信貸文化與風(fēng)險防控

信貸文化與風(fēng)險控制業(yè)務(wù)發(fā)展部2016年6月20日引言信貸工作是商業(yè)銀行最重要的信用業(yè)務(wù)，信貸人員是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)骨干。信貸工作中充滿了風(fēng)險，如何抵御和防控信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行永恒的話題。除了加強(qiáng)管理制度建設(shè)，嚴(yán)格貸款流程，對所有從事信貸工作的授信人員加強(qiáng)信貸文化的教育和熏陶，營造一個健康的信貸文化氛圍，是專業(yè)信貸行為的培育土壤。從事授信工作人員人員要從一開始就樹立責(zé)任風(fēng)險意識，自覺地遵守規(guī)章制度，主動提高識別和把控風(fēng)險的技能，煉就出過硬的業(yè)務(wù)操作技能，確保信貸資金的安全。主要內(nèi)容提要一、有關(guān)名詞概念介紹文化“文化”原始含義指“文治教化”。指與天文對應(yīng)的人文,如道德禮儀等?，F(xiàn)代意義上的“文化”一詞來自拉丁文。原意有耕作、培養(yǎng)、教育、發(fā)展、尊重等意思?，F(xiàn)一般指知識、信仰、藝術(shù)法律、風(fēng)俗，以及人類在社會里所取得的一切能力和習(xí)慣,是人類在社會歷史發(fā)展過程中所創(chuàng)造的物質(zhì)財富和精神財富的總和。企業(yè)文化企業(yè)文化是一個組織共同價值觀的凝結(jié)和體現(xiàn)，是組織成員在長期的共同實踐活動中逐漸形成的整體價值觀念、行為準(zhǔn)則、經(jīng)營特色、管理風(fēng)格以及傳統(tǒng)習(xí)慣等方面的總和。（為符合多數(shù)人習(xí)慣，后面統(tǒng)稱企業(yè)文化）

一流企業(yè)做文化、二流企業(yè)做品牌、三流企業(yè)做產(chǎn)品清華、北大不同的校風(fēng)和文化清華大學(xué)校訓(xùn)：自強(qiáng)不息、厚德載物校風(fēng)：行勝于言、嚴(yán)謹(jǐn)、勤奮、求實、創(chuàng)新北京大學(xué)校訓(xùn)：兼容并包、思想自由校風(fēng)：愛國、進(jìn)步、民主、科學(xué)企業(yè)文化與領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)系企業(yè)文化的形成受到其領(lǐng)導(dǎo)人特別是一把手的價值觀、工作方式、行事風(fēng)格的影響，榜樣的力量是無窮的。一個成功的領(lǐng)導(dǎo)者不僅可以通過領(lǐng)導(dǎo)權(quán)威對組織成員發(fā)號施令，更重要的是能夠通過自己的價值觀和處事風(fēng)格對組織成員施加非領(lǐng)導(dǎo)權(quán)威影響。企業(yè)文化在民間往往俗稱為“一把手文化”一把手好打牌，天天三缺一一把手好個酒，天天有人請一把手愛學(xué)習(xí)，處處聞讀聲上行下效楚靈王的企業(yè)文化楚靈王喜好腰身細(xì)瘦人士，王宮內(nèi)外，無論男女均以追求身材細(xì)瘦為目標(biāo)以博取楚靈王青睞，眾人一日三餐少食甚至不食，在當(dāng)時造成了宮內(nèi)很多餓死人的極端異象。楚王好細(xì)腰、宮中多餓人李云龍部隊的企業(yè)文化:亮劍精神刺刀見紅、勇往直前狹路相逢、勇者勝劍鋒所指、所向披靡信貸文化信貸文化是指組織成員在信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱。信貸文化是信貸工作的準(zhǔn)繩和共同語言，可以滲透到信貸工作的各個方面。信貸風(fēng)險風(fēng)險是指在某一特定環(huán)境下，在某一特定時間段內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失等要素組成。換句話說，是在某一個特定時間段里，人們所期望達(dá)到的目標(biāo)與實際出現(xiàn)的結(jié)果之間產(chǎn)生的距離稱之為風(fēng)險。信貸風(fēng)險，一般指債務(wù)人因無力清償債務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險。但信貸風(fēng)險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。貸款發(fā)生到還款期滿之前，借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況的重大不利變化都有可能影響其履約能力，甚至貸款之前的調(diào)查、審批、發(fā)放任一環(huán)節(jié)的不到行為都可能產(chǎn)生風(fēng)險隱患，所以說風(fēng)險無所不在。主要內(nèi)容提要二、信貸文化與信貸風(fēng)險的關(guān)系良好的信貸文化是信貸資金安全的保障金融業(yè)務(wù)，風(fēng)險無所不在，尤其是信貸工作整天和風(fēng)險打交道。嚴(yán)密的規(guī)章制度是防范風(fēng)險的重要措施，但制度設(shè)計再完善也有賴于人的執(zhí)行，僅供制度約束解決不了道德風(fēng)險。而良好的信貸文化是加強(qiáng)信貸管理，確保信貸安全的保障。當(dāng)信貸文化以價值為目標(biāo)、客戶為中心、市場為導(dǎo)向、責(zé)任為紐帶、能力為基礎(chǔ)，通過實踐的磨合和提煉，逐步成為信貸人員的共同意識和理念時，就會起到行為指引和自我約束作用。信貸文化會成為大家自覺遵守的無形規(guī)范通過信貸文化的熏淘，引導(dǎo)信貸人員自覺采取職業(yè)化、規(guī)范化的信貸行為、自愿的遵章守規(guī)、遵紀(jì)守法，形成專業(yè)、廉潔的職業(yè)操守。各級信貸人員在業(yè)務(wù)中始終要把自己放在最終決策人的角度來審視授信業(yè)務(wù)，關(guān)注、預(yù)想每筆業(yè)務(wù)在各環(huán)節(jié)可能的風(fēng)險點，從而形成“我的客戶，我的責(zé)任、我的崗位，我的責(zé)任”這一自覺、自主的意識。最終效果

為了避免或減少貸款風(fēng)險，信貸文化將有助于產(chǎn)生兩個效果：從事信貸業(yè)務(wù)的個人：確立依法、合規(guī)、盡職的基本經(jīng)營理念，要掌握貸款風(fēng)險管理的技術(shù)方法，自覺地防范和控制信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險；從事信貸業(yè)務(wù)的組織：促進(jìn)建立科學(xué)的風(fēng)險管理方式和機(jī)制，提高信貸流程管理水平，確保組織的資產(chǎn)安全。主要內(nèi)容提要三、良好信貸文化培育共同意識和理念1、學(xué)習(xí)（努力成為學(xué)習(xí)型人才）2、責(zé)任（做到盡職履責(zé)）3、創(chuàng)新（提倡創(chuàng)新精神）4、誠信（培養(yǎng)誠信品質(zhì)）5、合規(guī)（遵紀(jì)、守法、穩(wěn)健經(jīng)營）6、風(fēng)險（重視安全防范）7、平衡（學(xué)會辯證思維方法）學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)能力是各級信貸從業(yè)人員的基本功。一個人養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣將終身受益，古今中外歷朝歷代無數(shù)事例證明了這一點學(xué)習(xí)興趣學(xué)習(xí)方法學(xué)習(xí)效果“學(xué)而不思則罔，思而不學(xué)則殆?！?/p>

——孔子《論語》學(xué)習(xí)的重要性通過學(xué)習(xí)和實踐提高信貸人員的綜合素質(zhì)(1)充分的表達(dá)能力。包括口頭表達(dá)能力、文字表達(dá)能力、數(shù)字表達(dá)能力，圖示表達(dá)能力等幾種形式在內(nèi)的準(zhǔn)確性、鮮明性和生動性。(2)完善社會交往能力。正確、有效在處理協(xié)調(diào)好職業(yè)生活中人與人的各種關(guān)系。(3)初具組織管理能力。以協(xié)調(diào)處理好工作中涉及日常的行政、業(yè)務(wù)工作的各個環(huán)節(jié)，從千頭萬緒、具體繁雜的工作中有條不紊，同時還具備一定的領(lǐng)導(dǎo)能力。(4)做出正確決斷的能力。良好的決斷能力可以實現(xiàn)對目標(biāo)及其實現(xiàn)手段的最佳選擇。(5)沉著解決問題的能力。包括應(yīng)變能力和適應(yīng)能力、操作能力及策劃能力。知識就是力量“讀書足以怡情，足以傅彩，足以長才。詩史使人明智，哲學(xué)使人明理，數(shù)學(xué)使人周密，科學(xué)使人深刻，詩使人清秀，倫理使人莊重，邏輯使人善辨。凡有所學(xué)，皆成性格?！?/p>

——培根

開卷有益學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)，可以懂得邏輯學(xué)習(xí)文學(xué)，能夠?qū)W到詩詞美感學(xué)習(xí)宗教典籍，可以學(xué)到虔誠信仰學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)問，可以學(xué)到供需平衡學(xué)習(xí)社會群眾，可以得到和諧美滿學(xué)習(xí)美術(shù)，可以得到心靈的陶冶學(xué)習(xí)海洋學(xué)，你會懂得包容萬有學(xué)習(xí)政治學(xué)，你會學(xué)到尊重與妥協(xié)星云大師著“厚道”兩個木匠成功轉(zhuǎn)身齊白石從一個木匠成功轉(zhuǎn)身為畫壇巨匠李瑞環(huán)從一人木匠成功轉(zhuǎn)身為著名政治人物最根本的是與他們自身勤奮努力有關(guān)。李瑞環(huán)特別愛讀書。勤奮讀書，善于思考，聯(lián)系實際是他讀書最大的特點，“苦讀多思、常聯(lián)系”，“讀書、學(xué)習(xí)、工作、生活融為一體”。講究學(xué)習(xí)效果在向書本學(xué)習(xí)過程中，要確立一切從實際出發(fā)，堅持理論與實踐相結(jié)合的學(xué)風(fēng)，做到學(xué)以致用，為我所學(xué)，才能真正地提高學(xué)習(xí)效果。要學(xué)知行合一的王守仁。堅持做到“不唯書、不唯上、只唯實”（陳云）。我國現(xiàn)代著名國學(xué)大師黎錦熙民國頭十年在湖南辦報，當(dāng)時有三個人幫他謄寫文稿：第一個抄寫員沉默寡言，老老實實抄寫文稿，錯別字也照抄不誤，后來這個人一直默默無聞。第二個抄寫員則非常認(rèn)真，對每份文稿都進(jìn)行仔細(xì)檢查后才抄寫，遇到錯別字病句都改正過來。后來這個抄寫員寫了一首歌詞，經(jīng)聶耳譜曲后命名為《義勇軍進(jìn)行曲》，他就是田漢。田漢聶耳第三個抄寫員與眾不同，他仔細(xì)看每份文稿，只抄與自己意見相符的文稿，對那些意見不同的文稿一句話也不抄。后來這個人建立了以《義勇軍進(jìn)行曲》為國歌的中華人民共和國，他就是偉大的無產(chǎn)階級革命家毛澤東。

所以說，絕不能為學(xué)習(xí)而學(xué)習(xí)，應(yīng)當(dāng)學(xué)以致用，學(xué)有所成。責(zé)任立業(yè)麥肯錫企業(yè)咨詢管理公司做過一項調(diào)查：一個成功的經(jīng)理人應(yīng)具備什么樣的素質(zhì)？結(jié)果有90%的人選擇了敢于承擔(dān)責(zé)任。網(wǎng)上測評男人特點如外貌、才華、穩(wěn)重、責(zé)任、陽光、體貼、孝順、自信等十二項指標(biāo)，排在第一的是責(zé)任。在一次女性對男性要求的測試中，99%的女性選擇了責(zé)任。

責(zé)任是男人的脊梁

責(zé)任是男人的脊梁，是男人頂天立地的支柱。說到的事就要做到，攬下來的事就要扛住，做錯的事就要承擔(dān)后果?？匆粋€男人是否成熟，不是看他的年齡有多大，而是要看他能擔(dān)起多大的責(zé)任。越是優(yōu)秀的男人，承擔(dān)的責(zé)任越大，負(fù)責(zé)任的范圍也越廣。即使做不了偉大的男人，也要做一個負(fù)責(zé)任的男人。

——李嘉誠

責(zé)任意識是指一個人對自己所承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)的知覺，以及自覺履行義務(wù)的態(tài)度。所謂責(zé)任，是必須承擔(dān)的使命。為人子者須盡孝道，為人父母者須盡扶養(yǎng)之責(zé)；企業(yè)須盡社會責(zé)任義務(wù)。

責(zé)任意識社會責(zé)任缺失、企業(yè)終釀苦果三鹿集團(tuán)生產(chǎn)的含有三聚氰胺的嬰幼兒奶粉等奶制品流入全國市場后，對廣大消費(fèi)者特別是嬰幼兒的身體健康、生命安全造成了嚴(yán)重?fù)p害。據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計，此次重大食品安全事故共導(dǎo)致29萬余名嬰幼兒出現(xiàn)泌尿系統(tǒng)異常，其中6人死亡。董事長判處無期，兩名直接責(zé)任人判處死刑責(zé)任缺失、不善待員工、企業(yè)信任危機(jī)富士康公司深圳龍華工廠連續(xù)出現(xiàn)了員工跳樓自殺，造成“富士康連環(huán)跳”事件第一跳死者馬向前父親5月29號在廠門外哭泣,要為死者討個說法控制風(fēng)險是信貸人員的重要職責(zé)銀行經(jīng)營中處處充滿了風(fēng)險，控制風(fēng)險是信貸人員的重要職責(zé)，授信從業(yè)人員工作像高空走鋼絲，從受理客戶貸款申請到最終還本付息，全過程都需要在對客戶信用狀態(tài)評估，對發(fā)放貸款安全性、風(fēng)險爆發(fā)可能性的預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益現(xiàn)實可行性之間進(jìn)行實時的分析評價動態(tài)跟蹤、權(quán)衡取舍。只有自始至終對工作抱有極大熱忱和高度的主動責(zé)任意識，才能在全流程的環(huán)環(huán)相扣銜接中將各種風(fēng)險處于掌控之中。控制風(fēng)險是信貸人員的重要職責(zé)信貸從業(yè)人員唯有堅守崗位，履職盡責(zé)，才能在確保資金安全中為企業(yè)創(chuàng)造最大利潤，為社會做出貢獻(xiàn)。每個人高度負(fù)責(zé)、每道程序嚴(yán)格把關(guān)，能“將風(fēng)險防患于未然、控制風(fēng)險于始終、化解風(fēng)險于萌芽”。貸前調(diào)查要認(rèn)真仔細(xì)，對借款人基本情況、負(fù)債、信譽(yù)、經(jīng)營狀況和發(fā)展前景作詳細(xì)調(diào)查；在調(diào)查方式上，不能只從財務(wù)賬目上進(jìn)行調(diào)查核實，要對借款人資產(chǎn)所有者權(quán)益的真實性、債務(wù)狀況的真實情況以及產(chǎn)品銷售和盈利狀況的真實性進(jìn)行調(diào)查核實；要掌握第一手資料，不輕信道聽途說、一定要親臨現(xiàn)場，細(xì)致調(diào)研、眼見為實。

認(rèn)真負(fù)責(zé)做好貸款“三查”也不要先入為主，防止認(rèn)識的拐角影響正常的思維?？吹降囊膊灰欢ㄊ钦鎸嵉模欢ㄒ私馐聦嵉娜?去粗取精、去偽存真，善于透過現(xiàn)象看到本質(zhì),還原事物的真實頁面目。貸時審查要把好授信準(zhǔn)入關(guān)，看政策、投向、信用等級；像站崗的士兵檢查放行，防止壞人混入；

對風(fēng)險點要充分揭示，并列出對應(yīng)防范措施，風(fēng)險得不到有效控制，或抵押品不能覆蓋的不能辦理對有明顯風(fēng)險的貸款企業(yè)要嚴(yán)格控制，如資產(chǎn)負(fù)債比例較高、信譽(yù)程度較差、管理水平較低和產(chǎn)品銷路不暢的企業(yè)借款。貸后檢查要勤快，要將貸款企業(yè)情況看著責(zé)任田，農(nóng)民的責(zé)任田不定期鋤草、灌蓋和施肥，種不出好莊稼，客戶經(jīng)理不定期實地查訪，也了解不到企業(yè)貸款后的真實情況；對老客戶和老貸款客戶每發(fā)生新的貸款都要重新認(rèn)真調(diào)查、評估，因為人們永遠(yuǎn)不可能踏進(jìn)同一條河流。貸款出現(xiàn)風(fēng)險處理要及時、果斷，措施得力。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的苗頭，必須立即向上級匯報，決不能包包裹裹，怡誤戰(zhàn)機(jī)。創(chuàng)新（培養(yǎng)創(chuàng)新精神）創(chuàng)新意識是指人們根據(jù)社會和個體生活發(fā)展的需要，引起創(chuàng)造前所未有的事物或觀念的動機(jī)，并在創(chuàng)造活動中表現(xiàn)出的意向、愿望和設(shè)想。人們已經(jīng)熟悉的游戲規(guī)則，不斷被打破，而代之以新的規(guī)則，是社會進(jìn)步的有動力和新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真正引擎。創(chuàng)新活動涉及廣泛:如理論創(chuàng)新、觀念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、運(yùn)行模式的創(chuàng)新等，但最重要的是思維創(chuàng)新。（由洗手間男多女少數(shù)量不平衡看保守與創(chuàng)新的思維模式之爭）理論創(chuàng)新毛主席把馬克思列寧主義與中國革命實際相結(jié)合建立了新中國鄧小平中國特色社會主義理論開創(chuàng)了中國的新紀(jì)元(一二三四)三個代表科學(xué)發(fā)展觀鄧小平建設(shè)有中國社會主義特色市場經(jīng)濟(jì)理論形像描述一塊石頭（摸著石頭過河）兩只貓（不管黑貓白貓，逮到老鼠就是好貓）三條魚（三個有利于）四只雞（四項基本原則）指尖上的革命---創(chuàng)新大師喬布斯七十年代2號個人電腦八十年代鼠標(biāo)革命00年ipod音樂播放器07年iphone手機(jī)問世10年平板電腦ipad成功將互聯(lián)網(wǎng)放進(jìn)了人們的口袋冰冷的技術(shù)與消費(fèi)者體驗的密切接觸女大學(xué)生街頭占領(lǐng)男廁呼吁解決男女廁位不均問題2月19日11時,七個女大學(xué)生在廣州市越秀公園上演了一場“占領(lǐng)男廁”的行為藝術(shù).在公共場所上廁所往往女廁需要排長隊男廁如空城，許多女性對此深感無奈。女大學(xué)生認(rèn)為：“表面上看，現(xiàn)在男女廁所1：1，是男女平等，如廁所花時間不一樣，實際是不平等?！睘榱藛拘讶藗兟槟镜纳窠?jīng)，引起社會和政府重視，她和朋友才決定搞這場“占領(lǐng)男廁”的行為藝術(shù)。法學(xué)專家呼吁立法增加女廁位。誠信（培養(yǎng)誠信品質(zhì)）

一個年輕人跋涉在漫長的人生路上，他已經(jīng)擁有了“健康”、“美貌”、“誠信”、“機(jī)敏”、“才學(xué)”、“金錢”、“榮譽(yù)”七個背囊。渡船出發(fā)時風(fēng)平浪靜，說不清過了多久，風(fēng)起浪涌，小船上下顛簸，險象環(huán)生。梢公說：“船小負(fù)載重，客官須丟棄一個背囊方可安渡難關(guān)?！笨茨贻p人哪一個都不舍得丟，梢公又說：“有棄有取，有失有得。”年輕人思索了一會兒，把“誠信”拋進(jìn)了水里。

這是2001年高考作文題給的引子，且不論作文題出的好壞，關(guān)于“誠信”的話題卻是引起了眾多的討論。盡管議論者眾，可結(jié)論似乎都一樣---“誠信”是人生命里重中之重。誠信是一個道德范疇，是公民的第二個“身份證”，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。人無誠信不立，家無誠信不和，業(yè)無誠信不興，政無誠信不威。銀行從事的是是信用業(yè)務(wù)，無論是信貸人員自身還是業(yè)務(wù)對象，都特別注重誠信。誠信是公民的第二張身份證誠信為本、一諾千金誠信不僅是一種聲譽(yù)，還是一種資本和無形資產(chǎn)。信貸人員作為組織的代表，其言行直接與企業(yè)的顧客商譽(yù)價值緊密相關(guān)。一言九鼎，一諾千金。一個承諾一旦出口，就要確保兌現(xiàn)，自食其言無誠信可言，群眾或者客戶都最為反感。信貸人員不僅自己注重誠信，在選擇貸款客戶過程中，也尤其注意對方的誠信程度，注意識別一些虛假經(jīng)營行為，防止上當(dāng)受騙。江蘇銀監(jiān)局提請關(guān)注當(dāng)前七種虛假經(jīng)營行為給銀行帶來的風(fēng)險一、虛假辦卡。利用偽造身份證、營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證復(fù)印件到多家銀行辦卡，獲取透支額度，刷卡套現(xiàn)。二、虛假驗資。中介人直接將資金以股東名義存入驗資戶，銀行違規(guī)出具詢證函給會計師事務(wù)所驗資，驗資后，資金全額轉(zhuǎn)入企業(yè)基本存款賬戶，緊接著還中介人。三、虛調(diào)存款時點數(shù)。如公款存儲蓄。主要在時點考核日，將客戶資金從對公賬戶轉(zhuǎn)入個人存款賬戶變成儲蓄存款。四、虛假用途。已由“假按揭”向包裝項目貸款演變。比較普遍的有“一女多嫁”套取銀行信用，也有利用已經(jīng)實施的項目重新整合成新項目獲取貸款。當(dāng)前平臺貸款很多這樣的問題。五、虛評信用等級。信貸人員篡改評級指標(biāo)抬高信用等級，辦理與企業(yè)信用狀況不匹配的貸款。六、虛假保證金。擔(dān)保公司挪用客戶資金充當(dāng)自有資金存入銀行，銀行以此額度發(fā)放數(shù)倍金額的保證貸款，一旦資金斷裂，由于擔(dān)保公司涉及欺詐行為，銀行貸款很難清收、訴訟困難。七、虛構(gòu)商品交易。實施貸款新規(guī)控制資金流向后，為了滿足銀行留存存款的目的，或能自主支配貸款資金，虛構(gòu)商品、勞務(wù)交易，將資金轉(zhuǎn)給關(guān)聯(lián)客戶，再通過往來款的形式轉(zhuǎn)給借款人的其他賬戶支配使用。合規(guī)（遵紀(jì)、守法、穩(wěn)健經(jīng)營）穩(wěn)健經(jīng)營是金融機(jī)構(gòu)保持可持續(xù)增長的基礎(chǔ)，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，首先強(qiáng)調(diào)的就是穩(wěn)健；穩(wěn)健經(jīng)營的核心是依法、合規(guī)辦事。必須遵守國家法律、監(jiān)管法則、銀行規(guī)章、崗位職責(zé)、按章辦事不越紅線，不闖高壓線，不隨意妄為。

分析所有的案件都可明顯看出，犯罪行為之所以得逞很大程度均源自于銀行內(nèi)部人員有大量的違規(guī)行為，才使得犯罪分子有可乘之機(jī)。合規(guī)經(jīng)營、防范案件信貸人員要特別注意嚴(yán)控操作風(fēng)險，不得與客戶進(jìn)行違規(guī)交易活動；執(zhí)行貸款新規(guī)，三個辦法一個指引，嚴(yán)控資金流向，做好貸款監(jiān)控。審慎辦理打招呼貸款，禁止違規(guī)放貸；

對銀行風(fēng)險的認(rèn)識銀行是負(fù)債經(jīng)營的金融企業(yè)，資本很小，拿別人錢經(jīng)營；銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，貨幣代表一定財富，容易誘惑意志薄弱者，引發(fā)監(jiān)守自盜行為；銀行是高利潤行業(yè)，而高利潤必定伴隨著高的風(fēng)險；銀行的風(fēng)險往往具有利潤在前風(fēng)險滯后的特點。一般按銀行風(fēng)險的性質(zhì)可分為五大類信用風(fēng)險流動性風(fēng)險法律風(fēng)險操作風(fēng)險市場風(fēng)險風(fēng)險風(fēng)控技能的重要性安全是人的重要需求戰(zhàn)地記者閭丘露微——胡總書記給她題詞：事業(yè)要追求，安全要保證。企業(yè)家與銀行家——冒險與穩(wěn)健金融企業(yè)的特殊性決定了必須把安全放在首位王歧山談金融三戒律第一位是安全性；第二位是流動性；第三位是效益性。

王歧山副總理對西方金融貪婪本性的抨擊

2004年巴塞爾協(xié)議新規(guī)定商業(yè)銀行風(fēng)險分為三大類:

信用風(fēng)險的概念信用風(fēng)險、指銀行的債務(wù)人即借款人由于違約而導(dǎo)致貸款或證券等銀行持有的抵押資產(chǎn)不能夠收回而造成銀行的損失可能性。信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、是商業(yè)銀行的重頭戲，重視安全、防范風(fēng)險是信貸人員的重要職責(zé)。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行最常見的風(fēng)險前些年銀行業(yè)爭相“壘大戶”、“挖墻腳”，幾家銀行的信貸員輪流甚至同時上門搶送貸款，造成風(fēng)險集中；民營富豪借機(jī)擴(kuò)張，通過投資、擔(dān)保等關(guān)系形成企業(yè)群體，相互之間形成密切的、但是往往又難以為外部所了解的資金關(guān)系。通過子公司及其不同層級的下屬公司到銀行借款，放大整個集團(tuán)客戶的借款能力，超過整個集團(tuán)客戶的實際償還能力，造成多家銀行的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行最常見的風(fēng)險當(dāng)前防范信貸風(fēng)險幾個重點自去年以來，全國不良貸款呈上升趨勢，全國十一家上市銀行除工農(nóng)中建四家大型國有股份制銀行，其他七家不良貸款余額和占比均超上年，信貸風(fēng)險的形勢始終不容樂觀。。一是政府融資平臺貸款仍居高不下，潛在性風(fēng)險不容忽視二是房地產(chǎn)企業(yè)在國家調(diào)控中依然持續(xù)擴(kuò)張，銀行貸款及變相銀行貸款還款風(fēng)險加大；三是中小企業(yè)面臨重重困難，資金斷裂，老板“跑路”銀行貸款出現(xiàn)違約危機(jī)；四是近幾年煤炭、鋼鐵、水泥價格的連續(xù)下降，嚴(yán)重波及相關(guān)行業(yè)，給銀行貸款帶來極大風(fēng)險。最為明顯的莫過于鋼貿(mào)行業(yè)企業(yè)資金鏈斷裂、老板跑路，導(dǎo)致銀行遭受巨大損失的眾多案例。政府融資平臺貸款風(fēng)險去年末政府融資平臺貸款余額仍達(dá)9.3萬億元，已超過2012年地方本級財政收入的1.5倍，預(yù)計共有3.49萬億元貸款將在未來三年內(nèi)集中到期，將給財政產(chǎn)生巨大的代償壓力。如果加上政府平臺通過債券、信托等渠道融資的到期債務(wù)規(guī)模理，形勢將更為嚴(yán)峻。銀行一定要切實加強(qiáng)平臺貸款風(fēng)險，嚴(yán)格控制總量風(fēng)險、及時化解到期風(fēng)險、優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)

，并及時與地方政府溝通，及早采取措施，避免出現(xiàn)重大違約事件。政府融資平臺貸款風(fēng)險對策：解包還原、加固抵押（逐筆打開、逐筆核對、重新評估、整改保全）認(rèn)真跟蹤、密切聯(lián)系、釘住政府、防止債權(quán)懸空保續(xù)控新、領(lǐng)額管理、總量控制加快回收，合理轉(zhuǎn)換嚴(yán)格控制層級低和無現(xiàn)金流的政府平臺貸款房地產(chǎn)風(fēng)險央行公布的《2012年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計》顯示去年房地產(chǎn)貸款增速回升，房地產(chǎn)貸款余額12.11萬億元，同比增長12.8%，全年增加1.35萬億元，同比多增897億元。去年三季度末，127家在國內(nèi)上市的房地產(chǎn)企業(yè)中竟有七成資產(chǎn)負(fù)債率超過60%，其中18家超過80%，超過半數(shù)的上市房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流為負(fù)。此外，房地產(chǎn)企業(yè)借道信托、私募基金、民間借貸等渠道融資現(xiàn)象較多，龐大的房地產(chǎn)信托發(fā)行規(guī)模將在未來一至兩年將集中到期兌付，潛在的兌付風(fēng)險較高。警惕房地產(chǎn)風(fēng)險引發(fā)的金融系統(tǒng)性風(fēng)險，切實采取切實對策：一要審慎投放，控制房地產(chǎn)業(yè)貸款增幅；二要加強(qiáng)客戶選擇，控制信用風(fēng)險；三要加強(qiáng)貸款方式管理包括領(lǐng)額管理、比例控制、全額抵押、名單式審批、資金監(jiān)控、封閉運(yùn)作、到期收回等各種措施，控制可能產(chǎn)生的風(fēng)險房地產(chǎn)風(fēng)險近幾年銀行從支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)整社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和改善自身貸款結(jié)構(gòu)、提高銀行綜合效益考慮，普遍加大了對中小企業(yè)的貸款投入。但企業(yè)的發(fā)展往往遵循著一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。一個企業(yè)一般都要經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)、成長、成熟和衰亡的生命周期，而許多中小企業(yè)由于規(guī)模小，產(chǎn)品單一，內(nèi)部管理薄弱，抗御風(fēng)險能力不足，其生命周期相對較短。銀行貸款對中小企業(yè)的重點投入給自己也帶來了較大的風(fēng)險。當(dāng)前市場疲軟，經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)放緩甚至下滑，商品市場銷售量銳減，工廠開工不足，不少企業(yè)虧損加劇，其中尤以中小企業(yè)受到的沖擊最大。因此銀行在向中小企業(yè)加大投入的同時，務(wù)必要加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)，提高對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的操作、貸后管理和風(fēng)險監(jiān)控的技能，做好風(fēng)險防范。中小企業(yè)貸款風(fēng)險資金斷裂、老板“跑路”、鋼貿(mào)市場頻發(fā)地震福建建陽市老板、上海和煦鋼鐵公司董事長黃潤銘，去年12月攜家失蹤，巨額民間借貸無法償還；福建周寧籍老板、無錫一洲集團(tuán)董事長李國清，春節(jié)前夕攜家潛逃澳大利亞，10億元多債務(wù)，相關(guān)債權(quán)人近達(dá)300人，集團(tuán)已嚴(yán)重資不抵債?！扒房钆苈贰鄙藤Q(mào)危機(jī)向?qū)嶓w蔓延

去年8月，上海逸業(yè)鋼材市場福建老板失蹤，典當(dāng)行起訴市場13家鋼貿(mào)商。質(zhì)押的鋼材上半年已被偷賣。唐山保強(qiáng)鋼鐵公司、新疆冀豐鋼鐵公司董事長陳志強(qiáng)2012年6月剛獲中國誠信民營企業(yè)家、中國優(yōu)秀民企家稱號，兩個月后即欠款跑路，菲律賓機(jī)場被抓。據(jù)傳欠款超10億，其中民間集資3億，銀行8億。欠款跑路引發(fā)的商貿(mào)危機(jī)在向鋼廠蔓延。鋼貿(mào)商為什么要“跑路”？達(dá)到一定規(guī)模后逐步形成三個層次：底層是單一的鋼材貿(mào)易商；中層注重產(chǎn)業(yè)鏈延伸的鋼貿(mào)企業(yè)如下游加工、配送、物流，上游甚至擁有鋼鐵企業(yè)，直接生產(chǎn)鋼材；最高層其實成了空殼，打著鋼材交易幌子實為融資平臺，不斷放大資金杠桿，所套現(xiàn)金用于囤地增值、房地產(chǎn)投資他高利貸等暴利；房地產(chǎn)政策的收緊和鋼材價格的下跌套牢了鋼貿(mào)商，一旦某環(huán)節(jié)出錯，資金斷裂，只好“跑路”。鋼貿(mào)市場—銀行的座上賓與定時炸彈輝煌的鋼貿(mào)市場，僅上海超過1.2萬家鋼貿(mào)企業(yè)，是全國最大的鋼貿(mào)聚集地。2009年鋼貿(mào)產(chǎn)業(yè)對上海地區(qū)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)度接近3%，每年為上海財政收入提供3.4%的增值稅貢獻(xiàn)和12萬個就業(yè)崗位，是上海經(jīng)濟(jì)增長的重要支柱產(chǎn)業(yè)。質(zhì)押物易變現(xiàn)、融資規(guī)模大、利息高、平時存款多等優(yōu)勢，成為銀行追捧對像。上海地區(qū)鋼、石、木三材類貿(mào)易類企業(yè)總貸款規(guī)模超過了3000億。鋼貿(mào)商虛假融資的手段聯(lián)手倉儲出具虛假倉單利用銀行間的互不通氣多頭質(zhì)押自家人互保聯(lián)保糊弄銀行拆東補(bǔ)西掩蓋實情抓住軟肋綁架銀行其他類風(fēng)險流動性風(fēng)險市場風(fēng)險操作風(fēng)險政策風(fēng)險法律風(fēng)險聲譽(yù)風(fēng)險信貸風(fēng)險無所不在

流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險——指銀行不能到期支付債務(wù)或滿足臨時提取存款的需求而使銀行蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致被擠兌倒閉的可能性。市場風(fēng)險市場風(fēng)險——指因股市價格、利率、匯率等的變動而導(dǎo)致價值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險。利率風(fēng)險匯率風(fēng)險交易風(fēng)險操作風(fēng)險操作風(fēng)險指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失。操作風(fēng)險管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險的管理流程。

防范政策風(fēng)險——兩高一剩風(fēng)險兩高一剩行業(yè)指高污染、高能耗及總供給量與總需求量相比出現(xiàn)過剩的行業(yè)?！皟筛咭皇！逼髽I(yè)的超常發(fā)展，不僅使有限資源更“有限”，而且使節(jié)能減排工作受阻，嚴(yán)重影響了宏觀政策實施。兩高一剩行業(yè)具體包括哪些高耗能行業(yè)包括鐵合金、電解金屬錳、富錳渣、電解二氧化錳、鋼鐵、電石、氯堿、水泥、黃磷以及鋁、鉛、鋅、銅等有色金屬冶煉等；

高污染行業(yè)包括紙漿、酒精制造、制革、印染、淀粉；

產(chǎn)能過剩行業(yè)包括鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、電解鋁、造船、大豆壓榨、維C、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備等。

防范政策風(fēng)險——兩高一剩對策一是限額管理，總額控制；二是將企業(yè)環(huán)保守法情況作為貸款審批的必備條件，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)；三是對因企業(yè)環(huán)境問題造成不良貸款等情況調(diào)查摸底，及時制定“兩高一?！毙袠I(yè)貸款風(fēng)險防范預(yù)案，尤其要利用企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益好的時機(jī)加快減退，或完善擔(dān)保抵押手續(xù)，減少貸款風(fēng)險。我們要履行好社會責(zé)任,支持低碳經(jīng)濟(jì)，做綠色信貸，控制“兩高一剩”，要科學(xué)發(fā)展的綠色GDP，不要禍害當(dāng)代百姓、禍害子孫后代的紅色GDP(沾滿了礦工的鮮血）、黃色GDP（腐蝕著人們的靈魂）和黑色GDP（污染著我們的環(huán)境)

法律風(fēng)險法律風(fēng)險——指企業(yè)預(yù)期與未來實際結(jié)果發(fā)生差異而導(dǎo)致企業(yè)必須承擔(dān)法律責(zé)任，并因此給企業(yè)造成損失的可能性?；蛞虿欢梢?guī)