淺談高保低賠

淺談高保低賠案例一

北京車主高先生。2003年高先生購買一輛轎車，隨著時間的推移，到2010年其購買的汽車保險中車損險和盜搶險保險金額差距太大。其中，車損險保額19.1萬元，盜搶險金額10萬元。高先生認為，不按照新車購置價投保，被認為是不足額投保，按照新車購置價投保，出險后只能按車輛實際價值理賠，有失公平。理賠你來談談不攏法庭見

高先生將投保的保險公司告上法庭，法庭認為，根據(jù)《保險法》超過保險標的價值所對應的保費不應該收取，判決保險公司退回多收的保費。

高先生的委托理人認為，按照新車購置價19萬元投保，如果發(fā)生損失，保險公司最多只能賠給車主舊車的價值即10萬元。多出來的9萬元保額保險公司是不承擔賠償責任的，對應的保費算是白交。保險法專家有話說

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險法中心教授陳欣曾參與2002年和2009年《中華人民共和國保險法》的修改。陳欣說：“保險公司先按照不存在的價值收保費．后來又說不賠．不能前面占好處。后面的壞處留給被保險人．這是不公平的?！?/p>

About高保低賠

高保低賠，指的就是被保險人投保車輛損失險時按照新車購置價投保，當保險車輛發(fā)生道路交通事故、保險金額大于實際價值時，保險公司按照車輛當時的實際價值來進行賠償。保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定。（三）在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定?！靶萝囐徶脙r”確定保險金額

------全損理賠

折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率案例二

寧波車主周海定。2001年周海定以14萬元價格購買一輛新車并連續(xù)9年投保，每年都按新車購置價14萬元投保，并依據(jù)14萬元的保額繳納保費，其中車頭部分以新車購置價8.89萬元計算保額。一次事故后，寧波價格中心評估車頭部分損失3.6萬元。在索賠時，保險公司依據(jù)保險條款和車輛實際價值賠付周海定2.09萬元，與實際修理費相差1.6萬元。車主有話說車主周海定認為，投保時按照新車，理賠時沒有按照新車處理，明顯不合理，于是將保險公司起訴到法院，要求按照實際修理費用賠償。一審和二審法院均判定周海定按照實際修理費用索賠敗訴。法院判決的理由是，《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值保費無效。這就是說明，按照新車購置價確定的保險金額超過保險價值的部分無效。周海定的代理律師據(jù)此對現(xiàn)行保險行業(yè)執(zhí)行的車險條款提出質(zhì)疑“新車購置價”確定保險金額

-----部分損失

發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。高保低賠存在的原因(一)保監(jiān)會監(jiān)管不力(二)保險公司和行業(yè)協(xié)會經(jīng)濟利益至上(三)消費者廣泛存在著從眾心理高保低賠“觸法”啦

２００９年新修訂的《保險法》第５５條

第１款規(guī)定：“投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在保險合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準?！?/p>

第３款規(guī)定，“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。”

事實上，“高保低賠”問題的實質(zhì)是能否同時兼顧發(fā)生車輛全損的被保險人和發(fā)生部分損失的被保險人的利益問題根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，發(fā)生全部損失的客戶所占的比例約為0.086%，剔除30%的新車比例，大約有0.06%的全損客戶。雖然產(chǎn)生高保低賠的客戶所占的比例非常小，但卻暴露出我國保險行業(yè)現(xiàn)存的風險劃分不科學，經(jīng)營粗放的問題。解決方案一車型定價法很多業(yè)內(nèi)專家建議參考在保險業(yè)較為成熟的市場，如英國、日本、德國等國家采用的車型定價的方法，即保險金額是根據(jù)購買車型價格、年限、車輛型號來確定的，忽略了新車購置價和實際價值的概念。從消費者的角度看，這種定價方法雖然無法保證每個被保險人在發(fā)生事故之后都獲得足額的賠償，但是每個被保險人都獲得了符合他的風險水平的平均保障水平，基本做到了相對公平。從保險公司的角度看，這種保險產(chǎn)品的定價方法對風險進行了較為細致的劃分，完全符合保險的大數(shù)法則，不存在多收保費的情況。車型定價法同時滿足了保險人與被保險人的利益，做到了權(quán)利與義務的對等，完全避免了“高保低賠”的問題。

針對業(yè)內(nèi)熱議的“車型定價法”，盡管從國外的經(jīng)驗來看，車型定價法已經(jīng)非常成熟，但是在我國短期內(nèi)采用這種方法并不現(xiàn)實。

車型定價法需要車型、折舊率、價格等方面都要有完整的數(shù)據(jù)支撐，而與之相匹配的是一個汽車工業(yè)和汽車市場發(fā)展比較完善的環(huán)境，這樣才能為保險精算中的費率厘定提供數(shù)據(jù)基礎。

而在這方面我國國內(nèi)條件尚不成熟，中國的汽車工業(yè)發(fā)展時間比較短，如今正處在自主創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型期，車型更新很快，達不到一個理想的市場環(huán)境，導致汽車工業(yè)數(shù)據(jù)積累不夠，存在很大的數(shù)據(jù)缺陷。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，發(fā)生全部損失的客戶所占的比例約為0.086%，剔除30%的新車比例，大約有0.06%的全損客戶。雖然產(chǎn)生高保低賠的客戶所占的比例非常小，但卻暴露出我國保險行業(yè)現(xiàn)存的風險劃分不科學，經(jīng)營粗放的問題解決方案二附加保費考慮到車型定價法在實行方面的缺陷，車險公司可以從車損險中把全損情況分離出去單獨列為一項附加險，由投保人自主決定是否投保該附加險。在保險金額確定方面，投保人在投保基本險中的車損險時按照新車購置價確定保險金額，在投保全損附加險時按照車輛的實際價值確定保險金額，這樣既保證了發(fā)生車輛部分損失時被保險人的利益，也保證了發(fā)生全部損失時被保險人的利益，同時也避免了高保低賠問題的產(chǎn)生。解決方案三費率市場化市場化是指在開放的市場中，以市場需求為導向，競爭的優(yōu)勝劣汰為手段，實現(xiàn)資源充分合理配制，效率最大化目標的機制。

保險費率市場化是指通過市場機制和價格規(guī)律來有效地配置保險資源，由保險公司根據(jù)保險市場