新冠肺炎疫情對銀行業(yè)的影響及對策

新冠肺炎疫情對銀行業(yè)的影響及對策摘要：短期看，新冠疫情將從線下業(yè)務、信貸供需、中間業(yè)務信用風險等方面對銀行業(yè)帶來不利影響；長期看，新冠疫情對銀行的不利影響有限，反而有助銀行業(yè)加速向金融科技、數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型。銀行機構應緊跟國家政策、積極布局新經(jīng)濟、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型等，以應對新冠疫情負面影響。有鑒于此，文章詳細論述了新型冠狀肺炎疫情為銀行業(yè)帶來的影響，并結(jié)合實際提出了一些對策，希望對業(yè)界人士有所啟迪，進而更好的為銀行業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展助力。關鍵詞：新冠肺炎疫情；銀行；影響；對策前言：2022年新冠肺炎疫情席卷重來，疫情的快速傳播給各行各業(yè)帶來了十分巨大的影響。銀行業(yè)作為經(jīng)濟周期性行業(yè)，新冠疫情所帶來的影響需要引起我們的重視，應從長短期兩個角度去看待并分析新冠疫情帶來的影響。以期可以更好的應用有效的舉措去應對，穩(wěn)定行業(yè)發(fā)展。1短期看，新冠疫情對銀行業(yè)可能帶來負面沖擊短期內(nèi)，全社會經(jīng)濟發(fā)展受到疫情嚴重影響，對銀行業(yè)負面沖擊明顯。1.1線下業(yè)務可能受到嚴重影響受疫情影響，客戶居家為主，很少到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，主要通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理業(yè)務，網(wǎng)點、ATM等線下業(yè)務客流顯著減少。因此，短期內(nèi)，銀行網(wǎng)點存貸匯等業(yè)務受到嚴重影響。1.2信貸供需下降供給方面，受疫情發(fā)展不確定性影響，企業(yè)經(jīng)營狀況和償債能力不確定性增加，外加不良率等指標約束，銀行信貸投放逾期風險偏好或?qū)⒚黠@下降，信貸投放意愿弱；在需求方面，受疫情影響，企業(yè)被迫延遲復工，對資金需求下降。1.3中間業(yè)務量可能下降疫情期間，企業(yè)停工停產(chǎn)，對票據(jù)等結(jié)算類中間業(yè)務需求大幅下降；另外，因居民消費下降，餐飲、旅游等服務行業(yè)客流大幅減少，信用卡交易下降，相關支付結(jié)算業(yè)務下降。因此，銀行中間業(yè)務量可能下降。1.4信用風險可能上升1）企業(yè)信用風險增加。受疫情影響嚴重的行業(yè)企業(yè)短期內(nèi)難以復工生產(chǎn)，出現(xiàn)嚴重現(xiàn)金流短缺，償債能力下降，可能出現(xiàn)延期還貸，甚至違約。特別是中小企業(yè)，還貸壓力更大。2）個人信用風險增加。個人來說，由于普遍延遲復工，用工單位存在給員工不發(fā)工資、延遲發(fā)放工資、發(fā)放部分工資等現(xiàn)象，導致個人可能面臨入不敷出現(xiàn)象，難以償還信用卡、房貸、個人消費貸款等貸款。因此，疫情期間，銀行業(yè)面臨的信用風險可能增加。1.5面臨政策帶來盈利壓力由于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受到疫情嚴重影響，政府陸續(xù)出臺一系列金融支持企業(yè)政策。2022年4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局印發(fā)《關于做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務的通知》。通知指出，要發(fā)揮貨幣政策總量和結(jié)構雙重功能，加大對受疫情影響行業(yè)、企業(yè)、人群等金融支持。1.6投資收益下降受疫情影響，金融市場資金避險趨勢明顯，部分債券收益率短期或?qū)⑾滦校瑢е裸y行金融市場投資收益下降。不僅如此，部分發(fā)債主體盈利能力和償債能力受到影響，有可能出現(xiàn)違約風險。因此，銀行投資收益可能下降。2長期看，新冠疫情對銀行業(yè)影響有限基于長期視角看，新冠疫情對銀行影響有限，可進一步推動銀行業(yè)的快速轉(zhuǎn)型、加速利用金融科技，向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型。2.1加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型受疫情影響，客戶線下活動明顯減少，線上辦理業(yè)務明顯增多；網(wǎng)點“人—機”接觸業(yè)務多；同時，銀行網(wǎng)點內(nèi)部線上管理活動增多，相關線下活動減少，甚至消失。因此，疫情之后，銀行將加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，減少網(wǎng)點數(shù)量，網(wǎng)點更多用于補充線上業(yè)務，業(yè)務推廣和營銷，以及線下業(yè)務咨詢；另外，網(wǎng)點所需人工將減少，更多以智能設備代替人工。2.2加速利用金融科技疫情期間，銀行線上業(yè)務增加，“非接觸式”服務效率高、安全便捷，深受客戶歡迎；線上渠道向客戶推廣業(yè)務和產(chǎn)品效果良好；很多銀行已開始提供線上業(yè)務辦理和授權，貸款申請和面簽都可通過線上辦理，且過程高效安全。預計疫情過后，銀行業(yè)將加快利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技。業(yè)務發(fā)展方面，將利用金融科技開展精準營銷、產(chǎn)品推廣、客戶資料審查、風險管理、業(yè)務創(chuàng)新、數(shù)據(jù)運營等，內(nèi)部管理方面，線上活動將逐步取代線下活動，利用金融科技手段開展遠程授權、遠程貸款審批、在線面簽、遠程會議等方面。2.3信貸資金偏向新經(jīng)濟受疫情影響較大行業(yè)經(jīng)營能力和償債能力給銀行帶來不利預期，因此這些行業(yè)的信貸投放將下降。但是，疫情期間催生的新經(jīng)濟業(yè)態(tài)，如在線辦公、在線醫(yī)療、生鮮物流等成為一道獨特風景。這些行業(yè)與居民日常生活和消費習慣關聯(lián)度高，疫情期間，居民對上述行業(yè)依賴或?qū)⒗^續(xù)保持，銀行信貸資金將傾向這類行業(yè)。2.4銀行利潤空間下降有限疫情期間，從中央到地方，出臺系列政策舉措，再加上貨幣政策保持寬松，央行向市場投放流動性增加，監(jiān)管部門對不良貸款容忍度也有所提高，銀行向企業(yè)投放的信貸資金不良可控。隨著疫情得到控制，企業(yè)逐步復工，經(jīng)濟運行步入正常軌道，各項經(jīng)濟指標逐步復蘇，銀行面臨經(jīng)營環(huán)境好轉(zhuǎn)，銀行業(yè)務也將正常開展。因此，銀行利潤下降空降有限。3應對疫情的對策措施3.1緊跟國家政策為對沖新冠疫情負面影響，國家、地方在財政、貨幣、產(chǎn)業(yè)等方面出臺系列政策，這些政策提旨在加大對企業(yè)復工復產(chǎn)的金融支持，同時也加大了對支持抗疫、積極服務中小微企業(yè)銀行的支持力度。銀行業(yè)作為政策傳導重要環(huán)節(jié)，要進一步提高站位，主動對接企業(yè)，積極采取措施，落實政策要求。3.2積極布局新經(jīng)濟疫情期間出現(xiàn)的新經(jīng)濟業(yè)態(tài)對防控疫情、保持社會經(jīng)濟運轉(zhuǎn)發(fā)揮了巨大作用，將得到國家支持，同時也是居民偏好的。因此，要調(diào)整信貸資金結(jié)構，關注新經(jīng)濟業(yè)務；同時，政府提出要大力發(fā)展“新基建”等，要仔細研究“新基建”行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，做好謀劃，提前布局。3.3加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型此次疫情，居民對線上金融服務的使用習慣將會延續(xù)。因此，要利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技加快數(shù)字渠道，通過“金融+場景”等方式，以線上渠道提供服務，讓金融服務嵌入到客戶各類需求場景，并豐富線上營銷手段、創(chuàng)新產(chǎn)品服務、拓展獲客渠道。3.4進一步加強風控此次疫情是經(jīng)濟發(fā)展軌跡中偶然外生沖擊，對各行各業(yè)影響巨大。對銀行機構來說，沒有可借鑒經(jīng)驗措施來應對這一偶然外生沖擊帶來的風險。以往的風控方式和方法難以滿足疫情期間業(yè)務風控的需要，銀行機構要加強疫情對各行各業(yè)影響分析，并采用新的風控方式方法來做好業(yè)務風控。結(jié)束語：總而言之，我國建國至今，傳播速度最快，感染范圍最廣，且防控難度最大的一個突發(fā)公共衛(wèi)生事件就是新冠肺炎疫情，如今，新冠疫情勢頭已經(jīng)得以有效控制，疫情對我國經(jīng)濟活動帶來的沖擊也不斷減輕。然而，因疫情依舊呈現(xiàn)全球式的蔓延，隨著全球經(jīng)濟不斷衰退，我國經(jīng)濟金融作為全球第二大經(jīng)濟體，也不能明哲保身，經(jīng)濟發(fā)展中依舊面對著十分嚴峻的局面，嚴重的影響著我國銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。我國國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的正確領導下，疫情爆發(fā)至今也推出了很多精準有力的逆周期調(diào)控舉措，在保持政策重點的同時，有效規(guī)避疫情影響，控制銀行業(yè)整體風險，不斷提高支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和民營經(jīng)濟的質(zhì)量和效率，下一階段，在提高政策質(zhì)量的同時，要進一步落實政策，采取多種措施，有效支撐底線