第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述述一、風(fēng)險(xiǎn)１.風(fēng)險(xiǎn)的含義(１)風(fēng)險(xiǎn)是肯定能發(fā)生的客觀存在。(２)風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失和額外損失。(３)風(fēng)險(xiǎn)是一種隨機(jī)現(xiàn)象，其發(fā)生的時(shí)間、傷害與損失的大小具有不確定性。２.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素１)風(fēng)險(xiǎn)因素(１)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。(２)道德風(fēng)險(xiǎn)因素。(３)心理風(fēng)險(xiǎn)因素。２)風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險(xiǎn)事故造成的。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述述

３)風(fēng)險(xiǎn)損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，這一定義是狹義損失的定義。廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是直接的、實(shí)質(zhì)的損失；后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。４)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素是發(fā)生事故的隱患，它在一定的內(nèi)外部條件下轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)結(jié)果；風(fēng)險(xiǎn)事故是從風(fēng)險(xiǎn)因素到風(fēng)險(xiǎn)損失的一個(gè)中間環(huán)節(jié)，是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的直接因素；風(fēng)險(xiǎn)損失則是風(fēng)險(xiǎn)事故的直接結(jié)果。３.風(fēng)險(xiǎn)的分類１)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。２)按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);人身風(fēng)險(xiǎn);責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);信用風(fēng)險(xiǎn).１.風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述述

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述述２.風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序１)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

２)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

３)風(fēng)險(xiǎn)管理法４)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

二、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。三、保險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述述

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述述１.保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)定義包括四方面內(nèi)容:一是指商業(yè)保險(xiǎn)行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。２.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)公司所接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件包括:(１)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。(２)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。(３)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。(４)風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。(５)風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。３.保險(xiǎn)的要素１)必須存在可保風(fēng)險(xiǎn)２)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散(１)風(fēng)險(xiǎn)的大量性。(２)風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性。３)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述述

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述述４)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立５)保險(xiǎn)合同的訂立(１)保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式。(２)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)。４.與汽車保險(xiǎn)相關(guān)的基本術(shù)語(yǔ)１)保險(xiǎn)標(biāo)的２)保險(xiǎn)人３)投保人４)被保險(xiǎn)人５)保險(xiǎn)利益６)保險(xiǎn)費(fèi)７)保險(xiǎn)金額８)責(zé)任保險(xiǎn)９)保險(xiǎn)中介人

第一節(jié)第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，該協(xié)議是由保險(xiǎn)人與投保人雙方在自愿基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)要約和承諾程序訂立的，在法律上具有一定的約束力。即根據(jù)雙方當(dāng)事人約定，由投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)行為。二、保險(xiǎn)合同的特征１.保險(xiǎn)合同是有償合同２.保險(xiǎn)合同是保障合同３.保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同４.保險(xiǎn)合同是附和合同５.保險(xiǎn)合同是射幸合同６.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同三、保險(xiǎn)合同的主體與客體１.保險(xiǎn)合同的主體１)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

第一節(jié)第二節(jié)保險(xiǎn)合同２)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人(１)被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障，且有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的人。(２)受益人一般屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人，即人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，當(dāng)保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件實(shí)現(xiàn)時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。未確定受益人有兩種情況:一是被保險(xiǎn)人或投保人未指定受益人；二是受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒(méi)有其他受益人。２.保險(xiǎn)合同的客體(１)保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。(２)保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。四、保險(xiǎn)合同的形式１.投保單２.保險(xiǎn)單３.保險(xiǎn)憑證４.批單

第二節(jié)保險(xiǎn)合同五、保險(xiǎn)合同的成立與生效１.保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立即是投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。２.保險(xiǎn)同合的生效保險(xiǎn)合同的生效即依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。３.保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效１)保險(xiǎn)合同的有效

按照保險(xiǎn)合同訂立的一般原則，保險(xiǎn)合同的有效條件包括:(１)合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格。(２)主體合意。(３)客體合法。(４)合同內(nèi)容合法。２)保險(xiǎn)合同的無(wú)效導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的主要原因有:(１)保險(xiǎn)合同主體資格不符合法律規(guī)定。(２)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法。(３)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志。(４)保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)合同無(wú)效可分為:全部無(wú)效、部分無(wú)效。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同六、保險(xiǎn)合同的履行１.投保人義務(wù)的履行１)如實(shí)告知義務(wù)２)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)３)防災(zāi)防損義務(wù)４)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)５)損失施救義務(wù)６)提供單證義務(wù)７)協(xié)助追償義務(wù)２.保險(xiǎn)人義務(wù)的履行１)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)２)說(shuō)明合同內(nèi)容３)及時(shí)簽單義務(wù)４)為投保人或被保險(xiǎn)人保密義務(wù)

第二節(jié)保險(xiǎn)合同七、保險(xiǎn)合同的變更１.保險(xiǎn)合同主體的變更２.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更(１)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減。(２)保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。(３)保險(xiǎn)期限的變更。(４)人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。３.保險(xiǎn)合同變更的程序與形式(１)保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過(guò)一定的程序才可以完成。(２)保險(xiǎn)合同變更必須采用書(shū)面形式，對(duì)原保單進(jìn)行批注。八、保險(xiǎn)合同的中止與終止１.保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止:在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同２.保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止:保險(xiǎn)合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。(１)自然終止:因保險(xiǎn)合同期限屆滿而終止。(２)因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止。(３)因合同主體行使合同終止權(quán)而終止。(４)因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止。(５)因解除而終止。九、保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理１.保險(xiǎn)合同條款的解釋原則(１)文義解釋原則，即按照保險(xiǎn)合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。(２)意圖解釋原則，即必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時(shí)的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則。(３)有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則。(４)批注優(yōu)于先批的解釋原則。(５)補(bǔ)充解釋原則。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同２.保險(xiǎn)合同條款的解釋效力１)有權(quán)解釋(１)立法解釋:國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)的常設(shè)機(jī)關(guān)———全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法?的解釋。(２)司法解釋:國(guó)家最高司法機(jī)關(guān)在適用法律的過(guò)程中，對(duì)于具體應(yīng)用法律問(wèn)題所做的解釋。(３)行政解釋。(４)仲裁解釋:保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議把爭(zhēng)議提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁后，仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋。２)無(wú)權(quán)解釋無(wú)權(quán)解釋即不具有法律約束力的解釋。３.保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式有:協(xié)商、仲裁、訴訟。

第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則一、最大誠(chéng)信原則１.最大誠(chéng)信原則的概念及其存在的原因誠(chéng)信是指誠(chéng)實(shí)可靠、堅(jiān)守信譽(yù)，這是制定各種合同的基礎(chǔ)。最大誠(chéng)信原則就是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。２.最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容１)告知告知分為狹義的告知和廣義的告知。告知的形式有詢問(wèn)告知和無(wú)限告知，我國(guó)采取詢問(wèn)告知的形式。告知的內(nèi)容包括:(１)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答。(２)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，以及費(fèi)率和其他可能會(huì)影響投保人做出投保決定的事實(shí)。(３)保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，被保險(xiǎn)人要將保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加、標(biāo)的轉(zhuǎn)移或與保險(xiǎn)合同有關(guān)的事項(xiàng)變動(dòng)等情況告知保險(xiǎn)人。(４)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則(５)保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。(６)被保險(xiǎn)人索賠時(shí)要將保險(xiǎn)標(biāo)的的受損情況、重復(fù)保險(xiǎn)情況等告知保險(xiǎn)人。２)保證

保證分為明示保證和默示保證。３)棄權(quán)與禁止反言

二、保險(xiǎn)利益原則１.保險(xiǎn)利益及其確立條件１)保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。２)保險(xiǎn)利益的確立條件(１)必須是合法的利益。(２)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。(３)必須是確定的利益。

第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則２.保險(xiǎn)利益原則存在的意義(１)防止道德風(fēng)險(xiǎn)；(２)使危險(xiǎn)因素相對(duì)穩(wěn)定；(３)限制賠償程度；(４)消除賭博的可能性。３.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅１)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效。２)保險(xiǎn)利益的消失保險(xiǎn)利益的消失是指投保人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益。４.保險(xiǎn)利益的時(shí)效在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)獲得賠償。

第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則三、近因原則１.近因原則的含義保險(xiǎn)關(guān)系上的近因是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)或決定性作用的原因。２.保險(xiǎn)事故中近因的判定１)單一原因致?lián)p近因的判定２)多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定３)多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定４)多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定四、損失補(bǔ)償原則１.損失補(bǔ)償原則的含義第一，投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，在保險(xiǎn)期間內(nèi)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人才能得到賠償；第二，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，只能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失以前的狀態(tài)，保險(xiǎn)賠償不能高于實(shí)際損失。

第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則２.損失補(bǔ)償?shù)姆秶?保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失２)施救費(fèi)用３)其他費(fèi)用３.賠償?shù)呢?zé)任限額(１)以實(shí)際損失為限；(２)以保險(xiǎn)金額為限；(３)以保險(xiǎn)利益為限。五、代位原則１.代位原則的含義代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則２.代位原則的類型１)權(quán)利代位

(１)權(quán)利代位概念權(quán)利代位指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金后，有權(quán)將自己置于被保險(xiǎn)人的地位，獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。(２)代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件①保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。②保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。③代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)人才能取代被保險(xiǎn)人的地位與第三者產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則(３)代位追償權(quán)的行使行使代位追償權(quán)時(shí)要注意以下事項(xiàng):①賠償時(shí)，被保險(xiǎn)人有兩種選擇，或者請(qǐng)求第三人承擔(dān)賠償責(zé)任，或者請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。②保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)，除非是這些成員故意造成的。③保險(xiǎn)人對(duì)第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得的賠償部分向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，即代位追償?shù)臋?quán)限僅限制在其賠償?shù)慕痤~內(nèi)。④保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。⑤保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效。⑥被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。２)物上代位物上代位是指所有權(quán)的代位。

第三節(jié)保險(xiǎn)基本原則六、分?jǐn)傇瓌t１.重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義分?jǐn)傇瓌t的基本含義是指在重復(fù)保