民生銀行個(gè)人貸款管理細(xì)則

10中國(guó)民生銀行個(gè)人貸款治理細(xì)則〔暫行〕第一章 總則第一條為標(biāo)準(zhǔn)我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)治理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)安康進(jìn)展，依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會(huì)《個(gè)人貸款治理暫行方法》、相關(guān)法律法規(guī)和行內(nèi)規(guī)章制度，制定本方法。其次條本方法所稱個(gè)人貸款，是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款業(yè)務(wù)。第三條本方法是我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)根本治理制度，適用于我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的全流程治理。第四條 應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、公平自愿、公正誠(chéng)信的原則。第五條 用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款，不得將貸款資金用于有價(jià)證券、期貨等方面的投機(jī)經(jīng)營(yíng)及股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付治理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第六條個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第七條個(gè)人貸款應(yīng)依據(jù)我行的相關(guān)制度，綜合考慮借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，掌握借款人每期還款額不超過其還款力量。用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款應(yīng)同時(shí)結(jié)合借款人所經(jīng)營(yíng)或掌握企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入、現(xiàn)金流、負(fù)債等因素，合理確定貸款額度與借款人家庭及所經(jīng)營(yíng)或掌握企業(yè)可支配收入之間的比例。其次章 查第八條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：借款人為具有完全民事行為力量的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；〔二〕貸款用途明確合法；〔三〕貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；〔四〕借款人具備還款意愿和還款力量；借款人及所經(jīng)營(yíng)或掌握企業(yè)信用狀況良好，無重大不良信用記錄；〔六〕我行要求的其他條件。第九條借款人應(yīng)以書面形式向我行提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并按相關(guān)貸款產(chǎn)品治理方法的要求供給資料,包括但不限于借款人的根底資料、貸款用途證明材料及貸款擔(dān)保資料。第十條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請(qǐng)后，要嚴(yán)格依據(jù)《中國(guó)民生銀行個(gè)人貸款客戶調(diào)查操作指南》、《中國(guó)民生銀行商戶授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作指引》、《中國(guó)民生銀行集群商戶授信貸前調(diào)查工作指引》等制度的規(guī)定進(jìn)展貸前盡職調(diào)查。在對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)狀況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)展調(diào)查核實(shí)的根底上，形成明確的調(diào)查意見。貸前調(diào)查應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行面談制度，遵循雙人調(diào)查、實(shí)地調(diào)查、真實(shí)反映的原則。第十一條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人、相關(guān)關(guān)系人及所經(jīng)營(yíng)或掌握企業(yè)主體的合法性、資料真實(shí)性以及信用狀況；消費(fèi)用途的貸款重點(diǎn)調(diào)查借款人收入的穩(wěn)定、持續(xù)性；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途貸款要通過對(duì)用款企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境及經(jīng)營(yíng)狀況、借款人及用款企業(yè)收入、現(xiàn)金流等狀況的評(píng)估，分析還款來源的充分性和牢靠性；消費(fèi)用途貸款應(yīng)重點(diǎn)核對(duì)有關(guān)消費(fèi)交易的手續(xù)是否真實(shí)、完備；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途貸款重點(diǎn)調(diào)查貸款資金用途是否真實(shí)、合理，是否符合相關(guān)政策的要求；調(diào)查保證人擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿、擔(dān)保力量或抵〔質(zhì)〕押物價(jià)值及變現(xiàn)力量,綜合推斷擔(dān)保的有效性；式及還款方式等方面內(nèi)容。第十二條個(gè)人貸款的貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為方法。實(shí)地調(diào)查包括但不限于對(duì)交易標(biāo)的物、抵〔質(zhì)〕押擔(dān)保品、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等的實(shí)地調(diào)查。第十三條在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的局部特定事項(xiàng)審慎托付第三方代為辦理，但第三方必需符合《中國(guó)民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)治理規(guī)章》等制度規(guī)定的資質(zhì)條件，不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)托付第三方完成。第十四條通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款，承受數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式核實(shí)借款人的真實(shí)身份，并要求借款人在每次提款前指定合法的貸款資金用途。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十五條審查審批部門應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)《中國(guó)民生銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)審查審批治理方法〔修訂〕》、《中國(guó)民生銀行個(gè)人授信評(píng)審委員會(huì)工作制度〔試行〕》等制度的規(guī)定開展工作。第十六條嚴(yán)格執(zhí)行審貸分別和授權(quán)審批制度，確保貸款審批人員依據(jù)授權(quán)獨(dú)立審批貸款。審查審批人員應(yīng)符合我行相應(yīng)崗位資格認(rèn)證要求。第十七條審查審批部門應(yīng)審核調(diào)查人是否具備個(gè)人授信業(yè)務(wù)崗位資格，并審查盡職調(diào)查職責(zé)的履行狀況。第十八條審查審批部門應(yīng)對(duì)貸款的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)展全面審查，依據(jù)法律法規(guī)、本方法及相關(guān)治理制度的要求，重點(diǎn)對(duì)借款人償債意愿、誠(chéng)信狀況、歸還力量、擔(dān)保狀況等進(jìn)展分析，在綜合推斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的根底上確定貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款用途、支付方式等貸款要素。第十九條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)時(shí)告知借款申請(qǐng)人，如有必要可以承受書面形式告知。其次十條各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)治理部門應(yīng)依據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等特別狀況，對(duì)貸款審查審批環(huán)節(jié)進(jìn)展評(píng)價(jià)分析，準(zhǔn)時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審查審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的治理。第四章 協(xié)議與發(fā)放其次十一條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款合同及相關(guān)文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。其次十二條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保流程與操作。按合同商定辦理抵押物登記的，原則上應(yīng)由我行員工辦理；經(jīng)對(duì)抵押物登記狀況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款需雙人核實(shí)。其次十三條借款合同應(yīng)對(duì)貸款用途、支付對(duì)象〔范圍〕、支付金額、支付條件、支付方式等做出明確商定。額度借款，可在額度借款合同中對(duì)授信用途做出總體商定。借單》中對(duì)上述內(nèi)容做出明確商定。單筆貸款，依據(jù)借款人交易具體狀況在簽署借款合同時(shí)確難明可發(fā)放貸款〔借款憑證“備注”欄明確貸款用途〕。其次十四條相關(guān)合同應(yīng)明確商定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾，以及當(dāng)事人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任。其次十五條使用非格式文本或在合同中增加、刪除商定的，應(yīng)經(jīng)過法律合規(guī)部門的審查。其次十六條經(jīng)總行法律與合規(guī)事務(wù)部審查同意使用的格式條款合同，由相關(guān)職能部門準(zhǔn)時(shí)通過我行網(wǎng)站予以公示。其次十七條借款合同生效后，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)按合同商定準(zhǔn)時(shí)發(fā)放貸款。其次十八條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審貸與放貸分別的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足商定的個(gè)人貸款。其次十九條各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)終審意見在合同中與借款人商定貸款支付方案，對(duì)個(gè)貸資金的支付進(jìn)展治理與掌握，監(jiān)視貸款資金按商定用途使用。自主支付和我行受托支付兩種方式。人交易對(duì)手。資金支付給符合合同商定用途的借款人交易對(duì)手。第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)承受受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但有以下情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)分行有權(quán)審批人〔低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可由相應(yīng)有權(quán)審批人〕同意可以實(shí)行借款人自主支付的方式：〔一〕借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；〔二〕借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；〔三〕貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；〔四〕法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十一條承受受托支付的，應(yīng)要求借款人在支用貸款前提交支付申請(qǐng)并供給有關(guān)材料，經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)商定的貸款用途對(duì)借款人提交的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息與相應(yīng)的交易合同等證明資料進(jìn)展核對(duì)并出具審核意見，經(jīng)有權(quán)人審批后生效。電子銀行渠道辦理受托支付的，另行制定細(xì)則。第三十二條運(yùn)營(yíng)部門辦理受托支付業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)依據(jù)個(gè)貸治理部門出具的放款通知書完成對(duì)外付款，其中：所列交易對(duì)手的賬號(hào)，準(zhǔn)時(shí)完成應(yīng)付款項(xiàng)的對(duì)外支付。付手續(xù)，直接從客戶賬戶將貸款轉(zhuǎn)至其交易對(duì)手賬戶。第三十三條承受受托支付的經(jīng)營(yíng)性貸款，在公司預(yù)先向我行提交其結(jié)算戶支付授權(quán)的前提下，可以依據(jù)借款人的要求將個(gè)人貸款資金由借款人賬戶劃入其經(jīng)營(yíng)企業(yè)在我行的公司賬戶，再由運(yùn)營(yíng)部門依據(jù)支付申請(qǐng)或企業(yè)結(jié)算憑證即時(shí)將資金劃付至交易對(duì)手賬戶。第三十四條個(gè)貸治理部門應(yīng)建立受托支付資金臺(tái)賬，包括收款人名稱及賬號(hào)、收款行等內(nèi)容，在貸款資金支付后做好資金流向的具體記錄；運(yùn)營(yíng)部門保存放款通知書、客戶轉(zhuǎn)款憑證等記錄。第三十五條運(yùn)營(yíng)部門受理受托支付時(shí)應(yīng)留意審核放款憑證中列明的交易對(duì)手、用途及金額與支付憑證是否全都。第三十六條承受自主支付的，運(yùn)營(yíng)部門受理時(shí)憑放款憑證將貸款資金劃入借款人賬戶，由其自行將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給交易對(duì)手；電子銀行渠道受理自主支付業(yè)務(wù)時(shí)憑借款人提款懇求，將貸款行渠道進(jìn)展自主支付業(yè)務(wù)的貸款必需符合以下條件：〔一〕貸款用途明確，符合本方法自主支付條件；〔二〕借款人能夠依據(jù)合同商定定期報(bào)告資金支付狀況。第三十七條承受借款人自主支付的，個(gè)貸治理部門應(yīng)依據(jù)與借款人在借款合同中的事先商定，要求借款人定期報(bào)告或告知我行貸款資金支付狀況。我行應(yīng)定期檢查借款人資金支付狀況，做好自主支付記錄，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查資金支付是否符合商定用途。第六章 貸后治理第三十八條個(gè)人貸款發(fā)放并支付后，應(yīng)按《中國(guó)民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后治理方法》、《中國(guó)民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸款檢查操作指引》、《中國(guó)民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警治理辦保貸款資金安全。第三十九條個(gè)人貸款業(yè)務(wù)檢查主要有工程風(fēng)險(xiǎn)檢查、合作機(jī)構(gòu)檢查、借款人檢查、所經(jīng)營(yíng)或掌握的企業(yè)檢查、保證人檢查、押品檢查、授信額度及資金用途檢查，并按規(guī)定實(shí)施不同的檢查范圍和檢查頻率，資產(chǎn)監(jiān)控及稽核部門對(duì)貸款檢查的工作質(zhì)量進(jìn)展抽查和評(píng)價(jià)。第四十條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要對(duì)貸款的支付環(huán)節(jié)進(jìn)展重點(diǎn)的檢查和監(jiān)域，同時(shí)要準(zhǔn)時(shí)通過借款人的定期報(bào)告、我行支付記錄，賬戶分第四十一條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同商定內(nèi)容的狀況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)根底。第四十二條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的商定途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。同商定關(guān)閉電子自助渠道。第四十三條各級(jí)個(gè)貸治理部門應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人及所經(jīng)營(yíng)或控制的企業(yè)經(jīng)營(yíng)、治理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，對(duì)覺察的特別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十四條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不能按商定期限歸還借款本息的，可依據(jù)《中國(guó)民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸款催清收操作指引》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)展清收處置。第四十五條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在有效降低和掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)的原則下，適當(dāng)實(shí)施制定貸款救濟(jì)方案，重點(diǎn)分析借款人是否符合貸款救濟(jì)條件、實(shí)施救濟(jì)方案的必要性、救濟(jì)方案預(yù)期效果及預(yù)期效果的牢靠程度。第四十六條在符合我行相關(guān)治理方法的狀況下，個(gè)人貸款可以展期，一年以內(nèi)〔含〕的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第四十七條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，依據(jù)我行進(jìn)展市場(chǎng)化處置。第七章 分工與責(zé)任第四十八條總行風(fēng)險(xiǎn)治理部負(fù)責(zé)完善內(nèi)部評(píng)級(jí)體系；完善個(gè)人貸款業(yè)務(wù)授權(quán)治理制度。第四十九條 總行資產(chǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人貸款貸中、貸后治理的執(zhí)行狀況進(jìn)展監(jiān)視和檢查。第五十條總行法律與合規(guī)事務(wù)部負(fù)責(zé)制定個(gè)人貸款標(biāo)準(zhǔn)合同文本；各級(jí)法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)合同文本的審核、修改及個(gè)人貸款合規(guī)性審核和檢查。第五十一條總行零售銀行部負(fù)責(zé)本方法實(shí)施后全行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和推動(dòng)，制定或調(diào)整相關(guān)制度和每一貸款品種的操作規(guī)程；建立和完善有效的個(gè)人貸款全流程治理機(jī)制，完善差異風(fēng)險(xiǎn)治理，并依據(jù)區(qū)域、行業(yè)、客戶群等維度將個(gè)人貸款逐步納入風(fēng)險(xiǎn)限額治理體系；建立和完善借款人合理的收入償債比例掌握機(jī)制和貸款面談制度；建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制；負(fù)責(zé)建立和完善貸款質(zhì)量監(jiān)掌握度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，建立、健全合同治理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。第五十二條總行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)明確和落實(shí)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算規(guī)章。第五十三條總行運(yùn)營(yíng)治理部負(fù)責(zé)制定支付流程的操作細(xì)則，各級(jí)運(yùn)營(yíng)治理部門負(fù)責(zé)具體賬務(wù)處理。第五十四條總行電子銀行部負(fù)責(zé)提出電子銀行渠道個(gè)人貸款業(yè)務(wù)治理制度和產(chǎn)品操作規(guī)章的調(diào)整需求，并協(xié)調(diào)、協(xié)作制度規(guī)程的調(diào)整落實(shí)。第五十五條各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)個(gè)人貸款受理、調(diào)查、實(shí)施和治理機(jī)構(gòu)人員配置狀況合理分解工作職責(zé)。第八章 罰則第五十六條總行各相關(guān)部門在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)治理中存在以下情形之一的，應(yīng)依據(jù)我行問責(zé)機(jī)制對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員追究責(zé)任并進(jìn)展懲罰：(一)因業(yè)務(wù)治理制度、核算制度、合同文本存在漏洞，風(fēng)險(xiǎn)掌握不到位，或系統(tǒng)設(shè)計(jì)、流程設(shè)計(jì)有缺陷，而導(dǎo)致個(gè)人貸款業(yè)務(wù)消滅重大問題，形成風(fēng)險(xiǎn)或被監(jiān)管部門懲罰的；(二)未嚴(yán)格依據(jù)本方法要求進(jìn)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作和治理，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的；(三)未按本方法要求將個(gè)人貸款治理各環(huán)節(jié)的治理責(zé)任落實(shí)到具體部門和