《銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理8400字》

中小銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題及優(yōu)化策略目錄TOC\o"1-3"\h\u12652摘要 I2954一、引言 13151（一）普惠金融的緣起 117474（二）普惠金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀 115382（三）持續(xù)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)意義 119011二、中小銀行在普惠金融體系建設(shè)中的角色地位 2179（一）普惠金融體系的內(nèi)涵及特點(diǎn) 213480（二）中小銀行發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢 225706（三）中小銀行發(fā)展普惠金融的意義 2158611.改善客戶結(jié)構(gòu) 321454三、中小銀行在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的問題與挑戰(zhàn) 421512（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理 4211121.不良資產(chǎn)居高不下 4195842.金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才青黃不接 426190（二）市場風(fēng)險(xiǎn)管理 424051.缺乏自主定價(jià)能力 4302152.組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理 4307503.資產(chǎn)負(fù)債不匹配 531956（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理 5258401.內(nèi)控制度不健全 5174962.風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后 5121863.操作風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)思想與業(yè)績考評體系沖突 68020四、中小銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略 74566（一）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu) 7129741.全面加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè) 7283492.建立客戶強(qiáng)制準(zhǔn)入、退出機(jī)制 719823.建議設(shè)立普惠金融特色專營機(jī)構(gòu)首先，機(jī)構(gòu)布局規(guī)劃。 76749（二）加強(qiáng)制度建設(shè) 814860（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè) 817162（四）嚴(yán)格人員管理 8255661.補(bǔ)充隊(duì)伍 8128472.人員培養(yǎng)計(jì)劃 9184973.明確人員晉升通道 92219參考文獻(xiàn) 10摘要在國家政策的大力支持下，貸款公司發(fā)展迅速。它在金融體制改革創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用，緩解了小微企業(yè)融資難問題，為政府“三農(nóng)”政策提供了融資渠道，對規(guī)范民間借貸具有一定的遏制作用，提供了更加安全規(guī)范的貸款服務(wù)。本文在查閱國內(nèi)外貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合平安普惠公司的實(shí)際情況，分析了平安普惠公司的信用風(fēng)險(xiǎn)因素和信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，全面分析存在的問題和原因，從公司內(nèi)外兩個(gè)方面提出建議和改進(jìn)措施，包括完善相關(guān)法律法規(guī)、完善平安浦，以提高信用管理水平，為降低信用風(fēng)險(xiǎn)，為公司穩(wěn)定發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，平安普惠公司應(yīng)完善金融服務(wù)體系，優(yōu)化公司組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)和激勵(lì)管理，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。本文的研究對普惠公司信用管理的推廣也有積極的借鑒意義。關(guān)鍵詞：中小銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理引言（一）普惠金融的緣起聯(lián)合國“2005年國際小額信貸年”提出“普惠金融（inclusivefinancialsystem）”概念，倡導(dǎo)國際社會(huì)構(gòu)建普惠金融體系，促進(jìn)金融公平，這一理念得到了國際社會(huì)廣泛關(guān)注。普惠金融強(qiáng)調(diào)發(fā)展金融服務(wù)的普惠性，旨在實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對象的全覆蓋，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的時(shí)代要求，也是我國全面建設(shè)小康社會(huì)的重要方面。2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)發(fā)布《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融。2015年，國務(wù)院制定的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，把普惠金融上升為國家戰(zhàn)略。（二）普惠金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀受國家政策引導(dǎo)，普惠金融發(fā)展取得階段性成果。2019年6月的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)人均擁有5.7張銀行卡及7.6個(gè)銀行賬戶，人均擁有的銀行賬戶數(shù)和持卡量均處于發(fā)展中國家領(lǐng)先水平。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行：《2019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》，2019年9月30日。截至2020年6月13日，我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到227706個(gè)金融許可證信息，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站：/ilicence/licence/licenceQuery.jsp最后訪問日期：2020年6月13日。，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。2019年度，退休人員、家庭主婦、農(nóng)民以及工人等群體中，近一半消費(fèi)者每天使用1-3次移動(dòng)支付中國銀聯(lián)：《2019移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》，2020年4月2日。，移動(dòng)支付使用率較高，成為普惠金融重要通道。2019年末，普惠小微貸款余額11.59萬億元，同比增長23.1%，中國人民銀行：《2019年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2020年1月23日。普惠小微貸款持續(xù)較快增長。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行：《2019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》，2019年9月30日。金融許可證信息，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站：/ilicence/licence/licenceQuery.jsp最后訪問日期：2020年6月13日。中國銀聯(lián)：《2019移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》，2020年4月2日。中國人民銀行：《2019年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2020年1月23日。（三）持續(xù)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)意義發(fā)展普惠金融，有助于變革經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，推動(dòng)金融業(yè)均衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進(jìn)社會(huì)公平和諧。當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵期，力爭到2020年末全面建成小康社會(huì)。在反經(jīng)濟(jì)全球化浪潮及阻擊新冠肺炎疫情的當(dāng)下，持續(xù)發(fā)展普惠金融，完善普惠金融體系，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)包容性增長的重要舉措，是早日建成小康社會(huì)的加速器。中小銀行在普惠金融體系建設(shè)中的角色地位（一）普惠金融體系的內(nèi)涵及特點(diǎn)普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是金\h融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路、方案和\h保障措施等。普惠金融也可理解為包容性金融，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的全面性，要為社會(huì)各階層和群體提供金融服務(wù)，特別是一些并未得到長期關(guān)注的邊緣群體，如農(nóng)村地區(qū)、貧困人口及小微企業(yè)。普惠金融具有兩個(gè)明顯特征，一是“普”，二是“惠”，前者強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的普遍性，后者強(qiáng)調(diào)合理的金融服務(wù)成本及服務(wù)價(jià)格。相應(yīng)地，普惠金融體系的構(gòu)建也圍繞這兩個(gè)特征展開，金融服務(wù)的普遍性包括服務(wù)主體的普遍性、服務(wù)對象的普遍性以及服務(wù)項(xiàng)目的普遍性。金融服務(wù)的價(jià)格取決于金融服務(wù)成本，一個(gè)高效、可持續(xù)的普惠金融體系有助于壓縮金融服務(wù)成本，降低金融服務(wù)價(jià)格，吸收容納更多的金融消費(fèi)者。而影響金融服務(wù)成本的因素主要有兩點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。中國人民銀行原行長周小川認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，風(fēng)控和監(jiān)管是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。然而風(fēng)險(xiǎn)管理常被輕視，因此出現(xiàn)了很多問題。周小川：2019中國普惠金融國際論壇主旨演講，2019年10月12日。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究是完善我國普惠金融體系的重要課題。周小川：2019中國普惠金融國際論壇主旨演講，2019年10月12日。（二）中小銀行發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢中小銀行具有地緣、成本和競爭力等優(yōu)勢，是推動(dòng)我國普惠金融發(fā)展的主力軍。1.地域優(yōu)勢地方小型商業(yè)銀行和所在地的中小企業(yè)聯(lián)系緊密，能更為準(zhǔn)確地把握地方企業(yè)運(yùn)營及管理情況，能夠有效控制交易風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本?？蓱{借地域優(yōu)勢，爭取眾多中小企業(yè)，搶占先機(jī)。2.成本優(yōu)勢中小銀行主要是全面參考\h《公司法》以及《\h商業(yè)銀行法》的要求開設(shè)的，有著更為完整的法人治理體系及明確的產(chǎn)權(quán)架構(gòu)，分工合理、權(quán)責(zé)一致、獎(jiǎng)懲分明。激勵(lì)體系、人力配置及考核模式比傳統(tǒng)國有銀行更加自主。3.競爭力優(yōu)勢國有商業(yè)銀行偏好大企業(yè)，中小企業(yè)融資門檻高，這為小型商業(yè)銀行發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。小型商業(yè)銀行通常屬于地方性法人單位，擁有獨(dú)立的決策權(quán)。工作方式靈活，創(chuàng)新水平較高，能夠快速研發(fā)及調(diào)整產(chǎn)品，回應(yīng)市場需求及波動(dòng)。并且，地方政府也重視中小銀行的服務(wù)角色，多種因素作用下，小型銀行也具有其獨(dú)特的市場競爭優(yōu)勢。（三）中小銀行發(fā)展普惠金融的意義中小銀行具有發(fā)展普惠金融的天然優(yōu)勢，應(yīng)深刻認(rèn)識發(fā)展普惠金融的重大意義，堅(jiān)定普惠金融的發(fā)展方向，勇于承擔(dān)起普惠金融的責(zé)任與使命。1.改善客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化用戶結(jié)構(gòu)是調(diào)整商業(yè)銀行息差管理的重要途徑，目前，中小銀行過度依靠大中型客戶，用戶結(jié)構(gòu)缺乏多樣性。不過，在供給側(cè)改革中，一些大中型機(jī)構(gòu)改革迅速，中小銀行對公業(yè)務(wù)受到一定程度干擾；不僅如此，由于“金融回歸本源”等改革措施的執(zhí)行，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。加上大型企業(yè)和金融單位自身擁有一定的融資水平，在獲取金融服務(wù)階段擁有更多選擇，使中小銀行較為被動(dòng)。對比其余業(yè)務(wù)，普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋的用戶更加豐富，發(fā)展?jié)摿α己?，是中小銀行用戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向。并且，大中型企業(yè)同樣從小型企業(yè)逐步擴(kuò)張產(chǎn)生，實(shí)施普惠金融可以給商業(yè)銀行塑造大中型客戶創(chuàng)造條件。2.收獲政策紅利目前，政府出臺政策，扶持普惠金融業(yè)務(wù)開展效果良好的銀行機(jī)構(gòu)。例如，在《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》當(dāng)中，強(qiáng)調(diào)了下列扶持制度：首先放寬小微不良貸款率，推動(dòng)從業(yè)盡職免責(zé)。其次是優(yōu)化涉農(nóng)以及小型企業(yè)貸款核銷處理制度。在金融單位和小型企業(yè)簽署的融資協(xié)議上不征收印花稅。第三，對普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模滿足特定要求的金融單位，在存款準(zhǔn)備金上給予激勵(lì)。第四，基于宏觀審慎評估，對參與“三農(nóng)”項(xiàng)目或者普惠金融等活動(dòng)且取得一定成果的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理傾斜?；诖耍鎸?shí)施普惠金融，對商業(yè)銀行自身效益存在積極影響，能夠推動(dòng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)張。3.分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)目前，控制金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體、實(shí)施金融變革是金融領(lǐng)域的三大任務(wù)。雖然業(yè)務(wù)差錯(cuò)率和不良貸款率有所下降，但仍存在反彈可能?？陀^來看，普惠金融有與生俱來的風(fēng)險(xiǎn)分散作用。首先，每筆業(yè)務(wù)的平均規(guī)模有限，能夠防范風(fēng)險(xiǎn)集聚；其次，客戶群體不易集中，執(zhí)行過程更加靈活，產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率不大。并且，在違約以及不良貸款上，銀行能借助技術(shù)方法實(shí)施針對性催收，或者利用資產(chǎn)證券化等模式實(shí)現(xiàn)合理應(yīng)對。另一方面，“收益大于成本”的風(fēng)控思維，可以讓普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制滿足動(dòng)態(tài)性以及韌性的要求。何飛：“商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的意義、戰(zhàn)略及對策”，上海證券報(bào)2018年9月26日。何飛：“商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的意義、戰(zhàn)略及對策”，上海證券報(bào)2018年9月26日。中小銀行在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的問題與挑戰(zhàn)（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行三大風(fēng)險(xiǎn)之一，當(dāng)借款人對銀行貸款違約，銀行是信用風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。中小銀行是扶持地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，信貸業(yè)務(wù)在地域和行業(yè)上具有集中性的特點(diǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任重大。中小銀行在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中主要面臨以下問題與挑戰(zhàn)。1.不良資產(chǎn)居高不下2020年5月26日，銀保監(jiān)透露，目前銀行業(yè)不良貸款未得到根本緩解，風(fēng)險(xiǎn)因素較多。不良貸款處理難度猶在，且處理規(guī)模不斷擴(kuò)大。有數(shù)據(jù)表明，2020年首季度銀行不良貸款規(guī)模達(dá)2.60.19861.910.05%的增長。央行負(fù)責(zé)人易綱從兩會(huì)時(shí)期回答記者問題時(shí)提出，2020年首個(gè)季度來看，國內(nèi)商業(yè)銀行達(dá)成凈利潤6千億，得益于銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大。因?yàn)椴涣假J款風(fēng)險(xiǎn)暴露具有滯后性，且受疫情影響下，遵從央行寬松政策的指引，多數(shù)銀行對到期債務(wù)作出了延期處理，致使不良率持續(xù)增長，風(fēng)控難度提高，威脅普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。2.金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才青黃不接金融市場消費(fèi)群體龐大，人人都是金融服務(wù)的消費(fèi)主體或潛在需求者，普惠金融的多群體面向給金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，需要更多的金融風(fēng)險(xiǎn)防控人才參與風(fēng)險(xiǎn)管理工作。金融風(fēng)險(xiǎn)防控不僅體現(xiàn)在售后風(fēng)險(xiǎn)防控，也體現(xiàn)在產(chǎn)品研發(fā)及銷售流程中，對風(fēng)險(xiǎn)防控人才的專業(yè)素質(zhì)要求很高，不僅需要其具有豐富的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，而且需要具備專業(yè)的理論知識，但是人才培養(yǎng)周期長，金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才供應(yīng)在短時(shí)間內(nèi)難以滿足市場需求，中小銀行尤甚。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)管理1.缺乏自主定價(jià)能力利率風(fēng)險(xiǎn)是中小銀行面臨的主要市場風(fēng)險(xiǎn)。1996年，中國人民銀行啟動(dòng)利率市場化，把利率的決定權(quán)下放至金融單位，使金融單位參考央行基準(zhǔn)利率，結(jié)合金融形勢及自身資金狀況，自主調(diào)整利率，試圖確立由市場供求決定存貸利率的發(fā)展模式。其積極影響不言而喻，但由此引發(fā)的不良競爭也不容忽視。利率市場化改革使金融機(jī)構(gòu)獲得較大的利率決策權(quán)，各個(gè)銀行為了爭搶存款競相抬高存款利率、降低貸款利率的現(xiàn)象已成為銀行間競爭常態(tài)，中小銀行由于缺乏自主定價(jià)能力，加劇了其在市場競爭中的劣勢地位。2.組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理在市場風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)和職責(zé)分工方面，很多中小銀行沒有充分認(rèn)識市場風(fēng)險(xiǎn)治理工作的特殊性與專業(yè)性，未能建立起專門的市場風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2004年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立專門的市場風(fēng)險(xiǎn)管理部門，與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門相互獨(dú)立，與法律合規(guī)部門相互區(qū)別。但是至今，仍有很多商業(yè)銀行將市場風(fēng)險(xiǎn)管理工作統(tǒng)歸于法律合規(guī)部門，或者將二者結(jié)合，統(tǒng)稱為“風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理部”，在市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)上嚴(yán)重滯后，留有安全隱患。3.資產(chǎn)負(fù)債不匹配利率風(fēng)險(xiǎn)是中小銀行面臨的主要市場風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為資產(chǎn)負(fù)債不匹配。一方面，中小銀行多為地方城市商業(yè)銀行，具有區(qū)域限制，相較國有大行，吸收存款的能力有限。為了盡可能多地吸收存款，中小銀行傾向在不違反國家法律法規(guī)的前提下推出具有最優(yōu)利率的存款產(chǎn)品，致使負(fù)債增多。另一方面，由于缺少大的、優(yōu)質(zhì)的貸款客戶，銀行放貸阻力重重，由此導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債不匹配的問題。這種矛盾在新冠疫情期間體現(xiàn)尤為明顯。為幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，早日恢復(fù)國民經(jīng)濟(jì)秩序，中國人民銀行于今年4月15日和5月15日，分兩次下調(diào)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和僅在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，這一舉措增強(qiáng)了資金流動(dòng)性，使中小銀行有更多資金用于發(fā)放貸款。但是，許多中小銀行沒有把握好政策利好，未及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，出現(xiàn)了本行存款利率高于他行貸款利率的反?，F(xiàn)象，加劇了本行的市場風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.內(nèi)控制度不健全擴(kuò)大商業(yè)銀行金融服務(wù)是開展普惠金融的關(guān)鍵措施，全新業(yè)務(wù)的順利開展需要內(nèi)控制度規(guī)范，以防范可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。但是，中小銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度普遍存在以下問題。第一，內(nèi)控制度不健全。中小銀行在拓展服務(wù)范圍、爭取政策紅利、搶占市場份額時(shí)，內(nèi)控制度建設(shè)往往滯后于業(yè)務(wù)拓展的步伐，存在制度空白及規(guī)則漏洞。內(nèi)控制度不健全是發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。第二，內(nèi)控制度建設(shè)缺乏整體性，各部門各自為政。當(dāng)部門間存在利益沖突時(shí)，很難實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。第三，缺乏高效的內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。操作風(fēng)險(xiǎn)涉及面極廣，潛藏于銀行的各項(xiàng)事務(wù)之中。操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)部審計(jì)部門的工作，也是銀行各個(gè)部門的重要工作之一。銀行所有部門都肩負(fù)著本部門操作風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)，同時(shí)還要配合其他部門做好全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作?？墒怯捎诟鞑块T對風(fēng)險(xiǎn)管理工作的觀念不同，導(dǎo)致很多部門領(lǐng)導(dǎo)及工作人員對本部室的操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性認(rèn)識不足，部門間溝通不暢，協(xié)同防控風(fēng)險(xiǎn)的效果不佳。2.風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后科學(xué)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法是建立高效內(nèi)控制度的核心與關(guān)鍵，落后的風(fēng)險(xiǎn)管理方法是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要原因。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是一種內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)，主要發(fā)生在業(yè)務(wù)規(guī)模大、交易量大、產(chǎn)品變化迅速的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，運(yùn)用科技的手段可以有效規(guī)制操作流程，減少規(guī)范性差錯(cuò)。銀行綜合前端系統(tǒng)的更新、運(yùn)行與維護(hù)需要強(qiáng)大的技術(shù)支撐，而中小銀行普遍存在科技力量薄弱的問題。除了規(guī)范性差錯(cuò)，技術(shù)性差錯(cuò)也不容忽視。銀行工作人員在業(yè)務(wù)操作過程中由于業(yè)務(wù)繁忙、工作強(qiáng)度大，會(huì)出現(xiàn)因口誤、眼誤及手誤等技術(shù)性原因?qū)е碌牟铄e(cuò)。面對這樣的工作失誤，銀行往往一罰了事，以罰代管，不能真正起到警戒作用。為防止上述兩種差錯(cuò)的發(fā)生，須加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)和員工隊(duì)伍管理，運(yùn)用科技的手段避免程序性錯(cuò)誤。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)思想與業(yè)績考評體系沖突互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，數(shù)字銀行發(fā)展風(fēng)起云涌，中小銀行也踏上了數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，市場競爭愈加激烈。新形勢下，許多中小銀行紛紛減少人員招聘，用智能終端解放人力，降低運(yùn)營成本，這使得銀行從業(yè)人員執(zhí)業(yè)壓力劇增。在客戶就是上帝、營利才是王道的指導(dǎo)思想影響下，銀行管理者更加注重業(yè)務(wù)開拓與業(yè)績考核，輕視隊(duì)伍建設(shè)與人文關(guān)懷，這導(dǎo)致員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識松懈，難以兼顧工作效益與風(fēng)險(xiǎn)防控。此外，\h與風(fēng)險(xiǎn)控制有沖突的考核激勵(lì)政策極易誘導(dǎo)操作風(fēng)險(xiǎn)，使員工為謀取更大利益而違規(guī)操作，挺身而出、以身試法。中小銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略（一）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)1.全面加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)第一，建立差異化授權(quán)獨(dú)立審批官的審批機(jī)制?；诂F(xiàn)有機(jī)構(gòu)的普惠金融風(fēng)控體系及風(fēng)控偏好，綜合考慮當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境及監(jiān)管要求具體情況，對于普惠金融尤其是信貸業(yè)務(wù)可以設(shè)立普惠金融獨(dú)立審批官進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的獨(dú)立審批。對于超過獨(dú)立審批權(quán)限的普惠業(yè)務(wù)，可設(shè)立對應(yīng)高層及業(yè)務(wù)權(quán)限的專業(yè)審批中心，予以超權(quán)限普惠業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。2.建立客戶強(qiáng)制準(zhǔn)入、退出機(jī)制對于普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面應(yīng)設(shè)置信貸金額標(biāo)準(zhǔn)及準(zhǔn)入比例。例如中部某城商行2020年計(jì)劃準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)如下：對于普惠金融信貸業(yè)務(wù)金額在500萬以上-1000萬元的客戶，準(zhǔn)入率不高于60%；對于普惠金融信貸業(yè)務(wù)金額在50萬-500萬元以下的客戶，準(zhǔn)入率不高于70%；對于普惠金融信貸業(yè)務(wù)金額在50萬以下的客戶，準(zhǔn)入率不高于95%。在退出方面：對于普惠金融信貸業(yè)務(wù)金額在500萬以上-1000萬元的客戶，退出率不低于30%；對于普惠金融信貸業(yè)務(wù)金額在50萬-500萬元以下的客戶，退出率不低于20%；對于普惠金融信貸業(yè)務(wù)金額在50萬以下的客戶，退出率不低于10%。3.建議設(shè)立普惠金融特色專營機(jī)構(gòu)首先，機(jī)構(gòu)布局規(guī)劃。設(shè)立普惠金融發(fā)展及風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，按照標(biāo)準(zhǔn)將現(xiàn)存機(jī)構(gòu)及每年支行機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)行計(jì)劃布局，依據(jù)指標(biāo)容量及人員機(jī)構(gòu)具體情況，設(shè)置若干家普惠小微特色支行。對于現(xiàn)存機(jī)構(gòu)如社區(qū)支行，可以增設(shè)人員或?qū)Υ媪咳藛T進(jìn)行職能提升，嵌入普惠小微相關(guān)功能；對于暫未達(dá)到設(shè)立普惠小微特色支行標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)設(shè)立提升標(biāo)準(zhǔn)線，對于相關(guān)普惠金融指標(biāo)達(dá)標(biāo)者，建議進(jìn)一步設(shè)立特色支行。各經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)普惠風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)要求，初步形成具備當(dāng)?shù)靥厣钠栈萁鹑跇I(yè)務(wù)模式。其次，普惠特色支行職能。普惠特色支行除具備一般零售支行業(yè)務(wù)職能外，配備普惠金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，專業(yè)從事50萬元以內(nèi)的傳統(tǒng)信用保證類普惠小微業(yè)務(wù)和50至200萬元以內(nèi)房產(chǎn)抵押類為主的普惠小微業(yè)務(wù)。第三，明確普惠管理職責(zé)?？傂屑墑e部室機(jī)構(gòu)（如普惠金融部）負(fù)責(zé)普惠金融從業(yè)人員的準(zhǔn)入、培訓(xùn)、績效考核設(shè)定、人員薪酬的調(diào)級調(diào)檔（可設(shè)置一定層級內(nèi)的調(diào)整權(quán)）以及對各經(jīng)營機(jī)構(gòu)普惠業(yè)務(wù)的監(jiān)督指導(dǎo)等，各經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全面推動(dòng)轄內(nèi)普惠業(yè)務(wù)的開展及小微特色支行運(yùn)營管理。第四，加強(qiáng)考核壓實(shí)任務(wù)。建議由總行級別部室機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)全行的普惠金融任務(wù)的制定、分解和考核，對未完成當(dāng)年普惠任務(wù)的特色支行負(fù)責(zé)人任免一票否決權(quán)，對經(jīng)營機(jī)構(gòu)主管普惠支行的負(fù)責(zé)人薪酬掛鉤不低于50%，對任務(wù)完成差的經(jīng)營機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人可建議與評優(yōu)評先資格掛鉤。（二）加強(qiáng)制度建設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，應(yīng)注重內(nèi)部評級體系治理，只有注重內(nèi)部控制目標(biāo)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部評級，全面建設(shè)和優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理，才能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。商業(yè)銀行應(yīng)從技術(shù)層面加強(qiáng)評級方法和評級手段的優(yōu)化和升級，注重內(nèi)部評級體系建設(shè)，注重技術(shù)支持和數(shù)據(jù)支持，加強(qiáng)相關(guān)參數(shù)應(yīng)用以及風(fēng)險(xiǎn)的量化，從技術(shù)層面加強(qiáng)信息的有效儲存和有效管理，才能將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。我國商業(yè)銀行應(yīng)注重內(nèi)部控制制度，如要從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段出發(fā)，注重多元化的轉(zhuǎn)移，通過制度的約束實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，但這些手段不能使商業(yè)銀行進(jìn)行被動(dòng)的接受，更要注重市場化，站在市場的角度主動(dòng)提高信用資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性才是方法。市場風(fēng)險(xiǎn)管理方面，中小銀行要逐步開發(fā)并建立完善的市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立統(tǒng)一的全行市場風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理制度和相關(guān)流程，明確各相關(guān)部門和崗位和職責(zé)，規(guī)范日常數(shù)據(jù)管理流程，確保銀行前中后臺數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性，更全面、系統(tǒng)、有效地進(jìn)行市場風(fēng)險(xiǎn)管理與計(jì)量分析。（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)為了降低風(fēng)險(xiǎn),我們需要建立適合的風(fēng)險(xiǎn)評估體系和風(fēng)險(xiǎn)防控手段,從而能夠更加有效監(jiān)測消費(fèi)金敵業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),保障惠普金融的發(fā)展是健康可持續(xù)的。第一,貸前嚴(yán)格審查。消費(fèi)貸款在貸前審核時(shí)要引入征信系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)處理計(jì)算,保證貸款者身份信息以及消費(fèi)貸款信息的真實(shí)性、合規(guī)性化及有效性,合理估算貸款者的信用狀況,降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)。第二,貸中跟蹤調(diào)查。在消費(fèi)貸款進(jìn)行中,我們要進(jìn)行定期跟蹤調(diào)查,保證貸款者把貸款資金用到實(shí)現(xiàn)約定的用途上,防止欺詐行為的發(fā)生。第三，貸后合理催賬。在消費(fèi)貸款快到期時(shí),要適當(dāng)以各種方式提醒貸款者按