第1章 財產(chǎn)保險基礎

引子2023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12005年11月7日福建一酒店火災（裝修時）2023/2/12007年8月18日，巨浪沖擊著浙江省溫州市洞頭縣的一處海堤2023/2/1“圣帕”進入江西興國受災2023/2/12008.5.12汶川地震2023/2/12023/2/1汶川地震財產(chǎn)損失達到8451億元人民幣，其中四川地區(qū)占到91.3%，甘肅為5.8%，陜西達到2.9%。2023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12023/2/1北京時間2010年04月14日07時49分許，青海省玉樹藏族自治州玉樹縣(北緯33.1，東經(jīng)96.7)發(fā)生7.1級地震

2023/2/12023/2/1埃及一艘載有1400多人的客輪沉沒

2023/2/1剛果一飛機在居民區(qū)內(nèi)墜毀(圖)

2023/2/1吉爾吉斯斯坦失事客機2023/2/12023/2/12023/2/12023/2/1風雨雷電挾冰雹突襲廈門多處地方如同黑夜

2023/2/1狂風、閃電、冰雹突襲武漢2023/2/12008年6月1日下午6時左右，涇洋鎮(zhèn)突降暴風雨和冰雹，短短15分鐘，縣城風力達到7級，七里溝青崗坪等高山區(qū)域甚至達到8級；降雨12mm，達到暴雨量級別；最大冰雹38mm，如核桃大小。此次的降雨量、風力和冰雹大小均為30~50年不遇。2023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12010.8.7舟曲泥石流2023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12009.6.30南京車禍酒駕撞死5人2023/2/1

2010年3月16日，廣西東蘭縣班丘水庫庫底土地因旱出現(xiàn)了10厘米左右的裂縫。2023/2/12010年3月16日，貴州省開陽縣2023/2/1龍卷風2023/2/12023/2/12010.7月底吉林洪水2023/2/12023/2/1財產(chǎn)保險產(chǎn)生的必要性

由于自然災害和意外事故的不可避免性國家財政撥款救濟和企業(yè)自保的局限性因此在客觀上要求建立保險機構，辦理財產(chǎn)保險，對災難或災害所造成的損失給予及時的經(jīng)濟補償，以保證社會生產(chǎn)的正常進行和人民生活的安定。

2023/2/1財產(chǎn)保險產(chǎn)生的可能性商品經(jīng)濟的高度發(fā)達雄厚的物資后備基金的形成工業(yè)、交通、郵電、科技的迅速發(fā)展集中的、數(shù)額巨大的危險的存在這一切都在客觀上為保險的發(fā)展提供了可能,而到了資本主義社會，對經(jīng)濟補償?shù)囊蟊纫酝鼮樾枰?，個別單位抵御風險的能力相應不夠，從而出現(xiàn)了財產(chǎn)保險這種商業(yè)保險形式。2023/2/1社會主義國家財產(chǎn)保險存在的主客觀條件災害事故的不可避免性商品經(jīng)濟發(fā)展的需要不斷發(fā)展的對外貿(mào)易和國際交往的需要

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教材：《財產(chǎn)保險》，陳伊維主編，南開大學出版社，20062023/2/1參考書目：1、《財產(chǎn)和責任保險》（美）所羅門·許布納、小肯尼斯·布萊克、博納德·韋布著，陳欣等譯，人大出版社，2002年2、《財產(chǎn)保險》喬林、王緒謹主編，人大出版社，2003年3、《財產(chǎn)保險原理與實務》許謹良主編，上海財大出版社，1998年4、《日本財產(chǎn)保險業(yè)的變化與對策》（日）植村信保著，陳伊維、譚穎譯，機械工業(yè)出版社，2005年5、商業(yè)保險，（美）貝納德·L·威布等著，北京大學出版社，2004年6、財產(chǎn)與責任保險原理（美）康斯坦斯·M·盧瑟亞特等著，北京大學出版社，2004年7、雇主責任保險的理論與實踐，陳伊維主編，中國建筑出版社，2007年2023/2/1第一章財產(chǎn)保險基礎2023/2/1學習目的掌握:基本概念、特征、功能、作用了解：國際財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀、財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢2023/2/1第一節(jié) 財產(chǎn)保險的產(chǎn)生及其作用一、財產(chǎn)保險的概念（一）財產(chǎn)：金錢、財物、民事權利義務的總和。分類：按所有權：國有、集體、私有按存在形式：有形、無形按民事權利義務：積極、消極（二）保險從法律角度看：是契約或合同從經(jīng)濟角度看：是經(jīng)濟補償?shù)氖侄螐纳鐣嵌瓤矗嚎梢苑稚⑽ｋU，消化損失2023/2/1（三）財產(chǎn)保險：從總體看，財產(chǎn)保險以補償財產(chǎn)損失，發(fā)展經(jīng)濟為目的，是一種社會互助性質的由保險人組織經(jīng)營的，對所保財產(chǎn)由于災害事故所造成的損失進行經(jīng)濟補償?shù)闹贫取?/p>

從具體行為看，財產(chǎn)保險是財產(chǎn)受威脅的一方交付保險費于另一方，另一方同意在發(fā)生危險后按約定條件予以補償?shù)囊环N契約行為。2023/2/1簡單地說，財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關的利益和損害賠償責任作為保險標的，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的保險。（保險標的、基本功能）2023/2/11、保險標的財產(chǎn)：一切可以用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)利益：由于財產(chǎn)價值和人類社會行為的變化對于當事人的經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的實際影響。損害賠償責任：因被保險人的過失或疏忽造成他人人身傷害與財產(chǎn)損失時所應承擔的責任。2、分類：按保障范圍：廣義、狹義廣義：財產(chǎn)損失保險、信用保險、保證保險、責任保險狹義：財產(chǎn)損失保險（具體的財產(chǎn)物資）按財產(chǎn)存在形式：有形、無形按民事權利義務：積極、消極2023/2/13、把握財產(chǎn)保險概念，應注意：財產(chǎn)保險屬于商業(yè)保險范疇。保險標的必須可以用貨幣衡量或標定價值的財產(chǎn)或利益，例如礦藏、河流就不可以提供風險保障（基本功能、自然屬性）損失補償原則是財產(chǎn)保險運行的基礎2023/2/1二、財產(chǎn)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）古代的保險思想與保險形態(tài)1、我國古代的保險思想與保險形態(tài)最早發(fā)現(xiàn)風險分散這一保險基本原理的國家公元前三四千年：風險分散用于貨物運輸中歷代王朝重視積谷備荒也是保險思想的體現(xiàn)例：春秋：孔子，耕三余一周：后備倉儲戰(zhàn)國以后：形成倉儲制度，如魏：御廩；韓：敖倉；漢代：常平倉；隋：義倉；宋：社倉。古代鏢局：其承辦手續(xù)與現(xiàn)代保險大致相同。2023/2/12、國外古代保險保險思想與保險形態(tài)國外保險思想最早產(chǎn)生于：東西方貿(mào)易要道上的古代國家（古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘）英國學者，托蘭納瓦《保險起源及早期歷史》：古巴比倫腓尼基希臘保險最早的法規(guī)《漢謨拉比法典》（二）近現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展1、海上保險萌芽：共同海損雛形：船貨抵押借款迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險單：意大利熱那亞商人在1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運保險契約最早現(xiàn)代意義的保險單：1384年、意大利佛羅倫薩1720年，英國，正式經(jīng)營海上保險的專業(yè)公司（皇家交易和倫敦）1871年，勞合社2023/2/1勞合社（Lloyd's）簡介位于倫敦的英國勞合社總部大樓。/money/insurance/bxsd/20070317/03553415929.shtml

英國最大的保險組織。勞合社本身是個社團，更確切地說是一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場所和有關的服務，本身并不承保業(yè)務。

倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的，故又稱“勞埃德保險社”。1871年經(jīng)議會通過法案，勞合社才正式成為一個社團組織。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標準格式，此外還出版有關海上運輸、商船動態(tài)、保險海事等方面的期刊和雜志，向世界各地發(fā)行。

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至1996年，勞合社約有34，000名社員，其中英國26，500名，美國2，700名，其他國家4，000多名，并組成了200多個承保組合。勞合社的每名社員至少要具備10萬英鎊資產(chǎn)，并繳付37，500英鎊保證金，同時每年至少要有15萬英鎊保險收入。勞合社歷來規(guī)定每個社員要對其承保的業(yè)務承擔無限的賠償責任，但由于勞合社近年累計虧損80億英鎊，現(xiàn)已改為有限的賠償責任。20世紀90年代勞合社的業(yè)務經(jīng)營和管理進行了整頓和改革，允許接受有限責任的法人組織作為社員，并允許個人社員退社或合并轉成有限責任的社員。因此改革后的勞合社，其個人承保人和無限責任的特色逐漸淡薄，但這并不影響勞合社在世界保險業(yè)中的領袖地位。

在歷史上，勞合社設計了第一張盜竊保險單，為第一輛汽車和第一架飛機出立保單，近年又是計算機、石油能源保險和衛(wèi)星保險的先驅。勞合社設計的條款和報單格式在世界保險業(yè)中有廣泛的影響，其制定的費率也是世界保險業(yè)的風向標。勞合社承保的業(yè)務包羅萬象。勞合社對保險業(yè)的發(fā)展，特別是對海上保險和再保險作出的杰出貢獻是世界公認的。

2023/2/1勞合社承保和理賠經(jīng)過兼并、變動，目前的勞合社有71個保險承保辛迪加，以及大量的保險經(jīng)紀人、保險代理人提供保險服務。原則上，投保人和原保險公司可以找到各種各樣的保險公司，滿足自己的保障要求。

對于保險理賠要求，勞合社有充足的資金和良好的體制保證償付。勞合社設計了四個環(huán)節(jié)體現(xiàn)這樣的保障，第一個環(huán)節(jié)是成員的保費信托基金，第二個環(huán)節(jié)是成員的附加資本金，第三個環(huán)節(jié)是其他資產(chǎn)，第四個環(huán)節(jié)是勞合社中心基金。

2023/2/12、火災保險起源：1118年，冰島Hrepps，對火災及家畜死亡損失承擔賠償責任；17世紀初：德，互助性質的火災救災協(xié)會制度。1676年，46個火災救災協(xié)會合并成立第一家公營保險公司：漢堡火災保險局真正意義上的火災保險：1666年9月2日，英國倫敦大火以后。1667年，牙科醫(yī)生尼古萊·巴蓬首先在倫敦開始經(jīng)營房產(chǎn)火災保險，開創(chuàng)了私營火災保險的先例。到1680年共集資4萬英鎊成立了合股性質的火災保險所，并按照房租和房屋的危險等級差別收取保險費，對木造房屋收取相當磚瓦結構房屋兩倍的保險費。正因為使用了差別費率，巴蓬有“現(xiàn)代保險之父”的稱號。1705年，更名為Phoenix即鳳凰火災保險公司。2023/2/11710年，查爾斯.波文，成立太陽保險公司（不動產(chǎn)、動產(chǎn)）（以上為相互保險性質）18末世紀到19世紀中期：由股份公司取代了相互保險組織。19世紀，歐美，火災保險公司大量出現(xiàn)保險標的：由房屋擴大至各種資產(chǎn)、流動資產(chǎn)承保責任：由單一火災擴展到地震、洪水、風暴等非火災危險19世紀后期：火災保險傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)2023/2/1三、財產(chǎn)保險的特征（與人身保險比較）保險標的具有可估性保險金額依據(jù)對標的估價而確定保險金額遵從補償原則保險期限短四、財產(chǎn)保險的功能保障整個社會生活安定分散風險合理負擔2023/2/1五、財產(chǎn)保險的作用（一）微觀有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營、穩(wěn)定收入有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算能促進企業(yè)加強風險管理有助于安定人民生活能提高企業(yè)和個人信用（二）宏觀促進社會再生產(chǎn)的順利進行保障社會穩(wěn)定有利于科技進步保障社會財富的安全促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往，平衡國際收支有利于商品流通的順暢有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)2023/2/1一、財產(chǎn)保險的組成財產(chǎn)保險海上保險非海上保險

遠洋運輸內(nèi)陸運輸火災綜合損失

保險保險保險保險第二節(jié)財產(chǎn)保險的組成及分類2023/2/1二、財產(chǎn)保險的分類

火災保險

（企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險）

有形

財產(chǎn)運輸工具保險

（汽車保險、船舶保險、飛機保險）

財

財產(chǎn)

損失貨物運輸保險產(chǎn)

保險

保險工程保險

（建筑工程一切險、安裝工程一切險）

保險

無形

責任保險（公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任保險）

財產(chǎn)

保證保險

保險

信用保證保險信用保險2023/2/1第三節(jié)我國的財產(chǎn)保險一、我國財產(chǎn)保險的歷史與現(xiàn)狀（一）發(fā)展簡要回顧自1980年恢復以來：1、1980-1988年，中國人民保險公司（1949.10.20）獨家經(jīng)營保險業(yè)務，保險市場基本處于壟斷狀態(tài)。2、1989-1994年，1988年，平安保險公司在深圳成立，開始打破壟斷局面；1991年，中國太平洋保險公司組建；1993年，美國美亞保險公司在上海開業(yè)，標志中國保險市場開始對外開放。3、1995年至今，產(chǎn)壽業(yè)實行行業(yè)經(jīng)營，保險市場競爭加劇，發(fā)展速度明顯減慢。2023/2/1保險深度:保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例,它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標；保險密度:保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。2005年，我國保險深度為2.7%，保險密度為380元。而2003rh世界平均保險深度已達8.06%，平均保險密度已達469.6美元。2023/2/1

中國財產(chǎn)保險業(yè)的現(xiàn)狀

中國財產(chǎn)保險業(yè)的總體發(fā)展水平保費收入快速增長。

2023/2/12023/2/1

財產(chǎn)保險密度和深度明顯提高。

2023/2/12023/2/1我國財產(chǎn)保險業(yè)務結構的基本狀況

（1）人身保險業(yè)務發(fā)展超過財產(chǎn)保險2023/2/1（2）財產(chǎn)保險業(yè)務內(nèi)部險種結構發(fā)展不平衡2023/2/1

財產(chǎn)保險市場主體狀況

1986年以前，中國人民保險公司；1988年平安保險公司在深圳成立；1991年，中國太平洋保險公司的組建，出現(xiàn)三駕馬車逐鹿中國保險市場的態(tài)勢；1993年，美國美亞保險公司在上海開業(yè)，標志著中國保險市場開始對外開放?，F(xiàn)在具體有多少家財產(chǎn)保險相關公司，請同學們登陸中國保監(jiān)會網(wǎng)站查詢。（)2023/2/12008年1月財產(chǎn)保險公司原保險保費收入情況表(單位:萬元)

資本結構公司名稱原保險保費收入公司名稱原保險保費收入中資人保股份1270446.8安信農(nóng)業(yè)3159.82大地財產(chǎn)126238.58永誠34158.62出口信用40896.2安邦94455.37中華聯(lián)合237304.96安華農(nóng)業(yè)5290.85太保財364144.29天平車險11162.12平安財317678.39陽光財產(chǎn)50715.13華泰30475.33陽光農(nóng)業(yè)2045.82天安75308.51都邦37577.1大眾14688.44渤海9140.48華安6005.14華農(nóng)924.76永安63386.68國壽財產(chǎn)36973.27太平保險46691.88安誠3012.03民安9639.76長安責任24.74

小計29034492023/2/1資本結構公司名稱原保險保費收入外資美亞11359.74東京海上3645.57豐泰1178.36皇家太陽2284.89聯(lián)邦1195.6三井住友3208.58三星2394.05安聯(lián)1234.95日本財產(chǎn)1718.98利寶互助837.82安盟79.11蘇黎世1945.18現(xiàn)代財產(chǎn)119.28中意財產(chǎn)787.52小計32517.342023/2/1（二）現(xiàn)階段我國財產(chǎn)保險發(fā)展中存在的問題財產(chǎn)保險的總體發(fā)展滯后于壽險產(chǎn)品同構現(xiàn)象嚴重，結構失衡產(chǎn)險發(fā)展滯后，后勁不足產(chǎn)險公司價格競爭已到盡頭傳統(tǒng)財產(chǎn)保險市場已基本趨于飽和，發(fā)展面臨困難機動車輛保險成為各保險公司爭奪焦點企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務萎縮家庭財產(chǎn)保險業(yè)務徘徊不前2023/2/1二、對我國財產(chǎn)保險發(fā)展狀況剖析（一）需求方面需求日益多元化宏觀經(jīng)濟的影響公眾的保險意識不強（二）供給方面指導思想上，普遍著重眼前利益，缺乏長遠發(fā)展規(guī)劃的問題競爭行為扭曲，險種開發(fā)滯后2023/2/1（三）中介人制度尚未真正建立和完善目前情況截至2008年3月31日，全國共有保險專業(yè)中介機構2345家，比上季度末增加14家，同比增加152家。其中，保險代理機構1752家，保險經(jīng)紀機構333家，保險公估機構260家，分別占74.71%、14.20%和11.09%。近年來我國保險中介市場發(fā)展很快，但由于仍處于起步階段，目前我國保險中介市場還很不成熟。2023/2/1二、我國財產(chǎn)保險業(yè)今后的發(fā)展趨勢經(jīng)濟全球化使全球經(jīng)濟增長相互關聯(lián)越來越強，使得商務財產(chǎn)保險愈來愈嫌其重要。改革開放20年來，我國居民生活日益富裕，對財產(chǎn)保險的需求也日益增加。企業(yè)的財富變化對財產(chǎn)保險的影響將更大。國家財富的增加，使得大型基礎設施工程也在明顯增長，對財產(chǎn)保險的需求也不斷增加。2023/2/1第四節(jié)國際非壽險市場的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢地中海沿岸的共同海損海上保險1666年英國倫敦大火火災保險蒸汽時代英國鍋爐保險工程保險汽車的產(chǎn)生機動車輛保險2023/2/1一、世界非壽險市場的現(xiàn)狀保費收入基本持穩(wěn)定增長市場份額：北美洲始終占絕對比重，其次歐洲、亞洲（一）美國市場2000多家，大市場