第六章 保險業(yè)務(wù)種類-湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院-楊敏

第六章保險的分類教學(xué)目的與要求：通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生明確財(cái)產(chǎn)保險與人身保險的特征和內(nèi)容，了解我國現(xiàn)階段保險經(jīng)營的業(yè)務(wù)及范圍。教學(xué)重點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)保險與人身保險的特征和內(nèi)容；財(cái)產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別教學(xué)難點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別教學(xué)方法：課堂講授、案例分析、設(shè)疑法一、財(cái)產(chǎn)保險概述（一）財(cái)產(chǎn)保險的概念財(cái)產(chǎn)保險是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險，或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。(二)財(cái)產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)種類財(cái)產(chǎn)保險財(cái)產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保險火災(zāi)保險運(yùn)輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險（三）財(cái)產(chǎn)保險的特征1．對象范圍上的廣泛性；2．業(yè)務(wù)性質(zhì)上的補(bǔ)償性；3．經(jīng)營內(nèi)容呈現(xiàn)復(fù)雜性；4.可保利益要求上的特殊性；5.保險期限上的短期性。

二、財(cái)產(chǎn)損失保險

（一）財(cái)產(chǎn)損失保險概述1、財(cái)產(chǎn)損失保險概念即狹義財(cái)產(chǎn)保險，是以財(cái)產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。2、財(cái)產(chǎn)損失保險的共同特點(diǎn)

保險標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)投保人、被保險人與受益人高度一致業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜防災(zāi)防損特別重要3、財(cái)產(chǎn)損失保險分類財(cái)產(chǎn)損失保險火災(zāi)保險運(yùn)輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險貨物運(yùn)輸險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、航空保險等建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等（二）火災(zāi)保險火災(zāi)保險及其特征簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財(cái)產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險。特點(diǎn)1、保險標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下；2、所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動；3、保險標(biāo)的十分繁雜。1、財(cái)產(chǎn)保險基本險

以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險。團(tuán)體火災(zāi)保險的主要險種之一承擔(dān)的保險責(zé)任為：火災(zāi)雷擊爆炸飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落自用供電等設(shè)備因保險事故造成保險標(biāo)的的損失必要及合理的施救費(fèi)用2、財(cái)產(chǎn)保險綜合險

團(tuán)體火災(zāi)保險的主要險種之一在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理上與基本險相同，不同的是在保險責(zé)任上有所擴(kuò)展。火災(zāi)、爆炸、雷擊自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落

案例

某公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，該公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了財(cái)產(chǎn)保險綜合險，期限為一年。當(dāng)年該公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此該公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與該公司交涉，催促其盡快搬走，而該公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求該公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，該公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，該公司于是向保險人索賠。分析保險公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。一、根據(jù)《保險法》第11條第3款規(guī)定?！氨ｋU利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。而在財(cái)產(chǎn)保險中，他無權(quán)對依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對其承租的房屋，享有保險利益。因此本案中，A公司投保時，對廠房具保險利益，保險合同有效。二、本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其它形式?！北景钢?，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且，如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)的修理費(fèi)用，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點(diǎn)分析看，保險事故發(fā)生時，A公司對廠房這一保險標(biāo)的具有保險利益。因此，保險公司應(yīng)向A公司賠償215000元的設(shè)備損失及53000元的房頂燒塌修理費(fèi)

3、家庭財(cái)產(chǎn)保險

面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險特點(diǎn)

以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊風(fēng)險為主。主要險種普通家庭財(cái)產(chǎn)保險家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險：具有保險和還本的功能專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險案例某年3月，王某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險，其中家庭餐具保險金額為2000元。同年10月，王母從鄉(xiāng)下來看兒子，在第一次使用高壓鍋煮綠豆時，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，發(fā)生爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失1000元，王母右手被炸傷，醫(yī)療費(fèi)用達(dá)200元。保險公司應(yīng)承擔(dān)哪些賠償責(zé)任。

（三）運(yùn)輸保險

概念：以處于流動狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險，包括運(yùn)輸貨物保險和運(yùn)輸工具保險。1、運(yùn)輸貨物保險

概念：運(yùn)輸貨物保險是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險。

分類按運(yùn)輸方式劃分

水路運(yùn)輸貨物保險陸上運(yùn)輸貨物保險航空運(yùn)輸貨物保險聯(lián)運(yùn)險按承保范圍劃分國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險涉外運(yùn)輸貨物保險按承擔(dān)責(zé)任的方式劃分基本險綜合險附加險2、運(yùn)輸工具保險運(yùn)輸工具保險是以載人或載運(yùn)貨物或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標(biāo)的，承保各類運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用的保險。運(yùn)輸工具保險的適用范圍：專門承保各種機(jī)動運(yùn)輸工具，包括機(jī)動車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動力的運(yùn)載工具。（1）機(jī)動車輛保險運(yùn)輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，以機(jī)器為動力的陸上運(yùn)輸工具為保險標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。主要險別包括車損險、第三者責(zé)任險兩種基本險。車輛損失險

承保車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故造成的損失，屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險。保額根據(jù)車輛的重置價值確定，或由雙方協(xié)商確定保險費(fèi)基本保費(fèi)＋保險金額×保險費(fèi)率賠償

全部損失：按照保險金額賠償，以不超過重置價值為限部分損失：按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償?shù)谌哓?zé)任保險

承保被保險車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。屬于責(zé)任保險。在多數(shù)國家，對機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險均采取強(qiáng)制保險的措施，以利于維護(hù)公眾的安全。保險人以賠償限額來限制責(zé)任。案例孫某購得新車一輛，當(dāng)日便向某保險公司辦理了車輛保險。保險期間內(nèi)，孫駕車回家停車后約10分鐘，該車自燃起火燒毀，緊挨著?？康摹按笥睢鞭I車也被殃及燒壞。事發(fā)后，孫某即向保險公司報案并索賠，該車生產(chǎn)廠商也趕到現(xiàn)場。經(jīng)勘驗(yàn)后廠方同意賠償同型號的新車一輛。至于修理“大宇”轎車一事，經(jīng)保險公司核定費(fèi)用為10000元，實(shí)際修理費(fèi)為6000元，由孫某先墊付?？稍谕?，保險公司書面拒賠，認(rèn)為孫某的要求，不屬于保險財(cái)產(chǎn)保險責(zé)任范圍。試對該案例進(jìn)行分析。（2）船舶保險以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的重要險種之一。保險責(zé)任：包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任保險金額：一張保單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失。（3）飛機(jī)保險

以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險為保險對象的保險，是國際再保險業(yè)務(wù)的重要來源。機(jī)身保險飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險飛機(jī)第三者責(zé)任保險三、責(zé)任保險（一）定義：責(zé)任保險是以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險。（二）責(zé)任保險的基本特征責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險承保方式的特征責(zé)任保險賠償處理中的特征（三）種類1、公眾責(zé)任保險也稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。2、產(chǎn)品責(zé)任保險以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險任法律制度為基礎(chǔ)。3、雇主責(zé)任保險以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險，普遍采用強(qiáng)制保險方式。案例分析

一個制磚公司雇了一個承包商在其磚瓦上鉆孔。承包商提供了兩個技術(shù)工人進(jìn)行鉆孔，制磚公司同意提供一個無技術(shù)的體力工A作為助手，由制磚公司支付A工錢，只有制磚公司有權(quán)力解雇A，但是A在承包商的指令下工作。之后，A在工作中因故致死，依照有關(guān)法律規(guī)定，承包商有責(zé)任向A的遺孀支付賠償金。承包商有公眾責(zé)任保險單和雇主責(zé)任保險單，試分析哪張保單應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。4、職業(yè)責(zé)任保險（1）概念：以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。（2）特點(diǎn)：屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作所導(dǎo)致的責(zé)任事故；與知識、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)。（3）范圍：醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險、律師責(zé)任保險、會計(jì)師責(zé)任保險、建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險等。案例

某醫(yī)院向保險公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險，保險公司規(guī)定每起事故賠償限額為50000元。在保險期內(nèi)，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論是女性。結(jié)果，孩子生下來是男孩。由于孕婦患有“杜氏進(jìn)行性肌營養(yǎng)不良癥”，傳男不傳女。孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故向法院起訴，要求院方賠償損失。保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任。四、信用保證保險1、信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險。（1）國內(nèi)信用保險。（2）出口信用保險。

2、保證保險保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。保證保險包括：合同保證保險產(chǎn)品保證保險誠實(shí)保證保險第二節(jié)人身保險一、人身保險概述（一）概念：1、人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事件或生存到保險期滿時，保險人給付保險金。（二）人身保險的特征1、保險金額的定額性。2、保障對象的普遍性。3、人身保險的長期性。4、精算技術(shù)的特殊性。5、人身保險的儲蓄性。（三）人身保險合同的常見條款1、不可爭條款。2、年齡誤告條款。3、寬限期條款。4、保險合同效力中止和復(fù)效條款。5、自殺條款。6、保單貸款條款。二、人壽保險（一）人壽保險的概念及特征1、概念：人壽保險是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。當(dāng)發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責(zé)任。（二）人壽保險的種類

1、傳統(tǒng)型人壽保險（1）定期死亡壽險概念：定期死亡保險又稱定期壽險。指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險金給付條件的人壽保險。特點(diǎn)：純保障性，無儲蓄性；保險費(fèi)率低；保險期限由保險雙方約定；保障他人利益適合投保的客戶：在短期內(nèi)急需保障的人；家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭主戶。

（2）終身死亡壽險概念：終身死亡保險又稱終身壽險。指保險期間不確定，保險人向被保險人提供終身死亡保險保障的人壽保險。思考：

終身壽險為什么有時被看作是保險期限至被保險人100歲時的兩全保險？終身壽險可否看作是一種至被保險人100歲時的定期壽險？特點(diǎn)：每一張有效保單必然發(fā)生給付保障他人利益具有儲蓄性，保單具有現(xiàn)金價值保險費(fèi)率高于定期壽險的費(fèi)率（3）兩全保險概念：指被保險人不論在保險期限內(nèi)死亡還是生存到保險期限屆滿，保險人都給付保險金的保險。特點(diǎn)：承保責(zé)任最全面；費(fèi)率水平高；在形式上與銀行儲蓄有一定的相似性，因而有“儲蓄保險”之稱。（4）年金保險定義：指保險人承諾在一個約定時期對被保險人作一系列的等額支付的保險。保險責(zé)任：投保人繳納一定保費(fèi)，保險人同意按規(guī)定的時間、規(guī)定的金額向被保險人支付款項(xiàng)，前提是被保險人生存。功能：為被保險人的長壽提供終生收入保障。

2、創(chuàng)新型人壽保險

（1）變額人壽保險變額人壽保險基本上是一種普通終身壽險，提供可變的死亡和（或）生存保險金給付。保險公司對它實(shí)行分賬管理，每個投保人的保費(fèi)，分為兩部分（兩個賬戶），一個是保障賬戶，另一個是投資賬戶。

（2）萬能人壽保險它具有的彈性、成本透明與投資特征，適合于需要長期保障和相對注重投資安全的人士購買。保費(fèi)可以隨保單所有人的需求與經(jīng)濟(jì)狀況而改變；保單所有人可以根據(jù)需要改變保險金額。（3）萬能變額人壽保險萬能變額人壽保險改變了變額人壽保險繳費(fèi)固定的特點(diǎn)，死亡給付金額、保費(fèi)、保險期限在一定的限制條件內(nèi)都可以變動，產(chǎn)品的靈活性因而大大增加。三、人身意外傷害保險（一）人身意外傷害保險的含義指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險?！耙馔馐鹿省钡慕缍ǎ海?）非本意的（2）外來的判斷：抬舉重物時，因用力過猛，造成關(guān)節(jié)挫傷?

因腦溢血摔倒后受傷?（3）突然的判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長期在有毒氣體的車間工作，形成了職業(yè)病。（二）意外傷害保險保險責(zé)任的構(gòu)成要件

1、被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；2、被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；3、意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。四、健康保險（一）健康保險的內(nèi)涵1、概念：以人的身體為對象，當(dāng)被保險人因病不能從事工作，