2023年網(wǎng)上銀行行業(yè)市場需求分析報告及未來五至十年行業(yè)預測報告

網(wǎng)上銀行行業(yè)報告/龐文報告PAGEPAGE35網(wǎng)上銀行行業(yè)市場需求分析報告及未來五至十年行業(yè)預測報告

目錄TOC\o"1-9"序言 3一、2023-2028年網(wǎng)上銀行業(yè)市場運行趨勢及存在問題分析 3(一)、2023-2028年網(wǎng)上銀行業(yè)市場運行動態(tài)分析 3(二)、現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行業(yè)存在的問題 4(三)、現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行業(yè)存在的問題 4(四)、規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展 6二、網(wǎng)上銀行行業(yè)政策環(huán)境 6(一)、政策持續(xù)利好網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展 6(二)、行業(yè)政策體系日趨完善 7(三)、一級市場火熱,國內(nèi)專利不斷攀升 7(四)、宏觀環(huán)境下網(wǎng)上銀行行業(yè)定位 8(五)、“十三五”期間網(wǎng)上銀行業(yè)績顯著 8三、網(wǎng)上銀行企業(yè)戰(zhàn)略選擇 9(一)、網(wǎng)上銀行行業(yè)SWOT分析 9(二)、網(wǎng)上銀行企業(yè)戰(zhàn)略確定 10(三)、網(wǎng)上銀行行業(yè)PEST分析 101、政策因素 102、經(jīng)濟因素 113、社會因素 124、技術因素 12四、網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展前景 12(一)、我國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場規(guī)模前景預測 12(二)、網(wǎng)上銀行進入大規(guī)模推廣應用階 13(三)、中國網(wǎng)上銀行行業(yè)的市場增長點 13(四)、細分網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將具有最大優(yōu)勢 14(五)、網(wǎng)上銀行行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)融合發(fā)展機遇 14(六)、網(wǎng)上銀行人才培養(yǎng)市場廣闊，國際合作前景廣闊 15(七)、網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展需要突破創(chuàng)新瓶頸 16五、網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展狀況及市場分析 16(一)、中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)驅(qū)動因素分析 16(二)、網(wǎng)上銀行行業(yè)結構分析 17(三)、網(wǎng)上銀行行業(yè)各因素（PEST）分析 181、政策因素 182、經(jīng)濟因素 193、社會因素 204、技術因素 20(四)、網(wǎng)上銀行行業(yè)市場規(guī)模分析 20(五)、網(wǎng)上銀行行業(yè)特征分析 21(六)、網(wǎng)上銀行行業(yè)相關政策體系不健全 21六、網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景 22(一)、中國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場規(guī)模前景預估 22(二)、網(wǎng)上銀行進入大面積推廣應用階段 22(三)、中國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場增長點 23(四)、網(wǎng)上銀行行業(yè)細分化產(chǎn)品將會最具優(yōu)勢 23(五)、網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相關產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展機遇 24(六)、網(wǎng)上銀行國際合作前景廣闊、人才培養(yǎng)市場大 25(七)、巨頭合縱連橫,行業(yè)集中趨勢將更加顯著 26(八)、建設上升空間較大,需不斷注入活力 26(九)、網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展需突破創(chuàng)新瓶頸 26七、關于“十四五”網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的建議 27(一)、網(wǎng)上銀行業(yè)“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃簡介 271、網(wǎng)上銀行業(yè)的社會化 272、大規(guī)模的網(wǎng)上銀行業(yè) 28(二)、“十四五”期間網(wǎng)上銀行業(yè)的市場應用方向 28(三)、十四五”期間網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展重點 29八、網(wǎng)上銀行業(yè)突破瓶頸的挑戰(zhàn)分析 30(一)、網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展特點分析 30(二)、網(wǎng)上銀行業(yè)的市場渠道挑戰(zhàn) 30(三)、網(wǎng)上銀行業(yè)5-10年創(chuàng)新發(fā)展的挑戰(zhàn)點 311、網(wǎng)上銀行業(yè)縱向延伸分析 312、網(wǎng)上銀行業(yè)運營周期的挑戰(zhàn)分析 31九、網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)投資分析 32(一)、中國網(wǎng)上銀行技術投資趨勢分析 32(二)、大項目招商時代已過,精準招商愈發(fā)時興 32(三)、中國網(wǎng)上銀行行業(yè)投資風險 33(四)、中國網(wǎng)上銀行行業(yè)投資收益 33

序言依據(jù)編者的深度調(diào)查分析及專業(yè)預測,本次行業(yè)報告將從下面九個方面全方位對網(wǎng)上銀行行業(yè)過去的發(fā)展情況進行詳細的研究與分析,并將對網(wǎng)上銀行行業(yè)進行專業(yè)的未來發(fā)展趨勢預測,還將對網(wǎng)上銀行行業(yè)前景進行展望及提出合理化的建議。依據(jù)編者的深度調(diào)查分析及專業(yè)預測,本次行業(yè)報告將從下面九個方面全方位對網(wǎng)上銀行行業(yè)過去的發(fā)展情況進行詳細的研究與分析,并將對網(wǎng)上銀行行業(yè)進行專業(yè)的未來發(fā)展趨勢預測,還將對網(wǎng)上銀行行業(yè)前景進行展望及提出合理化的建議。本報告只可當做行業(yè)報告模板參考和學習，不可用于商業(yè)用途。一、2023-2028年網(wǎng)上銀行業(yè)市場運行趨勢及存在問題分析(一)、2023-2028年網(wǎng)上銀行業(yè)市場運行動態(tài)分析目前，隨著國家相關市場調(diào)控措施的不斷實施，市場上買賣雙方的短期價格通脹預期都有所降低，但后期網(wǎng)上銀行行業(yè)的價格市場下跌空間相對有限。從調(diào)控意圖來看，為了抑制通脹預期，國家經(jīng)常出臺穩(wěn)定物價的措施，調(diào)控效果逐漸顯現(xiàn)。國家監(jiān)管的目的是通過穩(wěn)定網(wǎng)上銀行業(yè)的市場情緒來控制價格上漲的速度。在調(diào)控方面，為了穩(wěn)定CPI，抑制相關企業(yè)的積極性，特別需要防止抑制網(wǎng)上銀行業(yè)的市場價格。國家實施的調(diào)控措施對抑制網(wǎng)上銀行行業(yè)相關企業(yè)過度投機起到了明顯的作用。從市場供求角度來看，中國議會在后期加大了網(wǎng)上銀行業(yè)的政策優(yōu)勢。結合市場需求，也可以基本確定后期對網(wǎng)上銀行業(yè)市場的樂觀預期，相信后期市場消費會增加。(二)、現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行業(yè)存在的問題目前，我國網(wǎng)上銀行行業(yè)缺乏行業(yè)引導，導致規(guī)劃重復、總體布局不合理等重大問題，整個行業(yè)利潤率較低。2009年，網(wǎng)上銀行業(yè)的利潤率約為3%。資源整合將是未來網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展的主要特征。國內(nèi)網(wǎng)上銀行行業(yè)普遍存在“小、散、亂”的問題。規(guī)模以上企業(yè)在全國網(wǎng)上銀行行業(yè)中的市場份額不足10%，產(chǎn)業(yè)集中度較低。這主要是因為網(wǎng)上銀行業(yè)的進入門檻不高，區(qū)域性很強。(三)、現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行業(yè)存在的問題近年來，雖然國內(nèi)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展勢頭穩(wěn)定，企業(yè)規(guī)模不斷擴大，但網(wǎng)上銀行行業(yè)企業(yè)間同質(zhì)競爭現(xiàn)象嚴重，產(chǎn)品結構單一，產(chǎn)品附加值仍有較大的發(fā)展空間。值得注意的是，隨著越來越多的外部資本進入國內(nèi)市場，網(wǎng)上銀行行業(yè)的競爭壓力日益激烈，國內(nèi)許多中小企業(yè)抗風險能力較弱。如今，雖然網(wǎng)上銀行業(yè)創(chuàng)造的一些產(chǎn)品已經(jīng)成功進入市場，但隨著信息技術產(chǎn)業(yè)的興起和普及，客戶對網(wǎng)上銀行業(yè)的認知正在逐步發(fā)生翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)化將成為未來行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。首先，在經(jīng)濟主體方面，網(wǎng)上銀行業(yè)相關企業(yè)要堅持市場化發(fā)展。強化企業(yè)主體地位，使網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展主要依靠相關企業(yè)。由于國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)市場發(fā)展的特殊性，一些市場仍處于壟斷地位。他們既是管理者又是經(jīng)營者，與市場經(jīng)濟的運行機制不相適應。第二，在經(jīng)營方向上，正朝著專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展?？梢哉f，隨著科學技術的不斷發(fā)展，社會的日益多元化將使人們越來越依賴，網(wǎng)上銀行業(yè)的科技含量將越來越高，市場份額將越來越大。因此，有必要加強現(xiàn)代管理意識的建立，優(yōu)化企業(yè)品牌戰(zhàn)略措施，提高品牌競爭力。第三，在商業(yè)手段方面，正在向信息技術發(fā)展?，F(xiàn)代科學技術的發(fā)展將推動網(wǎng)上銀行業(yè)的信息化和網(wǎng)絡化發(fā)展趨勢。第四，在組織結構上，正朝著集團化、規(guī)?；较虬l(fā)展。由于我國目前的網(wǎng)上銀行行業(yè)體系總體上還不夠成熟，與當前復雜環(huán)境下新興的需求市場不相適應，消費終端需要網(wǎng)上銀行行業(yè)提供更高質(zhì)量的產(chǎn)品。然而，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行業(yè)主要是小規(guī)模的，大型、實力雄厚的企業(yè)很少。中國應為規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)的行業(yè)管理和市場競爭提供便利。一方面，讓市場經(jīng)濟的“看不見的手”發(fā)揮作用，優(yōu)勝劣汰，適者生存。市場競爭越激烈，行業(yè)越發(fā)達。行業(yè)越發(fā)達，市場規(guī)模越大?？傊?，網(wǎng)上銀行業(yè)未來的發(fā)展不僅取決于制度創(chuàng)新，還取決于技術創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的進步。技術創(chuàng)新的力度決定了網(wǎng)上銀行行業(yè)相關企業(yè)的市場開發(fā)能力。今后，應進一步研究網(wǎng)上銀行業(yè)的標準化和發(fā)展。(四)、規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展針對我國網(wǎng)上銀行業(yè)存在的問題，我們?nèi)孕柽M一步進行產(chǎn)業(yè)整合，繼續(xù)淘汰落后觀念，使整個網(wǎng)上銀行業(yè)更加規(guī)范有序，從當前的價格競爭上升到品牌、價格、服務的綜合競爭，打造一批知名、有影響力的品牌，將為穩(wěn)定網(wǎng)上銀行業(yè)市場形成強大動力。二、網(wǎng)上銀行行業(yè)政策環(huán)境(一)、政策持續(xù)利好網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展政策是行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動因素，在進程加快統(tǒng)一化、管理需求精細化推動下，其行業(yè)需求有望快速釋放；于此同時，互聯(lián)網(wǎng)＋網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)與智能化應用均進入實質(zhì)性落地階段,業(yè)務創(chuàng)新更加清晰；格局優(yōu)化,系統(tǒng)復雜度顯著提高使得龍頭優(yōu)勢更加明顯,行業(yè)中心化有望加速提升,優(yōu)質(zhì)公司強者愈強。隨著行業(yè)邊際的大幅優(yōu)化,中心化不斷提升,我們認為網(wǎng)上銀行行業(yè)前景將會更加遼闊。(二)、行業(yè)政策體系日趨完善近年來,國內(nèi)網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展、行業(yè)推廣、市場監(jiān)管等重要環(huán)節(jié)的宏觀政策環(huán)境已經(jīng)日趨完善。2019年,國務院依次出臺三項與網(wǎng)上銀行緊密相關的政策文件,為網(wǎng)上銀行發(fā)展奠定了關鍵的政策基礎；同時中央網(wǎng)信辦發(fā)布了關于網(wǎng)上銀行管理的文件,在網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)揮了重要影響；針對網(wǎng)上銀行業(yè)務形態(tài),明確了互聯(lián)網(wǎng)資源貫穿輔助服務業(yè)務的概念,相關市場管理政策業(yè)也相繼配套出臺；工信部于2019年發(fā)布《網(wǎng)上銀行發(fā)展三年行動計劃(2019-2022年）》,提出了我國關于網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施。(三)、一級市場火熱,國內(nèi)專利不斷攀升在市場規(guī)模持續(xù)高速增長,政策支持力度顯著增加的背景下,其一級市場的熱度也不斷攀升。同時伴隨一批具有影響力企業(yè)的迅速崛起及國內(nèi)對網(wǎng)上銀行領域的大力投入,國內(nèi)網(wǎng)上銀行技術專利數(shù)量也不斷創(chuàng)高,從每年新增數(shù)量來看,2007年新增專利尚未達到一百例,2015年迎來了爆發(fā),至2015年末全年新增專利已達到1398例,專利數(shù)量領先全球。據(jù)目前累計專利數(shù)量來分析,我國公開網(wǎng)上銀行專利已達4000多例,明顯領先其他國家和地區(qū)。技術實力的顯著增強也為后來國內(nèi)市場開發(fā),商業(yè)化產(chǎn)品的迅速普及奠定堅實的基礎。(四)、宏觀環(huán)境下網(wǎng)上銀行行業(yè)定位產(chǎn)業(yè)鏈下游用戶訴求及服務區(qū)別較大(五)、“十三五”期間網(wǎng)上銀行業(yè)績顯著網(wǎng)上銀行因其具有物聯(lián)化、互聯(lián)化和智能化的特點,所以建設網(wǎng)上銀行,重點應關注底層基礎設施建設,進而充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行的物聯(lián)化、互聯(lián)化和智能化的特點。未來,運轉高效有序、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟充滿活力、環(huán)境綠色節(jié)能、生產(chǎn)品質(zhì)高效、社區(qū)生活盡在掌握都將是網(wǎng)上銀行的建設可帶來的效應。立足網(wǎng)上銀行建設構建完善可靠的信息基礎設施和保障體系,為豐富的信息化應用奠定扎實的全網(wǎng)基礎，使信息資源得到充分有效利用。信息應用將覆蓋社會、經(jīng)濟、環(huán)境、生活等各個層面,使網(wǎng)上銀行的生產(chǎn)、生活方式得到全面普及與轉變,人人都將享受到信息化帶來的成果與實惠。2018年開始,中央就高度重視營商基礎環(huán)境建設,圍繞產(chǎn)業(yè)升級和企業(yè)發(fā)展的政策持續(xù)加碼。這些與網(wǎng)上銀行發(fā)展密切相關的政策文件中,隱藏著未來3~5年中國經(jīng)濟發(fā)展的秘密。在新的市場環(huán)境下,不管是廠商還是渠道供應都應該順應市場發(fā)展趨勢,同時結合自身特色,制定獨特的發(fā)展策略。三、網(wǎng)上銀行企業(yè)戰(zhàn)略選擇本報告提供了與戰(zhàn)略相關的具體措施，僅供內(nèi)外部環(huán)境分析參考。(一)、網(wǎng)上銀行行業(yè)SWOT分析SWOT是通過綜合評價分析分進而析對象的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅得出結論，通過內(nèi)部資源與外部環(huán)境的有機結合，明確確定分析對象的資源優(yōu)勢和資源的一種戰(zhàn)略分析方法。不足之處，了解對象面臨的機遇和挑戰(zhàn)，從戰(zhàn)略和戰(zhàn)術兩個層面調(diào)整方法和資源，以確保分析對象的實施，實現(xiàn)所要達到的目標。SWOT分析法，又稱形勢分析法，是一種能夠客觀、準確地分析和研究一個單位實際情況的方法。SWOT代表：trengths（優(yōu)勢）、weaknesses（劣勢）、opportunities(機遇)、threats（威脅）。(二)、網(wǎng)上銀行企業(yè)戰(zhàn)略確定根據(jù)SWOT分析結果，公司應采取so戰(zhàn)略，即成長戰(zhàn)略。(三)、網(wǎng)上銀行行業(yè)PEST分析1、政策因素(1)中央印發(fā)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃明確要求，到2020年，網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)增長30%，各地出臺政策，提高行業(yè)滲透率。(2)2020年，網(wǎng)上銀行行業(yè)將成為政策紅利市場。國務院政府報告指出，網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)將有助于提高人民生活質(zhì)量。。2020年是網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展非常關鍵的一年。首先，從外部宏觀環(huán)境來看，影響行業(yè)發(fā)展的新政策、新法規(guī)將陸續(xù)出臺。經(jīng)濟增長方式的轉變和嚴格的節(jié)能減排對網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。此外，還有通脹、人民幣升值、人力資源成本上升等因素。從公司內(nèi)部來看，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的競爭、技術升級、出口市場逐漸萎縮、產(chǎn)品銷售市場日益復雜等問題，都是企業(yè)決策者必須面對和急需解決的問題。2、經(jīng)濟因素(1)網(wǎng)上銀行行業(yè)需求持續(xù)火熱，網(wǎng)上銀行領域資金利好，行業(yè)長期發(fā)展。(2)“十三五”規(guī)劃綱要提出，經(jīng)濟保持中高速增長。未來五年經(jīng)濟社會發(fā)展的主要目標是：經(jīng)濟保持中高速增長，到2020年國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2019年翻一番，主要經(jīng)濟體各項指標均衡協(xié)調(diào)，發(fā)展質(zhì)量和效益顯著提高；創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展成效顯著；發(fā)展協(xié)調(diào)能力明顯增強；人民生活水平和質(zhì)量普遍提高；國民素質(zhì)和社會文明顯著提高；生態(tài)環(huán)境總體質(zhì)量有所改善；各種系統(tǒng)都變得更加成熟，更加千篇一律。那么，在“十三五”背景下，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)如何看現(xiàn)狀、定未來、戰(zhàn)略前瞻、科學規(guī)劃、謀求技術突破、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、經(jīng)濟發(fā)展，為引領下一輪發(fā)展奠定堅實基礎。(3)下游行業(yè)交易規(guī)模增長，為網(wǎng)上銀行行業(yè)提供新的發(fā)展動力。2019年居民人均可支配收入28228元，同比實際增長6.5%。居民消費水平的提高為網(wǎng)上銀行行業(yè)的市場需求提供了經(jīng)濟基礎。3、社會因素(1)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行行業(yè)存在市場門檻低、缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準服務流程和專業(yè)監(jiān)管等問題，影響行業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)與網(wǎng)上銀行相結合，減少中間環(huán)節(jié)，為用戶提供高性價比的服務。90后、00后等人群逐漸成為網(wǎng)上銀行行業(yè)的主要消費群體。4、技術因素(1)技術賦能VR、大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)上銀行、5G等從一線城市逐步向二、三、四線城市過渡，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的普及?行業(yè)技術經(jīng)驗。。(2)網(wǎng)上銀行行業(yè)引入ERP、OA、EAP等系統(tǒng)，優(yōu)化信息化管理和建設環(huán)節(jié)，提高行業(yè)效率。四、網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展前景隨著我國城市化進程的加快，社會穩(wěn)定和城市安全等問題逐漸浮出水面。網(wǎng)上銀行技術是實現(xiàn)基礎設施建設的關鍵技術。因此，隨著社會經(jīng)濟和信息技術的進一步發(fā)展，網(wǎng)上銀行的應用將成為未來的新趨勢。(一)、我國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場規(guī)模前景預測網(wǎng)上銀行技術在人們的日常生活和工作中得到越來越廣泛的應用。隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，對網(wǎng)上銀行的應用需求也會增加。(二)、網(wǎng)上銀行進入大規(guī)模推廣應用階中國網(wǎng)上銀行技術的發(fā)展始于1990年代后期，經(jīng)歷了五個階段：技術引進－專業(yè)市場引進－技術完善－技術在各個行業(yè)中的應用。。目前，國內(nèi)的網(wǎng)上銀行已經(jīng)比較成熟，并且越來越多地推廣到各個領域，擴展了終端設備，獨特服務，增值服務等多種產(chǎn)品和服務，二十多種涵蓋廣泛的產(chǎn)品系列涵蓋金融，交通，民生服務，社會福利，電子商務和安全領域，全面使用網(wǎng)上銀行的時代已經(jīng)到來。(三)、中國網(wǎng)上銀行行業(yè)的市場增長點據(jù)不完全統(tǒng)計，網(wǎng)上銀行行業(yè)中有超過50％的公司提供系統(tǒng)集成服務，而新三板中有25％的公司也提供系統(tǒng)集成服務。在整個網(wǎng)上銀行市場中，參與者之間仍有很大的空間供系統(tǒng)集成商使用，市場扁平化程度有望提高。渠道，客戶資源，口碑，管理，服務，技術和集成能力是系統(tǒng)集成商的核心要素。對于高度依賴數(shù)千種渠道和高度產(chǎn)品同質(zhì)性的網(wǎng)上銀行行業(yè)，許多制造商可以將其結合起來。憑借自己的優(yōu)勢資源，發(fā)展成為系統(tǒng)集成商。通過擴大服務種類和服務范圍，不僅可以豐富既有的客戶資源，而且可以豐富/構建產(chǎn)品體系，增強抗風險能力和競爭力。當然，在提供集成服務時，請嘗試使服務系統(tǒng)更輕便，更易于操作和管理。(四)、細分網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將具有最大優(yōu)勢隨著各個行業(yè)和部門應用的不斷深入，用戶類別的個性化和多樣化越來越豐富。包括網(wǎng)上銀行管理模塊的行業(yè)管理系統(tǒng)在內(nèi)的“大而完整”或“小而完整”是統(tǒng)一的。模式最終將被打破，專業(yè)化細分將成為與網(wǎng)上銀行相關的項目建設的總趨勢。各種行業(yè)信息系統(tǒng)中將有更多鏈接，可以將其鏈接為相對獨立的系統(tǒng)并細分市場。交通信息系統(tǒng)，政府信息系統(tǒng)，電子商務系統(tǒng)，社會娛樂系統(tǒng)等也在不斷發(fā)展和完善。軟件開發(fā)人員將能夠依靠深入的研究和某些細分領域的優(yōu)勢來贏得市場。(五)、網(wǎng)上銀行行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)融合發(fā)展機遇互聯(lián)網(wǎng)對網(wǎng)上銀行的影響在將來會更加深刻。企業(yè)使用“Internet+”平臺技術來提高網(wǎng)絡服務水平并增強競爭力。網(wǎng)上銀行電子商務將迅速發(fā)展。業(yè)界建立了網(wǎng)上銀行質(zhì)量安全大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術平臺，可以有效地實時監(jiān)測網(wǎng)上銀行質(zhì)量和重要安全指標，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行監(jiān)管前后，密切之間的緊密事件聯(lián)系。繁榮的供應形式。繼續(xù)支持網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)的融合與發(fā)展，豐富網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)的新模式和新業(yè)務形式。。這是當前社會資本更加關注的，網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)與其他相關產(chǎn)業(yè)融合帶來的發(fā)展機遇。當前的Internet+，實時廣播+，移動+，電子商務+，5G+等都是網(wǎng)上銀行行業(yè)與相關產(chǎn)業(yè)整合發(fā)展的案例，是網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)真正促進消費轉型升級的重要起點。這些主要行業(yè)的整合和發(fā)展將產(chǎn)生網(wǎng)上銀行行業(yè)的無數(shù)新模式和新格式。從這里我們可以看到，中國已經(jīng)開始真正實施和促進網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。以前，網(wǎng)上銀行利潤模型是單一的，行業(yè)感到非常困惑，無法找到發(fā)展方向。雖然很辛苦，但未能獲得應有的報酬使許多人失去了堅持的信心。支持網(wǎng)上銀行行業(yè)和相關行業(yè)的綜合發(fā)展，以及制定具體有效的支持政策，將在促進網(wǎng)上銀行行業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮巨大作用，并使網(wǎng)上銀行行業(yè)得以找到新的利潤點。建立新的網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展盈利模式和發(fā)展模式。(六)、網(wǎng)上銀行人才培養(yǎng)市場廣闊，國際合作前景廣闊加強人才支持，推進網(wǎng)上銀行相關專業(yè)網(wǎng)上銀行體系建設，建立以品格，能力和績效為導向的職稱評價和技能水平評價體系，擴大網(wǎng)上銀行專業(yè)人才的職業(yè)發(fā)展空間，增強他們的職業(yè)榮譽感和社會認可感，促進了保證，并逐漸增加了各個地區(qū)網(wǎng)上銀行從業(yè)人員的薪水。專業(yè)人員，技術人員和服務人員的網(wǎng)上銀行團隊的不斷擴展將是未來行業(yè)發(fā)展的主要趨勢。人才，尤其是專業(yè)人員，是網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展的基礎。目前，人才已成為制約網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展的重要因素。如何解決網(wǎng)上銀行專業(yè)人士的問題，不僅需要改進高校的網(wǎng)上銀行。建立專業(yè)人才的網(wǎng)上銀行體系，建立滿足市場需求的網(wǎng)上銀行專業(yè)，正確定位網(wǎng)上銀行專業(yè)人才，還需要建立網(wǎng)上銀行專業(yè)職業(yè)學院進行培訓專業(yè)的服務人才。沒有完善的人才培養(yǎng)教學與實踐體系。有必要積極引進國外成熟的網(wǎng)上銀行專業(yè)人才的網(wǎng)上銀行體系，進行深入研究，結合國情，建立一套適合國情的國際網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)人才培訓課程和練習系統(tǒng)。目前，中國的網(wǎng)上銀行技術聯(lián)盟正在與美國，日本，澳大利亞，加拿大，意大利等國家進行談判，交流專業(yè)的網(wǎng)上銀行人才培訓體系合作，并初步打算引進國外網(wǎng)上銀行技術人才培訓是快速建立中國網(wǎng)上銀行人才培訓體系的重要途徑。(七)、網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展需要突破創(chuàng)新瓶頸網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢是，智慧和生態(tài)將成為新的標準和新的亮點。從三個層面可以看出這一趨勢。首先是客戶的要求。從業(yè)人員對網(wǎng)上銀行的要求越來越高，對服務的要求也越來越高。第二個是政府的管理目標，最初只針對企業(yè)。做好一項奠定行業(yè)基礎的工作就足夠了，但現(xiàn)在還不行。除了高質(zhì)量的基礎設施運營商，我們還需要在行業(yè)規(guī)范，行業(yè)前景，行業(yè)趨勢等方面有明確的方向指導，并且管理要求也在不斷提高；第三是投資者的期望。現(xiàn)在很難提高低端技術的產(chǎn)品價值，因此許多公司都在改變籠子，以通過產(chǎn)業(yè)升級來提高質(zhì)量和價值。因此，網(wǎng)上銀行需要不斷提高自身的創(chuàng)新能力，突破行業(yè)瓶頸，實現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。五、網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展狀況及市場分析(一)、中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)驅(qū)動因素分析網(wǎng)上銀行行業(yè)市場熱度持續(xù)高漲,技術、安全、品種的不斷革新是其應用場景得到跨越式發(fā)展的根本原因。網(wǎng)上銀行行業(yè)用戶需求量的激增極大寬泛了其應用的寬度和廣度。其一表現(xiàn)為：網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)鏈中原材料和供應商的進一步融合推動,對產(chǎn)業(yè)源端的升級重組,產(chǎn)業(yè)流程的優(yōu)化更加有利；其二表現(xiàn)為：網(wǎng)上銀行技術、品質(zhì)、品種的快速迭代更新,更加有利于產(chǎn)品的持續(xù)升級和質(zhì)量提升,更進一步滿足了用戶的不同新需求。以上都有利網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展與進步。同時多方的交融使得網(wǎng)上銀行行業(yè)產(chǎn)品應用得到更加強勁的發(fā)展。(二)、網(wǎng)上銀行行業(yè)結構分析網(wǎng)上銀行行業(yè)的行業(yè)渠道主要由上游產(chǎn)品與服務即原料及服務生產(chǎn)商、中間服務集成即產(chǎn)品及服務集成商、產(chǎn)品服務設計即設計規(guī)劃商、行業(yè)代理即行業(yè)產(chǎn)品與服務代理、行業(yè)經(jīng)銷商與消費者即行業(yè)的產(chǎn)品與服務經(jīng)銷商與消費者等組成。組成了上中下游的完整網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)結構。1.原料及服務生產(chǎn)商,代表上游產(chǎn)品與服務,主要負責包括產(chǎn)品與服務的原廠商,包括各類原材料廠商。2.產(chǎn)品及服務集成商,代表中間服務集成,主要負責上游服務的再加工服務,是上游服務的集成體現(xiàn)。3.設計規(guī)劃商,代表產(chǎn)品與服務設計,主要為整個業(yè)務轉型提供專業(yè)設計與標準規(guī)劃。4.行業(yè)產(chǎn)品與服務代理,代表行業(yè)代理,主要承擔上游產(chǎn)業(yè)服務、產(chǎn)品的代理服務。行業(yè)的產(chǎn)品與服務經(jīng)銷商與消費者,代表行業(yè)經(jīng)銷商與消費者，該部分主要由行業(yè)各類經(jīng)銷商以及消費產(chǎn)品與服務的用戶組成。(三)、網(wǎng)上銀行行業(yè)各因素（PEST）分析1、政策因素一、由中央國務院印發(fā)的網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展”十三五”規(guī)劃》,明確要求到2022年網(wǎng)上銀行行業(yè)將有30%的增幅,地方政策也相應出臺,整體提高了行業(yè)的滲透率。二、2022年網(wǎng)上銀行行業(yè)將成為享受政策紅利的市場,國務院政府報告指出網(wǎng)上銀行行業(yè)將會有助于提高人民群眾的生活質(zhì)量。三、2022年是網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展過程中至關重要的一年，首先，從外部宏觀環(huán)境的角度，陸續(xù)介紹影響行業(yè)發(fā)展的新政策，新法規(guī)。經(jīng)濟增長方式的轉變，嚴格的節(jié)能減排政策對網(wǎng)上銀行行業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生較為直接的影響,此外還有來自通貨膨脹、人民幣升值、上升的人力資源成本等等因素的間接影響；就企業(yè)內(nèi)部來探討,各產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的競爭、技術工藝的不斷升級、逐步萎縮的出口市場、日益復雜的產(chǎn)品銷售市場等問題,都是企業(yè)決策者亟需面對和解決的。2、經(jīng)濟因素一、網(wǎng)上銀行行業(yè)需求持續(xù)火熱,資本利好網(wǎng)上銀行領域,長期來看行業(yè)發(fā)展持續(xù)向好。二、“十三五”規(guī)劃提出,經(jīng)濟保持中高速增長。往后五年社會經(jīng)濟發(fā)展的首要目標是：經(jīng)濟保持中高速增長,截止2022年我國GDP和城鄉(xiāng)居民人均收入相較2019年至少翻一番,主要經(jīng)濟指標平穩(wěn)協(xié)調(diào),發(fā)展質(zhì)量和效益顯著提高；人民生活水平和質(zhì)量普遍提高；國民素質(zhì)和社會文明程度顯著提高；創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展成效顯著；發(fā)展協(xié)調(diào)性明顯增強；生態(tài)環(huán)境質(zhì)量總體改善；各方面制度更加成熟、更加定型。所以,在“十三五規(guī)劃”的大政策背景下,我國網(wǎng)上銀行行業(yè)需要透視現(xiàn)狀、鈾定未來、戰(zhàn)略前瞻、科學規(guī)劃,尋求技術突破、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、經(jīng)濟發(fā)展,為引領下一輪發(fā)展打下堅實的基礎。三、規(guī)模不斷增長的下游交易行業(yè),為網(wǎng)上銀行行業(yè)提供源源不斷的發(fā)展動力。四、2020年居民人均可支配收入31228元,同比實際增長5.5%,居民消費水平的提高也為為網(wǎng)上銀行行業(yè)市場需求提供堅實的經(jīng)濟基礎。3、社會因素一、傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行行業(yè)市場低門檻、統(tǒng)一行業(yè)標準的缺乏、服務過程沒有專業(yè)的監(jiān)督等問題也會制約行業(yè)發(fā)展互聯(lián)。二、互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)上銀行行業(yè)的結合,大大縮減中間環(huán)節(jié),為用戶提供高性價比的服務。三、90后、00后等新生代人群,逐步成為網(wǎng)上銀行行業(yè)的消費主力，為行業(yè)注入新鮮的血液。4、技術因素一、高新技術的推動。VR、大數(shù)據(jù)、云計算、5G等逐步從一線城市過渡到2、3、4線城市,將網(wǎng)上銀行行業(yè)與高新技術對接，普及了網(wǎng)上銀行行業(yè)科技體驗。二、網(wǎng)上銀行行業(yè)引入ERP、OA、EAP等智能化系統(tǒng),優(yōu)化信息化管理施工環(huán)節(jié),提高了行業(yè)效率。(四)、網(wǎng)上銀行行業(yè)市場規(guī)模分析2019年,中國網(wǎng)上銀行市場零售規(guī)模為655億元,同比增長6.8%；2020年,網(wǎng)上銀行市場零售規(guī)模達到702億元,同比增長17.1%。預計,2022年我國網(wǎng)上銀行市場零售規(guī)模將達到723億元,未來五年(2022-2025)年均復合增長率約為11.26%,2025年將達到1108億元。(五)、網(wǎng)上銀行行業(yè)特征分析通過對比網(wǎng)上銀行行業(yè)屬性和核心服務模式,可將中國網(wǎng)上銀行行業(yè)分為四類。分別為創(chuàng)新型網(wǎng)上銀行、創(chuàng)投型網(wǎng)上銀行、媒體型網(wǎng)上銀行、產(chǎn)業(yè)型網(wǎng)上銀行和服務型網(wǎng)上銀行。此外,由于網(wǎng)上銀行行業(yè)還處于初級探索階段,整體服務模式與運營模式并未完全成熟。隨著大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新政策紅利淡出行業(yè)舞臺,網(wǎng)上銀行服務類型將回歸其商業(yè)本質(zhì)。為達到投資回報或商業(yè)落地的目的，如何依托自身運營能力實現(xiàn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,成為行業(yè)探討的核心問題。在以上四類網(wǎng)上銀行行業(yè)中,因產(chǎn)業(yè)型網(wǎng)上銀行多由企業(yè)主導,且與企業(yè)業(yè)務結合更為緊密。所以具有更高的商業(yè)落地可行性。成為網(wǎng)上銀行行業(yè)探索的核心方向之一。(六)、網(wǎng)上銀行行業(yè)相關政策體系不健全國內(nèi)網(wǎng)上銀行的政策體系、績效考核體系、以及執(zhí)法監(jiān)管體系仍不完善,在體制、政策、法規(guī)方面仍需要進一步健全。以網(wǎng)上銀行行業(yè)為例,即使任務目標定了,但是很多城市并沒有出臺相關推動措施。網(wǎng)上銀行行業(yè)標準、行業(yè)規(guī)范、行業(yè)制度等措施均未出臺,產(chǎn)品和技術的操作準則也沒有明確的指導。網(wǎng)上銀行行業(yè)空有地方的區(qū)域標準,卻沒有統(tǒng)一的國家標準,行業(yè)規(guī)范性也就成為空談。另外,利于網(wǎng)上銀行的價格、財稅、金融等經(jīng)濟政策還不完善,基于市場的激勵和約束機制仍舊不健全,創(chuàng)新驅(qū)動力不足,企業(yè)也缺乏網(wǎng)上銀行相應行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力。六、網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景隨著我國城市化進程不斷加快，社會穩(wěn)定、城市安全等問題隨之顯現(xiàn)，網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)基礎行業(yè)建設的關鍵。因此，伴隨社會經(jīng)濟及信息技術的進一步發(fā)展,，網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)的應用將是未來的一個新趨勢。(一)、中國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場規(guī)模前景預估網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)在人們?nèi)粘Ｉ?、工作中的滲透越來越廣泛。隨著我國社會經(jīng)濟步伐的不斷加快，對于網(wǎng)上銀行的應用需求也將越來越大。(二)、網(wǎng)上銀行進入大面積推廣應用階段網(wǎng)上銀行技術在中國的發(fā)展開始于上世紀九十年代末,經(jīng)歷了技術引進－專業(yè)市場導入－技術完善－技術應用－各行業(yè)領域使用等五個階段。目前，國內(nèi)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)技術發(fā)展已經(jīng)相對成熟，也與多個領域進行相互融合，延伸出終端設備、特色服務、增值服務等多種新產(chǎn)品及服務，產(chǎn)品系列達20多種類型，可以全面覆蓋金融、交通、民生服務、社會福利保障、電子商務及安全等領域,，網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)技術的全面應用時代嫣然已經(jīng)到來。(三)、中國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場增長點據(jù)不完全統(tǒng)計，網(wǎng)上銀行行業(yè)企業(yè)中有超過一半以上的企業(yè)提供系統(tǒng)集成基礎服務，新三板中有四分之一的企業(yè)同時發(fā)展系統(tǒng)集成基礎服務，整個市場玩家中系統(tǒng)集成商仍有較大空間可供攫取，市場扁平化程度有望增加。系統(tǒng)集成商的核心要素是客戶資源、口碑、渠道、服務、管理、技術和整合能力等，對于同樣渠道依賴性強、產(chǎn)品同質(zhì)化程度高的網(wǎng)上銀行行業(yè)而言,很多廠商都可以結合自身優(yōu)勢資源轉為向系統(tǒng)集成商發(fā)展，通過拓展服務類別和服務范圍，既可以夯實已經(jīng)建立的客戶資源,又可以豐富、構建產(chǎn)品體系,提高自身的抗風險能力和競爭力。當然提供集成服務時盡量做到服務體系輕量化、操作、管理簡易化。(四)、網(wǎng)上銀行行業(yè)細分化產(chǎn)品將會最具優(yōu)勢隨著各行業(yè)各部門應用的不斷深化，用戶類別的個性化、多樣化需求日益豐富，“大而全”或“小而全”，網(wǎng)上銀行各管理模塊的行業(yè)管理系統(tǒng)一統(tǒng)江山的格局終將被打破,專業(yè)化細分將是網(wǎng)上銀行相關項目建設的大勢所趨。在各個行業(yè)信息系統(tǒng)中將會有更多的環(huán)節(jié)可做成相對獨立的系統(tǒng)并分食市場,交通信息系統(tǒng)、政務信息系統(tǒng)、電子商務系統(tǒng)、社交娛樂系統(tǒng)等也在不斷發(fā)展、提升。網(wǎng)上銀行產(chǎn)品開發(fā)商將可以憑借對某一細分專業(yè)的深入研究與優(yōu)勢,在市場取勝。(五)、網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相關產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展機遇未來互聯(lián)網(wǎng)對網(wǎng)上銀行行業(yè)的影響將會更加深遠。企業(yè)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺技術提升網(wǎng)絡化服務水平,提升自己的競爭力。網(wǎng)上銀行相關電商也會隨之迅速發(fā)展。行業(yè)創(chuàng)建網(wǎng)上銀行質(zhì)量安全大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術平臺,對網(wǎng)上銀行質(zhì)量及重要安全性指標實時有效監(jiān)控,實現(xiàn)網(wǎng)上銀行監(jiān)管事前、事中、事后的緊密銜接。繁榮供給業(yè)態(tài)。繼續(xù)支持網(wǎng)上銀行行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,豐富網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)新模式、新業(yè)態(tài)。這也是目前社會資本較為關注的,網(wǎng)上銀行相關產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展帶來的新機遇,目前的互聯(lián)網(wǎng)＋、直播+、移動+、電商+、5G+等等,都是網(wǎng)上銀行相關產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的案例,這是使網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)真正推動消費轉型升級的重要抓手。這幾大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,將產(chǎn)生無數(shù)的以網(wǎng)上銀行為基礎的產(chǎn)業(yè)的新模式、新業(yè)態(tài)。我們可以看到,國家開始真正落實和推動網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,而之前,網(wǎng)上銀行一直盈利模式單一,行業(yè)陷入低谷,找不到發(fā)展的方向,雖然努力嘗試,但卻得不到響應的回報,讓很多人一度對網(wǎng)上銀行失去信心。而支持網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)與關聯(lián)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展,并提供實際、有效的政策支持,將對推動網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到顯著作用,將使網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)找到新的突破點、盈利點,建立新的網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)盈利模式和發(fā)展模式。(六)、網(wǎng)上銀行國際合作前景廣闊、人才培養(yǎng)市場大強化人才支撐,推進網(wǎng)上銀行相關專業(yè)網(wǎng)上銀行人才培養(yǎng)體系建設,建立以品德、能力和業(yè)績?yōu)閷虻穆毞Q評價、技能等級評價制度,拓寬網(wǎng)上銀行相關專業(yè)人員職業(yè)發(fā)展空間,提升其職業(yè)榮譽感和社會認可度,推動各地保障并逐步提高網(wǎng)上銀行從業(yè)人員薪酬待遇。不斷擴充以技術工作者、專業(yè)人才、服務工作者的網(wǎng)上銀行隊伍,將會是未來行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。人才,特別是專業(yè)人才,將是網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本。目前,人才已經(jīng)成為牽制網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要原因,如何解決網(wǎng)上銀行專業(yè)人才的難題,不僅需要完善高校的網(wǎng)上銀行專業(yè)人才的網(wǎng)上銀行培養(yǎng)體系,建立適應市場需求的網(wǎng)上銀行專業(yè)科目,給網(wǎng)上銀行專業(yè)人才正確的培養(yǎng)導向,還需要建立網(wǎng)上銀行專業(yè)的職業(yè)類院校,培養(yǎng)專業(yè)的技術性人才,目前國內(nèi)還沒能完善培養(yǎng)人才的教學和實踐體系,所以需要積極引進國外成熟的網(wǎng)上銀行專業(yè)人才的網(wǎng)上銀行培養(yǎng)體系,深入探討,并結合自身國情,建立一套符合國情,具有國際化的網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)課程和實踐體系,目前中國網(wǎng)上銀行技術協(xié)會正在與美國、日本、澳大利亞、加拿大、意大利等國洽談商議,期望達成專業(yè)網(wǎng)上銀行人才的培養(yǎng)體系方面的合作,并達成初步意向,借鑒國外的網(wǎng)上銀行技術人才培養(yǎng),是快速建立我國網(wǎng)上銀行人才培養(yǎng)體系的重要途徑。(七)、巨頭合縱連橫,行業(yè)集中趨勢將更加顯著目前網(wǎng)上銀行行業(yè)被少數(shù)巨頭所把持，巨頭因其強大的市場地位,只要不犯錯后來者基本上難以撼動其領先優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行行業(yè)各大服務商在不斷進行技術創(chuàng)新的同時,還積極合縱連橫尋找盟友,共享各自服務與客戶資源,優(yōu)勢互補。巨頭通過抱團取暖實現(xiàn)資源共享從而為客戶提供更加全面優(yōu)質(zhì)的服務,實現(xiàn)共嬴,因此用戶從影響力、服務能力和可靠性角度也更愿意選擇巨頭聯(lián)盟的產(chǎn)品,強者恒強市場中心化加速提升。(八)、建設上升空間較大,需不斷注入活力目前,我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平仍有上升空間。據(jù)調(diào)查,我國總體網(wǎng)上銀行的產(chǎn)業(yè)發(fā)展與活力水平指標的平均得分為39.17%,其中企業(yè)創(chuàng)新政策和信息化政策支撐水平兩個二級指標的得分分別為38.80%和32.40%;電商交易商貿(mào)總額占比達到了網(wǎng)上銀行整體業(yè)務的50%以上。網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要不斷注入活力,企業(yè)創(chuàng)新和企業(yè)信息化正是活力的源泉。而在企業(yè)創(chuàng)新方面,一方面需要網(wǎng)上銀行企業(yè)自發(fā)形成創(chuàng)新氛圍,推動網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)創(chuàng),另一方面還需有關部門加以鼓勵和引導。(九)、網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展需突破創(chuàng)新瓶頸網(wǎng)上銀行發(fā)展的一個趨勢是智慧與生態(tài)將成為新標準和新亮點。這種趨勢主要體現(xiàn)在三個層面,一是客戶的要求，從業(yè)者對網(wǎng)上銀行的要求越來越高，服務要求也越來越細化；第二，政府的管理目標，原來為企業(yè)做好行業(yè)鋪墊就可以了。現(xiàn)在不行。除了高質(zhì)量的基礎設施載體外，還需要對行業(yè)規(guī)范、行業(yè)前景、行業(yè)趨勢等進行明確的方向指導，管理要求不斷提高。三是投資者的期望值，由于目前很難提高低端技術的產(chǎn)品價值，很多企業(yè)都采取了排隊換貨的方式，通過產(chǎn)業(yè)升級來提高質(zhì)量，增加價值。因此，網(wǎng)上銀行需要不斷提高自身創(chuàng)新能力，突破行業(yè)瓶頸，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。七、關于“十四五”網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的建議(一)、網(wǎng)上銀行業(yè)“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃簡介根據(jù)《網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》的部署，我國網(wǎng)上銀行業(yè)應以市場為導向，實施管理和技術創(chuàng)新，獨立于企業(yè)，內(nèi)外結合。將現(xiàn)有產(chǎn)品與高新技術相結合，促進其升級換代，擴大網(wǎng)上銀行行業(yè)企業(yè)的知名度。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展和市場的成熟，以及政策法規(guī)的完善，網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展趨勢可以概括為以下幾個方面：1、網(wǎng)上銀行業(yè)的社會化與其他行業(yè)一樣，資本投資方式?jīng)Q定了網(wǎng)上銀行業(yè)的社會化建設。目前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)的資本投資模式已逐步形成了以用戶投資為主，國家投資為輔的格局。在發(fā)達國家，政府有意識地引導大型經(jīng)濟組織參與資本投資，并以此作為推動私人力量推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的手段。此外，為了獲得長期利益和開發(fā)新項目，投資者將加強與網(wǎng)上銀行行業(yè)相關企業(yè)的合作。這些資本投資方式的改變將打破網(wǎng)上銀行業(yè)的封閉，形成一個完全開放的市場。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)已不能完全滿足社會發(fā)展和人民生活的需要，這是一種社會化的需求。這些因素決定了網(wǎng)上銀行業(yè)管理的社會化。同時，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)管理的社會化將得到促進和發(fā)展。2、大規(guī)模的網(wǎng)上銀行業(yè)從網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展時期來看，網(wǎng)上銀行業(yè)的市場發(fā)展程度決定了網(wǎng)上銀行業(yè)的規(guī)模。產(chǎn)業(yè)資本投資和實施的社會化是其規(guī)模化的條件，網(wǎng)上銀行業(yè)管理的社會化是其規(guī)模化的保障。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)的社會化，它已經(jīng)從單位和個人轉變?yōu)閰^(qū)域化。因此，安全社會化也是其大規(guī)模發(fā)展的過程。另一個因素是，網(wǎng)上銀行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”加快了其規(guī)模的實現(xiàn)。(二)、“十四五”期間網(wǎng)上銀行業(yè)的市場應用方向“十四五”期間，我國網(wǎng)上銀行業(yè)企業(yè)在國內(nèi)市場具有獨特的優(yōu)勢。當前我國網(wǎng)上銀行行業(yè)的市場競爭十分激烈。特別是近年來，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，越來越多的業(yè)內(nèi)人士認為，隨著中國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場的高年增長率，吸引了來自世界各地的網(wǎng)上銀行行業(yè)知名企業(yè)巨頭。這些企業(yè)巨頭有著明顯的優(yōu)勢。他們有著巨大的技術優(yōu)勢，數(shù)十年甚至更多的市場運營經(jīng)驗，并且有著悠久的品牌效應歷史。面對這些跨國企業(yè)巨頭，中國網(wǎng)上銀行業(yè)企業(yè)充分發(fā)揮了揚長避短的戰(zhàn)略戰(zhàn)術，將地理優(yōu)勢和與人和諧的優(yōu)勢發(fā)揮到了極致。其次，國內(nèi)網(wǎng)上銀行行業(yè)企業(yè)更適合國情，更符合中國人的需求。在服務方面，中國的網(wǎng)上銀行企業(yè)也做得更好、更周到。為了搶占市場份額，國內(nèi)網(wǎng)上銀行企業(yè)承接了所有項目，無論大小，并與所有客戶保持著良好的合作關系。此外，中國網(wǎng)上銀行行業(yè)的企業(yè)也在巧妙地利用價格戰(zhàn)這一國內(nèi)企業(yè)最佳的競爭策略，占領網(wǎng)上銀行行業(yè)的市場。(三)、十四五”期間網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展重點最后，我國許多企業(yè)已經(jīng)意識到，要想在當前網(wǎng)上銀行市場的殘酷競爭甚至惡性競爭中生存下來，讓自己發(fā)展壯大，壓力是巨大的。緊跟潮流的產(chǎn)品和技術缺乏生命力，永遠無法發(fā)揮其領先優(yōu)勢。對于這一點，國內(nèi)網(wǎng)上銀行行業(yè)的企業(yè)已經(jīng)認可并正在實踐這一觀點。“十四五”期間，國內(nèi)網(wǎng)上銀行企業(yè)要發(fā)展壯大，這就要求網(wǎng)上銀行企業(yè)首先要創(chuàng)造超越潮流的領先優(yōu)勢。為了獲得技術領先優(yōu)勢，做好服務和適銷對路的產(chǎn)品，我們還應該敢于面對困難，通過超越競爭對手的技術和質(zhì)量，開拓市場份額，拓展自己的生存和發(fā)展空間。八、網(wǎng)上銀行業(yè)突破瓶頸的挑戰(zhàn)分析(一)、網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展特點分析中國的網(wǎng)上銀行業(yè)長期以來沒有真正發(fā)展，但發(fā)展迅速，年均增長率保持相對穩(wěn)定。網(wǎng)上銀行行業(yè)的相關企業(yè)已經(jīng)進入了技術從模仿到自主發(fā)展的成熟期。隨著大量網(wǎng)上銀行企業(yè)的推廣，市場也在擴大。當前網(wǎng)上銀行業(yè)的特點：網(wǎng)上銀行業(yè)門檻低，從業(yè)人員多，混合經(jīng)營，規(guī)模普遍較小，遠未形成規(guī)模優(yōu)勢。通過與網(wǎng)上銀行行業(yè)的許多企業(yè)的比較，大多數(shù)企業(yè)的員工數(shù)量少，經(jīng)營范圍廣。通過內(nèi)部運作提高效率的空間很大。(二)、網(wǎng)上銀行業(yè)的市場渠道挑戰(zhàn)網(wǎng)上銀行業(yè)各細分市場的總價值是固定的，但其增長在可預見的未來將保持穩(wěn)定。即使一些大型龍頭企業(yè)因為看到行業(yè)的良好前景而投資該行業(yè)，但由于網(wǎng)上銀行行業(yè)渠道的特點，他們在經(jīng)營中已經(jīng)多年沒有適應，仍然無法熟悉和建立有