第1章保險概述-1

保險學(xué)

（第二版）

主編：張洪濤鄭功成主講人：雷明電子郵箱：lmhebtu@126.com《保險學(xué)》主要內(nèi)容第一部分保險基礎(chǔ)第一章保險概述第二章保險的基本原則第三章保險合同第二部分保險類別第四章財產(chǎn)保險第五章人身保險第六章再保險第七章政策保險與社會保險第三部分保險實務(wù)第八章保險公司組織與管理第九章保險監(jiān)管保險案例1案例2：名人保險美國電視劇《丑女貝蒂》女主角亞美莉卡·弗勒拉曾為自己的招牌笑容投了500萬英鎊保額。不過，這并不是世界上最昂貴的身體保險，有花蝴蝶美稱的美國樂壇天后瑪麗亞·凱莉以一雙美腿著稱，她自己的一雙玉腿投了10億美元的意外保險。事實上眾多歐美名人以前都曾為自己的腿、手、腳踝、嘴巴甚至胸毛向保險公司投保。英國喜劇演員肯·多德曾為牙齒投保過400萬英鎊，美國搖滾教父布魯斯·斯普林斯汀曾為嗓音投350萬英鎊，世界級內(nèi)衣超模海蒂·克拉姆曾為一雙美腿投115萬英鎊，世界名廚安東尼·沃拉爾·湯普森曾為手指和舌頭各投保過50萬英鎊。美國鄉(xiāng)村音樂“金嗓子”歌星多莉·帕頓曾為自己的雙乳投過35萬英鎊。危險管理和保險保險的概念保險的分類保險的職能和作用第一章保險概述61.1.1風(fēng)險的概念1、風(fēng)險的含義風(fēng)險是指某種事件發(fā)生結(jié)果的不確定性根據(jù)某種事件發(fā)生的不確定性結(jié)果，可將風(fēng)險分為三類即：收益風(fēng)險、純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險收益風(fēng)險：只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的可能性純粹風(fēng)險：只會產(chǎn)生損失而不會導(dǎo)致收益的可能性投機風(fēng)險：可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的可能性1.1危險管理和保險7風(fēng)險的特定含義是指某種損失發(fā)生的不確定性，即危險2、危險的概念危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性危險的構(gòu)成要素：危險因素，危險事故和損失（1）危險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是危險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因，它包括：81）實質(zhì)危險因素。是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。2）道德危險因素。道德危險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使危險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。案例鏈接

3）心理危險因素。心理危險因素又叫風(fēng)紀(jì)危險因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加危險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。9（2）危險事故危險事故是指造成生命、財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險只有通過危險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失危險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性危險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象（靜態(tài)危險），社會政治經(jīng)濟的變動（動態(tài)危險）、人或物本身（特殊危險）10一生危險事故概率

危險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

——每年都可能遇到的危險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§11一生危險事故概率

危險事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)癥1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

——每年都可能遇到的危險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000

——一生中可能遇到的危險有§§§§§§§§§§§§12天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了。可是，下面路上的行人可就沒有這么幸運，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。13（3）損失損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。在保險實務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由危險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害。間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。如藥家鑫殺人事件

3、危險的特征（1）客觀性：不可滅性和客觀度量性（2）損失性：直接損失和間接損失（3）不確定性：是否發(fā)生、時間、地點、大小、主體（4）普遍性（5）社會性（6）可測性（7）可變性：性質(zhì)、大小、種類馬加爵事件

馬加爵（1981年5月4日—2004年6月17日），男，漢族，廣西賓陽人，身高171.5厘米，云南大學(xué)生化學(xué)院生物技術(shù)專業(yè)2000級學(xué)生，戶籍地為廣西賓陽縣賓州鎮(zhèn)馬二村一隊。1996年至1997年在賓州初中讀初三，以優(yōu)異成績考取省重點賓陽中學(xué)；1997年至2000年就讀于賓陽中學(xué)；1999年至2000年讀高三，成績優(yōu)異，被預(yù)評為“省三好學(xué)生”；2000年至2004年就讀于云南大學(xué)生化學(xué)院生物技術(shù)專業(yè)；2004年2月13日晚殺一人，2月14日晚殺一人，2月15日再殺兩人后從昆明火車站出逃。2004年3月15日被公安部列A級通緝犯；2004年6月17日被執(zhí)行死刑。4、危險的種類自然危險與社會危險

自然危險：由于自然原因引起的危險社會危險：由于人為原因引起的危險靜態(tài)危險與動態(tài)危險

靜態(tài)危險：由非社會政治經(jīng)濟的變動引起的危險動態(tài)危險：由于社會政治經(jīng)濟的變動引起的危險基本危險與特定危險基本危險：特定的社會個體所不能控制或預(yù)防的危險特定危險：與特定的社會個體有因果關(guān)系的危險財產(chǎn)危險、人身危險、責(zé)任危險與信用危險財產(chǎn)危險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的危險。包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面人身危險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的危險。人身危險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失責(zé)任危險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的危險信用危險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的危險。1.1.2危險管理1．危險管理概念危險管理是指經(jīng)濟單位當(dāng)事人通過對危險進行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。（1）危險管理的主體：各種經(jīng)濟單位（2）危險管理強調(diào)人的主動性（3）危險管理的目的2．危險管理過程（1）危險管理目標(biāo)的確定：損失發(fā)生前預(yù)防，損失發(fā)生后盡量減少或降低損失。（2）危險識別：風(fēng)險識別方法p7（3）危險衡量：危險概率、損失程度估算、評價（4）危險處理：危險處理方法包括危險回避、損失控制、危險轉(zhuǎn)移和危險自留等危險回避：通過放棄活動以消除某一特定危險帶來的損失，也稱損失規(guī)避或損失回避損失控制：通過降低危險損失發(fā)生的頻率，縮小其損失的程度，也稱危險控制危險轉(zhuǎn)移：通過合理措施，將危險及其損失從一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體。包括非保險轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移兩種方式危險自留：自己承擔(dān)危險事故所造成的損失（5）危險管理評估：是指對所采用的危險對策的適用性和效益性及實施情況進行分析、檢查、修正和評估效益比值=安全保障/成本=該危險對策可減少的損失/（該危險對策實施所需費用+機會成本）1.1.3危險與保險1、危險與保險的關(guān)系（1）危險對保險的影響危險的存在是保險產(chǎn)生的前提危險的發(fā)展是保險不斷開發(fā)的依據(jù)（2）保險對危險管理的影響是危險管理的有效手段，投險人以小額的保費支出，轉(zhuǎn)移或分散危險，減少經(jīng)濟損失（3）互制與互促的關(guān)系2、可保危險的條件危險損失可以用貨幣來計量；危險的發(fā)生具有偶然性；危險的出現(xiàn)必須是意外的；危險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；危險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性23危險因素危險事故損失實質(zhì)危險因素道德危險因素心理危險因素

自己的財產(chǎn)危險財產(chǎn)他人的責(zé)任危險他人的人身自己的人身危險直接損失間接損失財產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害

額外費用損失

收益損失

責(zé)任損失危險危險危險成本危險管理保險引起增加導(dǎo)致1.2保險的概念有關(guān)保險的學(xué)說保險的性質(zhì)保險的定義保險的對象保險與賭博、儲蓄、擔(dān)保和救濟等行為的比較自保問題1.2.1有關(guān)保險的學(xué)說

1．損失說損失說：以“損失”為中心，從補償角度分析損失賠償說：是一種合同、共同特征是損失賠償損失分擔(dān)說：互助合作，共同分擔(dān)的特點危險轉(zhuǎn)移說：保險是危險轉(zhuǎn)移機制，是對大量同質(zhì)危險的均攤。仍以損失為基礎(chǔ)，否認(rèn)人身保險人格保險說：認(rèn)為人的精神與力量具有經(jīng)濟性，可以產(chǎn)生金錢價值，因此也是損失保險。何以衡量精神與力量的經(jīng)濟性？2．非損失說保險技術(shù)說：強調(diào)保險的數(shù)理基礎(chǔ)。如何區(qū)分彩票、賭博等？欲望滿足說：一種滿足人們經(jīng)濟需要和金錢欲望的手段，以少的費用獲得大的經(jīng)濟保障相互金融機構(gòu)說：強調(diào)資金融通財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：保險是受托管理財產(chǎn)的組織3．二元說：保險是合同；一類損失賠償；一類給付；1.2.2保險的性質(zhì)保險是復(fù)雜的經(jīng)濟行為，是一個體系1．從經(jīng)濟角度看：一種提供“保障服務(wù)”的經(jīng)濟行為，供需均有基礎(chǔ)一種金融行為起國民收入再分配作用：我為人人，人人為我2．從法律角度看：一種合同行為3．社會功能角度：危險損失轉(zhuǎn)移機制，社會穩(wěn)定器保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額，反映該地國民參加保險的程度。2009年中國的保險密度為121.2美元，位列全球64位。保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。2009年中國保險深度僅3.4%，列全球44位。1.2.3保險的定義1、本書的定義：保險是集合同類危險聚集資金建立基金，對特定危險后果提供經(jīng)濟保障的危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。三個要點：建立基金對特定危險后果提供經(jīng)濟保障財務(wù)轉(zhuǎn)移機制保險的概念圖例

1萬個房屋所有人每人保險費

保險公司損失賠償

10個房屋所有人

1

22元

1

2

22000元

2

3

3

……

保險基金22萬元

……

10,000

10

22000元22000元22000元

22元

22元

22元

2、保險法對保險的定義

《中華人民共和國保險法》第二條：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”

1.2.4保險的對象保險標(biāo)的是指保險人對其承擔(dān)保險責(zé)任的各類危險載體保險標(biāo)的分類非人身標(biāo)的物：標(biāo)的物的經(jīng)濟價值人身標(biāo)的物：生命和身體機能1.2.5保險賭博、儲蓄、擔(dān)保和救濟等行為的比較1．保險與賭博相同:具有射幸因素不同:出發(fā)點：避險與逐利結(jié)果：有無獲利可能與隨機事件的關(guān)系：是否必須有可保利益2．保險與儲蓄

相同:皆以現(xiàn)在之剩余資金，未雨綢繆，預(yù)作將來準(zhǔn)備不同:體現(xiàn)的經(jīng)濟關(guān)系不一樣：儲蓄是個人經(jīng)濟行為；保險是互助性的、共同的經(jīng)濟行為兩者遵循原則不一樣儲蓄是存款自愿，取款自由；保險是自愿投保、退保自由付出與得到的差異：保險差異可能很大且不確定保險經(jīng)營是復(fù)雜的精算過程，儲蓄為單純的復(fù)利保險與銀行存款是不同的金融產(chǎn)品2008年8月，唐某通過某保險公司營銷員王某的介紹，投保了該保險公司的分紅保險，保險金額為10萬元，年交保險費7500元。唐某稱，當(dāng)時營銷員介紹投保等同存銀行，隨時可以全額退保，并可享受70%的無息貸款（半年內(nèi)還清）。2010年，唐某向該保險公司提出退保，卻被告知不能全額退。2011年8月，唐某再次到保險公司辦理退保，被告知只可以退9642元，比所交的保險費少退12858元，于是唐某向保險監(jiān)管機構(gòu)投訴。保險監(jiān)管機構(gòu)經(jīng)過調(diào)查和了解，唐某投保情況屬實，該保險公司營銷員王某已經(jīng)離職，其當(dāng)初是否承諾可以隨時全額退保一事無法查實。后經(jīng)過協(xié)調(diào)，該保險公司與唐某協(xié)議退保處理。3．保險和擔(dān)保相同：除了債務(wù)的無償擔(dān)保外，二者均以偶然事故的發(fā)生為條件不同：保險的運作在于雙方相互的行為；擔(dān)保中，僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)；是否以危險事故發(fā)生概率的精確計算為基礎(chǔ)；保險是獨立契約；擔(dān)保合同則為從屬契約；4．保險和救濟相同:都是對經(jīng)濟生活不安定的補救。不同:保險當(dāng)事人地位平等，雙方授受是基于保險契約的權(quán)利義務(wù)；救濟則不然。保險金之給付金額有一定計算方式，救濟金額則不定。保險有對價關(guān)系，救濟則無。1.2.6自保的問題自保問題是指由母公司設(shè)立下屬子公司專門從事本集團內(nèi)部的保險業(yè)務(wù)自保公司設(shè)立目的:在集團內(nèi)進行損失分?jǐn)?；降低投保費用；自保最大的優(yōu)點：保險人和被保險人利益一致自保的缺點：不能將危險完全轉(zhuǎn)移、徹底分散增加母公司的資金占用和成本1.3保險的分類按保險性質(zhì)分類按保險標(biāo)的分類按危險轉(zhuǎn)移層次分類按實施方式分類其他分類方式1.3.1按保險性質(zhì)分類商業(yè)保險：營利為目的，雙方訂立合同社會保險：一種社會保障制度，主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等

政策保險：以保險技術(shù)實現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險、巨災(zāi)保險1.3.2

按保險標(biāo)的分類人身保險：人的身體或生命財產(chǎn)保險：財產(chǎn)及與之相關(guān)的利益責(zé)任保險：對第三方負(fù)有的責(zé)任信用保險：合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟信用1.3.3按危險轉(zhuǎn)移層次原保險與再保險復(fù)合保險與重復(fù)保險復(fù)合保險：投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險向若干保險公司投保，且保險金額之和未超過實際價值重復(fù)保險：以上情況如超過實際可保價值，這成為重復(fù)保險共同保險：幾個保險人聯(lián)合起來在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險承保，且保險金額之和未超過實際價值共同保險和再保險共同保險和復(fù)合保險：投保人或保險人誰主動來區(qū)分1.3.4按實施方式分類強制保險又稱法定保險，是指國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立起保險關(guān)系。如交強險自愿保險是指投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同或者自愿組合，建立起保險關(guān)系1.3.5其他分類方式1．按是否以營利為目的分