第四章 保險(xiǎn)合同分析

第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同的概念二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間定理的在法律上有約束力的一種協(xié)議.二保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同簽定合同的雙方都有各自的權(quán)利和義務(wù).保險(xiǎn)人有收取保費(fèi)的權(quán)利,投保人有繳納保費(fèi)的義務(wù).保險(xiǎn)人在約定事故發(fā)生后有賠償保險(xiǎn)金的義務(wù),被保險(xiǎn)人享有此項(xiàng)權(quán)利.保險(xiǎn)合同是射幸性合同保險(xiǎn)合同在訂立時(shí),投保方交付保險(xiǎn)費(fèi)是確定的,而保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任取決于偶然的、不確定的事故的發(fā)生.但是觀察全部的保險(xiǎn)合同,收取保費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金整體上是收支平衡的.保險(xiǎn)合同是要式性合同保險(xiǎn)合同必須具備一定的形式和手續(xù),需要具備一定的要式行為.保險(xiǎn)合同以書(shū)面形式訂立是國(guó)際慣例,除了可以明確雙方的權(quán)利和義務(wù),也是解決爭(zhēng)議的重要法律依據(jù).保險(xiǎn)合同是一種附和性合同保險(xiǎn)人用擬好的保險(xiǎn)合同與投保人簽定合同.原因:投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)和國(guó)際慣例并不了解,所以需要這種附和性合同.并不是所有的保險(xiǎn)合同都是附和性合同,有些也可采取雙方協(xié)商的方式.弊端：霸王條款2003年，福州市民朱女士的丈夫董先生為自己投了10份太平洋保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)泰安康B保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)金1萬(wàn)，每年要繳納2600多元保費(fèi)。不久前，他被確診為尿毒癥.朱女士說(shuō)，保險(xiǎn)公司的兩個(gè)員工看了丈夫的病情后，表示如果朱女士能找醫(yī)生開(kāi)出證明，證明丈夫的存活期在6個(gè)月以內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司才能先賠50%的保險(xiǎn)金，否則將無(wú)法賠償。據(jù)稱，尿毒癥屬于合同所列的重大疾病，之所以提出這樣的要求，保險(xiǎn)公司完全也是依據(jù)條款辦事。因?yàn)楹贤蠈?xiě)著：提前給付的條件是“存活期間在6個(gè)月以內(nèi)”的重大疾病。1998年6月23日和8月31日，張祥舉兩次在該保險(xiǎn)公司第二營(yíng)銷部給自己投了兩全保險(xiǎn)(99鴻福終身保險(xiǎn))各一萬(wàn)元，受益人一欄填寫(xiě)的是他兒子的名字老員工叫板保險(xiǎn)公司"霸王條款"法院已予立案按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，自合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至每三周年合同生效對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額的10%給付保險(xiǎn)金。

2001年和2004年，張祥舉如約領(lǐng)到保險(xiǎn)金?？山衲?月23日和8月31日領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金時(shí)，卻并不那么順利。“他們竟然讓我拿著受益人的身份證復(fù)印件和委托書(shū)來(lái)領(lǐng)，或者變更受益人?！睆埾榕e很生氣，“我還活著呢，為啥讓我兒子來(lái)領(lǐng)我的生存保險(xiǎn)金呢？”

張祥舉說(shuō)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除非有特別約定，否則生存保險(xiǎn)金只能由被保險(xiǎn)人領(lǐng)??；只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才能領(lǐng)取被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金。

交涉無(wú)果后，張把保險(xiǎn)公司告上法庭，要求賠償生存保險(xiǎn)金和經(jīng)濟(jì)損失各2000元，并賠禮道歉。金水區(qū)法院已正式立案。保險(xiǎn)合同是有償性合同保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同中享有的權(quán)利,是基于付出一定的代價(jià)為條件.保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償合同.保險(xiǎn)合同是屬人性合同適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同所保障的并不是財(cái)產(chǎn)本身,而是財(cái)產(chǎn)所有人的利益.由于個(gè)人的稟性,行為將極大的影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性,所以,未經(jīng)保險(xiǎn)人同意.,投保人在轉(zhuǎn)讓自己財(cái)產(chǎn)的同時(shí).不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的.第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人和投保人保險(xiǎn)人又叫承保人,是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)人.保險(xiǎn)人簡(jiǎn)介必須符合保險(xiǎn)發(fā)的規(guī)定,最低注冊(cè)人民幣為2億元.目前我國(guó)有一百多家保險(xiǎn)公司,其中包括了多家中外合資和外商獨(dú)資保險(xiǎn)公司.投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人.投保人應(yīng)具備的條件:(1)應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的的民事權(quán)利能力和行為能力.(2)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益.(3)必須承擔(dān)支付保費(fèi)的義務(wù).(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人:其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人.2、受益人:人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人.受益人的特征:受益人的法律資格:可以是任何人,包括未出生的胎兒受益人的產(chǎn)生:由被保險(xiǎn)人或投保人約定受益人的人數(shù):可以是一人.也可以是數(shù)人受益人的權(quán)利:與繼承權(quán)相區(qū)別.1．當(dāng)事人之間因基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達(dá)成的協(xié)議是（C）。

A.有償合同B.附合合同C.射幸合同D.議商合同2．在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（A）。

A.受益人B.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C.保險(xiǎn)人D.投保人3．人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（C）。

A.可以是法人B.可以是法人和自然人

C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人4．當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金由（D）領(lǐng)取。

A.投保人B.被保險(xiǎn)人C.受益人D.被保險(xiǎn)人的法定繼承人二保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益.保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益.保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的是有區(qū)別的,二者不能互相替代.三保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(一)保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)1、當(dāng)事人的名稱和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的3、保險(xiǎn)價(jià)值4、保險(xiǎn)金額5、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi)6、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間7、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除8、賠償處理9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理(二)保險(xiǎn)合同的主要條款1、基本條款,又稱法定條款,是保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng),不隨投保人的意愿而變更.2、附加條款:保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的特殊保險(xiǎn)需求而增加的保障風(fēng)險(xiǎn)的條款.3、保證條款:保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作為或不作為的條款.4、協(xié)會(huì)條款:保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)需要協(xié)商約定的條款.1.年齡誤告條款虛歲正規(guī)的計(jì)算,應(yīng)按下列規(guī)則:

1)每個(gè)人呱呱墜地時(shí),就是一歲,

2)每過(guò)一個(gè)陰歷年,即吃完年夜飯,到大年初一,就長(zhǎng)了一歲.

所以,虛歲,是全中國(guó)的老百姓同時(shí)長(zhǎng)一歲,

一般說(shuō),沒(méi)過(guò)生日,虛歲比足歲大二歲,

過(guò)了生日,虛歲比足歲大一歲,

周歲以陽(yáng)歷為基準(zhǔn)，每滿一年生日的第二天為一周歲。如果甲出生在1978年5月27日，2006年5月26日24時(shí)止，甲為2006-1978+1=27周歲，而2006年5月27日0時(shí)開(kāi)始，甲就滿28周歲了。生理年齡是一個(gè)全新的概念，是指一個(gè)人生理學(xué)上的年齡，代表這個(gè)人的生命活力。生理年齡的高低，主要取決于人的生活方式和健康狀況生理年齡生理年齡的自我測(cè)試

測(cè)試1瞳孔大小

年紀(jì)越老瞳孔其實(shí)越小，但是因?yàn)橥讜?huì)在強(qiáng)光下收縮，瞳孔大小應(yīng)在平日的光線下量度。

得分：4毫米-30歲2毫米-60歲

測(cè)試2大腦活性

由100開(kāi)始倒數(shù)到零，每次隔7個(gè)數(shù)字(100,93,86......)，并記錄所花時(shí)間，如果需要25秒以上，代表大腦正在衰老。想復(fù)查結(jié)果，可以在1分鐘內(nèi)記下任何生果或蔬果名稱，生理年齡60歲以下的人會(huì)記得至少15個(gè)。

得分：少于20秒-40歲以下25秒-40至60歲

測(cè)試3眼角膜環(huán)

照鏡望著自己的眼球，角膜會(huì)圍著一條白色的曲線，曲線越長(zhǎng)，身體的膽固醇越高。如果生理年齡有80歲，更會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)完整的角膜環(huán)。

測(cè)試4皮膚彈性

捏著手背皮膚1分鐘，然后放松，留意皮膚回復(fù)平坦?fàn)顟B(tài)的時(shí)間。皮膚越老失去的骨膠原越多，就需要更多復(fù)原時(shí)間。

得分：少于1秒-20歲1至2秒-30歲3至4秒-40歲5至10秒-50歲11至30秒-60歲33至45秒-70歲45秒以上-80歲

測(cè)試5反射動(dòng)作

盡快接住一把跌下來(lái)的45厘米間尺，記錄接間尺的長(zhǎng)度，年紀(jì)越少反射動(dòng)作時(shí)間越少。得分：14厘米-20歲15至24厘米-30歲25至29厘米-40歲30至35厘米-50歲40厘米以上-60歲

測(cè)試6平衡

用左腳站立，右腳彎曲成45度角，雙手放在臀部，閉上眼睛，記錄右腳失平衡落地的時(shí)間，如是者做3次，每次相隔數(shù)分鐘，計(jì)算平均時(shí)間。

得分：60至69秒-30歲50至59秒-40歲40至49秒-50歲30至39秒-60歲20至29秒-70歲少于19秒-80歲

生理年齡=實(shí)際年齡+（不良習(xí)慣導(dǎo)致的加分-良好習(xí)慣帶來(lái)的減分）×年齡參數(shù)。比如，一直都是單身的男性會(huì)加速衰老三年。從來(lái)不抽煙或一生抽煙少于5包的人可以年輕3歲。再比如，過(guò)去三年中每天都堅(jiān)持鍛煉1.5個(gè)小時(shí)，可以使人年輕1.5年；但從來(lái)不鍛煉會(huì)加快衰老1.5年。

生理年齡的計(jì)算公式我們都知道，最初的生命是由海洋所孕育出來(lái)的。而在心理學(xué)中，也認(rèn)為海洋代表著母性。生存在海洋中的生物則是被海洋這位母親保護(hù)著的小孩。那么，在下面的海洋生物當(dāng)中，你希望你會(huì)變?yōu)槟囊环N呢？

1、海蛇

2、兩條魚(yú)

3、一群魚(yú)

4、珊瑚心理年齡測(cè)試1、海蛇你的內(nèi)心年齡處于相當(dāng)成熟階段。在生活中，你不會(huì)懼怕孤單，對(duì)于工作和生活，你都具有很強(qiáng)的使命感。你的獨(dú)立能力相當(dāng)強(qiáng)，但這也導(dǎo)致你不喜歡聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，只呆在自己的認(rèn)知范圍內(nèi)。2、兩條魚(yú)你在心理上已經(jīng)具有獨(dú)立生活的能力和“膽子”。不論是在日常生活中還是工作學(xué)習(xí)，你已經(jīng)能夠自己獨(dú)立面對(duì)困難，而且具有強(qiáng)烈的責(zé)任感。但在愛(ài)人面前，你卻會(huì)有所隱藏自己的成熟，表現(xiàn)出柔弱的一面。3、一群魚(yú)你的心理年齡不是很高，與實(shí)際年齡差異不大。面對(duì)獨(dú)立生活與集體生活時(shí)，你會(huì)更喜歡后者。因?yàn)槟銓?duì)于很多事情都不會(huì)自己獨(dú)立下決定，即使是很少的事，都要問(wèn)過(guò)朋友和親人的意見(jiàn)，才能作出決定4、珊瑚你的精神年齡還停留在小學(xué)階段，伴有一定程度上的戀母情結(jié)。在生活當(dāng)中，你希望得到別人的照顧，缺乏自我行動(dòng)的能力。而且你常常是一個(gè)多說(shuō)話但少做事的人，要做出決定時(shí)，經(jīng)常會(huì)搖擺不定。1.年齡誤告條款新保險(xiǎn)法第32條對(duì)年齡誤告進(jìn)行規(guī)定

其一是投保人真實(shí)年齡不符合合同約定年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除合同；其二是投保人年齡不真實(shí)，導(dǎo)致投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以要求補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)或者按照比例給付保險(xiǎn)金；其三是投保人年齡不真實(shí)，導(dǎo)致投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人將多收保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

利息的問(wèn)題保險(xiǎn)實(shí)踐中，許多保險(xiǎn)公司關(guān)于年齡誤告處理方式基本沿用保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司多收保費(fèi)無(wú)息退還。但是在處理“投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)”時(shí)，通常在條款中則要求投保人“補(bǔ)交相應(yīng)的利息”。保險(xiǎn)公司之所以有以上這樣規(guī)定，其理論根源在于：年齡誤告是投保人故意和過(guò)失之故，因此在投保人需要為其故意或者過(guò)失行為承擔(dān)不利的后果。案例分析2000年7月6日，李某為自己投了五份五年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人均為李某，每月繳納保險(xiǎn)費(fèi)40元，在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，李某故意將自己的年齡由67歲寫(xiě)為64歲，經(jīng)保險(xiǎn)公司該保后順利承保。2002年11月13日夜，李某在家中因煤氣中毒死亡，其家人迅速地通知保險(xiǎn)公司，并出示了醫(yī)院的死亡證明和李某的保單向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金結(jié)付請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)單證時(shí)發(fā)現(xiàn)李某投保時(shí)所填寫(xiě)的年齡和其戶口簿上的填寫(xiě)并不一致，認(rèn)為李某保單上的填寫(xiě)顯然是不真實(shí)的，后經(jīng)多次核查，保險(xiǎn)公司認(rèn)為李某投保時(shí)已經(jīng)有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款規(guī)定的最高年齡65歲的規(guī)定。于是保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人投保時(shí)申報(bào)的年齡已經(jīng)超出雙方約定的年齡限制為由，做出不予賠償?shù)臎Q定。李某家人認(rèn)為李某投保，保險(xiǎn)公司承保，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。雙方就此問(wèn)題一直未能達(dá)成一致意見(jiàn)，在無(wú)奈的情況下，李某的家人把保險(xiǎn)公司告上了法庭。自殺條款“自殺”成15－34歲人群的首位死亡原因，中國(guó)平均自殺率為23／10萬(wàn)，每年自殺死亡人數(shù)為28.7萬(wàn)人。在中國(guó)，自殺死亡占全部死亡人數(shù)的3.6％，占相應(yīng)人群死亡總數(shù)的19％，女性自殺率比男性高25％，農(nóng)村自殺率高于城市3倍，農(nóng)村老年人自殺率高于城市老人5倍自殺條款的內(nèi)容以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。案例分析某40歲汽車司機(jī)張某酒后駕車撞人，一重傷終身殘疾，有關(guān)部門(mén)判定責(zé)任由司機(jī)一人承擔(dān)，對(duì)傷者負(fù)責(zé)，因壓力恐懼等原因，張某白天精神恍惚，晚上夜不能寐，終精神錯(cuò)亂而自殺。生前張某曾于2004年10月購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，自殺時(shí)間為2005年8月。

案例2：某18歲女學(xué)生因男友拋棄導(dǎo)致心情沉重而自殺。生前曾于2005年2月購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，自殺時(shí)間為2006年10月

案例3：一7歲男童因不滿父母未記得其生日遂服毒自殺，父母打牌回家后發(fā)現(xiàn)。該童父母曾于2006年10月為其購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，自殺時(shí)間為2007年11月我國(guó)將期限定為兩年，是因?yàn)楦鶕?jù)心理學(xué)的有關(guān)研究，一個(gè)人在兩年以前即開(kāi)始有自殺的計(jì)劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性是很小很小的。所以，我國(guó)保險(xiǎn)法中自殺條款的這種規(guī)定，既可以避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，也可最大限度地保障被保險(xiǎn)人和受益人的利益。美國(guó)的自殺條款美國(guó)人壽保險(xiǎn)條款中有關(guān)自殺的條款就規(guī)定，無(wú)論清醒或神經(jīng)錯(cuò)亂，被保險(xiǎn)人所致的死亡危險(xiǎn)，通常在保單簽發(fā)后一年或二年內(nèi)才列為免負(fù)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人在免責(zé)期限內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但須返還已交的保險(xiǎn)費(fèi);如果在保險(xiǎn)合同生效或恢復(fù)效力起一年或兩年后自殺，保險(xiǎn)人仍應(yīng)給付死亡保險(xiǎn)金。至于傷害保險(xiǎn)僅以傷害為保險(xiǎn)范圍，所以被保險(xiǎn)人的自殺，保險(xiǎn)人一律概不負(fù)責(zé)任。德國(guó)和日本的規(guī)定被保險(xiǎn)人自殺者，保險(xiǎn)人概不負(fù)給付保險(xiǎn)金額的責(zé)任。他們將自殺完全排除再保險(xiǎn)范圍之外，立法理由主要與嚴(yán)格維護(hù)保險(xiǎn)法上的“危險(xiǎn)客觀性”有關(guān)，被保險(xiǎn)人的故意自殺是保險(xiǎn)人當(dāng)然的除外責(zé)任。3.保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般是一年或兩年）后，如果投保人不按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于此項(xiàng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，與保單貸款條款同樣的原理，投保人要償還并支付利息。在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可以免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，緩解一時(shí)的危機(jī)。保險(xiǎn)合同的效力尚存，出險(xiǎn)后，依然可以得到保險(xiǎn)公司理賠。缺點(diǎn)：由于使用了保單現(xiàn)金價(jià)值，如在補(bǔ)上現(xiàn)金價(jià)值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險(xiǎn)金與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，那么保險(xiǎn)金就會(huì)減少，保障就會(huì)受到影響。

適合人群這種方法是為了緩解一時(shí)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并非長(zhǎng)久之計(jì)。畢竟保單的現(xiàn)金價(jià)值很快會(huì)用完，而保障的質(zhì)量也會(huì)下降。所以，只適合短期周轉(zhuǎn)不靈的人士。選擇性條款自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款屬于選擇性條款，即只有當(dāng)保險(xiǎn)合同中列有自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款，投保人又同意或?qū)ξ磳?duì)此提出異議的條件下，保險(xiǎn)人才能以現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。否則，保險(xiǎn)人未經(jīng)投保人同意擅自將責(zé)任準(zhǔn)備金用于墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保人退保時(shí)可能就沒(méi)有退保金，這就侵害了投保人利益。規(guī)定自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)的目的是避免非故意的保險(xiǎn)單失效。為了防止過(guò)度使用這種條款，有些保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)使用次數(shù)及每次使用的間隔加以限制。4.戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款我國(guó)目前幾乎所有保險(xiǎn)公司的現(xiàn)行條款中，均明確注明“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂”都列為“保險(xiǎn)除外責(zé)任”。專業(yè)人士指出，如果消費(fèi)者投保了傳統(tǒng)的常規(guī)險(xiǎn)種，而保單未擴(kuò)展承保這類風(fēng)險(xiǎn)，這就意味著如果記者在戰(zhàn)爭(zhēng)采訪中因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)行為而出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司將不負(fù)任何責(zé)任。硝煙里吃蟹-"中國(guó)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)"每人500萬(wàn)新聞晨報(bào)記者從平安保險(xiǎn)公司了解到，赴伊拉克采訪的中央電視臺(tái)水均益等一行5人，每人都將獲得500萬(wàn)元人民幣的保險(xiǎn)。據(jù)悉，這將是中國(guó)保險(xiǎn)公司為戰(zhàn)爭(zhēng)意外提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一大單。二戰(zhàn)時(shí)候的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)蘇軍:戰(zhàn)爭(zhēng)保險(xiǎn)根本沒(méi)有.撫恤金...MS我們看到的影視書(shū)籍中,只有一張死亡通知書(shū)日軍:戰(zhàn)爭(zhēng)保險(xiǎn)根本沒(méi)有.撫恤金...沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)...可能軍官會(huì)有??具體金額???中國(guó)軍隊(duì):戰(zhàn)爭(zhēng)保險(xiǎn)...保險(xiǎn)是個(gè)什么東西?好吃嗎?撫恤金...可能中校以上才有...死亡通知書(shū)...絕大多數(shù)士兵都沒(méi)有死亡通知書(shū)...和家人基本生意大利:全部投降,幾年以后回到快樂(lè)老家二戰(zhàn)時(shí)期的保險(xiǎn)單日本昭和年間，為了紀(jì)念裕仁天皇被立為太子時(shí)為各軍官在日本明治生命保險(xiǎn)株式會(huì)社投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)單，保單面值約1000元5.所有權(quán)條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保險(xiǎn)所有人的權(quán)利等。保單所有人是在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生的。他既可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)組織機(jī)構(gòu)；既可以與受益人是同一人，也可以是其他的任何人，但一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人與保單的所有人為同一人的情況較普遍。保單持有人的權(quán)利1、變更受益人。

2、領(lǐng)取退保金。

3、領(lǐng)取保單紅利。

4、以保單作為抵押品進(jìn)行借款。

5、在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款。

6、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利等。

7、指定新的所有人。6.復(fù)效條款如果保險(xiǎn)單所有人在寬限期屆滿時(shí)仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)合同中沒(méi)有其他約定的，保險(xiǎn)單便會(huì)失效即中止。另外對(duì)于萬(wàn)能壽險(xiǎn)，如果保單沒(méi)有足夠的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)支付每月的死亡率和費(fèi)用成本，保單也會(huì)失效。但保險(xiǎn)單的中止不同于保險(xiǎn)單的終止，中止的保險(xiǎn)單仍可在一定的期限內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。

復(fù)效與訂立新合同的區(qū)別保險(xiǎn)合同復(fù)效后，保險(xiǎn)人對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故仍不予負(fù)責(zé)。之所以投保人要補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而保險(xiǎn)人對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予負(fù)責(zé)，其原因在于恢復(fù)的是原合同，而不是訂立一個(gè)新合同，并且在許多情況下（注意并不是所有情況），恢復(fù)原合同要優(yōu)于訂立新合同復(fù)效的條件（1）須自保險(xiǎn)合同失效之日起一定期限（一般為兩年）內(nèi)提出申請(qǐng)，并不曾退?；虬驯ｋU(xiǎn)單變?yōu)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)；

（2）保險(xiǎn)人一般要求被保險(xiǎn)人須符合可保條件或提供可保性證明以防范逆選擇；

（3）須經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意；

（4）必須補(bǔ)繳失效期間所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，扣除應(yīng)分配的紅利，并歸還所有保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款。

案例分析1998年8月27日張先生作為投保人在某保險(xiǎn)公司為其本人投保一份某終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元，年繳保費(fèi)1500余元，交費(fèi)期20年。至2001年8月張先生已按時(shí)向保險(xiǎn)公司繳納了四期保險(xiǎn)費(fèi)，按合同約定，第五期保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)交日為2002年8月27日，但張先生沒(méi)有如期向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)導(dǎo)致該保險(xiǎn)合同失效。直到2004年4月張先生才向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)對(duì)原保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力，按照復(fù)效規(guī)定，保險(xiǎn)公司要求張先生告知其健康情況，案例分析張先生告知于2003年10月13日———2003年12月29日在某醫(yī)院住院治療，提供的病歷出院小結(jié)記錄：因雙側(cè)鞏膜黃染，全身乏力半月余入院，B超提示：膽總管下端占位性病變，穿刺活檢病理報(bào)告示：膽總管管狀腺癌，行抗腫瘤藥物(化療)、支持等治療，出院后繼續(xù)定期化療。根據(jù)張先生的健康情況，保險(xiǎn)公司做出拒絕復(fù)效，退還保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的決定。復(fù)效的三種結(jié)果通常保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康情況，做出以下三種決定的其中一項(xiàng)：

(1)同意復(fù)效被保險(xiǎn)人健康情況沒(méi)有改變，保險(xiǎn)公司按照當(dāng)初與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的條件恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力。

(2)附加額外保費(fèi)被保險(xiǎn)人的健康情況已經(jīng)發(fā)生改變，但仍然在保險(xiǎn)公司可以保障的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)重新審核后賦予新的承保條件———加收額外的保費(fèi)。

(3)拒絕復(fù)效被保險(xiǎn)人的健康情況在失效期間嚴(yán)重惡化，已超出了保險(xiǎn)公司可保障的范圍，保險(xiǎn)公司拒絕投保人的復(fù)效申請(qǐng)。案例二1998年11月，陳某為妻子游某在保險(xiǎn)公司投保并簽訂“重大疾病終身保險(xiǎn)合同”，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，交費(fèi)期20年，從1999年開(kāi)始繳費(fèi)，受益人為陳某。

此后，陳某在前兩期均按期繳費(fèi)，但在繳第三期時(shí)，由于客觀原因未按期繳納保費(fèi)，造成保險(xiǎn)合同失效。

2001年7月，經(jīng)陳某申請(qǐng)，該保險(xiǎn)公司同意陳某補(bǔ)繳第三期保費(fèi)及逾期利息，保險(xiǎn)合同當(dāng)月復(fù)效（恢復(fù)生效）。

2002年9月，被保險(xiǎn)人游某因家庭問(wèn)題自殺身亡，陳某以此為由要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。但保險(xiǎn)公司以合同所規(guī)定的“被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺免責(zé)”這一條款予以拒賠。被保險(xiǎn)人訴至法院。6.保單貸款條款保單貸款條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同生效一年或兩年后，以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，金額以低于該保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限，投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。保單貸款一般來(lái)說(shuō)，貸款的金額最多不能超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定：太平洋保險(xiǎn)公司規(guī)定為80%；中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定為70%；安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定為70%；友邦保險(xiǎn)公司規(guī)定為70%。保單貸款不僅在貸款的金額上有較大的限制，而且保單貸款的時(shí)間也比較短，一般最多只有6個(gè)月。保單貸款在貸款金額和貸款時(shí)間上有較嚴(yán)格的限制，而且貸款必須支付高于存款的利息，因此在進(jìn)行保單貸款之前應(yīng)加以慎重考慮。

保單轉(zhuǎn)讓條款保險(xiǎn)單有現(xiàn)金價(jià)值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉(zhuǎn)讓（不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形）。轉(zhuǎn)讓有兩種情況，一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓，同時(shí)轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務(wù)；另一種是將保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或者貸款的抵押品。保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓時(shí)必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，否則轉(zhuǎn)讓不成立?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒(méi)有規(guī)定此條款，也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。優(yōu)點(diǎn)保單轉(zhuǎn)讓可以最大限度地保障保單持有人的利益.壽險(xiǎn)保單的持有人在長(zhǎng)期的繳費(fèi)過(guò)程中，如果喪失了繳費(fèi)能力或者急需大筆的資金，必須將壽險(xiǎn)保單變現(xiàn)，會(huì)有三項(xiàng)選擇：退保、保單質(zhì)押貸款和保單轉(zhuǎn)讓。退保和保單質(zhì)押貸款都是以保單的現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)，退保的手續(xù)費(fèi)較高，而質(zhì)押貸款除了要支付一定的手續(xù)費(fèi)外，獲得貸款往往僅為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%～90%。這兩種選擇都是以保險(xiǎn)人確定的格式條款或退保手續(xù)費(fèi)率來(lái)進(jìn)行，被保險(xiǎn)人沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的余地。優(yōu)點(diǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保單轉(zhuǎn)讓只需辦理相關(guān)的保單變更手續(xù)，無(wú)需支出退保金或保單貸款，保證了保險(xiǎn)公司資金的穩(wěn)定。另外退保的減少也使得統(tǒng)一險(xiǎn)種項(xiàng)下能夠容納足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的，使得風(fēng)險(xiǎn)能夠被更好的分散，保證了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓絕對(duì)轉(zhuǎn)讓是把保單的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓必須在被保險(xiǎn)人生存時(shí)進(jìn)行。在絕對(duì)轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金將給付受讓人。抵押轉(zhuǎn)讓抵押轉(zhuǎn)讓是將一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，即受讓人僅享受保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險(xiǎn)金，其余的仍歸受益人所有。保單轉(zhuǎn)讓后，投保人或保單持有人應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。在公證處辦理了受益人變更的公證書(shū)之后，如果沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，變更受益人是無(wú)效的。受益人條款讀者阿雯：今年2月，我的男友阿忠遇車禍身亡。他彌留之際留下一份文書(shū)，稱如果他有不測(cè)，則將他在保險(xiǎn)公司所投保險(xiǎn)的受益人由他的父母變更為我。我遂持該文書(shū)去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司拒絕給付。請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司不予給付有法律依據(jù)嗎？答：你男友已在保單中指定其父母為受益人，因此，其不能在遺囑中將保險(xiǎn)金作為自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)予以處置。此外，受益人的變更必須履行法定的手續(xù)。《保險(xiǎn)法》第63條中規(guī)定，投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。顯然，你男友在變更受益人時(shí)沒(méi)有書(shū)面告知保險(xiǎn)公司，其變更受益人的行為不符合法律的強(qiáng)制性規(guī)定。所以，你不能憑男友的遺囑獲得保險(xiǎn)金。受益人條款一是明確規(guī)定受益人二是明確規(guī)定受益人是否可以更換(三)保險(xiǎn)合同的形式1、投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備,通常有統(tǒng)一的格式,由投保人逐一填寫(xiě).2、暫保單又稱臨時(shí)保單,是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同.我國(guó)有提車暫保單.3、保險(xiǎn)單投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式.4、保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單.5、批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件.第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一保險(xiǎn)合同的訂立二保險(xiǎn)合同的生效三保險(xiǎn)合同的履行四保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止一保險(xiǎn)合同的變更1保險(xiǎn)合同主體變更2保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更二保險(xiǎn)合同的終止1保險(xiǎn)合同期限屆滿終止2保險(xiǎn)合同履行終止3保險(xiǎn)合同違約失效終止4保險(xiǎn)合同標(biāo)的全部滅失終止5保險(xiǎn)合同解約終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一保險(xiǎn)合同的解釋原則1公正合理的結(jié)實(shí)原則2有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則3文義解釋、意圖解釋和補(bǔ)充解釋二保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方法1協(xié)商2調(diào)節(jié)3仲裁4訴訟案例分析現(xiàn)年31歲的錢某是新野縣一名機(jī)關(guān)干部。2000年8月1日，錢某之妻李某經(jīng)新野縣人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員介紹，為錢某買了一份中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司康寧終身保險(xiǎn)。雙方約定：被保險(xiǎn)人為錢某，年保險(xiǎn)費(fèi)1320元，交費(fèi)期限20年，基本保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元；合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在合同生效（或復(fù)效）之日起180日后初次發(fā)生，并經(jīng)保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診患重大疾病，保險(xiǎn)人則按基本保額的二倍給付重大疾病保險(xiǎn)金；合同同時(shí)規(guī)定，重大疾病包括癌癥。合同中對(duì)癌癥的釋義是：癌癥是指組織細(xì)胞異常增生且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過(guò)多癥，經(jīng)病理檢驗(yàn)確定符合國(guó)家衛(wèi)生部“國(guó)標(biāo)疾病傷害及死因分類標(biāo)準(zhǔn)”歸屬于惡性腫瘤的疾病。

合同生效后，錢某之妻李某先后于2000年8月31日、2001年9月15日兩次向新野縣人壽保險(xiǎn)公司交納每期保險(xiǎn)費(fèi)1320元。

2002年8月，錢某感覺(jué)身體不適，遂到新野縣人民醫(yī)院作了檢查，被確診為患了“骨髓增生異常綜合征”（簡(jiǎn)稱MDS）。醫(yī)生說(shuō)，患了這種疾病身體極度虛弱，如果不及時(shí)治療，可能最終導(dǎo)致骨髓性白血病，也可能因自身免疫力下降而導(dǎo)致死亡。幸虧錢某發(fā)現(xiàn)得早，不過(guò)需