第三章商業(yè)銀行法

第三章

商業(yè)銀行法律制度第一節(jié)商業(yè)銀行法概述一、商業(yè)銀行法的概念商業(yè)銀行法是規(guī)定商業(yè)銀行的設(shè)立，變更，終止，組織機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍及其基本業(yè)務(wù)的法律規(guī)范的總稱。第一節(jié)商業(yè)銀行法概述二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍（一）商業(yè)銀行法的適用范圍1.商業(yè)銀行的一切經(jīng)營管理活動2.外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行，外國商業(yè)銀行的分行3.城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社辦理存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)。4.郵政儲蓄、匯款業(yè)務(wù)。（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、守法經(jīng)營原則2、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧和自我約束原則3、平等、自愿、公平和誠實信用原則4、保護存款人利益原則5、公平競爭原則6、依法接受銀行監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管原則7、效益性、安全性、流動性原則第一節(jié)商業(yè)銀行法概述三、商業(yè)銀行法的基本原則1、保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量3、促進經(jīng)濟發(fā)展4、維護金融市場秩序四、商業(yè)銀行不得從事的業(yè)務(wù)1、信托投資業(yè)務(wù)；2、證券經(jīng)營業(yè)務(wù)；3、向非自用不動產(chǎn)投資；4、向非銀行金融機構(gòu)投資；5、向企業(yè)投資。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更一、商業(yè)銀行的設(shè)立條件1、有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程；幻燈片82、有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額；幻燈片93、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；幻燈片104、有健全的組織機構(gòu)和管理制度；5、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。6、設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更設(shè)立商業(yè)銀行須有有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。我國商業(yè)銀行多為股份有限公司，依我國《公司法》第八十二條規(guī)定，股份有限公司章程應(yīng)當(dāng)載明下列事項：

（1）公司名稱和住所；

（2）公司經(jīng)營范圍；

（3）公司設(shè)立方式；

（4）公司股份總數(shù)、每股金額和注冊資本；

（5）發(fā)起人的姓名或者名稱、認購的股份數(shù)、出資方式和出資時間；

（6）董事會的組成、職權(quán)和議事規(guī)則；

（7）公司法定代表人；

（8）監(jiān)事會的組成、職權(quán)和議事規(guī)則；

（9）公司利潤分配辦法；

（10）公司的解散事由與清算辦法；

（11）公司的通知和公告辦法；

（12）股東大會會議認為需要規(guī)定的其他事項。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更注冊資本要求：（1）設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣（2）設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣（3）設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5千萬元人民幣注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。

任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會批準。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更商業(yè)銀行的高級管理人員任職資格商業(yè)銀行高級管理人員，是指商業(yè)銀行法定代表人和對經(jīng)營管理具有決策權(quán)或?qū)︼L(fēng)險控制起重要作用的人員。商業(yè)銀行高級管理人員應(yīng)滿足以下條件：（1）能正確貫徹執(zhí)行國家的經(jīng)濟、金融方針政策；（2）熟悉并遵守有關(guān)經(jīng)濟、金融法律法規(guī)；（3）具有與擔(dān)任職務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗；（4）具備與擔(dān)任職務(wù)相稱的組織管理能力和業(yè)務(wù)能力；（5）具有公正、誠實、廉潔的品質(zhì)，工作作風(fēng)正派?！渡虡I(yè)銀行法》對高級管理人員任職資格的限制

《公司法》第一百四十七條《商業(yè)銀行法》第二十七條（一）無民事行為能力或者限制民事行為能力（二）因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年；（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；（三）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年；（二）擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責(zé)任的；（四）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年；（三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責(zé)任的；（五）個人所負數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償。（四）個人所負數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹Ｉ虡I(yè)銀行設(shè)立程序（1）籌建申請設(shè)立商業(yè)銀行，申請人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提交下列文件、資料：①申請書，申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的商業(yè)銀行的名稱、所在地、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等；

②可行性研究報告；

③國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定提交的其他文件、資料。

（2）開業(yè)申請設(shè)立商業(yè)銀行的申請經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定條件的，申請人應(yīng)當(dāng)填寫正式申請表，并提交下列文件、資料：

①章程草案；

②擬任職的董事、高級管理人員的資格證明；

③法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

④股東名冊及其出資額、股份；

⑤持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

⑥經(jīng)營方針和計劃；

⑦營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

⑧國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。審批期限《銀行業(yè)監(jiān)管法》第22條規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限，對下列申請事項作出批準或者不批準的書面決定；決定不批準的，應(yīng)當(dāng)說明理由：①銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立，自收到申請文件之日起6個月內(nèi)；②銀行業(yè)金融機構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，自收到申請文件之日起3個月內(nèi)；③審查董事和高級管理人員的任職資格，自收到申請文件之日起30日內(nèi)。

（3）領(lǐng)取證照經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行分支機構(gòu)的設(shè)立

商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格。商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。商業(yè)銀行境內(nèi)的分支機構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運資金額。撥付各分支機構(gòu)營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。設(shè)分支機構(gòu)的申請人應(yīng)向銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)提交規(guī)定的文件、資料（與設(shè)立商業(yè)銀行大致相同）。經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準后，發(fā)給許可證，經(jīng)登記后開業(yè)。自取得營業(yè)執(zhí)照之日起6個月必須開業(yè)。商業(yè)銀行的變更

依照我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準：（1）變更名稱——如1996年6月，中國人民建設(shè)銀行更名為中國建設(shè)銀行（2）變更注冊資本——如1993年中國銀行注冊資本從人民幣150億元增至300億元（3）變更總行或者分支行所在地——如1992年，交通銀行總部從北京遷到上海（4）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（5）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；（6）修改章程；（7）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他變更事項。商業(yè)銀行更換董事應(yīng)當(dāng)報銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)審查任職資格。

商業(yè)銀行變更事項經(jīng)批準后，應(yīng)當(dāng)依法向公司登記機關(guān)辦理變更登記。

第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律規(guī)則一、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)（一）存款業(yè)務(wù)經(jīng)營特許制（二）存款機構(gòu)依法交存存款準備金（三）存款機構(gòu)依法留足準備金（四）依法確定并公告存款利率（五）正當(dāng)合法吸收存款（六）財政性存款專營（七）保護存款人合法權(quán)益

商業(yè)銀行辦理儲蓄存款遵循下列原則：1．存款自愿2．取款自由3．存款有息4．為存款人保密——《商業(yè)銀行法》第二十九條第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律規(guī)則二、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)（一）商業(yè)銀行擁有貸款自主權(quán)（二）貸款的審查（三）貸款有擔(dān)保原則（四）借款合同的訂立（五）利率管理（六）資產(chǎn)負債比率管理（七）對關(guān)系人貸款的限制（八）建立貸款主辦行制度第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律規(guī)則三、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)1.單位、個人和銀行辦理支付結(jié)算，必須按照中國人民銀行統(tǒng)一印制的票據(jù)和結(jié)算憑證。2.單位、個人和銀行應(yīng)當(dāng)按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定開立、使用賬戶。3.票據(jù)和其他結(jié)算憑證上的簽章和其他記載事項應(yīng)當(dāng)真實，不得偽造、變造。4.填寫票據(jù)和結(jié)算憑證應(yīng)當(dāng)規(guī)范。第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止（一）商業(yè)銀行的接管商業(yè)銀行的接管，是指商業(yè)銀行在運行過程中，發(fā)生或可能發(fā)生信用危機時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對其采取接管措施促使其正常經(jīng)營，以保障存款人和其他客戶的利益。信用危機的4種表現(xiàn)：商業(yè)銀行不能應(yīng)付存款人的提款、不能清償?shù)狡诘膫鶆?wù)，同業(yè)拒絕拆借資金，原客戶和市場普遍拒絕其提供的服務(wù)。第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止接管的程序1.接管的決定發(fā)布公告→選擇接管機構(gòu)→接管期滿（最長不得超過2年）2.接管的法律后果接管商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力，被接管商業(yè)銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管發(fā)生變化。3.接管的終止①接管期滿②接管期滿前，商業(yè)銀行恢復(fù)經(jīng)營能力③接管期滿前，商業(yè)銀行被合并或依法宣告破產(chǎn)。第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的解散條件：商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程約定的特定事由發(fā)生時，應(yīng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提出申請，并附申請解散理由和支付存款人本金和利息等債權(quán)債務(wù)計劃后，銀監(jiān)會批準后解散。解散的程序：批準解散→成立清算組→償還個人本息→償還其他銀行債務(wù)第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的破產(chǎn)條件：①商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)②經(jīng)營狀況持續(xù)惡化③債權(quán)人或銀行自己申請，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院宣告破產(chǎn)。第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的破產(chǎn)商業(yè)銀行破產(chǎn)清算支付順序：①支付清算費用，所欠職工工資，勞動保險費用②個人儲蓄存款本息③其他銀行、單位在銀行的存款④銀行股東權(quán)益第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的終止

商業(yè)銀行的終止，是指商業(yè)銀行出現(xiàn)乏力規(guī)定的或章程約定的情形，其主體資格歸于消滅的法律行為。商業(yè)銀行終止的情形有解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)。（一）商業(yè)銀行的解散依法已經(jīng)設(shè)立的商業(yè)銀行由于出現(xiàn)了法律規(guī)定或者商業(yè)銀行章程規(guī)定的特定事由，停止對外經(jīng)營活動，清算尚未了結(jié)的債權(quán)債務(wù)，而使商業(yè)銀行的法人資格歸于消滅的法律行為和法律事實。第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的終止

（二）商業(yè)銀行被撤銷已經(jīng)依法成立的商業(yè)銀行因在經(jīng)營活動中出現(xiàn)違反法律、法規(guī)的行為，有關(guān)國家機關(guān)吊銷其金融機構(gòu)經(jīng)營許可證，使其喪失法人資格的狀態(tài)。（三）商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)商業(yè)銀行因不能支付到期債務(wù)，發(fā)生了信用危機，而被人民法院依法宣告破產(chǎn)、終止其法人資格的情況。第五節(jié)違反商業(yè)銀行法的法律責(zé)任一、違反商業(yè)銀行法的行為（一）商業(yè)銀行對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的行為①無故拖延，拒絕支付存款本息②違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓單或者違反規(guī)定退票的③非法查詢、凍結(jié)、劃扣個人儲蓄或者單位存款的④違反《商業(yè)銀行法》規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。第五節(jié)違反商業(yè)銀行法的法律責(zé)任一、違反商業(yè)銀行法的行為（二）商業(yè)銀行違反從事業(yè)務(wù)活動的行為①未經(jīng)批準發(fā)行金融債券或者到境外借款②未經(jīng)批準買賣政府債券或者買賣、代理買賣外匯③出租、出借經(jīng)營許可證第五節(jié)違反商業(yè)銀行法的法律責(zé)任一、違反商業(yè)銀行法的行為（三）商業(yè)銀行違法進行操作的行為①未按照人民銀行規(guī)定比例交存存款準備金②未經(jīng)批準分立、合并③違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)