項目3 網(wǎng)上銀行與電子支付

項目三網(wǎng)上銀行與電子支付3.1任務(wù)一：了解電子支付的基本知識任務(wù)引導(dǎo)

沈陽某大學(xué)的小宋是一名來自云南的一個小縣城的大學(xué)一年級新生。到學(xué)校不久，他打電話給遠(yuǎn)在云南的爸爸，請他放心，他的錢保管得很好。原來，在接到錄取通知書后，按照學(xué)校提供的招商銀行賬號，小宋的爸爸匯入了他在學(xué)校所需的學(xué)費、生活費等費用。到學(xué)校以后，小宋領(lǐng)到了一張集學(xué)籍管理、內(nèi)部消費、圖書借閱、就餐和存取款功能于一體的招商銀行校園卡。利用這張卡，小宋交了學(xué)費、辦了飯卡，還可以到超市買東西。

星期天，小宋和同學(xué)一塊逛街，在商場買了一部手機。付款時，他高興地發(fā)現(xiàn)該卡還可以在商場使用。售貨員告訴他，他還可以在學(xué)校的自助存取款機上繳電話費，而不用去電信公司或銀行。這樣，小宋基本上可以不用現(xiàn)金了。而且，這張集磁卡、IC卡于一體的校園卡還有一個特別的功能，可以在自助存取款機上將小額的錢從需要密碼的磁卡上轉(zhuǎn)到不需要密碼的IC卡電子錢包上。這樣，在食堂吃飯、超市買東西等進行小額消費時就免除了輸密碼聯(lián)機驗證的麻煩，而且卡即使丟了損失也不大。后來，小宋成為了網(wǎng)民一族，在網(wǎng)上購物時開通了招商銀行網(wǎng)上支付功能，這樣他既可以在線完成支付，也可以通過送貨人員隨身攜帶的手持卡讀寫設(shè)備刷卡結(jié)賬，瀟灑地體驗電子商務(wù)了。3.1任務(wù)一：了解電子支付的基本知識任務(wù)說明

目前，我國的網(wǎng)上支付市場處于快速發(fā)展時期。第三方支付交易額年年保持翻番增長，應(yīng)用行業(yè)的滲透率不斷提高。從網(wǎng)絡(luò)購物、電子商務(wù)、到網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、還貸、繳費、買保險，到網(wǎng)上訂機票、訂酒店，電子支付已滲透到人們生活的方方面面。

本次任務(wù)主要是了解電子支付的概念、特征、類型及常用的電子支付工具。你知道傳統(tǒng)的支付方式有哪些?傳統(tǒng)支付方式現(xiàn)金受時間和空間限制受不同發(fā)行主體限制不利于大宗交易票據(jù):指匯票、本票和支票，是一種可以由持票人自由轉(zhuǎn)讓給他人的債券憑證。銀行卡:由銀行或金融公司發(fā)行的，持卡人能在指定的商店或場所進行消費。（借記卡和信用卡）3.1任務(wù)一：了解電子支付的基本知識3.1.1電子支付的概念電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付流程，就是電子支付過程中具體執(zhí)行步驟在時間上的先后順序，主要取決于所采用的支付方式，不同的支付方式在業(yè)務(wù)流程上會產(chǎn)生很大的區(qū)別。3.1任務(wù)一：了解電子支付的基本知識3.1.2電子支付的主要類型（按指令發(fā)起方式分）1．網(wǎng)上支付2．電話支付3．移動支付電子支付發(fā)展五階段用計算機處理銀行間貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算。利用網(wǎng)絡(luò)終端（ATM）向客戶提供各項銀行服務(wù)利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動扣款服務(wù)網(wǎng)上支付：電子支付可隨時隨地通過互連網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，此時可稱電子支付為網(wǎng)上支付。具體而言電子支付（網(wǎng)上支付）的工具包括有哪些?銀行卡電子現(xiàn)金電子支票電子錢包第三方支付

銀行卡

案例：

中國農(nóng)業(yè)銀行

網(wǎng)上銀行服務(wù)1.網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特征1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、E－Bank、ElectronicBank、netbank等），是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的功能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬等）在線支付（購物）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（投資理財、繳費等）銀行客戶的類型家庭銀行(HomeBanking)為用戶提供方便的個人理財渠道。包括網(wǎng)上開戶、清戶、賬戶余額、利息的查詢、交易歷史查詢、個人賬戶掛失、電子轉(zhuǎn)賬、票據(jù)匯兌等。企業(yè)銀行(FirmBanking)

為企業(yè)或團體提供綜合賬戶業(yè)務(wù)，如查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)賬戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況；劃轉(zhuǎn)企業(yè)內(nèi)部各單位之間的資金；核對調(diào)節(jié)賬戶，進行賬戶管理等服務(wù)；電子支付職工工資；了解支票利益情況，支票掛失；將賬戶信息輸出到空白表格軟件或打印諸如每日資產(chǎn)負(fù)債表報告、詳細(xì)業(yè)務(wù)記錄表、銀行明細(xì)表之類的各種金融報告或報表；通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬等。1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的特征（相對于傳統(tǒng)銀行而言）低成本和價格優(yōu)勢，大大降低了銀行的經(jīng)營成本組建成本低業(yè)務(wù)成本低價格優(yōu)勢2、無時空限制，有利于擴大客戶群3、有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類型的個性化服。用戶網(wǎng)上銀行經(jīng)常使用的服務(wù)功能

電子現(xiàn)金3.2.1電子現(xiàn)金概述(1)概念：電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。(2)特點：①匿名性；②可傳遞性；③可操作性；④可分性；⑤可存儲和查看；⑥不可重復(fù)使用；⑦方便性；⑧獨立性；⑨安全性；⑩可離線操作。(3)種類：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金、

IC卡形式的電子現(xiàn)金（羊城通）3.2.2電子現(xiàn)金的工作原理3網(wǎng)上支付與結(jié)算系統(tǒng)

3.2.2.1電子現(xiàn)金支付的流程客戶商家商家開戶行客戶開戶行電子貨幣發(fā)行機構(gòu)⑴申請用現(xiàn)金兌換電子現(xiàn)金⑵轉(zhuǎn)換現(xiàn)金⑶發(fā)放電子現(xiàn)金⑷使用電子現(xiàn)金⑸兌換現(xiàn)金⑹付款至商家?guī)魣D3.5電子現(xiàn)金支付的流程圖3.2.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)3網(wǎng)上支付與結(jié)算系統(tǒng)電子現(xiàn)金系統(tǒng)最簡單的形式包括三個主體（商家、客戶、銀行）和四個安全協(xié)議(初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議、存款協(xié)議)。電子現(xiàn)金在其生命周期中要經(jīng)過提取、支付和存款3個過程，涉及客戶、商家和銀行等三方。圖3.6

電子現(xiàn)金系統(tǒng)的基本流通模式E-Cash銀行①用戶與銀行執(zhí)行提取協(xié)議從銀行提取電子現(xiàn)金。②用戶與商家執(zhí)行支付協(xié)議支付電子現(xiàn)金。③商家與銀行執(zhí)行存款協(xié)議,將交易所得的電子現(xiàn)金存入銀行。商家客戶②①③電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份號碼(PIN)代替手寫簽名。電子支票與紙質(zhì)支票具有同樣的功能。象紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者的身份、支付銀行以及賬戶，金融機構(gòu)就可以使用簽名和認(rèn)證過的電子支票進行賬戶存儲。電子支票的樣式：見下圖，該支票中各標(biāo)號分別代表：①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④帳號。電子支票交易的過程（1）消費者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。電子支票交易的過程圖

電子錢包電子錢包的功能與特點電子錢包的使用

電子錢包及其功能電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費、帳戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。小額支付的智能儲值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時直接從儲值帳戶中扣除交易金額。電子錢包軟件的功能電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。交易的進行：進行SET交易時辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。例子：中銀電子錢包用戶首次登錄當(dāng)用戶首次登錄時，便出現(xiàn)以下所示的新用戶注冊界面，填入自己想要的用戶名和口令并確認(rèn)后，系統(tǒng)便會為你創(chuàng)建一個新的用戶。進行安全認(rèn)證設(shè)置由于是首次登錄，電子錢包中還未存在任何支付卡。因此會出現(xiàn)如下圖所示的提示。此時應(yīng)該在電子錢包的操作界面中點擊“轉(zhuǎn)至認(rèn)證中心Web站點”進行支付卡和安全認(rèn)證的設(shè)置。在點擊“轉(zhuǎn)至認(rèn)證中心Web站點”后，系統(tǒng)會自動啟動瀏覽器并登錄認(rèn)證中心網(wǎng)站（如果正在操作的計算機已經(jīng)接通Internet），準(zhǔn)備下載安全證書的有關(guān)數(shù)據(jù)。此時電子錢包軟件將自動關(guān)閉。

下載安全證書在當(dāng)前頁面點擊“獲取證書”后，將開始下載安全證書的有關(guān)數(shù)據(jù)。再次登錄電子錢包在數(shù)據(jù)下載完畢后，電子錢包軟件會自動啟動，這時會再次出現(xiàn)用戶登陸界面，在該界面中填入首次運行電子錢包時建立的用戶名和口令。添加支付卡雖然通過前面的步驟已經(jīng)成功地建立了一個用戶帳號，但該用戶還未包含任何可用于在線支付的銀行卡信息。因此，此時系統(tǒng)會自動彈出以下的“添加支付卡”界面。你可以使用"操作"菜單中的"添加帳戶"按鈕進行賬戶的添加。

獲取用戶證書

在成功地添加了支付卡后，在您的電子錢包中會相應(yīng)地加入一條卡帳戶的信息，其中“證書狀態(tài)”為“沒有申請”。為保證在網(wǎng)上支付的安全性，需為新添加的卡申請證書，并存放在中銀電子錢包中。

安全證書管理規(guī)定確認(rèn)當(dāng)認(rèn)證中心確認(rèn)了該銀行卡賬戶之后，會出現(xiàn)如下所示的有關(guān)安全證書管理規(guī)定的確認(rèn)界面，用戶必須對該規(guī)定予以確認(rèn)，然后再輸入更詳細(xì)的個人信息。

獲取用戶證書完成當(dāng)你填寫完個人信息并發(fā)送給認(rèn)證中心后，認(rèn)證中心經(jīng)過審核后會發(fā)送"證書成功取得"的信息。但如果賬戶或個人信息不正確，認(rèn)證中心會發(fā)出拒絕簽發(fā)"安全證書"的通知。使用電子錢包購物

打開瀏覽器登陸中國銀行網(wǎng)站，點擊想要訪問的網(wǎng)站或直接鍵入商家的地址，即可連接到商家的站點上。在商家的網(wǎng)頁上看見中國銀行和SET的標(biāo)志，這表明此商家是可以接受中國銀行的長城電子借記SET支付的。在商家的站點上瀏覽商家商品，選定了要購買的商品后，點擊"購物車"或"購物籃"按鈕，如下圖所示。把該商品放入購物車或購物籃，并準(zhǔn)備付款。選擇電子錢包付款

在選擇完想要購買的商品后，點擊下圖中的“用中銀電子錢包付款”按鈕，計算機會自動打開電子錢包。確認(rèn)訂單信息

用戶在電子錢包自動打開后，輸入用戶名和密碼，點按"確定"按鈕，便進入了下圖所示的電子錢包的管理界面。在"訂單信息"處，已包含了選定的商品的訂單描述，如：購買金額、訂購單號、產(chǎn)品編號和商品描述等信息。輸入支付卡密碼

當(dāng)用戶確定了定單信息之后，會出現(xiàn)下圖所示的支付卡密碼的輸入界面。這時應(yīng)輸入支付卡的PIN（PersonIdentificationNumber），密碼輸入完成后，點擊"確定"按鈕。

支付交易的最終結(jié)果

在完成以上所有的操作后，電子錢包管理系統(tǒng)將顯示此次交易的最終結(jié)果。商城交易結(jié)果頁面

最后，在網(wǎng)上商城的頁面中將出現(xiàn)下圖所示的交易結(jié)果頁面。3.3任務(wù)三：第三方平臺結(jié)算支付方式3.3.1第三方支付概述所謂第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。目前，國內(nèi)常用的第三方支付平臺有支付寶、財富通、上海銀聯(lián)電子支付、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付、99bill塊錢、上海環(huán)迅、易寶支付、首信易支付、網(wǎng)銀在線等。3.3任務(wù)三：第三方平臺結(jié)算支付方式3.3.2第三方支付的盈利模式1．收取交易費第三方支付平臺先與銀行確定一個基本手續(xù)費率，然后在這個費率基礎(chǔ)上加上自己的毛利潤，在每次轉(zhuǎn)賬時向客戶收取一定的費用。2．利息收入由于轉(zhuǎn)入第三方支付平臺賬戶里的資金并不都是立即用完，這樣剩余資金就保留在P2P服務(wù)商的賬戶里，形成利息收入。3.3任務(wù)三：第三方平臺結(jié)算支付方式3.3.3第三方網(wǎng)上支付