商業(yè)銀行微小貸款模式的研究

商業(yè)銀行微小貸款模式的研究輔導(dǎo)老師：單冰演講人：商行一班第一組（526）年級：2010級自我介紹

風(fēng)采展示目錄

第1章緒論第2章商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的理論基礎(chǔ) 第3章商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性與可行性分析第4章商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有模式分析 第5章龍江銀行大慶市分行微小貸款模式實證分析 釣魚島是中國的第1章緒論中國心，嘎嘣嘎嘣的。1.1研究背景

全國共計6000萬左右的微小企業(yè)和個體商戶對GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到60％以上，提供了75％左右的就業(yè)機(jī)會。2005年，國務(wù)院下達(dá)了《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體、私營等公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》2005年，國家銀監(jiān)會出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，2005年，國家開發(fā)銀行與世界銀行合作，借鑒歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的模式，正式啟動了中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目。為中華崛起而讀書1.2研究目的和意義1、微小企業(yè)的經(jīng)營活動代表了中國經(jīng)濟(jì)最有活力的部分，解決微小企業(yè)融資問題關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和建立和諧社會的全局。2、微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是關(guān)系銀行自身生存和發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整，可以避免銀行把信貸過于集中在大企業(yè)而導(dǎo)致的金融風(fēng)險。3、微小貸款業(yè)務(wù)在世界上已探索發(fā)展近20年，并形成三種微貸技術(shù)模式，把國外微貸成熟技術(shù)引入國內(nèi)，促進(jìn)國內(nèi)同行進(jìn)一步技術(shù)吸收與創(chuàng)新，激活廣闊的微貸市場。少年強(qiáng)則中國強(qiáng)1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

微小貸款業(yè)務(wù)在世界上已探索發(fā)展近20年，世界上微貸款技術(shù)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行和德國歐洲復(fù)興開發(fā)銀行小額貸款三種模式。

2005年為聯(lián)合國世界微貸款年,2006年孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯獲得諾貝爾和平獎，并到中國交流講學(xué)，為中國微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。但由于理念、地區(qū)差異及金融環(huán)境上的不同，我國在開展微貸款業(yè)務(wù)過程中，還存在著一定的漏洞，缺少商業(yè)化、操作性和可持續(xù)性。因此，需要不斷完善具有可操作性的微貸款模式。我愛升達(dá)1.4研究內(nèi)容與方法（1）定性分析。對微小貸款業(yè)務(wù)原理基礎(chǔ)、技術(shù)方法進(jìn)行定性分析。（2）個案研究法。通過分析龍江銀行大慶分行三年來開展微小貸款業(yè)務(wù)的過程與成果，對商業(yè)銀行微小貸款問題與對策進(jìn)行研究，以保證所提出的建議及相應(yīng)措施的先進(jìn)性和實用性。且歌且行第2章商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的理論基礎(chǔ)

生活就是戰(zhàn)斗2.1商業(yè)銀行微小貸款的含義界定

世界銀行界定的微小企業(yè)雇傭人數(shù)在10人以下，總資產(chǎn)不超過100萬美元，年銷售額在100萬美元以下。小型、微型企業(yè)數(shù)目多,分散在各個行業(yè)，通常不受金融風(fēng)險的影響。微貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)不在于規(guī)模，而在于貸款的技術(shù)。掌握信貸分析方法的銀行無論是在戰(zhàn)略、計劃、人力資源管理、信貸文化、程序政策、信貸員的素質(zhì)、信貸員的信貸分析能力、內(nèi)部控制等所有方面都會有本質(zhì)的提高，這是數(shù)量所不能代替的。國恥未雪，何以成名2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關(guān)理論

2.2.1資產(chǎn)負(fù)債管理理論廣義：商業(yè)銀行為實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性"三性"統(tǒng)一的目標(biāo)而采取的經(jīng)營管理方法。流動性、安全性和盈利性三者之間存在著一定的矛盾，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理方法隨著這個矛盾方式的變化而不斷發(fā)展，經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論和資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論三個發(fā)展階段。狹義：主要指在利率波動的環(huán)境中，通過策略性改變利率敏感資金的配置狀況，來實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，或者通過調(diào)整總體資產(chǎn)和負(fù)債的持續(xù)期，來維持金融機(jī)構(gòu)正的凈值。志當(dāng)存高遠(yuǎn)2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關(guān)理論

2.2.2金融風(fēng)險理論

金融風(fēng)險是指經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中，由于各種經(jīng)濟(jì)變量以及其他因素發(fā)生事先無法預(yù)料的變化，導(dǎo)致其遭受損失的可能性。金融風(fēng)險是諸多經(jīng)濟(jì)風(fēng)險中最常見、最普遍、且影響力最大的一種風(fēng)險。金融風(fēng)險的特征:（1）雙重性。風(fēng)險和收益是形影相隨、相伴生的，預(yù)期收益率=無風(fēng)險收益率+風(fēng)險補(bǔ)償。（2）客觀性。（3）不確定性。（4）隱蔽性。（5）疊加和積累性。風(fēng)險因素通常會交織在一起相互作用和影響，將風(fēng)險放大，隨著時間推移，風(fēng)險會因正反饋作用不斷積累變大。（6）擴(kuò)散性。（7）可控性。隨著金融風(fēng)險度量和管理理論的發(fā)展、金融市場的完善、智能性的管理系統(tǒng)，金融風(fēng)險可以得到有效的預(yù)測、度量和控制。2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關(guān)理論

2.2.3市場競爭理論理論

經(jīng)濟(jì)分析將不同的市場結(jié)構(gòu)分為四種類型：完全競爭型市場、壟斷競爭型市場、寡頭型市場和壟斷型市場。后三者統(tǒng)稱為不完全競爭型市場。

完全競爭市場是指一種競爭不受任何阻礙與干擾的市場結(jié)構(gòu)，必須同時具備以下四個條件：（1）市場上有足夠多的生產(chǎn)者和消費(fèi)者。（2）市場上的產(chǎn)品是同質(zhì)的。（3）資源完全自由流動。（4）市場信息是完全暢通的。企業(yè)決策必須適合其所處的特殊市場環(huán)境，由于決策環(huán)境取決于市場結(jié)構(gòu)，因此，僅用一種企業(yè)理論不能完全說明企業(yè)經(jīng)營的所有條件。根據(jù)市場的基本特點，把市場區(qū)分為有限的幾種市場結(jié)構(gòu)，就可以對決策進(jìn)行分析。2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關(guān)理論

2.2.4成本效益理論論

利潤=收益-成本追求利潤有開源和節(jié)流兩個切入點，開源涉及增加收益，節(jié)流涉及降低成本，開源與節(jié)流一并著手、相互配合，即為成本效益治理。成本效益治理是銀行的一項全員、全過程、全方位的治理，而在不同的條線，成本效益治理具有不同的內(nèi)涵和方法。第3章商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性與可行性分析

我思故我在3.1商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展概況

上世紀(jì)70年代孟加拉的尤努斯教授進(jìn)行了小額信貸的嘗試，并發(fā)展在現(xiàn)在的“鄉(xiāng)村銀行”。1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動世界微小貸款運(yùn)行進(jìn)入了一個新時期。1997年世界小額信貸會議第一次在華盛頓召開，2005被聯(lián)合國確定為國際小額信貸年。2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。

為了全人類，努力吧3.2商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性微貸業(yè)務(wù)提供了一個作為常規(guī)商業(yè)銀行產(chǎn)品的金融服務(wù)，其目標(biāo)就是為微小企業(yè)創(chuàng)造可應(yīng)用的融資機(jī)會，為大多數(shù)在過去無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持的微小企業(yè)提供同大企業(yè)一樣均等的機(jī)會。微貸業(yè)務(wù)更深遠(yuǎn)的意義在于，通過銀行微小貸款業(yè)務(wù)的開展和市場化運(yùn)做，對微小企業(yè)的發(fā)展和健康成長起到推動和促進(jìn)作用，進(jìn)而促進(jìn)整個中國社會經(jīng)濟(jì)的和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。

天生我才必有用3.2.1提升銀行內(nèi)部核心競爭力面對國內(nèi)和外資金融機(jī)構(gòu)的雙重競爭壓力，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新商業(yè)生態(tài)，重新進(jìn)行市場定位，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長點。引進(jìn)和開展微貸業(yè)務(wù)，就是一個突破同質(zhì)化競爭的好業(yè)務(wù)和好路徑，被認(rèn)知為中小商業(yè)銀行尋找到的“藍(lán)?！?。因為，解決市場的需求、所要開發(fā)的市場是一個以前從來沒有或者很少得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、尤其是銀行支持和服務(wù)的市場，該業(yè)務(wù)相對其他銀行業(yè)務(wù)來說，更象是一種勞動密集型的業(yè)務(wù)。

3.2.2提高貸款營銷效率微貸對象主要是小企業(yè)、個體工商戶等客戶群體，涉及行業(yè)多為貿(mào)易、運(yùn)輸、服務(wù)、小型生產(chǎn)加工行業(yè)。靈活地開展?fàn)I銷，不僅滿足了客戶需求，提高了金融服務(wù)質(zhì)量，又穩(wěn)定了一定數(shù)量的客戶群體，提高了貸款營銷效率。此外，熟知貸款流程的老客戶在受益中不斷介紹新客戶加入，推動了營銷市場不斷做大。3.2.3資產(chǎn)多樣化戰(zhàn)略分散風(fēng)險同業(yè)競爭縮小了存貸利差，盲目外延擴(kuò)張、高代價吸儲拉存等增加了經(jīng)營成本；資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一，不良貸款仍有一定比例；中間業(yè)務(wù)品種少、附加值低，金融創(chuàng)新舉步維艱，所有這些使商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險加大、盈利空間縮小。通過微貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，避免貸款過于向大客戶集中的風(fēng)險，又使銀行的閑置資金得到充分利用，增加銀行的收益。

3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性上世紀(jì)70年代孟加拉的尤努斯教授進(jìn)行了小額信貸的嘗試，并發(fā)展在現(xiàn)在的“鄉(xiāng)村銀行”。1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動世界微小貸款運(yùn)行進(jìn)入了一個新時期。1997年世界小額信貸會議第一次在華盛頓召開，2005被聯(lián)合國確定為國際小額信貸年。2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。

3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.1金融監(jiān)管部門的支持

2005年起，國家從經(jīng)濟(jì)及金融政策法律法規(guī)入手，做出了有利于微小企業(yè)發(fā)展的適度調(diào)整，也正是這些政策方面的導(dǎo)向指引了商業(yè)銀行新戰(zhàn)略的選擇。國家在金融法律規(guī)制定上已經(jīng)做了調(diào)整，為微小企業(yè)貸款提供了寬松的政策及法律環(huán)境。銀監(jiān)會也以促進(jìn)商業(yè)銀行根據(jù)自己的核心競爭力，積極主動地投入到向微小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)中來。3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.2開發(fā)性金融支持與技術(shù)援助

國家開發(fā)銀行自2004年開始控索與世界銀行、德國復(fù)興信貸銀行等國際機(jī)構(gòu)合作，通過貸款支持和技術(shù)援助的方式引導(dǎo)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入微小企業(yè)貸款領(lǐng)域。

2005年至今，成功申請了世界銀行總計10100萬美元的轉(zhuǎn)貸款資金及技術(shù)援助貸款。

2006年9月，與德國復(fù)興信貸銀行簽訂了5000萬美元轉(zhuǎn)貸款和300萬歐元贈款協(xié)議。聘請了包括前歐洲復(fù)興開發(fā)銀微小企業(yè)貸款項目官員在內(nèi)的國際專家為微小企業(yè)貸款項目顧問,此外還將投入大筆技術(shù)援助費(fèi)用聘請專家向合作金融機(jī)構(gòu)提供微小機(jī)構(gòu)的開發(fā)性金融支持及技術(shù)援助。3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.3國內(nèi)外成功經(jīng)驗借鑒

美國小企業(yè)貸款的新技術(shù)，業(yè)主信用評分法是根據(jù)小企業(yè)業(yè)主的個人信用記錄，由計算機(jī)統(tǒng)計模型軟件進(jìn)行自動評分，以分值高低作為貸款決策的基本依據(jù)。小企業(yè)信用評分依據(jù)可以包括業(yè)主的月收入、債務(wù)余額、財產(chǎn)、就業(yè)情況、住宅所有權(quán)，及以往壞帳和欠帳等，以及可能有的企業(yè)信用資料。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在哈薩克斯坦小企業(yè)貸款項目的運(yùn)作模式，是由EBRD選擇當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行作為合作對象，并以較低利率向其提供資金；再由合作銀行以市場利率直接向小企業(yè)提供小額貸款，銀行承擔(dān)貸款風(fēng)險。3.4本章小結(jié)本章集中分析了商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性和可行性，該業(yè)務(wù)的開展有助于提升銀行內(nèi)部核心競爭力，對微小企業(yè)的發(fā)展和健康成長起到推動和促進(jìn)作用，進(jìn)而促進(jìn)整個中國社會經(jīng)濟(jì)的和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。第4章商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有模式分析4.1商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的內(nèi)涵經(jīng)過20多年的發(fā)展和演進(jìn)，微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式已經(jīng)被國際上諸多實踐證明是一項在實現(xiàn)社會效益的同時，具有高回報率、適合商業(yè)銀行開展、市場化原則運(yùn)作、商業(yè)可持續(xù)的金融業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)特點上，這一貸款產(chǎn)品具有金額?。▎喂P金額以萬元或十萬元為單位）、期限短（以一年期限為主）、關(guān)注客戶現(xiàn)金流分析、抵押擔(dān)保要求低、手續(xù)簡便等特點，能夠適應(yīng)廣大個體工商戶和小企業(yè)的經(jīng)營特點和用款需要，具有巨大的市場潛力。

4.1商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的內(nèi)涵

定位于向微小企業(yè)客戶提供貸款服務(wù)將有利于商業(yè)銀行的長期發(fā)展。1、有利于資產(chǎn)質(zhì)量的提高。2、有利于銀行收益水平的提高。3、有利于建設(shè)有競爭力的產(chǎn)品和穩(wěn)定的客戶群體。

4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.1目標(biāo)群體定位明確要求借款者必須是從事生產(chǎn)、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般用于服務(wù)行業(yè)、小型加工企業(yè)的流動資金需求或購置設(shè)備的支出?？刂茩?quán)必須是私人性質(zhì)，主要收人來自企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營活動，一般情況下，員工包括管理人員人數(shù)不超過100名。而且對借款用途和借款人的信譽(yù)有嚴(yán)格規(guī)定。資金用途必須合法，借款企業(yè)不能有涉及訴訟事項，不得用于危害人體健康的行業(yè)如煙草行業(yè)，從事侵犯知識產(chǎn)權(quán)如盜版音像制品及對環(huán)境有害的活動。要求借款人必須有良好的口碑，有良好的個人能力及經(jīng)驗。有穩(wěn)定的家庭收人，借款申請人過去的現(xiàn)金流情況和對未來現(xiàn)金流的預(yù)測能體現(xiàn)出有準(zhǔn)時還款的能力。4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.2現(xiàn)金流為第一還款來源注重以真實的現(xiàn)金流作為第一還款來源。微小企業(yè)貸款以貸款申請人的正常商業(yè)經(jīng)營所形成的真實現(xiàn)金流作為還款來源，要求信貸人員深入實地，在申請者的經(jīng)營場所直接獲得所需信息，計算他們的銷售情況、存貨水平等，根據(jù)借款人的實際財務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)。以擔(dān)?；虻盅簝H作為還貸的輔助手段，對額度很小的貸款，甚至可以完全放棄提供抵押物要求，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對抵押質(zhì)押品的過分依賴。4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.3按期還款方式覆蓋風(fēng)險微小企業(yè)貸款作為一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在利率、期限、還款計劃上有獨特的設(shè)計，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)及時了解信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風(fēng)險。借款人也可以根據(jù)還款周期更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，而不需要在經(jīng)營過程中拿出一大筆現(xiàn)金用于一次性還款。相對較高的利率設(shè)定充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風(fēng)險，期限的安排與借款用途相匹配，保證能按期償付。4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.4中介費(fèi)用和交易成本降低

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中由于強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保，引入外部的中介機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估和登記，使企業(yè)既提高了交易成本，也浪費(fèi)了很多時間，銀行也并未從中獲益。微小企業(yè)貸款是一種標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，貸款對申請文件的要求盡量保持在最少，并通過建立嚴(yán)格的貸款程序和機(jī)構(gòu)自行評估貸款風(fēng)險來實現(xiàn)對交易成本和交易時間的控制，雖然貸款利率定位較高，但由于減少了中介過程，降低了中介費(fèi)用和交易成本，借款人實際付出同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比并沒有明顯增加，而且由于程序簡便、時間快捷，使其更適用于目標(biāo)客戶群體。4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.5信貸人員充分發(fā)揮作用

強(qiáng)調(diào)信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系。關(guān)注客戶的經(jīng)營情況并努力提高客戶的忠誠度，改變以往放松貸后管理的作法。微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營狀況。在每個等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問題及時上報。信貸人員收入與業(yè)績掛鉤，充分調(diào)動信貸人員營銷的積極性。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.1短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益由于多年來銀行信貸資源向大客戶集中的做法隔絕了中小企業(yè)特別是微小企業(yè)和銀行間的信貸關(guān)系，并使他們變得不自信，認(rèn)為能從正規(guī)銀行獲得貸款是不可能。因此對微小企業(yè)貸款這項完全市場化、商業(yè)運(yùn)作的業(yè)務(wù)懷有疑慮，需要有一定的時間進(jìn)行市場推廣，使微小企業(yè)打破自身的不自信和對銀行的不信任，這一切都需要市場和客戶的觀察和檢驗，所以在短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.2定價與還款方式距客戶期望存在差距一是社會上對高利率貸款尚存在一定的偏見，往往將其與高利貸聯(lián)系在一起。尤其與政府所主導(dǎo)的一些下崗再就業(yè)貸款等低息貸款方式相比，盡管它們的手續(xù)十分簡便，但由于其利率高于正常的貸款利息，使得人們心中一時難以接受。二是分期還款方式與人們普遍所接受的到期還本付息方式相比，所能使用的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其心理預(yù)期。這一切都使得微貸模式需要有一個逐步被接受的過程。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.3受到民間借貸組織的抵制微小企業(yè)貸款無論從手續(xù)的簡便、時間的快捷、交易成本的低廉上都和民間借貸有著相似的特征，并且利率低于民間借貸的利率水平，與一些民間借貸組織存在一定的竟?fàn)?。因此在市場推廣過程中受到了一些民間借貸組織的抵制。在市場推廣中發(fā)現(xiàn)，許多專業(yè)化的批發(fā)、零售市場都控制在一些民營資本的手中，在這些市場里，以往都存在一些類似于儲金會性質(zhì)的民間借貸組織，微貸模式的推廣對他們的高利貸模式造成了很大的沖擊，遭到他們比較強(qiáng)烈的抵制。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.4微貸業(yè)務(wù)的后備人才儲備難微小企業(yè)貸款需要培養(yǎng)一支專業(yè)化強(qiáng)的信貸人員隊伍。從前期人員的招聘情況看，為提高外國專家的培訓(xùn)效率，要求應(yīng)聘人員英語聽說能力較強(qiáng)，綜合素質(zhì)較高，在西部地區(qū)這種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，工資水平低，發(fā)展機(jī)會少的地方符合要求的人才較少，難以滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。另一方面，對新招聘信貸人員的績效考核管理也將是微小貸款業(yè)務(wù)需要研究的一個課題。由于規(guī)模效益的滯后效應(yīng)，如果微小企業(yè)貸款不能快速地發(fā)展起來，信貸人員的績效管理就難以起到正向激勵的作用，長期則將會面臨人才流失的尷尬

。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.5風(fēng)險化解需要時間驗證由于微小企業(yè)長期存在的貸款難的問題，在這一弱勢群體信用意識尚未形成的情況下，微小企業(yè)貸款靈活的抵押擔(dān)保方式的確存在一定風(fēng)險，因此要建立適合微小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的貸款審核、風(fēng)險定價、化解處置機(jī)制等工作將是擺在商業(yè)銀行面前的一個難題。4.4本章小結(jié)微小企業(yè)貸款既是信貸供給的薄弱環(huán)節(jié)，又是金融機(jī)構(gòu)需要拓展的市場機(jī)遇。本章對現(xiàn)有商業(yè)銀行微小貸款模式的特征、優(yōu)缺點及內(nèi)涵進(jìn)行了分析，該業(yè)務(wù)具有金額小（單筆金額以萬元或十萬元為單位）、期限短（以一年期限為主）、關(guān)注客戶現(xiàn)金流分析、抵押擔(dān)保要求低、手續(xù)簡便等特點，能夠適應(yīng)廣大個體工商戶和小企業(yè)的經(jīng)營特點和用款需要，具有巨大的市場潛力。第5章龍江銀行大慶市分行微小貸款模式實證分析

5.1龍江銀行大慶市分行微小貸款發(fā)展概況龍江銀行大慶分行微小貸款業(yè)務(wù)于2007年7月30日正式營業(yè)，貸款規(guī)模和效益逐步提高：截至2010年2月末，該行微貸部累計接受客戶貸款申請10555筆，累計發(fā)放貸款3584筆，金額2.51億元，貸款余額9241.91萬元，貸款不良率0.02%，保證了貸款的低風(fēng)險運(yùn)行，同時貸款利息收入逐年遞增，2009年日均貸款余額8000萬元，實現(xiàn)利息收入1206.48萬元，達(dá)到了較好的資金回報率。5.1龍江銀行大慶市分行微小貸款發(fā)展概況2009年發(fā)放貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)圖5.1龍江銀行大慶市分行微小貸款發(fā)展概況項目2008年2009年增長率發(fā)放筆數(shù)1457174319.6%發(fā)款金額7481.3014813.0098%利息收入385.371206.48213%貸款余額4437.189266.10108.8%通過率30%41%11%微貸網(wǎng)點88—5.2龍江銀行大慶市分行微小貸款模式分析

5.2.1微貸款模式的管理目標(biāo)為了適應(yīng)市場化改革和發(fā)展方向，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在國家政策框架內(nèi)，明確市場定位，提升金融服務(wù)理念和金融知識產(chǎn)權(quán)意識，科學(xué)運(yùn)用微貸款技術(shù)，創(chuàng)建具有商業(yè)銀行核心競爭力的微貸款品牌，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過兩年的市場運(yùn)作和檢驗，龍江銀行大慶分行微小貸款業(yè)務(wù)向集約化、品牌化發(fā)展轉(zhuǎn)變，在未來三年內(nèi)以微貸款業(yè)務(wù)為核心競爭力，實現(xiàn)城市信用社向社區(qū)性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，努力打造以小額貸款為特色和精品的地方商業(yè)銀行。5.2龍江銀行大慶市分行微小貸款模式分析

5.2.2微貸款模式管理組織系統(tǒng)

微貸款模式在機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用一般為兩級管理模式：微貸款管理總部和分支機(jī)構(gòu)(支行或分社)即操作單位。

這種機(jī)構(gòu)設(shè)置是建立在以下幾個因素基礎(chǔ)上的：一是簡捷性、標(biāo)準(zhǔn)化管理程序；二是形成獨立考核單元，每個分行的獨立性，自負(fù)盈虧；三是建立兩級第一責(zé)任人制，直接和持續(xù)的監(jiān)測，減少了逐級向高層提供詳細(xì)報告的需要；四是扁平化管理，專職于產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計以及業(yè)務(wù)指導(dǎo)培訓(xùn)。5.2龍江銀行大慶市分行微小貸款模式分析

5.2.3微貸款技術(shù)原理分析微小企業(yè)信貸技術(shù)的核心是要降低風(fēng)險成本和管理成本。

1、通過創(chuàng)新信貸技術(shù)降低風(fēng)險成本。

2、通過信貸技術(shù)減少道德風(fēng)險。

3、采取雙人調(diào)查，交叉檢查。

4、建立激勵與責(zé)任相制衡的組織和控制結(jié)構(gòu)。

5、降低管理成本。5.3在龍江銀行推行微小貸款模式的對策建議

5.3.1微貸款管理政策

圍繞微小企業(yè)客戶特點和微貸款技術(shù)特點，研制研發(fā)具有核心競爭力的微貸款技術(shù)管理辦法、操作流程和考核體系，構(gòu)建小額貸款管理機(jī)制。5.3在龍江銀行推行微小貸款模式的對策建議

5.3.2微貸款技術(shù)模型設(shè)計

一是組建專業(yè)化的組織機(jī)構(gòu)。二是改進(jìn)授信授權(quán)方式。三是改進(jìn)操作方式。四是優(yōu)化貸款方式。五是建立產(chǎn)品定價模型。六是建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制。5.4本章小結(jié)本章集中分析了龍江銀行大慶市分行微小貸款模式，通過設(shè)計微貸款管理目標(biāo)、組織系統(tǒng)、及微貸款操作中的貸款對象、用途、額度、期限、方式、利率等要素，以及貸款的條件、調(diào)查和監(jiān)管技術(shù)，解決微貸款業(yè)務(wù)管理過程中存在的漏洞。結(jié)論

結(jié)論

微小企業(yè)貸款是主要以面向微小企業(yè)、小業(yè)主、小經(jīng)營者和有中、低等收入的城市居民為服務(wù)對象的小額信貸業(yè)務(wù)模式。經(jīng)過20多年的發(fā)展和演進(jìn)，其業(yè)務(wù)模式已經(jīng)被國際上諸多實踐證明是一項在實現(xiàn)社會效益的同時，具有高回報率、適合商業(yè)銀行開展、市場化原則運(yùn)作、商業(yè)可持續(xù)的金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)有發(fā)展模式具有貸款規(guī)模微小、貸款期較短、貸款靈活性強(qiáng)、目標(biāo)客戶為微小企業(yè)主和低收入家庭、貸款用途主要用于增加收入等特征，能夠適應(yīng)廣大個體工商戶和小企業(yè)的經(jīng)營特點和用款需要，具有巨大的市場潛力。結(jié)論微貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)則可歸納為：簡單、易懂、需求推動、成本恢復(fù)、透明、可持續(xù)性和專有技術(shù)，主要特點是以市場體制和機(jī)制為主，針對微小企業(yè)和經(jīng)營者個人運(yùn)用微貸款技術(shù)采取商業(yè)化運(yùn)作發(fā)放貸款。其目標(biāo)群體定位明確，注重以真實的現(xiàn)金流作為第一還款來源，采用分期按期還款方式，通過減少中介過程來降低了中介費(fèi)用和交易成本，并強(qiáng)調(diào)信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系、信貸人員收入與業(yè)績掛鉤。同時，微貸業(yè)務(wù)模式存在短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益、定價與還款方式距客戶期望尚存差距、在市場推廣過程中受到一些民間借貸組織的抵制、微貸業(yè)務(wù)的后備人才儲備存在一些問題等缺陷。結(jié)論

針對上述優(yōu)點與缺陷，結(jié)合龍江銀行大慶分行微貸項目分析，總結(jié)出在推行商業(yè)銀行微小貸款模式時的相應(yīng)對策，可實施差異化市場營銷戰(zhàn)略，為顧客提供獨具特色的產(chǎn)品，在顧客中建立難以忘懷的形象，短期內(nèi)形成一定的規(guī)模效益；根據(jù)不同客戶群設(shè)立巧妙的浮動利率機(jī)制，提高資金回報率，鼓勵微貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入，形成自由競爭市