欠發(fā)達地區(qū)農村行經營轉型問題研究 5800字

欠發(fā)達地區(qū)農村行經營轉型問題研究5800字[摘要]本文在對欠興旺地區(qū)農村行經營現狀分析的根底上，論述了加快欠興旺地區(qū)農村行經營轉型的必要性和面臨的內外部環(huán)境，提出了促進欠興旺地區(qū)農村行經營轉型的總體思路、開展原那么，以及推進業(yè)務結構、經營機制、業(yè)務流程和內控機制轉型等方面的對策措施。

[關鍵詞]農業(yè)銀行;欠興旺地區(qū);經營轉型

我國“十一五〞規(guī)劃的實施和西部大開發(fā)、中部崛起戰(zhàn)略的深入推進，為欠興旺地區(qū)農村行加快開展提供了機遇。在當前農業(yè)銀行深化改革的大背景下，加快欠興旺地區(qū)農村行業(yè)務經營轉型，對于推進農業(yè)銀行持續(xù)、快速、健康開展具有重要的現實意義和深遠的歷史意義。

一、加快經營轉型是欠興旺地區(qū)農村行走出困境的客觀要求

由于受歷史諸因素的影響，目前欠興旺地區(qū)農村行的經營結構和市場布局與現代商業(yè)銀行經營要求還存在較大差距：一是客戶結構不夠合理。由于受傳統(tǒng)業(yè)務分工的影響，欠興旺地區(qū)農村行的存量貸款中涉農貸款占相當比重，包括原來專業(yè)銀行時期發(fā)放的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、供銷社貸款、國營農場貸款等。近年新發(fā)放的貸款中，中小企業(yè)客戶、個體客戶和扶貧貸款也占相當比重，客戶整體質量不高。某省分行，2022年末法人信貸客戶數達3.03萬戶，其中貸款余額在100萬元下列的客戶數達2.57萬戶。二是產品結構比擬單一。

大多數營業(yè)機構主要以傳統(tǒng)的存款、貸款、結算業(yè)務為主，代客理財、網上銀行、電子銀行、國際貿易融資等綜合金融效勞業(yè)務開展遲緩。三是收入結構失衡。財務收入主要靠貸款利息收入和上存資金利息收入，中間業(yè)務收入所占比重與興旺地區(qū)行存在較大差距。四是網點功能調整不到位。大局部網點功能單一，沒有體現功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務分流的要求，沒有形成各具特色、分工明確的機構體系。機構、人員包袱較重，集約化經營水平低。人力資源以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務型人才為主，熟悉新業(yè)務、精通現代商業(yè)銀行管理的復合型人才較少。五是產品和效勞創(chuàng)新遲緩，不適應市場和客戶需求。隨著縣域經濟的快速開展和產業(yè)結構的提升，各類客戶特別是經濟活動中最活潑的中小企業(yè)、個體工商戶產生了很多新的需求，但一些行的產品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新沒有及時跟進。六是管理模式單一，適應性較差?？h域經濟、金融資源分布很不均衡，欠興旺地區(qū)農村行的組織架構和管理模式比擬單一，難以適應縣域客戶的差別化需求。

農村行業(yè)務開展中存在的問題有其特定歷史背景，欠興旺地區(qū)農村行在效勞“三農〞工作中擔負著重要的任務，背負了較大的政策性包袱，作出了歷史性奉獻。隨著社會主義市場經濟的開展和銀行業(yè)改革開放步伐的加快，欠興旺地區(qū)農村行面臨新的開展要求、新的市場格局和競爭環(huán)境。許多金融機構抓住縣域經濟快速開展的機遇，適時調整經營戰(zhàn)略，高度重視縣域市場的業(yè)務布局。農信社在穩(wěn)固傳統(tǒng)中低端業(yè)務優(yōu)勢的同時，加快省域結算網絡建設，拓寬業(yè)務范圍。政策性銀行擴大縣域機構覆蓋面，利用政策優(yōu)勢，積極進入商業(yè)性金融業(yè)務領域。郵儲系統(tǒng)利用組建郵政儲蓄銀行的契機，正在構建連接物理網點最多的存款效勞網絡體系，并試點開辦小額貸款業(yè)務，向社區(qū)銀行方向開展。在縣域市場，負債業(yè)務、法人信貸業(yè)務、個人貸款業(yè)務、中間業(yè)務等正呈現出全面競爭的市場態(tài)勢。欠興旺地區(qū)農村行要走出經營困境，必須順應市場開展的潮流，積極參與市場競爭，按照辦商業(yè)銀行的要求，徹底轉變高風險、低效益的粗放經營方式，努力做好經營戰(zhàn)略轉型這篇大文章。在業(yè)務增長方式上從過去依靠機構、人員擴張的外延粗放型增長向內涵集約型增長轉變，在經營結構上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務結構向資本節(jié)約型的綜合金融效勞轉變，在管理方式上從經驗型管理向科學、精細化管理轉變，在競爭伎倆上由同質化競爭向差別化競爭轉變。

二、欠興旺地區(qū)農村行具備加快經營轉型的良好內外部環(huán)境和機遇

社會主義新農村建設戰(zhàn)略啟動后，中央與各地扶持農村經濟開展的配套政策措施陸續(xù)推出，我國農村經濟社會開始步入較快的開展新階段，縣域經濟增長的內在動力在增強，實現良性開展的大環(huán)境在形成，縣域農行有效開展的空間在逐步增大，這為欠興旺地區(qū)農村行加快經營轉型奠定了有利的內外部環(huán)境與機遇。

(一)經營環(huán)境逐漸改善。隨著國家對新農村建設投入的不斷加大，縣域經濟的根底不斷夯實，農業(yè)綜合生產能力大幅增強，根底設施建設大有改觀，農村非農產業(yè)加快開展，外向型經濟比重不斷提高，城鎮(zhèn)化進程加速推進，縣域經濟全面開展的新格局逐步形成，城鄉(xiāng)產業(yè)雙向延伸的速度不斷加快，城鄉(xiāng)經濟金融越來越顯現出聯動開展的趨勢?？h域經濟對金融效勞的有效需求不斷增加，需求層次不斷提升，有利于欠興旺地區(qū)農村行在更多層次和領域參與競爭與合作，拓展業(yè)務開展空間，也為農村行調整優(yōu)化業(yè)務結構，提高經營效益，促進業(yè)務經營轉型提供了良好的外部環(huán)境。近幾年，各級政府依法行政意識逐步增強，通過發(fā)展創(chuàng)立金融平安區(qū)活動，社會誠信建設得到加強，信用秩序明顯好轉，這些都為農村行增加有效信貸投入、防備信貸風險發(fā)明了良好的開展環(huán)境。

(二)縣域競爭優(yōu)勢明顯。經過多年的戰(zhàn)略性調整，欠興旺地區(qū)農村行機構、人員包袱大為減輕，機構網點布局已根本與地方經濟金融資源相匹配。以某省分行為例，2022至2022年共撤并無效低效網點1268個，分流充裕人員8572人，減幅分別到達60.61%和40.54%，點均存款增長了4.67倍，人均存款增長237%。農村行在縣域具有網點網絡優(yōu)勢和豐盛的人力資源，全面推廣了綜合業(yè)務處理系統(tǒng)，建設了一批縣域精品網點，骨干網絡的效能得到進一步發(fā)揮，效勞的客戶進一步增加，效勞效率進一步提高，在縣域商業(yè)金融中的經營特色和綜合競爭力也進一步凸顯。

(三)經營根底不斷夯實。經過近幾年的努力，欠興旺地區(qū)農村行已經有了相對較好的開展根底，具備了一定的開展?jié)摿?。初步形成了現代商業(yè)銀行經營理念，內部管理機制和經營機制建設取得一定進展，業(yè)務經營結構調整初見功效，拓展了一批高價值優(yōu)良客戶;技術和產品創(chuàng)新能力增強，效勞功能日趨完善，銀行卡、代收代付、國際結算、代理保險等業(yè)務產品日趨完善，相繼推出的網上銀行、現金管理、融資債券等新型中間業(yè)務產品，已成為農村行在營銷中吸引客戶的關鍵伎倆。在長期開展過程中，農村行在縣域建立了堅實的客戶根底，具有熟悉市場和客戶，社會認知度高，親和力強等有利條件，形成了以縣域為根底、城鄉(xiāng)聯動、農工商綜合經營、本外幣一體化的市場定位和經營特色。其他三家國有商業(yè)銀行已率先進行股份制改革并陸續(xù)掛牌上市，有利于農行加快建立和完善現代企業(yè)制度，推進欠興旺地區(qū)農村行的內部改革。從農行系統(tǒng)來看，興旺地區(qū)農行改革開展的成功實踐，為欠興旺地區(qū)農村行積累了業(yè)務經營轉型、加快有效開展的經驗和動力。

三、欠興旺地區(qū)農村行加快經營轉型應采取的對策措施

實施開展轉型是欠興旺地區(qū)農村行一項脫胎換骨的變革，是開展戰(zhàn)略的一次重大調整，也是謀求長遠開展的一項重要舉措。欠興旺地區(qū)農村行必須堅持從實際出發(fā)，將轉型目標與實際工作緊密結合起來，明確開展定位，創(chuàng)新開展理念，并在業(yè)務結構、經營機制、業(yè)務流程和內控體系等方面采取切實有效措施，提升欠興旺地區(qū)農村行的綜合競爭力。

(一)明確農村行經營轉型的總體思路和原那么

欠興旺地區(qū)農村行經營轉型的總體思路是：以加快有效開展為主題，以推進客戶結構、產品結構和收入結構調整為主線，以深化體制機制改革和科技創(chuàng)新為動力，建立以縣域市場為根底、以經濟活潑城市為重點的城鄉(xiāng)一體化開展戰(zhàn)略定位。改變傳統(tǒng)的依靠規(guī)模擴張為主的業(yè)務經營方式，大力調整收入結構、客戶結構、資產結構和負債結構。在推進農村行經營轉型過程中，應把握下列幾條原那么：一是與時俱進、改革創(chuàng)新的原那么。牢牢把握開展主題，深化以市場為取向的各項改革，推進體制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，提升經營管理的整體水平。二是統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實施的原那么。認真研究農村行業(yè)務開展規(guī)律，全面規(guī)劃可持續(xù)開展的制度框架，長遠規(guī)劃開展轉型的奮斗目標，立足本行實際，統(tǒng)籌兼顧，堅決目標，分步實施，保障經營轉型的協(xié)調推進。三是防備風險、持續(xù)開展的原那么。要理性地對待市場，清醒地判斷市場風險，做到進退自如，風險可控;同時要積極借鑒學習同業(yè)好的經驗與做法，堅定反對各種不顧風險、不計本錢的非理性競爭行為。四是調整結構、多元開展的原那么。積極適應市場的變化需求，適時、有效地調整客戶結構和產品結構，積極探索存貸業(yè)務和增值效勞并重的業(yè)務開展模式和盈利增長模式，大力開展零售業(yè)務和中間業(yè)務，降低資金依賴型業(yè)務的比重。五是市場導向、擇優(yōu)扶持的原那么。結合區(qū)域行業(yè)、產業(yè)的特點，加強對國家產業(yè)政策的研究和分析，對合乎國家產業(yè)政策的成長型、潛在的優(yōu)良客戶重點開發(fā)營銷。六是城鄉(xiāng)互促、區(qū)域融合的原那么。既要充沛發(fā)揮城市行的產品創(chuàng)新和人才資源優(yōu)勢，以城市行帶動、促進農村行的開展;又要強化農村行的根底地位和互補作用，為城鄉(xiāng)聯動開展提供有力撐持。

(二)加快業(yè)務結構轉型

欠興旺地區(qū)農村行必須依托當地資源，調整優(yōu)化業(yè)務結構，推進業(yè)務經營增長方式的基本轉變，走效益型、集約型、內涵式開展之路，努力實現業(yè)務經營速度、質量、效益、結構相協(xié)調。一是要突出負債業(yè)務重要地位，實現由單純追求總量向追求總量與效益并重轉變。堅持“大負債、大市場、大營銷〞的負債經營策略，以擴大總量、優(yōu)化結構為目標，以提高點均、人均產量和網點集約化經營水平為方向，降低負債本錢，實現總量與效益同時提高。二是要突出資產業(yè)務的主導地位，實現由注重投放擴張向控制風險、有效營銷轉變。積極開辦適合縣域客戶需求特點的貸款品種，創(chuàng)新抵押擔保方式和銀政、銀企合作方式，改善縣域客戶的融資條件。加大縣域各類優(yōu)質中小企業(yè)的信貸介入力度，積極拓展生產經營和個人消費貸款。針對基層網點局部信貸人員“懼貸〞等現象，建立權責利對稱的信貸營銷鼓勵約束機制。同時，通過廣泛開辟票源，增強貼現、再貼現和轉貼現業(yè)務的創(chuàng)利能力。三是突出中間業(yè)務的特殊地位，實現由功能型向效益型轉變。要逐步把已經成熟的城市金融產品推廣到縣域市場，設立縣域金融超市，引入保險和證券業(yè)務，提升縣域市場的金融效勞水平。努力增加外匯業(yè)務、網上銀行、現金管理、貸記卡和準貸記卡、理財等高端業(yè)務品種。有重點地培養(yǎng)高端小企業(yè)客戶群體，條件成熟時優(yōu)選一批客戶到境外上市，打造高端業(yè)務品牌，完善效勞鏈條。四是加大不良資產清收盤活力度，實現由“背包袱〞向“挖資源〞轉變。不良貸款占比高是欠興旺地區(qū)農村行加快開展的最大障礙，為此，要將存量不良資產作為一種資源來經營，通過建立市場化的清收盤活機制，盡快降低不良貸款占比。

(三)加快經營機制轉型

健全各層次、各部門、各崗位的績效考評機制，完善信貸資源、財務資源、科技資源和人力資源分配方法，建立機構、人事和分配機制改革長效機制，激發(fā)農村行的經營活力。首先要整合內設機構，提高管理效率。從防備風險和提高經營效益的實際需要出發(fā)，對市縣兩級行內設機構進行整合，精簡管理崗位和人員，減少管理層級，實現內外部機構設置和業(yè)務運行的最正確組合。業(yè)務量較小的縣支行宜撤銷機關科室，將原部門責任轉化為崗位責任，對縣支行的信貸審查、信息技術等支持部門進行垂直化管理，把根本核算單位職能移至二級分行。其次要凸現經營職能，加強整體聯動營銷。按照以客戶為中心的經營理念，縣支行可將前臺機構納入各自的營業(yè)部，市分行前臺部門全面負責市本級客戶的拓展，直接面對客戶，擴大效勞客戶的半徑。理順客戶部門的經營管理職能，嚴格按照績效掛鉤考核方法，將工作任務量化考核到部室和個人。通過整合資源優(yōu)勢，努力打造一批精品網點，提高網點競爭能力。

(四)加快業(yè)務流程轉型

要制定和完善有利于全行業(yè)務經營的簡捷高效的業(yè)務流程。一是要調整信貸營銷方式。通過制定切合當地經濟特點的貸款品種及分類授權等配套措施，引導各經營行按照產業(yè)政策和風險控制要求，明確營銷方向，調整信貸投向。二是要調整授權授信管理制度。要視各經營行的經營管理水平，確定其合理的授權授信額度，針對中小企業(yè)及個人具有貸款需求急、額度小、周轉快、回報高等特點，可適當調整基層行的流動資金貸款及個貸業(yè)務審批權，在風險可控的前提下，提高審批速度和辦貸效率。三是要調整信貸準入規(guī)范。按照“不管大中小，只要效益好〞的原那么，以能否按期還本付息作為發(fā)放貸款的重要規(guī)范，為各經營行提供較為廣大的信貸營銷空間。四是要調整信用評級制度。盡快改良中小企業(yè)的風險評價體系和信用等級評定方法，積極探索適應其資金運行的信貸管理方法，為開展中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)明條件。

(五)加快內控體系轉型

一是狠抓根本制度落實，有效遏制操作風險。要加強制度教育，加強業(yè)務部門自律監(jiān)管，增強一線操作人員的自律意識和防備能力，讓職業(yè)理念、操守意識和各項制度標準真正入心入腦，增強全員制度意識和合規(guī)意識，著力構筑思想防線和制度防線。二是加強信貸管理，嚴格控制信貸風險。要嚴格信貸準入管理，嚴禁準入規(guī)范本地化，嚴禁降低客戶準入條件，確保信貸資源有效配置。要全面強化貸后管理，嚴格執(zhí)行貸后管理制度規(guī)定，建立全方位、多層次的信貸