支行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行XXXX支行小公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告省分行營(yíng)業(yè)部：一、我行小公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)呈現(xiàn)狀XX農(nóng)行在不放松對(duì)已有成熟市場(chǎng)的拓展的同步，另辟蹊徑，針對(duì)縣內(nèi)小公司資源豐富、發(fā)展空間和潛力巨大的特點(diǎn)，大力拓展小公司金融業(yè)務(wù)這一“藍(lán)海市場(chǎng)”，在今年國(guó)家加大對(duì)房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)等調(diào)控力度的狀況下，小公司已經(jīng)成為XXXX支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)，截至今年12月底，全行小公司貸款共24戶，余額達(dá)12280萬元，較年初增長(zhǎng)12戶，凈增6450萬元，戶數(shù)和貸款金額均超過此前合計(jì)總和。小公司貸款占所有法人貸款比例由年初的4.75%提高到9.78%,上升了5.03百分點(diǎn)，增量占比更是高達(dá)71.01玳小公司已經(jīng)成為我行業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。在業(yè)務(wù)發(fā)展的同步也注意對(duì)的解決業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防備的關(guān)系，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重日勺原則做大做強(qiáng)小公司信貸業(yè)務(wù),不走“重放輕管”的老路。我行今年內(nèi)新增小公司貸款所有為簡(jiǎn)式迅速貸款，9月7日《有關(guān)加快重點(diǎn)行小公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的意見》（農(nóng)銀川辦發(fā)口1479號(hào)）印發(fā)前，我行小公司貸款比年初增長(zhǎng)3650萬元，印發(fā)后我行新增小公司貸款2800萬元，加上已完畢審批等待發(fā)放7戶4610萬元，事實(shí)上9月至12月新增小公司貸款可達(dá)7410萬元，是1月至8月的兩倍。這核心得力于《有關(guān)加快重點(diǎn)行小公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的意見》及時(shí)出臺(tái)，出臺(tái)后新營(yíng)銷500萬元以上小公司簡(jiǎn)式貸款達(dá)6戶，營(yíng)銷金額達(dá)5650萬元。截至12月末，我行小企公司存量和當(dāng)年新增貸款五級(jí)分類所有為正常貸款，無不良貸款。貸款方式抵押8100萬元，占比65.96%,保證擔(dān)保4180萬元，占比34.04%。新增小公司貸款所有為房地產(chǎn)抵押擔(dān)保。已完畢審批等待發(fā)放7戶4610萬元中只有四川格蘭德科技有限公司500萬元為專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保，其她4110萬元所有為房地產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款。二、工作措施1、充足結(jié)識(shí)小公司金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，搭建服務(wù)平臺(tái)，保證機(jī)構(gòu)、人員、職責(zé)到位。中小公司是我行數(shù)量最多、行業(yè)分布最廣的法人客戶群體，是我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要客戶基本，我行高度注重小公司金融服務(wù)，支行擬定我行營(yíng)業(yè)部為小公司業(yè)務(wù)專營(yíng)支行，充足運(yùn)用支行營(yíng)業(yè)部功能齊、業(yè)務(wù)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，為全行小公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展作好服務(wù)。同步，支行客戶經(jīng)理部抽調(diào)一名客戶經(jīng)理配備到營(yíng)業(yè)部作為專職小公司業(yè)務(wù)經(jīng)理；規(guī)定各網(wǎng)點(diǎn)要將小公司業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人是本單位小公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷的第一負(fù)責(zé)人，除帶頭做好業(yè)務(wù)營(yíng)銷外，還要做好員工動(dòng)員工作，充足調(diào)動(dòng)多種資源拓展小公司業(yè)務(wù)；支行客戶經(jīng)理部要做好全行小公司業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃、指引、協(xié)調(diào)工作，各客戶經(jīng)理為其掛鉤網(wǎng)點(diǎn)的兼職小公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，在完畢個(gè)人小公司業(yè)務(wù)拓展任務(wù)外，還要協(xié)助網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人抓好掛鉤網(wǎng)點(diǎn)小公司業(yè)務(wù)拓展，負(fù)責(zé)該網(wǎng)點(diǎn)推薦小公司業(yè)務(wù)拓展日勺受理、調(diào)查及貸后管理；支行信貸管理部除做好全行小公司信貸業(yè)務(wù)日勺審查外，還要做好有關(guān)小公司信貸業(yè)務(wù)的政策征詢工作，抓好全行小公司信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作。2、明確小公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的針對(duì)性。我行根據(jù)XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，細(xì)分區(qū)域市場(chǎng)和客戶：一是將中小公司集中的蛟龍工業(yè)港開發(fā)區(qū)和西南航空港經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)作為營(yíng)銷重點(diǎn)，在逐個(gè)摸底調(diào)查的基本上，同園區(qū)管委會(huì)、園區(qū)業(yè)主充足溝通，制定園區(qū)整體營(yíng)銷方案，提高營(yíng)銷效率。作為成都中小公司融資工作“115”特別行動(dòng)籌劃的一部分，3月10日成都市經(jīng)委、XX縣經(jīng)濟(jì)局和市小公司擔(dān)保公司在西航港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)創(chuàng)業(yè)園聯(lián)合舉辦XX中小公司銀企對(duì)接會(huì)，我行對(duì)此十分注重，支行行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)親自帶領(lǐng)公司業(yè)務(wù)部全體客戶經(jīng)理與會(huì)，進(jìn)一步密切了與參會(huì)公司和擔(dān)保公司日勺關(guān)系，對(duì)廣大中小公司融資需求有了更加進(jìn)一步的理解，為我行更好地做好全縣中小公司金融服務(wù)奠定了良好的基本。二是將縣區(qū)主城區(qū)東升、華陽、西航港、中和四個(gè)街辦內(nèi)小公司作為營(yíng)銷的重點(diǎn)，通過工商、街道力、、社區(qū)和大型寫字樓的物管單位的渠道，加大宣傳，進(jìn)一步增長(zhǎng)信息收集渠道。三是把營(yíng)銷重點(diǎn)放在大型公司配套小公司、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定和鈔票流充足日勺商貿(mào)類小公司、產(chǎn)業(yè)集群中日勺優(yōu)勢(shì)小公司、在都市商業(yè)中心有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)合的小公司、技術(shù)領(lǐng)先的科技型小公司。四是在信貸產(chǎn)品上，重點(diǎn)營(yíng)銷簡(jiǎn)式迅速貸款，提高辦貸效率。五是加強(qiáng)交叉營(yíng)銷，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)公司和個(gè)人本外幣存款業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、投行業(yè)務(wù)、鈔票管理平臺(tái)、銀行卡及電子銀行等中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，提高綜合收益。目前我行小公司貸款在利率至少上浮15%的同步所有按不低于貸款額的1%收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，抵押物為房產(chǎn)的所有由我行代理購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，小公司貸款已經(jīng)成為我行總和回報(bào)率最高的業(yè)務(wù)品種之OO3、完善小公司金融服務(wù)鼓勵(lì)和考核機(jī)制，增進(jìn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。為增進(jìn)小公司業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，我行十分注重完善小公司金融服務(wù)鼓勵(lì)和考核機(jī)制。一是將小公司業(yè)務(wù)考核納入全行行綜合績(jī)效考核體系；二是加大對(duì)客戶經(jīng)理小公司營(yíng)銷的考核力度，今年我行規(guī)定客戶經(jīng)理將小公司信貸業(yè)務(wù)作為營(yíng)銷工作重點(diǎn)，在對(duì)客戶經(jīng)理的考核中規(guī)定其每季至少營(yíng)銷500萬元小公司信貸業(yè)務(wù)。三是為增進(jìn)小公司信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康開展，我行決定自5月1日一9月30日在全行開展“激情盛夏”小公司信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷競(jìng)賽活動(dòng)，規(guī)定在6月30日前每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少成功營(yíng)銷一戶小公司信貸業(yè)務(wù)，每位法人客戶經(jīng)理至少新增500萬元小公司貸款；到9月30日活動(dòng)結(jié)束，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少成功營(yíng)銷兩戶小公司信貸業(yè)務(wù)，每位法人客戶經(jīng)理至少新增1000萬元小公司貸款全行?；顒?dòng)結(jié)束后，支行將對(duì)完畢目的任務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)按營(yíng)銷金額評(píng)出一等獎(jiǎng)一名，二等獎(jiǎng)兩名，三等獎(jiǎng)三名，分別給與3000元、元、1000元獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)活動(dòng)中業(yè)績(jī)突出的個(gè)人，支行將授予小公司信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷明星榮譽(yù)稱號(hào)，并給與1000元獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)未完畢活動(dòng)目的的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和法人客戶經(jīng)理要給與通報(bào)批評(píng)，并在季度考核時(shí)分別扣減400元效益工資。4、加強(qiáng)對(duì)外宣傳，樹農(nóng)行服務(wù)中小公司新形象。今年支行通過《XX報(bào)》頭版多次對(duì)我行小公司簡(jiǎn)式迅速貸款進(jìn)行宣傳，反映積極，已有多家公司向我行進(jìn)行了征詢并提出貸款申請(qǐng)。同步支行規(guī)定各網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)柜臺(tái)宣傳，重點(diǎn)做好對(duì)對(duì)公客戶及VIP個(gè)人客戶的小公司貸款業(yè)務(wù)宣傳工作，讓外界更多的理解我行小公司貸款，特別是小公司簡(jiǎn)式貸款的優(yōu)勢(shì)。5、加強(qiáng)隊(duì)伍培訓(xùn)，打造小公司專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。加強(qiáng)對(duì)小公司客戶經(jīng)理專業(yè)知識(shí)和信貸制度的培訓(xùn)，是提高隊(duì)伍整體素質(zhì)和依法合規(guī)管貸的需要，是適應(yīng)小公司專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需要，是適應(yīng)目前全行小公司業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的需要。今年以來，總行已對(duì)原有的部分信貸制度和操作規(guī)程進(jìn)行了修訂完善，為使客戶經(jīng)理盡快掌握修訂后的信貸基本制度和操作要點(diǎn)，支行多次組織網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小公司信貸業(yè)務(wù)管理措施》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小公司簡(jiǎn)式迅速信貸業(yè)務(wù)管理措施》等新制度，切實(shí)提高小公司客戶經(jīng)理管貸素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)對(duì)新措施、新制度的執(zhí)行力。此后支行還將通過組織集中培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)參觀或?qū)W習(xí)交流等方式加強(qiáng)小公司客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高隊(duì)伍素質(zhì)。同步結(jié)合總行將于10月組織對(duì)公客戶經(jīng)理崗位資格考試，督促有關(guān)人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提前做好準(zhǔn)備。6、加強(qiáng)貸后管理，防備小公司信貸風(fēng)險(xiǎn)。我行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同步也注意對(duì)的解決業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防備的關(guān)系，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的原則做大做強(qiáng)小公司信貸業(yè)務(wù)，不走“重放輕管”的老路。一是加強(qiáng)小公司貸后管理，防備信貸風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)及總行貸后管理有關(guān)規(guī)定，貫徹貸后管理措施，切實(shí)做好小公司貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作，保證全行小公司無不良貸款。二是支行信貸管理部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和在線監(jiān)測(cè)相結(jié)合的方式，掌控全行小公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，理解全行小公司貸款變化狀況并及時(shí)通報(bào)。三是加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)有關(guān)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策研究，密切關(guān)注行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策變化對(duì)小公司帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。三、問題及建議今年以來我行小公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展雖然較過去有較大進(jìn)步，但與縣內(nèi)同業(yè)相比、與各兄弟行相比，與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的規(guī)定比尚有很大差距。（一）問題1、小公司自身管理不夠規(guī)范，導(dǎo)致對(duì)公司貸后監(jiān)管難度大，不少客戶經(jīng)理對(duì)新公司信貸營(yíng)銷、管理有一定畏難情緒。不少小公司是家族公司，管理欠規(guī)范，為了節(jié)省費(fèi)用和提高效率，不少小公司都不獨(dú)立設(shè)立財(cái)務(wù)部門并聘任專業(yè)的財(cái)務(wù)人員；出于避稅、隱富等多種動(dòng)機(jī)，自身財(cái)務(wù)透明度較差，坐支狀況普片存在，財(cái)務(wù)管理制度不夠完善。小公司簡(jiǎn)式迅速貸款通過簡(jiǎn)易程序評(píng)級(jí)、免報(bào)表審計(jì)，雖然一定限度上解決貸款發(fā)放時(shí)候的效率不高問題，但在進(jìn)行貸后管理時(shí)，由于監(jiān)管規(guī)定高，在信貸資金使用、貨款歸行率等監(jiān)管上與貸款發(fā)放時(shí)的規(guī)定浮現(xiàn)一定矛盾。2、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，我行小公司金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不明顯。XX縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)眾多，有工、農(nóng)、中、建、交、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行、成商行、郵政、中信、招商、興業(yè)、浙商、民生、村鎮(zhèn)、南充商行等17家銀行機(jī)構(gòu)，近期尚有華夏、哈爾濱等內(nèi)外資銀行準(zhǔn)備入住，也有典當(dāng)行、貸款公司等非銀行性金融機(jī)構(gòu)滲入其中。眾多金融機(jī)構(gòu)對(duì)我行日勺經(jīng)營(yíng)形成了非常大的擠壓。從小公司信貸產(chǎn)品看，大部分金融機(jī)構(gòu)均把營(yíng)銷重點(diǎn)放在有房地產(chǎn)抵押日勺公司，建行的速貸通、工行的網(wǎng)貸通等都與我行小公司簡(jiǎn)式迅速貸款類似，且定價(jià)更靈活，對(duì)客戶的吸引力還略強(qiáng)于我行。而中信、招商、興業(yè)、浙商、民生等入住時(shí)間較短的股份制銀行也加大對(duì)有限客戶資源的爭(zhēng)奪，且更注重第二還款來源，某些不符合我行貸款條件而被回絕的公司也因抵押物充足在這些行獲得貸款。農(nóng)商行、成商行、村鎮(zhèn)銀行等本地銀行因決策鏈條短、對(duì)本地市場(chǎng)變化反映快而競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。（二）建議1、擴(kuò)大簡(jiǎn)式貸款審批權(quán)。小企公司簡(jiǎn)式貸款審批權(quán)限開始為200萬元,4月2日擴(kuò)大為500萬元,8月17日擴(kuò)大為1000萬元。每一次轉(zhuǎn)授權(quán)擴(kuò)大后，我行小企公司簡(jiǎn)式貸款增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)授權(quán)擴(kuò)大成正例增長(zhǎng)，且從未浮現(xiàn)過不良貸款，且已成為支行對(duì)外營(yíng)銷重要產(chǎn)品。因此支行但