電子支付系系統(tǒng)修改后

第七章電子支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付概述電子支付網(wǎng)上銀行§7-1網(wǎng)上支付概述

支付方式按使用技術(shù)不同：

1.

傳統(tǒng)支付：通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)帳等物理實體的流轉(zhuǎn)來實現(xiàn)款項支付的方式。

2.電子支付：通過先進的通信技術(shù)實現(xiàn)的款項支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。按流通形態(tài)不同：

1.開放式：支付方式所代表的價值信息可以在主體之間無限傳遞下去。

2.封閉式：價值信息只能在有限的主體間進行傳遞。

一、傳統(tǒng)支付方式

現(xiàn)金：由國家發(fā)行并強制流通的貨幣符號，其有效性和價值是由中央銀行保證。特點：

1.

匿名

2.方便、靈活

缺陷：

1.受時間和空間限制

2.受不同發(fā)行主體限制

3.不利于大宗交易票據(jù)：流通憑證或債券憑證。狹義的票據(jù)指的是：支票、匯票、本票特點：1.

容易攜帶，可以異時異地交易。2.

保障物流與貨幣流分開，促進交易的繁榮。缺陷：1.

易于偽造2.

容易丟失3.

存在支付風險一、傳統(tǒng)支付方式信用卡：銀行或金融公司發(fā)行，憑此可向特定商家購物，或向銀行支取款項的信用憑證。特點：1.

減少了現(xiàn)金貨幣流通量2.

簡化了收款手續(xù)，高效便捷缺陷：1.

交易費用較高2.

過期失效3.

具有被他人盜用的風險一、傳統(tǒng)支付方式（一）電子支付手段1.

電子直接支付：包括電子信用卡、電子支票和電子貨幣。特點在于網(wǎng)上直接支付，不需要通過其他中間環(huán)節(jié)中轉(zhuǎn)。2.

電子轉(zhuǎn)賬支付：交易雙方通過銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)完成支付。3.

預(yù)付費支付：通常以現(xiàn)金的匿名購買方式為主，持卡人使用前必須“激活”帳號，才可用于Web交易。4.

移動支付：移動手機用戶通過手機費用實現(xiàn)網(wǎng)上支付。是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商與移動運營商合作采用的一種支付手段。二、網(wǎng)上支付類型（二）傳統(tǒng)支付手段1.

郵局匯款：利用郵局龐大的網(wǎng)絡(luò)來進行的一種支付方式。2.

貨到付款：電子商務(wù)活動中，特別是在消費者市場上，大多采用這種支付方式。二、網(wǎng)上支付類型1.

顧客接入因特網(wǎng)，通過瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫訂單，提交給銷售中心。2.

銷售中心收到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請求，由配貨中心向顧客進行送貨。3.

顧客收到商品后，進行核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進行掛賬處理。4.需要付款時，由顧客根據(jù)驗收情況，將結(jié)款信息進行簽名，并生成付方密碼，發(fā)送給銷售中心。三、網(wǎng)上支付流程5.

銷售中心接收到顧客的結(jié)款請求時，將自身的銀行帳號及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行。6.

商家開戶銀行將該筆交易通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及電子實時支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳戶上劃撥到商家的帳戶。7.需雙方的開戶銀行將交易成功的信息發(fā)送給各自用戶，電子支付全部完成。8.商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。三、網(wǎng)上支付流程電子支付：電子交易的當事人使用電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。特征：1.支付手段均是數(shù)字信息2.基于開放的系統(tǒng)平臺3.使用先進的通信手段，對軟硬件要求高4.突破時空限制，實現(xiàn)7×24工作模式類型：電子信用卡、電子支票、電子貨幣§7-2電子支付電子支付的發(fā)展過程：銀行間電子轉(zhuǎn)帳（EFTElectronicFundsTransfer）。銀行與其他機構(gòu)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費者提供各項銀行服務(wù)，如在自動柜員機上存取款。利用銀行POS（EFT-PointofSales）終端向消費者提供自動扣款服務(wù)。網(wǎng)上支付。目前電子支付技術(shù)在以銀行為中心的支付系統(tǒng)中廣泛普及。電子支付的缺陷：安全性和支付信息私密性。消費者所選用的電子支付工具必須滿足多個條件：一是要由消費者賬戶所在的銀行發(fā)行；二是要有相應(yīng)的支付系統(tǒng)；三是要有商戶所在銀行的支持并被商戶所認可。電子信用卡：智能卡是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑約1cm的芯片，芯片上集成了微處理器、存儲器及輸入/輸出單元等。具有存儲信息和進行復(fù)雜運算的功能。其安全控制程序被固化在只讀存儲器中，具有無法復(fù)制和密碼讀寫等可靠的安全保證?！?-2電子支付電子信用卡

信用卡是銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)給消費者的用以在約定的單位購買商品或支付勞務(wù)、定期結(jié)算清償?shù)男庞霉ぞ?。信用卡與其他銀行卡的一個主要區(qū)別是：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。電子信用卡（1）使用信用卡購物的基本流程持卡人用卡購物或者消費時，出示信用卡，同時出示持卡人身份證明或提供密碼口令。商家得到購物申請后，與發(fā)卡行聯(lián)系，請求發(fā)卡行進行支付認可。發(fā)卡行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認可以交易的信息。商家向持卡人提供商品或服務(wù)，并在購物單上簽字。商家向發(fā)卡行提交購物單。發(fā)卡行向商家付款。隨后，發(fā)卡行向持卡人發(fā)出付款通知，持卡人向發(fā)卡人歸還貸款。電子信用卡（2）特點★攜帶方便，不易損壞★安全性好★具備電子支付和信貸功能電子信用卡（3）以信用卡為支付工具的電子商務(wù)支付模式①無安全措施的支付模式支付流程：特點：風險由商家承擔；商家完全掌握客戶的信用卡信息；信用卡可以在線上傳送，但是沒有安全保障?？蛻羯碳毅y行電話、傳真Internet合法性檢查電子信用卡②通過第三方代理人的支付模式支付流程：客戶第三方代理人銀行

商家1.開設(shè)賬戶2.賬戶3.訂單及賬號4.賬號5.授權(quán)6.訂貨確認7.支付確認銀行卡信息電子信用卡

特點：客戶賬號的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不通過開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；支付是通過買賣雙方均信任的第三方代理人來完成的。電子信用卡③基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式支付流程：發(fā)卡行

商家客戶商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行6.銀行卡認證3.訂貨及信用卡（信息加密）10.交易是否成功4.加密信息

8.認證信息9.

交易情況5.解密信息7.認證信息1.開設(shè)信用卡賬戶2.信用卡賬戶

電子信用卡特點：使用加密技術(shù)對銀行卡等關(guān)鍵信息進行加密；可能要啟用身份認證系統(tǒng)；采用防偽造的數(shù)字簽名；需要業(yè)務(wù)服務(wù)器的支持。缺點：信用卡信息暴露給商家。這種模式的關(guān)鍵是業(yè)務(wù)服務(wù)器。它主要用于保證安全性。電子信用卡④安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式支付流程：客戶收單銀行發(fā)卡行商家認證中心支付網(wǎng)關(guān)1.申請信用卡2.訂單、支付指令（數(shù)字簽名、加密）

7.確認3.審核6.確認5.批準4.審核銀行專網(wǎng)8.貸款轉(zhuǎn)移認證認證認證

電子信用卡

特點：

SET協(xié)議提供了對交易參與者的認證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保不會將持卡人的賬戶信息泄露給商家，保證了SET協(xié)議的安全性。紙基支票的使用仍然十分普遍。然而在歐洲，對紙基支票的使用正在逐步減少。其原因主要有如下兩點：①紙基支票的處理成本比較高。因為所簽發(fā)的支票必須傳遞到付款行之后，才能完成該筆交易。這其中包括了對支票的清分。②借記卡的使用包含了以電子方式確認交易資金的可用性，這為紙基支票的電子化處理帶來了啟示。電子支票：客戶向收款人簽發(fā)的無條件數(shù)字化支付指令。通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能。

電子支票采用PKI結(jié)構(gòu)，保證了支付的真實性、保密性、完整性和不可否認性。最重要的一個環(huán)節(jié)是確保私有密鑰的安全性，目前采用客戶端使用智能卡對其進行有效保護?！?-2電子支付電子支票

電子支票（ElectronicCheck或E-cheque）是用電子方式實現(xiàn)紙質(zhì)支票功能的新型電子支付工具。電子支票與紙面支票相似，采用電子方式呈現(xiàn)，使用時以數(shù)字簽名為背書，使用數(shù)字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號，其安全/認證是由公開密鑰密碼法的電子簽名來完成的。電子支票與傳統(tǒng)紙質(zhì)支票相比，電子支票具有以下特點：?電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式相同，可以易于理解和接受該方式而不需要重新學(xué)習。電子支票的遺失可以辦理掛失止付。?加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證和確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。?電子支票適用于各種市場。?電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達到通過公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有付款體系，最大限度利用當前銀行系統(tǒng)的自動化潛力。電子支票建立電子支票支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)有兩項：

一是與傳統(tǒng)支票兼容的技術(shù)，包括圖像處理技術(shù)和條形碼技術(shù)。二是支票的安全傳遞技術(shù)，包括數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)據(jù)壓縮技術(shù)等。電子支票基本流程電子支票：客戶向收款人簽發(fā)的無條件數(shù)字化支付指令。通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票采用PKI結(jié)構(gòu)，保證了支付的真實性、保密性、完整性和不可否認性。最重要的一個環(huán)節(jié)是確保私有密鑰的安全性，目前采用客戶端使用智能卡對其進行有效保護。原理：首先安裝讀卡器和驅(qū)動程序，在安裝驅(qū)動程序時，智能卡的加密驅(qū)動程序被安裝在計算機上。Web服務(wù)器首先驗證客戶端證書的有效性，在確認有效后，服務(wù)器發(fā)送一串隨機數(shù)給客戶端瀏覽器，瀏覽器就與智能卡進行通信，智能卡使用私有密鑰對這串隨機數(shù)進行數(shù)字簽名，簽名后的隨機數(shù)被送回服務(wù)器進行驗證。若簽名驗證通過，服務(wù)器和瀏覽器之間使用SSL協(xié)議，建立安全會話通道進行通信。此時，發(fā)送和接收的信息已經(jīng)經(jīng)過加密，客戶可以安全地進行操作?！?-2電子支付

電子貨幣

（1）電子貨幣

定義1：電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

定義2：電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，將現(xiàn)金價值預(yù)存在集成電路芯片或其他存儲介質(zhì)中，通過使用某些電子設(shè)備直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。電子貨幣廣義的電子貨幣可以是有某一經(jīng)濟組織（如商業(yè)銀行、電話公司等）發(fā)行的，在一定范圍內(nèi)，電子貨幣具有存款、取款、消費、支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌等多種功能或者單一功能，它的主賬戶在發(fā)行的經(jīng)濟組織。狹義的電子貨幣是指商業(yè)銀行發(fā)行的，在一定范圍內(nèi)一電子技術(shù)、電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，具有各種功能的流動的輔助資金結(jié)算賬戶，它的主賬戶在發(fā)行的商業(yè)銀行。電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別：電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣的安全性不同電子貨幣具有依附性存在的形態(tài)不同傳遞渠道不同計算的方式不同匿名程度不同電子貨幣電子貨幣的實現(xiàn)需要解決幾個關(guān)鍵技術(shù)：一是安全性，對于在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣發(fā)行都需要絕對安全。二是真實性，買賣雙方能夠確認他們收到的電子貨幣是真實的。

三是匿名性，要確保消費者、商家、和他們之間的交易都是不記名的，從而保護消費者的隱私權(quán)。四是可分性，在電子支付過程中能夠處理以“分”或者更小的貨幣單位出現(xiàn)的大量低價格的交易。電子貨幣

電子貨幣當事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者以及中介機構(gòu)（一般為銀行）。按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下三種：

?電子現(xiàn)金型

?電子銀行卡型（貸記卡、借記卡、智能卡、電子錢包卡、電話卡）

?存款電子化劃撥型

電子貨幣電子貨幣的主要特征和職能1、本質(zhì)上講，電子貨幣是商品交換的一般等價物。2、價值尺度看，電子貨幣以一定的貨幣單位及其倍數(shù)通過電子脈沖顯示商品的價格及其價格總額。3、流通手段看，貨幣信息的不斷傳輸并引起轉(zhuǎn)賬劃撥活動，正體現(xiàn)了電子貨幣的流通手段職能。4、支付手段職能，利用電子脈沖信號完成轉(zhuǎn)賬結(jié)算，方便快捷，而且安全可靠。5、儲藏手段職能，電子貨幣的儲藏和積累不僅表現(xiàn)在電子貨幣持有人賬戶的保證金、備用金上，也反映在各種結(jié)算收款上。6、世界貨幣職能，具有外匯支付功能。電子貨幣：模擬現(xiàn)金進行交易的電子支付手段。電子現(xiàn)金：以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。支付過程：1.

在發(fā)布E-CASH的銀行開設(shè)E-CASH帳號，用現(xiàn)金購買E-CASH證書，使這些電子現(xiàn)金具有價值，并被分成若干成包的“硬幣”。2.

使用電子現(xiàn)金終端軟件從E-CASH銀行取出電子現(xiàn)金，存在硬盤上。（通常少于100美元）3.

與同意接受電子現(xiàn)金的商家簽訂購買合同，用電子現(xiàn)金支付商品費用。4.

商家與發(fā)放電子現(xiàn)金的銀行進行結(jié)算，E-CASH銀行將用戶購貨的錢付給商家?！?-2電子支付具有特點：1.

匿名性2.

現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小額交易3.

銀行與商家設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系4.

用戶、商家、銀行都需使用E-CASH軟件5.

身份驗證由E-CASH本身完成——E-Cash銀行在發(fā)放E-Cash時使用了數(shù)字簽名，商家在每次交易中，將E-Cash傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗證用戶支持的E-Cash是否有效（偽造或使用過等）存在問題：1.

只有少數(shù)商家接受、少數(shù)銀行提供E-CASH。2.

成本較高。需要大型數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-CASH序列號以防止重復(fù)消費。3.

存在貨幣兌換問題。4.

風險較大。硬盤損壞，E-CASH無法恢復(fù)。電子現(xiàn)金電子錢包電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動中客戶購物常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品是常用的電子形式的“錢包”。電子錢包有多種形式，基本上可以分為兩類：一類是以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)；另一類是電子錢包軟件，它能夠存儲貨幣值和重要信息，可以把自己的各種電子貨幣、電子金融卡上的信息和數(shù)據(jù)以及電子信用卡輸入到電子錢包內(nèi)，隨時進行在線支付。電子錢包

使用電子錢包具有安全、方便和快捷的特點。其缺點是硬盤和智能卡的存儲，如果你丟失了該文件，會給客戶造成一定損失或麻煩。另外，一旦在網(wǎng)上購物或由人送貨，匿名的這一優(yōu)點可能就不存在了。電子錢包電子錢包網(wǎng)上購物的基本流程：?客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購買的商品。?客戶填寫訂單。?客戶確認后，選擇用電子錢包來支付，點擊“支付”激活電子錢包，然后輸入自己的保密口令，從錢包中選擇支付工具進行支付。?電子商務(wù)服務(wù)器采用某種交易協(xié)議，將此訂單發(fā)送給商家。?經(jīng)銀行對客戶的賬戶確認并授權(quán)后，商家就可以交貨。與此同時，商家發(fā)送給顧客一份電子收據(jù)。然后商家按要求送貨，此次交易宣告結(jié)束。延伸閱讀：移動電子支付

移動電子支付（MobileElectronicPayment，MEP）是指利用手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，借助移動電話網(wǎng)絡(luò)，通過手機短信、交互式語音問答、WAP協(xié)議等多種方法所進行的繳費、購物和銀行轉(zhuǎn)賬等商業(yè)交易和服務(wù)活動。具有方便、快捷、安全、低廉等優(yōu)點延伸閱讀：第三方支付平臺所謂第三方支付是一種全新的支付模式，是介于客戶和商家之間的第三方服務(wù)性機構(gòu)，它獨立于金融機構(gòu)、客戶、商家，主要通過計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，面向電子商務(wù)的商家提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐和應(yīng)用支撐服務(wù)。目的：約束買賣雙方的交易行為；為商家開展B2B、B2C交易提供技術(shù)支持和其他增值服務(wù)，但一般不直接從事具體的電子商務(wù)交易活動。第三方支付平臺的特點

簡便性成本低安全性多功能性通用性我國第三方支付的發(fā)展

第三方支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模第三方支付市場潛力巨大技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善第三方支付流程

……第三方支付存在的問題

法律定位不明確交易法律不完善為金融犯罪提供了便利造成了監(jiān)管的難題資金的安全問題用戶信息的安全問題

支付寶交易流程圖安付通安付通是由eBay易趣聯(lián)合中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行和銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司提供的一種促進網(wǎng)絡(luò)安全交易的支付手段。

安付寶應(yīng)用流程圖

一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行（InternetBanking）是指通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，將客戶的電腦連接至銀行網(wǎng)站，將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到綜合、統(tǒng)一、安全和實時的銀行服務(wù)，包括提供對私、對公的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電子銀行及虛擬銀行?！?-4網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行的特點

1.突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出。

2.

不受時間和空間的約束，網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，將銀行服務(wù)滲透到全球每個角落。

3.

網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，如電子支票、電子匯票和電子收據(jù)等。

4.

實現(xiàn)了銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行實際上就是一種無邊界銀行，它突破了營業(yè)網(wǎng)點約束對銀行業(yè)務(wù)擴張的限制，使金融服務(wù)從有形的物理世界延伸到無形的數(shù)字世界?！?-4網(wǎng)上銀行5.

個人用戶不僅可以通過網(wǎng)上銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額及交易情況，還可以通過網(wǎng)絡(luò)自動定期交納各種社會服務(wù)項目的費用，進行網(wǎng)絡(luò)購物。6.

企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，而且能夠在網(wǎng)上進行電子貿(mào)易。7.

網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報失、查詢服務(wù)，維護金融秩序，最大限度地減少國家、企業(yè)的經(jīng)濟損失。8.

網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進技術(shù)來保證交易的安全，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機?！?-4網(wǎng)上銀行優(yōu)勢網(wǎng)上銀行可以減少固定網(wǎng)點數(shù)量，降低經(jīng)營成本。企業(yè)或個人在使用網(wǎng)上銀行功能之前，一般需要進行數(shù)字認證，只有通過銀行的數(shù)字認證，并且下載網(wǎng)上銀行相應(yīng)的軟件后，才能使用銀行提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。功能：§7-4網(wǎng)上銀行一、銀行業(yè)務(wù)1.

個人銀行業(yè)務(wù)2.

信用卡業(yè)務(wù)3.

對公銀行業(yè)務(wù)4.

電子支付業(yè)務(wù)5.

國際業(yè)務(wù)6.

信貸7.

特色服務(wù)二、商務(wù)服務(wù)1.

投資理財服務(wù)2.

資本市場服務(wù)3.

政府服務(wù)三、信息發(fā)布三、網(wǎng)上銀行的功能