第1章-風(fēng)險與保險

保險學(xué)

Insurance

第一章風(fēng)險與保險1.1風(fēng)險概述風(fēng)險（risk）

風(fēng)險指難以預(yù)料并能造成物質(zhì)和精神損失的不幸事件（日常生活）；風(fēng)險是指實際結(jié)果相對于預(yù)期結(jié)果的變動程度（概率統(tǒng)計和財務(wù)管理）；風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性（保險學(xué)）空間、時間、損失程度上的不確定性風(fēng)險特征1、客觀性：各種自然災(zāi)害屬于按照自然規(guī)律運行的客觀現(xiàn)象，是人類不可抗拒的風(fēng)險；各種人為事故可以通過加強(qiáng)風(fēng)險管理得以減輕，但無論如何也不可能完全消滅它。

2、可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，可以測算出風(fēng)險事故的發(fā)生概率和損失幅度。

3、可變性：風(fēng)險的性質(zhì)、種類、風(fēng)險發(fā)生的概率和損失幅度是可變的。風(fēng)險三要素1、風(fēng)險因素：引起風(fēng)險事故或增加損失的條件

物質(zhì)風(fēng)險因素(影響損失程度和概率的物理條件和因素)；道德風(fēng)險因素(與品德有關(guān)的因素，不誠實、不軌企圖等)；心理風(fēng)險因素(與心理狀態(tài)有關(guān)的因素，不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素)。

2、風(fēng)險事故（風(fēng)險事件）

3、損失風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失思考題一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而死亡。其家屬能否獲得保險金？答案：不能汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。死亡直接原因是心臟病，如果被汽車撞死，則可獲賠。判斷風(fēng)險因素和風(fēng)險事故的標(biāo)準(zhǔn)就是看其是否直接引起損失。風(fēng)險與概率（一）風(fēng)險發(fā)生的可能性可用概率計算

0≤P(A)≤1A表示事件，P（A）表示某事件發(fā)生的概率。（二）風(fēng)險頻率與損失程度1、風(fēng)險頻率大，損失程度小。（可保險），如意外傷害險2、風(fēng)險頻率小，損失程度大。（可保險），如航空保險3、風(fēng)險頻率大，損失程度大。（不可保險），如農(nóng)業(yè)保險4、風(fēng)險頻率小，損失程度小。（不可保險），如走路摔跤風(fēng)險的分類風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)險地震洪水火災(zāi)車禍股票投資企業(yè)經(jīng)營純粹風(fēng)險：只有損失機(jī)會，沒有盈利可能的風(fēng)險心理風(fēng)險：由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。如企業(yè)或個人投保了財產(chǎn)保險后放松對保險財產(chǎn)的保護(hù)措施；投保人身保險后忽視自己的身體健康等。投機(jī)風(fēng)險：投機(jī)行為造成的風(fēng)險道德風(fēng)險：故意的、惡意的行為造成的風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險風(fēng)險1.火災(zāi)2.雷電3.臺風(fēng)4.洪水1.衰老2.疾病3.傷殘4.死亡1.公眾責(zé)任風(fēng)險2.雇主責(zé)任風(fēng)險3.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險4.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險1.商業(yè)信用2.銀行信用

風(fēng)險基本風(fēng)險特定風(fēng)險洪水地震通貨膨脹戰(zhàn)爭失業(yè)盜竊爆炸火災(zāi)1.2風(fēng)險管理

風(fēng)險矩陣

損失頻率損失程度最嚴(yán)重（5）很嚴(yán)重（4）中等（3）不嚴(yán)重（2）可不在乎（1）幾乎可以確定發(fā)生（5）109876經(jīng)常發(fā)生（4）98765發(fā)生數(shù)次（3）87654可能但未發(fā)生（2）76543很少發(fā)生（1）654322-4分為低度風(fēng)險，5-7分為中度風(fēng)險，8-10分為高度風(fēng)險。風(fēng)險程度不同，將來采取的風(fēng)險管理方法也不同。

風(fēng)險管理的方法1、控制法：①風(fēng)險回避：放棄某項活動（取消煙花生產(chǎn)）②損失控制：減少損失（飛機(jī)定期檢查；安裝汽車安全氣囊）③風(fēng)險隔離：分割或復(fù)制風(fēng)險單位，盡量減少經(jīng)濟(jì)單位對某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或個人的依賴性，以此來減少因個別設(shè)備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。分割風(fēng)險單位：將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動分散到不同的地點，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點。復(fù)制風(fēng)險單位：增加風(fēng)險單位的數(shù)量，準(zhǔn)備備用的生產(chǎn)資產(chǎn)或設(shè)備，以便在正在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后將其投入使用2、財務(wù)法（損失融資法）①自留風(fēng)險：面臨風(fēng)險的企業(yè)或單位自己承擔(dān)風(fēng)險，并作好相應(yīng)的資金安排。②保險③非保險方式的風(fēng)險轉(zhuǎn)移：以合同的形式，將損失發(fā)生的經(jīng)濟(jì)后果轉(zhuǎn)嫁給他人。如合同、租賃和轉(zhuǎn)移責(zé)任條款等。

企業(yè)風(fēng)險經(jīng)理要根據(jù)風(fēng)險的狀況選擇風(fēng)險管理的方法，見下表：風(fēng)險類型損失概率損失程度

風(fēng)險管理方法

1低

小

自留風(fēng)險

2

高

小

損失控制

3

低

大

保險

4

高

大

風(fēng)險回避1.3可保風(fēng)險

可保風(fēng)險的概念

可保風(fēng)險是保險市場可以接受的風(fēng)險，或者說可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。可保風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險。

理想可保風(fēng)險的條件1、經(jīng)濟(jì)可行性

對投保人來說，只有在可能發(fā)生的損失達(dá)到無法承受時才能產(chǎn)生保險需求；對保險公司來說，損失發(fā)生的概率必須是很低的，風(fēng)險才能分散。

例如，飛機(jī)失事

2、風(fēng)險必須是大量的、同質(zhì)的和可測的

損失的概率能夠被準(zhǔn)確預(yù)測，而大量的同質(zhì)的風(fēng)險的存在又是準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險損失概率的必備條件。

x/n－p→0當(dāng)n→∞時

X：實際觀察到的損失；n保險標(biāo)的的數(shù)量；

x/n：觀察到的損失率；p客觀存在的損失率。3、損失必須是意外的、被保險人無法控制的：

風(fēng)險不能在預(yù)料之中，不能是必定要發(fā)生的（如已發(fā)病的人不能投保健康保險，機(jī)器折舊不能投保）；事件是在被保險人的控制下也是不可保的（故意縱火燒毀財產(chǎn)）。

4、損失必須是確定的和可測量的

損失必須在時間上和地點是可以被確定，在數(shù)量上可以用貨幣測量。

思考：傷亡的損失？1.4保險的內(nèi)涵及職能保險的內(nèi)涵①保險是集合同類風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)制度②保險是一種合同行為一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約，是一種在約定的事故發(fā)生時立即生效的債權(quán)憑證。③保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

通過參加保險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司借助眾多經(jīng)濟(jì)單位的財力給遭受損失的被保險人進(jìn)行補(bǔ)償。保險的職能基本職能

分擔(dān)風(fēng)險職能：保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當(dāng)被保險人遭受損失時，用保險基金進(jìn)行補(bǔ)償，實質(zhì)是將風(fēng)險分擔(dān)給全體被保險人。

損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)測損失。沒有保險制度時，損失負(fù)擔(dān)落到不幸的房主身上4642號房屋4643號房屋4641號房屋4644號房屋4645號房屋房主的成本=0美元00180000美元0

全部損失=180000美元當(dāng)有保險制度運作時，損失由所有房主承擔(dān)4642號房屋4643號房屋4641號房屋4644號房屋4645號房屋火災(zāi)保險基金1000美元1000美元1000美元1000美元1000美元180000美元房主的成本=1000美元全部損失=180000美元《保險對損失成本的再分配圖》補(bǔ)償損失職能：

通過將參加保險的全體成員所交保險費建立起的保險基金用于對少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。派生職能社會管理職能（社會保障管理等）融通資金職能

①資金的積聚：保險公司通過開展保險業(yè)務(wù)，吸引積聚社會閑散資金。②資金運用：保險公司通過資金運用提高保險資金收益率，確保未來償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者和資金供給方。2014年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)原保險保費收入20234.81億元，同比增長17.49%賠款和給付支出7216.21億元，同比增長16.15%資金運用余額93314.43億元，較年初增長21.39%(銀行存款25310.73億元，占27.12%；債券35599.71億元，占38.15%；股票和證券投資基金10325.58億元，占11.06%；其他投資22078.41億元，占23.67%)總資產(chǎn)101591.47億元，較年初增長22.57%2014中國保險公司

保費收入前十排名榜1.中國人壽2222.00單位：億元2.中國人保2038.623