商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險治理指引銀監(jiān)發(fā)〔2023〕63號銀監(jiān)會 2023-9-24第一章總則第一條為加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章，制定本指引。其次條商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本指引及自身業(yè)務(wù)進展戰(zhàn)略、風險治理方式和所開銀行整體風險治理體系之中。第三條商業(yè)銀行應(yīng)當對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風險治理。個人理財銀行進展有關(guān)投資操作和資產(chǎn)治理中面臨的其他風險。第四條商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風險治理，都應(yīng)同時滿足個人理財參謀效勞相關(guān)風險治理的根本要求。第五條商業(yè)銀行應(yīng)當具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障力量，以及其他必要的資源保證。第六條商業(yè)銀行應(yīng)當制定并落實內(nèi)部監(jiān)視和獨立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，切實保護客戶的合法權(quán)益。第七條商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度，并就個人重大問題，樂觀主動地與監(jiān)管部門溝通。第八條商業(yè)銀行承受客戶托付進展投資操作和資產(chǎn)治理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與授權(quán)文件，并至少每年重確認一次。第九條商業(yè)銀行應(yīng)當將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開治理，明確相關(guān)部門及其應(yīng)交由第三方托管。第十條商業(yè)銀行應(yīng)當保存完備的個人理財業(yè)務(wù)效勞記錄，并保證恰當?shù)厥褂眠@些記錄。戶的相關(guān)資料和效勞與交易記錄。其次章個人理財參謀效勞的風險治理第十一條商業(yè)銀行的董事會和高級治理層應(yīng)當充分了解個人理財參謀效勞效勞的各項治理制度和風險掌握措施表達了解客戶和符合客戶最大利益的原則。第十二條商業(yè)銀行高級治理層應(yīng)充分生疏建立銀行內(nèi)部監(jiān)視審核機制對于效勞的風險狀況進展分析評估。第十三條商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)治理部門應(yīng)當配備必要的人員，對本行從性與標準性、個人理財參謀效勞品質(zhì)等進展內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)視。第十四條個人理財業(yè)務(wù)治理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)視，應(yīng)在審查個人理財參謀銷售狀況?；蛲懈哆m當?shù)娜藛T，以客戶的身份進展調(diào)查。第十五條商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財參謀效勞的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計標準，并保證審計活動的獨立性。第十六條商業(yè)銀行開展個人理財參謀效勞，應(yīng)依據(jù)不同種類個人理財參謀客戶利益。第十七條商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的根底上，結(jié)合不同個人理財參謀效勞類型的特點，確定向不同客戶群供給個人理財參謀效勞的通道。第十八條商業(yè)銀行應(yīng)當充分生疏到不同層次的客戶、不同類型的個人理財點風險的治理，清楚明確，具有較高的可操作性。第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當依據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。其次十條商業(yè)銀行應(yīng)當明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和效勞人員，一般產(chǎn)品銷售和效勞人員應(yīng)將客戶移交理財業(yè)務(wù)人員。人理財參謀效勞，但必需制定明確的業(yè)務(wù)治理方法和授權(quán)治理規(guī)章。其次十一條商業(yè)銀行從事財務(wù)規(guī)劃、投資參謀和產(chǎn)品推介等個人理財參謀產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場進展狀況等。其次十二條商業(yè)銀行向客戶供給財務(wù)規(guī)劃、投資參謀、推介投資產(chǎn)品效勞，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資閱歷、投資目的，以及對相關(guān)風險的認知雙方簽字。其次十三條對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資介或銷售該產(chǎn)品。產(chǎn)品。其次十四條客戶評估報告認為某一客戶不適宜購置某一產(chǎn)品或打算，但客意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。其次十五條商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的例如，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。其次十六條個人理財業(yè)務(wù)人員對客戶的評估報告，應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負責人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。人員為銷售特定銀行產(chǎn)品或銀行代理產(chǎn)品對客戶進展了錯誤銷售和不當銷售。其次十七條對于投資金額較大的客戶，評估報告除應(yīng)經(jīng)個人理財業(yè)務(wù)部門核。審核的權(quán)限，應(yīng)依據(jù)產(chǎn)品特性和商業(yè)銀行風險治理的實際狀況制定。其次十八條商業(yè)銀行應(yīng)當建立個人理財參謀效勞的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資參謀建議進展重評估，并向客戶說明有關(guān)評估狀況。其次十九條商業(yè)銀行向客戶供給的全部可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資狀況的評估和分析能夠正確理解風險提醒的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財效勞銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進展明確的風險提醒。抄錄后簽名：相關(guān)風險”。第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財參謀效勞，并向客戶供給有效的效勞渠道。商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度承受并準時處理客戶投訴。第三章綜合理財效勞的風險治理第三十二條商業(yè)銀行的董事會和高級治理層應(yīng)當充分了解和生疏綜合理財與治理體系和風險評估與報告體系，并準時對相關(guān)體系的運行狀況進展檢查。立的綜合理財業(yè)務(wù)風險治理評估報告。第三十四條商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財打算的銷售起點。55益理財打算的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險生疏和承受力量確定。第三十五條商業(yè)銀行應(yīng)當建立必要的托付投資跟蹤審計制度，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動符合與客戶的事先商定。式。第三十六條商業(yè)銀行的董事會和高級治理層應(yīng)依據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、類型的理財打算。第三十七條商業(yè)銀行在銷售任何理財打算時，應(yīng)事前對擬銷售的理財打算進展全面的風險評估，制定主要風險的管控措施，并建立分級審核批準制度。第三十八條商業(yè)銀行的董事會或高級治理層應(yīng)依據(jù)本行理財打算的進展策每個理財打算所能承受的風險程度。可以與個人理財業(yè)務(wù)收入等其他指標相聯(lián)系。第三十九條商業(yè)銀行的董事會或高級治理層應(yīng)確保理財打算的風險治理能方面的權(quán)限與責任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)視機制。第四十條商業(yè)銀行的董事會或高級治理層應(yīng)當依據(jù)理財打算及其所包含的制定清楚、全面的風險限額治理制度，建立相應(yīng)的治理體系。體風險限額治理。第四十一條商業(yè)銀行應(yīng)承受多重指標治理市場風險限額，市場風險的限額承受的風險限額指標中，至少應(yīng)包括風險價值限額。第四十二條商業(yè)銀行除應(yīng)制定銀行總體可承受的市場風險限額外，還應(yīng)當財打算或產(chǎn)品的風險限額。第四十三條商業(yè)銀行對信用風險限額的治理，應(yīng)當包括結(jié)算前信用風險限額和結(jié)算信用風險限額。結(jié)算方式計算。第四十四條商業(yè)銀行可依據(jù)實際業(yè)務(wù)狀況確定流淌性風險限額的治理，但銀行流淌性產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的限額指標。第四十五條商業(yè)銀行的各相關(guān)部門都應(yīng)當在規(guī)定的限額內(nèi)進展交易，任何交易限額的交易，應(yīng)予以記錄并調(diào)查處理。有效的方法，并應(yīng)保證相關(guān)風險評估測算的全都性。第四十七條商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運作部門的職責，實行充分的隔離措施，避開利益沖突可能給客戶造成的損害。開，保證有關(guān)風險評估分析、市場爭論等的客觀性。第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)當將負責理財打算或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人交易狀況。第四十九條理財打算的內(nèi)部監(jiān)視部門和審計部門應(yīng)當獨立于理財打算的運級治理層報告。第五十條商業(yè)銀行應(yīng)當充分、清楚、準確地向客戶提示綜合理財效勞和理容應(yīng)至少包括以下語句：投資風險，慎重投資”。第五十一條對于非保本浮動收益理財打算，風險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：失，您應(yīng)充分生疏投資風險，慎重投資”。第四章個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品風險治理第五十二條商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資移方式。第五十三條商業(yè)銀行應(yīng)要求供給代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)供給具體的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告。第五十四條商業(yè)銀行供給的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所重編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。第五十五條商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)部門銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當要求產(chǎn)品開發(fā)部門供給產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。相關(guān)材料應(yīng)與原有產(chǎn)品介紹和宣傳材料保持全都。第五十六條商業(yè)銀行依據(jù)理財業(yè)務(wù)進展需要研發(fā)的投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料，應(yīng)當依據(jù)內(nèi)部治理有關(guān)規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準。第五十七條商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進展充分的風國銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會報告。第五十八條商業(yè)銀行研發(fā)的投資產(chǎn)品，應(yīng)當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與標準銷售的潛在目標客戶群等進展分析，并報董事會或高級治理層批準。第五十九條產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當