電子商務(wù)2課件

電子商務(wù)概論電子商務(wù)精品課程建設(shè)小組電話：84728556（O)成員：林國順，于衛(wèi)紅，賀琳，張思第5章電子支付5、1電子支付的簡介5、2電子支付工具及特點(diǎn)

5、3銀行與電子支付5、4

電子支付流程介紹制作人于衛(wèi)紅博士信用卡的起源信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

1950年，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶了，所幸的是飯店允許他記帳。由此麥克納馬拉產(chǎn)生設(shè)計(jì)一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他與其商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”（DinersClub），即大來信用卡公司的前身，并發(fā)行了世界上第一張以塑料制成的信用卡——大來卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。在電子商務(wù)中，支付過程是整個(gè)商貿(mào)活動(dòng)中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)也是電子商務(wù)中準(zhǔn)確性、安全性要求最高的業(yè)務(wù)過程。電子支付的資金流是一種業(yè)務(wù)過程,而非一種技術(shù)。但是在進(jìn)行電子支付活動(dòng)的過程中,會(huì)涉及到很多技術(shù)問題。這里我們對支付系統(tǒng)組成功能（見圖5.1）和它的分類和特點(diǎn)（見表5.1）作一個(gè)簡單介紹。

圖5.1支付系統(tǒng)的組成及功能分類特點(diǎn)大額支付系統(tǒng)可以做實(shí)時(shí)處理，業(yè)務(wù)少（1%-10%）金額大，這個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理重要脫機(jī)小額支付系統(tǒng)主要指ACH（自動(dòng)清算所），處理預(yù)先授權(quán)的定期貨證或定期借記，以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)指POS機(jī)和ATM系統(tǒng)，工具為信用卡表5.電子支付系統(tǒng)分類及特點(diǎn)、借證卡或ATM卡等電子貨幣電子現(xiàn)金、電子支票、數(shù)字現(xiàn)鈔等數(shù)字貨幣包括:1.電子現(xiàn)金（E-Cash）2.電子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）5.2.1數(shù)字貨幣電子現(xiàn)金具有以下特點(diǎn)：①銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。②用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件。③E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。④身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的。⑤匿名性。⑥具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。電子現(xiàn)金支付方式存在的一些問題：①只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。②成本較高③存在貨幣兌換問題。④風(fēng)險(xiǎn)較大圖5.2電子現(xiàn)金支付模式2．電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。使用電子支票進(jìn)行支付，消費(fèi)者可以通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時(shí)把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶。這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。其交易流程如圖5.3所示。圖5.3電子支票交易流程圖

圖5.4電子支票支付信用卡發(fā)展中，許多公司為解決電子支付提供了基礎(chǔ)架構(gòu)的解決方案（見表5.2）。由于信用卡的安全性特別重要，對其加密又分為簡單加密信用卡（見圖5.5）以及使用SET加密的信用卡(見圖5.6)。5.2.2信用卡firstVirtualHoldings第一虛擬持股公司以圣地亞哥地區(qū)為基礎(chǔ)的組織，提供在網(wǎng)絡(luò)中處理信用卡交易的系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)結(jié)合EDS的數(shù)據(jù)傳輸方式，是美國第一家在達(dá)拉斯提供處理卡片業(yè)務(wù)的商業(yè)服務(wù)網(wǎng)。InteractiveTransactionsPartners結(jié)合EDS的冒險(xiǎn)者、FranceTelecom、USWest及H&RBlock等公司，提供家庭銀行業(yè)務(wù)及電子付款服務(wù)。MasterBanking由MasterCard與Checkfree公司合作的在線付款處理器，處理家庭銀行業(yè)務(wù)。表5.2在線信用卡交易程存現(xiàn)象圖5.6采用SET協(xié)議的信用卡支付方法5.2.3智能卡（1）智能卡的發(fā)展。智能卡（SmartCardorIC）是在法國問世的。20世紀(jì)70年代中期，法國RolandMoreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。經(jīng)過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和BullHN公司于1997年研制成功。在美國，人們更多地使用ATM卡。智能卡與ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來儲(chǔ)存信息。但由于智能卡存儲(chǔ)信息量較大，存儲(chǔ)信息的范圍較廣，安全性也較好，因而逐漸引起人們的重視。預(yù)計(jì)到2001年美國智能卡使用占全球的比例將從現(xiàn)在的2%增加到20%。美國紐約Jupiter通信公司最近公布的一份報(bào)告稱，2000年，美國聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的營業(yè)額預(yù)計(jì)將達(dá)73億美元，其中幾乎有一半的金額將用智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票來支付。（2）智能卡的結(jié)構(gòu)與工作過程。①建立智能卡的程序編制器。②處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。③作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括三個(gè)部分：IC卡種類較多，可稱為集成電路卡（Integratedcircuit）也可以稱為智能卡(Intelligent)或smartcard以及chip等，這里我們從IC卡的發(fā)展?fàn)顩r（見圖5.7）以及IC卡的電子商務(wù)系統(tǒng)（圖5.8）和SET協(xié)議交易流程作(5.9)以簡單圖解。圖5.7IC卡(智能卡)世界各國所占比例圖5.8IC卡的電子商務(wù)系統(tǒng)5.2.4利用第三方代理付款利用第三方代理付款（如圖5.10所示）。圖5.10利用第三方處理器在線付款程序和多家付款系統(tǒng)（1）電子錢包及其功能（2）電子錢包的特點(diǎn)（3）電子錢包的使用5.2.5電子錢包電子錢包及其功能電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。電子錢包軟件的功能電子證書管理：包括電子證書的申請、儲(chǔ)存及刪除等。交易的進(jìn)行：進(jìn)行SET交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。電子錢包的特點(diǎn)

錢包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料，即使商家也看不到卡號及有效期等信息。利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要的安全保護(hù)。錢包軟件支持多用戶、多類型。錢包軟件為用戶提供密碼保護(hù)功能，錢包軟件支持一用戶多信用卡/供記卡功能。通知商家接收及認(rèn)可定單，并可查詢歷史交易記錄。電子錢包的使用選定用電子錢包付錢信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀行請求確認(rèn)并授權(quán)，商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司。授權(quán)后，銷售商店就可交貨。

5.3銀行與電子支付

銀行在采用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行電子支付已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)相當(dāng)高的水平，這里我們用銀行專用軟件家庭銀行模式作一個(gè)圖解（見圖5.11、圖5.12）。圖5.11銀行在線電子支付

圖5.12銀行專用軟件家庭銀行模式5.4電子支付流程介紹電子支付流程圖5.13所示.圖5.13電子支付的工作流程圖根據(jù)工作流程圖，可將整個(gè)電子支付工作程序分為下面七個(gè)步驟：①消費(fèi)者利用自己的PC通過互聯(lián)網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入訂貨單，定貨單上需包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。②通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。③消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開始介入。④在SET中，消費(fèi)者必須對定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號信息。⑤在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。⑥在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。⑦在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。在認(rèn)證操作和支付操作過程中，通常會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請求銀行結(jié)一天的賬。案例分析:深圳招商銀行的網(wǎng)上支付一、營造電子銀行1987年4月8日，順應(yīng)中國金融體制方興未艾的改革大勢，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，由招商局出資，中國第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行——招商銀行在中國深圳宣告成立。由此開始了我國企業(yè)集團(tuán)興辦商業(yè)銀行的探索。招商銀行()在十余年的發(fā)展歷程中，始終堅(jiān)持“科技興行”的戰(zhàn)略。1995年推出的“一卡通”被同業(yè)譽(yù)為我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。1996年在國內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄全國通存通兌，同年又推出IC卡變碼印鑒，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)通存通兌。1997年4月，招商銀行建立了國內(nèi)第一個(gè)銀行網(wǎng)站，并于1998年4月推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。同年，招商銀行又開通了ATM機(jī)全國通兌網(wǎng)和POS機(jī)全國消費(fèi)網(wǎng)，形成了現(xiàn)代化的全國個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在強(qiáng)大而先進(jìn)的科技手段支持下，招商銀行“一卡通”發(fā)卡量迅猛增長，成為招商銀行的拳頭產(chǎn)品。二、招商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)為進(jìn)一步發(fā)展招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，招商銀行規(guī)劃和建設(shè)了新版招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)頁，為客戶提供招商銀行信息服務(wù)、個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利率、匯率、股市行情等金融信息，以及網(wǎng)上商城服務(wù)。1997年4月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”個(gè)人銀行1.0版；2000年7月招商銀行推出個(gè)人銀行大眾版3.0版和數(shù)字證書系統(tǒng)；2000年8月推出網(wǎng)上企業(yè)銀行3.0版。招商銀行的網(wǎng)上銀行(又名“一網(wǎng)通”)是指通過互聯(lián)網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的計(jì)算機(jī)終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的服務(wù)系統(tǒng)。它拉近客戶與銀行的距離，使客戶不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，突破空間距離和物體媒介的限制，足不出戶就可以享受到招商銀行的服務(wù)。儲(chǔ)蓄“一卡通”是招商銀行在全國金融系統(tǒng)中首家推出的一種電子貨幣新工具，它集各種本、外幣儲(chǔ)蓄存款和各種儲(chǔ)蓄種類的存折、存單于一張卡片內(nèi)，簡化了儲(chǔ)戶和銀行的存取款處理手續(xù)，具有安全、簡便、高效、靈活的特點(diǎn)。儲(chǔ)蓄“一卡通”具有一卡多戶、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、通存通兌、自動(dòng)提款、貸款融資、電話查詢以及商戶消費(fèi)等功能。1995年12月招商銀行與VISA國際組織合作，使“一卡通”成為中國首張INTERLINK“互聯(lián)”轉(zhuǎn)賬卡。

(1)功能申請攜帶本人身份證，可以在招商銀行辦理“一卡通”信用卡，辦理網(wǎng)上支付服務(wù)的申請手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。(2)專戶轉(zhuǎn)賬在成功申請網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為客戶在活期人民幣儲(chǔ)蓄賬戶下設(shè)立“網(wǎng)上支付”專戶，客戶在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)前需將資金通過招商銀行電話銀行自助轉(zhuǎn)入此專戶。(3)選購客戶可以在任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服務(wù)的網(wǎng)上商戶選購商品和服務(wù)，當(dāng)客戶選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認(rèn)后，使用鼠標(biāo)輕擊“一卡通付款”欄，客戶就會(huì)自動(dòng)被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站，并進(jìn)入支付程序。(4)支付依次輸入自己的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示如下信息的一種：a.扣款成功；b.專戶余額不足，請客戶通過電話銀行向?qū)粞a(bǔ)充存款；c.通訊故障，請稍候進(jìn)行交易等提示信息。(5)交易確認(rèn)為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足以至無法供貨等情況，所行購物交易均須經(jīng)商戶確認(rèn)后方告成立。客戶可隨時(shí)通過招行網(wǎng)頁“網(wǎng)上支付”專欄查詢訂單是否已被確認(rèn)，如有疑問，請撥打網(wǎng)上商戶服務(wù)熱線，向商戶直接問詢。三、招商銀行網(wǎng)上支付使用程序本章小結(jié)本章簡明扼要地介紹了電子支付的四個(gè)特征，支付系統(tǒng)組成功能和它的分類和特點(diǎn)，支付系統(tǒng)的發(fā)展過程。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類：一類是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過程。本章中主要介紹智能卡、電子現(xiàn)金、電子錢包和電子支票。銀行在采用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行電子支付已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)相當(dāng)高的水平，這里我們用銀行專用軟件家庭銀行模式作一個(gè)圖解。根據(jù)工作流程圖，可將整個(gè)電子支付工作程序分為七個(gè)步驟。測試題測試第5章授課內(nèi)容（共20道題10分鐘）思考與操作題一、思考題1.信用卡有哪些功能？2.與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有哪些特征？3.如何使用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)上購物？4.目前電子支付系統(tǒng)存在哪些問題？應(yīng)采取哪些措施？5.簡述電子貨幣的種類。二、操作題請到當(dāng)?shù)氐你y行申請數(shù)字證書，并察看該數(shù)字證書的詳細(xì)信息。請到中國銀行下載電子錢包，并結(jié)合數(shù)字證書進(jìn)行一次網(wǎng)上支付。1分鐘小測試5_111．真正意義上的智能卡是由哪家公司研制成功（）

A法國RolandMoreno公司B摩托羅拉和BullHN公司共同研制

CIBM公司DSUN公司

22．SSL安全協(xié)議是最初由哪家公司設(shè)計(jì)開發(fā)的（）

ANetscapeCommunication公司BVISA和Mastercard

C法國RolandMoreno公司DIBM公司

1分鐘小測試5_2３目前我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，采用SSL協(xié)議的有（）

A中國銀行的長城卡電子支付系統(tǒng)B上海長途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)

C民生銀行的民生卡電子支付系統(tǒng)D農(nóng)行的金穗卡電子支付系統(tǒng)

４全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生于（）

A1980年B1990年

C1995年D1993年

1分鐘小測試5_3５目前，電子支付存在的最關(guān)鍵的問題是（）

A技術(shù)問題B安全問題

C成本問題D觀念問題

6下列以數(shù)字形式流通的貨幣是（）

A電子支票B支票C現(xiàn)金D電子現(xiàn)金

1分鐘小測試5_47中國第一家上網(wǎng)銀行是（）

A招商銀行B中國銀行

C中國工商銀行D中國建設(shè)銀行

8關(guān)于Netcash的說法正確的是（）

A無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

B主要特點(diǎn)是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金

C可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

D主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金

1分鐘小測試5_59目前世界上常用的電子錢包有（）

AVISAcash

BMondex

CMasterCardcash

DEuroPay的Clip

10常見的小額資金劃撥系統(tǒng)有()

A清算所銀行間支付系統(tǒng)

B居家銀行服務(wù)

C銷售點(diǎn)終端設(shè)備

D自動(dòng)清算所

1分鐘小測試5_611要大規(guī)模推廣電子支付，必須重點(diǎn)解決和防止（）等安全問題。

A黑客入侵B內(nèi)部作案

C密碼泄露D計(jì)算機(jī)病毒

E線路故障

12下列說法正確的是（）

A在SET中，消費(fèi)者必須對定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。

B要申請SET證書，必須通過電子錢包軟件來申請。

C以數(shù)字形式流通的貨幣是電子支票。