(yè)的信用信息包括企業(yè)市場交易的信息，也包括企業(yè)在商業(yè)銀行貸款的基本記錄，這些信息主要用于企業(yè)之間的交易活動。未來的征信服務(wù)行業(yè)既可以有公共征信機構(gòu)，也可以有私營征信機構(gòu)，具體有做企業(yè)征信的，也有做個人征信的，但不論做什么，都應(yīng)遵守市場原則，公平競爭，優(yōu)勝劣汰。征信服務(wù)中介機構(gòu)是市場經(jīng)濟發(fā)展、社會分工深化的產(chǎn)物，是征信體系的有效組成部分。它們按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，依據(jù)市場化原則運作，以獨立、客觀、公正的原則為市場提供產(chǎn)品與服務(wù)，為企業(yè)授信、雇主用工、投資合作、貿(mào)易融資等商業(yè)活動提供決策信息，是市場所需要的新興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。我國商業(yè)征信體系的建設(shè)和發(fā)展將取決于我國經(jīng)濟體制改革與深化的發(fā)展程度，即取決于市場化水平，具體地將取決于三大因素:一是授信機構(gòu)是否真正承擔風險、享受收益。這是我國商業(yè)征信體系生存的前提。在成熟的市場經(jīng)濟中，授信機構(gòu)必須是獨立的經(jīng)濟主體，必須按市場規(guī)則運作，獨立承擔風險并獲取收益。二是受信人守信有益、失信受罰。這是我國商業(yè)征信體系發(fā)展的保障。只有這樣才能做到賞罰分明，堅持正確的價值導(dǎo)向，保證市場交易與社會管理進入到一個良性循環(huán)。三是中介機構(gòu)以信息商品與服務(wù)為業(yè)務(wù)能維持經(jīng)營，其收益的大小取決于信用交易商品提供與服務(wù)需求的活躍程度。這是我國商業(yè)征信體系茁壯成長的條件。我國商業(yè)征信體系將受到較多經(jīng)濟與社會因素限制，例如法律法規(guī)的保障程度、社會公眾的信用意識，并且以信用交易活躍程度為基礎(chǔ)。一個行業(yè)的發(fā)展，要有足夠的社會交易活動支撐。在美國等發(fā)展國家，信用交易在全部市場交易活動中已占相當大的比重。只有信用交易得到發(fā)展，市場才可能對征信報告產(chǎn)生較大需求，才能促進征信行業(yè)的發(fā)展。在未來我國征信體系發(fā)展到一定階段、征信市場逐步成熟后可以考慮以市場化的方式，多種投資主體投資建設(shè)一家或幾家全國性商業(yè)征信中心，使其成為商業(yè)信用交易支付記錄基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商?，F(xiàn)在這種商業(yè)性征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商在全國還沒有出現(xiàn)，國有企業(yè)沒有進入這個領(lǐng)域，民營企業(yè)還不夠規(guī)模，不能覆蓋到地區(qū)，更覆蓋不了全國。從征信市場結(jié)構(gòu)來看，商業(yè)性信用交易支付結(jié)算記錄，例如企業(yè)與企業(yè)之間的信用銷售、企業(yè)與個人之間的賒銷、供應(yīng)商與代理商的信用結(jié)算等，在征信市場中將占很大比重，也是市場經(jīng)濟商業(yè)貿(mào)易活動中不可或缺的產(chǎn)品與服務(wù)。這個巨大的需求是潛在的，但供給還沒有形成，原因是多方面的。但是只要我們發(fā)展市場經(jīng)濟，只要我們的社會信用環(huán)境、法律體系、社會管理、人們的意識等不斷改善，商業(yè)征信就一定會不斷發(fā)展壯大，一定會出現(xiàn)全國性的商業(yè)征信中心。金融征信體系、行政管理征信體系和商業(yè)征信體系這三大數(shù)據(jù)體系在征信體