保險學(財產保險)

一、財產保險概述二、財產保險的基本原則三、財產保險的主要種類（一）財產保險的含義（二）財產保險的特點（三）財產保險的分類財產保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。1、財產保險合同是補償性合同2、財產保險合同是具有代位求償法律效力的合同3、財產保險合同通常是短期性合同以保險標的為標準劃分，財產保險可以分為:1、財產損失保險是指以各種有形財產及其相關利益為保險標的的財產保險。2、責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。3、信用保險和保證保險1、含義補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是財產保險的核心原則。補償原則是指在財產保險合同中，當保險事故發(fā)生導致被保險人經濟損失時，保險公司給予被保險人經濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。（一）補償原則（二）代位原則（三）分攤原則2、補償原則的實施要點（1）以實際損失為限（2）以保險金額為限（3）以保險利益為限補償原則是建立在足額保險的基礎上，如果是不足額保險，應該注意有所調整?！侗ｋU法》：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任?！贝辉瓌t是指保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔其應負的法律責任，并防止被保險人因損失而獲取不當利益。代位原則包括代位求償權物上代位權1、含義2、實施的前提條件3、行使中的幾個問題4、一個例外《保險法》規(guī)定：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。”?）保險標的的損失屬于保險事故造成的，保險人應承擔賠付責任；（2）保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權依法向責任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；（3）保險人履行了賠償責任。（1）保險人應在賠償金額的限度內行使代位求償權，如果依代位求償權取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應歸被保險人所有。（2）被保險人有權就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬！保?）被保險人不能損害保險人代位求償權。第一，“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄向第三者請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償保險金的責任。”第二，“保險人向被保險人賠償保險金之后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效?！钡谌?，“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬模ｋU人可以相應扣減保險賠償金?！钡谒模霸诒ｋU人向第三者行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。”除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?。物上代位是指當保險標的因受保險事故發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可取得對該保險標的的所有權，即代位取得對該標的的權利與義務。《保險法》規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人。”1、含義2、重復保險的概念3、重復保險的分攤方法分攤原則也是補償原則的派生原則準確的名稱應為“重復保險的分攤原則”含義：在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補償原則，損失應當在數(shù)家保險人之間進行分攤，被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。意義：在于防止被保險人利用重復保險，在保險人之間進行多次索賠，以獲得高于實際損失額的賠償金；也在于維護保險人應有的權利與義務公平的原則。重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險的賠款金額總和不得超過保險價值。重復保險的投保人，應當將重復保險的有關情況通知各保險人。1、比例責任制2、限額責任制3、順序責任制這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=[11/（11+3）]*5=3.929萬元；乙賠=[3/（11+3）]*5=1.071萬元。該方法不以保險金額為基礎，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應負的賠款比例來分攤的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人賠款限額/各保險人賠款限額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=[5/（5+3）]*5=3.125萬元；乙賠=[3/（5+3）]*5=1.875萬元即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。（一）企業(yè)財產保險與家庭財產保險（二）建筑工程保險與安裝工程保險（三）運輸工具保險（四）貨物運輸保險（五）責任保險（六）信用和保證保險1、企業(yè)財產保險2、家庭財產保險（1）含義（2）保險責任（3）保險期限企業(yè)財產保險是我國財產保險業(yè)務的主要險種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務企業(yè)、國家機關、社會團體等均可投保企業(yè)財產保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。企業(yè)財產按是否可保的標準可以分為三類：可保財產特約可保財產（特保財產）不保財產企業(yè)財產保險的保險責任分為：（A）基本責任（B）責任免除（C）特約責任自然災害或意外事故火災爆炸（物理性爆炸、化學性爆炸）雷擊（直接雷擊、感應雷擊）空中運行物體墜落被保險人的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損失，以及引起停電、停水、停氣造成保險標的的直接損失。必要合理的施救保護費用戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂核輻射或污染被保險人的故意行為各種間接損失被保財產本身缺陷、保管不善導致的損失，等等特約責任又稱附加責任，是指責任免除中不保的責任或另經雙方協(xié)商同意后特別注明由保險人負責保險的風險。特約責任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責任也以附加險形式承保。主要有礦下財產保險，露堆財產保險，特約盜竊保險，堤堰、水閘、涵洞特約保險等。一般為一年保單到期后，經雙方當事人協(xié)商同意可以續(xù)保一年期限是指從約定起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止在保險責任范圍條款中，基本險的責任范圍包括火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落。綜合險增加了洪水、臺風、龍卷風等自然災害。而一切險所承保的自然災害更加全面。不過三類保險的承保范圍均不包括地震。另外，一切險責任范圍還包括意外事故，定義為不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失的突發(fā)性事件，包括火災和爆炸。

企財險通常為不定值保險，保單中只設定保險金額，而保險金額的確定一般依據(jù)如下：

⊙按帳面原值確定⊙按原值加成確定⊙按重置價值確定

保險價值按重置價值確定。企財險的賠償處理全部損失：⊙足額保險：按實際損失賠償。⊙不足額保險：按保額賠償部分損失：⊙足額保險：按實際損失賠償⊙不足額保險：按保險金額與保險價值的比例計算賠償。（1）含義（2）保險金額（3）保險期限（4）保險理賠（5）家庭財產兩全保險家庭財產保險是以城鄉(xiāng)居民室內的有形財產為保險標的的保險。家庭財產保險的保險標的被保險人的自有財產由被保險人代管的財產被保險人與他人共有的財產家庭財產保險的保險金額由投保人依據(jù)投保財產的實際價值自行估計確定。若估價過低，會使保障不足；若估價過高，一方面保費將隨之增加，另一方面實際災害發(fā)生時，保險人將根據(jù)補償原則，以投保財產的實際價值作為賠償上限，因而被保險人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對投保財產作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產的實際價值。通常為一年即從保單簽發(fā)日零時算起，到保險期滿日24時為止。按第一危險賠償方式計算，在保險金額限度內按實際損失賠付。不采取比例分攤的辦法。標的價值10萬，保額8萬，此時保險人承擔的風險限額8萬即為第一危險，剩余的2萬元風險限額由被保險人自留，稱為第二危險。這里的第一、第二取的是承擔責任順序的意思，事故發(fā)生后由承擔第一危險的首先承擔責任。服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等室內保險財產，其賠償處理原則是“第一危險賠償方式，保險金額范圍內的損失屬于“第一危險”，超過保險額部分屬于“第二危險”。即在不超過保險金額的前提條件下，可以按照出險的實際價值獲得賠償。如你投保家電，保額5000元，出險后，經過鑒定你實際損失2000元，那你獲得賠償金2000元；若你實際損失了8000元，你獲得的賠償則仍然是最高保額5000元。兩種賠償方式的比較對于足額保險合同和超額保險合同，無論采用比例賠償方式還是第一危險賠償方式，兩者并無區(qū)別。對于不足額保險合同，如果保險標的發(fā)生全部損失，那么無論采用比例賠償方式，還是采用第一危險賠償方式，保險人均按保險金額支付賠款，被保險人的實際損失不能得到全部補償。對于不足額保險合同，當保險標的發(fā)生部分損失時，采用第一危險賠償方式支付的賠款總是多于采用比例賠償方式支付的賠款。在其他條件相同時，采用第一危險賠償方式的保險費率要高于采用比例賠償方式。我國目前開辦的家庭財產保險主要有：普通家庭財產保險家庭財產兩全保險家庭財產兩全保險兼有經濟補償和到期還本雙重性質，是家庭財產保險的一種特殊形式。家庭財產兩全保險是以被保險人所交儲金的利息作為保費。保險期滿后，無論保險期內是否發(fā)生賠付，保險人都將如數(shù)退還全部保險儲金。此外，還有其他變異形式。1、建筑工程保險（1）含義（2）第三者責任險（3）保險期限建筑工程保險簡稱“建工險”是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為保險標的的保險；保險人承保被保險人在工程建筑過程中由自然災害或意外事故引起損失。這可以是建工險的附加險承保由于建筑工程項目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產損失。在保單列明的建筑期限內，自投保工程動工或自被保險項目被卸至建筑工地時發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗收完畢時終止。最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。簡稱“安工險”，是建工險的姐妹險種。主要承保機器和設備在裝置過程中因自然災害和意外事故所造成的損失，包括物質損失、費用損失及第三者損害的賠償責任。1、含義2、機動車輛保險3、船舶保險4、飛機保險是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。按照運輸工具的不同種類劃分，運輸工具保險可分為機動車輛保險船舶保險飛機保險（1）保險責任（2）保險期限（3）保險金額和賠償限額（4）免賠額規(guī)定（5）無賠款優(yōu)待（6）附加險【注】車險改革后各家保險公司的車險條款有所不同，此處介紹通常情形。機動車輛保險分為車輛損失險和第三者責任險兩個基本險別。（A）車損險的保險責任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然災害施救和保護費用（B）第三者責任險的保險責任被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接毀損，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。一般為一年自保單載明生效之時起，至保險期限屆滿第二年同一時刻止。（A）車損險的保險金額可以按投保時的新車購置價或實際價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額最高不超過投保時的新車購置價。（B）第三者責任險的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。根據(jù)保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行絕對免賠率：負全部責任的，免賠20%負主要責任的，免賠15%負同等責任的，免賠10%負次要責任的，免賠5%（A）優(yōu)待條件保險期限必須滿一年保險期內無賠款上年度投保的車損險、第三者責任險、附加險中任何一項發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。保險到期辦理續(xù)保（B）優(yōu)待標準優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應交保費的10%~30%不等。全車盜搶險車上貨物責任險車載貨物掉落責任險無過失責任險玻璃單獨破碎險車身劃痕損失險自燃損失險新增加設備損失險不計免賠率特約險（1）含義（2）保險責任（3）保險期限船舶保險是指以各類船舶為保險標的的保險。船舶保險的種類主要有兩大類：國內船舶保險遠洋船舶保險一切險項下保險責任包括：（A）一般風險（海上風險、火災爆炸等）（B）碰撞責任（C）施救費用（D）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費用。船舶保險分為定期保險和航次保險定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為準。航次保險以保單訂明的航次為準。是以飛機為保險標的的保險飛機保險分為基本險和附加險（1）基本險（A）飛機機身保險（B）飛機第三者責任保險（C）飛機旅客法定責任保險（2）附加險（A）飛機戰(zhàn)爭、劫持險（B）飛機承運人貨物責任險飛機保險一般采用定值保險的方式飛機保險的保險費率包括機身險保險費率和責任險保險費率飛機保險一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負一部分責任1、含義2、海洋貨物運輸保險貨物運輸保險是以各種運輸貨物作為保險標的，承保貨物在運輸過程中遭受各種自然災害或意外事故造成的損失的一種保險。在我國現(xiàn)階段，貨物運輸保險可分為國內貨物運輸保險海洋貨物運輸保險海洋貨物運輸保險是其他貨物運輸險種的基礎本部分主要介紹海洋貨物運輸保險（1）基本險（2）附加險

(一)全損全損主要有實際全損和推定全損之分。

1.實際全損

2.推定全損保險標的因實際全損不可避免，或出現(xiàn)為免遭實際全損而須付出超過其本身價值的費用時，即可構成推定全損。

3.委付指被保險人將保險標的物的一切權利轉移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。它是海上保險中的特殊規(guī)定之一.圖片來源：/quanzhou/quan07.htm

(二)部分損失

1.單獨海損單獨海損是由屬于保險范圍內的風險所引起的,是在不可預料的情況下發(fā)生的，是某一標的單獨遭受的損失,由該財產的所有人單獨承擔。

2.共同海損為了使船舶和船上貨物避免共同危險,有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費用。由各受益方按照最后獲救的價值,

共同按比例分攤。我國海洋貨物運輸保險承保的基本險包括：（A）平安險（B）水漬險水漬險=平安險+自然災害造成的貨物的部分損失（C）一切險一切險=水漬險+11種一般附加險（A）一般附加險（B）特別附加險（C）特殊附加險戰(zhàn)爭險罷工險1、含義2、產品責任保險3、公眾責任保險4、雇主責任保險5、職業(yè)責任保險責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的民事賠償責任為保險標的的保險。法律是責任保險產生的基礎主要包括：第三者責任保險（已在相關險種中介紹了）產品責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險是指承保產品制造者、銷售者、修理商等因其制造、銷售、修理的產品有缺陷而致他人人身傷害或財產損失而依法應由其承擔的經濟賠償責任的責任保險。又稱普通責任保險主要承保各類企業(yè)、機關、團體、家庭、個人在固定的場所從事生產、經營等活動或日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。主要包括：1、場所責任保險旅館責任保險電梯責任保險展覽會責任保險機場責任保險等2、承包人責任保險3、承運人責任保險4、個人責任保險雇主責任保險承保雇主對所雇員工在受雇期間，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應承擔的經濟賠償責任。雇主責任保險的保險責任是雇主根據(jù)勞工賠償法等法令對雇員應負的賠償責任。在我國，雇主責任保險多以雇主與其雇員的雇傭合同中規(guī)定的雇主的賠償責任為保險責任。職業(yè)責任保險承保各種專業(yè)技術人員因工作疏忽或過失造成第三者損害的賠償責任保險。職業(yè)責任保險的承保對象是各種從事專業(yè)技術工作的人員，如律師、會計師、醫(yī)生、建筑設計人員、美容師等。信用保險是以信用交易中債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權人遭受經濟損失時，由保險人向債權人提供風險保障的一種保險。保證保險屬于一種擔保業(yè)務，由保險人為被保證人向權利人提供擔保，當被保證人違約或不忠誠而使權利人遭受經濟損失時，權利人有權從保證人處獲得補償。信用保險和保證保險同屬一個范疇，是不同的當事人從不同角度向保險人提出保險請求。一、信用保險概述信用保險定義：信用保險是以商品賒銷和信用放款中的債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而是債權人遭至損失時，由保險人向被保險人，即債權人提供風險保障的一種保險。信用保險是在商品借貸活動中，商品賒銷方（賣方）賒銷商品后不能得到相應的償付，即賒購方（買方）出現(xiàn)信譽危機后產生的。有利于保證企業(yè)生產經營活動的穩(wěn)定發(fā)展有利于促進商品交易的健康發(fā)展有利于促進出口產業(yè)政策的有效實施：出口信用保險所體現(xiàn)的是政府對其所鼓勵發(fā)展的產業(yè)領域、特別是出口產業(yè)領域的過高風險的消解；出口信用保險是目前為國際規(guī)則所認可的為數(shù)不多的外貿政策工具之一。P261：WTO的最新協(xié)議（《反補貼協(xié)議》附件一）根據(jù)保險標的的性質不同：商業(yè)信用保險（賒購方）銀行信用保險（借款銀行）國家信用保險（借款國）根據(jù)保險標的所處地理位置不同國內信用保險出口信用保險出口信用保險的特點不以盈利作為經營的主要目標風險高，控制難度大政府參與的程度高根據(jù)《寧波市外經貿局寧波市財政局關于印發(fā)2007年寧波市促進開放型經濟發(fā)展若干措施的通知》（甬外經貿計財〔2007〕45號）精神，即2007年對原市屬企業(yè)出口到AB類地區(qū)（發(fā)達國家和地區(qū)）產品投保的出口信用保險保費支出給予15%補貼,出口到CDE類地區(qū)（不發(fā)達國家和地區(qū)）產品投保的出口信用保險保費支出給予40%補貼；對原市屬外貿企業(yè)出口成套設備、汽車、船舶等技術含量較高的成套、整機產品及農產品、原市屬外貿企業(yè)中國家及寧波市重點扶持品牌企業(yè)出口投保的信用保險保費支出再給予10%補貼。對非市屬企業(yè)出口到CDE類地區(qū)的產品投保的出口信用保險保費支出給予15%補貼。每戶企業(yè)保費補貼最高額一般不超過60萬元。根據(jù)賣方向賣方提供信用期限的長短，出口信用保險可以分為短期出口信用保險和中長期出口信用保險短期出口信用保險是指支付貨款信用期不超過180天的出口貿易的保險。（國際上適用面最廣、承保量最大的一個險種）。中長期出口信用保險是指承保信用期在一年以上的出口貿易的保險。綜合保障保險綜合保障保險承保出口企業(yè)所有以非信用證為支付方式和以信用證為支付方式出口收匯風險。由于出口企業(yè)對所投保的買方沒有選擇性，風險分散，費率較低。統(tǒng)保保險統(tǒng)保保險承保出口企業(yè)所有以非信用證為支付方式出口的收匯風險。統(tǒng)保保險的適保條件：1.貨物、技術或服務從中國出口或轉口；2.支付方式為付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒賬（OA）；3.付款期限一般在180天以內，亦可擴展至360天；4.貿易合同真實有效。信用證保險信用證保險承保出口企業(yè)以信用證為支付方式出口的收匯風險。信用證保險的適保條件：1.貨物、技術或服務從中國出口或轉口；2.支付方式為不可撤銷的跟單信用證；3.付款期限一般在180天以內，亦可擴展至360天。特定買方保險特定買方保險承保出口企業(yè)對一個或幾個特定買方以非信用證為支付方式出口的收匯風險。由于出口企業(yè)是選擇性投保，風險集中，費率相對較高。特定合同保險特定合同保險承保出口企業(yè)在某一特定合同項下的應收賬款的收匯風險。適用于較大金額的機電產品和成套設備等產品的出口。特定合同保險的適保條件：1.貨物、技術或服務從中國出口或轉口；2.出口產品為機電產品或成套設備等；3.合同金額在100萬美元以上；4.支付方式為付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒賬（OA）或信用證（L/C）；5.付款期限一般在180天以內，亦可擴展至360天；6.有明確、規(guī)范的出口貿易合同。買方違約保險

買方違約保險承保出口企業(yè)以分期付款方式簽訂的商務合同項下，因買方違約而遭受的出運前和出運后的收匯風險。它適用于機電產品和成套設備等產品的出口，以及對外承包工程和勞務合作。其特點是商務合同中以分期付款為支付方式，且付款間隔期不超過180天。買方違約保險的適保條件：1.貨物、技術或服務從中國出口或轉口；2.出口產品以機電產品、成套設備為主，包括船舶、高新技術以及對外勞務合作等；3.投保產品價值中的中國制造成分不低于