車險(xiǎn)核保基礎(chǔ)管理介紹

1壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)個(gè)人車險(xiǎn)團(tuán)體車險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)各險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)越來越低，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)特征越來越明顯風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間和費(fèi)率范圍跨度越來越大標(biāo)準(zhǔn)化管理的難度也越來越高2023年2月1日2車險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（一）——險(xiǎn)種組成商業(yè)基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)道路救援特約保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任+損失責(zé)任+損失服務(wù)2023年2月1日3險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（二）——

基本險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)2023年2月1日4險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（三）——附加險(xiǎn)(1)車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)6個(gè)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)代步車費(fèi)用保險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)車輛停駛損失險(xiǎn)2023年2月1日5險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（三）——附加險(xiǎn)(2)商業(yè)三責(zé)的附加險(xiǎn)2個(gè)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)2023年2月1日6險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（三）——附加險(xiǎn)(3)車損、三責(zé)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)1個(gè)交通事故精神損害賠償險(xiǎn)2023年2月1日7險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（三）——附加險(xiǎn)(4)全車盜搶險(xiǎn)的附加險(xiǎn)1個(gè)全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)2023年2月1日8險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（四）——

特約條款特約條款2個(gè)指定駕駛員特約條款多次事故免賠特約條款2023年2月1日9保險(xiǎn)責(zé)任—交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)受害人不包括被保險(xiǎn)人和本車人員機(jī)動(dòng)車在道路以外的地方通行時(shí)發(fā)生事故，造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的賠償，比照適用本條例2023年2月1日10保險(xiǎn)責(zé)任

第三者人身傷亡第三者財(cái)產(chǎn)損失保障內(nèi)容責(zé)任限額無責(zé)限額人身傷亡死亡傷殘11萬1.1萬醫(yī)療費(fèi)用1萬1000財(cái)產(chǎn)損失2000100＝＋2023年2月1日11保險(xiǎn)責(zé)任--車輛損失險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償

2023年2月1日121．碰撞、傾覆；開車兜風(fēng)的感覺真好天有不測風(fēng)云2023年2月1日132．火災(zāi)、爆炸；2023年2月1日143．外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落；4．雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5．載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。2023年2月1日15第三者責(zé)任險(xiǎn)--保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。2023年2月1日16保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）受害人（第三者）合同關(guān)系民事賠償責(zé)任關(guān)系投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的2023年2月1日17賠償限額確定方式—第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：5萬元、10萬元、20萬元、15萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元2023年2月1日18全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落；保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。保險(xiǎn)車輛在全車被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。2023年2月1日19玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。投保人在與保險(xiǎn)人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保，保險(xiǎn)人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。2023年2月1日20代步車費(fèi)用險(xiǎn)

保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車身損毀需進(jìn)廠修理，在雙方約定的修復(fù)保險(xiǎn)車輛期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人需要租用代步車發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按條款約定承擔(dān)賠償責(zé)任。2023年2月1日21車身劃痕損失險(xiǎn)

投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛，因他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕，保險(xiǎn)人在賠償限額內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償。2023年2月1日22指定駕駛員特約條款選擇指定駕駛員，費(fèi)率較為優(yōu)惠指定駕駛員和不指定駕駛員所執(zhí)行的費(fèi)率不同，指定駕駛員費(fèi)率較低。指定駕駛員的保險(xiǎn)車輛，由非指定駕駛員駕駛并發(fā)生事故，或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸?shí)的，每次事故扣除10%或者5％（盜搶險(xiǎn)）的賠款。2023年2月1日23強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的比較強(qiáng)制保險(xiǎn)條款商業(yè)三者條款投保方式必須投保；不得拒?；蛲吮Ｗ栽福赏吮l款費(fèi)率全國統(tǒng)一各公司自行確定定價(jià)原則不盈利、不虧損盈利賠償限額死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失保額可自己選擇，包含死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失經(jīng)營資格保監(jiān)會(huì)指定申請獲得責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任寬泛，免除較少較多的責(zé)任免除賠償順序先強(qiáng)制，再商業(yè)一般無特別順序規(guī)定理賠無責(zé)賠償以責(zé)論處2023年2月1日24客車：用于載運(yùn)乘客及其行李的交通工具轎車：一般用于運(yùn)送少量乘客，按發(fā)動(dòng)機(jī)排量來分類載貨汽車：載貨汽車（掛車）主要用于運(yùn)輸貨物，也可牽引掛車越野汽車：主要用于非公路上（也可以公路上行駛）載運(yùn)人員和貨物或索引各種設(shè)備（它一般都是四輪驅(qū)動(dòng)）自卸汽車：自卸貨車的貨箱能自動(dòng)傾翻，主要用于礦區(qū)、工地運(yùn)輸散裝物質(zhì)牽引汽車：可以牽引掛車的汽車，它分為全掛牽引與半掛牽引兩種專用汽車：是在許多特征上不同于上述任何類型或經(jīng)過特殊改裝之后才能用于運(yùn)輸貨物或人的車輛車種介紹①企業(yè)名稱代號用2-3位漢語拼音表示：CA一汽，EQ東風(fēng)，SGM上海通用，TV天津豐田。②車輛類別代號用1位阿拉伯?dāng)?shù)字表示：③主要參數(shù)代號用2位阿拉伯?dāng)?shù)字表示：轎車為排氣量，貨車為總質(zhì)量，客車為車身長度。④產(chǎn)品序號用1位阿拉伯?dāng)?shù)字表示：0、1、2分別表示車型的改動(dòng)及改型情況。⑤企業(yè)自定代號：附加后面為企業(yè)對生產(chǎn)汽車特定的一些編號。代號123456789名稱貨車越野車自卸車牽引汽車特種車客車轎車掛車半掛車④.產(chǎn)品序號③.主要參數(shù)（排量/噸位/長度）②.車輛類別代號①.生產(chǎn)企業(yè)名稱⑤.企業(yè)自定代號2.1國產(chǎn)汽車編號規(guī)則國產(chǎn)汽車型號按照國家標(biāo)準(zhǔn)GB9417-88《汽車產(chǎn)品型號編制規(guī)則》編制，由漢語拼音字母和阿拉伯?dāng)?shù)字組成，用來表明汽車的廠牌、類型和主要特征參數(shù)。2.1國產(chǎn)汽車編號規(guī)則轎車2.1國產(chǎn)汽車編號規(guī)則（舉例）舉例說明：“CA1110PK2L”編碼含義為CA

1

11

0

P

K2

L⑴⑵⑶⑷⑸⑹⑺⑴企業(yè)名稱代號——“CA”指一汽解放⑵車輛類別代號——“1”指貨車⑶整車總質(zhì)量——“11”指11噸⑷產(chǎn)品序號——“0”表示第一代產(chǎn)品⑸—⑺“P”表示平頭車；“K2”表示發(fā)動(dòng)機(jī)為大連生產(chǎn)的柴油機(jī)；“L”表示加長舉例說明：“SVW7183”上海大眾帕薩特編碼含義為SVW

7

18

3⑴⑵⑶⑷⑴企業(yè)名稱代號——“SVW”指上海大眾⑵車輛類別代號——“7”指轎車⑶整車總質(zhì)量——“18”指排量1.8L⑷產(chǎn)品序號——“3”表示第四代產(chǎn)品貨車2.1國產(chǎn)汽車編號規(guī)則（舉例）2.2VIN碼識別VIN碼為車輛識別代號編碼，由一組字母和阿拉伯?dāng)?shù)字組成，共17位，又稱17位識別代號編碼，此編碼國際通用，每輛車均單一對應(yīng)一個(gè)編碼。我國1999年1月1日后生產(chǎn)的所有汽車均使用VIN碼。VIN碼分三部分：第一部分為前三個(gè)字母或數(shù)字，第一位為生產(chǎn)國別代碼，第二位一般為生產(chǎn)企業(yè)，第三位各廠家有不同的規(guī)定。第一位生產(chǎn)國家代碼如下：1、4、5美國；2、加拿大；3、墨西哥；6、澳大利亞；J、日本；K、韓國；L、中國；S、英國；V、法國；W、德國；Y、瑞典；Z、意大利第十位是生產(chǎn)年代代碼，每三十年一循環(huán)，分別為：A、1980；B、1981；C、1982；D、1983；E、1984；F、1985；G、1986；H、1987；J、1988；K、1989；L、1990；M、1991；N、1992；P、1993；R、1994；S、1995；T、1996；V、1997；W、1998；X、1999；Y、2000；1、2001；2、2002；3、2003；4、2004；5、2005；6、2006；7、2007；8、2008；9、2009；A、20102.2VIN碼識別2.2VIN碼識別（舉例）VISVDSWMI制造國家生產(chǎn)企業(yè)車輛特征代碼檢驗(yàn)位生產(chǎn)年份裝配廠生產(chǎn)順序號WDBGA57B27810PB16(1)制造國籍——W.德國(2)-(3)生產(chǎn)企業(yè)——DB.戴姆勒.奔馳公司(4)車身系列——G.140(5)發(fā)動(dòng)機(jī)類型——A.汽油發(fā)動(dòng)機(jī)(6)-(7)車型——57.600SEL4門轎車5.0L(8)乘員保護(hù)系統(tǒng)——B.三點(diǎn)式安全帶及防撞安全氣囊(9)工廠內(nèi)部檢驗(yàn)號(10)車輛年份——P.1993(11)裝配廠——B.Sindelfingen(12)-(17)汽車生產(chǎn)順序號根據(jù)上述編號規(guī)則，例舉的奔馳汽車公司17位含義為：德國戴姆勒.奔馳公司生產(chǎn)的600SEL4門轎車，裝備了5.0L汽油發(fā)動(dòng)機(jī)，140車身系列、座椅安全帶及駕駛員和乘員安全氣囊，1993年出廠，由Sindelfingen廠裝配，生產(chǎn)序號為127810。2.2VIN碼識別（舉例）1.認(rèn)識車險(xiǎn)核保車險(xiǎn)核保概念:在經(jīng)營策略指引下，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和核保政策，審核投保單或批改申請書提交的信息，決定是否予以承保，確定承保條件的過程。車險(xiǎn)核保職能：有效篩選風(fēng)險(xiǎn)，防止逆選擇，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量細(xì)分市場，合理投入使資源與品質(zhì)合理匹配，實(shí)現(xiàn)資源利用最大化實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理，保持技術(shù)的市場領(lǐng)先為客戶提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估和管理服務(wù)實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營的長期穩(wěn)定1.認(rèn)識車險(xiǎn)核保車險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)常用業(yè)務(wù)分類分客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分險(xiǎn)種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)新保客戶個(gè)人客戶團(tuán)體客戶續(xù)?？蛻舭纯蛻舴诸悪C(jī)關(guān)轉(zhuǎn)?？蛻艄房瓦\(yùn)、旅游客運(yùn)城市公交出租租賃營業(yè)貨車非營業(yè)企業(yè)根據(jù)客戶分類車險(xiǎn)業(yè)務(wù)從客戶角度分：1、個(gè)人客戶2、團(tuán)體客戶個(gè)人客戶分為：新保、轉(zhuǎn)保、續(xù)?？蛻簦粓F(tuán)體客戶分為：機(jī)關(guān)、企營業(yè)企車、公路客運(yùn)、旅游客運(yùn)、城市公交、出租租賃、營業(yè)貨車根據(jù)險(xiǎn)種分類交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)車損險(xiǎn)按險(xiǎn)種分類客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)司乘險(xiǎn)基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車身劃痕險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)不計(jì)免賠……車險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)常用業(yè)務(wù)分類分客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

個(gè)人客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)團(tuán)體客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分險(xiǎn)種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)根據(jù)我們的常識，影響汽車風(fēng)險(xiǎn)的因素有哪些？討論個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)因素從車因素從人因素出險(xiǎn)次數(shù)1、車型2、車齡1、年齡2、性別0次1次...........險(xiǎn)別及保額機(jī)構(gòu)渠道車種10大因素：就從人（性別、年齡）、從車（車型、車齡）、上年出險(xiǎn)次數(shù)和險(xiǎn)別這六個(gè)因素看，是如何影響價(jià)格的？討論車型、車齡客車〈貨車〈專用車〈摩托車〈拖拉機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與車齡之間呈“V”型關(guān)系注：車齡是指從最初車輛新車購置之日起至投保之日止期間的年限。個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)因素（1/4）性別、年齡性別：女性〈男性年齡：45歲及以上系數(shù)最低注：從人因素指行駛證車主的性別和年齡個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)因素（2/4）上年出險(xiǎn)次數(shù)08單不同出險(xiǎn)次數(shù)保單在09年承保折扣及滿期賠付率上年多次出險(xiǎn)業(yè)務(wù)第二年雖提高承扣折扣，但滿期賠付率仍高于0-1次出險(xiǎn)客戶！個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)因素（3/4）險(xiǎn)別風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)高第三者責(zé)任險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)司乘人員險(xiǎn)車損險(xiǎn)車身劃痕險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)自燃險(xiǎn)注：費(fèi)率因子法僅涉及個(gè)人非營業(yè)客車及2噸以下貨車個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)因素（4/4）根據(jù)個(gè)人客戶的續(xù)保類型分為新保、轉(zhuǎn)保和續(xù)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)保新保續(xù)保<<1、新手多，出險(xiǎn)頻度高2、新車型占比高，配件價(jià)格相對偏高3、承保險(xiǎn)別比較全，附加險(xiǎn)多1、商業(yè)險(xiǎn)平臺上線后：可有效識別轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)上年出險(xiǎn)情況，轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)可以視同續(xù)保業(yè)務(wù)承保2、商業(yè)險(xiǎn)平臺未上線：無法快速、有效的獲取客戶上年賠付數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)篩選難度大可有效識別上年出險(xiǎn)次數(shù)，根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)將客戶分為鼓勵(lì)業(yè)務(wù)、一般業(yè)務(wù)和謹(jǐn)慎承保業(yè)務(wù)個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)團(tuán)體非營業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大中型企業(yè)小型企業(yè)（非營業(yè)類）總體風(fēng)險(xiǎn)較低風(fēng)險(xiǎn)差異明顯1、不同地區(qū)、行業(yè)之間風(fēng)險(xiǎn)差異大；2、市區(qū)和縣區(qū)品質(zhì)差異較大；3、兼有個(gè)人和企業(yè)的雙重特性，風(fēng)險(xiǎn)較高。1、車輛管理嚴(yán)格；2、專職司機(jī)駕駛，安全性高；3、使用頻度不高；1234公路客運(yùn)出租租賃旅游客運(yùn)城市公交團(tuán)體營業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)(1/5)5營業(yè)貨車省際、地際縣際、縣內(nèi)省際、地際班車出險(xiǎn)頻度低，但案均賠款高，風(fēng)險(xiǎn)較為集中?？h際和城鄉(xiāng)班車客運(yùn)企業(yè)出險(xiǎn)頻度高，小額案件較多，對于管理松散，路況較差的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制承保條件。1234公路客運(yùn)出租租賃旅游客運(yùn)城市公交團(tuán)體營業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)(2/5)5營業(yè)貨車一般有專職司機(jī)駕駛；出險(xiǎn)頻度低；偶有重大事故發(fā)生，個(gè)案賠款高，風(fēng)險(xiǎn)比較集中。1234公路客運(yùn)出租租賃旅游客運(yùn)城市公交團(tuán)體營業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)(3/5)5營業(yè)貨車行駛路線固定，專職司機(jī)；車輛管理規(guī)范；惡性人傷案件相對較小，多為小額案件。1234公路客運(yùn)出租租賃旅游客運(yùn)城市公交團(tuán)體營業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)(4/5)5營業(yè)貨車大多是私有車輛掛靠，管理相對比較松散；車輛損失險(xiǎn)出險(xiǎn)頻度很高，以中小賠案為主；雙方事故多，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損突出；第三者責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)頻度高，案均賠款大，惡性案件