人身保險(xiǎn)第一章 概論

人身保險(xiǎn)主講教師:楊蕓第一章人身保險(xiǎn)概論第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)一、人身風(fēng)險(xiǎn)（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的概念及分類1、人身風(fēng)險(xiǎn)的概念人身風(fēng)險(xiǎn)：人的生命或身體遭受損害的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)的載體：自然人和自然人所屬的組織。

第一章人身保險(xiǎn)概論2、人身風(fēng)險(xiǎn)分類生命風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)

第一章人身保險(xiǎn)概論（1）生命風(fēng)險(xiǎn)：是指與人的壽命有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。A.死亡風(fēng)險(xiǎn)(早逝風(fēng)險(xiǎn))：指死亡發(fā)生時(shí)還有其他人依賴死者收入為生而面臨的風(fēng)險(xiǎn)。死亡風(fēng)險(xiǎn)不是針對(duì)死者本人，而是影響那些依賴死者收入生存的人。如果一個(gè)人沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)，其死亡對(duì)別人沒(méi)有任何影響，他就不存在早逝風(fēng)險(xiǎn)，也無(wú)需采取防范措施。第一章人身保險(xiǎn)概論死亡風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失：與死亡本身相關(guān)的費(fèi)用，主要包括喪葬費(fèi)用、償還死者所欠債務(wù)、死亡傳遞成本(如遺囑查驗(yàn)費(fèi)用等)；死者生前所獲收入的喪失，這是一種潛在損失。第一章人身保險(xiǎn)概論B.生存風(fēng)險(xiǎn)（年老退休風(fēng)險(xiǎn)）：是指退休時(shí)沒(méi)有積蓄或沒(méi)有足夠積蓄來(lái)滿足退休期間個(gè)人或家庭生活費(fèi)用之需的風(fēng)險(xiǎn)。原因：隨著人的衰老，創(chuàng)造收入的能力減少或喪失。隨著人的衰老，身患疾病或遭受傷殘的風(fēng)險(xiǎn)在增加。法律規(guī)定、社會(huì)習(xí)俗等導(dǎo)致老年風(fēng)險(xiǎn)。注意：退休是現(xiàn)在人們普遍面臨的生活中一件重大事情?！巴诵荨痹谌祟悮v史上出現(xiàn)的較晚的。在古代沒(méi)有“退休”的概念，人們通常是一直工作至工作不動(dòng)為止。年老風(fēng)險(xiǎn)比早逝風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人的威脅小。第一章人身保險(xiǎn)概論老年退休風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失表現(xiàn)：個(gè)人到退休時(shí)沒(méi)有積蓄，負(fù)擔(dān)不起個(gè)人及其家庭生活；雖有積蓄但不夠維持余生。第一章人身保險(xiǎn)概論（2）健康風(fēng)險(xiǎn)：是指影響人身體的健康或健全程度的風(fēng)險(xiǎn)。疾病風(fēng)險(xiǎn)殘疾風(fēng)險(xiǎn)第一章人身保險(xiǎn)概論A.疾病風(fēng)險(xiǎn)：狹義疾病風(fēng)險(xiǎn)和廣義疾病風(fēng)險(xiǎn)。狹義的疾病風(fēng)險(xiǎn)：是指由于人體內(nèi)部患染疾病的風(fēng)險(xiǎn)；廣義的疾病風(fēng)險(xiǎn)：是指除了疾病引起的風(fēng)險(xiǎn)外，還包括生育及意外傷害事故等引起的人身風(fēng)險(xiǎn)。第一章人身保險(xiǎn)概論B.殘疾風(fēng)險(xiǎn)：是指由于疾病、傷害事故等導(dǎo)致人體機(jī)體損傷、組織器官缺損或功能障礙等風(fēng)險(xiǎn)。注意：殘疾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失可能比死亡更為嚴(yán)峻——活死亡。如果是家庭的主要收入者死亡，其影響僅是家庭收入來(lái)源的終止；如果其殘疾，不僅家庭收入來(lái)源終止，在家庭原本的消費(fèi)水平不變的情況下，家庭支出還要增加(如殘疾者的醫(yī)療費(fèi)用、生活自理輔助設(shè)備的購(gòu)置等)。人在各個(gè)年齡段遭受殘疾的可能性一般大于死亡的可能性。第一章人身保險(xiǎn)概論表1--1不同年齡死亡和殘疾的概率年齡65歲前死亡的概率（%）65歲前殘疾持續(xù)至少90天的概率（%）2530354045505560242322212018159545250484439329資料來(lái)源：美國(guó)1980年保險(xiǎn)監(jiān)督官生命表和1985年保險(xiǎn)監(jiān)督官殘疾表第一章人身保險(xiǎn)概論這兩類風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失：醫(yī)療費(fèi)用損失，疾病和傷害都可能會(huì)給個(gè)人及其家庭帶來(lái)醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)；收入損失，病人在生病期間、殘疾者在殘疾期間創(chuàng)造收入的能力降低或喪失，但對(duì)收入的需求可能會(huì)提高。第一章人身保險(xiǎn)概論（二）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的方法1、非保險(xiǎn)方式A.風(fēng)險(xiǎn)自留主要通過(guò)個(gè)人或家庭的儲(chǔ)蓄、投資等方式累積資金和利用家庭、親戚、朋友之間的互幫互助來(lái)降低人身風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。注意：最傳統(tǒng)的對(duì)付人身風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。適用范圍：發(fā)生頻率低、損失程度小的人身風(fēng)險(xiǎn)。第一章人身保險(xiǎn)概論局限性：現(xiàn)有的投資方式，如股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)、外匯、黃金投資等蘊(yùn)含很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著家庭結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)家庭向核心家庭轉(zhuǎn)變，家庭之間、親戚朋友之間的互助功能大大削弱。隨著我國(guó)住房體制和社會(huì)保障制度的改革以及教育費(fèi)用、擇校費(fèi)用的提高，對(duì)于一般的工薪階層，依靠個(gè)人儲(chǔ)蓄投資來(lái)化解過(guò)早死亡風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和殘疾風(fēng)險(xiǎn)并不是最充分、也不是最有效的。第一章人身保險(xiǎn)概論B.防病健身對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，通過(guò)培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣、飲食習(xí)慣，加強(qiáng)體育鍛煉，定期體檢等方法增強(qiáng)體質(zhì)，減少死亡、疾病等人身風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)不斷改善工作環(huán)境，加強(qiáng)安全生產(chǎn)，盡量減少職業(yè)病和意外傷害等人身風(fēng)險(xiǎn)。注意：防范人身風(fēng)險(xiǎn)的常用方法。不能防范一切人身風(fēng)險(xiǎn)。

第一章人身保險(xiǎn)概論2、保險(xiǎn)方式A.社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法，對(duì)國(guó)民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下給予物質(zhì)幫助的一種制度，是每個(gè)國(guó)民的一項(xiàng)基本權(quán)利。缺陷：保障對(duì)象不全；保障額度不高（基本的生活保障）；保障風(fēng)險(xiǎn)范圍不廣（養(yǎng)老、醫(yī)療、疾病、失業(yè)和工傷）。第一章人身保險(xiǎn)概論B.人身保險(xiǎn)是通過(guò)繳付保險(xiǎn)費(fèi)將人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)。優(yōu)勢(shì)：是一種社會(huì)化的人身風(fēng)險(xiǎn)管理方法；是一種適用廣泛的人身風(fēng)險(xiǎn)管理方法；是一種受到法律保護(hù)的、科學(xué)的人身風(fēng)險(xiǎn)管理方法。注意：

商業(yè)性人身保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)防范人身風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。第一章人身保險(xiǎn)概論3.人身風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇發(fā)生頻率很高、損失程度很大的人身風(fēng)險(xiǎn)：避免風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)生頻率低、損失程度較小的人身風(fēng)險(xiǎn)：自留風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)生頻率低、損失程度很大的人身風(fēng)險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)；享有社會(huì)保險(xiǎn)保障的人群，應(yīng)該以商業(yè)性的人身保險(xiǎn)作為補(bǔ)充；在任何時(shí)候，對(duì)任何性質(zhì)的人身風(fēng)險(xiǎn)都適用：防病健身。

第一章人身保險(xiǎn)概論二、人身保險(xiǎn)（一）人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)：是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的、當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、疾病、殘疾或生存到期滿等保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。第一章人身保險(xiǎn)概論理解：保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。人的生命的狀態(tài)：生存和死亡。人的身體的狀態(tài)：健康狀況和健全程度。人身保險(xiǎn)就是以這些作為衡量風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人

受損害程度的標(biāo)準(zhǔn)，確定給付的保險(xiǎn)金額，以達(dá)到“保險(xiǎn)”的目的。保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿母鞣N不幸事故。

第一章人身保險(xiǎn)概論（二）可保人身風(fēng)險(xiǎn)可保人身風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)人可以承保的人身風(fēng)險(xiǎn)。第一章人身保險(xiǎn)概論可保人身風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件：(1)人身風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的表現(xiàn)：人的疾病、傷殘的發(fā)生是無(wú)法預(yù)料的；人的死亡雖然是必然事件，但死亡時(shí)間是無(wú)法預(yù)料的。注意：故意行為造成的死亡、傷殘或疾病，不屬于可保人身風(fēng)險(xiǎn)。容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；其發(fā)生可以預(yù)知。第一章人身保險(xiǎn)概論(2)人身風(fēng)險(xiǎn)損失必須是明確的死亡、疾病、殘疾和年老等風(fēng)險(xiǎn)造成經(jīng)濟(jì)損失是難以用金錢來(lái)衡量。人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商確定的。(3)人身風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性大數(shù)法則是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人在大量風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)大數(shù)法則較精確地預(yù)測(cè)死亡概率、傷殘概率或疾病發(fā)生概率、損失率，編制出生命表、發(fā)病率表或傷殘率表，在此基礎(chǔ)上確定保費(fèi)、保額，進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。第一章人身保險(xiǎn)概論例外：2006年正是禽流感疫情人人關(guān)注之時(shí)，民生人壽和華安財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司

分別推出專門針對(duì)人禽流感的定期保險(xiǎn)，受到保險(xiǎn)界極大關(guān)注，褒貶不一，總體來(lái)看，批評(píng)居多數(shù)。批評(píng)主要集中在保費(fèi)制定方面。兩家保險(xiǎn)公司幾乎同時(shí)推出同一險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)率卻相差三倍之多：民生人壽：人禽流感保險(xiǎn)是100元保5萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人確診患人禽流感并因此身故才賠付；華安財(cái)險(xiǎn)：人禽流感保險(xiǎn)是100元保20萬(wàn)元，只要確診就能賠付。原因：這次人禽流感保險(xiǎn)費(fèi)率的制定沒(méi)有大量的歷史數(shù)據(jù)支持，人禽流感是近幾年才出現(xiàn)的一種新型傳染病，全世界60多億人，迄今為止，共報(bào)告僅123

人感染禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的樣本量對(duì)依靠大數(shù)法則定價(jià)的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，精確的保險(xiǎn)精算幾乎是不可能的。第一章人身保險(xiǎn)概論

(4)人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性原因：如果可能的損失程度是輕微的，就不需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。第一章人身保險(xiǎn)概論（三）人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額確定具有客觀依據(jù)。根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，即生產(chǎn)成本，或參考市價(jià)，或進(jìn)行客觀估價(jià)來(lái)確定的。人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商確定。人的生命和身體是無(wú)價(jià)的，人身保險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)保障是為了給遭受不幸事故的被保險(xiǎn)人及其家屬提供經(jīng)濟(jì)上的幫助。第一章人身保險(xiǎn)概論協(xié)商確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額考慮的因素：投保人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要程度。對(duì)人身保險(xiǎn)的需要有：?jiǎn)试豳M(fèi)用、遺屬生活費(fèi)用、償還債務(wù)、疾病醫(yī)療費(fèi)用、退休養(yǎng)老費(fèi)、子女教育費(fèi)用等。投保人繳納保費(fèi)的能力。根據(jù)投保人的財(cái)務(wù)狀況，既可以避免道德風(fēng)險(xiǎn)，也可以避免超出投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效。由雙方當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商決定保險(xiǎn)金數(shù)額。第一章人身保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)金額確定的方法：生命價(jià)值法是由美國(guó)人壽保險(xiǎn)大師休伯納于1942年提出的，該理論成為美國(guó)人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)?；緝?nèi)容：(1)人的生命價(jià)值就是一個(gè)人扣除自己生活費(fèi)用后的將來(lái)凈收入的資本化價(jià)值。人們掙得的錢要比維持自己生活所需的費(fèi)用多，因此他們對(duì)受撫養(yǎng)者來(lái)說(shuō)具有貨幣價(jià)值。第一章人身保險(xiǎn)概論生命價(jià)值法(2)一個(gè)人擁有兩種財(cái)產(chǎn)已獲得財(cái)產(chǎn)：已獲得的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)；潛在財(cái)產(chǎn)：一個(gè)人扣除了自己生活費(fèi)用后為他人掙錢的能力，也就是人的生命價(jià)值。注意：這種能力取決于一個(gè)人的品質(zhì)、健康、勤奮、智力投資的意愿、創(chuàng)造力和判斷力、耐心和雄心等。由于個(gè)人面臨著未老身故、喪失工作能力的風(fēng)險(xiǎn)，所以人的生命價(jià)值有可能遭受損失。第一章人身保險(xiǎn)概論(3)人的生命價(jià)值的估計(jì)可作為確定人身保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)

估計(jì)人的生命價(jià)值預(yù)測(cè)其工作收入……年齡職業(yè)教育第一章人身保險(xiǎn)概論生命價(jià)值估計(jì)的簡(jiǎn)單步驟：第一步，估計(jì)某人工作預(yù)期壽命期間的年平均收入；第二步，從年平均收入中扣除稅收、保險(xiǎn)費(fèi)和本人的生活費(fèi)用，其余金額可供受撫養(yǎng)人使用；第三步，確定該人生活到退休年齡的年數(shù)；第四步，使用一個(gè)合理的貼現(xiàn)率計(jì)算家庭在上述時(shí)期內(nèi)所享有收入的現(xiàn)值。按照上述方法確定一個(gè)人的生命價(jià)值，并以此確定人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額。第一章人身保險(xiǎn)概論例：張三，35歲，現(xiàn)在年收入是100000元，他預(yù)期收入每年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)2.5%直至60歲，按現(xiàn)在年利率1.5%計(jì)算，張三的生命價(jià)值是多少？需要買多少人壽保險(xiǎn)？計(jì)算：現(xiàn)在年收入1元，其25年中收入的現(xiàn)值p為：現(xiàn)在年收入100000元，其25年中收入的現(xiàn)值P為：

故：張三的未來(lái)25年年收入的現(xiàn)值為2818655元張三的生命價(jià)值為2818655元張三可投保險(xiǎn)金額為2818655元的人壽保險(xiǎn)第一章人身保險(xiǎn)概論生命價(jià)值法的缺陷忽視了社會(huì)保險(xiǎn)等收入來(lái)源未來(lái)收入的變化難以預(yù)計(jì)忽視了通貨膨脹的影響第一章人身保險(xiǎn)概論注意：生命價(jià)值法是從一個(gè)人當(dāng)前創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入的能力來(lái)估算一

旦此人身故的經(jīng)濟(jì)價(jià)值損失；家庭財(cái)務(wù)需求法是從家庭實(shí)際開(kāi)支需求的角度來(lái)分析死亡

損失。第一章人身保險(xiǎn)概論家庭財(cái)務(wù)需求法家庭財(cái)務(wù)需求法計(jì)算的簡(jiǎn)單步驟：第一步，分析家庭的財(cái)務(wù)總需求；第二步，扣除可以用其他收入或資產(chǎn)滿足的財(cái)務(wù)需求；第三步，得到家庭財(cái)務(wù)凈需求；第四步，此確定人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額。。第一章人身保險(xiǎn)概論影響家庭財(cái)務(wù)需求的主要因素：死者生前為家庭貢獻(xiàn)的凈收入水平。主要收入者死后家庭所需的年度支出水平以及需要支出的期限。第一章人身保險(xiǎn)概論取決于受撫養(yǎng)人的數(shù)量及家庭生活水平。取決于受撫養(yǎng)人的年齡及配偶的預(yù)期壽命。現(xiàn)金需求善后基金：?jiǎn)试豳M(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用、信用卡透支額、銀行借款或其他債務(wù)、應(yīng)付稅款等（巨額遺產(chǎn)稅及遺囑檢驗(yàn)費(fèi)、遺囑執(zhí)行費(fèi)等）。這些費(fèi)用和債務(wù)必須在死亡后立即清償。抵押貸款基金：購(gòu)房、購(gòu)車的抵押貸款。應(yīng)急基金：為避免因突發(fā)事件陷入財(cái)務(wù)困境。一般相當(dāng)于個(gè)人3-6月的收入。教育基金：子女教育費(fèi)用，取決于子女的個(gè)數(shù)、預(yù)期完成的教育程度及每年所需的教育費(fèi)用。第一章人身保險(xiǎn)概論收入需求家庭調(diào)整期收入：主要是因?yàn)槭杖胝咚劳鰧?dǎo)致家庭收入能力明顯下降后，短期內(nèi)無(wú)法改變?cè)鹊纳盍?xí)慣和消費(fèi)水平，只能逐漸調(diào)整和適應(yīng)，調(diào)整期通常為1-2年。子女獨(dú)立前所需收入：一個(gè)家庭經(jīng)過(guò)調(diào)整期后，由于子女尚未成年，經(jīng)濟(jì)上未能獨(dú)立，仍需要適量的定期收入來(lái)?yè)狃B(yǎng)他們，直到自立為止。配偶終身所需收入：主要滿足配偶的一般日常生活支出、醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老金等財(cái)務(wù)需要。第一章人身保險(xiǎn)概論滿足家庭財(cái)務(wù)總需求的經(jīng)濟(jì)來(lái)源：社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)救濟(jì)企業(yè)員工福利個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)家庭擁有的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)可能繼承的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)第一章人身保險(xiǎn)概論2、人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是補(bǔ)償性保險(xiǎn)。遵循：損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t——代位求償原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t第一章人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)：給付性保險(xiǎn)。不適用：損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t——代位求償原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t除外：醫(yī)療保險(xiǎn)。第一章人身保險(xiǎn)概論3、人身保險(xiǎn)具有變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：當(dāng)社會(huì)環(huán)境、管理?xiàng)l件不變的情況下，財(cái)產(chǎn)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的概率變化不大，也就不會(huì)頻繁地調(diào)整保費(fèi)率。人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)則不同，尤其是人壽保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是以死亡為基礎(chǔ)測(cè)定的。不同年齡的人死亡率不同，特別是人到晚年，死亡率更是加速度上升。第一章人身保險(xiǎn)概論對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的影響：如單純按風(fēng)險(xiǎn)率來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)年年變動(dòng)。被保險(xiǎn)人年齡越大，保費(fèi)越高。被保險(xiǎn)人在晚年最需要保險(xiǎn)保障的時(shí)候因無(wú)力繳納高額保費(fèi)而退出保險(xiǎn)，這樣使人壽保險(xiǎn)失去了存在的意義?！澳孢x擇”現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)十分不利可能出現(xiàn)身體健康的人考慮費(fèi)率上升而退出保險(xiǎn)，體弱多病者考慮風(fēng)險(xiǎn)程度增大而堅(jiān)持投保。結(jié)果：一般人身保險(xiǎn)采用“均衡保費(fèi)法”。第一章人身保險(xiǎn)概論4、人身保險(xiǎn)的主體——人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是提供保險(xiǎn)保障的，沒(méi)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。原因：如果保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人損失程度以不超出保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行賠償；如果未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不退還保費(fèi)。人壽保險(xiǎn)：除提供一般保險(xiǎn)保障外，兼有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。原因：當(dāng)投保達(dá)到一定期限時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人都可收回保險(xiǎn)金額的全部或部分。第一章人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性表現(xiàn)為：被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值內(nèi)，用保單做抵押向保險(xiǎn)人借款；可以在中途解除合同時(shí)領(lǐng)回退保金；可以利用現(xiàn)金價(jià)值改投其他保險(xiǎn)等。第一章人身保險(xiǎn)概論5、人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

合同期限一般不超過(guò)1年，期滿后可以續(xù)保。影響：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)交付一般是一次性的；對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用要求和人身保險(xiǎn)不同。第一章人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同大都屬于長(zhǎng)期性合同，保險(xiǎn)期限可以幾年、幾十年，不需要像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣每年更新保單。影響：人身保險(xiǎn)的保費(fèi)數(shù)額較大，交付一般是多次的；保費(fèi)收入穩(wěn)定，可積聚巨額的、可供長(zhǎng)期運(yùn)用的資金，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用對(duì)人身保險(xiǎn)人更重要。第一章人身保險(xiǎn)概論6、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故特殊性一是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生一般具有必然性；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生必然性不顯著。表現(xiàn)：人的生或死發(fā)生具有必然性，只是何時(shí)死亡具有不確定性。人的一生會(huì)遭遇意外傷害事故或疾病也具有一定必然性。第一章人身保險(xiǎn)概論二是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生具有分散性；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生相對(duì)集中。表現(xiàn)：在同一時(shí)間段，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故分散于不同的家庭及地區(qū)。只有意外的大型災(zāi)害的出現(xiàn)，可能導(dǎo)致大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失的情況。第一章人身保險(xiǎn)概論7、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特殊性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：要求投保人對(duì)標(biāo)的既必須符合保險(xiǎn)利益的質(zhì)的規(guī)定性，還必須符合保險(xiǎn)利益的量的規(guī)定性。保險(xiǎn)利益不僅是訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的前提條件，而且是維持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效的條件。第一章人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)：一是、要求投保人對(duì)標(biāo)的必須符合保險(xiǎn)利益的質(zhì)的規(guī)定性，不必符合保險(xiǎn)利益的量的規(guī)定性。原因：人的生命和身體是無(wú)價(jià)的，理論上沒(méi)有保險(xiǎn)金額量的限制。例外：債權(quán)人為債務(wù)人投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益以債權(quán)金額為限；醫(yī)療保險(xiǎn)若采用補(bǔ)償方式，保險(xiǎn)利益也必須與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用相聯(lián)系。第一章人身保險(xiǎn)概論二是、保險(xiǎn)利益只是訂立人身保險(xiǎn)合同的前提條件，

不是維持合同有效或給付保金的條件。第一章人身保險(xiǎn)概論第二節(jié)人身保險(xiǎn)的原理與原則一、人身保險(xiǎn)的原理?yè)p失分擔(dān)人身危險(xiǎn)同質(zhì)大數(shù)定律二、人身保險(xiǎn)的原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則近因原則

第一章人身保險(xiǎn)概論第三節(jié)人身保險(xiǎn)的分類關(guān)于保險(xiǎn)的分類國(guó)際上沒(méi)有固定的原則和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，各國(guó)根據(jù)各自的需要，采用不同的方法。

第一章人身保險(xiǎn)概論一、按我國(guó)《保險(xiǎn)法》的分類

我國(guó)《保險(xiǎn)法》按照保險(xiǎn)標(biāo)的屬性不同來(lái)分類：保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)(對(duì)人的保險(xiǎn))

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(對(duì)物的保險(xiǎn))人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)第一章人身保險(xiǎn)概論二、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的分類

歐美、日本等國(guó)家依照保險(xiǎn)計(jì)算技術(shù)的不同分類保險(xiǎn)壽險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)）非壽險(xiǎn)（除壽險(xiǎn)外的保險(xiǎn)）海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)…健康意外傷害保險(xiǎn)第一章人身保險(xiǎn)概論

壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)計(jì)算技術(shù)上的差異:①人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生具有特殊性人壽保險(xiǎn)：人們對(duì)自身生存和死亡規(guī)律的認(rèn)識(shí)比對(duì)其他自然、社會(huì)現(xiàn)象認(rèn)識(shí)更加清楚，以生命表為依據(jù)計(jì)算不同年齡、不同性別的被保險(xiǎn)人的生存或死亡的概率，與實(shí)際情況極為相近，這是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。非壽險(xiǎn)：發(fā)生的頻率具有相當(dāng)大的波動(dòng)性(尤其是在非正常年份，如太陽(yáng)黑子活動(dòng)較頻繁的年份，人們的健康狀況普遍下降)，也影響到預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性。

第一章人身保險(xiǎn)概論（2）人壽保險(xiǎn)合同絕大多數(shù)是長(zhǎng)期合同人壽保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，對(duì)于投保人預(yù)繳的保險(xiǎn)費(fèi)必須計(jì)算利息。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在制定保險(xiǎn)費(fèi)率、提存責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，其精算技術(shù)要求較高，也