交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程(2022年版)

交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程〔2023版〕第一節(jié) 接報(bào)案和理賠受理一、接到被保險(xiǎn)人或者受害人報(bào)案后，應(yīng)詢問有關(guān)狀況，并馬上告知被保險(xiǎn)人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。涉及人員傷亡，或事故損失超過交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額，或事故一方?jīng)]有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，應(yīng)提示事故當(dāng)事人馬上向當(dāng)?shù)亟煌ㄖ卫聿块T報(bào)案。三、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的，應(yīng)由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠1知的方式書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司供給的與賠償有關(guān)的證明和資料。索賠須知必需通俗、易懂，并依據(jù)實(shí)際案情勾選以下與賠償有關(guān)的證明和資料：索賠申請(qǐng)書，機(jī)動(dòng)車行駛證，機(jī)動(dòng)車駕駛證，被保險(xiǎn)人身份證明，領(lǐng)取賠款人身份證明。事故證明材料：交通事故責(zé)任認(rèn)定書，調(diào)解書〔或簡(jiǎn)易事故處理書，交通事故自行協(xié)商處理協(xié)議書，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)的裁決書、調(diào)解書、判決書〕。損失狀況證明：車輛定損單，車輛修理發(fā)票，財(cái)產(chǎn)損失清單。其次節(jié) 查勘和定損一、事故各方機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)人在接到客戶報(bào)案后，有責(zé)方車輛的保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)展查勘，對(duì)受害人的損失進(jìn)展核定。無責(zé)方車輛涉及人員傷亡賠償?shù)?，無責(zé)方保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)展查勘定損。二、事故任何一方的估量損失超過交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的，應(yīng)提示事故各方當(dāng)事人依法進(jìn)展責(zé)任劃分。三、事故涉及多方保險(xiǎn)人，但存在一方或多方保險(xiǎn)人未能進(jìn)展查勘定損的案件，未能進(jìn)展查勘定損的保險(xiǎn)人，可托付其他保險(xiǎn)人代為查勘定損；受托付方保險(xiǎn)人可與托付方保險(xiǎn)人協(xié)商收取確定費(fèi)用。承受托付/損失照片和由事故各方簽字確認(rèn)的損失狀況確認(rèn)書。第三節(jié) 墊付和追償一、搶救費(fèi)用墊付條件同時(shí)滿足以下條件的，可墊付受害人的搶救費(fèi)用。〔一〕符合《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》其次十二條規(guī)定的情形；〔二〕接到公安機(jī)關(guān)交通治理部門要求墊付的通知書；〔三〕受害人必需搶救，且搶救費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院供給了搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)工程；四〕不屬于應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用。二、墊付標(biāo)準(zhǔn)〔一〕依據(jù)交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和搶救地的國(guó)家根本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用。〔二〕被搶救人數(shù)多于一人且在不同醫(yī)院救治的，在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)按人數(shù)進(jìn)展均攤；也可以依據(jù)醫(yī)院和交警的意見，在限額內(nèi)酌情調(diào)整。三、墊付方式/用單據(jù)和明細(xì)之日起，準(zhǔn)時(shí)向搶救受害人的醫(yī)院出具《承諾墊付搶救費(fèi)用擔(dān)保函》，或?qū)|付款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至搶救醫(yī)院在銀行開立的特地賬戶，不進(jìn)呈現(xiàn)金墊付。四、追償對(duì)于全部墊付的案件，保險(xiǎn)人墊付后有權(quán)向致害人追償。追償收入在扣減相關(guān)法律費(fèi)用〔訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等〕、追償費(fèi)用后，全額沖減墊付款。第四節(jié) 賠償處理一、賠償原則保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因交通事故造成的對(duì)受害人的損害賠償責(zé)任。二、賠償時(shí)限5屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，10保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。三、搶救費(fèi)用支付因搶救受害人需要保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)用的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通治理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，先行支付受害人的搶救費(fèi)用。支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式參照本實(shí)務(wù)第三節(jié)二、三的規(guī)定執(zhí)行。交通事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或者應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予以支付。四、賠款計(jì)算〔一〕根本計(jì)算公式保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償：總賠款＝∑各分項(xiàng)損失賠款＝死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款＝各分項(xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額，即：死亡傷殘費(fèi)用賠款＝死亡傷殘費(fèi)用核定擔(dān)當(dāng)金額醫(yī)療費(fèi)用賠款＝醫(yī)療費(fèi)用核定擔(dān)當(dāng)金額財(cái)產(chǎn)損失賠款＝財(cái)產(chǎn)損失核定擔(dān)當(dāng)金額項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。注：“受害人”為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的受害人，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人，下同?！捕钞?dāng)保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人時(shí)根本計(jì)算公式中的相應(yīng)工程表示為：＝∑各受害人各分項(xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額，即：死亡傷殘費(fèi)用賠款＝∑各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定擔(dān)當(dāng)金額＝∑各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定擔(dān)當(dāng)金額＝∑各受害人財(cái)產(chǎn)損失核定擔(dān)當(dāng)金額各受害人各分項(xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額之和超過被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。各受害人各分項(xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額之和超過被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各受害人在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額內(nèi)應(yīng)得到的賠償為：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)某一受害人分項(xiàng)損失的賠償金額＝交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額×[事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額/〔∑各受害人分項(xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額〕]?！踩钞?dāng)保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動(dòng)車時(shí)內(nèi)，對(duì)受害人的分項(xiàng)損失計(jì)算賠償。各方機(jī)動(dòng)車按其適用的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額占總分項(xiàng)賠償限額的比例，對(duì)受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)展分?jǐn)偂Ｄ撤猪?xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額＝該分項(xiàng)損失金額×[適用的交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額/〔∑各致害方交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額〕]注：①肇事機(jī)動(dòng)車中的無責(zé)任車輛，不參與對(duì)其他無責(zé)車輛和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算，僅參與對(duì)有責(zé)方車輛損失或車外人員傷亡損失的賠償計(jì)算。②無責(zé)方車輛對(duì)有責(zé)方車輛損失應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償金額，由有責(zé)方在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。一方全責(zé)，一方無責(zé)的，無責(zé)方對(duì)全責(zé)方車輛損失應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償金額為全責(zé)方車輛損失，以交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為限。一方全責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對(duì)全責(zé)方車輛損失應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償金額為全責(zé)方車輛損失，以各無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和為限。多方有責(zé)，一方無責(zé)的，無責(zé)方對(duì)各有責(zé)方車輛損失應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償金額以交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為限，在各有責(zé)方車輛之間平均安排。多方有責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對(duì)各有責(zé)方車輛損失應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償金額以各無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和為限，在各有責(zé)方車輛之間平均安排。③肇事機(jī)動(dòng)車中應(yīng)投保而未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，視同投保機(jī)動(dòng)車參與計(jì)算。④對(duì)于相關(guān)部門最終未進(jìn)展責(zé)任認(rèn)定的事故，統(tǒng)一適用有責(zé)任限額計(jì)算。肇事機(jī)動(dòng)車均有責(zé)任且適用同一限額的，簡(jiǎn)化為各方機(jī)動(dòng)車對(duì)受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)展平均分?jǐn)偅耗撤猪?xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額＝受害人的該分項(xiàng)損失金額÷〔N-1〕對(duì)于受害人的非機(jī)動(dòng)車、非機(jī)動(dòng)車上人員、行人、機(jī)動(dòng)車外財(cái)產(chǎn)損失：＝受害人的該分項(xiàng)損失金額÷N注：①N②肇事機(jī)動(dòng)車中應(yīng)投保而未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，視同投保機(jī)動(dòng)車參與計(jì)算。初次計(jì)算后，假設(shè)有致害方交強(qiáng)險(xiǎn)限額未賠足，同時(shí)有受害方損失沒有得到充分補(bǔ)償，則對(duì)受害方的損失在交強(qiáng)險(xiǎn)剩余限額內(nèi)再次進(jìn)展安排，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)補(bǔ)足。對(duì)于待安排的各項(xiàng)損失合計(jì)沒有超過剩余賠償限額的，按安排結(jié)果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則按每項(xiàng)安排金額占各項(xiàng)安排金額總和的比例乘以剩余賠償限額分?jǐn)偅恢敝潦軗p各方均得到足額賠償或應(yīng)賠付方交強(qiáng)險(xiǎn)無剩余限額?！菜摹呈芎θ素?cái)產(chǎn)損失需要施救的，財(cái)產(chǎn)損失賠款與施救費(fèi)累計(jì)不超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額?！参濉持鬈嚭蛼燔囋谶B接使用時(shí)發(fā)生交通事故，主車與掛車的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人分別在各自的責(zé)任限額內(nèi)擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。假設(shè)交通治理部門未確定主車、掛車應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任，主車、掛車的保險(xiǎn)人對(duì)各受害人的各分項(xiàng)損失平均分?jǐn)?，并在?duì)應(yīng)的分項(xiàng)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。主車與掛車由不同被保險(xiǎn)人投保的，在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，按互為三者的原則處理。〔六〕被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任，起期在后的不擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任?！财摺硨?duì)被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解擔(dān)當(dāng)?shù)木駬p害撫慰金，原則上在其他賠償工程足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。〔八〕死亡傷殘費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用的核定標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)《最高人民法院〈關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律假設(shè)干問題的解釋〉》規(guī)定的賠償范圍、工程和標(biāo)準(zhǔn)，公安部公布的《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》〔GB18667-2023〕，以及交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和交通事故發(fā)生地的根本醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)核定人身傷亡的賠償金額。例1：A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任。A、B兩車車損分別為20235000元，B7000限額為2023111萬元，則：〔一〕A＝受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款+B核定擔(dān)當(dāng)金額+財(cái)產(chǎn)損失核定擔(dān)當(dāng)金額1.B＝60000÷(2-1)＝600002.B＝7000÷(2-1)＝7000＝路產(chǎn)損失核定擔(dān)當(dāng)金額＋B金額2023＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×B擔(dān)當(dāng)金額÷〔路產(chǎn)損失核定擔(dān)當(dāng)金額＋B〕＝2023×[5000÷〔1000÷2+5000〕]＝1818.18＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定擔(dān)當(dāng)金額÷〔路產(chǎn)損失核定擔(dān)當(dāng)金額＋B〕＝2023×[〔1000÷2〕÷〔1000÷2+5000〕]＝181.824．A＝60000+7000+2023＝69000〔二〕BB＝路產(chǎn)損失核定擔(dān)當(dāng)金額＋A額20232：A、BABA、B202350001000A的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2023元，B車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)100〔一〕AA＝B額2023〔二〕BB＝A＝2023元，超過無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額100A無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。第五節(jié) 支付賠款一、支付賠款有關(guān)賠付狀況應(yīng)按規(guī)定準(zhǔn)時(shí)上傳至機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平××〔全部、主要、同等、次要〕責(zé)任，××〔有無〕造成死亡”條形章。二、單證分割假設(shè)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司投保，如損失金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，由交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司留存已賠償局部發(fā)票或費(fèi)用憑據(jù)原件，將需要商業(yè)保險(xiǎn)賠付的工程原始發(fā)票或發(fā)票復(fù)印件，加蓋保險(xiǎn)人賠款專用章，交被保險(xiǎn)人辦理商業(yè)險(xiǎn)索賠事宜。第六節(jié) 直接向受害人支付賠款的賠償處理一、發(fā)生受害人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，且符合以下條件之一的，保險(xiǎn)人可以受理受害人的索賠：〔一〕被保險(xiǎn)人出具書面授權(quán)書；〔二〕人民法院簽發(fā)的判決書或執(zhí)行書；〔三〕被保險(xiǎn)人死亡、失蹤、逃逸、喪失索賠力氣或書面放棄索賠權(quán)利；〔四〕法律規(guī)定的其他情形。二、受害人索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人供給以下材料：〔一〕人民法院簽發(fā)的判決書或執(zhí)行書，或交警部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書和調(diào)解書原件；〔二〕受害人的有效身份證明；〔三〕受害人人身傷殘程度證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù);〔四〕其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、緣由、損失程度等有關(guān)的證明和資料。三、賠款計(jì)算保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人的，在全部受害人均提出索賠申請(qǐng)，且受害人全部材料全部提交后，保險(xiǎn)人方可計(jì)算賠款。〔一〕事故中全部受害人的分項(xiàng)核定損失之和在交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額之內(nèi)的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償?！捕掣魇芎θ烁鞣猪?xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額之和超過被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交額內(nèi)應(yīng)得到的賠償為：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)某一受害人分項(xiàng)損失的賠償金額＝交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額×[事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額/〔∑各受害人分項(xiàng)核定損失擔(dān)當(dāng)金額〕]。例3：A車肇事造成兩行人甲、乙受傷，甲醫(yī)療費(fèi)用7500元，乙醫(yī)10000AA＝甲醫(yī)療費(fèi)用+乙醫(yī)療費(fèi)用10000甲獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：10000×7500/〔7500＋5000〕＝6000乙獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：10000×5000/〔7500＋5000〕＝4000第七節(jié) 結(jié)案和歸檔一、理賠單證保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受害人支付賠款后，將賠案全部單證按賠案號(hào)進(jìn)展歸檔。必備單證包括：〔一〕保單抄件；〔二〕報(bào)案記錄、被保險(xiǎn)人書面索賠申請(qǐng)；〔三〕查勘報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)照片及損失工程照片、損失狀況確認(rèn)書、醫(yī)療費(fèi)用原始票據(jù)及費(fèi)用清單、賠款計(jì)算書〔以上原始票據(jù)，由查勘定損公司留存〕?！菜摹承旭傋C及駕駛證復(fù)印件，被保險(xiǎn)人和受害人的身份證明復(fù)印件〔如直接支付給受害人〕；〔五〕公安機(jī)關(guān)交通治理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的合法事故證明、有關(guān)法律文件及其他證明，當(dāng)事人自行協(xié)商處理的協(xié)議書；〔六協(xié)議及文字記錄；七〕賠款收據(jù)、領(lǐng)取賠款授權(quán)書。二、滿限額提前結(jié)案處理機(jī)制〔一〕適用條件同時(shí)滿足以下條件，屬于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償責(zé)任的事故：或估量死亡傷殘費(fèi)用明顯超過交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額；被保險(xiǎn)人申請(qǐng)并供給必要的單據(jù)?！捕掣驹瓌t對(duì)于涉及人