“農(nóng)行杯”服務(wù)“三農(nóng)”理論征文 4200字

“農(nóng)行杯”服務(wù)“三農(nóng)”理論征文4200字

在貧困地區(qū)，農(nóng)村金融效勞體系不健全，不少地區(qū)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)已根本退出對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。全國(guó)金融工作會(huì)議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市〞的改革原那么。中央確定農(nóng)行面向“三農(nóng)〞的市場(chǎng)定位，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。在貧困地區(qū)農(nóng)行如何在新農(nóng)村建設(shè)中充沛發(fā)揮應(yīng)有的作用，為此筆者作一些簡(jiǎn)單探討。

一、貧困地區(qū)存在的現(xiàn)狀及問題

貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀：以屏邊為例，屏邊地處紅河州南部，國(guó)土面積1906平方公里，居住著苗、漢、彝、壯、瑤等5個(gè)民族，總?cè)丝?5萬，是云南省唯一的苗族自治縣。屏邊是國(guó)務(wù)院確定的全國(guó)592個(gè)貧困縣之一。到末全縣完成生產(chǎn)總值66149萬元，實(shí)現(xiàn)縣級(jí)財(cái)政收入3068萬元，糧食總產(chǎn)5964萬公斤，農(nóng)民人均吃糧366公斤，農(nóng)民人均純收入1332元。末全縣各金融存款62,565萬元，各項(xiàng)貸款25,091萬元。全縣僅有農(nóng)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄三家金融機(jī)構(gòu)共14營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在辦理金融業(yè)務(wù)。其中農(nóng)行1個(gè)、信用社9個(gè)、郵政儲(chǔ)蓄4個(gè)。類似屏邊的情況在紅河州有4－5個(gè)縣。

貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)根底設(shè)施落后，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)業(yè)撐持弱小、開展后勁缺乏，地方財(cái)力困乏的狀況比擬突出，加之農(nóng)戶的分散性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱稚性使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的融資一直敬而遠(yuǎn)之，各大商業(yè)銀行縣及縣下列效勞網(wǎng)點(diǎn)大幅度撤并導(dǎo)致直接效勞農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大大減少，在有些地區(qū)已經(jīng)成了金融效勞的真空地帶。針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來說“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作〞的市場(chǎng)定位，既要面向“三農(nóng)〞的同時(shí)又要堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作，在效勞新農(nóng)村建設(shè)過程中實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，這對(duì)實(shí)施股份制改造后的農(nóng)業(yè)銀行來說就是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，作為貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)持效勞“三農(nóng)〞的市場(chǎng)定位，可謂“難上加難〞!問題有三：一是怎樣才是效勞“三農(nóng)〞，是以地域?yàn)榻?，在廣闊農(nóng)村設(shè)立大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向農(nóng)戶發(fā)放貸款？還是以產(chǎn)業(yè)為界，維持現(xiàn)狀，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村根底設(shè)施建設(shè)工程和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)等？二是如果按此來運(yùn)作，商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)業(yè)銀行還是要承當(dāng)大量的政策性業(yè)務(wù)，很難實(shí)現(xiàn)真正的“商業(yè)運(yùn)作〞？三是貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)真正面向“三農(nóng)〞后，今后股票上市之后的市場(chǎng)價(jià)值怎么辦？股東的投資回報(bào)有無保證？

二、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)對(duì)的措施

〔一〕汲取歷史的教訓(xùn)，因地制宜，區(qū)別對(duì)待

1、不能片面地理解面向“三農(nóng)〞就是局限于“三農(nóng)〞。誠(chéng)然，面向“三農(nóng)〞，效勞“三農(nóng)〞，是農(nóng)行的主要任務(wù)和責(zé)任，充沛依托“三農(nóng)〞開展中的金融有效載體，才能更清晰地找準(zhǔn)全行是基層經(jīng)營(yíng)行的目標(biāo)市場(chǎng)，才能不斷增強(qiáng)搞好“三農(nóng)〞信貸工作的積極性和發(fā)明性。但這絕不是說農(nóng)行就局限“三農(nóng)〞，所有的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)都只能立足農(nóng)村社區(qū)、農(nóng)業(yè)活動(dòng)，效勞于農(nóng)村居民、中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)等，因?yàn)閺膰?guó)家整個(gè)資金布局來說，財(cái)政要發(fā)揮越來越重要的作用，從金融領(lǐng)域來說，整個(gè)農(nóng)村金融體系是一個(gè)非常復(fù)雜的體系，其中有商業(yè)性金融、合作性金融、貸款公司，還有民間金融。在整個(gè)體系中，農(nóng)行只是其中一個(gè)，發(fā)揮的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三農(nóng)〞為主線，貫通城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營(yíng)。

2、絕不能孤立地談效勞三農(nóng)，眉毛胡子一把抓。不能孤立地談效勞“三農(nóng)〞，而是應(yīng)當(dāng)把信貸效勞“三農(nóng)〞放在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)開展、全面建設(shè)和諧社會(huì)的大背景下來考慮，放在農(nóng)行改革開展和建設(shè)效益大行的大目標(biāo)下來定位，以質(zhì)量與效益為目標(biāo)，商業(yè)運(yùn)作，找準(zhǔn)效勞新農(nóng)村建設(shè)的著力點(diǎn)。這個(gè)著力點(diǎn)就是效勞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面開展；效勞城鄉(xiāng)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)開展；效勞國(guó)家區(qū)域開展戰(zhàn)略，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)開展；效勞農(nóng)民生產(chǎn)生活，農(nóng)民增收。要提高農(nóng)行核心競(jìng)爭(zhēng)力，著力打造差別競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，努力突出水能、礦產(chǎn)、旅游、文化、勞動(dòng)力資源特色，培育特色農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)資源優(yōu)勢(shì)向經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的轉(zhuǎn)化，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)協(xié)調(diào)開展。

3、面向“三農(nóng)〞，扶貧貸款絕不能只重社會(huì)效益，輕視經(jīng)濟(jì)效益。在面向“三農(nóng)〞的信貸效勞中，農(nóng)行的扶貧貸款占了相當(dāng)比例。因?yàn)樗寝r(nóng)行支農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，農(nóng)行實(shí)行商業(yè)化動(dòng)作，不僅不能放棄扶貧貸款，反而還應(yīng)加強(qiáng)。以前對(duì)扶貧貸款的定位是“政策性導(dǎo)向商業(yè)化運(yùn)作〞，但實(shí)際上操作起來有一定難度。相當(dāng)時(shí)期，一些政府和貧困戶的“豁免〞思維已成定勢(shì)，政策性導(dǎo)向的制約性反而很強(qiáng)，而商業(yè)運(yùn)作那么往往被弱化、淡化，甚至被湮沒。在一些行，只顧政策性導(dǎo)向，不講商業(yè)化運(yùn)作，以為只要是帶有政策性的貸款工程就該放，就平安，即使貸款損失是政策因素造成的，國(guó)家會(huì)收拾攤子，與已無關(guān)，結(jié)果埋下許多隱患。這種想法是錯(cuò)誤的。應(yīng)強(qiáng)調(diào)商業(yè)運(yùn)作，始終堅(jiān)持以利潤(rùn)為核心，以準(zhǔn)入條件為關(guān)口，實(shí)現(xiàn)扶貧信貸資金的平安、流動(dòng)、效益。

〔二〕、商業(yè)運(yùn)作，應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取足夠?qū)捤傻恼?/p>

效勞三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作，不光是微觀層面的問題，實(shí)際上是國(guó)家在整個(gè)

農(nóng)村金融政策上怎么對(duì)待的問題。為了實(shí)現(xiàn)真正意義上的商業(yè)運(yùn)作，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取國(guó)家足夠?qū)捤傻恼?，以保證較高的利潤(rùn)回報(bào)。

1、爭(zhēng)取政策性貸款的優(yōu)惠。農(nóng)行發(fā)放扶貧政策性貸款，必須要有明確的政府補(bǔ)貼，因?yàn)檫@塊和完全商業(yè)性運(yùn)作不一樣，這樣才能夠合乎上市之后對(duì)股東回報(bào)最大化的要求。

實(shí)際上各個(gè)國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)性。政策性金融的對(duì)象載體是可

以辨別的。如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行，雖說完全是一個(gè)獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但它可以競(jìng)標(biāo)形式爭(zhēng)取政策性貸款的優(yōu)惠。政策性業(yè)務(wù)的內(nèi)容也不是單一的，有各種各樣的稅收優(yōu)惠，利率補(bǔ)貼，低息和無息的擔(dān)保等等。因此，農(nóng)行在轉(zhuǎn)型過程中間，應(yīng)當(dāng)講求實(shí)際，能夠爭(zhēng)取的政策一定要爭(zhēng)取。

特別是在金融資源匱乏的貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行如何在面向“三農(nóng)〞的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值目標(biāo)，這是備受社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題。貧困地區(qū)低于市場(chǎng)平均收益率的業(yè)務(wù)。的確需要給予財(cái)政、貨幣和法規(guī)等方面的政策支持。如，實(shí)行財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼，即運(yùn)用杠桿，建立對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的補(bǔ)償機(jī)制，在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟(jì)開展政策之間謀求平衡；實(shí)行稅收優(yōu)惠待遇，即用稅率杠桿激勵(lì)農(nóng)行增加對(duì)縣域的信貸投入，等等。2、爭(zhēng)取利率政策。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理本錢和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高于城市業(yè)務(wù)，要把農(nóng)村金融做好，適度高的利潤(rùn)是個(gè)必要條件。三農(nóng)貸款，額度相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)較大，用商業(yè)化運(yùn)作的話，一定要有較高利潤(rùn)才行，否那么的話做不下去。按照外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，成功的小額貸款利率，在全世界都普遍比當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行冀望值還高，只有這樣，小額貸款才能穩(wěn)定開展起來。

3、爭(zhēng)取新增存款的使用政策。國(guó)家應(yīng)該規(guī)定在貧困地區(qū)農(nóng)行的農(nóng)村縣級(jí)支行，每年新增存款，在扣除準(zhǔn)備金和備付金后，要新增一定比例的資金用于當(dāng)?shù)兀蕴岣咿r(nóng)行商業(yè)化運(yùn)作的實(shí)力。

4、爭(zhēng)取稅收補(bǔ)貼政策。對(duì)農(nóng)行在指定地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)要按照網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量給予定量補(bǔ)貼。同時(shí)，中央政府要協(xié)調(diào)地方政府，對(duì)農(nóng)行在指定地區(qū)的機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)稅應(yīng)該減免。

5、爭(zhēng)取對(duì)非專業(yè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)信貸政策。農(nóng)行效勞“三農(nóng)〞，最突出的任務(wù)是促使金融資金能夠從城市回流到農(nóng)村，鑒于大農(nóng)業(yè)的空間太大，農(nóng)村金融效勞體系復(fù)雜，所以在未來農(nóng)村的商業(yè)化運(yùn)作當(dāng)中，農(nóng)行不一定全部直接與農(nóng)戶打交道，對(duì)農(nóng)村發(fā)放貸款可否交給非專業(yè)性機(jī)構(gòu)，農(nóng)行在這方面可以為他們提供資金的支持，也就是說政策允許農(nóng)行做這種批發(fā)業(yè)務(wù)。

6、爭(zhēng)取入股當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行的政策。這在過去的貸款通那么是不允許的，但形勢(shì)發(fā)生了重大變化，從有利于效勞三農(nóng)來說，可否考慮農(nóng)業(yè)銀行入股當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，解決在農(nóng)村當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)吸收更多存款的問題，使農(nóng)行更加地貼近“三農(nóng)〞。

三、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)的經(jīng)營(yíng)策略及制度安頓

〔一〕內(nèi)部考核實(shí)施差別化管理

我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)開展?fàn)顩r差異很大，各地農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)情況也有差異，又由于農(nóng)村金融的特殊性，因此“區(qū)別對(duì)待〞必然成為最終完成“面向‘三農(nóng)’〞大業(yè)的指導(dǎo)方針。對(duì)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣及貧困縣應(yīng)采取實(shí)事求是，區(qū)別對(duì)待，在質(zhì)量指標(biāo)、利潤(rùn)、本錢指標(biāo)、績(jī)效考核等方面的考核內(nèi)部差別化的管理，在農(nóng)行內(nèi)部要構(gòu)成雙層的經(jīng)營(yíng)體系，這是農(nóng)行能不能支持新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。

〔二〕建立高素質(zhì)的農(nóng)村金融效勞隊(duì)伍

農(nóng)行長(zhǎng)期效勞于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對(duì)“三農(nóng)〞有很深的感性認(rèn)識(shí)，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融需求也有深刻了解，因此完全可以繼續(xù)發(fā)揮專業(yè)支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和人力資源，積極培養(yǎng)年輕員工，打造新時(shí)期支農(nóng)的高素質(zhì)隊(duì)伍，在農(nóng)村廣泛建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，建立長(zhǎng)效支農(nóng)機(jī)制，完善支農(nóng)效勞體系，在縣域市場(chǎng)占據(jù)當(dāng)先地位，形成富有支農(nóng)特色的市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為新農(nóng)村建設(shè)做出新的奉獻(xiàn)。

〔三〕根據(jù)三農(nóng)的特點(diǎn)和商業(yè)運(yùn)作的要求，重新設(shè)計(jì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的制度，流程和授權(quán)管理，大大提高效率和質(zhì)量

〔四〕全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防備和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

縣域經(jīng)濟(jì)起點(diǎn)較低，整體信用環(huán)境不夠理想，加上經(jīng)營(yíng)管理水平不高，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)不容無視。因此，在效勞“三農(nóng)〞過程中，要正確處理好放權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)防備的關(guān)系，既不能簡(jiǎn)單地放權(quán)，也不能一味側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防備而全部上收權(quán)限，而應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)有效金融需求狀況、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平確定涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開辦范圍，實(shí)施有差異的授權(quán)管理，審慎向縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。分行要準(zhǔn)確把握縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的政策導(dǎo)向和市場(chǎng)走勢(shì)，制定統(tǒng)一的客戶和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)范，縣支行必須嚴(yán)格按統(tǒng)一規(guī)范遴選客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)。同時(shí)要建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，確?？h域業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高效益。在責(zé)任查究方面，要建設(shè)快速有效的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)和免責(zé)機(jī)制，科學(xué)核定客戶經(jīng)理總體管戶最低損失率，損失率以內(nèi)的能力風(fēng)險(xiǎn)損失可以予以免責(zé)，道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失和超過最低損失率的損失要執(zhí)行“包放、包管、包收、包賠〞的責(zé)任，確保每一筆業(yè)務(wù)都能落實(shí)到具體人。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)確因自然災(zāi)害和無道德因素造成的貸款損失由過去的集中補(bǔ)償改為及時(shí)補(bǔ)償。

總之農(nóng)村金融