銀行同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析和建議范文參考范本

PAGEPAGE1/12學(xué)習(xí)交流文檔銀行同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及建議導(dǎo)讀銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局下逐漸形成的。 銀行同業(yè)務(wù)的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、 銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點(diǎn)。為此，它深受各大銀行喜愛。近年來，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)取得了迅猛發(fā)展， 各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務(wù)部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務(wù)仍然存在著操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)，為進(jìn)一步提高同業(yè)業(yè)務(wù)管理水平， 以更好支持體經(jīng)濟(jì)，本文將分析具體情況并提出相應(yīng)建議。一、同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，產(chǎn)品種類同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心， 甚至個(gè)別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達(dá) 以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時(shí)也隱藏著一定風(fēng)險(xiǎn)。在較為嚴(yán)格的監(jiān)管導(dǎo)向下， 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)， 落地執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下， 讓同業(yè)業(yè)務(wù)中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機(jī)構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富， 銀行儲蓄存款將會向非銀PAGEPAGE2/12學(xué)習(xí)交流文檔機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機(jī)構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金， 商業(yè)銀的同業(yè)負(fù)債所占比例或會逐漸上升。二、同業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類就目前同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看， 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負(fù)債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務(wù)收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)。主要業(yè)務(wù)品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計(jì)劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財(cái)、福費(fèi)廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負(fù)債、居間業(yè)務(wù)。以上模式作為市場投融資需求的有力補(bǔ)充， 為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄， 加之銀加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新， 以適應(yīng)市場進(jìn)一步發(fā)展。三、同業(yè)業(yè)務(wù)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用 從實(shí)際情況看，同業(yè)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。 銀行同業(yè)投資業(yè)務(wù)出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應(yīng)補(bǔ)充。 所以銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)濟(jì)的作用歸結(jié)起來主要包含三個(gè)方面： （一）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)眾所周知，我國的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個(gè)國家發(fā)展的實(shí)際情況分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展展，但從整個(gè)國家發(fā)展的實(shí)際情況分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展PAGEPAGE3/12學(xué)習(xí)交流文檔中占據(jù)著主導(dǎo)地位，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力保障， 一直以來便在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可取代的作用。 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展讓閑散資金得到了合理配置，讓資金在做好流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的前提下給實(shí)體企業(yè)盡可能多的提供資金支持，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，理念、思路、機(jī)制和方法，量身定做融資模式，使資金間接流入實(shí)體企業(yè)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮積極作用。 （二）拓寬融資渠道同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展以前，企業(yè)融資方式相對單一， 特別是中小企業(yè)政策扶持體系缺乏，造成只能依賴銀行貸款融資， 銀行授信放款又有諸多限制，主要為四點(diǎn)。一是融資用途上的限制。銀行對貸款用途有明確規(guī)定，對企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，并在每月 /季貸后調(diào)查中對企業(yè)的貸款使用情況進(jìn)行核實(shí)。使企業(yè)難以根據(jù)市場變化、經(jīng)營情況、突發(fā)事件等靈活調(diào)用資金， 被動受到限制；二是對公企業(yè)授信放款效率不高。主要有周期長、審批繁瑣，需要特定抵押物等特點(diǎn)，且銀行不保證能否授信。而同業(yè)融資相對方便靈活，但利率稍高；三是部分行業(yè)貸款受限。我國總體經(jīng)濟(jì)形勢并不樂觀， 煤炭、鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、有色金屬等行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難問題短期內(nèi)無法解決， 受行業(yè)難以從銀行繼續(xù)獲取貸款維持資金周轉(zhuǎn)。四是抵押擔(dān)保要求較高。部分高科技等創(chuàng)新型中小企業(yè)，因缺乏有效的抵押擔(dān)保，無法獲得流動資金持續(xù)科技研發(fā)，制約了企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展。從同業(yè)業(yè)務(wù)上看，銀行、證券、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在同業(yè)業(yè)務(wù)中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金業(yè)務(wù)中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金PAGEPAGE4/12學(xué)習(xí)交流文檔支持。相對銀行貸款受限較少，間接增加了融資資金，拓寬了企業(yè)融資渠道。（三）降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)受當(dāng)前市場環(huán)境低迷影響， 企業(yè)經(jīng)營存在諸多困難， 財(cái)政金融域矛盾較多，企業(yè)融資渠道縮窄不暢， 部分企業(yè)無法通過貸款融資解決持續(xù)經(jīng)營所需資金， 如果獲取不到新的融資支持， 則會出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致各類債務(wù)到期無法償付的風(fēng)險(xiǎn)。特別是銀行之前放款的煤礦鋼鐵、紡織、化工、房地產(chǎn)等行業(yè)企業(yè)，隨著前期貸款陸續(xù)到期銀行多采取退出政策，為彌補(bǔ)資金缺口，企業(yè)與各類金融機(jī)構(gòu)合作，通過券商資管計(jì)劃、信托收益權(quán)、發(fā)行 等結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，間接以同業(yè)資金為企業(yè)融資。否則，企業(yè)隨時(shí)面臨無法借新債償舊債的困境，或帶來更大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。四、同業(yè)業(yè)務(wù)遇到的困境 （一）流動性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在負(fù)債與資產(chǎn)的期限錯(cuò)配， 過于集中的負(fù)錯(cuò)配到期會導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)。 同業(yè)投資、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)動輒就是幾億，并且這些資金的周轉(zhuǎn)頻率較高，為了實(shí)現(xiàn)收益最大化，經(jīng)常融入—短期資金匹配長期資產(chǎn)，這對流動性管理有很高的要求。中小銀行因他行對其同業(yè)授信額度較少， 資金敏感性也較高，發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)的概率相對較大。 比如：在短時(shí)間內(nèi)，因貨幣政策、監(jiān)管新規(guī)、市場輿情等情況的發(fā)生， 市場上的資金便有可能從盈余變?yōu)槎倘保? 這樣的波動性不是傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)可以比擬的。 2013年6月下旬爆發(fā)的“錢荒”導(dǎo)致多家銀行上半年利潤灰飛煙滅，甚至虧損。隔夜、 、拆借利率漲幅尤為迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12學(xué)習(xí)交流文檔大關(guān)，某銀行遭遇的突發(fā)事件和負(fù)債集中到期導(dǎo)致了市場流動性緊付系統(tǒng)也延遲半小時(shí)收市，帶來了很大的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前在強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的同業(yè)業(yè)務(wù)雖增速放緩，暫未突破市場監(jiān)管底線，但錯(cuò)配模式依舊給自身流動性管理帶來了較高壓力。 （二）操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前急需解的難點(diǎn)問題自銀行開展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，在其過程中便充滿了無盡的操作風(fēng)險(xiǎn)?？v觀 2014年—2016年同業(yè)市場，可以說用處處皆險(xiǎn)境，步步為暗礁來形容一點(diǎn)也不為過。例如：在票據(jù)業(yè)務(wù)方面，某銀行的三十億票據(jù)變成了報(bào)紙的重大案件；緊接著又有某銀行的 15億通道投資理財(cái)資金被騙的毫無蹤跡；甚至在安徽省某銀行爆出了 40億元巨額的同業(yè)投資詐騙風(fēng)險(xiǎn)事件。這些風(fēng)險(xiǎn)事件自從同業(yè)業(yè)務(wù)開始時(shí)便如影隨形但是歸結(jié)起來無非是經(jīng)辦人對總行制度執(zhí)行不到位， 管理不善而引起的。比如在票據(jù)業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)通道被層層轉(zhuǎn)手，而同業(yè)投資業(yè)務(wù)又在投資管道中層層交織。 雖然兩者的目標(biāo)均不相同， 但是在同業(yè)業(yè)務(wù)操作的過程中，其通道所占據(jù)的比例過高，而發(fā)展的速度也過快這就直接導(dǎo)致了投資鏈條的加長， 給業(yè)務(wù)人員審核資料真?zhèn)巍?抵押擔(dān)保是否完善、公章和法人簽字是否真實(shí)、 標(biāo)的資產(chǎn)是否符合監(jiān)管及行內(nèi)規(guī)定等帶來障礙。除此之外，同業(yè)業(yè)務(wù)因金額巨大，及未形成像對公貸款那樣的管理風(fēng)控體系，也常常被一些不法機(jī)構(gòu)和個(gè)人拿來利用，里應(yīng)外合，從而引發(fā)資金案件風(fēng)險(xiǎn)。 （三）信用風(fēng)險(xiǎn)和交叉風(fēng)險(xiǎn)日益增加日益增加PAGEPAGE6/12學(xué)習(xí)交流文檔根據(jù)對我國信用債市場的違約情況統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)， 2016年達(dá)到65支違約金額高達(dá) 3億元，同比增長超過 。與此同時(shí)，還有很多機(jī)構(gòu)正在推遲債券發(fā)行。 在經(jīng)歷了 2016兩年的飛速前進(jìn)之后，也于 2017年3月出現(xiàn)了有史以來的第一筆違約。在此情況之下，我國同業(yè)業(yè)務(wù)受到負(fù)面影響也是在所難免。例如，在新一輪經(jīng)濟(jì)增長率逐漸走低的情況下， 實(shí)體企業(yè)的投資便更趨于謹(jǐn)慎， 銀行為了能增加自身利潤，不得不加大信用杠桿來進(jìn)行利潤的短暫提高， 而種方式正好便促使了同業(yè)業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。 另外，一些規(guī)模較小盈利較差的銀行加入了同業(yè)業(yè)務(wù)市場， 這就導(dǎo)致了同業(yè)業(yè)務(wù)中的合作產(chǎn)品、合作形式看似得到了增加， 但是卻往往因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)要求不高而帶來了錯(cuò)綜復(fù)雜的交叉風(fēng)險(xiǎn)。 隨著同業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作進(jìn)一步加強(qiáng)，其業(yè)務(wù)范圍早已超越了貨幣、資本、產(chǎn)業(yè)等主要市場，交叉在各個(gè)領(lǐng)域，這就無形中又在資金端和產(chǎn)業(yè)端增加了風(fēng)險(xiǎn)。比較明顯的例子便是在 2015年的股票大動蕩之中，因某些銀行的同業(yè)投資涉及股市中的大量理財(cái)產(chǎn)品，所以最終被迫提前終止。除此以外，一部分大型金融集團(tuán)因在產(chǎn)業(yè)融合中，內(nèi)部的控股關(guān)系非常復(fù)雜，所以常常會造成一處失火，便會殃及全局的情況。五、對同業(yè)業(yè)務(wù)的建議（一）流動性風(fēng)險(xiǎn)防控策略在資金領(lǐng)域中，流動性風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，無論是銀行還是監(jiān)管能夠做的是從全局角度出發(fā)，理性面對流動性風(fēng)險(xiǎn)，對其進(jìn)行適度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12學(xué)習(xí)交流文檔風(fēng)險(xiǎn)過大，那么所造成的損失也將更大。為此，在同業(yè)業(yè)務(wù)中，一定要從三個(gè)方面來把握好這個(gè)度。 其一是在總行建立同業(yè)業(yè)務(wù)流動性缺口管理，加強(qiáng)對所有錯(cuò)配業(yè)務(wù)審批， 避免過度錯(cuò)配和集中到期導(dǎo)致的流動性沖擊；其二是應(yīng)建立起合理的檢測指標(biāo)及相關(guān)檢測值， 時(shí)時(shí)握全行及期限錯(cuò)配的存量及遠(yuǎn)期買入情況， 密切關(guān)注同業(yè)市場動向和資金價(jià)格走勢，將表外資產(chǎn)規(guī)?？刂圃诤侠韰^(qū)間內(nèi)； 其三是需要做好流動性的應(yīng)急預(yù)案，爭取在發(fā)生情況的時(shí)候能夠第一時(shí)間解決。在同業(yè)業(yè)務(wù)的資金管理中， 無論是國有銀行或者股份制銀行都應(yīng)采用統(tǒng)一的資金管理體系，通過總行的資產(chǎn)負(fù)債部來對各個(gè)部門的資產(chǎn)及負(fù)債進(jìn)行管理，制定相應(yīng)的價(jià)格、期限、指標(biāo)，讓流動性風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)都在總行的統(tǒng)一管控之中。 在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面，應(yīng)及時(shí)設(shè)立日頭寸缺口，加強(qiáng)市場研究工作，對金融市場、監(jiān)管環(huán)境、貨幣政策等進(jìn)行分析，結(jié)合市場其他數(shù)據(jù)指標(biāo)變化確定負(fù)債錯(cuò)配久期及比例，優(yōu)化規(guī)模配置，降低流動性風(fēng)險(xiǎn)。 （二）操作風(fēng)險(xiǎn)防控策略風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營部門相分離。事業(yè)部和分行等經(jīng)營機(jī)構(gòu)需由總行直接派駐（內(nèi)嵌）風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，通過足夠的風(fēng)控人員進(jìn)行平行作業(yè)。工資獎金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、人力資源、業(yè)績考核等由總行風(fēng)險(xiǎn)部垂直管理，以保證風(fēng)控的獨(dú)立性。業(yè)務(wù)操作上，嚴(yán)格執(zhí)行雙人盡調(diào)、核保，由經(jīng)營和風(fēng)控部門雙人辦理，杜絕因經(jīng)營機(jī)構(gòu)獨(dú)立作業(yè)而出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。 控人員必須直接參與業(yè)務(wù)會談， 核實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)、 核實(shí)金融機(jī)構(gòu)增信真?zhèn)?，調(diào)查企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況、償債能力等，真實(shí)掌握各種/放款中心出賬/放款中心出賬信息，對能否控制同業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)做出獨(dú)立判斷。運(yùn)營PAGEPAGE8/12學(xué)習(xí)交流文檔（三）信用及交叉風(fēng)險(xiǎn)防控策略信用風(fēng)險(xiǎn)防范主要措施為制定準(zhǔn)入和授信的分類管理。 銀行、托、證券、保險(xiǎn)等均在三會的嚴(yán)格監(jiān)控之下，所以從理論上講，信用風(fēng)險(xiǎn)相對較小，因此在擴(kuò)大其同業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候， 可以持比較樂觀的態(tài)度，擴(kuò)大其準(zhǔn)入領(lǐng)域，降低券商收益憑證、銀行同業(yè)理財(cái)、同業(yè)借款等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻。特別是不產(chǎn)生信用關(guān)系且交易完成后出資行的資金和資產(chǎn)安全不再與交易對手產(chǎn)生直接聯(lián)系的業(yè)務(wù)可適當(dāng)放開， 如委托、代理投融資業(yè)務(wù)、居間推介業(yè)務(wù)、投資顧問業(yè)務(wù)。同業(yè)授信類客戶 /產(chǎn)品應(yīng)采用不同的管理方式，也就是與其發(fā)生基于信用基礎(chǔ)上的交易，并隨之產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)以及擔(dān)保關(guān)系的同業(yè)客戶這類產(chǎn)品對應(yīng)的同業(yè)客戶應(yīng)制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)政策及授信評判體系并進(jìn)行限額管理。放款后續(xù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控， 重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)地變化、內(nèi)部架構(gòu)變化、市場履約情況、外部評級 /監(jiān)管評級變化等。防控交叉風(fēng)險(xiǎn)則必須要求銀行具有看透業(yè)務(wù)本質(zhì)、 看透資本增值情況、時(shí)時(shí)了解最底層資產(chǎn)的流動詳情，讓每一筆資金，每一次合作存在的信用風(fēng)險(xiǎn)和交叉風(fēng)險(xiǎn)都在掌控之中， 決不因?yàn)殒湕l長，模式雜，交易方為金融機(jī)構(gòu)就降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，簡化操作流程，沖破了最基本的業(yè)務(wù)底線。結(jié)語綜上所述，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，在新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，市場衍生了同業(yè)業(yè)務(wù)模式。它既表明了我國經(jīng)濟(jì)與金融改革在不斷深入， 同也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的活力，也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的活力，PAGEPAGE9/12學(xué)習(xí)交流文檔濟(jì)發(fā)展。然而在諸多不穩(wěn)定因素的境況下， 我國銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)還需要進(jìn)一步找出對策來應(yīng)對當(dāng)前存在的流動性風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)及交叉風(fēng)險(xiǎn)等，這樣才能把同業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作做實(shí)， 實(shí)現(xiàn)我國同業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展。作者介紹：周海濱：普蘭金融大連分公司總經(jīng)理， 曾任某股份制銀行總行據(jù)金融事業(yè)部產(chǎn)品中心負(fù)責(zé)人同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī) 多家銀行被罰逾百萬——有銀行人士稱自查不當(dāng)交易是“四不當(dāng)”一大重點(diǎn)，想打擦邊球很難作者：田姣 吳夢姍 實(shí)習(xí)生 黃婷 陳炫孜銀監(jiān)會連發(fā)八份監(jiān)管文件要求銀行嚴(yán)查各項(xiàng)業(yè)務(wù)已歷時(shí) 5個(gè)多月。南都記者昨日了解到， 部分銀行已完成內(nèi)部自查和現(xiàn)場檢查，進(jìn)入違規(guī)業(yè)務(wù)整改階段。在金融強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴中，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)備受關(guān)注由于同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)，廣東銀監(jiān)局近日接連開出多張上百萬元的罰單。其中某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款200萬元，廣東南粵銀行也因同業(yè)業(yè)務(wù)、 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓違規(guī)等緣由被罰255萬元。重罰：同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則南都記者注意到，近日廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公開了一批罰單， 主要集中在銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。在同業(yè)業(yè)務(wù)罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反在同業(yè)業(yè)務(wù)罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反PAGEPAGE10/12學(xué)習(xí)交流文檔審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款 200萬元而作出處罰的時(shí)間是 7月6日對此該銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，廣東銀監(jiān)局于 2015年對該銀行廣州分行開展了業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查， 于近日公布了行政處罰決定書。雖然是2015年進(jìn)行的現(xiàn)場檢查，但近日才公布罰單，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)難免令人想到今年 3月初銀監(jiān)會針對全行業(yè)展開的 “三三四”大查。對此，某股份制銀行華東某投行部人士向南都記者表示， 目前行業(yè)務(wù)部門自查，內(nèi)部合規(guī)部門檢查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在是整改階段，根據(jù)自身檢查出的問題進(jìn)行整改， “我們部門已經(jīng)退回政府承諾函，相關(guān)業(yè)務(wù)整改完成” 。但也有部分銀行現(xiàn)場檢查尚未結(jié)束。 某股份制銀行廣州分行金市場部負(fù)責(zé)人向南都記者表示， 監(jiān)管部門對銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查仍在繼續(xù)，同業(yè)業(yè)務(wù)是“三三四”檢查的重點(diǎn)，接下來一段時(shí)間內(nèi)針對同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單還會有很多。對于上述處罰，該股分行銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示， 在該檢查中發(fā)現(xiàn)問題后立即采取積極措施， 已對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了認(rèn)真整改和嚴(yán)肅問責(zé)處理。同時(shí)，廣州分行還將舉一反三，堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范業(yè)務(wù)制度和流程。此外上個(gè)月廣東銀監(jiān)局公布的對南粵銀行廣州分行的罰單也提到了同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)事實(shí)， 被罰金額高PAGEPAGE11/12學(xué)習(xí)交流文檔255萬元。無論是某股份行銀行廣州分行還是南粵銀行廣州分行的被罰， 不是因?yàn)閱我豁?xiàng)目被罰。 雖然被罰的案由十分簡單， 但從行政處罰依據(jù)里面還是能看到為何被監(jiān)管部門處罰的一些端倪。其中，被罰依據(jù)里面提到的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》查，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)并計(jì)提相應(yīng)資本與撥備。這也是此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā) “四不當(dāng)”里嚴(yán)查的是否按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)， 足額計(jì)量資本和撥備。漏洞同業(yè)業(yè)務(wù)仍存“灰色”操作空間自從今年年初監(jiān)管連發(fā)“三違反”“三套利“四不當(dāng)”等監(jiān)管文件后，某股份制銀行廣州分行金融市場部負(fù)責(zé)人告訴南都記者， 查銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的不當(dāng)交易是“四不當(dāng)”里的一大重點(diǎn)，想打擦邊球很難。以同業(yè)投資業(yè)務(wù)為例，監(jiān)管明確要求實(shí)施穿透管理直至基礎(chǔ)資產(chǎn)。過往銀行可以將同業(yè)資金通過購買他行發(fā)行的非保本理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將資金拆分為小額貸款，投向券商資管計(jì)劃進(jìn)而購買信托計(jì)劃、基建企業(yè)債券等，實(shí)際底層資產(chǎn)為房地產(chǎn)投資項(xiàng)目。然而，“三套利”中就明確點(diǎn)出“是否通過同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)或拆分為小額貸款等方式，向房地產(chǎn)和‘兩高一?！刃袠I(yè)領(lǐng)域提供融資”，將銀行同業(yè)“灰色”手段斬?cái)?。PAGEPAGE2/12學(xué)習(xí)交流文檔某國有行廣東地區(qū)公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人表示， 今年雖然仍有開展地產(chǎn)開發(fā)貸項(xiàng)目，但僅限于排名靠前的開發(fā)商。不僅如此，自營或理財(cái)資金通過 SPV（特殊目的的載體）流向房地產(chǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行的審核力度至少不應(yīng)明顯低于對信貸業(yè)務(wù)的審查標(biāo)準(zhǔn)。值得注意的是，這種同業(yè)違規(guī)操作早在今年 4月已經(jīng)通過上海銀監(jiān)局對招商銀行 (29.78+1.67%, 診股)上海分行的處罰，給整個(gè)銀業(yè)同業(yè)投資穿透監(jiān)管樹立了典范?！渡虾ｃy監(jiān)局行政處罰信息公開表》 （滬銀監(jiān)罰字[2017]16 號）顯示，主要違規(guī)事實(shí)為“ 2016年，某股份行銀行上海分行以‘投資資產(chǎn)管理計(jì)劃-發(fā)放信托貸款’為通道，向 XX投資管理有限公司款，部分資金用于支付土地出讓金” 。不過，南都記者從一位不愿具名的資深銀行資管人士處獲悉， 資企業(yè)同業(yè)投資項(xiàng)下應(yīng)收權(quán)益的融資模式， 雖然已受到限制，但因監(jiān)管要求的“實(shí)質(zhì)重于形式” 原則僅限于資本和撥備的計(jì)提，沒有說穿透后資金流向是否符合產(chǎn)業(yè)政策，仍存在灰色操作空間。1 總則1.1 為了加強(qiáng)公司的環(huán)境衛(wèi)生管理，創(chuàng)造一個(gè)整潔、文明、溫馨的購物、辦公環(huán)境，根據(jù)《公共場所衛(wèi)生管理?xiàng)l例》的要求，特制定本制度。1.2 集團(tuán)公司的衛(wèi)生管理部門設(shè)在企管部，并負(fù)責(zé)將集團(tuán)公司的衛(wèi)生區(qū)域詳細(xì)劃分到各部室，各分公司所轄區(qū)域衛(wèi)生由分公司客服部負(fù)責(zé)劃分，確保無遺漏。2 衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.1 室內(nèi)衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.1.1 地面、墻面：無灰塵、無紙屑、無痰跡、無泡泡糖等粘合物、無積水，墻角無灰吊、無蜘蛛網(wǎng)。2.1.2 門、窗、玻璃、鏡子、柱子、電梯、樓梯、燈具等，做到明亮、無灰塵、無污跡、無粘合物，特別是玻璃，要求兩面明亮。2.1.3 柜臺、貨架：清潔干凈，貨架、柜臺底層及周圍無亂堆亂放現(xiàn)象、無灰塵、無粘合物，貨架頂部、背部和底部干凈，不存放雜物和私人物品。2.1.4 購物車（筐）、直接接觸食品的售貨工具（包括刀、叉等）：做到內(nèi)外潔凈，無污垢和粘合物等。購物車（筐）要求每天營業(yè)前簡單清理，周五全面清理消毒；售貨工具要求每天消毒，并做好記錄。2.1.5 商品及包裝：商品及外包裝清潔無灰塵（外包裝破損的或破舊的不得陳列）。2.1.6 收款臺、服務(wù)臺、辦公櫥、存包柜：保持清潔、無灰塵，臺面和側(cè)面無灰塵、無灰吊和蜘蛛網(wǎng)。桌面上不得亂貼、亂畫、亂堆放物品，用具擺放有序且干凈，除當(dāng)班的購物小票收款聯(lián)外，其它單據(jù)不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶內(nèi)外干凈，要求營業(yè)時(shí)間隨時(shí)清理，不得溢出，每天下班前徹底清理，不得留有垃圾過夜。2.1.8 窗簾：定期進(jìn)行清理，要求干凈、無污漬。2.1.9 吊飾：屋頂?shù)牡躏椧鬅o灰塵、無蜘蛛網(wǎng)，短期內(nèi)不適用的吊飾及時(shí)清理徹底。2.1.10 內(nèi)、外倉庫：半年徹底清理一次，無垃圾、無積塵、無蜘蛛網(wǎng)等。2.1.11 室內(nèi)其他附屬物及工作用具均以整潔為準(zhǔn)，要求無灰塵、無粘合物等污垢。2.2 室外衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.2.1 門前衛(wèi)生：地面每天班前清理，平時(shí)每一小時(shí)清理一次，每周四營業(yè)結(jié)束后有條件的用水沖洗地面（冬季可根據(jù)情況適當(dāng)清理），墻面干凈且無亂貼亂畫。2.2.2 院落衛(wèi)生：院內(nèi)地面衛(wèi)生全天保潔，果皮箱、消防器械、護(hù)欄及配電箱等設(shè)施每周清理干凈。垃圾池周邊衛(wèi)生清理徹底，不得有垃圾溢出。2.2.3 綠化區(qū)衛(wèi)生：做到無雜物、無紙屑、無塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室內(nèi)和門前院落等區(qū)域衛(wèi)生：每天營業(yè)前提前10分鐘把所管轄區(qū)域內(nèi)衛(wèi)生清理完畢，營業(yè)期間隨時(shí)保潔。下班后5-10分鐘清理桌面及衛(wèi)生區(qū)域。3.2 綠化區(qū)衛(wèi)生：每周徹底清理一遍，隨時(shí)保持清潔無垃圾。4 管理考核4.1 實(shí)行百分制考核，每月一次（四個(gè)分公司由客服部分別考核、集團(tuán)職4.2 集團(tuán)堅(jiān)持定期檢查和不定期抽查的方式監(jiān)督各分公司、部門的衛(wèi)生工作。每周五為衛(wèi)生檢查日，集團(tuán)檢查結(jié)果考核至各分公司，各分公司客服部的檢查結(jié)果考核至各部門。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及建議導(dǎo)讀銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局下逐漸形成的。 銀行同業(yè)務(wù)的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、 銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點(diǎn)。為此，它深受各大銀行喜愛。近年來，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)取得了迅猛發(fā)展， 各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務(wù)部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務(wù)仍然存在著操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)，為進(jìn)一步提高同業(yè)業(yè)務(wù)管理水平， 以更好支持體經(jīng)濟(jì)，本文將分析具體情況并提出相應(yīng)建議。一、同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，產(chǎn)品種類同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心， 甚至個(gè)別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達(dá) 以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時(shí)也隱藏著一定風(fēng)險(xiǎn)。在較為嚴(yán)格的監(jiān)管導(dǎo)向下， 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)， 落地執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下， 讓同業(yè)業(yè)務(wù)中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機(jī)構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富， 銀行儲蓄存款將會向非銀PAGEPAGE3/12學(xué)習(xí)交流文檔機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機(jī)構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金， 商業(yè)銀的同業(yè)負(fù)債所占比例或會逐漸上升。二、同業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類就目前同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看， 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負(fù)債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務(wù)收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)。主要業(yè)務(wù)品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計(jì)劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財(cái)、福費(fèi)廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負(fù)債、居間業(yè)務(wù)。以上模式作為市場投融資需求的有力補(bǔ)充， 為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄， 加之銀加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新， 以適應(yīng)市場進(jìn)一步發(fā)展。三、同業(yè)業(yè)務(wù)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用 從實(shí)際情況看，同業(yè)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。 銀行同業(yè)投資業(yè)務(wù)出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應(yīng)補(bǔ)充。 所以銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)濟(jì)的作用歸結(jié)起來主要包含三個(gè)方面： （一）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)眾所周知，我國的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個(gè)國家發(fā)展的實(shí)際情況分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展展，但從整個(gè)國家發(fā)展的實(shí)際情況分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展PAGEPAGE3/12學(xué)習(xí)交流文檔中占據(jù)著主導(dǎo)地位，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力保障， 一直以來便在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可取代的作用。 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展讓閑散資金得到了合理配置，讓資金在做好流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的前提下給實(shí)體企業(yè)盡可能多的提供資金支持，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，理念、思路、機(jī)制和方法，量身定做融資模式，使資金間接流入實(shí)體企業(yè)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮積極作用。 （二）拓寬融資渠道同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展以前，企業(yè)融資方式相對單一， 特別是中小企業(yè)政策扶持體系缺乏，造成只能依賴銀行貸款融資， 銀行授信放款又有諸多限制，主要為四點(diǎn)。一是融資用途上的限制。銀行對貸款用途有明確規(guī)定，對企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，并在每月 /季貸后調(diào)查中對企業(yè)的貸款使用情況進(jìn)行核實(shí)。使企業(yè)難以根據(jù)市場變化、經(jīng)營情況、突發(fā)事件等靈活調(diào)用資金， 被動受到限制；二是對公企業(yè)授信放款效率不高。主要有周期長、審批繁瑣，需要特定抵押物等特點(diǎn)，且銀行不保證能否授信。而同業(yè)融資相對方便靈活，但利率稍高；三是部分行業(yè)貸款受限。我國總體經(jīng)濟(jì)形勢并不樂觀， 煤炭、鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、有色金屬等行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難問題短期內(nèi)無法解決， 受行業(yè)難以從銀行繼續(xù)獲取貸款維持資金周轉(zhuǎn)。四是抵押擔(dān)保要求較高。部分高科技等創(chuàng)新型中小企業(yè)，因缺乏有效的抵押擔(dān)保，無法獲得流動資金持續(xù)科技研發(fā)，制約了企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展。從同業(yè)業(yè)務(wù)上看，銀行、證券、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在同業(yè)業(yè)務(wù)中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金業(yè)務(wù)中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金PAGEPAGE4/12學(xué)習(xí)交流文檔支持。相對銀行貸款受限較少，間接增加了融資資金，拓寬了企業(yè)融資渠道。（三）降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)受當(dāng)前市場環(huán)境低迷影響， 企業(yè)經(jīng)營存在諸多困難， 財(cái)政金融域矛盾較多，企業(yè)融資渠道縮窄不暢， 部分企業(yè)無法通過貸款融資解決持續(xù)經(jīng)營所需資金， 如果獲取不到新的融資支持， 則會出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致各類債務(wù)到期無法償付的風(fēng)險(xiǎn)。特別是銀行之前放款的煤礦鋼鐵、紡織、化工、房地產(chǎn)等行業(yè)企業(yè)，隨著前期貸款陸續(xù)到期銀行多采取退出政策，為彌補(bǔ)資金缺口，企業(yè)與各類金融機(jī)構(gòu)合作，通過券商資管計(jì)劃、信托收益權(quán)、發(fā)行 等結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，間接以同業(yè)資金為企業(yè)融資。否則，企業(yè)隨時(shí)面臨無法借新債償舊債的困境，或帶來更大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。四、同業(yè)業(yè)務(wù)遇到的困境 （一）流動性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在負(fù)債與資產(chǎn)的期限錯(cuò)配， 過于集中的負(fù)錯(cuò)配到期會導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)。 同業(yè)投資、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)動輒就是幾億，并且這些資金的周轉(zhuǎn)頻率較高，為了實(shí)現(xiàn)收益最大化，經(jīng)常融入—短期資金匹配長期資產(chǎn)，這對流動性管理有很高的要求。中小銀行因他行對其同業(yè)授信額度較少， 資金敏感性也較高，發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)的概率相對較大。 比如：在短時(shí)間內(nèi)，因貨幣政策、監(jiān)管新規(guī)、市場輿情等情況的發(fā)生， 市場上的資金便有可能從盈余變?yōu)槎倘保? 這樣的波動性不是傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)可以比擬的。 2013年6月下旬爆發(fā)的“錢荒”導(dǎo)致多家銀行上半年利潤灰飛煙滅，甚至虧損。隔夜、 、拆借利率漲幅尤為迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12學(xué)習(xí)交流文檔大關(guān)，某銀行遭遇的突發(fā)事件和負(fù)債集中到期導(dǎo)致了市場流動性緊付系統(tǒng)也延遲半小時(shí)收市，帶來了很大的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前在強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的同業(yè)業(yè)務(wù)雖增速放緩，暫未突破市場監(jiān)管底線，但錯(cuò)配模式依舊給自身流動性管理帶來了較高壓力。 （二）操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前急需解的難點(diǎn)問題自銀行開展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，在其過程中便充滿了無盡的操作風(fēng)險(xiǎn)?？v觀 2014年—2016年同業(yè)市場，可以說用處處皆險(xiǎn)境，步步為暗礁來形容一點(diǎn)也不為過。例如：在票據(jù)業(yè)務(wù)方面，某銀行的三十億票據(jù)變成了報(bào)紙的重大案件；緊接著又有某銀行的 15億通道投資理財(cái)資金被騙的毫無蹤跡；甚至在安徽省某銀行爆出了 40億元巨額的同業(yè)投資詐騙風(fēng)險(xiǎn)事件。這些風(fēng)險(xiǎn)事件自從同業(yè)業(yè)務(wù)開始時(shí)便如影隨形但是歸結(jié)起來無非是經(jīng)辦人對總行制度執(zhí)行不到位， 管理不善而引起的。比如在票據(jù)業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)通道被層層轉(zhuǎn)手，而同業(yè)投資業(yè)務(wù)又在投資管道中層層交織。 雖然兩者的目標(biāo)均不相同， 但是在同業(yè)業(yè)務(wù)操作的過程中，其通道所占據(jù)的比例過高，而發(fā)展的速度也過快這就直接導(dǎo)致了投資鏈條的加長， 給業(yè)務(wù)人員審核資料真?zhèn)巍?抵押擔(dān)保是否完善、公章和法人簽字是否真實(shí)、 標(biāo)的資產(chǎn)是否符合監(jiān)管及行內(nèi)規(guī)定等帶來障礙。除此之外，同業(yè)業(yè)務(wù)因金額巨大，及未形成像對公貸款那樣的管理風(fēng)控體系，也常常被一些不法機(jī)構(gòu)和個(gè)人拿來利用，里應(yīng)外合，從而引發(fā)資金案件風(fēng)險(xiǎn)。 （三）信用風(fēng)險(xiǎn)和交叉風(fēng)險(xiǎn)日益增加日益增加PAGEPAGE6/12學(xué)習(xí)交流文檔根據(jù)對我國信用債市場的違約情況統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)， 2016年達(dá)到65支違約金額高達(dá) 3億元，同比增長超過 。與此同時(shí)，還有很多機(jī)構(gòu)正在推遲債券發(fā)行。 在經(jīng)歷了 2016兩年的飛速前進(jìn)之后，也于 2017年3月出現(xiàn)了有史以來的第一筆違約。在此情況之下，我國同業(yè)業(yè)務(wù)受到負(fù)面影響也是在所難免。例如，在新一輪經(jīng)濟(jì)增長率逐漸走低的情況下， 實(shí)體企業(yè)的投資便更趨于謹(jǐn)慎， 銀行為了能增加自身利潤，不得不加大信用杠桿來進(jìn)行利潤的短暫提高， 而種方式正好便促使了同業(yè)業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。 另外，一些規(guī)模較小盈利較差的銀行加入了同業(yè)業(yè)務(wù)市場， 這就導(dǎo)致了同業(yè)業(yè)務(wù)中的合作產(chǎn)品、合作形式看似得到了增加， 但是卻往往因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)要求不高而帶來了錯(cuò)綜復(fù)雜的交叉風(fēng)險(xiǎn)。 隨著同業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作進(jìn)一步加強(qiáng)，其業(yè)務(wù)范圍早已超越了貨幣、資本、產(chǎn)業(yè)等主要市場，交叉在各個(gè)領(lǐng)域，這就無形中又在資金端和產(chǎn)業(yè)端增加了風(fēng)險(xiǎn)。比較明顯的例子便是在 2015年的股票大動蕩之中，因某些銀行的同業(yè)投資涉及股市中的大量理財(cái)產(chǎn)品，所以最終被迫提前終止。除此以外，一部分大型金融集團(tuán)因在產(chǎn)業(yè)融合中，內(nèi)部的控股關(guān)系非常復(fù)雜，所以常常會造成一處失火，便會殃及全局的情況。五、對同業(yè)業(yè)務(wù)的建議（一）流動性風(fēng)險(xiǎn)防控策略在資金領(lǐng)域中，流動性風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，無論是銀行還是監(jiān)管能夠做的是從全局角度出發(fā)，理性面對流動性風(fēng)險(xiǎn)，對其進(jìn)行適度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12學(xué)習(xí)交流文檔風(fēng)險(xiǎn)過大，那么所造成的損失也將更大。為此，在同業(yè)業(yè)務(wù)中，一定要從三個(gè)方面來把握好這個(gè)度。 其一是在總行建立同業(yè)業(yè)務(wù)流動性缺口管理，加強(qiáng)對所有錯(cuò)配業(yè)務(wù)審批， 避免過度錯(cuò)配和集中到期導(dǎo)致的流動性沖擊；其二是應(yīng)建立起合理的檢測指標(biāo)及相關(guān)檢測值， 時(shí)時(shí)握全行及期限錯(cuò)配的存量及遠(yuǎn)期買入情況， 密切關(guān)注同業(yè)市場動向和資金價(jià)格走勢，將表外資產(chǎn)規(guī)?？刂圃诤侠韰^(qū)間內(nèi)； 其三是需要做好流動性的應(yīng)急預(yù)案，爭取在發(fā)生情況的時(shí)候能夠第一時(shí)間解決。在同業(yè)業(yè)務(wù)的資金管理中， 無論是國有銀行或者股份制銀行都應(yīng)采用統(tǒng)一的資金管理體系，通過總行的資產(chǎn)負(fù)債部來對各個(gè)部門的資產(chǎn)及負(fù)債進(jìn)行管理，制定相應(yīng)的價(jià)格、期限、指標(biāo)，讓流動性風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)都在總行的統(tǒng)一管控之中。 在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面，應(yīng)及時(shí)設(shè)立日頭寸缺口，加強(qiáng)市場研究工作，對金融市場、監(jiān)管環(huán)境、貨幣政策等進(jìn)行分析，結(jié)合市場其他數(shù)據(jù)指標(biāo)變化確定負(fù)債錯(cuò)配久期及比例，優(yōu)化規(guī)模配置，降低流動性風(fēng)險(xiǎn)。 （二）操作風(fēng)險(xiǎn)防控策略風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營部門相分離。事業(yè)部和分行等經(jīng)營機(jī)構(gòu)需由總行直接派駐（內(nèi)嵌）風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，通過足夠的風(fēng)控人員進(jìn)行平行作業(yè)。工資獎金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、人力資源、業(yè)績考核等由總行風(fēng)險(xiǎn)部垂直管理，以保證風(fēng)控的獨(dú)立性。業(yè)務(wù)操作上，嚴(yán)格執(zhí)行雙人盡調(diào)、核保，由經(jīng)營和風(fēng)控部門雙人辦理，杜絕因經(jīng)營機(jī)構(gòu)獨(dú)立作業(yè)而出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。 控人員必須直接參與業(yè)務(wù)會談， 核實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)、 核實(shí)金融機(jī)構(gòu)增信真?zhèn)危{(diào)查企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況、償債能力等，真實(shí)掌握各種/放款中心出賬/放款中心出賬信息，對能否控制同業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)做出獨(dú)立判斷。運(yùn)營PAGEPAGE8/12學(xué)習(xí)交流文檔（三）信用及交叉風(fēng)險(xiǎn)防控策略信用風(fēng)險(xiǎn)防范主要措施為制定準(zhǔn)入和授信的分類管理。 銀行、托、證券、保險(xiǎn)等均在三會的嚴(yán)格監(jiān)控之下，所以從理論上講，信用風(fēng)險(xiǎn)相對較小，因此在擴(kuò)大其同業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候， 可以持比較樂觀的態(tài)度，擴(kuò)大其準(zhǔn)入領(lǐng)域，降低券商收益憑證、銀行同業(yè)理財(cái)、同業(yè)借款等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻。特別是不產(chǎn)生信用關(guān)系且交易完成后出資行的資金和資產(chǎn)安全不再與交易對手產(chǎn)生直接聯(lián)系的業(yè)務(wù)可適當(dāng)放開， 如委托、代理投融資業(yè)務(wù)、居間推介業(yè)務(wù)、投資顧問業(yè)務(wù)。同業(yè)授信類客戶 /產(chǎn)品應(yīng)采用不同的管理方式，也就是與其發(fā)生基于信用基礎(chǔ)上的交易，并隨之產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)以及擔(dān)保關(guān)系的同業(yè)客戶這類產(chǎn)品對應(yīng)的同業(yè)客戶應(yīng)制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)政策及授信評判體系并進(jìn)行限額管理。放款后續(xù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控， 重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)地變化、內(nèi)部架構(gòu)變化、市場履約情況、外部評級 /監(jiān)管評級變化等。防控交叉風(fēng)險(xiǎn)則必須要求銀行具有看透業(yè)務(wù)本質(zhì)、 看透資本增值情況、時(shí)時(shí)了解最底層資產(chǎn)的流動詳情，讓每一筆資金，每一次合作存在的信用風(fēng)險(xiǎn)和交叉風(fēng)險(xiǎn)都在掌控之中， 決不因?yàn)殒湕l長，模式雜，交易方為金融機(jī)構(gòu)就降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，簡化操作流程，沖破了最基本的業(yè)務(wù)底線。結(jié)語綜上所述，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，在新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，市場衍生了同業(yè)業(yè)務(wù)模式。它既表明了我國經(jīng)濟(jì)與金融改革在不斷深入， 同也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的活力，也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的活力，PAGEPAGE9/12學(xué)習(xí)交流文檔濟(jì)發(fā)展。然而在諸多不穩(wěn)定因素的境況下， 我國銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)還需要進(jìn)一步找出對策來應(yīng)對當(dāng)前存在的流動性風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)及交叉風(fēng)險(xiǎn)等，這樣才能把同業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作做實(shí)， 實(shí)現(xiàn)我國同業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展。作者介紹：周海濱：普蘭金融大連分公司總經(jīng)理， 曾任某股份制銀行總行據(jù)金融事業(yè)部產(chǎn)品中心負(fù)責(zé)人同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī) 多家銀行被罰逾百萬——有銀行人士稱自查不當(dāng)交易是“四不當(dāng)”一大重點(diǎn)，想打擦邊球很難作者：田姣 吳夢姍 實(shí)習(xí)生 黃婷 陳炫孜銀監(jiān)會連發(fā)八份監(jiān)管文件要求銀行嚴(yán)查各項(xiàng)業(yè)務(wù)已歷時(shí) 5個(gè)多月。南都記者昨日了解到， 部分銀行已完成內(nèi)部自查和現(xiàn)場檢查，進(jìn)入違規(guī)業(yè)務(wù)整改階段。在金融強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴中，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)備受關(guān)注由于同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)，廣東銀監(jiān)局近日接連開出多張上百萬元的罰單。其中某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款200萬元，廣東南粵銀行也因同業(yè)業(yè)務(wù)、 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓違規(guī)等緣由被罰255萬元。重罰：同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則南都記者注意到，近日廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公開了一批罰單， 主要集中在銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。在同業(yè)業(yè)務(wù)罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反在同業(yè)業(yè)務(wù)罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反PAGEPAGE10/12學(xué)習(xí)交流文檔審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款 200萬元而作出處罰的時(shí)間是 7月6日對此該銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，廣東銀監(jiān)局于 2015年對該銀行廣州分行開展了業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查， 于近日公布了行政處罰決定書。雖然是2015年進(jìn)行的現(xiàn)場檢查，但近日才公布罰單，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)難免令人想到今年 3月初銀監(jiān)會針對全行業(yè)展開的 “三三四”大查。對此，某股份制銀行華東某投行部人士向南都記者表示， 目前行業(yè)務(wù)部門自查，內(nèi)部合規(guī)部門檢查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在是整改階段，根據(jù)自身檢查出的問題進(jìn)行整改， “我們部門已經(jīng)退回政府承諾函，相關(guān)業(yè)務(wù)整改完成” 。但也有部分銀行現(xiàn)場檢查尚未結(jié)束。 某股份制銀行廣州分行金市場部負(fù)責(zé)人向南都記者表示， 監(jiān)管部門對銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查仍在繼續(xù)，同業(yè)業(yè)務(wù)是“三三四”檢查的重點(diǎn)，接下來一段時(shí)間內(nèi)針對同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單還會有很多。對于上述處罰，該股分行銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示， 在該檢查中發(fā)現(xiàn)問題后立即采取積極措施， 已對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了認(rèn)真整改和嚴(yán)肅問責(zé)處理。同時(shí)，廣州分行還將舉一反三，堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范業(yè)務(wù)制度和流程。此外上個(gè)月廣東銀監(jiān)局公布的對南粵銀行廣州分行的罰單也提到了同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)事實(shí)， 被罰金額高PAGEPAGE11/12學(xué)習(xí)交流文檔255萬元。無論是某股份行銀行廣州分行還是南粵銀行廣州分行的被罰， 不是因?yàn)閱我豁?xiàng)目被罰。 雖然被罰的案由十分簡單， 但從行政處罰依據(jù)里面還是能看到為何被監(jiān)管部門處罰的一些端倪。其中，被罰依據(jù)里面提到的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》查，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)并計(jì)提相應(yīng)資本與撥備。這也是此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā) “四不當(dāng)”里嚴(yán)查的是否按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)， 足額計(jì)量資本和撥備。漏洞同業(yè)業(yè)務(wù)仍存“灰色”操作空間自從今年年初監(jiān)管連發(fā)“三違反”“三套利“四不當(dāng)”等監(jiān)管文件后，某股份制銀行廣州分行金融市場部負(fù)責(zé)人告訴南都記者， 查銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的不當(dāng)交易是“四不當(dāng)”里的一大重點(diǎn)，想打擦邊球很難。以同業(yè)投資業(yè)務(wù)為例，監(jiān)管明確要求實(shí)施穿透管理直至基礎(chǔ)資產(chǎn)。過往銀行可以將同業(yè)資金通過購買他行發(fā)行的非保本理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將資金拆分為小額貸款，投向券商資管計(jì)劃進(jìn)而購買信托計(jì)劃、基建企業(yè)債券等，實(shí)際底層資產(chǎn)為房地產(chǎn)投資項(xiàng)目。然而，“三套利”中就明確點(diǎn)出“是否通過同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)或拆分為小額貸款等方式，向房地產(chǎn)和‘兩高一?！刃袠I(yè)領(lǐng)域提供融資”，將銀行同業(yè)“灰色”手段斬?cái)?。PAGEPAGE2/12學(xué)習(xí)交流文檔某國有行廣東地區(qū)公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人表示， 今年雖然仍有開展地產(chǎn)開發(fā)貸項(xiàng)目，但僅限于排名靠前的開發(fā)商。不僅如此，自營或理財(cái)資金通過 SPV（特殊目的的載體）流向房地產(chǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行的審核力度至少不應(yīng)明顯低于對信貸業(yè)務(wù)的審查標(biāo)準(zhǔn)。值得注意的是，這種同業(yè)違規(guī)操作早在今年 4月已經(jīng)通過上海銀監(jiān)局對招商銀行 (29.78+1.67%, 診股)上海分行的處罰，給整個(gè)銀業(yè)同業(yè)投資穿透監(jiān)管樹立了典范?！渡虾ｃy監(jiān)局行政處罰信息公開表》 （滬銀監(jiān)罰字[2017]16 號）顯示，主要違規(guī)事實(shí)為“ 2016年，某股份行銀行上海分行以‘投資資產(chǎn)管理計(jì)劃-發(fā)放信托貸款’為通道，向 XX投資管理有限公司款，部分資金用于支付土地出讓金” 。不過，南都記者從一位不愿具名的資深銀行資管人士處獲悉， 資企業(yè)同業(yè)投資項(xiàng)下應(yīng)收權(quán)益的融資模式， 雖然已受到限制，但因監(jiān)管要求的“實(shí)質(zhì)重于形式” 原則僅限于資本和撥備的計(jì)提，沒有說穿透后資金流向是否符合產(chǎn)業(yè)政策，仍存在灰色操作空間。1 總則1.1 為了加強(qiáng)公司的環(huán)境衛(wèi)生管理，創(chuàng)造一個(gè)整潔、文明、溫馨的購物、辦公環(huán)境，根據(jù)《公共場所衛(wèi)生管理?xiàng)l例》的要求，特制定本制度。1.2 集團(tuán)公司的衛(wèi)生管理部門設(shè)在企管部，并負(fù)責(zé)將集團(tuán)公司的衛(wèi)生區(qū)域詳細(xì)劃分到各部室，各分公司所轄區(qū)域衛(wèi)生由分公司客服部負(fù)責(zé)劃分，確保無遺漏。2 衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.1 室內(nèi)衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.1.1 地面、墻面：無灰塵、無紙屑、無痰跡、無泡泡糖等粘合物、無積水，墻角無灰吊、無蜘蛛網(wǎng)。2.1.2 門、窗、玻璃、鏡子、柱子、電梯、樓梯、燈具等，做到明亮、無灰塵、無污跡、無粘合物，特別是玻璃，要求兩面明亮。2.1.3 柜臺、貨架：清潔干凈，貨架、柜臺底層及周圍無亂堆亂放現(xiàn)象、無灰塵、無粘合物，貨架頂部、背部和底部干凈，不存放雜物和私人物品。2.1.4 購物車（筐）、直接接觸食品的售貨工具（包括刀、叉等）：做到內(nèi)外潔凈，無污垢和粘合物等。購物車（筐）要求每天營業(yè)前簡單清理，周五全面清理消毒；售貨工具要求每天消毒，并做好記錄。2.1.5 商品及包裝：商品及外包裝清潔無灰塵（外包裝破損的或破舊的不得陳列）。2.1.6 收款臺、服務(wù)臺、辦公櫥、存包柜：保持清潔、無灰塵，臺面和側(cè)面無灰塵、無灰吊和蜘蛛網(wǎng)。桌面上不得亂貼、亂畫、亂堆放物品，用具擺放有序且干凈，除當(dāng)班的購物小票收款聯(lián)外，其它單據(jù)不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶內(nèi)外干凈，要求營業(yè)時(shí)間隨時(shí)清理，不得溢出，每天下班前徹底清理，不得留有垃圾過夜。2.1.8 窗簾：定期進(jìn)行清理，要求干凈、無污漬。2.1.9 吊飾：屋頂?shù)牡躏椧鬅o灰塵、無蜘蛛網(wǎng)，短期內(nèi)不適用的吊飾及時(shí)清理徹底。2.1.10 內(nèi)、外倉庫：半年徹底清理一次，無垃圾、無積塵、無蜘蛛網(wǎng)等。2.1.11 室內(nèi)其他附屬物及工作用具均以整潔為準(zhǔn)，要求無灰塵、無粘合物等污垢。2.2 室外衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.2.1 門前衛(wèi)生：地面每天班前清理，平時(shí)每一小時(shí)清理一次，每周四營業(yè)結(jié)束后有條件的用水沖洗地面（冬季可根據(jù)情況適當(dāng)清理），墻面干凈且無亂貼亂畫。2.2.2 院落衛(wèi)生：院內(nèi)地面衛(wèi)生全天保潔，果皮箱、消防器械、護(hù)欄及配電箱等設(shè)施每周清理干凈。垃圾池周邊衛(wèi)生清理徹底，不得有垃圾溢出。2.2.3 綠化區(qū)衛(wèi)生：做到無雜物、無紙屑、無塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室內(nèi)和門前院落等區(qū)域衛(wèi)生：每天營業(yè)前提前10分鐘把所管轄區(qū)域內(nèi)衛(wèi)生清理完畢，營業(yè)期間隨時(shí)保潔。下班后5-10分鐘清理桌面及衛(wèi)生區(qū)域。3.2 綠化區(qū)衛(wèi)生：每周徹底清理一遍，隨時(shí)保持清潔無垃圾。4 管理考核4.1 實(shí)行百分制考核，每月一次（四個(gè)分公司由客服部分別考核、集團(tuán)職4.2 集團(tuán)堅(jiān)持定期檢查和不定期抽查的方式監(jiān)督各分公司、部門的衛(wèi)生工作。每周五為衛(wèi)生檢查日，集團(tuán)檢查結(jié)果考核至各分公司，各分公司客服部的檢查結(jié)果考核至各部門。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及建議導(dǎo)讀銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局下逐漸形成的。 銀行同業(yè)務(wù)的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、 銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點(diǎn)。為此，它深受各大銀行喜愛。近年來，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)取得了迅猛發(fā)展， 各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務(wù)部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務(wù)仍然存在著操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)，為進(jìn)一步提高同業(yè)業(yè)務(wù)管理水平， 以更好支持體經(jīng)濟(jì)，本文將分析具體情況并提出相應(yīng)建議。一、同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，產(chǎn)品種類同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心， 甚至個(gè)別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達(dá) 以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時(shí)也隱藏著一定風(fēng)險(xiǎn)。在較為嚴(yán)格的監(jiān)管導(dǎo)向下， 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)， 落地執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下， 讓同業(yè)業(yè)務(wù)中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機(jī)構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富， 銀行儲蓄存款將會向非銀PAGEPAGE3/12學(xué)習(xí)交流文檔機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機(jī)構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金， 商業(yè)銀的同業(yè)負(fù)債所占比例或會逐漸上升。二、同業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類就目前同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看， 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負(fù)債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務(wù)收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)。主要業(yè)務(wù)品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計(jì)劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財(cái)、福費(fèi)廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負(fù)債、居間業(yè)務(wù)。以上模式作為市場投融資需求的有力補(bǔ)充， 為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄， 加之銀加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新， 以適應(yīng)市場進(jìn)一步發(fā)展。三、同業(yè)業(yè)務(wù)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用 從實(shí)際情況看，同業(yè)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。 銀行同業(yè)投資業(yè)務(wù)出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應(yīng)補(bǔ)充。 所以銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)濟(jì)的作用歸結(jié)起來主要包含三個(gè)方面： （一）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)眾所周知，我國的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個(gè)國家發(fā)展的實(shí)際情況分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展展，但從整個(gè)國家發(fā)展的實(shí)際情況分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展PAGEPAGE3/12學(xué)習(xí)交流文檔中占據(jù)著主導(dǎo)地位，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力保障， 一直以來便在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可取代的作用。 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展讓閑散資金得到了合理配置，讓資金在做好流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的前提下給實(shí)體企業(yè)盡可能多的提供資金支持，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，理念、思路、機(jī)制和方法，量身定做融資模式，使資金間接流入實(shí)體企業(yè)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮積極作用。 （二）拓寬融資渠道同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展以前，企業(yè)融資方式相對單一， 特別是中小企業(yè)政策扶持體系缺乏，造成只能依賴銀行貸款融資， 銀行授信放款又有諸多限制，主要為四點(diǎn)。一是融資用途上的限制。銀行對貸款用途有明確規(guī)定，對企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，并在每月 /季貸后調(diào)查中對企業(yè)的貸款使用情況進(jìn)行核實(shí)。使企業(yè)難以根據(jù)市場變化、經(jīng)營情況、突發(fā)事件等靈活調(diào)用資金， 被動受到限制；二是對公企業(yè)授信放款效率不高。主要有周期長、審批繁瑣，需要特定抵押物等特點(diǎn)，且銀行不保證能否授信。而同業(yè)融資相對方便靈活，但利率稍高；三是部分行業(yè)貸款受限。我國總體經(jīng)濟(jì)形勢并不樂觀， 煤炭、鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、有色金屬等行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難問題短期內(nèi)無法解決， 受行業(yè)難以從銀行繼續(xù)獲取貸款維持資金周轉(zhuǎn)。四是抵押擔(dān)保要求較高。部分高科技等創(chuàng)新型中小企業(yè)，因缺乏有效的抵押擔(dān)保，無法獲得流動資金持續(xù)科技研發(fā)，制約了企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展。從同業(yè)業(yè)務(wù)上看，銀行、證券、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在同業(yè)業(yè)務(wù)中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金業(yè)務(wù)中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金PAGEPAGE4/12學(xué)習(xí)交流文檔支持。相對銀行貸款受限較少，間接增加了融資資金，拓寬了企業(yè)融資渠道。（三）降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)受當(dāng)前市場環(huán)境低迷影響， 企業(yè)經(jīng)營存在諸多困難， 財(cái)政金融域矛盾較多，企業(yè)融資渠道縮窄不暢， 部分企業(yè)無法通過貸款融資解決持續(xù)經(jīng)營所需資金， 如果獲取不到新的融資支持， 則會出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致各類債務(wù)到期無法償付的風(fēng)險(xiǎn)。特別是銀行之前放款的煤礦鋼鐵、紡織、化工、房地產(chǎn)等行業(yè)企業(yè)，隨著前期貸款陸續(xù)到期銀行多采取退出政策，為彌補(bǔ)資金缺口，企業(yè)與各類金融機(jī)構(gòu)合作，通過券商資管計(jì)劃、信托收益權(quán)、發(fā)行 等結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，間接以同業(yè)資金為企業(yè)融資。否則，企業(yè)隨時(shí)面臨無法借新債償舊債的困境，或帶來更大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。四、同業(yè)業(yè)務(wù)遇到的困境 （一）流動性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在負(fù)債與資產(chǎn)的期限錯(cuò)配， 過于集中的負(fù)錯(cuò)配到期會導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)。 同業(yè)投資、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)動輒就是幾億，并且這些資金的周轉(zhuǎn)頻率較高，為了實(shí)現(xiàn)收益最大化，經(jīng)常融入—短期資金匹配長期資產(chǎn)，這對流動性管理有很高的要求。中小銀行因他行對其同業(yè)授信額度較少， 資金敏感性也較高，發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)的概率相對較大。 比如：在短時(shí)間內(nèi)，因貨幣政策、監(jiān)管新規(guī)、市場輿情等情況的發(fā)生， 市場上的資金便有可能從盈余變?yōu)槎倘保? 這樣的波動性不是傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)可以比擬的。 2013年6月下旬爆發(fā)的“錢荒”導(dǎo)致多家銀行上半年利潤灰飛煙滅，甚至虧損。隔夜、 、拆借利率漲幅尤為迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12學(xué)習(xí)交流文檔大關(guān)，某銀行遭遇的突發(fā)事件和負(fù)債集中到期導(dǎo)致了市場流動性緊付系統(tǒng)也延遲半小時(shí)收市，帶來了很大的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前在強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的同業(yè)業(yè)務(wù)雖增速放緩，暫未突破市場監(jiān)管底線，但錯(cuò)配模式依舊給自身流動性管理帶來了較高壓力。 （二）操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前急需解的難點(diǎn)問題自銀行開展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，在其過程中便充滿了無盡的操作風(fēng)險(xiǎn)?？v觀 2014年—2016年同業(yè)市場，可以說用處處皆險(xiǎn)境，步步為暗礁來形容一點(diǎn)也不為過。例如：在票據(jù)業(yè)務(wù)方面，某銀行的三十億票據(jù)變成了報(bào)紙的重大案件；緊接著又有某銀行的 15億通道投資理財(cái)資金被騙的毫無蹤跡；甚至在安徽省某銀行爆出了 40億元巨額的同業(yè)投資詐騙風(fēng)險(xiǎn)事件。這些風(fēng)險(xiǎn)事件自從同業(yè)業(yè)務(wù)開始時(shí)便如影隨形但是歸結(jié)起來無非是經(jīng)辦人對總行制度執(zhí)行不到位， 管理不善而引起的。比如在票據(jù)業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)通道被層層轉(zhuǎn)手，而同業(yè)投資業(yè)務(wù)又在投資管道中層層交織。 雖然兩者的目標(biāo)均不相同， 但是在同業(yè)業(yè)務(wù)操作的過程中，其通道所占據(jù)的比例過高，而發(fā)展的速度也過快這就直接導(dǎo)致了投資鏈條的加長， 給業(yè)務(wù)人員審核資料真?zhèn)巍?抵押擔(dān)保是否完善、公章和法人簽字是否真實(shí)、 標(biāo)的資產(chǎn)是否符合監(jiān)管及行內(nèi)規(guī)定等帶來障礙。除此之外，同業(yè)業(yè)務(wù)因金額巨大，及未形成像對公貸款那樣的管理風(fēng)控體系，也常常被一些不法機(jī)構(gòu)和個(gè)人拿來利用，里應(yīng)外合，從而引發(fā)資金案件風(fēng)險(xiǎn)。 （三）信用風(fēng)險(xiǎn)和交叉風(fēng)險(xiǎn)日益增加日益增加PAGEPAGE6/12學(xué)習(xí)交流文檔根據(jù)對我國信用債市場的違約情況統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)， 2016年達(dá)到65支違約金額高達(dá) 3億元，同比增長超過 。與此同時(shí)，還有很多機(jī)構(gòu)正在推遲債券發(fā)行。 在經(jīng)歷了 2016兩年的飛速前進(jìn)之后，也于 2017年3月出現(xiàn)了有史以來的第一筆違約。在此情況之下，我國同業(yè)業(yè)務(wù)受到負(fù)面影響也是在所難免。例如，在新一輪經(jīng)濟(jì)增長率逐漸走低的情況下， 實(shí)體企業(yè)的投資便更趨于謹(jǐn)慎， 銀行為了能增加自身利潤，不得不加大信用杠桿來進(jìn)行利潤的短暫提高， 而種方式正好便促使了同業(yè)業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。 另外，一些規(guī)模較小盈利較差的銀行加入了同業(yè)業(yè)務(wù)市場， 這就導(dǎo)致了同業(yè)業(yè)務(wù)中的合作產(chǎn)品、合作形式看似得到了增加， 但是卻往往因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)要求不高而帶來了錯(cuò)綜復(fù)雜的交叉風(fēng)險(xiǎn)。 隨著同業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作進(jìn)一步加強(qiáng)，其業(yè)務(wù)范圍早已超越了貨幣、資本、產(chǎn)業(yè)等主要市場，交叉在各個(gè)領(lǐng)域，這就無形中又在資金端和產(chǎn)業(yè)端增加了風(fēng)險(xiǎn)。比較明顯的例子便是在 2015年的股票大動蕩之中，因某些銀行的同業(yè)投資涉及股市中的大量理財(cái)產(chǎn)品，所以最終被迫提前終止。除此以外，一部分大型金融集團(tuán)因在產(chǎn)業(yè)融合中，內(nèi)部的控股關(guān)系非常復(fù)雜，所以常常會造成一處失火，便會殃及全局的情況。五、對同業(yè)業(yè)務(wù)的建議（一）流動性風(fēng)險(xiǎn)防控策略在資金領(lǐng)域中，流動性風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，無論是銀行還是監(jiān)管能夠做的是從全局角度出發(fā)，理性面對流動性風(fēng)險(xiǎn)，對其進(jìn)行適度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12學(xué)習(xí)交流文檔風(fēng)險(xiǎn)過大，那么所造成的損失也將更大。為此，在同業(yè)業(yè)務(wù)中，一定要從三個(gè)方面來把握好這個(gè)度。 其一是在總行建立同業(yè)業(yè)務(wù)流動性缺口管理，加強(qiáng)對所有錯(cuò)配業(yè)務(wù)審批， 避免過度錯(cuò)配和集中到期導(dǎo)致的流動性沖擊；其二是應(yīng)建立起合理的檢測指標(biāo)及相關(guān)檢測值， 時(shí)時(shí)握全行及期限錯(cuò)配的存量及遠(yuǎn)期買入情況， 密切關(guān)注同業(yè)市場動向和資金價(jià)格走勢，將表外資產(chǎn)規(guī)?？刂圃诤侠韰^(qū)間內(nèi)； 其三是需要做好流動性的應(yīng)急預(yù)案，爭取在發(fā)生情況的時(shí)候能夠第一時(shí)間解決。在同業(yè)業(yè)務(wù)的資金管理中， 無論是國有銀行或者股份制銀行都應(yīng)采用統(tǒng)一的資金管理體系，通過總行的資產(chǎn)負(fù)債部來對各個(gè)部門的資產(chǎn)及負(fù)債進(jìn)行管理，制定相應(yīng)的價(jià)格、期限、指標(biāo)，讓流動性風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)都在總行的統(tǒng)一管控之中。 在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面，應(yīng)及時(shí)設(shè)立日頭寸缺口，加強(qiáng)市場研究工作，對金融市場、監(jiān)管環(huán)境、貨幣政策等進(jìn)行分析，結(jié)合市場其他數(shù)據(jù)指標(biāo)變化確定負(fù)債錯(cuò)配久期及比例，優(yōu)化規(guī)模配置，降低流動性風(fēng)險(xiǎn)。 （二）操作風(fēng)險(xiǎn)防控策略風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營部門相分離。事業(yè)部和分行等經(jīng)營機(jī)構(gòu)需由總行直接派駐（內(nèi)嵌）風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，通過足夠的風(fēng)控人員進(jìn)行平行作業(yè)。工資獎金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、人力資源、業(yè)績考核等由總行風(fēng)險(xiǎn)部垂直管理，以保證風(fēng)控的獨(dú)立性。業(yè)務(wù)操作上，嚴(yán)格執(zhí)行雙人盡調(diào)、核保，由經(jīng)營和風(fēng)控部門雙人辦理，杜絕因經(jīng)營機(jī)構(gòu)獨(dú)立作業(yè)而出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。 控人員必須直接參與業(yè)務(wù)會談， 核實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)、 核實(shí)金融機(jī)構(gòu)增信真?zhèn)危{(diào)查企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況、償債能力等，真實(shí)掌握各種/放款中心出賬/放款中心出賬信息，對能否控制同業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)做出獨(dú)立判斷。運(yùn)營PAGEPAGE8/12學(xué)習(xí)交流文檔（三）信用及交叉風(fēng)險(xiǎn)防控策略信用風(fēng)險(xiǎn)防范主要措施為制定準(zhǔn)入和授信的分類管理。 銀行、托、證券、保險(xiǎn)等均在三會的嚴(yán)格監(jiān)控之下，所以從理論上講，信用風(fēng)險(xiǎn)相對較小，因此在擴(kuò)大其同業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候， 可以持比較樂觀的態(tài)度，擴(kuò)大其準(zhǔn)入領(lǐng)域，降低券商收益憑證、銀行同業(yè)理財(cái)、同業(yè)借款等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻。特別是不產(chǎn)生信用關(guān)系且交易完成后出資行的資金和資產(chǎn)安全不再與交易對手產(chǎn)生直接聯(lián)系的業(yè)務(wù)可適當(dāng)放開， 如委托、代理投融資業(yè)務(wù)、居間推介業(yè)務(wù)、投資顧問業(yè)務(wù)。同業(yè)授信類客戶 /產(chǎn)品應(yīng)采用不同的管理方式，也就是與其發(fā)生基于信用基礎(chǔ)上的交易，并隨之產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)以及擔(dān)保關(guān)系的同業(yè)客戶這類產(chǎn)品對應(yīng)的同業(yè)客戶應(yīng)制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)政策及授信評判體系并進(jìn)行限額管理。放款后續(xù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控， 重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)地變化、內(nèi)部架構(gòu)變化、市場履約情況、外部評級 /監(jiān)管評級變化等。防控交叉風(fēng)險(xiǎn)則必須要求銀行具有看透業(yè)務(wù)本質(zhì)、 看透資本增值情況、時(shí)時(shí)了解最底層資產(chǎn)的流動詳情，讓每一筆資金，每一次合作存在的信用風(fēng)險(xiǎn)和交叉風(fēng)險(xiǎn)都在掌控之中， 決不因?yàn)殒湕l長，模式雜，交易方為金融機(jī)構(gòu)就降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，簡化操作流程，沖破了最基本的業(yè)務(wù)底線。結(jié)語綜上所述，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，在新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，市場衍生了同業(yè)業(yè)務(wù)模式。它既表明了我國經(jīng)濟(jì)與金融改革在不斷深入， 同也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的活力，也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的活力，PAGEPAGE9/12學(xué)習(xí)交流文檔濟(jì)發(fā)展。然而在諸多不穩(wěn)定因素的境況下， 我國銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)還需要進(jìn)一步找出對策來應(yīng)對當(dāng)前存在的流動性風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)及交叉風(fēng)險(xiǎn)等，這樣才能把同業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作做實(shí)， 實(shí)現(xiàn)我國同業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展。作者介紹：周海濱：普蘭金融大連分公司總經(jīng)理， 曾任某股份制銀行總行據(jù)金融事業(yè)部產(chǎn)品中心負(fù)責(zé)人同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī) 多家銀行被罰逾百萬——有銀行人士稱自查不當(dāng)交易是“四不當(dāng)”一大重點(diǎn)，想打擦邊球很難作者：田姣 吳夢姍 實(shí)習(xí)生 黃婷 陳炫孜銀監(jiān)會連發(fā)八份監(jiān)管文件要求銀行嚴(yán)查各項(xiàng)業(yè)務(wù)已歷時(shí) 5個(gè)多月。南都記者昨日了解到， 部分銀行已完成內(nèi)部自查和現(xiàn)場檢查，進(jìn)入違規(guī)業(yè)務(wù)整改階段。在金融強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴中，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)備受關(guān)注由于同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)，廣東銀監(jiān)局近日接連開出多張上百萬元的罰單。其中某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款200萬元，廣東南粵銀行也因同業(yè)業(yè)務(wù)、 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓違規(guī)等緣由被罰255萬元。重罰：同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則南都記者注意到，近日廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公開了一批罰單， 主要集中在銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。在同業(yè)業(yè)務(wù)罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反在同業(yè)業(yè)務(wù)罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反PAGEPAGE10/12學(xué)習(xí)交流文檔審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款 200萬元而作出處罰的時(shí)間是 7月6日對此該銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，廣東銀監(jiān)局于 2015年對該銀行廣州分行開展了業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查， 于近日公布了行政處罰決定書。雖然是2015年進(jìn)行的現(xiàn)場檢查，但近日才公布罰單，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)難免令人想到今年 3月初銀監(jiān)會針對全行業(yè)展開的 “三三四”大查。對此，某股份制銀行華東某投行部人士向南都記者表示， 目前行業(yè)務(wù)部門自查，內(nèi)部合規(guī)部門檢查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在是整改階段，根據(jù)自身檢查出的問題進(jìn)行整改， “我們部門已經(jīng)退回政府承諾函，相關(guān)業(yè)務(wù)整改完成” 。但也有部分銀行現(xiàn)場檢查尚未結(jié)束。 某股份制銀行廣州分行金市場部負(fù)責(zé)人向南都記者表示， 監(jiān)管部門對銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查仍在繼續(xù)，同業(yè)業(yè)務(wù)是“三三四”檢查的重點(diǎn)，接下來一段時(shí)間內(nèi)針對同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單還會有很多。對于上述處罰，該股分行銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示， 在該檢查中發(fā)現(xiàn)問題后立即采取積極措施， 已對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了認(rèn)真整改和嚴(yán)肅問責(zé)處理。同時(shí)，廣州分行還將舉一反三，堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范業(yè)務(wù)制度和流程。此外上個(gè)月廣東銀監(jiān)局公布的對南粵銀行廣州分行的罰單也提到了同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)事實(shí)， 被罰金額高PAGEPAGE11/12學(xué)習(xí)交流文檔255萬元。無論是某股份行銀行廣州分行還是南粵銀行廣州分行的被罰， 不是因?yàn)閱我豁?xiàng)目被罰。 雖然被罰的案由十分簡單， 但從行政處罰依據(jù)里面還是能看到為何被監(jiān)管部門處罰的一些端倪。其中，被罰依據(jù)里面提到的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》查，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)并計(jì)提相應(yīng)資本與撥備。這也是此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā) “四不當(dāng)”里嚴(yán)查的是否按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)， 足額計(jì)量資本和撥備。漏洞同業(yè)業(yè)務(wù)仍存“灰色”操作空間自從今年年初監(jiān)管連發(fā)“三違反”“三套利“四不當(dāng)”等監(jiān)管文件后，某股份制銀行廣州分行金融市場部負(fù)責(zé)人告訴南都記者， 查銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的不當(dāng)交易是“四不當(dāng)”里的一大重點(diǎn)，想打擦邊球很難。以同業(yè)投資業(yè)務(wù)為例，監(jiān)管明確要求實(shí)施穿透管理直至基礎(chǔ)資產(chǎn)。過往銀行可以將同業(yè)資金通過購買他行發(fā)行的非保本理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將資金拆分為小額貸款，投向券商資管計(jì)劃進(jìn)而購買信托計(jì)劃、基建企業(yè)債券等，實(shí)際底層資產(chǎn)為房地產(chǎn)投資項(xiàng)目。然而，“三套利”中就明確點(diǎn)出“是否通過同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)或拆分為小額貸款等方式，向房地產(chǎn)和‘兩高一?！刃袠I(yè)領(lǐng)域提供融資”，將銀行同業(yè)“灰色”手段斬?cái)?。PAGEPAGE2/12學(xué)習(xí)交流文檔某國有行廣東地區(qū)公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人表示， 今年雖然仍有開展地產(chǎn)開發(fā)貸項(xiàng)目，但僅限于排名靠前的開發(fā)商。不僅如此，自營或理財(cái)資金通過 SPV（特殊目的的載體）流向房地產(chǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行的審核力度至少不應(yīng)明顯低于對信貸業(yè)務(wù)的審查標(biāo)準(zhǔn)。值得注意的是，這種同業(yè)違規(guī)操作早在今年 4月已經(jīng)通過上海銀監(jiān)局對招商銀行 (29.78+1.67%, 診股)上海分行的處罰，給整個(gè)銀業(yè)同業(yè)投資穿透監(jiān)管樹立了典范?！渡虾ｃy監(jiān)局行政處罰信息公開表》 （滬銀監(jiān)罰字[2017]16 號）顯示，主要違規(guī)事實(shí)為“ 2016年，某股份行銀行上海分行以‘投資資產(chǎn)管理計(jì)劃-發(fā)放信托貸款’為通道，向 XX投資管理有限公司款，部分資金用于支付土地出讓金” 。不過，南都記者從一位不愿具名的資深銀行資管人士處獲悉， 資企業(yè)同業(yè)投資項(xiàng)下應(yīng)收權(quán)益的融資模式， 雖然已受到限制，但因監(jiān)管要求的“實(shí)質(zhì)重于形式” 原則僅限于資本和撥備的計(jì)提，沒有說穿透后資金流向是否符合產(chǎn)業(yè)政策，仍存在灰色操作空間。1 總則1.1 為了加強(qiáng)公司的環(huán)境衛(wèi)生管理，創(chuàng)造一個(gè)整潔、文明、溫馨的購物、辦公環(huán)境，根據(jù)《公共場所衛(wèi)生管理?xiàng)l例》的要求，特制定本制度。1.2 集團(tuán)公司的衛(wèi)生管理部門設(shè)在企管部，并負(fù)責(zé)將集團(tuán)公司的衛(wèi)生區(qū)域詳細(xì)劃分到各部室，各分公司所轄區(qū)域衛(wèi)生由分公司客服部負(fù)責(zé)劃分，確保無遺漏。2 衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.1 室內(nèi)衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.1.1 地面、墻面：無灰塵、無紙屑、無痰跡、無泡泡糖等粘合物、無積水，墻角無灰吊、無蜘蛛網(wǎng)。2.1.2 門、窗、玻璃、鏡子、柱子、電梯、樓梯、燈具等，做到明亮、無灰塵、無污跡、無粘合物，特別是玻璃，要求兩面明亮。2.1.3 柜臺、貨架：清潔干凈，貨架、柜臺底層及周圍無亂堆亂放現(xiàn)象、無灰塵、無粘合物，貨架頂部、背部和底部干凈，不存放雜物和私人物品。2.1.4 購物車（筐）、直接接觸食品的售貨工具（包括刀、叉等）：做到內(nèi)外潔凈，無污垢和粘合物等。購物車（筐）要求每天營業(yè)前簡單清理，周五全面清理消毒；售貨工具要求每天消毒，并做好記錄。2.1.5 商品及包裝：商品及外包裝清潔無灰塵（外包裝破損的或破舊的不得陳列）。2.1.6 收款臺、服務(wù)臺、辦公櫥、存包柜：保持清潔、無灰塵，臺面和側(cè)面無灰塵、無灰吊和蜘蛛網(wǎng)。桌面上不得亂貼、亂畫、亂堆放物品，用具擺放有序且干凈，除當(dāng)班的購物小票收款聯(lián)外，其它單據(jù)不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶內(nèi)外干凈，要求營業(yè)時(shí)間隨時(shí)清理，不得溢出，每天下班前徹底清理，不得留有垃圾過夜。2.1.8 窗簾：定期進(jìn)行清理，要求干凈、無污漬。2.1.9 吊飾：屋頂?shù)牡躏椧鬅o灰塵、無蜘蛛網(wǎng)，短期內(nèi)不適用的吊飾及時(shí)清理徹底。2.1.10 內(nèi)、外倉庫：半年徹底清理一次，無垃圾、無積塵、無蜘蛛網(wǎng)等。2.1.11 室內(nèi)其他附屬物及工作用具均以整潔為準(zhǔn)，要求無灰塵、無粘合物等污垢。2.2 室外衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)2.2.1 門前衛(wèi)生：地面每天班前清理，平時(shí)每一小時(shí)清理一次，每周四營業(yè)結(jié)束后有條件的用水沖洗地面（冬季可根據(jù)情況適當(dāng)清理），墻面干凈且無亂貼亂畫。2.2.2 院落衛(wèi)生：院內(nèi)地面衛(wèi)生全天保潔，果皮箱、消防器械、護(hù)欄及配電箱等設(shè)施每周清理干凈。垃圾池周邊衛(wèi)生清理徹底，不得有垃圾溢出。2.2.3 綠化區(qū)衛(wèi)生：做到無雜物、無紙屑、無塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室內(nèi)和門前院落等區(qū)域衛(wèi)生：每天營業(yè)前提前10分鐘把所管轄區(qū)域內(nèi)衛(wèi)生清理完畢，營業(yè)期間隨時(shí)保潔。下班后5-10分鐘清理桌面及衛(wèi)生區(qū)域。3.2 綠化區(qū)衛(wèi)生：每周徹底清理一遍，隨時(shí)保持清潔無垃圾。4 管理考核4.1 實(shí)行百分制考核，每月一次（四個(gè)分公司由客服部分別考核、集團(tuán)職4.2 集團(tuán)堅(jiān)持定期檢查和不定期抽查的方式監(jiān)督各分公司、部門的衛(wèi)生工作。每周五為衛(wèi)生檢查日，集團(tuán)檢查結(jié)果考核至各分公司，各分公司客服部的檢查結(jié)果考核至各部門。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及建議導(dǎo)讀銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局下逐漸形成的。 銀行同業(yè)務(wù)的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、 銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點(diǎn)。為此，它深受各大銀行喜愛。近年來，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)取得了迅猛發(fā)展， 各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務(wù)部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務(wù)仍然存在著操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)，為進(jìn)一步提高同業(yè)業(yè)務(wù)管理水平， 以更好支持體經(jīng)濟(jì)，本文將分析具體情況并提出相應(yīng)建議。一、同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，產(chǎn)品種類同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心， 甚至個(gè)別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達(dá) 以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時(shí)也隱藏著一定風(fēng)險(xiǎn)。在較為嚴(yán)格的監(jiān)管導(dǎo)向下， 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)， 落地執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下， 讓同業(yè)業(yè)務(wù)中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機(jī)構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富， 銀行儲蓄存款將會向非銀PAGEPAGE3/12學(xué)習(xí)交流文檔機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機(jī)構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金， 商業(yè)銀的同業(yè)負(fù)債所占比例或會逐漸上升。二、同業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類就目前同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看， 銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負(fù)債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務(wù)收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)。主要業(yè)務(wù)品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計(jì)劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財(cái)、福費(fèi)廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負(fù)債、居間業(yè)務(wù)。以上模式作為市場投融資需求的有力補(bǔ)充， 為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄， 加之銀加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新， 以適應(yīng)市場進(jìn)一步發(fā)展。三、同業(yè)業(yè)務(wù)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用 從實(shí)際情況看，同業(yè)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。 銀行同業(yè)投資業(yè)務(wù)出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應(yīng)補(bǔ)充。 所以銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)濟(jì)的作用歸結(jié)起來主要包含三個(gè)方面： （一）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)眾所周知，我國的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個(gè)國家發(fā)展的實(shí)際情況分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展展，但從整個(gè)國家發(fā)展的實(shí)際情況分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展PAGEPAGE3/12學(xué)習(xí)交流文檔中占據(jù)著主導(dǎo)地位，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力保障， 一直以來便在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可取代的作用