《銀行普惠金融風險管理8400字》

中小銀行普惠金融風險管理問題及優(yōu)化策略目錄TOC\o"1-3"\h\u12652摘要 I2954一、引言 13151（一）普惠金融的緣起 117474（二）普惠金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀 115382（三）持續(xù)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實意義 119011二、中小銀行在普惠金融體系建設中的角色地位 2179（一）普惠金融體系的內(nèi)涵及特點 213480（二）中小銀行發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢 225706（三）中小銀行發(fā)展普惠金融的意義 2158611.改善客戶結(jié)構(gòu) 321454三、中小銀行在普惠金融風險管理中面臨的問題與挑戰(zhàn) 421512（一）信用風險管理 4211121.不良資產(chǎn)居高不下 4195842.金融風險管理人才青黃不接 426190（二）市場風險管理 424051.缺乏自主定價能力 4302152.組織結(jié)構(gòu)設置不合理 4307503.資產(chǎn)負債不匹配 531956（三）操作風險管理 5258401.內(nèi)控制度不健全 5174962.風險管理方法落后 5121863.操作風險管理指導思想與業(yè)績考評體系沖突 68020四、中小銀行普惠金融風險管理策略 74566（一）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu) 7129741.全面加強風控體系建設 7283492.建立客戶強制準入、退出機制 719823.建議設立普惠金融特色專營機構(gòu)首先，機構(gòu)布局規(guī)劃。 76749（二）加強制度建設 814860（三）加強風險控制體系建設 817162（四）嚴格人員管理 8255661.補充隊伍 8128472.人員培養(yǎng)計劃 9184973.明確人員晉升通道 92219參考文獻 10摘要在國家政策的大力支持下，貸款公司發(fā)展迅速。它在金融體制改革創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用，緩解了小微企業(yè)融資難問題，為政府“三農(nóng)”政策提供了融資渠道，對規(guī)范民間借貸具有一定的遏制作用，提供了更加安全規(guī)范的貸款服務。本文在查閱國內(nèi)外貸款信用風險管理研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合平安普惠公司的實際情況，分析了平安普惠公司的信用風險因素和信用風險管理現(xiàn)狀，全面分析存在的問題和原因，從公司內(nèi)外兩個方面提出建議和改進措施，包括完善相關(guān)法律法規(guī)、完善平安浦，以提高信用管理水平，為降低信用風險，為公司穩(wěn)定發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，平安普惠公司應完善金融服務體系，優(yōu)化公司組織結(jié)構(gòu)，加強業(yè)務人員培訓和激勵管理，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務流程。本文的研究對普惠公司信用管理的推廣也有積極的借鑒意義。關(guān)鍵詞：中小銀行普惠金融風險管理引言（一）普惠金融的緣起聯(lián)合國“2005年國際小額信貸年”提出“普惠金融（inclusivefinancialsystem）”概念，倡導國際社會構(gòu)建普惠金融體系，促進金融公平，這一理念得到了國際社會廣泛關(guān)注。普惠金融強調(diào)發(fā)展金融服務的普惠性，旨在實現(xiàn)金融服務對象的全覆蓋，是經(jīng)濟社會發(fā)展的時代要求，也是我國全面建設小康社會的重要方面。2013年11月，黨的十八屆三中全會發(fā)布《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，強調(diào)發(fā)展普惠金融。2015年，國務院制定的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，把普惠金融上升為國家戰(zhàn)略。（二）普惠金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀受國家政策引導，普惠金融發(fā)展取得階段性成果。2019年6月的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)人均擁有5.7張銀行卡及7.6個銀行賬戶，人均擁有的銀行賬戶數(shù)和持卡量均處于發(fā)展中國家領(lǐng)先水平。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行：《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》，2019年9月30日。截至2020年6月13日，我國金融機構(gòu)數(shù)量達到227706個金融許可證信息，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站：/ilicence/licence/licenceQuery.jsp最后訪問日期：2020年6月13日。，金融基礎(chǔ)設施建設穩(wěn)步推進。2019年度，退休人員、家庭主婦、農(nóng)民以及工人等群體中，近一半消費者每天使用1-3次移動支付中國銀聯(lián)：《2019移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報告》，2020年4月2日。，移動支付使用率較高，成為普惠金融重要通道。2019年末，普惠小微貸款余額11.59萬億元，同比增長23.1%，中國人民銀行：《2019年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，2020年1月23日。普惠小微貸款持續(xù)較快增長。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行：《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》，2019年9月30日。金融許可證信息，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站：/ilicence/licence/licenceQuery.jsp最后訪問日期：2020年6月13日。中國銀聯(lián)：《2019移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報告》，2020年4月2日。中國人民銀行：《2019年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，2020年1月23日。（三）持續(xù)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實意義發(fā)展普惠金融，有助于變革經(jīng)濟發(fā)展模式，推動金融業(yè)均衡發(fā)展，實現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進社會公平和諧。當前，我國正處于經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵期，力爭到2020年末全面建成小康社會。在反經(jīng)濟全球化浪潮及阻擊新冠肺炎疫情的當下，持續(xù)發(fā)展普惠金融，完善普惠金融體系，是實現(xiàn)經(jīng)濟包容性增長的重要舉措，是早日建成小康社會的加速器。中小銀行在普惠金融體系建設中的角色地位（一）普惠金融體系的內(nèi)涵及特點普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是金\h融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和\h保障措施等。普惠金融也可理解為包容性金融，強調(diào)金融服務的全面性，要為社會各階層和群體提供金融服務，特別是一些并未得到長期關(guān)注的邊緣群體，如農(nóng)村地區(qū)、貧困人口及小微企業(yè)。普惠金融具有兩個明顯特征，一是“普”，二是“惠”，前者強調(diào)金融服務的普遍性，后者強調(diào)合理的金融服務成本及服務價格。相應地，普惠金融體系的構(gòu)建也圍繞這兩個特征展開，金融服務的普遍性包括服務主體的普遍性、服務對象的普遍性以及服務項目的普遍性。金融服務的價格取決于金融服務成本，一個高效、可持續(xù)的普惠金融體系有助于壓縮金融服務成本，降低金融服務價格，吸收容納更多的金融消費者。而影響金融服務成本的因素主要有兩點，金融機構(gòu)監(jiān)管及內(nèi)部風險控制。中國人民銀行原行長周小川認為，發(fā)展普惠金融，風控和監(jiān)管是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。然而風險管理常被輕視，因此出現(xiàn)了很多問題。周小川：2019中國普惠金融國際論壇主旨演講，2019年10月12日。普惠金融風險管理研究是完善我國普惠金融體系的重要課題。周小川：2019中國普惠金融國際論壇主旨演講，2019年10月12日。（二）中小銀行發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢中小銀行具有地緣、成本和競爭力等優(yōu)勢，是推動我國普惠金融發(fā)展的主力軍。1.地域優(yōu)勢地方小型商業(yè)銀行和所在地的中小企業(yè)聯(lián)系緊密，能更為準確地把握地方企業(yè)運營及管理情況，能夠有效控制交易風險、降低交易成本?？蓱{借地域優(yōu)勢，爭取眾多中小企業(yè)，搶占先機。2.成本優(yōu)勢中小銀行主要是全面參考\h《公司法》以及《\h商業(yè)銀行法》的要求開設的，有著更為完整的法人治理體系及明確的產(chǎn)權(quán)架構(gòu)，分工合理、權(quán)責一致、獎懲分明。激勵體系、人力配置及考核模式比傳統(tǒng)國有銀行更加自主。3.競爭力優(yōu)勢國有商業(yè)銀行偏好大企業(yè)，中小企業(yè)融資門檻高，這為小型商業(yè)銀行發(fā)展提供了機會。小型商業(yè)銀行通常屬于地方性法人單位，擁有獨立的決策權(quán)。工作方式靈活，創(chuàng)新水平較高，能夠快速研發(fā)及調(diào)整產(chǎn)品，回應市場需求及波動。并且，地方政府也重視中小銀行的服務角色，多種因素作用下，小型銀行也具有其獨特的市場競爭優(yōu)勢。（三）中小銀行發(fā)展普惠金融的意義中小銀行具有發(fā)展普惠金融的天然優(yōu)勢，應深刻認識發(fā)展普惠金融的重大意義，堅定普惠金融的發(fā)展方向，勇于承擔起普惠金融的責任與使命。1.改善客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化用戶結(jié)構(gòu)是調(diào)整商業(yè)銀行息差管理的重要途徑，目前，中小銀行過度依靠大中型客戶，用戶結(jié)構(gòu)缺乏多樣性。不過，在供給側(cè)改革中，一些大中型機構(gòu)改革迅速，中小銀行對公業(yè)務受到一定程度干擾；不僅如此，由于“金融回歸本源”等改革措施的執(zhí)行，銀行同業(yè)業(yè)務受到?jīng)_擊。加上大型企業(yè)和金融單位自身擁有一定的融資水平，在獲取金融服務階段擁有更多選擇，使中小銀行較為被動。對比其余業(yè)務，普惠金融業(yè)務覆蓋的用戶更加豐富，發(fā)展?jié)摿α己?，是中小銀行用戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向。并且，大中型企業(yè)同樣從小型企業(yè)逐步擴張產(chǎn)生，實施普惠金融可以給商業(yè)銀行塑造大中型客戶創(chuàng)造條件。2.收獲政策紅利目前，政府出臺政策，扶持普惠金融業(yè)務開展效果良好的銀行機構(gòu)。例如，在《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》當中，強調(diào)了下列扶持制度：首先放寬小微不良貸款率，推動從業(yè)盡職免責。其次是優(yōu)化涉農(nóng)以及小型企業(yè)貸款核銷處理制度。在金融單位和小型企業(yè)簽署的融資協(xié)議上不征收印花稅。第三，對普惠金融業(yè)務規(guī)模滿足特定要求的金融單位，在存款準備金上給予激勵。第四，基于宏觀審慎評估，對參與“三農(nóng)”項目或者普惠金融等活動且取得一定成果的銀行機構(gòu)進行合理傾斜?；诖耍鎸嵤┢栈萁鹑?，對商業(yè)銀行自身效益存在積極影響，能夠推動業(yè)務的進一步擴張。3.分散經(jīng)營風險目前，控制金融風險、服務實體、實施金融變革是金融領(lǐng)域的三大任務。雖然業(yè)務差錯率和不良貸款率有所下降，但仍存在反彈可能?？陀^來看，普惠金融有與生俱來的風險分散作用。首先，每筆業(yè)務的平均規(guī)模有限，能夠防范風險集聚；其次，客戶群體不易集中，執(zhí)行過程更加靈活，產(chǎn)生系統(tǒng)性風險的概率不大。并且，在違約以及不良貸款上，銀行能借助技術(shù)方法實施針對性催收，或者利用資產(chǎn)證券化等模式實現(xiàn)合理應對。另一方面，“收益大于成本”的風控思維，可以讓普惠金融業(yè)務風險控制滿足動態(tài)性以及韌性的要求。何飛：“商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的意義、戰(zhàn)略及對策”，上海證券報2018年9月26日。何飛：“商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的意義、戰(zhàn)略及對策”，上海證券報2018年9月26日。中小銀行在普惠金融風險管理中面臨的問題與挑戰(zhàn)（一）信用風險管理信用風險是商業(yè)銀行三大風險之一，當借款人對銀行貸款違約，銀行是信用風險的承擔者。中小銀行是扶持地域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，信貸業(yè)務在地域和行業(yè)上具有集中性的特點，信用風險防范責任重大。中小銀行在普惠金融風險管理中主要面臨以下問題與挑戰(zhàn)。1.不良資產(chǎn)居高不下2020年5月26日，銀保監(jiān)透露，目前銀行業(yè)不良貸款未得到根本緩解，風險因素較多。不良貸款處理難度猶在，且處理規(guī)模不斷擴大。有數(shù)據(jù)表明，2020年首季度銀行不良貸款規(guī)模達2.60.19861.910.05%的增長。央行負責人易綱從兩會時期回答記者問題時提出，2020年首個季度來看，國內(nèi)商業(yè)銀行達成凈利潤6千億，得益于銀行資產(chǎn)規(guī)模擴大。因為不良貸款風險暴露具有滯后性，且受疫情影響下，遵從央行寬松政策的指引，多數(shù)銀行對到期債務作出了延期處理，致使不良率持續(xù)增長，風控難度提高，威脅普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。2.金融風險管理人才青黃不接金融市場消費群體龐大，人人都是金融服務的消費主體或潛在需求者，普惠金融的多群體面向給金融風險監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，需要更多的金融風險防控人才參與風險管理工作。金融風險防控不僅體現(xiàn)在售后風險防控，也體現(xiàn)在產(chǎn)品研發(fā)及銷售流程中，對風險防控人才的專業(yè)素質(zhì)要求很高，不僅需要其具有豐富的實操經(jīng)驗，而且需要具備專業(yè)的理論知識，但是人才培養(yǎng)周期長，金融風險管理人才供應在短時間內(nèi)難以滿足市場需求，中小銀行尤甚。（二）市場風險管理1.缺乏自主定價能力利率風險是中小銀行面臨的主要市場風險。1996年，中國人民銀行啟動利率市場化，把利率的決定權(quán)下放至金融單位，使金融單位參考央行基準利率，結(jié)合金融形勢及自身資金狀況，自主調(diào)整利率，試圖確立由市場供求決定存貸利率的發(fā)展模式。其積極影響不言而喻，但由此引發(fā)的不良競爭也不容忽視。利率市場化改革使金融機構(gòu)獲得較大的利率決策權(quán)，各個銀行為了爭搶存款競相抬高存款利率、降低貸款利率的現(xiàn)象已成為銀行間競爭常態(tài)，中小銀行由于缺乏自主定價能力，加劇了其在市場競爭中的劣勢地位。2.組織結(jié)構(gòu)設置不合理在市場風險治理架構(gòu)和職責分工方面，很多中小銀行沒有充分認識市場風險治理工作的特殊性與專業(yè)性，未能建立起專門的市場風險管理部門。2004年12月，銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行市場風險管理指引》指出，商業(yè)銀行應當建立專門的市場風險管理部門，與承擔風險的業(yè)務經(jīng)營部門相互獨立，與法律合規(guī)部門相互區(qū)別。但是至今，仍有很多商業(yè)銀行將市場風險管理工作統(tǒng)歸于法律合規(guī)部門，或者將二者結(jié)合，統(tǒng)稱為“風險合規(guī)管理部”，在市場風險管理體系建設上嚴重滯后，留有安全隱患。3.資產(chǎn)負債不匹配利率風險是中小銀行面臨的主要市場風險，主要體現(xiàn)為資產(chǎn)負債不匹配。一方面，中小銀行多為地方城市商業(yè)銀行，具有區(qū)域限制，相較國有大行，吸收存款的能力有限。為了盡可能多地吸收存款，中小銀行傾向在不違反國家法律法規(guī)的前提下推出具有最優(yōu)利率的存款產(chǎn)品，致使負債增多。另一方面，由于缺少大的、優(yōu)質(zhì)的貸款客戶，銀行放貸阻力重重，由此導致資產(chǎn)負債不匹配的問題。這種矛盾在新冠疫情期間體現(xiàn)尤為明顯。為幫助企業(yè)復工復產(chǎn)，早日恢復國民經(jīng)濟秩序，中國人民銀行于今年4月15日和5月15日，分兩次下調(diào)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和僅在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行的存款準備金率，這一舉措增強了資金流動性，使中小銀行有更多資金用于發(fā)放貸款。但是，許多中小銀行沒有把握好政策利好，未及時調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，出現(xiàn)了本行存款利率高于他行貸款利率的反常現(xiàn)象，加劇了本行的市場風險。（三）操作風險管理1.內(nèi)控制度不健全擴大商業(yè)銀行金融服務是開展普惠金融的關(guān)鍵措施，全新業(yè)務的順利開展需要內(nèi)控制度規(guī)范，以防范可能出現(xiàn)的操作風險。但是，中小銀行操作風險管理制度普遍存在以下問題。第一，內(nèi)控制度不健全。中小銀行在拓展服務范圍、爭取政策紅利、搶占市場份額時，內(nèi)控制度建設往往滯后于業(yè)務拓展的步伐，存在制度空白及規(guī)則漏洞。內(nèi)控制度不健全是發(fā)生操作風險的根本原因。第二，內(nèi)控制度建設缺乏整體性，各部門各自為政。當部門間存在利益沖突時，很難實現(xiàn)全面風險管理目標。第三，缺乏高效的內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機制。操作風險涉及面極廣，潛藏于銀行的各項事務之中。操作風險管理不僅是風險管理部門和內(nèi)部審計部門的工作，也是銀行各個部門的重要工作之一。銀行所有部門都肩負著本部門操作風險管理的職責，同時還要配合其他部門做好全面風險管理工作?？墒怯捎诟鞑块T對風險管理工作的觀念不同，導致很多部門領(lǐng)導及工作人員對本部室的操作風險管理工作的重要性認識不足，部門間溝通不暢，協(xié)同防控風險的效果不佳。2.風險管理方法落后科學先進的風險管理方法是建立高效內(nèi)控制度的核心與關(guān)鍵，落后的風險管理方法是導致操作風險發(fā)生的重要原因。操作風險主要是一種內(nèi)生風險、人為風險，主要發(fā)生在業(yè)務規(guī)模大、交易量大、產(chǎn)品變化迅速的業(yè)務領(lǐng)域，運用科技的手段可以有效規(guī)制操作流程，減少規(guī)范性差錯。銀行綜合前端系統(tǒng)的更新、運行與維護需要強大的技術(shù)支撐，而中小銀行普遍存在科技力量薄弱的問題。除了規(guī)范性差錯，技術(shù)性差錯也不容忽視。銀行工作人員在業(yè)務操作過程中由于業(yè)務繁忙、工作強度大，會出現(xiàn)因口誤、眼誤及手誤等技術(shù)性原因?qū)е碌牟铄e。面對這樣的工作失誤，銀行往往一罰了事，以罰代管，不能真正起到警戒作用。為防止上述兩種差錯的發(fā)生，須加強人才隊伍建設和員工隊伍管理，運用科技的手段避免程序性錯誤。3.操作風險管理指導思想與業(yè)績考評體系沖突互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下，數(shù)字銀行發(fā)展風起云涌，中小銀行也踏上了數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，市場競爭愈加激烈。新形勢下，許多中小銀行紛紛減少人員招聘，用智能終端解放人力，降低運營成本，這使得銀行從業(yè)人員執(zhí)業(yè)壓力劇增。在客戶就是上帝、營利才是王道的指導思想影響下，銀行管理者更加注重業(yè)務開拓與業(yè)績考核，輕視隊伍建設與人文關(guān)懷，這導致員工風險防控意識松懈，難以兼顧工作效益與風險防控。此外，\h與風險控制有沖突的考核激勵政策極易誘導操作風險，使員工為謀取更大利益而違規(guī)操作，挺身而出、以身試法。中小銀行普惠金融風險管理策略（一）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)1.全面加強風控體系建設第一，建立差異化授權(quán)獨立審批官的審批機制?；诂F(xiàn)有機構(gòu)的普惠金融風控體系及風控偏好，綜合考慮當?shù)亟鹑诃h(huán)境及監(jiān)管要求具體情況，對于普惠金融尤其是信貸業(yè)務可以設立普惠金融獨立審批官進行相關(guān)業(yè)務的獨立審批。對于超過獨立審批權(quán)限的普惠業(yè)務，可設立對應高層及業(yè)務權(quán)限的專業(yè)審批中心，予以超權(quán)限普惠業(yè)務進行審批。2.建立客戶強制準入、退出機制對于普惠金融業(yè)務的發(fā)展，在業(yè)務準入方面應設置信貸金額標準及準入比例。例如中部某城商行2020年計劃準入標準如下：對于普惠金融信貸業(yè)務金額在500萬以上-1000萬元的客戶，準入率不高于60%；對于普惠金融信貸業(yè)務金額在50萬-500萬元以下的客戶，準入率不高于70%；對于普惠金融信貸業(yè)務金額在50萬以下的客戶，準入率不高于95%。在退出方面：對于普惠金融信貸業(yè)務金額在500萬以上-1000萬元的客戶，退出率不低于30%；對于普惠金融信貸業(yè)務金額在50萬-500萬元以下的客戶，退出率不低于20%；對于普惠金融信貸業(yè)務金額在50萬以下的客戶，退出率不低于10%。3.建議設立普惠金融特色專營機構(gòu)首先，機構(gòu)布局規(guī)劃。設立普惠金融發(fā)展及風控標準，按照標準將現(xiàn)存機構(gòu)及每年支行機構(gòu)發(fā)展進行計劃布局，依據(jù)指標容量及人員機構(gòu)具體情況，設置若干家普惠小微特色支行。對于現(xiàn)存機構(gòu)如社區(qū)支行，可以增設人員或?qū)Υ媪咳藛T進行職能提升，嵌入普惠小微相關(guān)功能；對于暫未達到設立普惠小微特色支行標準的機構(gòu)，應設立提升標準線，對于相關(guān)普惠金融指標達標者，建議進一步設立特色支行。各經(jīng)營機構(gòu)應根據(jù)普惠風險指標要求，初步形成具備當?shù)靥厣钠栈萁鹑跇I(yè)務模式。其次，普惠特色支行職能。普惠特色支行除具備一般零售支行業(yè)務職能外，配備普惠金融業(yè)務團隊，專業(yè)從事50萬元以內(nèi)的傳統(tǒng)信用保證類普惠小微業(yè)務和50至200萬元以內(nèi)房產(chǎn)抵押類為主的普惠小微業(yè)務。第三，明確普惠管理職責?？傂屑墑e部室機構(gòu)（如普惠金融部）負責普惠金融從業(yè)人員的準入、培訓、績效考核設定、人員薪酬的調(diào)級調(diào)檔（可設置一定層級內(nèi)的調(diào)整權(quán)）以及對各經(jīng)營機構(gòu)普惠業(yè)務的監(jiān)督指導等，各經(jīng)營機構(gòu)負責全面推動轄內(nèi)普惠業(yè)務的開展及小微特色支行運營管理。第四，加強考核壓實任務。建議由總行級別部室機構(gòu)，全面負責全行的普惠金融任務的制定、分解和考核，對未完成當年普惠任務的特色支行負責人任免一票否決權(quán)，對經(jīng)營機構(gòu)主管普惠支行的負責人薪酬掛鉤不低于50%，對任務完成差的經(jīng)營機構(gòu)的負責人可建議與評優(yōu)評先資格掛鉤。（二）加強制度建設信用風險管理方面，應注重內(nèi)部評級體系治理，只有注重內(nèi)部控制目標，強化信用風險的內(nèi)部評級，全面建設和優(yōu)化信用風險內(nèi)部管理，才能將風險控制在合理范圍內(nèi)。商業(yè)銀行應從技術(shù)層面加強評級方法和評級手段的優(yōu)化和升級，注重內(nèi)部評級體系建設，注重技術(shù)支持和數(shù)據(jù)支持，加強相關(guān)參數(shù)應用以及風險的量化，從技術(shù)層面加強信息的有效儲存和有效管理，才能將風險控制在一定的范圍內(nèi)。我國商業(yè)銀行應注重內(nèi)部控制制度，如要從風險轉(zhuǎn)移手段出發(fā)，注重多元化的轉(zhuǎn)移，通過制度的約束實現(xiàn)風險的轉(zhuǎn)移，但這些手段不能使商業(yè)銀行進行被動的接受，更要注重市場化，站在市場的角度主動提高信用資產(chǎn)的流動性和安全性才是方法。市場風險管理方面，中小銀行要逐步開發(fā)并建立完善的市場風險管理體系，建立統(tǒng)一的全行市場風險數(shù)據(jù)管理制度和相關(guān)流程，明確各相關(guān)部門和崗位和職責，規(guī)范日常數(shù)據(jù)管理流程，確保銀行前中后臺數(shù)據(jù)的一致性和準確性，更全面、系統(tǒng)、有效地進行市場風險管理與計量分析。（三）加強風險控制體系建設為了降低風險,我們需要建立適合的風險評估體系和風險防控手段,從而能夠更加有效監(jiān)測消費金敵業(yè)務風險,保障惠普金融的發(fā)展是健康可持續(xù)的。第一,貸前嚴格審查。消費貸款在貸前審核時要引入征信系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)處理計算,保證貸款者身份信息以及消費貸款信息的真實性、合規(guī)性化及有效性,合理估算貸款者的信用狀況,降低信用違約風險。第二,貸中跟蹤調(diào)查。在消費貸款進行中,我們要進行定期跟蹤調(diào)查,保證貸款者把貸款資金用到實現(xiàn)約定的用途上,防止欺詐行為的發(fā)生。第三，貸后合理催賬。在消費貸款快到期時,要適當以各種方式提醒貸款者按