第1章 風(fēng)險與保險

前言：無風(fēng)險、無保險1前言1.無風(fēng)險，無保險2.我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景2第一節(jié)利率風(fēng)險概述風(fēng)險的存在是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提或基礎(chǔ)?！盁o風(fēng)險、無保險，無損失、無保險”32001.9.11恐怖襲擊導(dǎo)致3000多人遇難,經(jīng)濟(jì)損失近千億美元

/2001-09-12/32242.html420億美元，超過了聯(lián)邦政府200億美元的撥款，成為紐約市重建的主要財務(wù)來源

42004年12月底，印度尼西亞蘇門答臘島附近海域發(fā)生的強(qiáng)烈地震及其引發(fā)的海嘯波及印尼、斯里蘭卡、泰國、印度、馬來西亞、孟加拉國、緬甸、馬爾代夫等國，遇難者總數(shù)近30萬人,此外，還有大量人員失蹤，經(jīng)濟(jì)損失近1000億美元。562005年8月份發(fā)生在美國、墨西哥灣和巴哈馬群島的“卡特里娜”颶風(fēng)，造成死亡和失蹤人員1,193人，共造成經(jīng)濟(jì)損失450億美元。2005年10月發(fā)生在墨西哥、危地馬拉、薩爾瓦多、洪都拉斯、尼加拉瓜和哥斯達(dá)黎加的“斯坦”颶風(fēng)，共造成死亡和人員失蹤1,600人。7車禍猛于虎

每年全世界因車禍死亡的人數(shù)超過50萬，平均每4.8分鐘就有一人死于車禍82008年1月中旬到2月上旬，我國南方地區(qū)連續(xù)遭受四次低溫雨雪冰凍極端天氣過程襲擊，給電力、交通運(yùn)輸設(shè)施帶來極大破壞，因災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元。據(jù)民政部初步核定，此次災(zāi)害共造成129人死亡，4人失蹤；緊急轉(zhuǎn)移安置166萬人；倒塌房屋48.5萬間，損壞房屋168.6萬間。9

10全國各地傷亡匯總（截至2008年10月8日12時）

遇難：69229人

受傷：374643人

失蹤：17923人

11

經(jīng)濟(jì)損失（截至2008年9月4日）汶川地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元人民幣。四川最嚴(yán)重，占到總損失的91.3%，甘肅占到總損失的5.8%，陜西占總損失的2.9%。汶川地震是中華人民共和國自建國以來有記錄最大的地震，直接嚴(yán)重受災(zāi)地區(qū)達(dá)10萬平方公里12李嘉誠先生說:“別人都說我富有,擁有很多的財富,其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險?！?31980年，我國保費(fèi)收入只有4.6億元，保險密度0.47元，保險深度1.10％。2008年，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入9784.1億元。30年來，我國保險業(yè)年平均增速超過30％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國同期GDP增長的速度。截至2006年2月底，保險業(yè)資產(chǎn)總額突破1.6萬億元，保費(fèi)收入排名世界第11位，同比增長28.5%。14保險深度是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。

152003年12月17日上午9點30分，王憲章在紐約證交所交易大廳，為當(dāng)天股市鳴響開業(yè)鐘，這時，擁有210多年歷史的紐約證交所外飄揚(yáng)著五星紅旗。隨著中國經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁發(fā)展，全球投資者看向中國。

16中國再保險(集團(tuán))公司成立慶典17目前，我國共有保險公司130家。截至2007年底，15個國家和地區(qū)的43家外資保險公司在華設(shè)立115個營業(yè)性機(jī)構(gòu)。目前,中資保險公司在海外共設(shè)立了41家保險營業(yè)機(jī)構(gòu)和9個代表處。世界上主要跨國保險金融集團(tuán)和發(fā)達(dá)國家的保險公司都已經(jīng)進(jìn)入中國。18圖32002—2009年保險資金投資收益率19課程要求：端正學(xué)習(xí)態(tài)度培養(yǎng)學(xué)習(xí)興趣實踐環(huán)節(jié)成績的評定：平時20%期末80%20第一章風(fēng)險與保險本章內(nèi)容安排第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理第二節(jié)保險概述第三節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展21第一節(jié)利率風(fēng)險概述第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理本節(jié)內(nèi)容安排風(fēng)險的概念與特征風(fēng)險管理22風(fēng)險的含義與特征（一）風(fēng)險的含義風(fēng)險（risk）是指客觀存在的，在特定情況下、特定時期內(nèi)，某一事件導(dǎo)致的最終損失的不確定性。23“風(fēng)險”一詞本身是中性的，即風(fēng)險本身并無好壞之分。風(fēng)險是人類活動的內(nèi)在特征，它來源于對未來結(jié)果的不可知性。風(fēng)險：對未來結(jié)果不確定性的暴露。在風(fēng)險的定義中包含了兩個極其重要的因素：不確定性。不確定性可以被認(rèn)為是一個或幾個事件（結(jié)果）發(fā)生的概率分布。因此，每一個事件的發(fā)生都應(yīng)該對應(yīng)著一定的概率。對這種不確定性的暴露。對于同樣的不確定性，不同的人類活動所受到的影響是不一樣的。24（二）風(fēng)險的特征客觀性損失性不確定性發(fā)生與否？何時發(fā)生？損失程度？何地發(fā)生？25風(fēng)險構(gòu)成的“三要素”（一）風(fēng)險因素（二）風(fēng)險事故（三）風(fēng)險損失26（一）風(fēng)險因素1、風(fēng)險因素的概念風(fēng)險因素（hazard）：促使和增加損失發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的條件。事故發(fā)生的潛在原因造成損失的內(nèi)在或間接原因272、風(fēng)險因素的分類1）有形風(fēng)險因素（實質(zhì)性風(fēng)險因素）2）無形風(fēng)險因素（非實質(zhì)性風(fēng)險因素）

281）有形風(fēng)險因素（實質(zhì)性風(fēng)險因素）——風(fēng)險暴露單位（exposure）面臨的物質(zhì)性風(fēng)險因素，是標(biāo)的物本身所具有的，引起和增加損失機(jī)會和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。292）無形風(fēng)險因素（非實質(zhì)性風(fēng)險因素）——風(fēng)險暴露單位面臨的非物質(zhì)風(fēng)險因素（人為因素），個人的品行與修養(yǎng)有關(guān)，不誠實、不正直、不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，引發(fā)財產(chǎn)和人身傷亡的原因和條件。道德風(fēng)險因素（moralhazard）心理風(fēng)險因素（moralehazard）302）無形風(fēng)險因素（非實質(zhì)性風(fēng)險因素）道德風(fēng)險因素（moralhazard）與人的品德修養(yǎng)有關(guān)，故意促使風(fēng)險產(chǎn)生，如欺詐、搶劫等。尼克.里森——巴林銀行心理風(fēng)險因素（moralehazard）與人的心理有關(guān)，疏忽或過失，非故意的，如開車中走神造成車禍等。香港百富勤破產(chǎn)事件31練習(xí)：以下屬于實質(zhì)風(fēng)險因素的是（）A．環(huán)境污染危害人類健康 B．工程設(shè)計差錯導(dǎo)致工程項目失敗C．年老體弱導(dǎo)致勞動能力喪失 D．汽車剎車系統(tǒng)失靈造成交通事故E．縱火造成火災(zāi)F.詐騙G.車輛投保后放松對安全駕駛的注意H.火災(zāi)發(fā)生后，不積極進(jìn)行施救32（二）風(fēng)險事故1、風(fēng)險事故的概念

風(fēng)險事故（peril）是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。造成損失的直接或外在的原因損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實33（三）風(fēng)險損失1、風(fēng)險損失的概念損失（loss）：非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少或滅失。損失是非故意的、非預(yù)期的和非計劃損失必須能用貨幣衡量2、損失分類直接損失間接損失34風(fēng)險要素之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失

風(fēng)險實際與預(yù)期之間的變動增加或產(chǎn)生引起產(chǎn)生這種變動就是35飛機(jī)墜落2004年11月21日，東方航空云南公司的飛機(jī)，執(zhí)行包頭飛往上海的航班任務(wù)時遇難，造成55人（其中47名乘客、6名機(jī)組人員和2名地面人員）遇難，直接經(jīng)濟(jì)損失1。8億元。事故原因：機(jī)翼污染使機(jī)翼失速。36風(fēng)險的分類1.按風(fēng)險產(chǎn)生的形態(tài)分類：靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險是指由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動或人們行為過失或錯誤而導(dǎo)致的風(fēng)險。一般不受經(jīng)濟(jì)、政治、科技條件變化的影響。如地震、詐騙等。動態(tài)風(fēng)險是指以經(jīng)濟(jì)、政治、科技的變動為直接誘因的風(fēng)險，如人口老齡化風(fēng)險、失業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險等。372.按風(fēng)險的性質(zhì)分（1）純粹風(fēng)險（purerisk）是指那些只有損失可能而無獲利機(jī)會的風(fēng)險。結(jié)果有兩種：損失、無損失。純粹風(fēng)險也可分人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險.（2）投機(jī)風(fēng)險（speculativerisk）是指那些是既有損失可能也有獲利機(jī)會的風(fēng)險。結(jié)果有3種：損失、無損失、獲利。38（3）純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險的區(qū)別前者總是不幸的，事故發(fā)生可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；如洪水、地震等。后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險。如，股票投資、賭博等。在一定情況下，純粹風(fēng)險具有一定規(guī)律性，服從一定的概率分布，適用大數(shù)法則，投機(jī)風(fēng)險不適用大數(shù)法則。39股市波動403.按財產(chǎn)標(biāo)的分類：財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險和人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責(zé)任依法應(yīng)對他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險。41風(fēng)險的分類3.按風(fēng)險發(fā)生的原因分類：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。如洪水社會風(fēng)險是指由于指由于個人行為的反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行為所致的風(fēng)險。如盜竊政治風(fēng)險是指由于政治原因，如政局變化，政權(quán)更替等產(chǎn)生的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指在經(jīng)營過程中，由于有關(guān)因素變支或估計錯誤而導(dǎo)致的經(jīng)營失敗的風(fēng)險。42產(chǎn)品責(zé)任事例

中國人在食品中完成了化學(xué)掃盲:

從大米里我們認(rèn)識了石蠟;從火腿里我們認(rèn)識了敵敵畏;從咸鴨蛋、辣椒醬里我們認(rèn)識了蘇丹紅；從銀耳、蜜棗里我們認(rèn)識了硫磺；從木耳中我們認(rèn)識了硫酸銅；三鹿又讓同胞們認(rèn)識了三聚氰胺。43開胸驗肺44“開胸驗肺”事件/u11/v_NDU3NzMxNDg.html張海超鄭州市職業(yè)病防治研究所/programs/view/spqHuHSdTrs/isRenhe=145信用風(fēng)險是指經(jīng)濟(jì)合同中，債權(quán)人與債務(wù)人之間，因一方違約對他方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。46風(fēng)險的度量損失概率和損失幅度是度量風(fēng)險的兩個主要指標(biāo)。損失概率：損失發(fā)生的可能性。損失幅度：損失的嚴(yán)重程度，某一次事故一旦發(fā)生時，可能造成的最大損失的數(shù)值。47風(fēng)險的度量標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險度量指標(biāo)期望：均值方差：度量對均值的偏差標(biāo)準(zhǔn)差：方差的開方，單位還原。48風(fēng)險度量舉例說明損失結(jié)果概率￥00.80￥2,5000.2049風(fēng)險度量舉例說明期望損失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500方差=0.8(￥0-￥500)2+0.2(￥2,500-￥500)2=￥1,000,000標(biāo)準(zhǔn)差=[￥1,000,000]1/2=￥1,00050二、風(fēng)險管理－定義是經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。51二、風(fēng)險管理——基本方法（一）風(fēng)險規(guī)避（二）損失控制（三）損失融資52風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險管理技術(shù)控制型風(fēng)險回避預(yù)防抑制風(fēng)險中和集合與分散財務(wù)型自留或承擔(dān)非保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移保險型風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險規(guī)避損失控制損失融資53（一）風(fēng)險規(guī)避（回避）1、風(fēng)險規(guī)避意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某項活動。2、風(fēng)險規(guī)避存在的問題（1）回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險，如不坐船，有汽車火車飛機(jī)的風(fēng)險（2）可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制54（二）損失控制通過降低損失發(fā)生頻率和/或損失嚴(yán)重程度來降低損失的期望成本的行為，稱為損失控制。損失控制的兩種方法1.防損：主要影響損失發(fā)生頻率，如，飛機(jī)機(jī)械故障定期檢修2.減損：主要影響損失嚴(yán)重程度，如，自動滅火系統(tǒng)，汽車安全氣囊55（三）損失（風(fēng)險）融資為了償付或沖抵損失而采取的資金融通的措施，稱為損失融資。損失融資的兩種方法1.自留2.轉(zhuǎn)移56自留當(dāng)損失是由個人或組織的自有基金來支付時，那么這些損失就是通過自留來融資的。自留往往有三種情況:

（1）對潛在損失估計不足

（2）損失金額相對較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道

（3）通過對風(fēng)險和風(fēng)險管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險。57自留當(dāng)一個機(jī)構(gòu)對某種可保風(fēng)險采取了高度正式化的自留方法時，有時我們說這個機(jī)構(gòu)已對風(fēng)險“自?！绷?。有些大公司還建立了專業(yè)自保公司。58轉(zhuǎn)移（1）保險保險購買者向保險公司繳納保費(fèi)，保險公司接受保費(fèi)，建立基金以賠付特定損失（實際上等于為這些損失進(jìn)行融資）。保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施。（2）其他合同性的風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施比如，信用風(fēng)險管理中的信用違約互換(CDS)、總收益互換（TRS）59風(fēng)險管理矩陣圖頻率高低嚴(yán)重程度高風(fēng)險規(guī)避減損、轉(zhuǎn)移（保險）低防損、自留自留保險對于低頻率、大損失的風(fēng)險是最適合的。大損失使得被保險人自身無法承擔(dān)，低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對較低。60信用違約互換（CreditDefaultSwap,CDS）:是信貸衍生工具之一，合約由兩個法人交易，一個稱為買方(信貸違約時受保護(hù)的一方），另一個稱為賣方（保障買方于信貸違約時損失）。保護(hù)的買方定期向賣方支付一定費(fèi)用，而一旦出現(xiàn)第三方信用違約，買方有權(quán)利將債權(quán)以面值出售給賣方，從而有效規(guī)避信用風(fēng)險。AIG危機(jī)中，銀行等機(jī)構(gòu)是債權(quán)人，銀行是保護(hù)的購買者，是CDS的買方，銀行支付給AIG一定的費(fèi)用（相當(dāng)于保費(fèi)），當(dāng)次級信用貸款者違約還不起房貸時，AIG就要補(bǔ)償銀行的損失。61案例:美國國際集團(tuán)AIG被政府接管一、緣起:美國國際集團(tuán)(AIG)風(fēng)云驚變歷程全球保險巨頭——美國國際集團(tuán)（AIG）是一家以保險為主業(yè)、進(jìn)行多元化、跨國經(jīng)營的金融集團(tuán),旗下經(jīng)營財產(chǎn)險、人身險、退休金業(yè)務(wù)、金融服務(wù)以及資產(chǎn)管理,不同業(yè)務(wù)均具有獨立法人身份。AIG的財產(chǎn)險、人身險等業(yè)務(wù)關(guān)系到美國各個商業(yè)領(lǐng)域，與全球幾乎所有主要銀行有交易活動，幾乎相當(dāng)于美國政府在保險領(lǐng)域的“一只手”。62案例:美國國際集團(tuán)AIG被政府接管一、緣起:美國國際集團(tuán)(AIG)風(fēng)云驚變歷程在將近一年的時間里,AIG在信用違約掉期上遭受的損失不斷加重,截至2008年6月底,AIG信貸違約掉期業(yè)務(wù)累計虧損達(dá)250億美元,其他業(yè)務(wù)虧損累計達(dá)150億美元。AIG深陷次貸危機(jī)而出現(xiàn)巨額資金缺口,走到破產(chǎn)邊緣,最終被美國政府變相接管。63案例:美國國際集團(tuán)AIG被政府接管實際上，美聯(lián)儲不是為了救AIG而救AIG，而是通過讓AIG不倒閉，達(dá)到化解市場的系統(tǒng)性風(fēng)險的目的。導(dǎo)致AIG瀕臨破產(chǎn)的原因并非是傳統(tǒng)的壽險與財產(chǎn)險業(yè)務(wù)損失，而是其與次貸相關(guān)的保險和約信貸違約掉期業(yè)務(wù)及與投資銀行類似的為債券提供償債擔(dān)保業(yè)務(wù)虧損。64相關(guān)概念——次貸危機(jī)次貸危機(jī)：又稱次級房貸危機(jī)、次債危機(jī)，指一場發(fā)生在美國，因次級抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的風(fēng)暴。它致使全球主要金融市場隱約出現(xiàn)流動性不足危機(jī)。次貸危機(jī)的產(chǎn)生：次級信用貸款者進(jìn)行貸款——（經(jīng)濟(jì)情況惡化）資金不足以彌補(bǔ)貸款和利息——還不起銀行貸款（違約）——用抵押物（房屋）還貸——銀行把房屋出售（房價下降）——銀行出現(xiàn)大面積虧損美國“次貸危機(jī)”是從2006年春季開始顯現(xiàn)，2007年8月席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。65二、風(fēng)險管理－基本程序制訂風(fēng)險管理計劃風(fēng)險識別風(fēng)險衡量選擇風(fēng)險管理措施實施風(fēng)險管理決策風(fēng)險管理效果評價66風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險關(guān)系風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提。風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效措施。保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)制約。保險與風(fēng)險管理還存在相輔相成、相得益彰的關(guān)系。67第二節(jié)保險概述本節(jié)內(nèi)容安排一、保險的定義二、保險的要素三、保險的特征四、保險的分類五、保險的職能

68一、保險的定義廣義的保險：

一般包括由國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專門的保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險和由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU。69一、保險的定義俠義的保險：

一般指商業(yè)保險，即指通過合同形式，運(yùn)用商業(yè)化經(jīng)營原則，由專門機(jī)構(gòu)向投保人收取保險費(fèi)，建立保險基金，用做對被保險人在合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償、對人身傷亡以及年老喪失勞動能力者的經(jīng)濟(jì)損失給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。本教材主要研究的是商業(yè)保險。70保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。71保險原理示意圖72這個定義有四個本質(zhì)特征：

1、保險的本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（從經(jīng)濟(jì)角度）2、保險的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測（從精算角度）3、保險的形式是合同關(guān)系（從法律角度）4、保險的結(jié)果是分散風(fēng)險（從金融角度）73二、保險的要素1.可保風(fēng)險。滿足五個條件：⑴可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險⑵風(fēng)險必須具有不確定性⑶風(fēng)險的發(fā)生是意外的⑷風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性⑸風(fēng)險的損失可用貨幣計量，但對人的保險除外74二、保險的要素2.多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散參加保險的人數(shù)越多，損失分得越散，每個成員的負(fù)擔(dān)也就越輕；投保者越多，交納保險費(fèi)越多，所能積聚起來的保險基金數(shù)額就越大，因而對被保險者越有保障。75二、保險的要素3.費(fèi)率的合理厘定風(fēng)險不同費(fèi)率不同4.保險基金的建立基金主要來源于開業(yè)資金和保費(fèi)財產(chǎn)保險準(zhǔn)備金有未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，賠款準(zhǔn)備金等，人壽險準(zhǔn)備金有未到期準(zhǔn)備金5.訂立保險合同76三、保險的特征經(jīng)濟(jì)性互助性法律性——合同，法律行為科學(xué)性——概率論、大數(shù)法則77四、保險的分類（一）以保險的實施方式劃分（二）按照保險保障的范圍分類（三）按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分78（一）以保險的實施方式劃分1．自愿保險投保人或被保險人和保險人當(dāng)事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿的原則簽訂的保險合同。2．強(qiáng)制保險它是由國家政府通過法律或行政命令強(qiáng)制實行的保險，也稱法定保險。交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(交強(qiáng)險)79（二）按照保險保障的范圍分類1．財產(chǎn)保險這里是指狹義的財產(chǎn)保險，又稱為財產(chǎn)損失保險，它是以有形的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的保險，保險人承擔(dān)保險標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。80（二）按照保險保障的范圍分類2．責(zé)任保險是以被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。公眾責(zé)任保險雇主責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險81產(chǎn)品責(zé)任保險案例1999年1月13日，美國華盛頓州一棟嶄新的木制別墅突然著火，整幢屋子被燒壞。屋主認(rèn)為火災(zāi)是由一盞開著的鹵素落地?zé)舳搪分鹬苯訉?dǎo)致的，并通過律師將美國一家大超市告上法庭。經(jīng)核實，該燈是由中國某家燈廠制造并出口到美國超市的。

幸運(yùn)的是，鹵素落地?zé)粢淹侗Ａ顺隹诋a(chǎn)品責(zé)任險，該廠得以把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。

82（二）按照保險保障的范圍分類3．信用保證保險以信用關(guān)系為保險標(biāo)的的一種保險。4．人身保險人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的保險人身保險的保險標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來約定。83泰國國王的“意外保險”P1484（三）按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分1．原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險轉(zhuǎn)移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保險。2．再保險是指保險人將所承保到的保險業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分?！薄?5（三）按承保形式劃分主體不同。原保險主體一方是保險人，另一方是投保人與被保險人；再保險主體雙方均為保險人。保險標(biāo)的不同。原保險中的保險標(biāo)的既可以是財產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險中的標(biāo)的只是原保險人對被保險人承保合同責(zé)任的一部分或全部。合同性質(zhì)不同。原保險合同中的財產(chǎn)保險合同屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，人身保險合同屬于經(jīng)濟(jì)給付性質(zhì)；再保險合同全部屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，再保險人負(fù)責(zé)對原保險人所支付的賠款或保險金給予一定補(bǔ)償。86（三）按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分投保人（被保險人）再保險人（分入公司）原保險人（分出公司）賠償損失或給付保險金攤回保險賠款雙方簽訂再保險合同雙方簽訂保險合同再保險交保險費(fèi)交分保費(fèi)原保險再保險與原保險的關(guān)系用下圖表示：87（三）按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分3．共同保險共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標(biāo)的的價值，發(fā)生保險責(zé)任時，賠償是依照各保險人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?8（三）按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分共同保險與再保險的區(qū)別是：共同保險的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險人乙保險人丙保險人投保人再保險的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU人再保險人89（三）按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分4．重復(fù)保險投保人以同一標(biāo)的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險。

共同保險和重復(fù)保險的區(qū)別在于：共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值；重復(fù)保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。

90案例分析投保人就同一財產(chǎn)利益分別與保險人甲和乙簽訂了財產(chǎn)保險合同（即兩份保險合同）。其中保險人甲又將承保的投保人的財產(chǎn)險轉(zhuǎn)讓一部分給丙。請指出重復(fù)保險、原保險、再保險的關(guān)系。91四、保險的職能保險保障的職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險金給付資金融通的職能社會管理職能92復(fù)習(xí)參考題1、簡述保險的概念。2、保險成立與運(yùn)行的要素包括哪些？3、保險與儲蓄、保險與賭博、保險與自保的聯(lián)系與區(qū)別。4、財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別主要表現(xiàn)在哪幾個方面？5、對再保險、共同保險、重復(fù)保險加以區(qū)別。6、試述保險的基本職能。7、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用表現(xiàn)在哪幾方面？8、論述保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。93第三節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展P16本節(jié)內(nèi)容安排一、保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)二、保險的產(chǎn)生和發(fā)展（一）古代保險思想和保險雛形（二）近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展三、中國保險業(yè)的發(fā)展94一、保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)自然基礎(chǔ)風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實物后備的基礎(chǔ)，它也是保險產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ)貨幣后備是保險經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)建立保險基金的一般價值形態(tài)保險是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物保險產(chǎn)生和發(fā)展的法律基礎(chǔ)法律越來越完善95二、保險的產(chǎn)生和發(fā)展（一）古代保險思想和保險雛形——國內(nèi)我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子“耕三余一”的思想就是頗有代表性的見解?？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。

96二、保險的產(chǎn)生和發(fā)展（一）古代保險思想和保險雛形——國外公元前2000年，在西亞兩河流域的占巴比倫王國，國王曾下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們。古埃及，石匠，互助基金組織：向每一成員收取會費(fèi)以支付個別成員死亡后的喪葬費(fèi)。古羅馬軍隊中的士兵，收取會費(fèi)，作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費(fèi)用。97二、保險的產(chǎn)生和發(fā)展（二）近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展真正意義上的保險是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并隨近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險制度的形成過程中，海上保險先于陸上保險，財產(chǎn)保險先于人身保險。責(zé)任保險和信用保險，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的。98（二）近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展1．海上保險的形成和發(fā)展共同海損是海上保險的萌芽。在長期的航海實踐中逐漸形成了由多數(shù)人分?jǐn)偤Ｉ喜粶y事故所致?lián)p失的方式——共同海損分?jǐn)偂Ｔ诠?16年羅地安海立法中規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分?jǐn)??！?9（二）近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展1．海上保險的形成和發(fā)展船舶和貨物抵押借款制度是海上保險初級形式。近代保險始于14世紀(jì)，發(fā)祥于意大利。英國海上保險的形成對近代保險制度的完善具有重要的意義?！獋惗貏诤仙纾▌诎５驴Х瑞^）100（二）近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展2．火災(zāi)保險的產(chǎn)生和發(fā)展火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身，是財產(chǎn)保險承保的最基本的風(fēng)險責(zé)任。真正意義上的火災(zāi)保險是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，市內(nèi)87％的房屋被毀，財產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人無家可歸。災(zāi)后的幸存者非?？释苡幸环N可靠的保障，來對火災(zāi)所造成的損失提供補(bǔ)償。101（二）近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展2．火災(zāi)保險的產(chǎn)生和發(fā)展聰明的牙醫(yī)巴蓬1667年獨資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險，1680年他同另外三人集資4萬英鎊；成立火災(zāi)保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險公司。巴蓬的火災(zāi)保險公司根據(jù)房屋租金計算保險費(fèi)，并且規(guī)定木結(jié)構(gòu)的房屋比磚瓦結(jié)構(gòu)房屋保費(fèi)增加