歐洲征信模式與監(jiān)管縱覽

歐洲征信模式與監(jiān)管縱覽的不同，歐洲各國(guó)也形成了不同的社會(huì)信用體系。種征信體系：混合型、市場(chǎng)主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型。結(jié)合不同國(guó)家的進(jìn)展?fàn)顩r，每種征信體系都配有不同的監(jiān)管法律和機(jī)構(gòu)。一、市場(chǎng)主導(dǎo)型代表國(guó)家：英國(guó)Experian、Equifax和Callcredit3消費(fèi)者可以通過(guò)付費(fèi)的方式查詢(xún)自己的信用分?jǐn)?shù)。1監(jiān)管法律空間。目前，英國(guó)征信行業(yè)相關(guān)的監(jiān)管法律主要有《消費(fèi)信貸法》〔TheConsumerCreditAct1974〕和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》〔DataProtectionAct〕?！断M(fèi)信貸法》于197412信貸消費(fèi)立法。該法案經(jīng)過(guò)屢次修訂，替代了小額貸款、典當(dāng)貸款和分期購(gòu)置、租賃和擔(dān)保交易等全部根本的消費(fèi)信貸領(lǐng)域。1984做出了相對(duì)全面和完整的規(guī)定。1998這兩部法律主要從以下三方面對(duì)英國(guó)的征信行業(yè)做出了監(jiān)管：——征信市場(chǎng)門(mén)檻依據(jù)《消費(fèi)信貸法》的要求，從事消費(fèi)者信貸、租借和其它相關(guān)國(guó)籍的卑視行為；是否違反過(guò)《消費(fèi)信貸法》以及其他相關(guān)法律的任何條款等?！餍艛?shù)據(jù)的采集、使用和披露影響信息主體的個(gè)人或家庭的生活、商業(yè)或?qū)I(yè)力量等方面的信息，都屬于個(gè)人數(shù)據(jù)。”以公正、合法的方式從數(shù)據(jù)主體那里取得信息。其次，與國(guó)家安全、犯罪、和醫(yī)療安康等相關(guān)的敏感數(shù)據(jù)不屬于合法采集范圍之內(nèi)。6個(gè)人和機(jī)構(gòu)都不得私自將個(gè)人數(shù)據(jù)移轉(zhuǎn)至歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)域以外的國(guó)家或領(lǐng)土作為他用。在數(shù)據(jù)的披露方面：依據(jù)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)只有在征得數(shù)據(jù)主體的同意下，才能將個(gè)人數(shù)據(jù)向第三方披露。同時(shí)，征方機(jī)構(gòu)進(jìn)展何種處理。如征信機(jī)構(gòu)未履行法定通知義務(wù)，即屬犯罪。門(mén)在被拒絕以后假設(shè)仍需進(jìn)展查詢(xún)，必需獲得法院的相關(guān)判決允許。——消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)依據(jù)《消費(fèi)信貸法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)知道7消費(fèi)者是一名企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，還可以同時(shí)獲得其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的信用信息。。在商賬追收方面，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，英國(guó)政府公布了《追債指導(dǎo)——不公正商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》〔DebtCollectionGuidance-Finalguidanceonunfairbusinesspractices〕和《追債合規(guī)性審查指南》〔DebtCollectionGuidanceComplianceReview〕等多部法律，確定了不公正追債行為的范圍，包括：違法的信息傳播方式、不當(dāng)?shù)囊?guī)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融行為監(jiān)管局(FinancialConductAuthority，簡(jiǎn)稱(chēng)FCA)和信等。動(dòng)。動(dòng)進(jìn)展監(jiān)視和指導(dǎo)。FCA和各種審批，包括掌握征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件并頒發(fā)許可證。Commissioner”sOfficIC〕立監(jiān)管辦公室，隸屬于英國(guó)議會(huì)。法和審計(jì)行動(dòng)。二、混合型代表國(guó)家：德國(guó)代表國(guó)家：德國(guó)1征信模式信機(jī)構(gòu)為主體的市場(chǎng)模式；以行業(yè)協(xié)會(huì)為主體的會(huì)員制模式。(1)公共征信系統(tǒng)19291934統(tǒng)。信系統(tǒng)收集數(shù)據(jù)信息的主要目標(biāo)在于：首先是監(jiān)管銀行等金融機(jī)構(gòu)，使其可以安康和穩(wěn)定的運(yùn)行；其次是評(píng)估和監(jiān)控消費(fèi)者的負(fù)債情況。德國(guó)的公共征信系統(tǒng)主要包括中心銀行——德意志聯(lián)邦銀行的使用，工商登記信息、法院破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對(duì)外公布，以供公眾進(jìn)展查詢(xún)。私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)級(jí)、信用保險(xiǎn)、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的信用效勞公司。、Buergel用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。其中以Schufa最高。Schufa192790Schufa66008089〕。Schufa信用信息的征信機(jī)構(gòu)。Schufa0100根本信息、住址、信貸記錄、銀行賬戶(hù)信息、保險(xiǎn)信息、住房、和網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)狀況、犯罪與個(gè)人不良記錄等等。行業(yè)協(xié)會(huì)除了公共和私人征信體系，德國(guó)還有會(huì)員制模式的行業(yè)征信協(xié)企業(yè)開(kāi)發(fā)。系統(tǒng)僅采集消費(fèi)者個(gè)人和企業(yè)的根本信息以及肯定額度以上的正面采集個(gè)人和企業(yè)的信用信息，包括正面和負(fù)面信息。2征信監(jiān)管法律監(jiān)管等多部法律。19782023在平均兩年一次，為標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管個(gè)人數(shù)據(jù)信息的使用做出了重要奉獻(xiàn)。依據(jù)《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》的定義，個(gè)人數(shù)據(jù)是指關(guān)于“任何一個(gè)〔數(shù)據(jù)主體任何機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的征集、使用和處理必需取得數(shù)據(jù)主體的同意，或者取得相關(guān)法令的許可，在具有合法性的根底上進(jìn)展。數(shù)據(jù)主受到懲罰。50000據(jù)主體的損失。其次，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的非法處理和傳輸，不管3000002保存，依據(jù)《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于負(fù)面信息數(shù)據(jù)36此外，為了保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)，依據(jù)《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》的規(guī)定，任何公共和私營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)〔開(kāi)業(yè)1〕都必需任命一名數(shù)據(jù)保護(hù)專(zhuān)員。2生疏和明確個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的各項(xiàng)法令的根底上進(jìn)展工作。保護(hù)專(zhuān)員的工作，為其供給工作場(chǎng)所、設(shè)備和其他資源。消費(fèi)者如有需求，可以在任何時(shí)間接觸到數(shù)據(jù)保護(hù)官。公布。無(wú)歸還力量的消費(fèi)者則可以到地方法院做代替宣誓的保證〔EidesstattlicheVersicherung，簡(jiǎn)稱(chēng)EV〕，但是，任何做出此3信用消費(fèi)的資格。行政監(jiān)管在德國(guó)，德意志聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融效勞監(jiān)管局(BaFin)是主要各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表。此外，聯(lián)邦銀行還建有“信貸登記中心”，通過(guò)信息共享的機(jī)制來(lái)掌握銀行業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)邦金融效勞監(jiān)管局(BaFin)是由聯(lián)邦銀行監(jiān)管局〔BAKred〕、聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)管局〔BAV〕、聯(lián)邦證券監(jiān)管局〔BAWe〕整合而成的獨(dú)立2700800700險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)信用行為進(jìn)展監(jiān)管。把握個(gè)人數(shù)據(jù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)展監(jiān)視和指導(dǎo)。三、政府主導(dǎo)型代表國(guó)家：法國(guó)代表國(guó)家：法國(guó)1征信模式的企業(yè)和個(gè)人信用信息都由公共征信系統(tǒng)采集。201929國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條的影響，法國(guó)的銀行消滅大面積的壞賬。1946FIBEN法國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)登記系統(tǒng)，包含了企業(yè)信貸和個(gè)人信貸兩個(gè)登記系統(tǒng)?！髽I(yè)信貸登記系統(tǒng)1984年開(kāi)頭運(yùn)行。依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，全部的商業(yè)銀行、租賃與保理公司、財(cái)務(wù)公求為其供給信用信息的詢(xún)問(wèn)效勞?！獋€(gè)人信貸登記系統(tǒng)1989年公布的《防止以及解決個(gè)人貸款問(wèn)題的法案》設(shè)立的。與其他國(guó)家不同，法國(guó)的個(gè)人征信據(jù)庫(kù)。等公開(kāi)信息源采集個(gè)人負(fù)面信息。2法律監(jiān)管帶來(lái)?yè)p害。1978法》〔DataProcessing，的《數(shù)據(jù)保護(hù)指引》進(jìn)展修改?！稊?shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個(gè)人自由法》是法國(guó)的數(shù)據(jù)信息保護(hù)的核心法律。依據(jù)該法案規(guī)定，個(gè)人數(shù)據(jù)是指“可通過(guò)身份證件號(hào)碼、一項(xiàng)或多項(xiàng)個(gè)人特有因素被直接或間接識(shí)別的自然人相關(guān)的任何信息?！?。任何征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)信息的采集必需告知數(shù)據(jù)主體，并1500005300000元得罰款。5此外，由于法國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)只收集負(fù)面信息，這意味著其個(gè)人銀行需依據(jù)客戶(hù)支付金額的多少，實(shí)行“多級(jí)審核”的制度，持卡人50行必需對(duì)其信用卡和身份證進(jìn)展審核。行政監(jiān)管為了保障征信行業(yè)的進(jìn)展，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，1978政府依據(jù)《數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個(gè)人自由法》成立了國(guó)家信息技術(shù)與自由委員會(huì)〔CNIL〕。該委員會(huì)是法國(guó)主要的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，直接17會(huì)、參議院和最高法院等。依據(jù)《數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個(gè)人自由法》的規(guī)定，CNIL履行以下義務(wù)：任何個(gè)人數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理行為必需提前通知CNIL；向CNIL不得向無(wú)關(guān)的第三方泄露數(shù)據(jù)；在指定時(shí)間承受CNIL查。四、歐盟監(jiān)管指令》〔DirectiveontheProtectionofIndividualswith指令》〔DirectiveontheProtectionofIndividualswithRegardtotheProcessingofPersonalDataandontheFreeMovementofsuchData,EU95/46/EC，簡(jiǎn)稱(chēng)《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》〕，《消費(fèi)者信用指令》〔ConsumerCreditDirectiv