汽車保險與理賠課件第2章(保險原則)

第二章汽車保險的原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失賠償原則第五節(jié)損失補償?shù)呐缮瓌t第一節(jié)保險利益原則損失補償原則近因原則最大誠信原則保險利益原則保險原則保險利益原則——基本原則含義：指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系?！匾獥l件（前提）構(gòu)成要素：

1)必須為法律上所認(rèn)可的利益→合法利益

2)必須為經(jīng)濟上的利益→經(jīng)濟利益

3)必須是確定的和能實現(xiàn)的利益→確定利益作用：

1)防止道德風(fēng)險發(fā)生。

2)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定重點案例：1、外地游客去上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？

分析：保險公司不能承保，因為游客對東方明珠電視塔不具有保險利益，所以保險公司不予承保。保險利益形式：財產(chǎn)利益：汽車的所有利益、占有利益、抵押利益等；收益利益：汽車的營運收入利益、租金利益等；責(zé)任利益：汽車的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益等；費用利益：施救費用利益及救助費用利益等。保險利益的時間要求：

1)財產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時——享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后——享有保險利益，否則自保險利益終止或轉(zhuǎn)移時，保險合同失效（海洋貨物運輸險除外）財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在案例2、1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，諾有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當(dāng)年A公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，公司發(fā)生火災(zāi)，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需要修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。請問保險公司應(yīng)如何賠償？

本案例中廠房內(nèi)設(shè)備屬于企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點不存在爭議，但租賃合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。

觀點一：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益。

觀點二：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約在先，在保險標(biāo)的上的利益不合法，保險公司不應(yīng)給予賠償。

本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其他形式?！北景钢?，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日之前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且。如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)修理費，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點分析看，保險事故發(fā)生時，A公司對廠房這一保險標(biāo)的具有保險利益。第二節(jié)最大誠信原則含義：保險合同當(dāng)事人對與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。主要內(nèi)容：

1、告知

1)定義：合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對已知的或應(yīng)知的和保險標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人做口頭的或書面的申報；保險人也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。2）分類：保險人告知、投保人告知指那些足以影響保險人判別風(fēng)險大小、確定保險費率或影響其決定承保與否及承保條件的事實保險人的告知形式：明確列明和明確說明保險人告知具體內(nèi)容：a.合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險條款中保險責(zé)任、責(zé)任免除、投保人、保險人義務(wù)等內(nèi)容，尤其是要明確說明責(zé)任免除部分。b.合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明費率檔次的選擇和保險費用的交付。c.保險人還應(yīng)當(dāng)向投保人說明其他可能會影響投保人做出投保決定的事實。投保人的告知形式：無限告知和詢問回答投保人告知具體內(nèi)容：

a.如實填寫投保單。

b.合同訂立后，如果保險標(biāo)的的危險程度增加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人

c.保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)及時通知保險人

d.重復(fù)保險的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)情況通知保險人

e.保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，投保人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同明示保證默示保證確認(rèn)保證——保證過去和現(xiàn)在承諾保證——保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項。

2、保證

定義：投保人或被保險人在保險期內(nèi)擔(dān)保對某一投保事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。形式：李某為自己的面包車購買了機動車輛保險，簽訂合同時，保險公司告知李某要如實填寫車輛用途，但李某將準(zhǔn)備用于“客運”的車填成“自用”。李某的面包車在一次營運過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致兩位乘客頭部撞傷，經(jīng)交通管理部門和保險公司現(xiàn)場勘查后認(rèn)定為“意外事故”。乘客頭部撞傷共花費醫(yī)療費34000元。李某向保險公司索賠，遭保險公司拒絕，李某訴致人民法院，李某人訴訟請求能否獲得法院的支持？

不能，李某在填寫投保單時將車輛用途由“客運”改為“自用”，違反了最大誠信原則中的告知義務(wù)。所以車輛發(fā)生事故后，保險公司可以拒絕賠償。案例第三節(jié)近因原則——確定賠償或給付責(zé)任的基本原則1、定義：

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。近因原則：指造成損失的近因是保險責(zé)任的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

2、近因的認(rèn)定規(guī)則：認(rèn)定方法：1)從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理→順向

2)從損失開始，自后向前追溯→逆向3、保險責(zé)任的確定：單一原因：即損失由單一原因造成單一原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車(后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張某和王某雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

張某因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王某在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張某一向身體健康，而王某則患心臟病多年。

保險公司作出如下核定及給付：

1)核定車禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險的責(zé)任范疇

2)核定張某死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張某死亡保險金人民幣10萬元；

3)核定王某喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王某人民幣5萬元意外傷殘保險金；

4)核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。

判斷分析：

1)張某的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

2)王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責(zé)任。

多種原因同時并存發(fā)生即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序同時并存的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險損失結(jié)果可分別計算保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分保險人一般不予賠付案例：某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。

顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風(fēng)險，所以保險人應(yīng)予以賠償。

水漬險：（WithParticularAverage，簡稱W.P.A.），又稱“單獨海損險”，英文原意是指單獨海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害+意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生：即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷

連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險保險人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險且后因不是前因必然結(jié)果保險人承擔(dān)賠付責(zé)任案例1：一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？案例2：某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財產(chǎn)損失。

據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償

據(jù)上述情況可知：從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風(fēng)險——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任

多因間斷發(fā)生：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的

“后因”與“前因”之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨立，可按單因事故處理新原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例：在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴(yán)重腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進食了干酪，終因中風(fēng)而亡。

據(jù)調(diào)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險人對被保險人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任第四節(jié)損失賠償原則定義：指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險人所受的損失，或以實物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。

質(zhì)的規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任；量的限定：被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失為限；補償額受保險金額和保險利益限制

意義：1)防止與減少道德危險因素與賭博行為；

2)促進保險費的合理

責(zé)任限度：(1)以實際損失為限(2)以保險金額為限(3)以保險利益為限案例：以實際損失為限某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。故：保險人按實際損失賠償被保險人23萬元。案例：以保險金額為限

一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元。故：被保險人只能得到50萬元的賠償。損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限賠償?shù)膶崿F(xiàn)方式：

1)現(xiàn)金賠付：是保險人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險”

2)修理：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式，“車損險”

3)重置：保險人一般不采取的補償方式，如“玻璃破碎險”第五節(jié)損失補償?shù)呐缮瓌t

指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。

組成：代位追償、物上代位代位原則代位追償：

指財產(chǎn)保險中，因第三者的過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，便可以在賠償金額限度內(nèi)取代被保險方享有向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

代位追償權(quán)的范圍保險人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償?shù)谋ｋU金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險人，保險人無權(quán)處理。物上代位：保險標(biāo)的在發(fā)生保險責(zé)任事故遭受損失后，在履行了對被保險人的賠償義務(wù)后，保險人代位取得對受損保險標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位實際上是一種物權(quán)的轉(zhuǎn)移，當(dāng)保險人在處理標(biāo)的物時，若得到的利益超過賠償?shù)慕痤~，應(yīng)屬保險人所有。案例2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險、全車盜搶險，保險期限一年。10月7日，他在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)全部責(zé)任。老王修車花費5000元，并從保險公司索要了賠款，同時將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)給保險公司。保險公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給保險公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險公司。一段時間后，老王聽說了此事，向保險公司要多余的1000元錢，保險公司堅決不給。若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？

分析：應(yīng)將1000元給老王，因為保險人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償數(shù)額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險人，保險人無權(quán)處理。本案中保險人支付給被保險人5000元賠償金，另多出的1000元應(yīng)交給老王。2005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險公司報案，三個月后，車仍未找回，保險公司給予了老王應(yīng)得賠款10萬元。第四個月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司。保險公司對車輛進行拍賣時，竟拍出15萬元的價格。老王聽說此事后，又向保險公司索要多出的5萬元錢，保險