儲(chǔ)蓄存款與商業(yè)銀行1

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標(biāo)

解

讀重

點(diǎn)

難

點(diǎn)1.了解儲(chǔ)蓄存款的含義、活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄的基本內(nèi)容。2.識(shí)記存款利息的含義及其主要影響因素、商業(yè)銀行的含義。3.掌握存款利息的計(jì)算。4.理解活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄作為投資方式的基本特征、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。重點(diǎn)：1.活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄作為投資方式的基本特征。2.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。難點(diǎn)：1.儲(chǔ)蓄存款的特點(diǎn)。2.利息的計(jì)算。儲(chǔ)蓄存款存款本金

利息

商業(yè)銀行

儲(chǔ)戶存款

增值

存期

利息率

利息率

期限

活期

定期

強(qiáng)

較低

差

高于

我國的商業(yè)銀行

公眾存款

貸款

國家控股

金融

基礎(chǔ)

利潤

服務(wù)

儲(chǔ)蓄存款【問題導(dǎo)思】農(nóng)民老李去北京打工，一年掙了5萬元，但是這些錢暫時(shí)不用，老李就帶著這些錢來到一家中國農(nóng)業(yè)銀行，銀行工作人員問他選擇哪種存款方式，老李也不知怎樣才好。1．儲(chǔ)蓄存款有哪些類型？【提示】

活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄。2．請(qǐng)你給老李出個(gè)主意，存什么類型的儲(chǔ)蓄更合適，并說說你的理由?！咎崾尽?/p>

定期儲(chǔ)蓄合適。因?yàn)槎ㄆ趦?chǔ)蓄收益高于活期儲(chǔ)蓄，同時(shí)也比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。3．假設(shè)老李存期一年，當(dāng)時(shí)一年期的利率是3.25%，到期老李獲得的利息是多少？【提示】

50000×3.25%×1＝1625元比較活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄類型存期憑證支取方式利率流動(dòng)性收益性風(fēng)險(xiǎn)性活期儲(chǔ)蓄不定存折隨時(shí)較低強(qiáng)較低以銀行信用做擔(dān)保，較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹下存款貶值的風(fēng)險(xiǎn)定期儲(chǔ)蓄固定定期存單到期或提前較高較差高于活期儲(chǔ)蓄，但一般低于債券與股票以銀行信用做擔(dān)保，較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹下存款貶值及提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)【解析】本題考查儲(chǔ)蓄的收益。實(shí)際利息所得＝存款本金×銀行相應(yīng)期限的利率×存款年限－利息稅，即：10000×7.5×3.25%×1＝2437.5(元)?！敬鸢浮?/p>

D2．中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。存款利率下調(diào)后，居民存款儲(chǔ)蓄得到的實(shí)際投資收益(

)A．增加

B．減少C．不確定

D．增加

【解析】當(dāng)利息率下調(diào)但高于同期物價(jià)水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益增加；只有當(dāng)物價(jià)水平高于或等于存款利率水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益才會(huì)減少。題干材料沒告訴物價(jià)水平，所以，實(shí)際收益不確定?！敬鸢浮?/p>

C商業(yè)銀行【問題導(dǎo)思】剛工作不久的小王準(zhǔn)備通過中國建設(shè)銀行貸款購買住房。在銀行營業(yè)廳的掛牌公告上，他發(fā)現(xiàn)同期貸款利率高于存款利率。1．材料中表明銀行從事哪項(xiàng)業(yè)務(wù)？還有哪些業(yè)務(wù)？【提示】貸款業(yè)務(wù)。還有存款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)。另外，商業(yè)銀行還提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保管箱等其他服務(wù)。2．為什么會(huì)出現(xiàn)同期貸款利率高于存款利率的現(xiàn)象？【提示】中國建設(shè)銀行作為商業(yè)銀行，是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤的主要來源，銀行利潤是商業(yè)銀行貸款利息減去存款利息和銀行費(fèi)用的差額。3．中國建設(shè)銀行會(huì)不會(huì)立馬給小王辦理貸款？

【提示】貸款時(shí)，銀行要評(píng)估借款人的信用狀況，根據(jù)評(píng)估結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。1．利率及其變動(dòng)的影響(1)制定機(jī)構(gòu)：由中國人民銀行擬定存貸款基準(zhǔn)利率，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)掛牌公告，不得擅自變動(dòng)。(2)重要作用：國家宏觀調(diào)控的重要杠桿之一，是調(diào)控貨幣供應(yīng)量的重要工具。(3)變動(dòng)影響①利率提高→存款增加、貸款減少→流通中的貨幣量減少→消費(fèi)、投資減少→遏制通貨膨脹。②利率降低→存款減少、貸款增加→流通中貨幣量增加→消費(fèi)、投資增加→擴(kuò)大內(nèi)需、刺激經(jīng)濟(jì)增長。2．居民儲(chǔ)蓄存款并非越多越好(1)儲(chǔ)蓄的增加一方面意味著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入增加，也有利于為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金。(2)但另一方面表明居民消費(fèi)萎縮，影響擴(kuò)大內(nèi)需和經(jīng)濟(jì)增長；我國居民投資渠道單一，啟動(dòng)民間投資任務(wù)艱巨；社會(huì)保障制度不健全，居民社會(huì)安全感低?！窘馕觥看婵顦I(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，A項(xiàng)觀點(diǎn)錯(cuò)誤；中國人民銀行是國家重要的宏觀調(diào)控部門，B項(xiàng)表述錯(cuò)誤；商業(yè)銀行之所以把存款放在第一位，是因?yàn)闆]有存款，銀行便不能放貸，不放貸便無利潤可言，從根本上說，銀行還是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的，C正確；管理人民幣流通是中國人民銀行的職能，D項(xiàng)錯(cuò)誤?！敬鸢浮?/p>

C【解析】本題考查商業(yè)銀行方面的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。①為存款人到銀行存款，②為貸款人到銀行貸款，③為貸款人到銀行還貸，④為銀行給存款人還款，B正確，A、C、D錯(cuò)誤，答案選B?！敬鸢浮?/p>

B2012年，山東省各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，大力創(chuàng)新和改善金融服務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，尤其對(duì)重點(diǎn)戰(zhàn)略和民生領(lǐng)域的支持顯著增強(qiáng)，為全省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力?！局R(shí)對(duì)接】材料信息知識(shí)對(duì)接個(gè)人存款增加724.6億元，同比多增406.4億元儲(chǔ)蓄存款是居民便捷的投資方式，也是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)全省本外幣貸款余額42038.5億元，比年初增加4483.7億元，同比多增699.9億元貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤的主要來源全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)凈利潤759.36億元，比去年同期多盈利83.36億元銀行利潤＝貸款利息－存款利息－銀行費(fèi)用為全省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力商業(yè)銀行在我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著巨大的作用【解析】居民儲(chǔ)蓄增加的原因，一個(gè)是人們預(yù)期未來支出較大，還有就是儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)小。①④符合題意，居民消費(fèi)“飽和”之說錯(cuò)誤，利息率上升與2012年情況不符，②③排除?！敬鸢浮?/p>

B2．作為投資手段，無論是活期儲(chǔ)蓄還是定期儲(chǔ)蓄都存在風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是指(

)A．若發(fā)生通貨膨脹，存款會(huì)發(fā)生貶值B．商業(yè)銀行比較容易破產(chǎn)C．定期存款提前支取會(huì)損失利息D．存折丟失，容易被人盜取【解析】在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行存在破產(chǎn)的可能，但這并不等于說商業(yè)銀行比較容易破產(chǎn)，B錯(cuò)誤；題干強(qiáng)調(diào)的是活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄存在的共同風(fēng)險(xiǎn)，C不符合題意；材料說的是投資風(fēng)險(xiǎn)，D與題意無關(guān)?！敬鸢浮?/p>

A3．近年來，山東省居民的儲(chǔ)蓄存款余額一直居高不下。據(jù)此回答(1)居民選擇儲(chǔ)蓄方式的立足點(diǎn)是什么？居民應(yīng)該如何根據(jù)自身需要選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄方式？(2)商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)的立足點(diǎn)應(yīng)該是什么？商業(yè)銀行應(yīng)如何選擇適當(dāng)?shù)馁J款對(duì)象？【解析】解答本題應(yīng)弄清居民、商業(yè)銀行各自的立場。居民是投資者，所以關(guān)注的是投資收益；商業(yè)銀行是企業(yè)，所以關(guān)注的是利潤?！敬鸢浮?/p>

(1)①居民選擇儲(chǔ)蓄方式應(yīng)該立足于收益的最大化和風(fēng)險(xiǎn)的最小化。②活期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活待用資金的存儲(chǔ)；定期儲(chǔ)蓄存期長，比較固定，積累性強(qiáng)，適合人民群眾結(jié)余款和積少成多的大宗用款的存儲(chǔ)需要。(2)①商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該立足于利潤的最大化。②商業(yè)銀行的貸款對(duì)象主要有工商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。貸款時(shí)，銀行要評(píng)估借款人的信用狀況，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。1．公民的儲(chǔ)蓄是指公民個(gè)人將合法擁有的、暫時(shí)不用的貨幣存入(

)A．中國人民銀行 B．金融機(jī)構(gòu)C．儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

D．商業(yè)銀行【解析】居民存款到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，C正確。中國人民銀行是我國的行政機(jī)關(guān)，不從事存貸款業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)并非都是吸收存款的機(jī)構(gòu)；居民儲(chǔ)蓄存款不只到商業(yè)銀行，也可到其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。A、B、D皆不選?！敬鸢浮?/p>

C2．盡管現(xiàn)在的投資方式多樣化，對(duì)于大多數(shù)居民來說，還是熱衷于儲(chǔ)蓄存款。這是因?yàn)閮?chǔ)蓄存款(

)①以銀行信譽(yù)擔(dān)保，沒有什么風(fēng)險(xiǎn)②銀行能夠還本付息，收益比較穩(wěn)定③收益很高，能夠滿足居民的物質(zhì)需求④銀行信用度高，比較安全A．①②④

B．②④C．①③

D．①②③④【解析】存款儲(chǔ)蓄收益小、風(fēng)險(xiǎn)小，但并不是沒有風(fēng)險(xiǎn)，所以①③錯(cuò)誤?！敬鸢浮?/p>

B3．根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量3.3億張，新增4600萬張，增長13.8%。信用卡使用所體現(xiàn)的銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)是(

)A．發(fā)行貨幣

B．發(fā)行債券C．轉(zhuǎn)賬結(jié)算

D．調(diào)節(jié)利率【解析】信用卡是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣支付而提供的工具，體現(xiàn)了銀行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，故選C項(xiàng)?！敬鸢浮?/p>

C4．李某把3萬元現(xiàn)金存入國內(nèi)某商業(yè)銀行，存期為一年，到期時(shí)李某獲得近千元的利息。那么李某利息收入的來源是(

)A．銀行發(fā)放貸款收取的利息

B．國家對(duì)儲(chǔ)戶的獎(jiǎng)勵(lì)C．銀行利潤

D．銀行的存款準(zhǔn)備金【解析】存款獲得利息收入的來源與銀行利潤的來源都是銀行發(fā)放貸款取得的利息，A項(xiàng)正確，C項(xiàng)不能選。利息收入是居民憑借資金獲得的非勞動(dòng)收入，不是國家對(duì)儲(chǔ)戶的獎(jiǎng)勵(lì)，B項(xiàng)說法錯(cuò)誤。存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行放在央行用來抵御商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的資金，與個(gè)人利息收入沒有直接關(guān)系，D項(xiàng)不選?！敬鸢浮?/p>

A5.2013年5月19日，記者從銀聯(lián)了解到，全國近四成ATM機(jī)已可辦理實(shí)時(shí)到賬的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，12家全國性商業(yè)銀行和大多數(shù)區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已全行開通。全行開通該服務(wù)的銀行包括中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀