商業(yè)銀行考試資料總結(jié)C1導(dǎo)論

文檔來(lái)源為文檔來(lái)源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯 .歡迎下載支持 .文檔來(lái)源為：從網(wǎng)絡(luò)收集整理文檔來(lái)源為：從網(wǎng)絡(luò)收集整理.word版本可編輯.歡迎下載支持第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論本章架構(gòu)：.商業(yè)銀行的起源和發(fā)展.商業(yè)銀行的形式和作用.商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu).政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管.課后習(xí)題及補(bǔ)充1.商業(yè)銀行的起源和發(fā)展西方：西方銀行業(yè)原始狀態(tài)：①（公元前6世紀(jì)）古巴比倫“里吉比”銀行②（公元前2000年以前）古巴比倫寺院放款：采用由債務(wù)人開具本票文書，文書可轉(zhuǎn)讓③（公元前4世紀(jì)）希臘貨幣兌換，無(wú)放款④（公元前200年）羅馬貨幣兌換貸放信托管理監(jiān)督法律近代銀行業(yè)務(wù)雛形早期銀行萌芽：文藝復(fù)興意大利bank兌換保管貴重物品匯兌早起銀行業(yè)的產(chǎn)生：國(guó)際貿(mào)易意大利封建割據(jù)貨幣制度混亂貨幣兌換；異地交易長(zhǎng)途攜帶風(fēng)險(xiǎn) 貨幣交存匯兌與支付；銀行萌芽的最初職能——貨幣的兌換與款項(xiàng)的劃撥；資金貸放代理支付貸款不僅限于現(xiàn)實(shí)的貨幣，而是賬面信用（標(biāo)志著現(xiàn)代銀行的本質(zhì)特征已經(jīng)出現(xiàn)）早期銀行代表：威尼斯銀行 圣喬治銀行阿姆斯特丹 漢堡銀行紐倫堡銀行英國(guó)早期銀行業(yè)：金匠業(yè) 保管劃撥貸款金匠券（近代銀行券的先河）早期銀行缺點(diǎn)：生存基礎(chǔ)不是社會(huì)化大生產(chǎn)的生產(chǎn)方式；放款對(duì)象主要是政府和封建貴族；放款帶有明顯的高利貸性質(zhì)，提供的信用不利于社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程，阻礙社會(huì)閑置資本向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化。早期銀行地位：完善了貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，孕育了信貸業(yè)務(wù)萌芽現(xiàn)代商業(yè)銀行17末-18世紀(jì)最初形式：資本主義商業(yè)銀行產(chǎn)生途徑：①舊的高利貸性質(zhì)的銀行（如金匠）逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行②新興資產(chǎn)階級(jí)建立股份制銀行（主） ，英國(guó)（最早建立資本主義制度）英格蘭銀行（標(biāo)志資本主義現(xiàn)代銀行制度開始形成、商業(yè)銀行的產(chǎn)生，現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖）中國(guó)：銀行產(chǎn)生晚南北朝時(shí)寺廟典當(dāng)業(yè)——唐代類似匯票的“飛錢”（我國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù)）——北宋真宗四川交子（我國(guó)早期紙幣）——明清，當(dāng)鋪為主要信用機(jī)構(gòu)——明末，銀莊產(chǎn)生（兌換、貸放）——清代，銀莊（存款、匯兌）近代銀行業(yè)——19世紀(jì)中葉外國(guó)資本主義銀行入侵我國(guó)時(shí)興起英商?hào)|方銀行（最早）——清政府1897年在上海成立中國(guó)通商銀行（標(biāo)志中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生）——浙江興業(yè)、交通銀行相繼產(chǎn)生二戰(zhàn)以來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)：業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，多功能、綜合性的“金融百貨公司”20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際金融領(lǐng)域?qū)︺y行的影響：①銀行資本集中②銀行國(guó)際化進(jìn)程加快③金融業(yè)務(wù)與工具不斷創(chuàng)新④金融管制不斷放款，金融自由化⑤國(guó)內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢(shì)⑥全球金融一體化的趨勢(shì).商業(yè)銀行的形式和作用商業(yè)銀行的性質(zhì):以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。 （法律：依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 ）相同點(diǎn)小同點(diǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象和具體內(nèi)容對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響和受社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響商業(yè)銀行責(zé)任商業(yè)銀行具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征：自有資金、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)（產(chǎn)生發(fā)展的基本前提，內(nèi)在動(dòng)力）對(duì)象：金融資產(chǎn)和負(fù)債商品：貨幣和資本內(nèi)容：貨幣收付、借貸、與貨幣有關(guān)的金融服務(wù)商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響大于任何一個(gè)企業(yè)，受整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響較任何一個(gè)具體企業(yè)更明顯除對(duì)股東和客戶負(fù)責(zé)外，對(duì)整個(gè)社會(huì)的一般工商企業(yè)物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)商品生產(chǎn)和流通以營(yíng)利為目標(biāo)，只對(duì)股東和使用自己產(chǎn)品的客戶負(fù)責(zé)商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)： 區(qū)別于央行、專業(yè)銀行（專門經(jīng)營(yíng)范圍和專門性金融服務(wù)銀行）、非銀行金融機(jī)構(gòu)。中央銀行：國(guó)家的金融管理當(dāng)局和金融體系的核心， 具有較高的獨(dú)立性，不對(duì)客戶辦理具體的信貸業(yè)務(wù)，不以營(yíng)利為目的。專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)：只辦理某一方面和幾種特定的金融業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)局限性商業(yè)銀行：廣泛性和綜合性，批發(fā)+零售，“金融百貨公司”“萬(wàn)能銀行”商業(yè)銀行的作用：①信用中介最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征把儲(chǔ)蓄（負(fù)債）轉(zhuǎn)化為投資（資產(chǎn)業(yè)務(wù)），進(jìn)行資本配置，改變資本使用權(quán)而不變其所有權(quán)。作用：閑置資金變?yōu)榭捎觅Y金，改變資本使用量，擴(kuò)大生產(chǎn)；消費(fèi)資金轉(zhuǎn)化為貨幣收入投資，擴(kuò)大社會(huì)資本總量，加速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；短期資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資本；低效益部門轉(zhuǎn)移到高效益部門（經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整）②支付中介貨幣經(jīng)營(yíng)，代理支付，兌付現(xiàn)款，貨幣保管、出納、支付代理人。減少現(xiàn)金的使用，節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)，加速結(jié)算與貨幣資金周轉(zhuǎn)。先于信用中介職能產(chǎn)生，與信用中介職能相互依賴，兩者互動(dòng)構(gòu)成銀行借貸資本的整體運(yùn)動(dòng)。③信用創(chuàng)造在①、②基礎(chǔ)上產(chǎn)生，商業(yè)銀行利用吸收的存款放貸，貸款轉(zhuǎn)化為派生存款，在存款不提現(xiàn)或不完全提現(xiàn)下，增加商業(yè)銀行的資金來(lái)源，在商業(yè)銀行體系，形成倍數(shù)派生存款。 （商業(yè)銀行與投行最本質(zhì)區(qū)別：商業(yè)銀行可以自己創(chuàng)造流動(dòng)性）④金融服務(wù)（金融百貨公司）通過(guò)業(yè)務(wù)體現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行可以從事的業(yè)務(wù)范圍： （與全能銀行有很大差距）①存款②貸款③國(guó)內(nèi)外結(jié)算④票據(jù)承兌、貼現(xiàn)⑤發(fā)行金融債券⑥代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券⑦同業(yè)拆借⑧買賣/代理買賣外匯⑨銀行卡業(yè)務(wù) 10.信用證、擔(dān)保 11.代理款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)12.保管箱13.結(jié)售匯現(xiàn)代商業(yè)銀行功能：①儲(chǔ)蓄②支付③信貸（前三為最傳統(tǒng)）④現(xiàn)金管理⑤投資或計(jì)劃⑥信托⑦保險(xiǎn)⑧經(jīng)紀(jì)⑨投行.商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)選擇：效率為原則，受發(fā)揮的功能、銀行規(guī)模、政府對(duì)銀行監(jiān)管的影響A.外部組織形式指：商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式.單一銀行制（獨(dú)家銀行制）主要在美國(guó)，其它國(guó)家?guī)缀鯖]有。特點(diǎn)：銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)，代理業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)，人員、管理、資本有限原因：各州限制跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)優(yōu)點(diǎn)：①限制銀行業(yè)壟斷，有利于自由競(jìng)爭(zhēng)②有利于銀行與地方政府的協(xié)調(diào)，能適合本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)③各銀行的獨(dú)立性和自主性都很大，經(jīng)營(yíng)較靈活④管理層次少，有利于中央銀行進(jìn)行管理和控制缺點(diǎn)：①不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與現(xiàn)代經(jīng)紀(jì)的橫向發(fā)展、商品交換范圍的不斷擴(kuò)大存在矛盾；在高新技術(shù)大量應(yīng)用下，業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新受限②業(yè)務(wù)集中于某地區(qū)、行業(yè)，容易受到經(jīng)紀(jì)發(fā)展?fàn)顩r波動(dòng)的影響，籌資不易，風(fēng)險(xiǎn)集中③銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)成本高，不利于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益.分行制（總分行）特點(diǎn)：允許除了總行以外，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮，源于英國(guó)股份銀行，世界大多數(shù)國(guó)家采用。分為①總行制：總行本身對(duì)外營(yíng)業(yè)②總管理處制：總行只負(fù)責(zé)控制，不營(yíng)業(yè)優(yōu)點(diǎn)：①分支機(jī)構(gòu)多、分布廣、業(yè)務(wù)分散，易于吸收存款、調(diào)劑資金，充分有效利用資本，放款分散、風(fēng)險(xiǎn)分散、提高安全性②銀行規(guī)模較大，易于采用現(xiàn)代化設(shè)備，提供多種便利的金融服務(wù)，取得規(guī)模效益③由于銀行總數(shù)少，便于金融當(dāng)局的宏觀管理缺點(diǎn)：①容易造成大銀行對(duì)小銀行的吞并，形成壟斷，妨礙競(jìng)爭(zhēng)②銀行規(guī)模過(guò)大，內(nèi)部層次、機(jī)構(gòu)較多，管理困難.銀行控股公司由一個(gè)集團(tuán)成立的股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的②行，法律上兩家②行獨(dú)立，但業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策統(tǒng)屬同一家股權(quán)公司控制。在美國(guó)最為流行，逃脫管制，可以更便利的從資本市場(chǎng)籌集資金，通過(guò)關(guān)聯(lián)交易獲得稅收好處，規(guī)避政府對(duì)跨州經(jīng)營(yíng)②行業(yè)務(wù)的限制。可能會(huì)造成銀行業(yè)壟斷，降低銀行經(jīng)營(yíng)效率兩種類型：①非銀行控股公司（我國(guó)）：主要業(yè)務(wù)不在銀行方面的大企業(yè)，擁有某一銀行股份②銀行控股公司：由議價(jià)大銀行組織一個(gè)控股公司，其他小銀行從屬這加大銀行文檔來(lái)源為文檔來(lái)源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯 .歡迎下載支持文檔來(lái)源為文檔來(lái)源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯 .歡迎下載支持我國(guó)銀行控股公司發(fā)展迅速，成為銀行業(yè)規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制的橋梁我國(guó)現(xiàn)有主要金融控股公司：中信控股、光大集團(tuán)、招商局集團(tuán)、平安集團(tuán)、工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、海爾集團(tuán)、首創(chuàng)集團(tuán)、（東方、新希望集團(tuán)）我國(guó)金融控股公司發(fā)展的主要原因與美國(guó)及其他國(guó)家不同：我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，形成了金融業(yè)高度壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。金融控股公司的出現(xiàn)可以獲得現(xiàn)行金融管制下的壟斷利潤(rùn)，同時(shí)，通過(guò)一種新的組織形式，控股公司的金融創(chuàng)新空間增加，并可以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)與協(xié)同經(jīng)濟(jì)。金融控股公司極易形成內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易，風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。我國(guó)新疆德隆金融控股集團(tuán)的階梯就是經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管失敗的典型案例。如果不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，金融控股公司在我國(guó)的擴(kuò)張將會(huì)危及我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融體系的安全性。內(nèi)部結(jié)構(gòu)股份制下分為決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)①?zèng)Q策機(jī)構(gòu)：股東大會(huì)（最高權(quán)力機(jī)構(gòu)）董事會(huì)（股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，代表股東執(zhí)行股東大會(huì)的建議和決定）董事會(huì)下設(shè)的各委員會(huì)（協(xié)調(diào)銀行各部門之間的關(guān)系）②執(zhí)行機(jī)構(gòu)：行長(zhǎng)或總經(jīng)理（行政主管、內(nèi)部性這個(gè)首腦、執(zhí)行董事會(huì)決定、組織銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)、銀行具體業(yè)務(wù)的組織管理）行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的各委員會(huì)（包括總稽核：負(fù)責(zé)核對(duì)銀行的日常賬務(wù)項(xiàng)目）各業(yè)務(wù)部門和職能部門（在行長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)下，業(yè)務(wù)部門：經(jīng)辦各項(xiàng)業(yè)務(wù)，直接服務(wù)客戶；職能部門：實(shí)施內(nèi)部管理，協(xié)助各部門開展工作）分支機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行體系業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基層單位③監(jiān)督機(jī)構(gòu)：董事會(huì)下設(shè)的監(jiān)事會(huì)參照課本P12圖商業(yè)銀行管理系統(tǒng)的組成1）全面管理由董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)（或總經(jīng)理）負(fù)責(zé)，確立目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)預(yù)測(cè)，指定政策，指導(dǎo)、控制和評(píng)價(jià)分支機(jī)構(gòu)及銀行的管理和業(yè)務(wù)工作2）財(cái)務(wù)管理處理資本金來(lái)源和成本，管理銀行現(xiàn)金，費(fèi)用預(yù)算，審計(jì)和財(cái)務(wù)控制，稅收和風(fēng)險(xiǎn)管理3）人事管理招募、培訓(xùn)、工作和工資評(píng)審、處理勞資關(guān)系4）經(jīng)營(yíng)管理安排組織銀行業(yè)務(wù)，分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程，保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)安全5）市場(chǎng)營(yíng)銷管理分析消費(fèi)者行為和市場(chǎng)、市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略、廣告宣傳、促銷、公關(guān)、銀行服務(wù)定價(jià)、開發(fā)產(chǎn)品服務(wù)4.政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管A.監(jiān)管的原因①保護(hù)儲(chǔ)蓄者利益儲(chǔ)戶和銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，如果銀行倒閉使儲(chǔ)戶受損，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)后果嚴(yán)重②銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者信用經(jīng)紀(jì)下，貨幣數(shù)量多少關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、失業(yè)率、通脹率受信用規(guī)模影響③當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)向綜合化發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)使商業(yè)銀行成為金融百貨公司。世界經(jīng)濟(jì)一體化使銀行國(guó)際化進(jìn)程加快，08金融危機(jī)證明對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的必要性，加強(qiáng)全球監(jiān)管合作。B.監(jiān)管的原則CAMEL原則（謹(jǐn)慎監(jiān)管原則）C資本股本—永久性資金來(lái)源、銀行損失的緩沖器，不同資本杠桿比率帶來(lái)不同盈利率，要求建立共同資本標(biāo)準(zhǔn)，利于平等競(jìng)爭(zhēng)A資產(chǎn)①資產(chǎn)品質(zhì)：資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、銀行的工作程序②貸款審核，財(cái)務(wù)狀況和信譽(yù)③資產(chǎn)集中：限制貸款過(guò)度集中于單筆、行業(yè)、地區(qū)M管理管理人員的素質(zhì)、董事會(huì)職責(zé)的行使情況、銀行戰(zhàn)略計(jì)劃的指定和執(zhí)行情況E收益盈利能力，主要由資產(chǎn)收益率和資本收益率來(lái)衡量，要與同業(yè)比較才有意義L清償能力滿足提款和借款需求又不必出售其資產(chǎn)的能力，包括當(dāng)前和未來(lái)的變化趨勢(shì)C監(jiān)管的主要內(nèi)容1）銀行業(yè)的準(zhǔn)入最初手段，防止銀行業(yè)過(guò)度集中，限制社會(huì)資金過(guò)度流入銀行業(yè)而降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率規(guī)定最低注冊(cè)資本金、合格的經(jīng)理人員、合理的業(yè)務(wù)范圍規(guī)模、完備的服務(wù)設(shè)施2）資本的充足性新巴塞爾資本協(xié)議的資本比率3）銀行的清償能力資產(chǎn)：流動(dòng)性負(fù)債：存款負(fù)債的異常變動(dòng)、利率變動(dòng)對(duì)負(fù)債的影響、銀行籌集和調(diào)配資金的能力4）銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)合業(yè)還是分業(yè)及供應(yīng)的問(wèn)題。我國(guó)分業(yè)5）貸款的集中程度分散風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)上：規(guī)定個(gè)別貸款對(duì)銀行資本的最高比率D存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生：20C30s金融大危機(jī)后的美國(guó)目的：建立公眾對(duì)銀行信心，保護(hù)存款者利益，督促銀行保證安全下進(jìn)行活動(dòng)內(nèi)容：要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在議定限度內(nèi)代為支付存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式：①政府設(shè)立 美國(guó) 1933《格拉斯—斯蒂格爾法案》 美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司②政府與銀行聯(lián)合成立日本③銀行出資，自行成成 聯(lián)邦德國(guó)優(yōu)缺點(diǎn)：①保護(hù)銀行體系穩(wěn)定②刺激銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，加劇道德風(fēng)險(xiǎn)D我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管我國(guó)銀行體系格局：以國(guó)有商業(yè)銀行為核心，其他多種產(chǎn)權(quán)形式并存的多元化格局。監(jiān)管職責(zé)：準(zhǔn)入、任職資格、審慎經(jīng)營(yíng)、突發(fā)事件、自律組織、信息披露、處罰E次貸危機(jī)后的銀行業(yè)監(jiān)管（美國(guó)）關(guān)注：堵塞監(jiān)管漏洞、避免危機(jī)重演、重塑金融競(jìng)爭(zhēng)力、掌握話語(yǔ)權(quán)；系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者保護(hù)、銀行業(yè)務(wù)范圍限制、大而不倒內(nèi)容：①金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會(huì)：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)②消費(fèi)者金融保護(hù)局③場(chǎng)外衍生品納入監(jiān)管，第三方清算④銀行業(yè)務(wù)范圍與規(guī)模限制⑤新的破產(chǎn)清算機(jī)制，防止大而不倒⑥美聯(lián)儲(chǔ)一方面被賦予更大的監(jiān)管職責(zé)，另一方面自身將受到更嚴(yán)格的監(jiān)督⑦企業(yè)高管薪酬監(jiān)督5.課后習(xí)題補(bǔ)充（來(lái)自莊女神課堂筆記）A.政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的原因近二十年來(lái)，銀行業(yè)穩(wěn)定性變差，倒閉數(shù)量增加，引起關(guān)注①宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，利率對(duì)銀行的影響增大②銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，如衍生產(chǎn)品交易和大規(guī)模進(jìn)入房地產(chǎn)③競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行之間、銀行相對(duì)于其他金融中介機(jī)