代理人資格考試輔導(dǎo)技巧及重點(diǎn)

保險(xiǎn)代理人資格考試輔導(dǎo)技巧及重點(diǎn)一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布二、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)重點(diǎn)學(xué)習(xí)、應(yīng)用、及出題思路三、保險(xiǎn)代理人考試特點(diǎn)四、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)規(guī)律總結(jié)及學(xué)習(xí)方法五、歸納及學(xué)習(xí)方法實(shí)做（掌握輔導(dǎo)技巧）六、習(xí)題測(cè)試及講解七、新保險(xiǎn)法（亮點(diǎn))與金融理財(cái)1、第一節(jié)（1）風(fēng)險(xiǎn)含義:是指某種事件發(fā)生的不確定性;（2）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素:風(fēng)險(xiǎn)因素（分類再分類）、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失（分類）;（3）風(fēng)險(xiǎn)的種類：掌握每種風(fēng)險(xiǎn)的名詞含義（4）風(fēng)險(xiǎn)的特征:不確定性、客觀性、普便性、可測(cè)性、發(fā)展性；2、第二節(jié)（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變：國(guó)家政府介入風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的原因；（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果;（3）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障;

具體目標(biāo)：損失前目標(biāo)、損失后目標(biāo)；（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的方法：控制型和財(cái)務(wù)型。

1）控制型：避免、預(yù)防、抑制；

2）財(cái)務(wù)型：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（兩種轉(zhuǎn)移方法）第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）保險(xiǎn)的定義:是一種商業(yè)行為；（2）保險(xiǎn)的要素：1）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；2）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；3)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（五性）；4)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立（三金一金）；5)保險(xiǎn)合同的訂立（3）保險(xiǎn)的特征；（4）保險(xiǎn)與相似制度的比較：與社保、儲(chǔ)蓄、社會(huì)救濟(jì)的異同；2、第二節(jié)（1）按照實(shí)施方式分類（2）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類（3）按照承保方式分類（重點(diǎn)）3、第三節(jié)（1）保險(xiǎn)保障功能（2）資金融通功能（3）社會(huì)管理功能4、第四節(jié)（1）保險(xiǎn)的歷史沿革：中國(guó)、倉(cāng)儲(chǔ)制度、海上保險(xiǎn)、共同海損分?jǐn)傊贫取⒒馂?zāi)保險(xiǎn)原始形態(tài)、意大利、生命表；（2）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景：保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度；第二章保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）保險(xiǎn)合同的定義（約定雙方權(quán)利義務(wù)的協(xié)議）（2）保險(xiǎn)合同的特征(有償、保障、雙務(wù)、附合、射幸、最大誠(chéng)信)（3）保險(xiǎn)合同的種類（6種分類方法）2、第二節(jié)（1）保險(xiǎn)合同的主體（當(dāng)事人：保險(xiǎn)人與投保人；關(guān)系人：被保險(xiǎn)人與受益人）（2）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益（保險(xiǎn)利益的載體是保險(xiǎn)標(biāo)的）（3）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：條款的兩種分類3、第三節(jié)（1）保險(xiǎn)合同的訂立（2）保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成：4種書面形式與兩個(gè)構(gòu)成部分、批改以何為準(zhǔn)（3）保險(xiǎn)合同的效力：成立與生效、零時(shí)起保制、有效與無(wú)效、無(wú)效與失效4、第四節(jié)（1）投保人義務(wù)的履行：最基本義務(wù)交納保費(fèi)（2）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行：最基本義務(wù)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金5、第五節(jié)（1）保險(xiǎn)合同的變更（2）保險(xiǎn)合同的中止（3）保險(xiǎn)合同的終止6、第六節(jié)（1）保險(xiǎn)合同條款的解釋：解釋的原則（5點(diǎn)）、有權(quán)解釋和無(wú)權(quán)解釋（2）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式：三種方式第三章保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）最大誠(chéng)信原則的含義（2）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（3）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：告知（對(duì)保險(xiǎn)人與投保人雙方的要求，各自的兩種告知形式、我國(guó)分別采取哪種）、保證（對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的要求、兩種形式、效力等同）、棄權(quán)與禁止反言（4）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（投保人或被保險(xiǎn)人四種表現(xiàn)形式與法律后果）2、第二節(jié)（1）保險(xiǎn)利益及其確立條件（2）保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（3）保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用：人身保險(xiǎn)確立的條件、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效3、第三節(jié)（1）損失補(bǔ)償原則及其意義（2）影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀航^對(duì)與相對(duì)免賠率（3）損失補(bǔ)償原則的派生原則：保險(xiǎn)代位的兩個(gè)內(nèi)容、委付、損失分?jǐn)偡椒ǎ?）損失補(bǔ)償原則的例外情況：三種情況4、第四節(jié)（1）近因與近因原則：最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用（2）近因原則的應(yīng)用：近因的認(rèn)定方法、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定第四章保險(xiǎn)的基本原則一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）保險(xiǎn)銷售的含義：保險(xiǎn)營(yíng)銷與保險(xiǎn)銷售（2）保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)：4個(gè)環(huán)節(jié)（3）保險(xiǎn)銷售渠道：直接與間接2、第二節(jié)（1）保險(xiǎn)承保的含義（2）保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序：5個(gè)環(huán)節(jié)、承保決策的4種情況（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保：風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分（4）人壽保險(xiǎn)的核保：影響死亡率要素3、第三節(jié)（1）保險(xiǎn)理賠的含義（2）保險(xiǎn)理賠的基本原則：三個(gè)基本原則（3）保險(xiǎn)理賠的流程：人身險(xiǎn)的索賠時(shí)效與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失通知時(shí)間要求4、第四節(jié)（1）保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義（2）保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：4項(xiàng)特殊服務(wù)（4）人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：“孤兒”保單服務(wù)的三項(xiàng)內(nèi)容第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類：三種命名方式2、第二節(jié)（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)（提高費(fèi)率與不提高費(fèi)率）、不可保財(cái)產(chǎn)（2）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍：地震除外（3）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的具體確定方法（4）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限：級(jí)差費(fèi)率（5）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理：施救費(fèi)用的承擔(dān)與計(jì)算3、第三節(jié)（1）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義：（2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：一般可保、特約可保、不可保（3）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍：責(zé)任免除中窗外鉤物、門窗未鎖等所致的損失；住所無(wú)人居住或看管超過(guò)7天所致的盜竊損失。（4）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值（5）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率：中途退保按日扣除保費(fèi)（6）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理：室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償采用第一危險(xiǎn)賠償方式第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布4、第四節(jié)（1）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的（2）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)：損失免除中玻璃單獨(dú)破碎、無(wú)碰撞的車身劃痕；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采取按責(zé)免賠的方式。（3）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)：第三者的概念、掛車投保后與主車視為一體。（4）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（5）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待：享受無(wú)賠款優(yōu)待的條件5、第五節(jié)（1）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征：“倉(cāng)至倉(cāng)”條款（2）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（3）國(guó)內(nèi)物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：到岸價(jià)確定保險(xiǎn)金額（4）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和費(fèi)率：延長(zhǎng)15天（5）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理6、第六節(jié)（1）責(zé)任保險(xiǎn)及其特征（2）責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類：承保基礎(chǔ)：公眾發(fā)生，其余索賠。7、第七節(jié)（1）信用（保證）保險(xiǎn)及其特征：損失共擔(dān)的自負(fù)比例。（2）信用保險(xiǎn)的主要種類（3）保證保險(xiǎn)的種類8、第八節(jié)（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特點(diǎn)：又稱“兩業(yè)保險(xiǎn)”（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）人身保險(xiǎn)的定義：標(biāo)的是人的身體或壽命。（2）人身保險(xiǎn)的特征：7個(gè)特征，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定、標(biāo)的無(wú)法用貨幣衡量且有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分、保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系，沒(méi)有量的限定但是除去債權(quán)人為債務(wù)人投保，保額以債權(quán)為限、只要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定后確定、合同屬于定額給付性合同、保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性、保險(xiǎn)期限往往較長(zhǎng)。（3）人身保險(xiǎn)的種類：圖表記憶，重點(diǎn)！2、第二節(jié)（1）人壽保險(xiǎn)的種類：普通人壽保險(xiǎn)的分類、年金保險(xiǎn)的分類、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)計(jì)劃可適當(dāng)協(xié)商以及為什么成本低、新型人壽保險(xiǎn)中紅利來(lái)源與紅利分配原則及比例；（2）人壽保險(xiǎn)合同的常用條款：不可爭(zhēng)條款（維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，限制保險(xiǎn)人的權(quán)利，我國(guó)主要適用于年齡誤告）、年齡誤告條款（二年）、寬限期條款（60天）、中止復(fù)效條款（二年）、自殺條款（二年）、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款、保單貸款條款（現(xiàn)金價(jià)值80%）、自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款（3）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)：國(guó)民生命表與經(jīng)驗(yàn)生命表的區(qū)別、三大假設(shè)、自然保費(fèi)的弊理論責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算（“過(guò)去終了，未來(lái)再現(xiàn)”）。第七章人身保險(xiǎn)（一）一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布第七章人身保險(xiǎn)（二）3、第三節(jié)（1）人身意外傷害保險(xiǎn)的含義：意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件；（2）人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：保險(xiǎn)責(zé)任疾病除外、職業(yè)和工種及所從事的活動(dòng)是影響費(fèi)率的主要因素、免體檢、保險(xiǎn)期限一般不超過(guò)1年、保險(xiǎn)給付是定額給付、采用非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比計(jì)算。（3）人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析：特約可保。（4）人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容：責(zé)任期限、意外傷害是死亡或殘疾的近因、殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分比、以不超過(guò)保額為限。（5）人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類：按保險(xiǎn)期限分為1年期、極短期、多年期。4、第四節(jié)（1）健康保險(xiǎn)及其特征：標(biāo)的為身體、七個(gè)特征：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、精算技術(shù)考慮因素主要是疾?。▊麣垼┞屎图膊。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間、多數(shù)為1年短期保險(xiǎn)、費(fèi)用型按實(shí)際費(fèi)用補(bǔ)償而給付型按事先約定的保額給付、在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?、特有條款等待期、除外責(zé)任包括墮胎、流產(chǎn)。（2）健康保險(xiǎn)的種類：醫(yī)療保險(xiǎn)（免賠額條款）、疾病保險(xiǎn)（觀察期、5種給付形態(tài)）、收入保障保險(xiǎn)（特點(diǎn)、給付數(shù)額）、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（特殊條款：有不沒(méi)收價(jià)值條款）。一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布第八章保險(xiǎn)代理人1、第一節(jié)（1）保險(xiǎn)代理人的概念：受保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。（2）保險(xiǎn)代理人的法律特征：四個(gè)特征。（3）保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)（4）保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別2、第二節(jié)（1）專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)：組織形式有合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司；（2）保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)：三種形式銀行代理、行業(yè)代理、單位代理。3、第三節(jié)（1）保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員：出示資格證與執(zhí)業(yè)證書、初中以上文化（2）保險(xiǎn)營(yíng)銷員：10個(gè)注意事項(xiàng)；出示資格證與展業(yè)證、初中以上文化一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布第九章保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德1、第一節(jié)（1）職業(yè)道德的含義：保險(xiǎn)代理人員的職業(yè)道德是社會(huì)道德在保險(xiǎn)代理職業(yè)生活中的具體體現(xiàn)；（2）職業(yè)道德的特征：鮮明的職業(yè)特點(diǎn)、時(shí)代性、實(shí)踐性、具體化和多樣化。2、第二節(jié)（1）守法遵規(guī)：基礎(chǔ)；（2）誠(chéng)實(shí)信用：核心；（3）專業(yè)勝任：基礎(chǔ)；（4）客戶至上（5）勤勉盡責(zé)（6）公平競(jìng)爭(zhēng)（7）保守秘密：雙向保密。一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布章序號(hào)分值題型第一部分保險(xiǎn)理論知識(shí)第一章—第五章30分單選題第二部分保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第七章人身保險(xiǎn)10分20分單選題單選題第三部分保險(xiǎn)代理知識(shí)第八章—第十章10分單選題第四部分保險(xiǎn)法規(guī)保險(xiǎn)法其他四部相關(guān)法規(guī)20分10分判斷題單選題一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布一、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)總覽、章節(jié)劃分及分值分布二、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)重點(diǎn)學(xué)習(xí)、應(yīng)用、及出題思路三、保險(xiǎn)代理人考試特點(diǎn)四、保險(xiǎn)原理與基礎(chǔ)知識(shí)規(guī)律總結(jié)及學(xué)習(xí)方法五、歸納及學(xué)習(xí)方法實(shí)做（掌握輔導(dǎo)技巧）六、習(xí)題測(cè)試及講解七、新保險(xiǎn)法（亮點(diǎn))與金融理財(cái)?shù)谝徽嘛L(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義（一）廣義風(fēng)險(xiǎn)：既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。（二）狹義風(fēng)險(xiǎn)：僅指損失的不確定性。例如：車禍、意外。

故事考點(diǎn)出題思路：風(fēng)險(xiǎn)僅指什么的不確定性。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)因素:對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與否或損失大小有影響的各種條件或因素強(qiáng)調(diào)：風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。有形風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)因素（與人的心理無(wú)關(guān)的，物理的、化學(xué)的因素)指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。比如一個(gè)人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。有形風(fēng)險(xiǎn)因素又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。指與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，（觀念、態(tài)度、文化、制度等開不件的因素）如：道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素出題思路：判斷是什么風(fēng)險(xiǎn)出題思路：風(fēng)險(xiǎn)要素是什么？考點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指或然發(fā)生的、造成損失的具體事件，或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例：汽車剎車失靈車禍車毀人亡

風(fēng)險(xiǎn)因素事故損失

（二）風(fēng)險(xiǎn)事故出題思路：考例子，他的風(fēng)險(xiǎn)因素是？風(fēng)險(xiǎn)事故是？損失：是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)果。直接損失：與事故有必然因果關(guān)系的、在量上可以確認(rèn)或界定的損失。如：火災(zāi)直接造成財(cái)產(chǎn)的損壞。間接損失：事故的發(fā)生觸發(fā)了新的事件，或改變了事物的既定狀態(tài)，而導(dǎo)致的損失。如：酒店因火災(zāi)被迫營(yíng)業(yè)中斷后導(dǎo)致員工隊(duì)伍與客戶的流失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，實(shí)質(zhì)損失額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失，

（三）損失911直接損失間接損失考點(diǎn),第一題風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引發(fā)導(dǎo)致冰雹（路滑）

車禍車毀人亡（事故發(fā)生的潛在原因）（造成損失的間接原因）

（外在原因）（造成損失的直接原因）（結(jié)果）（直接損失、間接損失）實(shí)務(wù)理論出題思路：考例子三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（p4）（一）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則（自然災(zāi)害）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體行為（盜竊）政治風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)家或政權(quán)變動(dòng)（內(nèi)亂）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)（經(jīng)濟(jì)衰退）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：科技發(fā)展（核輻射、空氣污染和噪音）（二）風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：直接和間接損失人身風(fēng)險(xiǎn)：收入和費(fèi)用損失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：民事責(zé)任信用風(fēng)險(xiǎn)：違約或違法出題思路：盜竊、搶劫、玩忽職守是什么呢風(fēng)險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（p4）（三）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)，沒(méi)有獲利可能（意外事故）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：損失+無(wú)損失+盈利

(股票)（四）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)環(huán)境正常

（地震、盜竊）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)環(huán)境變動(dòng)

（技術(shù)改進(jìn)、人口增加）（五）生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的行為分類基本風(fēng)險(xiǎn)：非個(gè)人行為（經(jīng)濟(jì)衰退、地震、洪水）特定風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為（火災(zāi)、爆炸、盜竊）出題思路：人口增長(zhǎng)、資本增加屬于什么風(fēng)險(xiǎn)？考點(diǎn)，二者區(qū)別出題思路：1、定義；2、盜竊或爆炸或游行屬于什么風(fēng)險(xiǎn)？四、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

1、是否發(fā)生不確定注意：風(fēng)險(xiǎn)就個(gè)體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性；

2、發(fā)生的時(shí)間不確定

3、產(chǎn)生的結(jié)果不確定風(fēng)險(xiǎn)總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。（二）風(fēng)險(xiǎn)的存在具有客觀性（三）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有普便性（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，但通過(guò)概率論及大數(shù)法則，可以計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。（五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性由于技術(shù)進(jìn)步引起的新風(fēng)險(xiǎn)；如核污染、核輻射、核爆炸等。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變（一）風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體內(nèi)容：1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn);2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人：包括個(gè)人、家庭、組織（營(yíng)利性或非營(yíng)利性）3、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括五個(gè)環(huán)節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果;4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障;5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)和學(xué)科?？键c(diǎn)出題思路：1、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程是什么？

2、考順序（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的演變1、20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險(xiǎn)管理開始進(jìn)入到了“國(guó)際化階段”（又稱全球化階段）；2、20世紀(jì)90年代，風(fēng)險(xiǎn)管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購(gòu)買保險(xiǎn)開始與其他風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相融合，如安全工程、法律風(fēng)險(xiǎn)管理、信息系統(tǒng)安全等。3、進(jìn)入21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，使許多國(guó)家政府介入了風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（一）、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。

1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步；2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩部份的內(nèi)容。（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè):風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。（三）、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行管理。

1、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理程序中最為重要的環(huán)節(jié)；

2、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括控制型和財(cái)務(wù)型兩類。（五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小的成本獲得最大安全保障；在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理是否與整體管理目標(biāo)是否一致三、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：（一）損失前目標(biāo)1、減小事故發(fā)生的機(jī)會(huì)；2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生；3、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境；4、遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。（交通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等）（二）損失后目標(biāo)減輕損失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付?？键c(diǎn)出題思路：舉例判斷屬于損失前還是損失后如：捐款是？四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有兩類：控制型和財(cái)務(wù)型。（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)質(zhì)：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生后將損失減少到最低程度；1、避免：事前措施適用范圍：特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益。2、預(yù)防：事前措施如：定期體檢3、抑制：事中或事后措施如：安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次事故可能造成的損失范圍重點(diǎn)說(shuō)明：再次提醒學(xué)員避免和預(yù)防適用于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前管理，而抑制適用于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事中及事后管理?？键c(diǎn)，出題思路：1、定義2、反問(wèn)定義描述是什么？（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)質(zhì)：提供基金做為補(bǔ)償，在事故發(fā)生前做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

1、自留風(fēng)險(xiǎn)（自我承擔(dān)）適用情況:風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低、損失程度小的情況；

2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（1）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：如彼此簽訂銷售、建筑或運(yùn)輸合同等；（2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：購(gòu)買保險(xiǎn)。提示：購(gòu)買保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的方法之一。出題思路：什么情況下自留風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策低高高—自留—預(yù)防

—回避低—自留—預(yù)防和抑制—轉(zhuǎn)移損失程度第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征第二節(jié)保險(xiǎn)的種類第三節(jié)保險(xiǎn)的功能第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

第二章保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的定義二、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)與相似制度的比較一、保險(xiǎn)的定義（一）《保險(xiǎn)法》中的定義：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！侗ｋU(xiǎn)法》中保險(xiǎn)的定義的圖示繳納保險(xiǎn)費(fèi)（簡(jiǎn)稱：交錢）賠償或給付保險(xiǎn)金（簡(jiǎn)稱：賠錢）投保人保險(xiǎn)人(二)三個(gè)角度看保險(xiǎn)法律角度風(fēng)險(xiǎn)管理角度經(jīng)濟(jì)角度合同行為風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制有效的財(cái)務(wù)安排要約、承諾分散風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失將不確定的大額支出轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的小額支出。考點(diǎn)，出題思路保險(xiǎn)是一種合同行為是從那個(gè)角度？考點(diǎn)，同上二、保險(xiǎn)要素

(一)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

(二)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

(三)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

(四)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立

(五)保險(xiǎn)合同的訂立（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)的定義：符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；2、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；3、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；4、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)標(biāo)的同時(shí)受損，損失的發(fā)生具有分散性；5、風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性，這是制定保險(xiǎn)費(fèi)率的要求。出題思路：什么性？（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)分散過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)集合與分散的前提條件：

1、風(fēng)險(xiǎn)的大量性

(這是風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求，同時(shí)也是概率論和大數(shù)法則運(yùn)用的要求)

風(fēng)險(xiǎn)集合與分散的前提條件：同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)（大體相近）種類品質(zhì)性能價(jià)值2、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性重點(diǎn)出題思路：輪流考定義，如都大體相近（相遠(yuǎn)）三個(gè)相近，其一相遠(yuǎn)等（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定即制訂保險(xiǎn)商品的價(jià)格。

1、公平性

投保人風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等；保險(xiǎn)人保費(fèi)與責(zé)任對(duì)等。

2、合理性保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付以及有關(guān)營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，保險(xiǎn)人不可獲得過(guò)高的利潤(rùn)。

3、適度性保費(fèi)足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失和費(fèi)用。（不虧）

4、穩(wěn)定性費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定

5、彈性費(fèi)率長(zhǎng)期內(nèi)有彈性（根據(jù)實(shí)際情況變化做調(diào)整）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是保險(xiǎn)的基本要素。出題思路：1、2—3（4-5）項(xiàng)混考其區(qū)別；2、考定義；3、判斷什么說(shuō)明了什么原則（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立

1、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的定義

是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。

建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的目的是保證公司償付能力。2、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的存在形式非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：為尚未履行的保險(xiǎn)責(zé)任而提取為尚未結(jié)案的賠案而提取未決賠款準(zhǔn)備金：總準(zhǔn)備金：用來(lái)滿足巨額、巨災(zāi)損失的責(zé)任準(zhǔn)備金，來(lái)源于稅前利潤(rùn)。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：為將來(lái)的給付、退保提取出題思路：保險(xiǎn)期間是？（五）保險(xiǎn)合同的訂立

1、保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式；

2、保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)的依據(jù)。三、保險(xiǎn)的特征（一）互助性：（二）法律性：（三）經(jīng)濟(jì)性：（四）商品性：（五）科學(xué)性：“一人為眾，眾人為一”合同行為一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)體現(xiàn)一種等價(jià)交換關(guān)系概率論、大數(shù)法則為基礎(chǔ)四、保險(xiǎn)與相似制度比較1、前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在2、對(duì)象：人的生命或身體3、數(shù)理基礎(chǔ)：概率論和大數(shù)法則4、物質(zhì)基礎(chǔ)：建立保險(xiǎn)基金共同點(diǎn)（一）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)這里的“保險(xiǎn)”主要指人身保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)和工傷保險(xiǎn)。帶領(lǐng)歸納總結(jié)不同點(diǎn)：人身保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)1、經(jīng)營(yíng)主體不同商業(yè)保險(xiǎn)公司政府或其設(shè)立、委托的機(jī)構(gòu)2、行為依據(jù)不同民事合同行為政府行為3、實(shí)施方式不同自愿方式強(qiáng)制方式出題思路：他們的相同點(diǎn)？不同點(diǎn)？考不同點(diǎn)多4、適用原則不同人身保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人公平社會(huì)公平5、保障功能不同各層次保障基本生活保障6、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同投保人個(gè)人個(gè)人、企業(yè)、政府不同點(diǎn)：（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)共同點(diǎn)都是借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法不同點(diǎn)

1、提供保障的主體不同

2、提供保障的資金來(lái)源不同

3、提供保障的可靠性不同

4、提供的保障水平不同

（三）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

共同點(diǎn)：以現(xiàn)在剩余資金做未來(lái)所需準(zhǔn)備

不同點(diǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄消費(fèi)者不同：技術(shù)要求不同：受益期限不同：行為性質(zhì)不同：消費(fèi)目的不同：符合承保條件的特定的人任何單位和個(gè)人特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)本金加利息合同有效期內(nèi)本息返還期他助自助應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)事故獲得利息收入第二節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按照實(shí)施方式分類二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類三、按照承保方式分類一、按照實(shí)施方式分類（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)（二）自愿保險(xiǎn)又稱“法定保險(xiǎn)”，是由國(guó)家通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種：一是保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人均由法律限定；二是保險(xiǎn)標(biāo)的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險(xiǎn)人，如“社?！?、“交強(qiáng)險(xiǎn)”。即通常所說(shuō)的商業(yè)保險(xiǎn)。定義是什么？二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以各種有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的2、責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。3、信用保險(xiǎn)：以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的。（二）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。1、人壽保險(xiǎn)：以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以生存或死亡為給付條件。2、健康保險(xiǎn)：以人的身體為標(biāo)的、以疾病或意外所致醫(yī)療費(fèi)用或損失為給付條件。3、意外傷害保險(xiǎn)：以人的身體為標(biāo)的、以意外傷害所致死亡或殘廢為給付條件。三、按照承保方式按照承保方式，可將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。（一）原保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人之間建立保險(xiǎn)關(guān)系投保人保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任（二）再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將其所承保風(fēng)險(xiǎn)的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間建立保險(xiǎn)關(guān)系，也稱“分保”。投保人保險(xiǎn)人1保險(xiǎn)人2交納保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)賠償責(zé)任原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)（三）共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)，也稱共保。投保人保險(xiǎn)人1保險(xiǎn)人2保險(xiǎn)人3共同保險(xiǎn)的特征之一是可以只有一份保險(xiǎn)合同。特別提醒：

再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的二次轉(zhuǎn)嫁，又稱“縱向轉(zhuǎn)嫁”；

共同保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的一次轉(zhuǎn)嫁，又稱“橫向轉(zhuǎn)嫁”。（四）重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。投保人A投保人A保險(xiǎn)人1保險(xiǎn)人2重復(fù)保險(xiǎn)也屬于風(fēng)險(xiǎn)的一次轉(zhuǎn)嫁。重復(fù)保險(xiǎn)的特征之一是一定有多份保險(xiǎn)合同。第三節(jié)保險(xiǎn)的功能

一、保險(xiǎn)保障功能二、資金融通功能三、社會(huì)管理功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付保險(xiǎn)保障功能資金融通功能社會(huì)管理功能社會(huì)保障管理：社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理：社會(huì)信用管理

保險(xiǎn)的功能（最基本的功能）時(shí)間滯差和數(shù)量滯差減震器潤(rùn)滑器資金融通應(yīng)以保證賠償和給付為前提。出題思路：財(cái)產(chǎn)、人身功能互換出題思路：1、社會(huì)保障管理被譽(yù)為？2、社會(huì)減震器是哪個(gè)管理功能？同上第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險(xiǎn)的歷史沿革二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景一、保險(xiǎn)的歷史沿革

1、中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家。

2、倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。

3、國(guó)際上《漢謨拉比法典》是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)。

4、基爾特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。

5、在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。

共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。

共同海損原則：“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。

6、船舶抵押借款（冒險(xiǎn)借貸）制度是海上保險(xiǎn)的雛形。

7、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)原始形態(tài)。

8、人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。

9、現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。

10、巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱。

11、埃德蒙?哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景1、1995年我國(guó)第一部保險(xiǎn)法《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布。2、保險(xiǎn)密度：

指一個(gè)國(guó)家的人均保費(fèi)收入它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。3、保險(xiǎn)深度：

指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例。它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。出題思路：1、考定義；2、給案例判斷反映的是什么？第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類

一、保險(xiǎn)合同的定義二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類一、保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人的基本權(quán)利：請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金投保人的基本義務(wù)：交付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人的基本權(quán)利：收取保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)：賠償或給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同的特征p46（一）有償合同（付出代價(jià)）（二）保障合同（風(fēng)險(xiǎn)保障）（三）有條件的雙務(wù)合同

1、雙務(wù)（雙方都要承擔(dān)義務(wù)）

2、條件（保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)有條件）（四）附合合同（一方事先擬定，另一方只能作取舍決定）（五）射辛合同（不確定）（六）最大誠(chéng)信合同（遵循最大誠(chéng)信原則）出題思路：1、這一特征的原因是什么？2、給出解釋問(wèn)是什么特征？保險(xiǎn)合同的種類p48（一）按照性質(zhì)分類補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）給付性保險(xiǎn)合同（壽險(xiǎn)合同）（二）按照標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類定值保險(xiǎn)合同（農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、古玩字畫保險(xiǎn)）只有這三種不定值保險(xiǎn)合同（大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（三）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類單一風(fēng)險(xiǎn)合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)）綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同出題思路：人身保險(xiǎn)還是人壽保險(xiǎn)？出題思路：3、無(wú)論是定值還是不定值保險(xiǎn)，都是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言；就人身保險(xiǎn)而言，通常稱為定額保險(xiǎn)出題思路：1、以下屬于定值保險(xiǎn)的是？2、定值保險(xiǎn)包括？保險(xiǎn)合同的種類p48（四）按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系分類（五）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同）人身保險(xiǎn)合同（意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同、人壽保險(xiǎn)合同）（六）按照保險(xiǎn)承保方式分類

原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同對(duì)比關(guān)系賠償處理足額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值賠償=損失不足額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值比例、第一危險(xiǎn)方式超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值賠償=損失保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。（一）當(dāng)事人：指保險(xiǎn)人和投保人保險(xiǎn)人投保人(可以是自然人，也可以是法人)法人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司的形式：我國(guó)：國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司國(guó)際：股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。成為投保人的條件：（1）就法律條件而言：具有民事行為能力（2）就經(jīng)濟(jì)條件而言：具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力（3）就特殊條件而言：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益出題思路：主體是？客體是？當(dāng)事人是？關(guān)系人是？補(bǔ)充說(shuō)明：對(duì)民事行為能力的規(guī)定：就自然人而言：1、無(wú)精神性疾??；2、年滿18周歲；3、或者年滿16周歲但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源。就法人而言：1、依法成立2、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體p52當(dāng)事人和關(guān)系人（二）關(guān)系人

1、被保險(xiǎn)人定義：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人資格

1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)嚴(yán)格限制—法人或自然人

2）人身保險(xiǎn)的嚴(yán)格限制—有生命的自然人

3）死亡保險(xiǎn)更嚴(yán)格限制—無(wú)民事行為能力人的禁止（父母為未成年人投保例外）

2、受益人（人身保險(xiǎn)特有）定義：被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人資格：自然人或法人（甚至活體胎兒）指定和變更：被保險(xiǎn)人直接；投保人要征得被保險(xiǎn)人同意已確定受益人和未確定受益人

情況保險(xiǎn)金性質(zhì)已確定受益人保單上已經(jīng)指定不作為遺產(chǎn)未確定受益人保單上未作指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；受益人依法喪失受益權(quán)；受益人放棄受益權(quán)作為遺產(chǎn)“在受益人未確定的情況下，保險(xiǎn)金應(yīng)視為死者的遺產(chǎn)，保險(xiǎn)人按《中華人民共和國(guó)繼承法》的有關(guān)規(guī)定向被保險(xiǎn)人的法定繼承人給付保險(xiǎn)金?！倍?、保險(xiǎn)合同的客體

1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體

2、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。（一）保險(xiǎn)條款的分類1、按照條款的性質(zhì)不同（1）基本條款：保險(xiǎn)人事先擬定并印于保險(xiǎn)單上。（2）附加條款：雙方當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上，根據(jù)需要另行約定或附加的補(bǔ)充條款。2、按照保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度（1）法定條款：由法律規(guī)定的條款（2）任意條款：雙方當(dāng)事人自由選擇的條款（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)：略強(qiáng)調(diào)：責(zé)任免除的四種形式1、不承保的風(fēng)險(xiǎn)2、不承保的損失3、不承保的標(biāo)的4、投保人未履行規(guī)定義務(wù)考點(diǎn)，出題思路：由法律規(guī)定的條款是？第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成三、保險(xiǎn)合同的效力一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)步驟：由于保險(xiǎn)合同通常采用格式合同（附合合同），因此，保險(xiǎn)合同的訂立通常由投保人提出要約，保險(xiǎn)人做出承諾。出題思路：1、有誰(shuí)提出要約；2、為什么由他提出；3、承諾人是誰(shuí)？二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成（一）保險(xiǎn)合同的書面形式1、保險(xiǎn)單：投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，是最重要的形式。2、暫保單：如暫保條、暫保收據(jù)，期限為30天，效力等同于保險(xiǎn)單。3、保險(xiǎn)憑證：又稱“小保單”，效力等同于保險(xiǎn)單，在貨物運(yùn)輸、團(tuán)體人壽及機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中大量使用。4、其他書面形式：如保險(xiǎn)協(xié)議書。出題思路：1“小保單”又稱為什么？2、以下不屬于保險(xiǎn)合同的是？（二）保險(xiǎn)合同的構(gòu)成重點(diǎn)了解以下內(nèi)容：1、投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，又稱“要保單”。2、批單：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證，是保險(xiǎn)合同變更最常用的書面形式。批單的效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單。凡經(jīng)批改過(guò)的內(nèi)容，均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。出題思路：定義三、保險(xiǎn)合同的效力（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效1、成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。2、生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。保險(xiǎn)合同一般是附條件、附期限的合同附條件：投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后；附期限：

“零時(shí)起保制”，即保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間是在合同成立的次日零時(shí)或約定的未來(lái)的某一日的零時(shí)。出題思路：A、合同成立的當(dāng)日

B、合同成立的次日

C、繳納保險(xiǎn)當(dāng)日

D、繳納保險(xiǎn)的次日（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效

1、保險(xiǎn)合同有效（1）定義：合同具有法律效力并受法律保護(hù)（2）條件：主體合格：必須具備合同主體的資格。主體合意：當(dāng)事人雙方自愿且遵守最大誠(chéng)信?？腕w合法：保險(xiǎn)利益合法。內(nèi)容合法：不得與法律法規(guī)相抵觸。（1）定義：保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不受國(guó)家法律保護(hù)；無(wú)效的原因：

1)主體不合格；

2)主體不合意；

3)客體不合法；

4)內(nèi)容不合法。2、保險(xiǎn)合同的無(wú)效須經(jīng)人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)（3）無(wú)效與失效無(wú)效一定失效；失效不一定無(wú)效無(wú)效：自合同被宣布無(wú)效后就不能再恢復(fù)效力；失效：暫時(shí)中止合同效力，在滿足一定條件后可恢復(fù)效力。

1)返還財(cái)產(chǎn)

2)賠償損失

3)追繳財(cái)產(chǎn)：上繳國(guó)庫(kù)（4）無(wú)效的處理：第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人義務(wù)的履行

二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)的履行（一）如實(shí)告知（基本義務(wù)）（二）交納保險(xiǎn)費(fèi)（最基本義務(wù)）（三）防災(zāi)防損“投保人未按約定維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的，保險(xiǎn)人有權(quán)增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同?！保ㄋ模┪ｋU(xiǎn)增加的通知“若被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)因危險(xiǎn)增加而導(dǎo)致的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。”出題思路：1、是什么？2、基本義務(wù)是什么？最基本義務(wù)是什么？出題思路：1、判斷屬于什么義務(wù)？2、如果沒(méi)…..(題干)可以…..(選項(xiàng)）一、投保人義務(wù)的履行（五）保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知

通知的形式可以是書面的，也可以是口頭的；但法律規(guī)定采取書面形式的必須采取書面形式。（六）損失施救

施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。（七）提供單證（八）協(xié)助追償二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（一）承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金

（基本義務(wù)）（二）說(shuō)明合同內(nèi)容尤其要明確說(shuō)明責(zé)任免除條款，否則責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。（三）及時(shí)簽單（四）為投保人或被保險(xiǎn)人保密“明確說(shuō)明”出題思路：1、判斷是？2、選擇：明確說(shuō)明、明確列明、口頭等第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的中止三、保險(xiǎn)合同的終止一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指合同當(dāng)事人雙方就條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充，主要指主體和內(nèi)容的變更。（一）主體變更：1、保險(xiǎn)人的變更：指保險(xiǎn)人因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！背鲱}思路：1、主體變更指的是？2、考例子如：由于租賃關(guān)系發(fā)生變化，保險(xiǎn)合同變化是主體、客體變更？由于…..變化，最終保險(xiǎn)價(jià)值變化是？2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，沒(méi)有受益人的概念，而且投保人與被保險(xiǎn)人多數(shù)情況下是同一個(gè)人，因此這里我們主要考慮投保人的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人的變更分兩種情況：（1）大多數(shù)情況下，變更投保人需經(jīng)保險(xiǎn)人同意方為有效；（2）下列情況，變更投保人無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的變更意味著原保險(xiǎn)合同的終止，新合同的產(chǎn)生，因此在人身保險(xiǎn)合同中一般不存在被保險(xiǎn)人的變更，我們只考慮投保人和受益人的變更。（1）投保人的變更：只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益且愿意并能夠交付保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意即可變更，但應(yīng)告知保險(xiǎn)人。以死亡為給付條件的，變更投保人須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。（2）受益人的變更被保險(xiǎn)人或投保人可以隨時(shí)變更受益人，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但需告知保險(xiǎn)人；投保人變更受益人的，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要指雙方權(quán)利和義務(wù)的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款和有關(guān)事項(xiàng)的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況有兩種：一是投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同的內(nèi)容，如增加或減少保額。二是投保人必須進(jìn)行的變更，如風(fēng)險(xiǎn)程度增加保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要是由于投保方的原因引起的。二、保險(xiǎn)合同的中止（一）中止的含義：合同存續(xù)期內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。（二）合同中止的原因投保人超過(guò)寬限期后仍未交納保險(xiǎn)費(fèi)。（三）合同中止的適用情況適用于分期交付保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同。60天（四）合同中止的后果1、保險(xiǎn)人對(duì)合同中止期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；2、投保人在保險(xiǎn)合同中止后兩年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效；保險(xiǎn)人經(jīng)審核后，可以同意復(fù)效，也可以不同意復(fù)效；3、保險(xiǎn)合同中止超過(guò)兩年，將會(huì)導(dǎo)致合同終止。三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。保險(xiǎn)合同終止的原因（一）自然終止：因期限屆滿而終止。保險(xiǎn)合同終止最基本、最普遍的原因。（二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)面終止（三）因合同主體行使終止權(quán)而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受非保險(xiǎn)事故而滅失。出題思路：1、定義；2、案例給出賠款判斷終止的原因。出題思路：A、非保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失；B、是……,非……C、非…..,非…….；D、……..（五）因解除而終止1、約定解除：2、協(xié)商解除3、法定解除4、裁決解除注意：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同雙方都不得解除保險(xiǎn)合同。第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同條款的解釋二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式一、保險(xiǎn)合同條款的解釋（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則1、文義解釋原則：文字含義結(jié)合上下文2、意圖解釋原則：訂約的真實(shí)意圖；在文意不清時(shí)適用3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則5、補(bǔ)充解釋原則：商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則出題思路：給出描述，問(wèn)是什么解釋原則？（二）保險(xiǎn)合同的解釋效力1、有權(quán)解釋：具有法律約束力的解釋（1）立法解釋：由全國(guó)人大常委會(huì)做出的解釋具有最高法律約束力（2）司法解釋：由人民法院做出的解釋（3）行政解釋：由保監(jiān)委做出的解釋（4）仲裁解釋：由仲裁機(jī)構(gòu)做出的解釋2、無(wú)權(quán)解釋：不具有法律約束力的解釋無(wú)權(quán)解釋主要指由一些社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)條款所做的解釋，又稱“學(xué)理解釋”，這些解釋不具有法律效力，只能做參考用。出題思路：1、問(wèn)是誰(shuí)做的？2、誰(shuí)做出了什么解釋？二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式（一）協(xié)商（二）仲裁：仲裁委員會(huì)（一裁終局）（三）訴訟：人民法院(最激烈的方式)第一節(jié)最大誠(chéng)信原則 第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié)損失補(bǔ)償原則 第四節(jié)近因原則

第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果一、最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。強(qiáng)調(diào)：保險(xiǎn)合同在訂立和履行的過(guò)程中都要遵守最大誠(chéng)信原則。二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性

1、保險(xiǎn)人：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況不易把握，只有更多依賴投保人的告知與陳述；

2、投保人：對(duì)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、承保條件、賠償方式等不易準(zhǔn)確理解，更多依賴保險(xiǎn)人的說(shuō)明；1、附合性：可能產(chǎn)生保險(xiǎn)人欺詐投保方

2、射幸性：可能產(chǎn)生投保方欺詐保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性特殊性三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言出題思路：內(nèi)容是什么？（1）投保方：告知：投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。保證：投保人或被保險(xiǎn)人所作的保證完全符合事實(shí)的一項(xiàng)聲明。包括明示保證和默示保證。（2）保險(xiǎn)方：保險(xiǎn)公司如實(shí)說(shuō)明義務(wù)—訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。—對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。棄權(quán)與禁止反言保險(xiǎn)人一旦放棄其在合同中可以主張的權(quán)利，則日后不得再次主張這項(xiàng)權(quán)利。(《保險(xiǎn)法》第十六條第六款）（1）投保人的告知內(nèi)容：

1）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知的或應(yīng)知的有關(guān)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況如實(shí)回答；

2）保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；2、告知的內(nèi)容（1）投保人的告知內(nèi)容：

3）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；

4）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；

5）有重復(fù)保險(xiǎn)的,投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。（1）投保人的告知形式：

1）無(wú)限告知

2）詢問(wèn)回答告知

(我國(guó)和世界多數(shù)國(guó)家要求投保人采用的形式)3、告知的形式（2）保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容保險(xiǎn)人的告知一般稱為明確說(shuō)明，其應(yīng)告知的主要內(nèi)容是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，如保險(xiǎn)人未明確告知有關(guān)責(zé)任免除，則該責(zé)任免除條款無(wú)效。（2）保險(xiǎn)人的告知形式

1）明確列明（世界多數(shù)國(guó)家采用此種方法）

2）明確說(shuō)明

“我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采取明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式”（二）保證

1、保證的含義

保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。

注意：保證是對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的要求。2、保證的形式明示保證默示保證確認(rèn)保證承諾保證對(duì)過(guò)去和現(xiàn)在所做的保證對(duì)未來(lái)所做的保證船舶的適航保證不改變航道的保證航行合法保證（海上保險(xiǎn)）注意：默示保證的效力等同于明示保證。出題思路：1、保證的形式？2、明示保證分為？3、舉具體案例判斷屬于什么？4、根據(jù)定義屬于什么？5、三項(xiàng)默示是什么？6、其一判斷屬于什么？7、默示從哪兒的來(lái)？（三）棄權(quán)與禁止反言

1、棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利

2、禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利

3、棄權(quán)與禁止反言產(chǎn)生的原因是：約束保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)代理人的權(quán)利，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式

1、投保人或被保險(xiǎn)人：誤告：即告知不實(shí)；漏報(bào)：即不予告知；隱瞞：即有意不報(bào)；欺騙：即虛假告知；四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式

及其法律后果2、保險(xiǎn)人

1）未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說(shuō)明；

2）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人,或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)；

3）阻礙投保人履行如實(shí)告知,或誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知；（二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

1、違反告知的法律后果

1）投保人違反告知的法律后果法律后果故意行為過(guò)失行為隱瞞欺詐表現(xiàn)形式誤告漏報(bào)事故發(fā)生前解除保險(xiǎn)合同事故發(fā)生后不賠償或給付保險(xiǎn)金且不退還保險(xiǎn)費(fèi)解除保險(xiǎn)合同不賠償或給付保險(xiǎn)金但退還保險(xiǎn)費(fèi)危險(xiǎn)增加未通知對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任先請(qǐng)其提煉公布答案2）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果表現(xiàn)形式法律后果責(zé)任免除未明確說(shuō)明該條款不產(chǎn)生效力隱瞞重要情況

(欺騙投保人；不履行賠償或給付責(zé)任)構(gòu)成犯罪追究刑事責(zé)任保險(xiǎn)公司處5萬(wàn)-30萬(wàn)罰款工作人員2萬(wàn)-10萬(wàn)罰款情節(jié)嚴(yán)重限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)；（1）事故發(fā)生前保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

（2）事故發(fā)生后保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2、違反保證的后果2、保證故意行為解除保險(xiǎn)合同不賠償或給付保險(xiǎn)金不退還保險(xiǎn)費(fèi)第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用一、保險(xiǎn)利益及其確立條件

（一）保險(xiǎn)利益的定義1、保險(xiǎn)利益必須合法；2、保險(xiǎn)利益必須確定存在，而非虛擬。3、有可衡量或可認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)價(jià)值（不適合以人的生命或身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)）(1)現(xiàn)有利益（已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的利益；如：已擁有的財(cái)產(chǎn)）(2)期待利益（未實(shí)現(xiàn)但可以確定實(shí)現(xiàn)的利益，如：利潤(rùn)、租金等，但必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上）

注意：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具保險(xiǎn)利益的，該合同無(wú)效。出題思路：1、案例判斷是現(xiàn)有or期待如（企業(yè)利潤(rùn)）；2、定義二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義

在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，合同無(wú)效。（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義

1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限

2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的應(yīng)用比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)確立1、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人2、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人3、負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承運(yùn)（包、租）人4、經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法預(yù)期利益1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

4、除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。時(shí)效一般：合同訂立到損失發(fā)生全過(guò)程；特殊：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)只要求損失發(fā)生時(shí)只要求合同訂立時(shí)保險(xiǎn)利益變動(dòng)1、繼續(xù)有效；2、被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給繼承人；3、被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人。1.保險(xiǎn)利益專屬投保人(債權(quán)人):投保人死亡后,由其繼承人繼承;2.非專屬投保人:一般不得轉(zhuǎn)移.

1、各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人

——公眾責(zé)任保險(xiǎn)

2、產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商

——產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

3、各類專業(yè)人員(醫(yī)師,藥劑師,律師)——職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

4、雇主對(duì)雇員受雇期間的各種責(zé)任

——雇主責(zé)任保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)利益在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用（三）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定1、信用保險(xiǎn)——

權(quán)利人對(duì)義務(wù)人（債務(wù)人）的信用投保2、保證保險(xiǎn)——

義務(wù)人（債務(wù)人）對(duì)自身的信用投保第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩厝p失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況一、損失補(bǔ)償原則及其意義（一）損失補(bǔ)償原則的含義

1、補(bǔ)償以損失為前提：有損失有補(bǔ)償，無(wú)損失無(wú)補(bǔ)償。(質(zhì)的規(guī)定)2、補(bǔ)償以損失為限度：損失多少，補(bǔ)償多少。(量的限定）注意：損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義

1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能；

2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬┭a(bǔ)償以實(shí)際損失為限：

例：固定資產(chǎn)投保，保額30萬(wàn)元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成損失25萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償25萬(wàn)元；實(shí)際損失是指財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)。（二）補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限：

例：固定資產(chǎn)投保，保額30萬(wàn)元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成損失35萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償30萬(wàn)元；保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。出題思路：考案例（三）補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。

例：某人將其房屋向銀行抵押并貸得款項(xiàng)30萬(wàn)元，約定每月還款25000元，一年還清；銀行將該房屋投保，保額30萬(wàn)元；四個(gè)月后，房屋發(fā)生火災(zāi)全損，保險(xiǎn)人最多賠償銀行20萬(wàn)元。

1、限額責(zé)任賠償方法：含義：保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部份，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

這種方法多適用于種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)（四）賠償方法出題思路：1、案例；2、考賠款額，不考賠款率；2、免賠額（率）賠償方法損失≤免賠額損失＞免賠額絕對(duì)免賠賠款＝0差額賠償賠款＝損失－免賠額相對(duì)免賠賠款＝0全額賠償賠款＝損失(一)保險(xiǎn)代位原則(二)損失分?jǐn)傇瓌t三、損失補(bǔ)償原則的派生原則(一)保險(xiǎn)代位原則

1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義（1）含義:1）代位的含義：指取代他人的某種地位；

2）保險(xiǎn)代位原則的含義：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（即保險(xiǎn)人取代了被保險(xiǎn)人的地位。）

3）保險(xiǎn)代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)，前者指向第三者求償?shù)臋?quán)利；后者指擁有對(duì)標(biāo)的的所有權(quán)。

P105結(jié)合保險(xiǎn)法出題思路：1、判斷；2、選擇

(1)代位求償權(quán)（又稱權(quán)利代位）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2、保險(xiǎn)代位原則的內(nèi)容理解：四點(diǎn)

1）行使代位求償權(quán)的前提條件：

A、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是第三者的行為造成的；

B、被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)；

C、保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合履行了賠償責(zé)任之后；就保險(xiǎn)人而言:A、代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)，如追償?shù)降目铑~大于保險(xiǎn)人的賠償金額，則多余部份歸被保險(xiǎn)人所有；B、保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償；C、保險(xiǎn)人賠償后可以放棄代位求償權(quán)；2）實(shí)施代位求權(quán)對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求就投保人而言:A、被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的求償即放棄對(duì)保險(xiǎn)人索賠；B、保險(xiǎn)人賠償后,未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,該行為無(wú)效；C、被保險(xiǎn)人已從第三者獲得賠償或由于過(guò)錯(cuò)使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán),保險(xiǎn)人可以扣減賠償金；D、被保險(xiǎn)人協(xié)助保險(xiǎn)人追償；

3）代位原則的行使對(duì)象：

任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者（被保險(xiǎn)人的雇員與家庭成員或組成人員過(guò)失行為不得進(jìn)行追償；故意行為除外）

4）行使范圍：一般不適用于人身保險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)除外）代位追償?shù)陌咐澈竭\(yùn)公司所屬“北海之星”號(hào)貨船在其泊位停泊時(shí)被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”號(hào)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取什么行動(dòng)？答案：賠償“北海之星”的損失，同時(shí)要求航運(yùn)公司轉(zhuǎn)讓向“大力丸”行使代位求償?shù)臋?quán)利。物上代位權(quán)的含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。

（2）物上代位權(quán)理解：兩點(diǎn)

1）物上代位權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。

委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出的申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償?shù)男袨椋嘤糜诤Ｉ媳ｋU(xiǎn)的賠償制度。2）物上代位是一種所有權(quán)的代位

保險(xiǎn)人一旦取得物上代位權(quán)，就擁有了該受損標(biāo)的的所有權(quán)；處理該受損標(biāo)的所得的一切收益，都?xì)w保險(xiǎn)人所有，即使所得超過(guò)保險(xiǎn)賠款。

（這一點(diǎn)是與代位求償權(quán)不同的）（二）損失分?jǐn)傇瓌t

1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義：

含義：損失分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的另一個(gè)派生原則，其含義是在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不超過(guò)實(shí)際損失額。意義：

（1）有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)；（2）有利于維護(hù)社會(huì)公開、公正和公平原則。

2、損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任制：

該方法又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)該分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額，具體公式是：

某保險(xiǎn)人責(zé)任=某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和×損失額（2）限額責(zé)任制

又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單位應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款，具體公式是：某保險(xiǎn)人責(zé)任=某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和×損失額（3）順序責(zé)任制又稱主要保險(xiǎn)制，在該方法中，各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。

強(qiáng)調(diào)：我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)采用比例責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)?。例題:

投保人將價(jià)值為100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)先后向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為80萬(wàn)元和120萬(wàn)元，發(fā)生全損。分別按照比例責(zé)任，限額責(zé)任和順