互聯(lián)網(wǎng)金融 04 第三方支付

第四章第三方支付學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握第三方支付的基本含義、業(yè)務(wù)流程和運營模式。理解第三方支付對金融業(yè)的影響以及當(dāng)前存在的風(fēng)險問題。了解第三方支付的發(fā)展趨勢。知識要點第三方支付及其業(yè)務(wù)流程和運營模式。第三方支付的影響及其存在問題。第三方支付的發(fā)展趨勢。關(guān)鍵術(shù)語支付體系；支付工具；支付系統(tǒng)；第三方支付；交易平臺擔(dān)保模式；鯰魚效應(yīng)；洗錢風(fēng)險；沉淀資金風(fēng)險。第四章

第三方支付第一節(jié)第三方支付概況1.關(guān)于現(xiàn)代支付體系的基本認(rèn)識2.第三方支付的概況3.第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r第四章

第三方支付現(xiàn)代支付體系支付工具支付系統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)支付監(jiān)管第一節(jié)第三方支付概況1.關(guān)于現(xiàn)代支付體系的基本認(rèn)識

從構(gòu)成要素來看，現(xiàn)代支付體系主要包括支付工具、支付系統(tǒng)、支付組織及支付監(jiān)管四個部分。支付工具是用于資金清算和結(jié)算過程中的一種載體，可以是記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息發(fā)起者的合法金融機(jī)構(gòu)賬戶證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。支付工具包括現(xiàn)金以及票據(jù)、匯兌、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具。第一節(jié)第三方支付概況支付工具圖4-1中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）構(gòu)成第一節(jié)第三方支付概況支付系統(tǒng)是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時也稱為清算系統(tǒng)。支付系統(tǒng)是由于社會在經(jīng)濟(jì)活動過程中對債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的市場需求而出現(xiàn)、產(chǎn)生、發(fā)展并不斷完善的。目前，中國人民銀行建設(shè)運行的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是我國支付清算體系的核心。支付系統(tǒng)嚴(yán)格意義上的支付機(jī)構(gòu)主要有金融類支付機(jī)構(gòu)和非金融類支付機(jī)構(gòu)兩大類，前者主要是指銀行類，后者則主要指第三方支付機(jī)構(gòu)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融支付的組成部分，前者表現(xiàn)為商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行體系，后者表現(xiàn)為第三方支付的線上支付和移動支付。圖4-2我國支付機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成圖第一節(jié)第三方支付概況支付機(jī)構(gòu)支付監(jiān)管為了提高支付體系的安全與效率，尤其是為了減少系統(tǒng)性風(fēng)險，各國政府都對支付體系進(jìn)行監(jiān)督管理。第三方支付的含義第一節(jié)第三方支付概況2.第三方支付的概況——第三方支付是指經(jīng)合法授權(quán)的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計算機(jī)通訊和信息安全技術(shù)，通過與各大銀行簽約設(shè)立相關(guān)結(jié)算系統(tǒng)關(guān)聯(lián)的接口和通道的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立連接的電子支付模式。第三方支付產(chǎn)生的背景第一節(jié)第三方支付概況

第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運作實質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。第三方支付的基本交易流程第一節(jié)第三方支付概況第三方支付的交易類型：根據(jù)其交易類型不同分為移動支付與O2O支付。第一節(jié)第三方支付概況移動支付是資金債權(quán)債務(wù)清償中任何一方通過移動方式接入進(jìn)行清償?shù)囊环N支付方式，是支付方為了購買實物或非實物形式的產(chǎn)品、繳納費用或接受服務(wù)，以手機(jī)、PDA等移動終端為工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金的債券債務(wù)的清償?shù)倪^程。O2O（OnlineToOffline）是指將線下的商務(wù)機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺，通過O2O將線下的消息推送給互聯(lián)網(wǎng)用戶，從而將線上客戶轉(zhuǎn)化為線下客戶，一般適用于必須到店消費的商品和服務(wù)，比如理發(fā)、健身、電影、餐飲等消費領(lǐng)域。其支付模式一般采用在網(wǎng)上下單并支付，然后到店消費。第一節(jié)第三方支付概況獨立性安全性便捷性開放性第三方支付的主要特征3.第三方支付發(fā)展概況第一節(jié)第三方支付概況第三方支付起源于20世紀(jì)80年代美國的獨立銷售組織（IndependentSalesOrganization）制度，簡稱ISO制度。目前，以PayPal、MoneyGram等為代表的第三方支付平臺機(jī)構(gòu)在全球第三方支付市場中占據(jù)領(lǐng)先地位歐洲的電子商務(wù)發(fā)展比較迅速，但是各個國家的發(fā)展?fàn)顩r不平衡，呈現(xiàn)從北到南依次遞減的狀況。在亞洲地區(qū)，第三方支付發(fā)展的領(lǐng)頭羊是日本，韓國、新加坡、中國、印度緊隨其后。美國歐洲亞洲國外第三方支付發(fā)展?fàn)顩r第一節(jié)第三方支付概況國內(nèi)首家第三方支付公司——首信易支付(PayEase)自1999年3月開始運行，是中國首家實現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的多功能網(wǎng)上支付服務(wù)平臺。2003年10月，淘寶網(wǎng)首次推出“支付寶”服務(wù)，開始推行“擔(dān)保交易”。2004年12月，支付寶正式獨立上線運營，并逐漸發(fā)展成為中國最引人注目的第三方支付公司。2005年騰訊旗下的第三方支付公司“財付通”成立，隨后全球最大的第三方支付公司PayPal進(jìn)入中國。與此同時，快錢、易寶等在內(nèi)的一大批國內(nèi)專門經(jīng)營第三方支付平臺的公司紛紛出現(xiàn)。2010年6月，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，確定通過申請審核發(fā)放支付牌照的方式，正式將第三方支付機(jī)構(gòu)納入國家監(jiān)管體系之下。我國第三方支付發(fā)展?fàn)顩r第二節(jié)第三方支付的運營模式及其影響和趨勢第四章

第三方支付1.第三方支付的運營模式2.第三方支付對金融業(yè)發(fā)展的影響3.第三方支付未來的發(fā)展趨勢第二節(jié)第三方支付的運營模式及其影響和趨勢獨立第三方支付模式獨立第三方支付模式是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供訂單處理與支付系統(tǒng)解決方案。以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。1.第三方支付的運營模式交易平臺擔(dān)保支付模式交易平臺擔(dān)保支付模式是指依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式，支付寶、財付通等為代表。依托電子商務(wù)網(wǎng)站的模式這種模式是指一些以銷售特定商品的購物網(wǎng)站為了自身發(fā)展的需要，而特地建立的第三方支付平臺。但是隨著網(wǎng)站的發(fā)展以及在消費者中的影響力越來越大，這種模式的第三方支付已逐步消失或向信用中介模式轉(zhuǎn)變。第二節(jié)第三方支付的運營模式及其影響和趨勢2.第三方支付對金融業(yè)發(fā)展的影響第二節(jié)第三方支付的運營模式及其影響和趨勢

新型支付方式的發(fā)展，提升了支付效率，對整個金融資源配置效率提高起到倒逼作用，在宏觀上對金融體系有著深遠(yuǎn)影響，這種改變甚至在整個貨幣體系或者是金融體系的穩(wěn)定性、貨幣政策傳導(dǎo)效率等方面都可能有所體現(xiàn)。1）對傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展發(fā)揮的“鯰魚效應(yīng)”。2）從短期看，第三方支付企業(yè)未動搖銀行在支付體系中的主體地位。3）從長期看，第三方支付企業(yè)已對銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生戰(zhàn)略性影響。4）支付體系的發(fā)展將對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。第三方支付未來的發(fā)展趨勢1）互聯(lián)網(wǎng)在線支付格局逐步形成，市場進(jìn)入成熟期，未來市場規(guī)模進(jìn)入穩(wěn)定增長狀態(tài)。2）移動支付市場規(guī)模將繼續(xù)保持爆發(fā)式增長，線下消費場景將變得更加豐富，市場將有更多的參與者加入。3）支付體系的發(fā)展模式將以線上線下相融合為主要的發(fā)展趨勢。4）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)向綜合金融服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)縱深拓展，基于交易數(shù)據(jù)展開征信增值服務(wù)將成為支付機(jī)構(gòu)發(fā)力方向。第二節(jié)第三方支付的運營模式及其影響和趨勢3.第三方支付未來的發(fā)展趨勢第四章

第三方支付第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險防控1.第三方支付發(fā)展中存在的風(fēng)險2.第三方支付的風(fēng)險防控對于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，其信用風(fēng)險包括兩大類：伴生信用風(fēng)險（交易雙方無法履約）直接信用風(fēng)險（授信、融資對象無力償付）第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險防控操作風(fēng)險①運營風(fēng)險②技術(shù)風(fēng)險金融風(fēng)險①洗錢風(fēng)險②沉淀資金風(fēng)險③信用風(fēng)險1.第三方支付發(fā)展中存在的風(fēng)險第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險防控第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險自控事前審核主要是對用戶身份進(jìn)行驗證、對商戶級別進(jìn)行評估。第三方支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對事中交易負(fù)起監(jiān)督責(zé)任。對于已發(fā)生的非法交易，第三方支付平臺要做好記錄，保存交易過程等消息資料。2.第三方支付的風(fēng)險防控第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險防控監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管創(chuàng)新完善相關(guān)立法。動態(tài)監(jiān)管，靈活應(yīng)對。加強(qiáng)信息披露。明確業(yè)務(wù)定位。形成嚴(yán)格的身份識別體系，防范洗錢等非法活動。完善第三方支付行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)，包括技術(shù)層面、交易流程、后續(xù)補(bǔ)救、風(fēng)險管理等。第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險防控終端用戶的風(fēng)險防范提高風(fēng)險意識，重視個人信息的保密，養(yǎng)成良好的安全使用網(wǎng)絡(luò)的習(xí)慣。使用銀行卡、第三方支付進(jìn)行交易時，應(yīng)設(shè)置支付額度限制，開通資金變動通知服務(wù)。慎選交易機(jī)構(gòu)，盡量選擇一些信譽(yù)好的商業(yè)銀行或者信用級別比較高的第三方支付機(jī)構(gòu)。對于