項(xiàng)目3 電子支付技術(shù)

電子商務(wù)概論電子科技大學(xué)出版社3.4第三方支付43.1電子支付13.2電子貨幣23.3網(wǎng)上銀行3項(xiàng)目3電子支付技術(shù)3.1電子支付電子支付是電子商務(wù)發(fā)展不可缺少的環(huán)節(jié)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子支付系統(tǒng)也在不斷發(fā)展。3.1.1電子支付概述支付方式大體上可分為傳統(tǒng)支付和電子支付兩種方式。傳統(tǒng)支付方式是通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的。電子支付方式與傳統(tǒng)支付方式有著根本的不同。1．電子支付的概念電子支付又稱電子資金劃撥（ElectronicFundsTransfer，簡(jiǎn)稱EFT）。中國(guó)人民銀行關(guān)于電子支付的定義是：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。3.1.1電子支付概述2．網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付也稱在線支付，實(shí)時(shí)電子支付。指的是客戶、商家、網(wǎng)上銀行之間使用安全電子手段，把網(wǎng)上支付工具（如銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票）等的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程。網(wǎng)上支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的，融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。完整的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該能提供支付信息驗(yàn)證、銀行轉(zhuǎn)賬對(duì)賬、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付等全方位的金融服務(wù)。3.1.1電子支付概述(續(xù))網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要由以下幾方面元素構(gòu)成：3.1.1電子支付概述(續(xù))3．電子支付方式與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別（1）支付方式電子支付方式是采用數(shù)字化的方式完成款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付的，如郵局匯款等。（2）運(yùn)作環(huán)境電子支付的運(yùn)作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的、虛擬的系統(tǒng)平臺(tái)（如互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的獨(dú)立的銀行系統(tǒng)中運(yùn)作。（3）運(yùn)作的時(shí)效性電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。方便主要表現(xiàn)在用戶足不出戶，只要點(diǎn)擊鼠標(biāo)，便可完成整個(gè)支付過(guò)程；快捷、高效主要表現(xiàn)在能即時(shí)到賬；經(jīng)濟(jì)主要表現(xiàn)在支付費(fèi)用相對(duì)于傳統(tǒng)支付來(lái)說(shuō)非常低，手續(xù)費(fèi)也比傳統(tǒng)柜臺(tái)要低，而且傳統(tǒng)支付方式所需要的時(shí)間也比電子支付方式長(zhǎng)。（4）不支持電子支付的商店沒(méi)法使用電子支付工具消費(fèi)者所選用的電子支付工具必須滿足多個(gè)條件，要由消費(fèi)者賬戶所在的銀行發(fā)行，有相應(yīng)的支付系統(tǒng)和商戶所在銀行的支持，被商戶所認(rèn)可等。如果消費(fèi)者的支付工具得不到商戶的認(rèn)可，或者說(shuō)缺乏相應(yīng)的系統(tǒng)支持，電子支付還是難以實(shí)現(xiàn)的。3.1.2電子支付系統(tǒng)的分類1.根據(jù)在每次交易過(guò)程中是否有第三方參與分類根據(jù)在每次交易過(guò)程中是否有第三方（如銀行）參與，可分為在線支付系統(tǒng)和離線支付系統(tǒng)。（1）在線。在線系統(tǒng)的每次交易過(guò)程都要求與第三方（如銀行）在線通信，用第三方的數(shù)據(jù)來(lái)檢驗(yàn)對(duì)方提供的信息是否正確，包括授權(quán)、認(rèn)證等，目前大多數(shù)支付系統(tǒng)都是在線的。在線系統(tǒng)安全性較高，適用于大額交易。（2）離線。無(wú)需第三方介入交易的系統(tǒng)，由于無(wú)需在每次交易時(shí)都與第三方通信，其系統(tǒng)開(kāi)銷比在線系統(tǒng)要少。安全性比在線方式低，適用于小額交易。2.根據(jù)每次交易額的大小分類（1）大額支付。大額支付所涉及交易的金額較大，因此安全性要求較高。（2）小額支付。交易的貨幣金額相對(duì)大額支付較小，對(duì)于系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和安全有不同的要求。（3）微支付。交易的金額非常小，如幾分甚至更少。要求交易成本最低化，安全性要求相對(duì)較低，但是要能防止大規(guī)模的病毒或其他行為的攻擊。電子支付是電子商務(wù)中最核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以一定要根據(jù)電子商務(wù)交易的實(shí)際情況，選擇一種或多種支付方式，并在安全性和效率方面進(jìn)行綜合考慮。3.2電子貨幣電子貨幣是計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的一種新的貨幣形式，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展要求資金快速流通的產(chǎn)物。電子貨幣是利用銀行的電子存庫(kù)系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的一種貨幣。3.2.1電子貨幣的概念電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)進(jìn)行金融資金轉(zhuǎn)移的方式。電子貨幣既有一般意義上貨幣的含義，但又不同于一般的貨幣。所謂電子貨幣是指以電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)流形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。3.2.1電子貨幣的概念(續(xù))電子貨幣除了具有傳統(tǒng)貨幣的一般屬性外，電子貨幣還具有以下一些特有的屬性。（1）紙幣都是由中央銀行或特定的金融機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行，中央銀行承擔(dān)其發(fā)行成本，享有其利潤(rùn)。而電子貨幣的發(fā)行機(jī)制有所不同，從目前的情況看，電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，也有一般金融機(jī)構(gòu)，甚至非金融機(jī)構(gòu)，而且更多的是后者。

（2）紙幣是以中央銀行和國(guó)家信譽(yù)為擔(dān)保的法定貨幣，是標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，由各貨幣當(dāng)局設(shè)計(jì)、管理和更換，被強(qiáng)制接受和廣泛使用。而電子貨幣大部分是不同的機(jī)構(gòu)自行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的帶有個(gè)性特征的產(chǎn)品，其擔(dān)保主要依賴于各個(gè)發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)并不一致。其使用范圍也受到設(shè)備條件、相關(guān)協(xié)議等方面的限制。如果缺乏必要的物理設(shè)備，即使是中央銀行代表國(guó)家發(fā)行的電子貨幣，也不可能強(qiáng)制人們接受。

（3）傳統(tǒng)貨幣在使用的時(shí)候既不是完全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易雙方或多或少可以了解到對(duì)方的一些個(gè)人信息，如性別、相貌等。而電子貨幣要么是非匿名的（可以詳細(xì)記錄交易、甚至交易者的情況），要么是匿名的。

（4）貨幣的使用具有嚴(yán)格的地域限制（除非不同地區(qū)的政府達(dá)成一致的意見(jiàn)，比如歐元區(qū)），而電子貨幣打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消費(fèi)者可以很容易地獲得和使用多國(guó)貨幣。

（5）傳統(tǒng)的貨幣的防偽依賴于物理設(shè)置，而電子貨幣的防偽只能采取電子技術(shù)和通信技術(shù)上的加密法或認(rèn)證系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

（6）電子貨幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定、電子貨幣的推廣應(yīng)用，在大部分國(guó)家都具有半政府半民間的性質(zhì)，一般是企業(yè)負(fù)責(zé)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)的制定，政府側(cè)重于推廣應(yīng)用。3.2.2電子貨幣的種類1.按照被接受程度分類分為“單一用途”電子貨幣和“多用途”電子貨幣?！皢我挥猛尽彪娮迂泿攀怯商囟òl(fā)行者發(fā)行，只能用于購(gòu)買特定的產(chǎn)品或服務(wù)，或被單一商家所接受。如各種電話卡、就餐卡等?！岸嘤猛尽彪娮迂泿攀歉鶕?jù)發(fā)行者與商家簽定協(xié)議范圍的擴(kuò)大，而被多家商戶所接受，可購(gòu)買多種產(chǎn)品或服務(wù)，并可儲(chǔ)存、支取貨幣。如銀行信用卡、借記卡等。2.按照載體不同分類可以分為卡基電子貨幣和數(shù)基電子貨幣。卡基電子貨幣就是指各種物理卡片，包括智能卡，電話卡，禮金卡等，消費(fèi)者在使用時(shí)必須攜帶特定的卡?？ɑ悄壳半娮迂泿诺闹饕问剑蟛糠帚y行，信用卡公司，電信公司等都是以發(fā)行卡基電子貨幣為主。數(shù)基電子貨幣與卡基電子貨幣完全不同的是它是基于數(shù)字的特殊編排，依賴軟件的識(shí)別與傳遞，不需要特殊的物理介質(zhì)，而且在價(jià)值存儲(chǔ)和支付技術(shù)上也有很大的不同。3.按照依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式分類電子貨幣的發(fā)展經(jīng)歷了從專有金融網(wǎng)絡(luò)向開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過(guò)程，根據(jù)電子貨幣使用網(wǎng)絡(luò)的范圍和成熟度的不同，即根據(jù)使用電子貨幣所依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)可以將電子貨幣分為兩大類。（1）銀行卡。（2）網(wǎng)絡(luò)貨幣。3.2.3電子支付方式根據(jù)所使用的支付工具不同，電子支付又可以分為信用卡網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡（Mondex卡）、電子錢包等不同支付方式。1.信用卡網(wǎng)上支付方式（1）網(wǎng)上支付信用卡與傳統(tǒng)信用卡的區(qū)別網(wǎng)上支付信用卡與傳統(tǒng)信用卡的主要區(qū)別如下。①信息傳遞通道。傳統(tǒng)信用卡使用專用網(wǎng)，因而信息在傳遞過(guò)程中比較安全可靠；網(wǎng)上支付信用卡的消費(fèi)者和商家均使用互聯(lián)網(wǎng)，銀行使用專用網(wǎng)，因此必須在互聯(lián)網(wǎng)與銀行的專用網(wǎng)之間架設(shè)支付網(wǎng)關(guān)，以確保銀行專用網(wǎng)絡(luò)的安全。②付款地點(diǎn)。傳統(tǒng)信用卡是在商場(chǎng)，使用商場(chǎng)的POS機(jī)進(jìn)行付款；網(wǎng)上支付信用卡可以在家庭或辦公室等場(chǎng)所，使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行付款。③身份認(rèn)證的方式。傳統(tǒng)信用卡在購(gòu)物現(xiàn)場(chǎng)使用身份證，或其他能夠驗(yàn)證客戶(持卡人)身份的方式對(duì)持卡人的身份進(jìn)行驗(yàn)證；網(wǎng)上支付信用卡在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上，使用CA中心提供的數(shù)字證書(shū)對(duì)持卡人、商家、支付網(wǎng)關(guān)和銀行的身份進(jìn)行驗(yàn)證。④付款授權(quán)方式。傳統(tǒng)信用卡在購(gòu)物現(xiàn)場(chǎng)使用手寫(xiě)簽名的方式授權(quán)商家扣款；網(wǎng)上支付信用卡是使用數(shù)字簽名進(jìn)行遠(yuǎn)程授權(quán)。⑤采集商品和支付信息的方式。傳統(tǒng)信用卡使用商家的POS機(jī)等設(shè)備采集商品信息和信用卡信息；網(wǎng)上支付信用卡直接使用自己的計(jì)算機(jī)輸入相關(guān)支付信息。3.2.3電子支付方式(續(xù))（2）網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)與其他的支付方式相比，網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)如下。①每張網(wǎng)上信用卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，款項(xiàng)的支付最終是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的。②由于網(wǎng)上信用卡支付采用“先消費(fèi)，后付款”的辦法，購(gòu)物支付是通過(guò)銀行提供消費(fèi)信貸來(lái)完成的，因此，對(duì)網(wǎng)上信用卡賬戶的處理是屬于“后支付系統(tǒng)”。③網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)允許消費(fèi)者集中所有的收費(fèi)，然后在以后的某個(gè)時(shí)間進(jìn)行全部支付(如在月底一次支付)。④網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)不是通過(guò)客戶的賬號(hào)直接進(jìn)行收費(fèi)，所以對(duì)客戶有一定的保護(hù)作用。因?yàn)榭蛻粼谀硞€(gè)時(shí)間框架內(nèi)有權(quán)退還商品，還可以進(jìn)行討價(jià)還價(jià)。⑤網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)不限定國(guó)家的貨幣，無(wú)論人們?cè)谀抢镔?gòu)買他們的東西和服務(wù)，貨幣兌換都可以自動(dòng)進(jìn)行。⑥出于安全和操作方便的要求，信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)需要對(duì)支付過(guò)程中所涉及的當(dāng)事人的身份進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和數(shù)字簽名。在互聯(lián)網(wǎng)與專用的金融網(wǎng)絡(luò)之間安裝支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，在持卡人使用的計(jì)算機(jī)終端要安裝使用信用卡的電子錢包軟件。3.2.3電子支付方式(續(xù))（3）SET協(xié)議的信用卡支付流程①卡人使用瀏覽器在商家的Web主頁(yè)上查看在線商品目錄瀏覽商品，并選擇要購(gòu)買的商品。②持卡人請(qǐng)求交易訂單，并驗(yàn)證商家身份；商家返回空白訂單，并傳送商家證書(shū)。③持卡人發(fā)送給商家一個(gè)完整的訂單及支付指令，包括：項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)。訂單可通過(guò)電子化方式從商家傳過(guò)來(lái)，或由持卡人的電子購(gòu)物軟件（Wallet）建立。訂單和支付指令由持卡人進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到持卡人的賬號(hào)信息；支付指令包含信用卡信息，說(shuō)明持卡人已經(jīng)做出支付承諾，這是SET協(xié)議的核心。

④商家接受訂單后，利用其中的客戶證書(shū)審核持卡人身份，并將雙重簽名的訂單和支付指令通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)和金融專線，向持卡人的金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付授權(quán)。發(fā)卡行返回信息給商家。

⑤商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給持卡人，顧客端軟件可記錄交易日志，以備將來(lái)查詢。⑥商家給顧客裝運(yùn)貨物，或完成訂購(gòu)的服務(wù)。到此為止，購(gòu)買過(guò)程結(jié)束。商家可以立即請(qǐng)求銀行將錢從購(gòu)物者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商家賬號(hào)，也可以等到某一時(shí)間，請(qǐng)求成批劃賬處理。⑦商家請(qǐng)求持卡人所在的金融機(jī)構(gòu)支付。在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)清當(dāng)天的賬目。3.2.3電子支付方式(續(xù))2.電子現(xiàn)金（1）電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash）也稱為數(shù)字現(xiàn)金（DigitalCash），是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。是把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)是一種“預(yù)支付”的支付系統(tǒng)。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶，并用賬戶內(nèi)存入的現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買電子現(xiàn)金。銀行將這些電子現(xiàn)金數(shù)字化簽字后，再發(fā)送給用戶。在網(wǎng)上交易中，電子現(xiàn)金適用于小額零星的支付業(yè)務(wù)，使用起來(lái)要比借記卡、信用卡更為方便。當(dāng)用戶登陸提供電子現(xiàn)金的網(wǎng)上銀行后，使用口令（Password）和個(gè)人識(shí)別碼（PTN，PersonalIdentificationNumber）來(lái)驗(yàn)明身份，直接從其賬戶中下載成包的低額電子“硬幣”，然后，把這些電子現(xiàn)金存放在硬盤當(dāng)中。為了保證交易安全，計(jì)算機(jī)還為每個(gè)“硬幣”建立隨時(shí)選擇的序號(hào)，并把這個(gè)號(hào)碼隱藏在一個(gè)加密的信封中，這樣就不會(huì)有人知道是誰(shuí)提取或使用了這些電子現(xiàn)金。3.2.3電子支付方式(續(xù))（2）電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有以下兩種。①硬盤數(shù)據(jù)文件形式。硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金是一個(gè)存儲(chǔ)在用戶計(jì)算機(jī)硬盤上的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件，適用于買、賣雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。在支付貨款時(shí)，把電子現(xiàn)金從買方賬戶中扣除并傳輸給賣方。優(yōu)點(diǎn)是不需要專門的設(shè)備讀出或?qū)懭?，在網(wǎng)絡(luò)上流通和傳遞較方便；缺點(diǎn)是攜帶不方便，必須在線處理。典型的應(yīng)用有Digicash公司于1994年5月開(kāi)發(fā)的在線交易用的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。②智能IC卡形式。智能IC卡形式是將購(gòu)買的電子現(xiàn)金存儲(chǔ)在智能IC卡中。當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣金額，或向卡內(nèi)存入貨幣金額時(shí)，將改寫(xiě)智能卡內(nèi)的記錄信息。智能IC卡形式的電子現(xiàn)金除與銀行賬戶之間轉(zhuǎn)移之外，其余的轉(zhuǎn)移操作均可獨(dú)立完成，不會(huì)用與銀行發(fā)生任何聯(lián)系。其優(yōu)點(diǎn)是攜帶方便，不易篡改，可離線操作；不足之處是需要專用的設(shè)備讀出或?qū)懭?。典型的?yīng)用是英國(guó)銀行界研制開(kāi)發(fā)的Mondex電子現(xiàn)金。3.2.3電子支付方式(續(xù))（3）電子現(xiàn)金的基本特性電子現(xiàn)金與普通現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域作用一樣，對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行至關(guān)重要。電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下基本特性。①匿名。電子現(xiàn)金不提供持有者的任何信息，使用過(guò)程具有不可追蹤性，保證了持有者的隱私權(quán)。②可傳遞性。像紙幣一樣，電子現(xiàn)金可存、取、轉(zhuǎn)讓。③安全。除了靠物理上的安全來(lái)保證外，還須通過(guò)電子現(xiàn)金自身使用的各項(xiàng)密碼技術(shù)來(lái)保證電子現(xiàn)金的安全。④不可偽造。身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成的。電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時(shí)利用了數(shù)字簽名技術(shù)保證安全，商家在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行。由電子現(xiàn)金銀行驗(yàn)證消費(fèi)者支付的電子現(xiàn)金是否有效（偽造或重復(fù)使用過(guò)等）。⑤不可重復(fù)使用。電子現(xiàn)金只能使用一次，重復(fù)花費(fèi)能容易地被檢測(cè)出來(lái)。電子現(xiàn)金采用了加強(qiáng)的密碼技術(shù)或其他安全措施防止復(fù)制。銀行要有一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)存儲(chǔ)消費(fèi)者完成的交易和電子現(xiàn)金序列號(hào)，以防止重復(fù)消費(fèi)。⑥對(duì)電子現(xiàn)金軟件的依賴性。消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。3.2.3電子支付方式(續(xù))（4）電子現(xiàn)金的工作流程3.2.3電子支付方式(續(xù))3.電子支票電子支票是網(wǎng)上銀行常用的一種電子支付工具。網(wǎng)上銀行通過(guò)建立電子支票支付系統(tǒng)，在各銀行之間發(fā)出和接收電子支票，向用戶提供電子支付服務(wù)。1998年6月30日，世界上第一張電子支票在美國(guó)出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)IBM聯(lián)合美國(guó)波士頓銀行、美洲銀行和美國(guó)金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會(huì)簽發(fā)了這張支票。（1）電子支票的概念電子支票（Electroniccheck）是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令，是傳統(tǒng)支票的電子化。它可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票與紙質(zhì)支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確認(rèn)其合法性。電子支票填寫(xiě)方式與紙制支票相同，支票上除了必須的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過(guò)電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過(guò)電子函件將電子支票送到銀行，把款項(xiàng)存入自己的賬戶。電子支票傳輸系統(tǒng)一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制其安全性。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，同時(shí)銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，因而電子支票是最有效率的支付手段。3.2.3電子支付方式(續(xù))（2）電子支票交易的過(guò)程3.2.3電子支付方式(續(xù))（3）電子支票支付方式的特點(diǎn)支票是一個(gè)被廣泛應(yīng)用的金融工具，隨著網(wǎng)上交易額的快速增長(zhǎng)，給電子支票的運(yùn)用帶來(lái)了廣闊的前景。早期開(kāi)發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如Netcheck、NetBill）主要適用于小額支付，但近期開(kāi)發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如E-Check）主要向用于大額支付的方向發(fā)展，以滿足B2B交易的支付需求。電子支票支付方式具有以下特點(diǎn)。①電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。②加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。③電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。④電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。3.2.3電子支付方式(續(xù))4.智能卡（1）智能卡的概念智能卡（SmartCardorIC）最早是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和BullHN公司共同于1997年研制成功。（2）智能卡的結(jié)構(gòu)智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括以下三個(gè)部分。①建立智能卡的程序編制器。程序編制器在智能卡開(kāi)發(fā)過(guò)程中使用，它從智能卡布局的層次描述了卡的初始化和個(gè)人化創(chuàng)建所有需要的數(shù)據(jù)。②處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。包括智能卡操作系統(tǒng)和智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分。該代理具有極高的可移植性，它可以集成到芯片卡閱讀器設(shè)備或個(gè)人計(jì)算機(jī)及客戶機(jī)或服務(wù)器系統(tǒng)上。③作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。該代理是應(yīng)用程序到智能卡的接口。它有助于對(duì)不同智能卡代理進(jìn)行管理，并且還向應(yīng)用程序提供智能卡類型的獨(dú)立接口。3.2.3電子支付方式(續(xù))（3）智能卡的應(yīng)用過(guò)程①在適當(dāng)?shù)脑O(shè)備上啟動(dòng)用戶的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說(shuō)的設(shè)備可以是PC機(jī)，也可以是一部終端電話，甚至是付費(fèi)電話。②通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用用戶的智能卡登錄到為用戶服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行用戶的賬號(hào)、密碼和其他一切加密信息。③完成以上兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上，或從銀行賬號(hào)上下載現(xiàn)金存人智能卡。在電子商務(wù)交易中，智能卡的應(yīng)用類似于實(shí)際交易過(guò)程。只是用戶在自己的計(jì)算機(jī)上選好商品后，鍵人智能卡的號(hào)碼登錄到發(fā)卡銀行，并輸入密碼和在線商店的賬號(hào)，完成整個(gè)支付過(guò)程。例如，用戶想購(gòu)買一臺(tái)微波爐，當(dāng)用戶在商店選中了滿意的微波爐后，其價(jià)值為588元，將用戶智能卡插入到商店的計(jì)算機(jī)中。登錄到用戶的發(fā)卡銀行，輸人密碼和商店的賬號(hào)，片刻之后，商店的銀行賬號(hào)上增加了588元，而用戶的現(xiàn)金帳面上正好減少588元。同時(shí)，用戶得到了這臺(tái)微波爐。（4）智能卡的應(yīng)用范圍①)電子支付，如智能卡用于電話付費(fèi)，代替信用卡。②電子識(shí)別，如能夠控制對(duì)大樓房間或系統(tǒng)的訪問(wèn)，如計(jì)算機(jī)或收銀機(jī)。③數(shù)字存儲(chǔ)，即一種必須適時(shí)存儲(chǔ)和查詢數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如存儲(chǔ)和查詢病歷，目標(biāo)跟蹤信息或處理驗(yàn)證信息。3.2.3電子支付方式(續(xù))5.電子錢包（1）電子錢包的概念電子錢包(E-wallet)是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包軟件通常都是免費(fèi)提供的。用戶可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以采用各種保密方式利用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢包軟件。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。（2）電子錢包的功能電子錢包具有如下功能。①電子安全證書(shū)的管理。包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。②安全電子交易。③交易記錄的分類保存。3.2.3電子支付方式(續(xù))（3）電子錢包的特點(diǎn)①用戶使用電子錢包軟件用戶可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以通過(guò)各種保密方式利用因特網(wǎng)上免費(fèi)提供的電子錢包軟件。整個(gè)過(guò)程需在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。②用戶通常要在有關(guān)銀行開(kāi)立賬戶在使用電子錢包時(shí)，將電子錢包通過(guò)把電子錢包應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入。在發(fā)生收付款時(shí)，如顧客需用電子信用卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目（或相應(yīng)圖標(biāo)）即可完成。這種電子支付方式稱為單擊式或點(diǎn)擊式支付方式。③在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣也就是說(shuō)，只能裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。3.2.3電子支付方式(續(xù))（4）電子錢包的使用步驟①顧客上網(wǎng)瀏覽商家Web主頁(yè)上的在線商品目錄，選擇要購(gòu)買的商品。②顧客填寫(xiě)訂單，包括項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)。③訂單可通過(guò)電子化方式來(lái)商定，或由顧客的電子購(gòu)物軟件建立。④顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢。⑤電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法并加密后沒(méi)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)商店也收到經(jīng)過(guò)加密的購(gòu)貨帳單，商家將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨帳單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。這里，商店對(duì)顧客電子信用卡上的號(hào)碼是看不見(jiàn)的，不可能也不應(yīng)該知道，商店無(wú)權(quán)也無(wú)法處理信用卡中的錢款。⑥如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說(shuō)明顧客的這張電子信用卡上的錢數(shù)不夠、沒(méi)有錢或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再打開(kāi)電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。⑦如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，商店就可交貨。與此同時(shí)，商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子數(shù)據(jù)發(fā)送給顧客。⑧上述交易完成后，商店按照顧客提供的電子訂貨單提供的地址，將商品通過(guò)物流配送方式交到顧客或其指定人手中。3.3網(wǎng)上銀行3.3.1網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行也稱作網(wǎng)絡(luò)銀行，指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。網(wǎng)上銀行包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行通常包括三個(gè)要素：一是需要具備Internet或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳真機(jī)、電話或其它電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或政權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通信形式消費(fèi)的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。3.3.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行具有如下主要特征。（1）交易無(wú)紙化、業(yè)務(wù)無(wú)紙化和辦公無(wú)紙化。（2）運(yùn)行模式虛擬化。（3）“以人為本”的服務(wù)理念。（4）極大降低銀行服務(wù)的成本和客戶使用成本。（5）簡(jiǎn)單易用的操作方法。（6）銀行內(nèi)部的信息共享。3.3.3網(wǎng)上銀行的分類網(wǎng)上銀行按照不同標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的種類。按照服務(wù)對(duì)象可以分為個(gè)人銀行和企業(yè)銀行，按照業(yè)務(wù)種類可以分為零售銀行和批發(fā)銀行，按照經(jīng)營(yíng)組織方式可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純虛擬網(wǎng)上銀行等。1．分支型網(wǎng)上銀行分支型網(wǎng)上銀行是指在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。2．純虛擬網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行又稱虛擬銀行，是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，起源于美國(guó)1995年開(kāi)業(yè)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）。純網(wǎng)上銀行本身就是一家銀行，是專門提供在線銀行服務(wù)而成立的，因而也被稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”。純網(wǎng)上銀行一般只設(shè)立一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，又無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行。3.3.4網(wǎng)上銀行的功能從業(yè)務(wù)品種細(xì)分的角度來(lái)講，網(wǎng)上銀行一般包括以下幾個(gè)方面的功能。1.展示功能2.決策咨詢3.賬務(wù)查詢4.申請(qǐng)和掛失5.網(wǎng)上支付6.金融創(chuàng)新7.信息增值3.3.5我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展方向，網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)將主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)方面。1.個(gè)性化2.合規(guī)與標(biāo)準(zhǔn)化3.強(qiáng)化安全性與風(fēng)險(xiǎn)管理3.4第三方支付3.4.1第三方支付概述所謂第三方支付，就是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。在銀行和用戶之外由第三方機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的交易支付服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)常用的第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)富通、上海銀聯(lián)電子支付、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付、99bill塊錢、上海環(huán)迅、易寶支付、首信易支付、網(wǎng)銀在線等。3.4.2第三方支付的盈利模式1．收取交易費(fèi)第三方支付平臺(tái)先與銀行確定一個(gè)基本手續(xù)費(fèi)率，然后在這個(gè)費(fèi)率基礎(chǔ)上加上自己的毛利潤(rùn)，在每次轉(zhuǎn)賬時(shí)向客戶收取一定的費(fèi)用。第三方支付平臺(tái)服務(wù)商的政策各不相同，如PayPal只對(duì)企業(yè)收費(fèi)，不對(duì)個(gè)人收費(fèi)，支付寶則完全免費(fèi)。

2．利息收入由于轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)賬戶里的資金并不都是立即用完，這樣剩余資金就保留在服務(wù)商的賬戶里，形成利息收入。3.4.3第三方網(wǎng)上支付流程第三方網(wǎng)上支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)也盡可能避免了網(wǎng)上交易存在的欺詐的現(xiàn)象。假設(shè)商戶和消費(fèi)者均已注冊(cè)為第三方平臺(tái)帳號(hào)，以B2C的交易為例說(shuō)明第三方網(wǎng)上支付模式的流程。3.4.4典型的第三方支付平臺(tái)1．PayPal電子支付PayPal成立于1998年，總部設(shè)在加利福尼亞州的圣何塞，于2002年由eBay收購(gòu)，是eBay旗下的一家公司。PayPal是同時(shí)適用于個(gè)人和企業(yè)的更安全、簡(jiǎn)單、便捷的在線收付款方式。PayPal賬戶是PayPal公司推出的最安全的網(wǎng)絡(luò)電子賬戶，使用它可有效降低網(wǎng)絡(luò)欺詐的發(fā)生。PayPal賬戶所集成的高級(jí)管理功能，使用戶能輕松掌控每一筆交易詳情。目