第1章保險(xiǎn)概述-1

保險(xiǎn)學(xué)

（第二版）

主編：張洪濤鄭功成主講人：雷明電子郵箱：lmhebtu@126.com《保險(xiǎn)學(xué)》主要內(nèi)容第一部分保險(xiǎn)基礎(chǔ)第一章保險(xiǎn)概述第二章保險(xiǎn)的基本原則第三章保險(xiǎn)合同第二部分保險(xiǎn)類別第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第五章人身保險(xiǎn)第六章再保險(xiǎn)第七章政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)第三部分保險(xiǎn)實(shí)務(wù)第八章保險(xiǎn)公司組織與管理第九章保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)案例1案例2：名人保險(xiǎn)美國(guó)電視劇《丑女貝蒂》女主角亞美莉卡·弗勒拉曾為自己的招牌笑容投了500萬(wàn)英鎊保額。不過(guò)，這并不是世界上最昂貴的身體保險(xiǎn)，有花蝴蝶美稱的美國(guó)樂(lè)壇天后瑪麗亞·凱莉以一雙美腿著稱，她自己的一雙玉腿投了10億美元的意外保險(xiǎn)。事實(shí)上眾多歐美名人以前都曾為自己的腿、手、腳踝、嘴巴甚至胸毛向保險(xiǎn)公司投保。英國(guó)喜劇演員肯·多德曾為牙齒投保過(guò)400萬(wàn)英鎊，美國(guó)搖滾教父布魯斯·斯普林斯汀曾為嗓音投350萬(wàn)英鎊，世界級(jí)內(nèi)衣超模海蒂·克拉姆曾為一雙美腿投115萬(wàn)英鎊，世界名廚安東尼·沃拉爾·湯普森曾為手指和舌頭各投保過(guò)50萬(wàn)英鎊。美國(guó)鄉(xiāng)村音樂(lè)“金嗓子”歌星多莉·帕頓曾為自己的雙乳投過(guò)35萬(wàn)英鎊。危險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的職能和作用第一章保險(xiǎn)概述61.1.1風(fēng)險(xiǎn)的概念1、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生結(jié)果的不確定性根據(jù)某種事件發(fā)生的不確定性結(jié)果，可將風(fēng)險(xiǎn)分為三類即：收益風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)：只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的可能性純粹風(fēng)險(xiǎn)：只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的可能性投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的可能性1.1危險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)7風(fēng)險(xiǎn)的特定含義是指某種損失發(fā)生的不確定性，即危險(xiǎn)2、危險(xiǎn)的概念危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性危險(xiǎn)的構(gòu)成要素：危險(xiǎn)因素，危險(xiǎn)事故和損失（1）危險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是危險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因，它包括：81）實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素。是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。2）道德危險(xiǎn)因素。道德危險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使危險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。案例鏈接

3）心理危險(xiǎn)因素。心理危險(xiǎn)因素又叫風(fēng)紀(jì)危險(xiǎn)因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險(xiǎn)心理，以致增加危險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。9（2）危險(xiǎn)事故危險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)危險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失危險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性危險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象（靜態(tài)危險(xiǎn)），社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)（動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)）、人或物本身（特殊危險(xiǎn)）10一生危險(xiǎn)事故概率

危險(xiǎn)事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車(chē)禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車(chē)禍1／5000

——每年都可能遇到的危險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛(ài)滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車(chē)撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§11一生危險(xiǎn)事故概率

危險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)癥1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車(chē)時(shí)死于車(chē)禍1／130000

吃東西時(shí)噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

——每年都可能遇到的危險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車(chē)禍1／45

自殺1／39

死于愛(ài)滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

——一生中可能遇到的危險(xiǎn)有§§§§§§§§§§§§12天降汽車(chē)輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車(chē)在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無(wú)紅綠燈）行駛時(shí)，左后車(chē)輪連帶同半軸突然飛出，車(chē)輪翻滾著越過(guò)高架欄桿，從５米高空墜落。司機(jī)在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車(chē)，還好，缺了一只輪子的小車(chē)安全停下了?？墒牵旅媛飞系男腥丝删蜎](méi)有這么幸運(yùn)，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽(tīng)到“嘭”地一聲巨響，一個(gè)人應(yīng)聲倒地，一只汽車(chē)輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。13（3）損失損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由危險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害。間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。如藥家鑫殺人事件

3、危險(xiǎn)的特征（1）客觀性：不可滅性和客觀度量性（2）損失性：直接損失和間接損失（3）不確定性：是否發(fā)生、時(shí)間、地點(diǎn)、大小、主體（4）普遍性（5）社會(huì)性（6）可測(cè)性（7）可變性：性質(zhì)、大小、種類馬加爵事件

馬加爵（1981年5月4日—2004年6月17日），男，漢族，廣西賓陽(yáng)人，身高171.5厘米，云南大學(xué)生化學(xué)院生物技術(shù)專業(yè)2000級(jí)學(xué)生，戶籍地為廣西賓陽(yáng)縣賓州鎮(zhèn)馬二村一隊(duì)。1996年至1997年在賓州初中讀初三，以優(yōu)異成績(jī)考取省重點(diǎn)賓陽(yáng)中學(xué)；1997年至2000年就讀于賓陽(yáng)中學(xué)；1999年至2000年讀高三，成績(jī)優(yōu)異，被預(yù)評(píng)為“省三好學(xué)生”；2000年至2004年就讀于云南大學(xué)生化學(xué)院生物技術(shù)專業(yè)；2004年2月13日晚殺一人，2月14日晚殺一人，2月15日再殺兩人后從昆明火車(chē)站出逃。2004年3月15日被公安部列A級(jí)通緝犯；2004年6月17日被執(zhí)行死刑。4、危險(xiǎn)的種類自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn)

自然危險(xiǎn)：由于自然原因引起的危險(xiǎn)社會(huì)危險(xiǎn)：由于人為原因引起的危險(xiǎn)靜態(tài)危險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)

靜態(tài)危險(xiǎn)：由非社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)引起的危險(xiǎn)動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)：由于社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)引起的危險(xiǎn)基本危險(xiǎn)與特定危險(xiǎn)基本危險(xiǎn)：特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的危險(xiǎn)特定危險(xiǎn)：與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的危險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)、責(zé)任危險(xiǎn)與信用危險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的危險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面人身危險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的危險(xiǎn)。人身危險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失責(zé)任危險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的危險(xiǎn)信用危險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的危險(xiǎn)。1.1.2危險(xiǎn)管理1．危險(xiǎn)管理概念危險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過(guò)對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。（1）危險(xiǎn)管理的主體：各種經(jīng)濟(jì)單位（2）危險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)人的主動(dòng)性（3）危險(xiǎn)管理的目的2．危險(xiǎn)管理過(guò)程（1）危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定：損失發(fā)生前預(yù)防，損失發(fā)生后盡量減少或降低損失。（2）危險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法p7（3）危險(xiǎn)衡量：危險(xiǎn)概率、損失程度估算、評(píng)價(jià)（4）危險(xiǎn)處理：危險(xiǎn)處理方法包括危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和危險(xiǎn)自留等危險(xiǎn)回避：通過(guò)放棄活動(dòng)以消除某一特定危險(xiǎn)帶來(lái)的損失，也稱損失規(guī)避或損失回避損失控制：通過(guò)降低危險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率，縮小其損失的程度，也稱危險(xiǎn)控制危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)合理措施，將危險(xiǎn)及其損失從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移給另一個(gè)主體。包括非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式危險(xiǎn)自留：自己承擔(dān)危險(xiǎn)事故所造成的損失（5）危險(xiǎn)管理評(píng)估：是指對(duì)所采用的危險(xiǎn)對(duì)策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估效益比值=安全保障/成本=該危險(xiǎn)對(duì)策可減少的損失/（該危險(xiǎn)對(duì)策實(shí)施所需費(fèi)用+機(jī)會(huì)成本）1.1.3危險(xiǎn)與保險(xiǎn)1、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（1）危險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)的影響危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提危險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)不斷開(kāi)發(fā)的依據(jù)（2）保險(xiǎn)對(duì)危險(xiǎn)管理的影響是危險(xiǎn)管理的有效手段，投險(xiǎn)人以小額的保費(fèi)支出，轉(zhuǎn)移或分散危險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失（3）互制與互促的關(guān)系2、可保危險(xiǎn)的條件危險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量；危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性；危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的；危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性23危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素道德危險(xiǎn)因素心理危險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任危險(xiǎn)他人的人身自己的人身危險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害

額外費(fèi)用損失

收益損失

責(zé)任損失危險(xiǎn)危險(xiǎn)危險(xiǎn)成本危險(xiǎn)管理保險(xiǎn)引起增加導(dǎo)致1.2保險(xiǎn)的概念有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的對(duì)象保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保和救濟(jì)等行為的比較自保問(wèn)題1.2.1有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)

1．損失說(shuō)損失說(shuō)：以“損失”為中心，從補(bǔ)償角度分析損失賠償說(shuō)：是一種合同、共同特征是損失賠償損失分擔(dān)說(shuō)：互助合作，共同分擔(dān)的特點(diǎn)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)：保險(xiǎn)是危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，是對(duì)大量同質(zhì)危險(xiǎn)的均攤。仍以損失為基礎(chǔ)，否認(rèn)人身保險(xiǎn)人格保險(xiǎn)說(shuō)：認(rèn)為人的精神與力量具有經(jīng)濟(jì)性，可以產(chǎn)生金錢(qián)價(jià)值，因此也是損失保險(xiǎn)。何以衡量精神與力量的經(jīng)濟(jì)性？2．非損失說(shuō)保險(xiǎn)技術(shù)說(shuō)：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。如何區(qū)分彩票、賭博等？欲望滿足說(shuō)：一種滿足人們經(jīng)濟(jì)需要和金錢(qián)欲望的手段，以少的費(fèi)用獲得大的經(jīng)濟(jì)保障相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)：強(qiáng)調(diào)資金融通財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)：保險(xiǎn)是受托管理財(cái)產(chǎn)的組織3．二元說(shuō)：保險(xiǎn)是合同；一類損失賠償；一類給付；1.2.2保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)是復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)行為，是一個(gè)體系1．從經(jīng)濟(jì)角度看：一種提供“保障服務(wù)”的經(jīng)濟(jì)行為，供需均有基礎(chǔ)一種金融行為起國(guó)民收入再分配作用：我為人人，人人為我2．從法律角度看：一種合同行為3．社會(huì)功能角度：危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制，社會(huì)穩(wěn)定器保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額，反映該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度。2009年中國(guó)的保險(xiǎn)密度為121.2美元，位列全球64位。保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。2009年中國(guó)保險(xiǎn)深度僅3.4%，列全球44位。1.2.3保險(xiǎn)的定義1、本書(shū)的定義：保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚集資金建立基金，對(duì)特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障的危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。三個(gè)要點(diǎn)：建立基金對(duì)特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制保險(xiǎn)的概念圖例

1萬(wàn)個(gè)房屋所有人每人保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)公司損失賠償

10個(gè)房屋所有人

1

22元

1

2

22000元

2

3

3

……

保險(xiǎn)基金22萬(wàn)元

……

10,000

10

22000元22000元22000元

22元

22元

22元

2、保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)的定義

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”

1.2.4保險(xiǎn)的對(duì)象保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體保險(xiǎn)標(biāo)的分類非人身標(biāo)的物：標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值人身標(biāo)的物：生命和身體機(jī)能1.2.5保險(xiǎn)賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保和救濟(jì)等行為的比較1．保險(xiǎn)與賭博相同:具有射幸因素不同:出發(fā)點(diǎn)：避險(xiǎn)與逐利結(jié)果：有無(wú)獲利可能與隨機(jī)事件的關(guān)系：是否必須有可保利益2．保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

相同:皆以現(xiàn)在之剩余資金，未雨綢繆，預(yù)作將來(lái)準(zhǔn)備不同:體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣：儲(chǔ)蓄是個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為；保險(xiǎn)是互助性的、共同的經(jīng)濟(jì)行為兩者遵循原則不一樣儲(chǔ)蓄是存款自愿，取款自由；保險(xiǎn)是自愿投保、退保自由付出與得到的差異：保險(xiǎn)差異可能很大且不確定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是復(fù)雜的精算過(guò)程，儲(chǔ)蓄為單純的復(fù)利保險(xiǎn)與銀行存款是不同的金融產(chǎn)品2008年8月，唐某通過(guò)某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員王某的介紹，投保了該保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，年交保險(xiǎn)費(fèi)7500元。唐某稱，當(dāng)時(shí)營(yíng)銷員介紹投保等同存銀行，隨時(shí)可以全額退保，并可享受70%的無(wú)息貸款（半年內(nèi)還清）。2010年，唐某向該保險(xiǎn)公司提出退保，卻被告知不能全額退。2011年8月，唐某再次到保險(xiǎn)公司辦理退保，被告知只可以退9642元，比所交的保險(xiǎn)費(fèi)少退12858元，于是唐某向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)調(diào)查和了解，唐某投保情況屬實(shí)，該保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員王某已經(jīng)離職，其當(dāng)初是否承諾可以隨時(shí)全額退保一事無(wú)法查實(shí)。后經(jīng)過(guò)協(xié)調(diào)，該保險(xiǎn)公司與唐某協(xié)議退保處理。3．保險(xiǎn)和擔(dān)保相同：除了債務(wù)的無(wú)償擔(dān)保外，二者均以偶然事故的發(fā)生為條件不同：保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方相互的行為；擔(dān)保中，僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)；是否以危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算為基礎(chǔ)；保險(xiǎn)是獨(dú)立契約；擔(dān)保合同則為從屬契約；4．保險(xiǎn)和救濟(jì)相同:都是對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的補(bǔ)救。不同:保險(xiǎn)當(dāng)事人地位平等，雙方授受是基于保險(xiǎn)契約的權(quán)利義務(wù)；救濟(jì)則不然。保險(xiǎn)金之給付金額有一定計(jì)算方式，救濟(jì)金額則不定。保險(xiǎn)有對(duì)價(jià)關(guān)系，救濟(jì)則無(wú)。1.2.6自保的問(wèn)題自保問(wèn)題是指由母公司設(shè)立下屬子公司專門(mén)從事本集團(tuán)內(nèi)部的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自保公司設(shè)立目的:在集團(tuán)內(nèi)進(jìn)行損失分?jǐn)?；降低投保費(fèi)用；自保最大的優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益一致自保的缺點(diǎn)：不能將危險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移、徹底分散增加母公司的資金占用和成本1.3保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類按實(shí)施方式分類其他分類方式1.3.1按保險(xiǎn)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)：營(yíng)利為目的，雙方訂立合同社會(huì)保險(xiǎn)：一種社會(huì)保障制度，主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等

政策保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)1.3.2

按保險(xiǎn)標(biāo)的分類人身保險(xiǎn)：人的身體或生命財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益責(zé)任保險(xiǎn)：對(duì)第三方負(fù)有的責(zé)任信用保險(xiǎn)：合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用1.3.3按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)：投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險(xiǎn)向若干保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)金額之和未超過(guò)實(shí)際價(jià)值重復(fù)保險(xiǎn)：以上情況如超過(guò)實(shí)際可保價(jià)值，這成為重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)：幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險(xiǎn)承保，且保險(xiǎn)金額之和未超過(guò)實(shí)際價(jià)值共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)和復(fù)合保險(xiǎn)：投保人或保險(xiǎn)人誰(shuí)主動(dòng)來(lái)區(qū)分1.3.4按實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國(guó)家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立起保險(xiǎn)關(guān)系。如交強(qiáng)險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同或者自愿組合，建立起保險(xiǎn)關(guān)系1.3.5其他分類方式1．按是否以營(yíng)利為目的分