第三章 保險(xiǎn)的基本原則概述

伊春空難（2010，8，24）后：

伊春空難后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)初步確認(rèn)，遇難人員中有27人在14家保險(xiǎn)公司投保了人身險(xiǎn)，預(yù)計(jì)賠付額約在1487萬(wàn)元。其中15人投保航空意外險(xiǎn)，保額700萬(wàn)元，12人投保意外傷害保險(xiǎn)，保額在647萬(wàn)元。泰康保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，受伊春空難的影響，在“十一”黃金周到來(lái)之前，意外險(xiǎn)咨詢?nèi)藬?shù)大幅上升，近期航空意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)量上漲約30%。記者了解到，此次空難的理賠保險(xiǎn)主要來(lái)自三個(gè)險(xiǎn)種：航空意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)。航空意外險(xiǎn)是此次理賠最多的一個(gè)險(xiǎn)種。2/1/20231世界上第一份離婚保險(xiǎn)出世

2010年10月8日09:55]

來(lái)源:[《財(cái)經(jīng)》]

據(jù)中國(guó)之聲《全球華語(yǔ)廣播網(wǎng)》報(bào)道，在歐美等國(guó)，因?yàn)殡x婚的經(jīng)濟(jì)代價(jià)奇高，因此席卷全球的金融危機(jī)讓某些人想說(shuō)離婚不容易。

但是最近，美國(guó)北卡羅來(lái)納州的一家名為“安全衛(wèi)士擔(dān)保”的保險(xiǎn)公司為金融危機(jī)中的離婚者帶來(lái)了福音。該公司日前宣布推出世界上第一份離婚保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱為“婚鎖”。產(chǎn)品一經(jīng)推出即備受追捧，許多人甚至將它作為禮物送給新婚夫婦，讓人不免感嘆世界之大無(wú)奇不有。

“婚鎖”的誕生背后還有一個(gè)辛酸的故事。據(jù)說(shuō)該保險(xiǎn)公司的創(chuàng)始人約翰·羅根在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中離婚，并且資產(chǎn)損失慘重。由此他突然意識(shí)到為離婚者提供保障將是一個(gè)龐大的市場(chǎng)。一個(gè)月前，他創(chuàng)立了“婚鎖”網(wǎng)站開(kāi)始銷(xiāo)售“婚鎖保單”。目前羅根還不愿意公開(kāi)一共銷(xiāo)售了多少份保單，但是他透露，此前并沒(méi)有想到他的客戶會(huì)買(mǎi)這么多保單，這讓他非常吃驚：有些保險(xiǎn)費(fèi)甚至超過(guò)了每月1000美元。

2/1/20232中國(guó)平安：移動(dòng)展業(yè)+交叉銷(xiāo)售沖擊傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)

[2010年10月8日09:49]

來(lái)源:[金融時(shí)報(bào)]無(wú)紙化保單：10月1日，中國(guó)平安

在全國(guó)范圍推行“無(wú)紙化承保”的電子保單“移動(dòng)”的展業(yè)平臺(tái)

北京朝陽(yáng)區(qū)的某間咖啡廳內(nèi)，有意購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)計(jì)劃的劉某，同時(shí)約見(jiàn)了兩家壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員，其中平安人壽營(yíng)銷(xiāo)員攜帶了一臺(tái)裝有保險(xiǎn)行銷(xiāo)系統(tǒng)及劉某計(jì)劃書(shū)的筆記本電腦，另一家合資壽險(xiǎn)公司則根據(jù)與劉某事先溝通達(dá)成的意向，帶來(lái)了一份制作精美的紙質(zhì)計(jì)劃書(shū)。

幾經(jīng)斟酌，劉某希望進(jìn)一步調(diào)低年度繳納的保費(fèi)金額，合資壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員表示，需要將計(jì)劃書(shū)送回公司進(jìn)行調(diào)整，最快一個(gè)工作日后反饋給劉某；然而，平安人壽營(yíng)銷(xiāo)員通過(guò)電腦現(xiàn)場(chǎng)調(diào)整了劉某計(jì)劃書(shū)的內(nèi)容，當(dāng)即通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至平安人壽總部予以審核，一分多鐘后，平安人壽營(yíng)銷(xiāo)員收到了回復(fù)短信：“投保人審核通過(guò)”，當(dāng)劉某通過(guò)平安營(yíng)銷(xiāo)員隨身攜帶的移動(dòng)POS機(jī)刷卡交納保費(fèi)后，保單即時(shí)生效。

這一“移動(dòng)”的展業(yè)平臺(tái)，也令那位合資壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員大開(kāi)眼界，從投保人確認(rèn)保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)到保單生效，整個(gè)投保流程不足半個(gè)小時(shí)，并且通過(guò)平安人壽的官網(wǎng)，投保人劉某當(dāng)場(chǎng)查詢了自己的保單信息，包括保單號(hào)、保障額度、所交保費(fèi)等等。

這是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)迄今唯一針對(duì)個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員建成的完整的“移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)”，也是中國(guó)平安耗費(fèi)巨資為個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員打造的高科技展業(yè)手段，不僅最大限度縮短了投保流程，提高了服務(wù)效率，更為個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員提高產(chǎn)能提供了技術(shù)保障，最終為中國(guó)平安最大程度節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。

“競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是工作效率的極大提高，整個(gè)投保過(guò)程無(wú)需每項(xiàng)環(huán)節(jié)都由人力來(lái)完成，結(jié)果就是：現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)，現(xiàn)場(chǎng)獲知審核結(jié)果，現(xiàn)場(chǎng)刷卡交納保費(fèi)，現(xiàn)場(chǎng)保單生效，現(xiàn)場(chǎng)獲取保單信息；二是成本的降低，尤其對(duì)投保人而言，是時(shí)間成本的節(jié)約，一旦明確了投保意向，電子保單即時(shí)生效，無(wú)需再約定時(shí)間遞送保單。”平安人壽個(gè)險(xiǎn)發(fā)展部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱。2/1/20233中國(guó)平安：移動(dòng)展業(yè)+交叉銷(xiāo)售沖擊傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)

[2010年10月8日09:49]

來(lái)源:[金融時(shí)報(bào)]以“大金融”洗腦：

對(duì)很多壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員而言，綜合金融的大背景下，全面的金融業(yè)務(wù)常識(shí)，開(kāi)始成為日常定期培訓(xùn)的必備內(nèi)容。

“今年春節(jié)以后，公司每個(gè)月新增了兩場(chǎng)綜合金融大講壇，就如何通過(guò)信托、信用卡等消費(fèi)者更容易接受的金融工具，以實(shí)質(zhì)性的服務(wù)首先贏得客戶信任，進(jìn)而開(kāi)拓保險(xiǎn)服務(wù)，結(jié)果產(chǎn)生意想不到的結(jié)果，一些信托業(yè)務(wù)的大客戶，往往成為最優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)客戶?！逼桨踩藟郾本┓止緺I(yíng)銷(xiāo)員小金對(duì)記者稱，自己進(jìn)入公司8年來(lái)，產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)一直是業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)性內(nèi)容，自去年以來(lái)，基礎(chǔ)性培訓(xùn)內(nèi)容新增加了銀行信用卡、貸款、證券、健康險(xiǎn)、健康管理、體檢等知識(shí)，今年以來(lái)開(kāi)始大規(guī)模地進(jìn)行培訓(xùn)。

經(jīng)采訪多名壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，記者獲悉，借助于平安旗下平安銀行信用卡業(yè)務(wù)的諸多優(yōu)惠措施，如免費(fèi)洗車(chē)、30元看電影、餐館消費(fèi)打折等等，平安人壽業(yè)務(wù)員有效接觸和開(kāi)發(fā)了市場(chǎng)，為既有的信用卡客戶有針對(duì)性地提供了保險(xiǎn)服務(wù)。以北京市場(chǎng)為例，一位壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員月均開(kāi)拓的二、三十名信用卡客戶中，有十分之一客戶進(jìn)而成為其壽險(xiǎn)客戶。2/1/20234第三章保險(xiǎn)的基本原則一、保險(xiǎn)合同的基本原則二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)2/1/20235一、保險(xiǎn)合同的基本原則保險(xiǎn)合同：指投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，協(xié)議一方支付對(duì)方保險(xiǎn)費(fèi)，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，或者約定的期限到達(dá)時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同有四個(gè)（六個(gè)）基本原則：最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則補(bǔ)償原則代位求償原則分?jǐn)傇瓌t2/1/202361最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須以最大的誠(chéng)意履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，遵守合同的約定與承諾。2/1/20237最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)（１）投保方：

告知：投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。詢問(wèn)告知而非無(wú)限告知。

保證：投保人或被保險(xiǎn)人所作的保證完全符合事實(shí)的一項(xiàng)聲明。包括明示保證和默示保證2/1/20238保證的分類(lèi)：明示保證：寫(xiě)在合同上確認(rèn)保證：指投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證；如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中投保人承諾自己倉(cāng)庫(kù)確實(shí)有自動(dòng)噴水滅火裝置，以獲取費(fèi)率優(yōu)惠。承諾保證：指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為的保證。如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中投保人承諾投保后將配備防火設(shè)施。默示保證：不用寫(xiě)，是慣例目的：目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周?chē)h(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如，作為減少保險(xiǎn)費(fèi)的條件，被保險(xiǎn)人保證每天24小時(shí)都有一個(gè)值班警衛(wèi)。2/1/20239機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款中:投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第二十四條

投保人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào)，并按保險(xiǎn)單約定的方式交清保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十五條

被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格；保險(xiǎn)車(chē)輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。

被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施。

第二十六條

在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。

第二十七條

被保險(xiǎn)人不得非法轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車(chē)輛；不得利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法犯罪活動(dòng)。2/1/202310

第二十八條

保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門(mén)報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門(mén)對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第十三條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等的各種必要單證。

第二十九條

被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

第三十條

投保人、被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同；已賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2/1/202311

最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)（2）保險(xiǎn)方：

保險(xiǎn)公司如實(shí)說(shuō)明義務(wù)-訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。-對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

棄權(quán)與禁止反言

保險(xiǎn)人一旦放棄其在合同中可以主張的權(quán)利,則日后不得再次主張這項(xiàng)權(quán)利。（例如《保險(xiǎn)法》第十六條第六款）2/1/202312棄權(quán)與禁止反言（主要用于約束保險(xiǎn)人）：棄權(quán)：指合同一方自愿放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。

例：一份房屋保單規(guī)定，在房屋無(wú)人居住達(dá)60天以上時(shí)，保單失效。如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)代理人說(shuō)明了“該房屋無(wú)人居住已達(dá)60天之久”，而代理人表示“沒(méi)問(wèn)題，我們承保這所房屋”。那么，保險(xiǎn)人就放棄了在房屋無(wú)人居住的情況下，發(fā)生損失時(shí)拒絕賠償?shù)臋?quán)利。禁止反言：指合同一方既已放棄其在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。續(xù)上例：保險(xiǎn)人既然已在保險(xiǎn)代理人的不當(dāng)行為下放棄了拒絕賠償?shù)臋?quán)利，那么，在日后發(fā)生保險(xiǎn)事故而且確實(shí)存在無(wú)人居住達(dá)60天以上的情況時(shí)，保險(xiǎn)人就不能反言，不能拒絕賠償。2/1/202313

對(duì)違反最大誠(chéng)信原則的懲罰根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。2/1/202314對(duì)違反最大誠(chéng)信原則的懲罰投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)時(shí)，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失程度，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；未發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻故意制造保險(xiǎn)事故者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十七條、第四十三條、第四十五條、第一百七十六條都有相應(yīng)規(guī)定。2/1/202315對(duì)違反最大誠(chéng)信原則的懲罰保險(xiǎn)合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證事項(xiàng)，無(wú)論其是否有過(guò)失，也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。而且無(wú)論故意或無(wú)意違反保證義務(wù)都如此處理。一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2/1/202316違反最大誠(chéng)信原則的懲罰保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡告知義務(wù)，如對(duì)免責(zé)條款未作提示或者明確說(shuō)明的，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，如構(gòu)成犯罪，將依法追究其刑事責(zé)任，如未構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行罰款。保險(xiǎn)人阻礙投保人履行告知義務(wù)，或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保人以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，都將承擔(dān)與上相同的法律后果。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百一十六條對(duì)此有規(guī)定。2/1/202317案例1：梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買(mǎi)下了一份2000萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。在2002年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，又買(mǎi)了一份保額高達(dá)1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)。但在購(gòu)買(mǎi)第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開(kāi)，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，怕患癌的秘密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。梅艷芳在2003年9月公開(kāi)宣布自己患癌，2003年12月30日因?yàn)樽訉m頸癌而引發(fā)肺功能衰竭逝世。問(wèn)：梅艷芳的第一、二份保單能得到理賠嗎？如不理賠，可以退還保費(fèi)嗎?（香港在這方面的法律與我國(guó)類(lèi)似）2/1/202318案例2：1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療。手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同事吳某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司投了保，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)身患癌癥和曾經(jīng)住院手術(shù)治療的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查其提交有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患有何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該向龔某之妻理賠？為什么？如不理賠，是否應(yīng)該退還保險(xiǎn)費(fèi)？2/1/202319案例3：某公司為全體職員投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，每人保額5000元，公司在提交被保險(xiǎn)人名單時(shí)，在健康狀況一欄中說(shuō)明了職員劉某因肝癌病休的情況。保險(xiǎn)代辦員接到名單后未詳細(xì)審查就開(kāi)始辦理承保手續(xù)，幸運(yùn)的是，保險(xiǎn)公司的整個(gè)承保程序均未發(fā)現(xiàn)劉某的重大病情，保單順利簽發(fā)了。劉某在保險(xiǎn)期間內(nèi)因肝癌死亡。關(guān)于本案下列說(shuō)法正確的是（）。A劉某不符合團(tuán)體人身保險(xiǎn)的投保條件，該合同為無(wú)效合同B本案是由于保險(xiǎn)代辦員的疏忽造成的，應(yīng)由保險(xiǎn)代辦員賠償劉某的保險(xiǎn)金C本案由于保險(xiǎn)人一方有過(guò)錯(cuò)，因此保險(xiǎn)人應(yīng)按過(guò)錯(cuò)責(zé)任的大小，部分給付保險(xiǎn)金D保險(xiǎn)人應(yīng)全額給付保險(xiǎn)金2/1/2023202保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。（《保險(xiǎn)法》第三十一條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。（《保險(xiǎn)法》第四十八條）2/1/202321保險(xiǎn)利益的成立條件保險(xiǎn)利益必須合法保險(xiǎn)利益必須確定存在，而非虛擬有可衡量或可認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)價(jià)值（不適合以人的壽命或身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)）2/1/202322人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。2/1/202323財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益所有權(quán)管理權(quán)使用權(quán)收益權(quán)看護(hù)權(quán)2/1/202324保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異人身保險(xiǎn)：投保人在投保時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。2/1/202325保險(xiǎn)利益原則的意義避免賭博行為：如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)系的要求，保險(xiǎn)業(yè)將是最大的賭場(chǎng)。防止道德風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐。便于確定損失。2/1/2023263近因原則多種原因?qū)е聯(lián)p失，可能需要判斷近因，以確定是否賠付。2/1/202327引起標(biāo)的損失的決定性原因近因多個(gè)原因同時(shí)發(fā)生致?lián)p，凡有實(shí)質(zhì)影響的，都是近因；多個(gè)原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，且具有前因后果關(guān)系，最先發(fā)生的是近因；多個(gè)原因間斷發(fā)生致?lián)p，其間不存在前因后果關(guān)系，有實(shí)質(zhì)影響的是近因。判斷近因的方法多種原因致?lián)p時(shí)，首先判斷近因近因∈保險(xiǎn)責(zé)任，賠近因∈保險(xiǎn)責(zé)任，不賠近因原則判斷近因的結(jié)果：只有一個(gè)近因，近因∈保險(xiǎn)責(zé)任，賠近因∈保險(xiǎn)責(zé)任，不賠有多個(gè)近因，都∈保險(xiǎn)責(zé)任，賠都∈保險(xiǎn)責(zé)任，不賠有的∈，有的∈，看損失能否劃分能劃分，賠∈的部分不能劃分，不賠如何賠？2/1/202328近因原則案例案例1：汽車(chē)由于發(fā)動(dòng)機(jī)故障導(dǎo)致自燃，同時(shí)，遭遇冰雹襲擊，后來(lái)因?yàn)榧皶r(shí)救助，車(chē)輛未全損。該車(chē)輛若投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)，自燃為除外責(zé)任，未投保附加自燃損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠嗎？在自燃的損失與外界冰雹的砸傷易于分解時(shí)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)冰雹造成的損失。2/1/202329近因原則案例案例2：某汽車(chē)投保有機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車(chē)行駛過(guò)程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明。保險(xiǎn)公司該賠嗎？一連串事故具有因果關(guān)系，則輪胎壓飛石子為近因。保險(xiǎn)人依合同應(yīng)予以賠償。案例3：戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，而被保險(xiǎn)人未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，受損財(cái)產(chǎn)并不能因火災(zāi)發(fā)生而得到保險(xiǎn)人的賠償，這是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)是財(cái)產(chǎn)損失的近因，而其又為除外責(zé)任的緣故。2/1/202330近因原則案例案例4：某人投保了人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過(guò)程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。保險(xiǎn)公司該賠嗎？心臟病突發(fā)為獨(dú)立的新介入的原因，在人身意外傷害保險(xiǎn)中，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但其為死亡近因，因此，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對(duì)其因交通事故造成的傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的支付責(zé)任。2/1/202331案例5：某單位由于工作地點(diǎn)比較偏僻，便為離家較遠(yuǎn)的員工配備了通勤巴士。某天上班途中在城郊的省道上發(fā)生了車(chē)禍，載著所有乘客的面包車(chē)與迎面而來(lái)的大貨車(chē)相撞，坐在前面的員工甲和員工乙受到了重傷。由于員工甲所坐的駕駛副座就是與大貨車(chē)沖撞的直接碰撞部位，當(dāng)場(chǎng)便死亡了。而員工乙坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。員工甲和員工乙的單位為他們購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，意外發(fā)生后，該單位立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查了解到：?jiǎn)T工甲死亡時(shí)二十七歲，身體一向非常健康，而員工乙五十二歲，患有心臟病多年。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何賠付？2/1/2023324補(bǔ)償原則及其派生原則

（財(cái)產(chǎn)與補(bǔ)償性保險(xiǎn)）含義：保險(xiǎn)的作用是補(bǔ)償損失，不應(yīng)從賠款中不當(dāng)?shù)美?。要求風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)之間有合理的對(duì)價(jià)關(guān)系規(guī)則。根據(jù)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（保額）的關(guān)系合理確定賠款數(shù)額。2/1/202333派生原則：代位追償原則權(quán)利代位（代位追償權(quán)）：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。物上代位：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。代位追償?shù)囊饬x：避免不當(dāng)?shù)美涌毂ｋU(xiǎn)賠款速度2/1/202334

派生原則：代位追償?shù)陌咐?/p>

某航運(yùn)公司所屬“北海之星”號(hào)貨船在其泊位停泊時(shí)被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”號(hào)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取什么行動(dòng)？答案：賠償“北海之星”的損失，同時(shí)要求航運(yùn)公司轉(zhuǎn)讓向“大力丸”行使代位求償?shù)臋?quán)利。2/1/202335行使代位求償權(quán)的幾點(diǎn)說(shuō)明：保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)追回?fù)p失金額后，應(yīng)將追償額與保險(xiǎn)賠償額之差返還被保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。如果被保險(xiǎn)人放棄對(duì)過(guò)失方起訴的權(quán)利，也就自動(dòng)放棄了從保險(xiǎn)人處獲得賠償?shù)臋?quán)利；保險(xiǎn)人可以放棄代位求償權(quán)；代位求償權(quán)不適用于人壽保險(xiǎn)和大多數(shù)健康保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人在車(chē)禍中受傷，它既能從個(gè)人健康保險(xiǎn)中獲得醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，也可以對(duì)過(guò)失的駕駛員提起訴訟并獲得賠償。2/1/202336派生原則2：重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外的利益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。2/1/202337案例：某人向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，標(biāo)的物價(jià)值20萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額分別為15萬(wàn)元和10萬(wàn)元，兩份保險(xiǎn)合同均約定采用重復(fù)保險(xiǎn)的比例責(zé)任分?jǐn)傇瓌t。如發(fā)生10萬(wàn)元的損失，那么甲、乙兩家保險(xiǎn)公司分別賠付：A15萬(wàn)元、7萬(wàn)元B6萬(wàn)元、4萬(wàn)元C10萬(wàn)元、10萬(wàn)元D5萬(wàn)元、5萬(wàn)元2/1/202338二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)與一般合同比較，保險(xiǎn)合同由它自己的特點(diǎn)：射幸性、條件性、個(gè)人性和附和性。1、射幸性射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思。通俗講，保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性的特點(diǎn)。所謂射幸性特點(diǎn)：指保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。若發(fā)生，被保險(xiǎn)人獲得遠(yuǎn)高于保費(fèi)的賠償，若未發(fā)生，只付保費(fèi)沒(méi)有賠償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的射幸性較強(qiáng)，人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，射幸性相對(duì)較弱。2/1/2023392、條件性合同的條件性：是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才能履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。保險(xiǎn)合同的條件性：指保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任取決于被保險(xiǎn)人或受益人是否遵守保單上的條件。例如：在建筑工程一切險(xiǎn)條款中：被保險(xiǎn)人義務(wù)：在發(fā)生引起或可能引起本